Blog over (financieel) bewust leven

Pak je hypotheek aan!

Op 25 mei publiceerde ik een blogpost over het omkeerpunt van onze hypotheek, het punt waarop onze extra aflossing inclusief sneeuwbal groter werd dan onze reguliere rente en aflossing. Tot mijn verbazing explodeerde het bezoekersaantal van mijn blog. Verbazing, want ik schrijf niet op een manier waarmee ik zo hoog mogelijk wil eindigen bij Google. Ik schrijf gewoon zoals het in me opkomt. Maar op één of andere manier werd deze blog opgepikt en kwamen er in twee dagen meer dan 30.000 unieke bezoekers. En kwamen er veel reacties en mailtjes.

En daarbij viel me iets op. Ik kreeg de nodige verhalen te lezen over de persoonlijke hypotheeksituatie van mensen. Zelf heb ik ook zo mijn ervaringen. Maar hier kreeg ik verhalen van mensen die het gevoel hebben dat ze vastzitten. Dat de hypotheek als een blok aan het been voelt. De weg naar financiële vrijheid blokkeert.

Dat herken ik wel. Voor vrijwel alle mensen is de aankoop van een huis de grootste uitgave die ze ooit doen. De hypotheek de grootste schuld die ze ooit aangaan. En meestal maar één keer, of in elk geval maar een paar keer in je leven. Met vaak lange tussenpozen, en veranderende regelgeving. Niet zo heel gek dus dat we ons daar onzeker door voelen, en niet altijd zo heel goed weten waar we ‘ja’ tegen zeggen en voor tekenen. En onze eigen behoeften veranderen ook. Bij de aankoop van Geldnerd HQ in 2016 stond ik heel anders in het leven dan bij de aankoop van mijn appartement samen met Ex in 2001. Vond ik financieel hele andere dingen belangrijk. Om over de aankoop van mijn eigen appartement in 1997 maar te zwijgen. Ik heb de hypotheekofferte toen niet echt gelezen. Men zei dat het kon en ik tekende bij het kruisje.

Er werd in de reacties op mijn blogpost regelmatig om mijn advies gevraagd. Dat vind ik bijzonder. Ik ben ook maar een gewone Nederlander die schrijft over z’n financiële levensreis, en probeert zich in de dingen te verdiepen en niets te doen dat ik niet begrijp. Wel vind ik het heel fijn dat mensen geïnspireerd raken door mijn blog! Maar ik kan en mag mensen geen advies geven. Dat mag alleen een financieel adviseur die zich kan verdiepen in jouw persoonlijke situatie. En dat ben ik niet.

Maar er is wel hulp. Hulp om te bepalen of het de moeite loont om je rente open te breken, te middelen, de hypotheek over te sluiten, of andere veranderingen door te voeren die je veel geld opleveren. Klein rekenvoorbeeld: stel jij betaalt nog 5,5% rente, € 1.300 per maand. Gangbaar op dit moment is 1,5%. Dat is minder dan € 360 per maand. Zelfs als je eenmalig honderden euro’s uitgeeft aan hypotheekadvies, dan heb je dat zo terugverdiend. En met het verschil ga je extra aflossen. Dan haal je mij nog in.

Lees vooral eens een keer de stukken die bij je hypotheek horen echt goed door. Google op de naam van de hypotheek, en Google ook de termen die je niet kent of niet begrijpt. Google op wat je wilt onderzoeken, bijvoorbeeld ‘hypotheek oversluiten’. Lees de blogs van mijzelf en anderen die over hun hypotheek schrijven. Vorm je eigen beeld. Het is echt niet zo eng als het lijkt.

En maak eens een afspraak met jouw hypotheekverstrekker. Zij hebben een zorgplicht, en moeten jou regelmatig adviseren of jouw hypotheek nog wel bij jou en jouw situatie past. Vraag hen eens of je jouw hypotheek kunt oversluiten en op die manier sneller kunt aflossen? Of wat het kost om de rentetermijn open te breken en wat jou dat oplevert?

