Keuze zorgverzekering 2023

Twee jaar geleden stapte ik over naar AnderZorg. Dat scheelde mij veel geld. En ook eind 2021 besloot ik om bij AnderZorg te blijven, al merkte ik toen al dat het aanbod een stuk minder aantrekkelijk was dan in 2020. Maar het bleef financieel een van de aantrekkelijkste opties, en ik verwacht nog steeds beperkt gebruik te maken van de zorg. Maar toen ik onlangs vooruit keek naar de begroting voor komend jaar kondigde ik al aan dat ik ook dit jaar weer even kritisch naar het aanbod zou gaan kijken. Uiterlijk 12 november moesten de zorgverzekeraars hun nieuwe verzekeringspremies voor 2023 bekend maken, en het kabinet voorspelde in september al dat die premies komend jaar naar verwachting met maximaal een tientje per maand zouden stijgen. Dat is best veel, € 120 per jaar. Mede hierdoor, en ook omdat de collectiviteitskorting verdwijnt, werd er al een recordaantal overstappers bij de zorgverzekering verwacht.

Het blijft een bijzonder iets, dit jaarlijkse rituele dansje. We kopen allemaal hetzelfde product (de basisverzekering) en betalen daar per verzekeraar een verschillende prijs voor. ‘Marktwerking’, ja ja. Geldsnor schreef er een mooi stukje over. Belangrijkste voordeel van hoe we dit stelsel hebben ingericht is dat ik echt geen trouwe klant meer ben. Ik denk bewuster na over de verzekering die ik kies en de verzekeraar die ik kies. Maar dat zegt niks over de zorg…

Wat zoekt Geldnerd?

Ik hanteer al jaren een maximaal eigen risico, waarvoor ik maandelijks geld reserveer. En ook zet ik elke maand geld opzij om aan het eind van het kalenderjaar in één keer de zorgverzekeringspremie van het komende jaar vooruit te betalen en zo korting te krijgen. Dat is allemaal onderdeel van mijn potjessysteem.

Verder neem ik al jaren alleen een basisverzekering. Een aanvullende verzekering vind ik niet aantrekkelijk. Als ik kijk naar mijn ‘zorgconsumptie’ de afgelopen jaren, dan is die heel beperkt. Mijn gebit is onverzekerbaar. Maar gelukkig zijn die problemen structureel opgelost, en betaal ik zelf de halfjaarlijkse controle bij de tandarts en mijn tweemaandelijkse bezoekje aan de mondhygiënist. Verder heb ik de afgelopen jaren een enkel bezoek aan de huisarts gebracht, en een paar keer per jaar bezoek ik de diëtist.

Dat wordt allemaal deels vergoed en deels verrekend met het eigen risico. In mijn administratie (lang leve het Transaction Report in GnuCash!) zie ik dat ik de afgelopen vijf jaar elk jaar tussen de € 150 en € 200 uitgeef aan mijn eigen risico. Ook de komende jaren verwacht ik een relatief beperkte zorgvraag. Ik kan natuurlijk ernstig ziek worden, maar ik doe heel erg mijn best om gezond(er) te leven en hoop dat mijn lichaam en geest dat gedrag belonen.

Wat biedt AnderZorg?

Tsja, Anderzorg… Op zaterdag 12 november kreeg ik in de loop van de ochtend een mail van ze. Met daarin de aankondiging dat ik vanaf zaterdagavond 23.00 uur de nieuwe polis en nieuwe premie kon bekijken in de online omgeving. Dat voelde toch een beetje vals van ze. Ze wisten op dat moment waarschijnlijk echt wel hoe het er uit ging zien, maar hadden duidelijk besloten om dat pas ‘s avonds te delen. Of ze zaten op het hoofdkantoor de hele dag zelf de premiestijgingen van anderen te volgen om als een van de laatsten de knoop door te hakken. Ook hun website liet de hele dag nog gewoon de gegevens van 2022 zien.

Tegelijkertijd zag ik gedurende de dag het overzicht van Poliswijzer volstromen met vooral stevige premiestijgingen. Een aantal ook fors boven het door de overheid voorspelde tientje per maand.

Ik ben er niet voor opgebleven ‘s avonds, maar op zondagochtend heb ik wel meteen ingelogd en gekeken naar de schade bij Anderzorg. De jaarpremie van Anderzorg Basis bij een maximaal eigen risico (€ 885 per jaar) bedraagt in 2023 € 1.363,20. Dat is een stijging van 18,0% ten opzichte van 2022.

Anderzorg202120222023
Premie Basisverzekering (€ / jaar)1.392,001.431,001.617,00
Korting bij maximaal eigen risico-/- 300,00-/- 264,00-/- 240,00
Korting bij jaarbetaling-/- 21,84-/- 11,64-/- 13,80
Netto premie (€ / jaar) voor Geldnerd1.070,161.155,361.363,20
Stijging ten opzichte van voorgaand jaar+8,0%+18,0%

Wat kan ik hiervan zeggen? Het is een bloedbad. AnderZorg is ook gestopt met de Compact-polis, de goedkopere uitvoering. En ze zijn niet de enigen. Het lijkt erop dat een aantal prijsvechters de handdoek in de ring gooit. Daar zie ik toch overal verhogingen van meer dan 10%, en sommige budgetverzekeringen worden niet eens meer aangeboden. Doordat de verzekeraars hun hoofdpolissen (die al behoorlijk duur waren) maar een beetje laten stijgen kunnen ze volhouden dat het binnen de door de overheid voorspelde verhoging blijft. En ondertussen worden de budgetpolissen gesloten of met forse percentages verhoogd.

