Hoe ik beleg (2) – Broker keuze

  • Berichtcategorie:Beleggen

Als je besloten hebt dat je wilt gaan beleggen, heb je een aantal belangrijke keuzes te maken. Een belangrijke vraag is welke partij je wilt gebruiken als ‘broker’: via wie ga je handelen in fondsen? In de praktijk vind ik ook hier de grote banken meestal niet de beste keuze. Vaak is hun aanbod beperkter en zijn de kosten hoger. Gelukkig zijn er veel andere (gespecialiseerde) partijen op de markt waar je ook terecht kunt.

Een belangrijke vraag is in welke producten je wilt gaan beleggen. Hou je het simpel of wil je ook complexere producten zoals Futures, Opties en Hefboomproducten? Want die laatste categorie kan niet overal. Ik moet overigens zeggen dat ik me daar nog altijd niet aan waag, de risico’s zijn groter dan ik zelf wil lopen.

Tegenwoordig heeft iedere aanbieder wel een website via welke je kunt handelen. De meeste zijn ook actief met apps voor smartphones en tablets, en telefonisch contact over orders gaat vaak ook nog wel (al zijn daar soms wel kosten aan verbonden). In al die gevallen gaat het wel om zelfstandig beleggen, aan professioneel beleggingsadvies zijn altijd kosten verbonden. En dan moet je ook maar afwachten of je adviseur het bij het juiste eind heeft…

Het Fondsenaanbod van de Broker is voor mij een van de belangrijkste keuzecriteria. Ik wil in zoveel mogelijk verschillende fondsen kunnen handelen. Wat mij opviel toen ik destijds een vergelijking maakte, was dat de meeste brokers daar niet zo transparant over zijn totdat je een rekening geopend hebt en inlogt om een order in te geven. Ik heb ze vooraf gebeld, en de brokers die mij vervolgens een lijst stuurden kregen pluspunten…

Minstens zo belangrijk zijn de Kosten. Wat zijn de kosten per transactie (vaak een percentage van de waarde) en wat zijn de bewaarkosten (de kosten die de broker rekent om de beleggingen voor jou te beheren)? Vaak bieden brokers ook ‘pluspakketten’ aan (bijvoorbeeld realtime beurskoersen of speciale rapportages) tegen een maandelijkse fee. Ik heb daar zelf nog nooit gebruik van gemaakt, ik doe mijn eigen rapportages wel.

Rapportagemogelijkheden zijn voor mij dus wel een keuzecriterium. Ik vraag niet veel, maar ik wil wel elke week mijn eigen beleggingsspreadsheet voeden. Daarvoor heb ik een paar dingen nodig:

  1. Elke week de koers en de waarde in Euro per fonds in mijn portefeuille..
  2. Gegevens over de transacties die ik uitvoer.
  3. Liefst wil ik dat kunnen downloaden in Excel of Tekst (TXT) format.

Zelf ben ik niet dol op de kleinere aanbieders zoals ASN en Meesman. Dat heeft er vooral mee te maken dat ik hun fondsenaanbod voor mijn situatie te beperkt vind. Maar dat is natuurlijk prima als je die beperkte keuze geen bezwaar vindt.
Zelf heb ik destijds vooral gekeken naar Alex , Binck Bank , Lynx en Todays Brokers. Ik heb gekozen voor Alex (dat overigens onderdeel is van Binck Bank) om praktische redenen, ik maak ook gebruik van een andere dienst van Alex (waarover later nog wel een keer meer). Ik houd er namelijk niet van om op 10 verschillende plaatsen in te moeten loggen om mijn financiën in beeld te krijgen.
Overigens ben ik ook nog lid van een Beleggingsclub, waarover vast ook nog wel een keer meer. Met de club beleggen we via Interactive Brokers in de Verenigde Staten.

Je hoeft overigens niet zo heel bang te zijn dat je je beleggingen kwijtraakt als je bank of broker failliet gaat. In Nederland staan de beleggingsaanbieders onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) . Deze instellingen moeten jouw aandelen, obligaties of opties op jouw naam onderbrengen op een aparte rekening bij een bewaarbedrijf. De kans is erg klein dat een bewaarbedrijf failliet gaat, want het bewaarbedrijf is namelijk niet commercieel.
De AFM heeft trouwens een goede website met veel informatie voor beginnende beleggers.

Welke broker heb jij gekozen en om welke redenen?

60% heeft geen vermogen

Vorige week sprak Professor Dr. Paul Schnabel, voormalig directeur van het Nederlandse Sociaal en Cultureel Planbureau en tegenwoordig bij de Universiteit Utrecht, op een conferentie. In zijn presentatie meldde hij dat 60% van de Nederlanders geen vermogen heeft.