Maak ook eens een afspraak met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Denk daarbij aan zoiets als de Hypotheker of Hypotheekshop, dat soort ketens (geen aandelen, geen affiliate links). Leg ze jouw situatie voor, en vraag hoe het beter en goedkoper kan. Zij kunnen hypotheken van verschillende aanbieders naast elkaar zetten. Verwijs ze rustig naar mijn blog (dat hebben al meer lezers gedaan). Nogmaals: laat je niet afschrikken als het een paar honderd euro kost voor advies. Met wat je kunt besparen heb je dat zo terugverdiend. En haal je mij inderdaad nog in!

Ga jij jouw hypotheek aanpakken?

13 Comments

  1. MrPFP

    Wat leuk, dat er ‘opeens’ dan zo’n enorme run op een blogbericht komt. Ik ben het voor 99% met je eens, Dat mensen met een hypotheek zich er vaak weinig in verdiepen, zowel voor als tijdens de hypotheek, dat ze het niet begrijpen, dat ze denken dat de geldverstrekker hen niet wil helpen, etcetera.
    En of oversluiten een goed onderzoeken idee is, daar is niks mis mee.
    Maar of iets goedkoper is of niet blijkt toch vaak een moeilijker vraag dan je zou denken. Natuurlijk, met een lagere rente kan de maandlast vrijwel altijd naar beneden, maar je hebt ook nog boeterente en het mogelijke rendement van het geld wat je nu aan boeterente betaalt. ‘Vroeger’ werd het ook automatisch goedkoper door van spaarhypotheek naar (deels) aflossingsvrij te gaan en opnieuw een looptijd van 30 jaar aan te gaan. Nu misschien goedkoper, maar over de gehele looptijd niet uiteraard.

    En vooral de nieuwe rentevastperiode maakt het nog moeilijker te vergelijken. Er zijn genoeg mensen die 5 jaar geleden de hypotheek oversloten en de rente 20 jaar vast zetten. Ze hebben dan de contant gemaakt oude rente voor 5 jaar als boeterente betaald en de rente langer vastgezet, terwijl vandaag de rente een stuk lager is dan 5 jaar geleden. Ze hadden per vandaag een (veel) lagere rente gehad.
    En extra aflossen met het bespaarde geld? Als dat echt zou gebeuren zou dat heel mooi zijn, maar hoeveel financieel bewuste mensen doen dat?

    Boeterente die je betaald hebt over extra aflossingen is per saldo een slechte investering. Een extra aflossing hoef je immers nooit weer rente over te betalen.Of het voordelig is kun je alleen zuiver berekenen als het in die 5 jaar resterende rentevastperiode is terugverdiend met dezelfde zekerheid.
    De mensen die ik ken hebben de hypotheek niet overgesloten om daarna maandelijks evenveel op vrijwillige basis naar de geldverstrekker te brengen. meestal is de verleiding te groot om de uitgaven wat op te schroeven of ‘te genieten van het leven nu’.

    Ik zie weinig hypotheekadviseurs die samen met hun klanten berekenen hoe de sneeuwbal voor hen doorwerkt etc. Dat gaat toch richting financiële planning. Helaas zijn weinig mensen daar in geinteresseerd als ze een goedkopere hypotheek willen en is het daarom voor een hypotheekadviseur ook lastig om dat helemaal uit te kauwen.
    Pas als mensen er serieus over na gaan denken zoals veel mensen in de FIRE-community vind de hypotheekadviseur misschien een luisterend oor.
    Ik pleit voor veel meer financieel onderwijs en financiële opvoeding voor iedereen. Er komt steeds meer verantwoordelijkheid en keuze bij de burger en is daarom ook hard nodig.

    Dus ik ben het 99% met je eens, maar heb niet heel veel vertrouwen in 99% van de Nederlanders inzake inzicht en planning van hun eigen hypotheek en financiën. Ze moeten echt leren verder kijken dan de maandlast van volgende maand.