Ook zie ik dat de kortingen voor een maximaal eigen risico bij de meeste verzekeraars verlaagd worden. En de jaarpremie vooruitbetalen levert bij veel verzekeraars nog maar 1% korting op, in het verleden was dat toch vaak 2%. Voor iemand als ik, die zo goedkoop mogelijk verzekerd wil zijn, is dat geen fijne ontwikkeling. Leuk dat de verzekeraars vervolgens de nadruk leggen op de ‘gratis’ apps om je te helpen met afvallen, stoppen met roken, en dat soort dingen, maar dat heb ik allemaal niet nodig…

Ik heb dus een weekje gewacht totdat de vergelijkingssites al die wijzigingen in hun systemen verwerkt hadden. En ben daarna eens rustig gaan vergelijken bij Poliswijzer, bij Independer en bij de Consumentenbond. Ook heb ik de discussies op het Tweakers-forum gevolgd. Bij de vergelijking heb ik de volgende criteria gehanteerd:

  1. Ik wil nog steeds alleen een basisverzekering.
  2. Hierbij neem ik het maximale eigen risico van € 885 per jaar, en ik wil de jaarpremie in één keer betalen vóór 31 december 2022.
  3. De klanttevredenheid moet ruim voldoende tot goed zijn.
  4. Ik wil een ruim aanbod aan zorgverleners. Liefst dus het budgetmerk van een van de grote verzekeraars CZ, VGZ, of MENZIS.

Wat kiest Geldnerd?

Ik ben er nog niet helemaal uit en ga er nog een nachtje over slapen, maar ik overweeg om over te stappen naar CZ Direct. Dat is in mijn overzichten de goedkoopste optie na Just (ook van CZ…). Maar bij Just zou ik een groter deel van de zorg zelf moeten betalen als ik die afneem bij een niet-gecontracteerde zorgverlener. Dat risico wil ik nog even niet nemen.

Daarmee zou ik wel afscheid nemen van de Combinatiepolis (gedeeltelijk natura, gedeeltelijk restitutie). CZ Direct is namelijk een Naturapolis. Dat scheelt me wel € 90 in 2023. Als ik toch graag een Combinatiepolis wil houden, dan kan ik gewoon bij Anderzorg blijven zitten. Dat is dus de afweging om te maken. Combinatiepolis? Dan AnderZorg. Goedkoper? Dan CZ Direct.

Mijn voorzieningenpotje voor het Eigen Risico is goed gevuld en wordt maandelijks bijgevuld totdat het maximum bereikt is, dus ik loop hier geen financieel risico. Dat is een bevoorrechte positie die niet vanzelfsprekend is, daar ben ik mij terdege van bewust.

De afgelopen jaren stortte ik maandelijks € 100 in de voorziening voor de Zorgverzekeringspremie. Komend jaar blijf ik dat doen zodat ik eind 2023 ook weer de premie voor 2024 vooruit kan betalen. Omdat de jaarpremie inmiddels sterk gestegen is verhoog ik wel mijn maandelijkse reservering met € 20 naar € 120 per maand. Want anders zit er eind volgend jaar zeker niet genoeg geld in het potje…

Heb jij al jouw keuze gemaakt voor de zorgverzekering voor komend jaar?

Au! Nieuw termijnbedrag energie!

Het zat er al een hele tijd aan te komen. We namen allerlei maatregelen en stelden de start van ons stookseizoen uit. In afwachting van dit ene moment. Het moment waarop onze energieleverancier Greenchoice ons ging vertellen tegen welke prijs ze ons de komende periode elektriciteit en gas willen leveren.

Gelukkig kwam er in de tussentijd hulp van de Nederlandse politiek. Er werd een prijsplafond ingesteld. Dat zou in elk geval de ergste financiële pijn wel verzachten. Maar dan nog was de verwachting dat ons nieuwe termijnbedrag voor gas en elektriciteit een veelvoud zou zijn van het oude bedrag.

En dat klopt.

Op dinsdag 1 november in de avond kwam het mailtje binnen. Titel ‘je nieuwe energietarieven’. Gretig klikte ik op de link in het bericht. Om vervolgens vast te lopen, de website van Greenchoice kon het blijkbaar allemaal niet aan.

Op 2 november ‘s ochtends probeerden we het opnieuw. En werkte het wel. En schrokken we ons een hoedje. Greenchoice stelde een tarief voor van € 0,8899 per kWh elektriciteit en € 3,4412 per m3 gas. Daarmee zou ons termijnbedrag omhoog gaan van € 122 naar € 552 per maand.