Deze groep maakt het inkomen dat men (op welke manier dan ook) krijgt, aan het eind van de maand helemaal op, of komt zelfs tekort. Daar blijft dus geen geld van over om te sparen, laat staan om te beleggen.

Ik blijf me altijd verbazen over de grootte van deze groep. Dat je in de bijstand of met een uitkering geen ruimte hebt om vermogen op te bouwen, dat snap ik. En dat we met z’n allen de afgelopen jaren veel koopkracht hebben ingeleverd zie ik ook als ik naar mijn eigen financiën kijk. Maar 60%?

1,3% van de Nederlandse huishoudens heeft overigens meer dan EUR 1 miljoen aan vermogen. Ik hoor zelf bij de andere 38,7%.

Hoe ik beleg (1)

  • Berichtcategorie:Beleggen

Veel mensen hebben koudwatervrees voor beleggen. Ik snap dat wel. Het is heel wat, de gedachte dat je die moeizaam bij elkaar gespaarde centjes kwijt kunt raken. Een van de gouden regels is niet voor niets ‘Beleg alleen met geld dat je niet nodig hebt’. Maar er zijn nog meer dingen die je kunt doen om het risico te beperken.

Een tweede gouden regel is ‘spreid je risico’. Maar hoe doe je dat? De meeste mensen beleggen in individuele aandelen. Dat vind ik best riskant. We zijn allemaal op zoek naar de volgende Berkshire Hathaway (Warren Buffett) of Google. Maar de waarheid is natuurlijk dat de meeste individuele bedrijven dat nooit zullen worden. Zelfs gerenommeerde bedrijven kunnen failliet gaan, kijk maar recent naar Imtech, of een aantal jaren geleden naar de nationalisatie van ABN AMRO en SNS. Als belegger ben je dan (vrijwel) alles kwijt.

Om die reden ben ik bijna helemaal gestopt met beleggen in individuele aandelen. Ik heb het mezelf gemakkelijk gemaakt. Noem mij maar ‘de luie belegger’. Ik beleg vrijwel alleen in Index Trackers. Die doen eigenlijk niets anders dan een precieze afspiegeling zijn van een bepaalde beursindex. Zo spreid ik automatisch mijn risico over alle fondsen in die index. Als de index in een bepaald jaar met 8% stijgt, dan stijgt mijn indextracker ook met 8% (-0,1% kosten). En een index kan niet failliet gaan, dus er is geen risico dat ik mijn geld helemaal kwijtraak.

Natuurlijk gaan indexen ook wel eens (fors) naar beneden. In de onderstaande grafiek zie je bijvoorbeeld het verloop van de Standard & Poor 500 Index (S&P500) in de afgelopen 10 jaar. Als je eind 2007 zou zijn ingestapt, dan was je in maart 2009 niet zo heel gelukkig geweest. Ik heb zelf in 2008 alles verkocht, en ben in 2009 (tegen een lagere prijs) weer gaan terugkopen. Mijn rendement is dus een stuk beter geweest dan wanneer ik het geld op een spaarrekening had gezet.

Een andere tactiek om je risico te verkleinen is gespreid instappen. Iedere maand een beetje bijkopen. Zo voorkom je dat je te duur inkoopt als de beurs weer even daalt. Het lijkt me alleen niet handig om daar nu mee te beginnen, op een paar kleine correcties na stijgt de beurs al sinds 2009. Het is beter om te wachten op een ‘echt goede’ correctie.

Er zitten natuurlijk wel een aantal voor- en nadelen aan beleggen. Die komen in volgende blogs nog wel aan bod. Ook hoe ik fondsen selecteer vertel ik wel een keer. En ik ben uiteraard niet aansprakelijk voor het geld dat je verliest door mijn beleggingsadvies te volgen…

Hoe is het met jouw koudwatervrees?

Financiële gedragsproblemen?

Vandaag een berichtje op nu.nl over de rol van gedrag bij financiële problemen van mensen. Dit naar aanleiding van een onderzoek van het NIBUD.

Het lijkt een open deur, maar daarom is het nog niet minder waar. Omgaan met geld is vooral een gedragskwestie. En op een of andere manier lijken cijfertjes toch nog steeds veel mensen af te schrikken. Ik ben als Geldnerd zeker niet representatief (ik ben dol op cijfers), maar ik merk in mijn omgeving dat veel (ook hele intelligente mensen) liever met een grote boog om cijfers heenlopen. “Zo hangt het niet op orde hebben van je administratie samen met weinig vertrouwen hebben dat je in staat bent om je administratie op orde te maken”, zegt de onderzoekster. “Of de noodzaak er niet van zien”, voegt Geldnerd daar aan toe.

Ik heb een missie. Laten zien dat iedereen die tot 10 kan tellen, z’n administratie bij kan houden. Zonder al te veel moeite. Want ieder boekje en iedere methodiek die ik lees begint ermee. Als je niet weet wat er in komt en wat er uit gaat, leg je de basis voor toekomstige financiële problemen.