    • Mr. Groeigeld

      Helemaal met je eens. Het is erg belangrijk om je hypotheek te snappen en zelf wat te kunnen rekenen, maar let op met adviseurs. We hebben tot nu toe 2 keer een huis gekocht en in beide keren slechte ervaringen met een adviseur. Ik heb hem zitten uitleggen hoe ik het wil hebben en wat de opties waren, terwijl wij er geld voor betalen. Ja ze moeten je helpen, maar houd ook rekening dat ze een commercieel belang hebben.

    • SamEast

      “Of het voordelig is kun je alleen zuiver berekenen als het in die 5 jaar resterende rentevastperiode is terugverdiend met dezelfde zekerheid.”

      Wanneer is dit het geval?

      Volgens mij gok je bij oversluiten naar een lagere rente erop dat de rente over 5 jaar (aan het einde van de rentevastperiode) hoger is dan nu het geval is. Uiteindelijk begin je dan pas met terugverdienen na het einde van de oorspronkelijke rentevastperiode.

      Het is dus alleen met zekerheid voordelig als je het binnen de resterende rentevastperiode terugverdiend en dat is naar mijn weten nooit het geval. Dat zou een cadeautje van de bank zijn.

      Extra aflossen (tegen huidige hogere rente) levert in ieder geval een hoger rendement op dan het percentage (de nieuwe lagere rente) waarmee de boeterente contant gemaakt wordt.

      Er is naar mijn weten nergens op internet degelijke informatie te vinden met uitgewerkte rekenvoorbeelden waaruit blijkt of het openbreken van de rentevastperiode met zekerheid voordelig kan zijn. Ik ben ook nog geen hypotheekadviseur tegengekomen die hier iets zinnigs over kan zeggen.

      Binnenkort ga ik dit vraagstuk zelf maar eens uitwerken. Ik zit nog 9 jaar aan een kleine 4% vast.

      • MrPFP

        Precies. Door de dalende rente van de afgelopen 25 jaar zijn oversluiters dus in principe ook niet voordelig uit geweest.
        Je kan alleen financiële winst pakken doordat de huidige geldverstrekkers een hogere rente heeft voor de resterende rentevasteperiode dan een concurrent waar je de nieuwe hypotheeksluit. Door extra kosten en hooguit een paar tienden voordeel lukt dat niet zo snel.

  2. Anna H.

    Hoi Geldnerd! Leuke post. Ik kwam laatst deze club tegen via de site van ABP: kandoor.nl. Ze zouden onafhankelijk advies geven via chats en vrijwilligers. Het lijkt mij vrij betrouwbaar. Misschien een onderzoekje en een blogpost waard? Ik zelf heb ik nare ervaringen met de hypotheker en heb nu een andere adviseur. Het valt of staat met de persoon die je adviseert denk ik.

    • Lianne

      Hoi Anna,
      Bij Kandoor worden mensen geholpen met hun vragen, maar er wordt uitdrukkelijk geen advies gegeven. Alleen meegedacht over welke opties er zijn, welke informatie je nodig hebt en waar je die kunt vinden.

  3. Floor

    Mooi stukje Geldnerd, goed dat je het inzichtelijk maakt en tips geeft hoe je je hypotheek kunt aanpakken! Het loont echt de moeite om hier eens goed naar te kijken. Wij hebben in mei voor rentemiddeling gekozen en lossen het extra bedrag wat vrijgekomen is ook weer af, we lossen daardoor duizenden euro’s per jaar extra af. We gaan nu eerst voor het vervroegd aflossen van onze annuitaire hypotheek en storten ons dan op ons aflossingsvrije deel.

  4. LL

    Goed verwoord. En ja erover lezen, in verdiepen en je leert vanzelf bij. Lang leve Google want er is veel over te vinden in begrijpbare taal. Het kost alleen wat tijd.