In dit voorstel was de maandelijkse compensatie van € 190 voor november en december 2022, en het prijsplafond dat per 1 januari ingaat, nog niet verwerkt. Toch zat dit aanbod wel ‘een beetje’ boven wat we verwacht / gehoopt hadden… En dus zijn we verder gaan kijken.

Nu weet ik wel dat overstappen weinig uit gaat maken. Een opzegtermijn van 30 dagen en vanaf 1 januari geldt (waarschijnlijk) het prijsplafond. Dan zal (binnen de verbruiksgrenzen die voor het prijsplafond zijn vastgesteld) de prijs voorlopig overal hetzelfde zijn, namelijk het maximumtarief zoals vastgesteld voor het prijsplafond. Maar we wilden eigenlijk toch wel overstappen. Want ons vertrouwen in Greenchoice is wel een beetje verdwenen, we geloven niet dat ze ‘straks’ (als de markt ooit weer een beetje tot rust komt) wel weer in staat zijn om een concurrerend aanbod neer te leggen.

En dat is toch ook een beetje het gevolg van de privatisering van de energiemarkt. Jarenlang zijn we verwend met lage tarieven en met welkomstbonussen gestimuleerd om over te stappen. Dan zijn we nu ook niet meer bereid om (te) veel te betalen.

Wat hebben we gedaan?

We waren er snel uit. Een paar vergelijkingssites met ons verwachte verbruik voor het komende jaar, en nog een check op de website van twee leveranciers. En met een paar muisklikken hebben we de overstap naar Shell Energy in gang gezet. Waar we ook weer gewoon groene stroom en CO2-gecompenseerd gas afnemen. Voor elektriciteit is hun aanbod per kWh voor ons 25% goedkoper dan bij Greenchoice, en bij gas scheelt het zelfs ruim één euro per kubieke meter. Dat is de moeite waarde. Ons maandbedrag komt daarmee uit op € 350 per maand. Nog steeds fors hoger dan de € 122 die we voorheen betaalden, maar ruimschoots lager dan de € 552 die Greenchoice in de toekomst maandelijks van onze bankrekening wilde gaan plukken…

In navolging van de Geldsnor is dus ook de Geldnerd vertrokken bij Greenchoice. Niet naar variabele tarieven. Dat werkt als je kunt sturen op je eigen verbruiksmomenten en als je liefst ook zelf produceert met behulp van zonnepanelen. Dat doen we in Huize Geldnerd allemaal niet. Maar wel naar een aanbieder waar, zelfs in de huidige markt) de tarieven substantieel lager minder hoog liggen dan bij de vorige aanbieder. Scheelt toch weer in onze persoonlijk inflatie.

Hoe is het met jouw energiecontract?

Zorgen om de zorgverzekering

  • Berichtcategorie:Verzekeringen

Vrijdag 12 november in de loop van de middag kwam ‘ie binnen. De mail van de zorgverzekeraar met de polis voor 2022. Een jaar geleden ben ik overgestapt naar AnderZorg. Ik betaal de jaarpremie in één keer vooruit, en heb een maximaal eigen risico van € 885 per jaar. En ik doe niet aan aanvullende verzekeringen.

Voor dit pakket betaalde ik in 2021 netto € 1.070,16. In 2022 wil AnderZorg hiervoor € 1.155,36 hebben. Dat scheelt € 85,20 oftewel € 7,10 per maand. Een pittige stijging, fors hoger dan de stijging waarop de regering rekende op Prinsjesdag. Ook weer een post die bij gaat dragen aan mijn persoonlijke inflatie. Maar ook een stijging die veroorzaakt wordt door een stapeling van veranderingen.

De premie voor de basisverzekering is in 2022 € 1.431 per jaar. In 2021 was dat € 1.392 (+39). Het verhogen van het eigen risico met € 500 levert mij in 2022 een korting op van € 264. In 2021 was die korting € 300 (+36). En de korting bij vooruit betalen van de premie is gehalveerd. Vorig jaar was de korting 2%, € 21,84. En dit jaar nog maar 1% oftewel € 11,64 (+10). Die drie posten samen leiden tot de totale stijging van € 85,20.

Dit voelt voor mij toch een beetje als een boekhoudkundige truc van de kant van AnderZorg. De premie is dus inderdaad maar € 39 gestegen, € 3,25 per maand. Maar door de lagere kortingen ben ik in totaal € 85,20 meer kwijt. Financieel geen probleem, want ik reserveer maandelijks € 100 voor de premie van het komende jaar. Eind december zit er na 12 maanden reserveren dus genoeg in de pot om de premie voor volgend jaar weer in één keer vooruit te betalen. Maar helemaal lekker voelt het toch niet.

Vergelijken

Daarom ben ik nog wel weer even in de premievergelijkers gedoken, met behulp van de tips van collega-blogger Mr. FOB. Want een basisverzekering is een basisverzekering. Mijn keuzes zijn ook erg basic. Gewoon de standaard zorgverzekering, geen frutsels die alleen maar afleiden en verbloemen, eigen risico verhogen van € 385 naar € 885, en de premie voor het hele jaar in één keer vooruit betalen. Het enige dat ik niet wil is een Budgetpolis met een beperkte keuze aan zorgverstrekkers. Ik ben namelijk ook al eens boos opgestapt bij een onvriendelijke arts, en was toen heel blij dat ik zo een ander kon kiezen. Die vrijheid wil ik hebben.

