Blog over (financieel) bewust leven

Tijd voor de Zorgverzekering

Het is weer de tijd van het jaar. De tijd waarin we te horen krijgen welk bedrag we in 2021 mogen gaan betalen voor onze zorgverzekering. En mogen kiezen of we bij onze huidige verzekeraar blijven of dat we overstappen. Op Prinsjesdag ging het kabinet er van uit dat de premie in 2021 zou stijgen met ongeveer € 62 euro, een stijging van iets meer dan € 5 per maand dus.

Uiterlijk 12 november moesten de verzekeraars hun premies voor 2021 bekend maken. En jawel, in de ochtend van 12 november ontving ook ik een bericht. Inmiddels weten we dat de premiestijgingen bij zorgverzekeraars variëren tussen de € 3 en bijna € 9 per maand.

De Zorgverzekering van Geldnerd

Geldnerd is verzekerd bij CZ via een collectief contract van zijn werkgever. Maar in september zag ik het bericht dat het kabinet per 2023 af wil van de collectieve korting op de basispolis van de zorgverzekering, die ze omschrijven als ‘een sigaar uit eigen doos’. In de huidige situatie mogen verzekeraars korting geven als de verzekering wordt aangevraagd door een groep. Dus bieden vakbondsleden, werkgevers en zelfs sportclubs hun leden/medewerkers een verzekering met korting aan. Ik snap de redeneerlijn van het kabinet wel, want uiteindelijk moet het totaal aan premie-inkomsten toch zorgen voor een groot deel van de dekking van de zorgkosten. Met dit soort kortingen verschuift alleen het evenwicht en betaalt een individueel verzekerde mee aan de korting van een collectief verzekerde. Mijn ‘eigen collectief’ is dus sowieso eindig.

Het is natuurlijk nog geen 2023, maar ik vind het al wel tijd om te bezien of het verzekeringsgras elders groener is. Voor het eerst in lange tijd kijk ik dus weer eens wat uitgebreider naar mijn zorgverzekering en zorgverzekeraar. Want volgens de Nederlandse ZorgAutoriteit (NZa) is er dit jaar ook meer te kiezen dan in vorige jaren. Ze hebben overigens ook een interessante analyse gemaakt van het ‘landschap’.

Vroeger had ik een uitgebreide zorgverzekering. In mijn archief, dat voor de zorg 20 jaar terug gaat, zag ik dat Geldnerd en Ex in 2002 maar liefst twee aanvullende verzekeringen per persoon hadden. En als ik kijk wat we destijds declareerden, dan zie ik dat we vooral bijdroegen aan de reserves / winst / bonussen voor de zorgverzekeraar. Maar dat deed ik toen. Risico afdekken. Tegen een prijs.

Inmiddels heb ik al een aantal jaren een basisverzekering met maximaal eigen risico. Mijn financiële reserves zijn meer dan voldoende om dat eigen risico te kunnen betalen als ik het nodig zou hebben, en dan kan ik het in latere jaren altijd nog verlagen. Dat maximale eigen risico heb ik nu een jaar of vijf, en van de bespaarde premie kan ik zomaar een jaartje eigen risico betalen. Ik heb (gelukkig) een goede gezondheid waar ik sinds anderhalf jaar ook wat beter op let. Ik heb geen chronische ziekte of ander iets wat zorgt voor structurele hoge zorgkosten. Dat maakt mijn uitgangspositie een stuk eenvoudiger dan voor mensen die dat wel hebben. Ik hoop dat dat zo blijft, maar zeker weten doe je het natuurlijk nooit.

De Zorg voor Geldnerd

De belangrijkste medische kosten van de afgelopen 10 jaar hebben betrekking op mijn ogen en mijn kaak en gebit. Ik draag een bril, al sinds mijn 10e levensjaar. Dat vind ik prima, ik heb dan ook nog nooit overwogen om ze te laten laseren. Eens in de drie jaar koop ik een nieuwe bril. Best een dure aangelegenheid, en de meeste verzekeraars betalen daar dan maar een klein stukje van mee. En idem mijn gebit. Bij de meeste verzekeraars valt dat in de categorie onverzekerbare risico’s. Vrijwel alles is te verzekeren, maar voor sommige dingen betaal je meer aan premie dan dat er ooit uitbetaald kan worden… Ook mijn halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist betaal ik gewoon zelf.