Paniek!!! Of toch niet?

  • Berichtcategorie:Beleggen

Als je het nieuws de afgelopen weken een beetje gevolgd hebt kan het je bijna niet zijn ontgaan. Er is weer onrust op de financiële markten. De ‘oorzaak’ deze keer is China. Een land waar ik niet een groot deel van mijn portefeuille heb, want ik ben fan van andere politieke stromingen dan de regering daar.

Overigens is de ‘crash’ in China heel makkelijk te relativeren. Het ziet er best erg uit als je het verloop van de Shanghai SE Composite Index over de afgelopen drie maanden bekijkt.

Bekijk je ‘m over de periode sinds 1 januari 2015, dan is het beeld al genuanceerder.

En bekijk je ‘m over de afgelopen drie jaar, dan is mijn eerste gedachte dat het hoog tijd werd dat er wat lucht uit die bubbel liep.

Volgens mij is de oorzaak een heel andere. Namelijk: emotie. Dat is een dure les die ik zelf ook aan het leren ben. Onder invloed van de media (‘slecht nieuws verkoopt beter dan goed nieuws’) en onder invloed van onze eigen onzekerheid gaan we reageren. Terwijl allerlei onderzoeken aantonen dat dat in deze periode nu juist het domste is wat je kan doen.

Nu heb ik besloten om gewoon te blijven zitten. Het kost me veel moeite, dat geef ik toe. Stond aan het begin van deze ‘neerwaartse correctie’ mijn portefeuille op een gezonde +14% voor dit jaar, inmiddels is dat gezakt naar +3,5%. Nog steeds 3 keer het percentage dat ik op dit moment op mijn beste spaarrekening krijg, maar niet voldoende om mijn langere termijn doelen te halen. En dat is dan toch jammer.

Maar ja, ik mag niet klagen. Nadat ik in 2008 vrijwel volledig uit de aandelen was gegaan, ben ik in mei 2009 weer ingestapt. Terugkijkend was dat slechts 2 maanden na het toenmalige dieptepunt van de aandelenmarkt. Sindsdien heb ik gemiddeld een rendement van 15% per jaar gehaald op de aandelenmarkt. En je weet dat er na een periode van stijgende koersen altijd weer even een dip komt.

Hoe is het met jouw beleggingen?

Je leent alleen voor je hypotheek!

Mijn vader werkte bij één van de grote Nederlandse banken. Terugkijkend had dat een aantal voordelen. Zorgvuldig omgaan met je financiën werd ons met de paplepel ingegoten. Een van zijn gevleugelde uitspraken was: ‘Je leent alleen voor je hypotheek!’ En dat is nog steeds een van mijn financiële mantra’s.

Mijn financiële doelen zijn verder redelijk eenvoudig:

  1. Ik heb alles in beeld en betaal grote uitgaven uit mijn buffer.
  2. Mijn vermogensbeheer is erop gericht om:
    1. Mijn buffers in stand te houden.
    2. Onbezorgd met pensioen te kunnen.
    3. Indien mogelijk tussentijds nog wat onverwachte grote dingen te kunnen doen, zoals een sabbatical nemen of een grote uitgave doen (en met ‘groot’ bedoel ik EUR 100.000 of meer).

Over mijn pensioendoel vertel ik in een volgende blogpost nog wel meer. En terwijl mijn doelen redelijk eenvoudig zijn, besef ik dat veel mensen hier alleen maar van kunnen dromen. Maar geloof me, deze doelen zijn niet vanzelf binnen bereik gekomen. Ik heb nooit echte schulden gehad, maar ik ben wel met weinig begonnen. Mijn ouders hebben ervoor gezorgd dat ik zonder studieschuld van school afkwam. Daar waren (en zijn) ze erg trots op. Terugkijkend is dat ook een van de grootste cadeaus die ze mij hebben kunnen geven. Om mij heen zie ik nog steeds leeftijdgenoten bezig zijn met het afbetalen van hun studieschuld.

Ik ben ooit begonnen vanuit de vraag ‘waar gaat mijn geld naartoe’. En toen ik recent mijn financiën op een rijtje zette, en vooruitkeek op basis van het rendement wat ik de afgelopen 10 jaar gerealiseerd heb en met een voorzichtig geschat spaarbedrag per jaar voor de komende 20 jaar, realiseerde ik me dat mijn doelen binnen bereik zijn. Ik hoef alleen nog maar de komende 20 jaar te blijven doen wat ik de afgelopen 10 jaar gedaan heb. OK, dat gaat niet vanzelf. Maar het kan. En dat heb ik bereikt. Daar ben ik best wel een beetje trots op.

En nu maar hopen dat er geen grote tegenslagen meer komen in de komende 20 jaar…

Hoe staat het met jouw doelen?