Een half uurtje vergelijkers invullen leert mij dat AnderZorg voor mij nog steeds de beste minst slechte optie lijkt te zijn. Ik blijf dus gewoon zitten. En heb een reminder in mijn agenda gezet om in de laatste week van december mijn premie vooruit te betalen. Op die manier bespaar ik mijzelf een paar Euro vermogensrendementsheffing in mijn belastingaangifte over 2022. Want de incasso door AnderZorg vindt anders pas in januari plaats, en dan zou het bedrag nog meetellen in mijn vermogen op 1 januari 2022.

En ook volgend jaar stop ik elke maand weer € 100 in het potje voor de zorgpremie, zodat ik aan het eind van 2022 de premie voor 2023 in één keer vooruit kan betalen. Daarnaast reserveer ik iedere maand € 70 voor het afdekken van mijn eigen risico. Geen verrassingen.

Grote verschillen

Overigens las ik ook dat de premieverschillen tussen zorgverzekeringen nog nooit zo groot waren als dit jaar. Het verschil tussen de duurste en de goedkoopste is meer dan € 40 per maand. Voor dezelfde zorg bij dezelfde dokter. Overstappen dus maar?

Hoe is het met jouw zorgpremie voor 2022?

Zorg toch anders?

  • Berichtcategorie:Verzekeringen

Afgelopen week keek ik naar mijn zorgverzekering. De blogpost leverde de nodige reacties en nieuwe informatie op, en dat was ook precies de bedoeling. Maar ook daaromheen kreeg ik nog nieuwe informatie en nieuwe inzichten. Dat is mooi, want betere informatie biedt kans op betere besluiten. Tijd dus om nog even extra stil te staan bij de zorgverzekering voor 2021.

Zorgen om het zorgplafond?

Een term die ik ooit al wel was tegengekomen, maar blijkbaar had verdrongen, was het ‘zorgplafond‘. ook wel bekend als volumeplafond of omzetplafond. Waar het om gaat is dat een verzekeraar en een zorgverlener een contract afsluiten met een maximum. Is dat aantal behandelingen bereikt dan moet er opnieuw onderhandeld worden.

Dat leidt af en toe tot ‘gedoe’ en kan betekenen dat je als patiënt voor -niet-spoed behandelingen naar een andere zorgverlener moet uitwijken. Ik heb inmiddels gelezen dat vrijwel alle zorgverzekeraars met zorgplafonds werken, alleen enkele kleinere specifieke (en duurdere) verzekeraars niet. Hier kan ik dus niet zoveel mee, anders dan hopen dat ik er nooit mee te maken krijg. Het heeft dus op dit moment verder geen impact op mijn  keuze voor de verzekeraar.

Kan Dit Zo?

Overigens stuurde Ditzo (we zijn er klant) mij een ongewenste reclame-mail met de claim dat ze de goedkoopste zorgverzekering in Nederland zijn met vrije ziekenhuiskeuze en huisartsenkeuze. Die claim heb ik niet kunnen verifiëren bij de Consumentenbond. Ik blijf uitkomen op een jaarpremie van € 1.097 bij Ditzo (€ 27 duurder dan bij AnderZorg), en volgens de Consumentenbond is hun ziekenhuiskeuze ‘zeer ruim’.  Dat is iets anders dan ‘volledig’.

Verder kreeg ik de vraag waarom ik Jaaah (onderdeel van ONVZ) niet als kanshebber beschouwde. Dat komt omdat dit het eerste jaar is dat zij actief zijn. Er is dus geen informatie over hun klanttevredenheid.

Zorgen om AnderZorg?

Mijn huisarts en alle ziekenhuizen hier in de omgeving zijn gecontracteerd door AnderZorg, dat had ik al eerder gecontroleerd. Toen ik mij nog wat meer inlas op het pakket bij AnderZorg, zag ik nog wel iets dat nader onderzoek vroeg. Zij bleken maar 30% van de apotheken te hebben gecontracteerd. En daarbij niet mijn vaste apotheek. Ik heb even gekeken welke apotheken wel onder contract staan, en  Er zijn genoeg geschikte apotheken in de buurt. Het betekent dus alleen maar dat ik mij even in moet schrijven bij een andere apotheek als ik overstap naar AnderZorg.

CZ direct goedkoper?

Op dit moment ben ik verzekerd bij CZ. Maar in de lijstjes dook ineens ook CZ Direct op. € 100 Goedkoper dan CZ en € 70 duurder dan AnderZorg. ik heb nog even gekeken naar de verschillen tussen CZ en CZ Direct, en die zijn minimaal. CZ Direct heeft minder aanvullende verzekeringen (maar die wilde ik toch al niet) en vergoedt maar maximaal 65% bij zorgverleners zonder contract. Bij mijn huidige CZ-verzekering is dat 75%.