De enige andere zorg die ik de afgelopen jaren ‘genoten’ heb zijn mijn bezoekjes aan de diëtist en heel af en toe een bezoekje aan de huisarts voor wat kleine kwaaltjes. Maar die laatste heeft mij de afgelopen 10 jaar gemiddeld minder dan eens per jaar gezien. En de diëtist betaal ik gewoon indirect zelf via het eigen risico.

Criteria

Zelf verwacht ik dat mijn ‘zorgconsumptie’ het komende jaar niet zal veranderen. Dit uiteraard onder voorbehoud van onverwachte gezondheidsperikelen. Maar ik ga dus uit van mijn huidige zorgconsumptie. Ik verwacht een aantal bezoekjes aan de diëtist, misschien een bezoekje aan de huisarts. Er komt nog een vervolg op mijn kaakoperatie van vorig jaar, maar daar staat al enkele jaren een potje met geld voor klaar. En verder blijf ik de halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist gewoon zelf betalen, die tellen dus niet mee voor de keuze van een verzekering.

Daarom ben ik van plan om ook voor 2021 te kiezen voor een basisverzekering met maximaal eigen risico. Ik neem geen aanvullende verzekeringen. In mijn situatie zou dat namelijk alleen maar betekenen dat ik bijdraag aan de winst van de zorgverzekeraar. Ik heb voldoende geld achter de hand om zelf zorg te betalen als er echt iets aan de hand zou zijn, en dan zien we bij de keuzes voor 2022 wel weer verder. De Nederlandse basisverzekering is vrij compleet, ik ben in elk geval blij dat ik niet in de Verenigde Staten woon en afhankelijk ben van de mogelijkheden daar….

De Prijs, oftewel de zorgpremie bij maximaal eigen risico, is voor mij dus een belangrijk selectiecriterium. En die wil ik graag in één keer kunnen betalen, liefst met een betalingskorting. Ik zet immers maandelijks geld opzij om aan het eind van het jaar in één keer de premie voor het daaropvolgende jaar te kunnen betalen. Maar prijs is niet het enige criterium.

Mijn gezondheid en zorg is namelijk ook een emotioneel iets. Ik wil graag vertrouwen hebben in degene die aan mijn lichaam of geest gaat knutselen. In het verleden ben ik al eens overgestapt naar een andere arts omdat de oorspronkelijke arts mij niet aanstond. Mijn kaakoperatie is er uiteindelijk ook gekomen omdat ik mijn tandarts vertrouw. Vertrouwen is een belangrijk iets. Ik wil dus eigenlijk zelf kunnen kiezen welke zorgverstrekker ik gebruik. In verzekeringstermen: ik wil het liefst een Resititutiepolis, geen naturapolis. En vanwege dezelfde achtergrond wil ik ook kijken naar de Klanttevredenheid. ik betaal liever een tientje meer voor een vriendelijke klantenservice, dan zo goedkoop mogelijk afgesnauwd te worden door een stel horken. Mijn huidige polis is overigens een naturapolis.

Een zo laag mogelijke jaarpremie voor een basisverzekering met maximaal eigen risico, bij voorkeur een restitutiepolis, en een goede score op klanttevredenheid. Dat is een overzichtelijk lijstje criteria. Vriendin denkt ook aan overstappen en heeft grotendeels hetzelfde lijstje aan criteria. Maar zij wil ook kijken naar het beleggingsbeleid van de verzekeraar. Is dat wel duurzaam, worden de environmental, social en governance (ESG) principes wel goed gevolgd?

Keuzes keuzes keuzes

Bij mijn huidige verzekeraar betaal ik in 2020 in totaal € 1.145,42 aan premie voor een (naturapolis) basisverzekering met het maximale eigen risico van € 885. De verzekeraar heeft mij laten weten dat ze voor deze zelfde verzekering in 2021 een premie gaan vragen van netto €1.242,09. Dat is dus na de collectiviteitskorting en na de betaaltermijnkorting voor de jaarbetaling. Dit is een stijging van € 96,67 oftewel 8,44%.

Volgens mijn verzekeraar stijgen de premies omdat de zorgkosten in Nederland net als afgelopen jaren stijgen, en ze wijzen ook op de impact van het coronavirus op de zorg. Verder zeggen ze een deel van hun reserves in te zetten om de premiestijging te beperken. Met andere woorden, het had nog erger kunnen zijn… Maar deze stijging is wel ‘iets’ hoger dan wat het kabinet voorspelde. ‘Iets’ van 56% hoger.