Tussenstand

Het blijft een bijzondere ‘markt’, die zorgverzekeraars. De grote merken hebben allemaal merken en merkjes die het hele spectrum bestrijken, en verder zijn er allerlei grotere en kleinere verzekeraars voor specifieke doelgroepen en niches. En dat allemaal voor een basisproduct dat identiek is, waarvan de grenzen bij wet bepaald zijn en jaarlijks door de overheid in meer of mindere mate bijgesteld worden. Alleen op de aanvullende verzekeringen en de klantenservice kunnen de verzekeraars zich nog van elkaar onderscheiden. En dat lijkt steeds lastiger te worden, waardoor de verzekeraars strenger worden in de acceptatie. Het heeft alle signalen van een ‘eindig stelsel’ in zich.

Hier is de tussenstand dat ik nog steeds van plan ben om over te stappen naar AnderZorg. Dat bespaart me op jaarbasis € 170, en dat vind ik zeer de moeite waard. De zorgverzekering blijft toch één van de grotere posten in mijn begroting, dus daar wil ik best even wat tijd aan besteden om de juiste keuze te maken.

Heb jij je de afgelopen week ook verdiept in jouw zorgverzekering?

Tijd voor de Zorgverzekering

  • Berichtcategorie:Verzekeringen

Het is weer de tijd van het jaar. De tijd waarin we te horen krijgen welk bedrag we in 2021 mogen gaan betalen voor onze zorgverzekering. En mogen kiezen of we bij onze huidige verzekeraar blijven of dat we overstappen. Op Prinsjesdag ging het kabinet er van uit dat de premie in 2021 zou stijgen met ongeveer € 62 euro, een stijging van iets meer dan € 5 per maand dus.

Uiterlijk 12 november moesten de verzekeraars hun premies voor 2021 bekend maken. En jawel, in de ochtend van 12 november ontving ook ik een bericht. Inmiddels weten we dat de premiestijgingen bij zorgverzekeraars variëren tussen de € 3 en bijna € 9 per maand.

De Zorgverzekering van Geldnerd

Geldnerd is verzekerd bij CZ via een collectief contract van zijn werkgever. Maar in september zag ik het bericht dat het kabinet per 2023 af wil van de collectieve korting op de basispolis van de zorgverzekering, die ze omschrijven als ‘een sigaar uit eigen doos’. In de huidige situatie mogen verzekeraars korting geven als de verzekering wordt aangevraagd door een groep. Dus bieden vakbondsleden, werkgevers en zelfs sportclubs hun leden/medewerkers een verzekering met korting aan. Ik snap de redeneerlijn van het kabinet wel, want uiteindelijk moet het totaal aan premie-inkomsten toch zorgen voor een groot deel van de dekking van de zorgkosten. Met dit soort kortingen verschuift alleen het evenwicht en betaalt een individueel verzekerde mee aan de korting van een collectief verzekerde. Mijn ‘eigen collectief’ is dus sowieso eindig.

Het is natuurlijk nog geen 2023, maar ik vind het al wel tijd om te bezien of het verzekeringsgras elders groener is. Voor het eerst in lange tijd kijk ik dus weer eens wat uitgebreider naar mijn zorgverzekering en zorgverzekeraar. Want volgens de Nederlandse ZorgAutoriteit (NZa) is er dit jaar ook meer te kiezen dan in vorige jaren. Ze hebben overigens ook een interessante analyse gemaakt van het ‘landschap’.

Vroeger had ik een uitgebreide zorgverzekering. In mijn archief, dat voor de zorg 20 jaar terug gaat, zag ik dat Geldnerd en Ex in 2002 maar liefst twee aanvullende verzekeringen per persoon hadden. En als ik kijk wat we destijds declareerden, dan zie ik dat we vooral bijdroegen aan de reserves / winst / bonussen voor de zorgverzekeraar. Maar dat deed ik toen. Risico afdekken. Tegen een prijs.

Inmiddels heb ik al een aantal jaren een basisverzekering met maximaal eigen risico. Mijn financiële reserves zijn meer dan voldoende om dat eigen risico te kunnen betalen als ik het nodig zou hebben, en dan kan ik het in latere jaren altijd nog verlagen. Dat maximale eigen risico heb ik nu een jaar of vijf, en van de bespaarde premie kan ik zomaar een jaartje eigen risico betalen. Ik heb (gelukkig) een goede gezondheid waar ik sinds anderhalf jaar ook wat beter op let. Ik heb geen chronische ziekte of ander iets wat zorgt voor structurele hoge zorgkosten. Dat maakt mijn uitgangspositie een stuk eenvoudiger dan voor mensen die dat wel hebben. Ik hoop dat dat zo blijft, maar zeker weten doe je het natuurlijk nooit.

De Zorg voor Geldnerd

De belangrijkste medische kosten van de afgelopen 10 jaar hebben betrekking op mijn ogen en mijn kaak en gebit. Ik draag een bril, al sinds mijn 10e levensjaar. Dat vind ik prima, ik heb dan ook nog nooit overwogen om ze te laten laseren. Eens in de drie jaar koop ik een nieuwe bril. Best een dure aangelegenheid, en de meeste verzekeraars betalen daar dan maar een klein stukje van mee. En idem mijn gebit. Bij de meeste verzekeraars valt dat in de categorie onverzekerbare risico’s. Vrijwel alles is te verzekeren, maar voor sommige dingen betaal je meer aan premie dan dat er ooit uitbetaald kan worden… Ook mijn halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist betaal ik gewoon zelf.

De enige andere zorg die ik de afgelopen jaren ‘genoten’ heb zijn mijn bezoekjes aan de diëtist en heel af en toe een bezoekje aan de huisarts voor wat kleine kwaaltjes. Maar die laatste heeft mij de afgelopen 10 jaar gemiddeld minder dan eens per jaar gezien. En de diëtist betaal ik gewoon indirect zelf via het eigen risico.

Criteria

Zelf verwacht ik dat mijn ‘zorgconsumptie’ het komende jaar niet zal veranderen. Dit uiteraard onder voorbehoud van onverwachte gezondheidsperikelen. Maar ik ga dus uit van mijn huidige zorgconsumptie. Ik verwacht een aantal bezoekjes aan de diëtist, misschien een bezoekje aan de huisarts. Er komt nog een vervolg op mijn kaakoperatie van vorig jaar, maar daar staat al enkele jaren een potje met geld voor klaar. En verder blijf ik de halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist gewoon zelf betalen, die tellen dus niet mee voor de keuze van een verzekering.

Daarom ben ik van plan om ook voor 2021 te kiezen voor een basisverzekering met maximaal eigen risico. Ik neem geen aanvullende verzekeringen. In mijn situatie zou dat namelijk alleen maar betekenen dat ik bijdraag aan de winst van de zorgverzekeraar. Ik heb voldoende geld achter de hand om zelf zorg te betalen als er echt iets aan de hand zou zijn, en dan zien we bij de keuzes voor 2022 wel weer verder. De Nederlandse basisverzekering is vrij compleet, ik ben in elk geval blij dat ik niet in de Verenigde Staten woon en afhankelijk ben van de mogelijkheden daar….

De Prijs, oftewel de zorgpremie bij maximaal eigen risico, is voor mij dus een belangrijk selectiecriterium. En die wil ik graag in één keer kunnen betalen, liefst met een betalingskorting. Ik zet immers maandelijks geld opzij om aan het eind van het jaar in één keer de premie voor het daaropvolgende jaar te kunnen betalen. Maar prijs is niet het enige criterium.

Mijn gezondheid en zorg is namelijk ook een emotioneel iets. Ik wil graag vertrouwen hebben in degene die aan mijn lichaam of geest gaat knutselen. In het verleden ben ik al eens overgestapt naar een andere arts omdat de oorspronkelijke arts mij niet aanstond. Mijn kaakoperatie is er uiteindelijk ook gekomen omdat ik mijn tandarts vertrouw. Vertrouwen is een belangrijk iets. Ik wil dus eigenlijk zelf kunnen kiezen welke zorgverstrekker ik gebruik. In verzekeringstermen: ik wil het liefst een Resititutiepolis, geen naturapolis. En vanwege dezelfde achtergrond wil ik ook kijken naar de Klanttevredenheid. ik betaal liever een tientje meer voor een vriendelijke klantenservice, dan zo goedkoop mogelijk afgesnauwd te worden door een stel horken. Mijn huidige polis is overigens een naturapolis.

Een zo laag mogelijke jaarpremie voor een basisverzekering met maximaal eigen risico, bij voorkeur een restitutiepolis, en een goede score op klanttevredenheid. Dat is een overzichtelijk lijstje criteria. Vriendin denkt ook aan overstappen en heeft grotendeels hetzelfde lijstje aan criteria. Maar zij wil ook kijken naar het beleggingsbeleid van de verzekeraar. Is dat wel duurzaam, worden de environmental, social en governance (ESG) principes wel goed gevolgd?

Keuzes keuzes keuzes

Bij mijn huidige verzekeraar betaal ik in 2020 in totaal € 1.145,42 aan premie voor een (naturapolis) basisverzekering met het maximale eigen risico van € 885. De verzekeraar heeft mij laten weten dat ze voor deze zelfde verzekering in 2021 een premie gaan vragen van netto €1.242,09. Dat is dus na de collectiviteitskorting en na de betaaltermijnkorting voor de jaarbetaling. Dit is een stijging van € 96,67 oftewel 8,44%.

Volgens mijn verzekeraar stijgen de premies omdat de zorgkosten in Nederland net als afgelopen jaren stijgen, en ze wijzen ook op de impact van het coronavirus op de zorg. Verder zeggen ze een deel van hun reserves in te zetten om de premiestijging te beperken. Met andere woorden, het had nog erger kunnen zijn… Maar deze stijging is wel ‘iets’ hoger dan wat het kabinet voorspelde. ‘Iets’ van 56% hoger.