Overigens is er minimaal één administratief dingetje wat ik aan moet passen. Ik ben immers dit jaar van baan veranderd. Binnen de rijksoverheid weliswaar, maar mijn nieuwe werkgever zit in een ander collectief dan mijn oude werkgever. Wel bij dezelfde verzekeraar, dat dan weer wel. En de voorwaarden van de beide collectieven (en de premies voor 2021) zijn ook identiek. Maar als ik besluit te blijven dan moet ik mijzelf wel ‘om laten boeken’ naar het collectief van mijn nieuwe werkgever.

Er is een heel scala aan websites waar je de aanbiedingen van de zorgverzekeraars kunt vergelijken. Dat is handig, want dan hoef je zelf niet alle verzekeraars langs. Bijna krijg ik het gevoel dat er meer vergelijkingssites zijn dan verzekeraars. Zorgwijzer, Zorgkiezer, de Consumentenbond, Independer, Pricewise, Poliswijzer, Overstappen, je ziet bijna door de vergelijkingsbomen het bos niet meer. Op Financieel Onafhankelijk Blog vind je een vergelijking van de vergelijkers.

Analyse

Een restitutiepolis is duurder dan een naturapolis. Dat is ook wel logisch, een zorgverzekeraar kan scherper inkopen en efficiënter afhandelen bij een eigen beperktere set zorgverleners. Ik heb dus eerst onderzocht of mijn zorgpremie met een restitutiepolis überhaupt wel goedkoper dan met mijn huidige CZ-naturapolis. CZ wil in 2021 € 1.242,09 jaarpremie van mij hebben voor de naturapolis, en de goedkoopste restitutiepolis die ik kan vinden is FBTO voor € 1.229,58 (met het maximaal eigen risico € 885). Dat scheelt € 12,51 op jaarbasis, en dat vind ik niet de moeite waard om voor over te stappen.

Hoe zwaar laat ik die restitutiepolis wegen? Als ik bij de verschillende vergelijkers naar de naturapolis kijk, dan is het verschil namelijk wel weer best groot. Dan kan ik toch € 150 – 200 per jaar besparen. En dat is toch wel serieus geld ten opzichte van de huidige naturapolis bij CZ.

Uiteindelijk heb ik verschillende vergelijkingssites gebruikt, waaronder ZorgWijzer, Independer en de Consumentenbond. De goedkope verzekering van Zilveren Kruis (ZieZo) viel voor mij af, vanwege het in mijn ogen zeer beperkte zorgaanbod. Ik wil (indien nodig) wel graag een beetje in de omgeving van Geldnerd HQ mijn zorg kunnen krijgen. Ook Just, het ‘budgetmerk’ van CZ, viel om die reden af. En het kan nóg goedkoper. Maar dan kom je bij de echte budgetpolissen terecht. En dat betekent dus vooral een (veel) beperktere keuze in zorgaanbieders. Dat gaat me op dit moment te ver.

Daarmee bleven er voor mij drie kanshebbers over. Ten eerste DitZo, de partij waar we eerder dit jaar ook onze andere verzekeringen hebben ondergebracht. En als tweede Bewuzt (VGZ), en als derde AnderZorg. Maar Bewuzt scoort bij de Consumentenbond beduidend slechter dan AnderZorg. Met een maximaal eigen risico van € 885 per jaar, en betaling van de premie in één keer, kom ik bij AnderZorg  uit op een premie van € 1.070. Dat scheelt € 172 ten opzichte van het aanbod van CZ, dat is de moeite. Ik werd nog even in de verleiding gebracht door de ‘gratis’ Pechvogelhulp van Ditzo, maar die kost mij dan uiteindelijk € 27 want de premie komt daar op € 1.097 per jaar, € 27 hoger dan bij AnderZorg. Ik neem geen aanvullende verzekering voor fysio, gebit, of andere aanvullende meuk.