Overigens is er minimaal één administratief dingetje wat ik aan moet passen. Ik ben immers dit jaar van baan veranderd. Binnen de rijksoverheid weliswaar, maar mijn nieuwe werkgever zit in een ander collectief dan mijn oude werkgever. Wel bij dezelfde verzekeraar, dat dan weer wel. En de voorwaarden van de beide collectieven (en de premies voor 2021) zijn ook identiek. Maar als ik besluit te blijven dan moet ik mijzelf wel ‘om laten boeken’ naar het collectief van mijn nieuwe werkgever.

Er is een heel scala aan websites waar je de aanbiedingen van de zorgverzekeraars kunt vergelijken. Dat is handig, want dan hoef je zelf niet alle verzekeraars langs. Bijna krijg ik het gevoel dat er meer vergelijkingssites zijn dan verzekeraars. Zorgwijzer, Zorgkiezer, de Consumentenbond, Independer, Pricewise, Poliswijzer, Overstappen, je ziet bijna door de vergelijkingsbomen het bos niet meer. Op Financieel Onafhankelijk Blog vind je een vergelijking van de vergelijkers.

Analyse

Een restitutiepolis is duurder dan een naturapolis. Dat is ook wel logisch, een zorgverzekeraar kan scherper inkopen en efficiënter afhandelen bij een eigen beperktere set zorgverleners. Ik heb dus eerst onderzocht of mijn zorgpremie met een restitutiepolis überhaupt wel goedkoper dan met mijn huidige CZ-naturapolis. CZ wil in 2021 € 1.242,09 jaarpremie van mij hebben voor de naturapolis, en de goedkoopste restitutiepolis die ik kan vinden is FBTO voor € 1.229,58 (met het maximaal eigen risico € 885). Dat scheelt € 12,51 op jaarbasis, en dat vind ik niet de moeite waard om voor over te stappen.

Hoe zwaar laat ik die restitutiepolis wegen? Als ik bij de verschillende vergelijkers naar de naturapolis kijk, dan is het verschil namelijk wel weer best groot. Dan kan ik toch € 150 – 200 per jaar besparen. En dat is toch wel serieus geld ten opzichte van de huidige naturapolis bij CZ.

Uiteindelijk heb ik verschillende vergelijkingssites gebruikt, waaronder ZorgWijzer, Independer en de Consumentenbond. De goedkope verzekering van Zilveren Kruis (ZieZo) viel voor mij af, vanwege het in mijn ogen zeer beperkte zorgaanbod. Ik wil (indien nodig) wel graag een beetje in de omgeving van Geldnerd HQ mijn zorg kunnen krijgen. Ook Just, het ‘budgetmerk’ van CZ, viel om die reden af. En het kan nóg goedkoper. Maar dan kom je bij de echte budgetpolissen terecht. En dat betekent dus vooral een (veel) beperktere keuze in zorgaanbieders. Dat gaat me op dit moment te ver.

Daarmee bleven er voor mij drie kanshebbers over. Ten eerste DitZo, de partij waar we eerder dit jaar ook onze andere verzekeringen hebben ondergebracht. En als tweede Bewuzt (VGZ), en als derde AnderZorg. Maar Bewuzt scoort bij de Consumentenbond beduidend slechter dan AnderZorg. Met een maximaal eigen risico van € 885 per jaar, en betaling van de premie in één keer, kom ik bij AnderZorg  uit op een premie van € 1.070. Dat scheelt € 172 ten opzichte van het aanbod van CZ, dat is de moeite. Ik werd nog even in de verleiding gebracht door de ‘gratis’ Pechvogelhulp van Ditzo, maar die kost mij dan uiteindelijk € 27 want de premie komt daar op € 1.097 per jaar, € 27 hoger dan bij AnderZorg. Ik neem geen aanvullende verzekering voor fysio, gebit, of andere aanvullende meuk.

Voor € 170 per jaar laat ik dus mijn wens van een restitutiepolis varen. To zover mijn principes en overtuigingen… Misschien verandert dat in de toekomst nog een keer, maar met mijn huidige zorgconsumptie vind ik een naturapolis eigenlijk wel OK. En ik hoop dat mijn zorgconsumptie nog héééééél lang zo beperkt blijft. Maar dat weet je natuurlijk nooit, het leven kan je verrassen. Qua klanttevredenheid scoort Anderzorg bij Independer een 8,0 op basis van ruim 5.200 reviews. Dat vind ik goed genoeg. Overigens is AnderZorg onderdeel van Menzis, één van de vijf grootste zorgverzekeraars van Nederland. Ze hebben allemaal een eigen budgetmerk…

Dus…. Overstappen naar AnderZorg en opzeggen bij CZ. Dat gaan we de komende weken maar eens regelen.

Denk jij ook na over jouw zorgverzekering? Veel andere bloggers doen het ook! Onder andere Huisvlijt, Geldsnor en Met Hetzelfde Geld (MHG). MHG heeft ook een apart blogje geschreven over aanvullende verzekeringen, mocht je dat overwegen.