Voor € 170 per jaar laat ik dus mijn wens van een restitutiepolis varen. To zover mijn principes en overtuigingen… Misschien verandert dat in de toekomst nog een keer, maar met mijn huidige zorgconsumptie vind ik een naturapolis eigenlijk wel OK. En ik hoop dat mijn zorgconsumptie nog héééééél lang zo beperkt blijft. Maar dat weet je natuurlijk nooit, het leven kan je verrassen. Qua klanttevredenheid scoort Anderzorg bij Independer een 8,0 op basis van ruim 5.200 reviews. Dat vind ik goed genoeg. Overigens is AnderZorg onderdeel van Menzis, één van de vijf grootste zorgverzekeraars van Nederland. Ze hebben allemaal een eigen budgetmerk…

Dus…. Overstappen naar AnderZorg en opzeggen bij CZ. Dat gaan we de komende weken maar eens regelen.

Denk jij ook na over jouw zorgverzekering? Veel andere bloggers doen het ook! Onder andere Huisvlijt, Geldsnor en Met Hetzelfde Geld (MHG). MHG heeft ook een apart blogje geschreven over aanvullende verzekeringen, mocht je dat overwegen.

15 Comments

  1. GeldHamster 💰

    Interessant te lezen dat je alles goed hebt afgewogen met elkaar. Wat ik wel mis in je verhaal is het zorg- of omzetplafond. Een overzicht van welke zorgverzekeraars deze hanteren kun je vinden op Independer. Van een zorgplafond heb je vaak geen last van bij een restitutiepolis. Voor FBTO geldt dit ook. Het voordeel hiervan is dat je geen last hebt van bijvoorbeeld een maximaal aantal operaties bij een ziekenhuis. Dan moet je wachten tot begin komend jaar voor dat ziekenhuis of uitwijken naar een (minder favoriet of goed) ander ziekenhuis. Daarnaast heb je bij een restitutiepolis ook volledige keuzevrijheid voor niet alleen ziekenhuizen maar ook klinieken (en alle overige zorgaanbieders). Misschien ook handig met Corona ivm reguliere zorg dat je alle keuze hebt waaronder ook klinieken voor bijv. behandeling van kanker.

    Naturapolissen kennen vaak een omzet-/zorgplafond. Daarnaast ook geen volledige keuze bij klinieken. Vaak staat dit op ‘ruime keuze’. Als je vervolgens gaat vergelijken op Independer zul je zien dat dat de kwaliteit ziekenhuiszorg beter is bij een restitutiepolis zorgverzekering (3.5/5) vergeleken met (2/5) bij een naturapolis. Dit kan je vinden als je klikt op meer kenmerken.

    Bewuzt heb ik dit jaar ook overwogen maar niet voor gekozen vanwege geen gecontracteerde klinieken in de buurt van waar ik woon. Daarnaast kent die zorgverzekeraar een zorgplafond. Plus naturapolis.

    Ditzo lijkt ook goed maar die bieden een combinatiepolis. Hierdoor heb je wel keuzevrijheid maar krijg je maximaal vergoed wat gecontracteerde partijen ook krijgen. Bij een restitutiepolis krijg je alles meestal altijd vergoed.

    Voor mij vanwege de laagste kosten, corona situatie, geen zorgplafond en restitutiepolis (volledige keuze incl. klinieken) gekozen voor FBTO. De eerstvolgende restitutiepolis is ongeveer 90 euro duurder op jaarbasis.

  2. Geld Coach

    Ook ik denk na over een andere verzekeraar. Het echte onderzoek moet ik nog doen.

    Trouwens, ben je een linkje vergeten? In de tekst staat dit: [op zoek naar een nieuwe verzekeraar].

    • Geldnerd

      Dank voor de tip, het linkje is toegevoegd!

  3. Hans

    Zit al jaren bij Anderzorg met maximale eigen risico en jaar betaling dik tevreden. Declaraties worden binnen een paar dagen op je rekening gestort. Als mijn kinderen naar de tandarts gaan moeten wij het voor uit betalen.

  4. Belia/Opnieuwbegonnen

    Voor mij blijft het DSW ivm leeftijd. Vrije artsenkeuze enz. Wel maximaal eigen risico. Ik betaalde 1247 euro. Is veel, dus ik ben wel jaloers op jouw bedrag.
    Ik ga in Corona jaar 3 x naar de mondhygieniste, dat was altijd 4 x per jaar. Dit jaar is het tarief 108 per keer. Veel, maar zij is een verademing, ten opzichte van mijn vreselijke herinneringen.
    Twee keer naar de tandarts. Ik hoop dat het zo blijft,

  5. André

    Al jaren tevreden bij Anderzorg. Beste prijs/kwaliteit.