€ 100 extra dividend per jaar

  • Berichtcategorie:Beleggen

Geldnerd is soms een beetje lui. Of in elk geval gemakzuchtig. Sinds een aantal jaren maak ik naar tevredenheid gebruik van de diensten van Alex Zelf Beleggen. Eerst had ik er alleen een Vermogensbeheer rekening, en deed ik mijn beleggingen via de Rabobank (tsja, ik ben er niet trots op…). Maar de afgelopen jaren is mijn beleggingsprofiel veranderd, en ik had het idee dat ik kon besparen op mijn maandelijkse kosten. Dat weet ik eigenlijk wel zeker, door een van de klassieke blogposts van Mr. FOB waarin hij de tarieven van de verschillende brokers vergelijkt. Dus onlangs ben ik eens even in de tariefstructuur van mijn broker gedoken.

Mijn profiel

Ik leg maandelijks € 1.000 in op mijn beleggingsrekening. Dit investeer ik in mijn portefeuille van 6 ETF’s en beleggingsfondsen. Gemiddeld doe ik 1 transactie per maand, voor € 1.000 dus. Dat kost mij bij Alex gemiddeld € 9,- per maand. Daarnaast ontvang ik per kwartaal 8 – 10 dividendbetalingen. Hiervoor brengt Alex € 3,- per transactie in rekening, kwam ik achter. Tenslotte betaal ik 0,05% bewaarloon per kwartaal. Met mijn huidige portefeuillesamenstelling en -omvang kost het gebruik van Alex Zelf Beleggen mij dus omstreeks € 18,- + bewaarloon per maand. Dit bedrag zal naar verwachting verder stijgen als ik (wat mijn voornemen is) de komende jaren maandelijks blijf inleggen.

Afweging

Ik ga niet automatisch voor het goedkoopste. ‘Goedkoopste’ is sowieso lastig te bepalen, dat heeft Mr. FOB ook heel duidelijk laten zien. Het hangt er gewoon vanaf wat je doet. Ik heb een ‘kernportefeuille’, maar daarnaast ook nog wat ‘speelfondsen’ in de portefeuille. Op zich ben ik tevreden over Alex (onderdeel van Binck, trouwens), op hun ‘misser’ in de communicatie over MIFID-2 na dan. Het abonnement biedt me alle opties en de flexibiliteit die ik nodig heb.

Met mijn beleggingsprofiel, het gebruik van de afgelopen jaren en mijn wensen, ontlopen de kosten van Alex/Binck en De Giro elkaar niet veel. De Giro is zeker goedkoper zolang je alleen in fondsen handelt die in hun kernselectie voorkomen. Ga je daarbuiten (en dat doe ik vrij vaak) dan maakt het eigenlijk niet uit. Maar ik kon nog wel besparen door over te stappen van Alex Zelf Beleggen naar Binck Green. Het levert me zelfs drie besparingen op:

  1. De transactiekosten zijn € 1 – 3 per transactie lager dan bij Alex, afhankelijk van wat ik aanschaf.
  2. De maandelijkse service fee zou voor mijn huidige portefeuilleomvang (€ 3 + 0,01%) lager liggen dan het bewaarloon bij Alex. Binck rekent naast de service fee geen apart bewaarloon. En dat verschil wordt alleen maar groter (in het voordeel van Binck) als mijn portefeuille verder groeit.
  3. Maar de grootste ‘winst’ zit in de cash dividenden. Met 30 – 40 dividend-ontvangsten per jaar levert dit mij minimaal € 100 per jaar op. Alex rekent € 3 per dividendtransactie, dat heb ik mij nooit eerder gerealiseerd. Dat is bij Binck gratis (behalve bij ADR/GDR aandelen, en die heb ik niet).

Even controleren…

Uiteraard heb ik mij eerst goed laten informeren. Ik heb een uitgebreide mail gestuurd om te checken dat er inderdaad geen apart bewaarloon gerekend wordt, en dat er geen fee wordt ingehouden op dividendtransacties. Ook heb ik gecheckt dat het fondsenaanbod van Binck en Alex identiek zijn. Verder wil ik ook de niet meer aan te kopen fondsen (door MIFID-2) mee kunnen nemen, ik heb geen zin om een portefeuille aan te houden bij twee brokers. En tenslotte ben ik uiteraard nagegaan of ik ook bij Binck de portefeuille- en transactie-overzichten kan downloaden om mijn altijd hongerige beleggingsspreadsheet te vullen.

Op al die vragen kreeg ik snel en adequaat antwoord. Dus vorige week heb ik een rekening aangemaakt bij Binck, en na de bevestiging heb ik meteen het formulier gemaild om mijn portefeuille over te laten zetten van Alex naar Binck. Dat gebeurde vervolgens ook binnen een dag. En wat ik mij realiseerde na het inloggen: de interface van Binck en Alex is exact hetzelfde, alleen het logo en de kleurstelling zijn anders. Wat eigenlijk ook wel erg voor de hand ligt.

Dus. Een overstap. Zeker € 100 per jaar bespaard, extra dividendrendement. En een blogje daarover, zomaar zonder affiliate links en reclame!

Hoe is het met jouw broker?