  6. Marjan144

    Hi, dank voor je uiteenzetting. Ik was er zelf ook weer flink druk mee afgelopen weekend! Wat ik niet helemaal duidelijk vind in je blog is of je die 1242,09euro nou moet betalen voor de voortzetting van je huidige Naturapolis in 2021, of voor het geval je bij CZ overstapt naar een Restitutiepolis. Dat komt voornamelijk door deze zin, die niet helemaal correct lijkt te lopen: “Ik heb dus eerst onderzocht of mijn zorgpremie met een restitutiepolis überhaupt wel goedkoper dan met mijn huidige CZ-naturapolis. CZ wil in 2021 € 1.242,09 jaarpremie van mij hebben, en de goedkoopste restitutiepolis die ik kan vinden is FBTO voor € 1.229,58”.

    Verder loont het misschien toch nog de moeite om het aanbod van gecontracteerde zorgaanbieders bij verzekeraars te vergelijken. Bij Zilveren Kruis bleek het voor ons vanzelfsprekende ziekenhuis NIET gecontracteerd en dus niet volledig vergoed te worden in hun budget basisverzekering, terwijl bij Univé in de Basis Select (goedkoopste basisvariant) juist alle aanbieders gecontracteerd zijn waar wij naartoe zouden willen gaan.

    Enige dat ik nog niet gecheckt heb (en ook niet eerder van gehoord had), is het zorgplafond waarvoor Geldhamster waarschuwt. Zal eens kijken of ik hier iets over kan vinden bij onze verzekering.

    • Geldnerd

      Hallo Marjan, dat zinnetje is inderdaad niet helemaal duidelijk en heb ik aangepast. CZ vraagt € 1.242 voor de naturapolis. En ik heb voor mijn eigen situatie inderdaad ook gekeken naar de gecontracteerde zorgaanbieders. Bij AnderZorg, de partij waar ik naartoe over wil stappen, zijn alle ziekenhuizen hier in de omgeving gecontracteerd. En dat zorgplafond ga ik zelf ook nog even naar kijken.

  7. Adriaan

    Ik ga altijd voor de goedkoopste optie. Ik ben dankbaar dat mijn gezondheid dat toelaat. Wel check ik of de budget verzekering een contract heb bij het dichtbijgelegen ziekenhuis. Ik ben altijd verbaast dat de contracten niet verplicht voor 12 november rond moeten zijn want dan pas kan ik pas echt vergelijken. Bedankt voor je duidelijke blog!

  8. SamEast

    Hoi Geldnerd, sinds dit jaar heeft AnderZorg er een concurrent bij. Die biedt praktisch hetzelfde pakket aan en je kan ook bij alle ziekenhuizen terecht. Dit is zorgverzekeraar Jaaah. (onderdeel van ONVZ). Jaarpremie met maximaal eigen risico is 1046 euro. Heb je hier ook naar gekeken? En waarom dan toch AnderZorg?

    • Geldnerd

      Hallo SamEast, ik heb Jaaah inderdaad gezien. maar zoals gezegd weegt klanttevredenheid voor mij zwaar mee. En een verzekeraar die net bestaat heeft nog geen trackrecord. Wellicht volgend jaar.

  9. Cas

    Ik volg je redenering over een aanvullende tandverzekering niet helemaal. In het geval van Anderzorg betaal je €11,50 per maand voor het 75%/€250 pakket. Break-evenpunt ligt dan bij €184 aan tandartskosten per jaar. Als je twee controles doet en tweemaandelijks naar de mondhygiëniste gaat dan zit je daar toch zo aan en is het voordelig?

    • Geldnerd

      Oh, dat is het probleem niet. Maar als ik een tandverzekering aanvraag moet ik aangeven wat er in mijn mond allemaal aan de hand is (want ik ben eerlijk). En dat is best veel. En dan krijg ik echt geen aanvullende tandverzekering.

      Het is dus een issue dat specifiek met mijn persoonlijke omstandigheden te maken heeft.

      • Bon

        Dus bij elke overstap naar een andere tandartsverzekering moet je voorgeschiedenis van je gebit doorgeven? Dat wordt dan een eenmalige A-4tje maken. Wel goed omdat te weten.
        Blijft jij om die reden (dat je waarschijnlijk bij andere verzekeraars geweigerd wordt) bij je huidige aanvullende tandartsverzekering?

      • Geldnerd

        Ik heb geen aanvullende verzekering.

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