    Grappig wat @MrPFP zegt over het sneeuwbaleffect. Ik moest mijn hypotheekadviseur de terminologie daar toch echt even van uitleggen haha. Hij kent het concept natuurlijk wel, maar niet dat het zo wordt genoemd en nadat ik mijn excel erbij had gepakt was hij wel onder de indruk haha. Elk gesprek daarna goed kunnen sparren en de diepte in, aan 1 uur heb ik elke keer niet voldoende met mijn spervuur aan vragen dus haal er het maximale uit. Ik merk hoe meer je zelf uitzoekt, hoe meer vragen je krijgt en hoe meer je ook uit de gesprekken met ze haalt en er voor jou situatie het beste eruit kunt halen. Ik kijk ook niet alleen naar de laagste rente maar heb laatst eens een flinke ronde langs de sites van verstrekkers gedaan; hoe is de info voorziening, wat kun je boetevrij aflossen, hebben ze een minimaal bedrag bij extra aflossen (huidige heeft min EUR1000, terwijl een aantal gewoon geen minimum hebben!) etc. Kwam hierbij tot een leuk top 3 lijstje, waarvan mijn nr 1 ook de nr 1 van de adviseur bleek te zijn, leuke bevestiging dat conclusies uit mijn research ook gestaafd worden :-D.

    Moet zeggen dat ik tot nu toe over Ikbenfrits.nl erg tevreden ben, mooi dashboard en bereken- en vergelijkingstool, je betaalt pas wanneer ze echt dingen voor je gaan regelen en ze zitten onder de 2000 euro ook een plus. Ik was in eerste instantie van plan om voor execution only te gaan, maar door onzekerheid met loon van partner, is het toch wel erg fijn met iemand hierover te kunnen sparren en gaan het nu ook gewoon via hen afsluiten.

    Onze oude spaarhypotheek hebben we via een andere adviseur geregeld in 2009, toen was het provisieverbod er nog niet. Dus als ze of niet reageren of moeilijk doen dan sla ik ze wel es om de oren met van je hebt al aan me verdiend en je hebt zorgplicht mbt dit product dus help me maar. Niet vaak hoeven aan te halen, maar toch het helpt om achter de hand te hebben.

    • MrPFP

      Een goede interactie met je adviseur is goud waard inderdaad.
      En het klopt, dat hoe meer je je er in verdiept hoe meer vragen je krijgt. (geldt voor heel veel dingen eigenlijk) Maar misschien ook hoe duidelijker het voor je wordt hoe je je eigen financiële zaken wilt regelen.
      En dat is heel goed. En de goede hypotheekadviseur weet of zoekt de antwoorden.
      Flexibiliteit is heel veel waard. Aar mijn mening, al zie je dat niet in een maandlast uitgedrukt.

  5. Audrey

    Mooi artikel, Geldnerd! Mijn hypotheek is nog vrij jong, dus daar hoef ik voorlopig niks ingrijpends aan te veranderen 🙂

  6. Luxe of Zuinig

    Grappig is dat he hoe Google soms werkt 🙂 Ik heb ook een paar artikelen die opeens opgepikt waren en voor enorme bezoekersaantallen zorgde.

    Maar je hebt een goed punt, gewoon uitzoeken en uitwerken. Dingen die je niet kent of begrijpt googlen. Je kan tegenwoordig zoveel informatie vinden op internet dat het puur een kwestie van tijd en interesse is om meer te leren over je eigen hypotheek en de opties om iets te veranderen. Kwestie van doen!

  7. De Budgetman

    Goed artikel en een goed advies!
    Door je eerst te verdiepen in je huidige hypotheek, ben je beter in staat om uit te zoeken wat je eraan wilt veranderen.
    In ons geval hebben we bijvoorbeeld besloten om bij onze huidige hypotheekverstrekker te blijven, maar alleen de hypotheekvorm om te zetten (bankspaar naar aflossingsvrij).

    Ik ben het met veel andere schrijvers eens dat het niveau van de adviseur nogal eens te wensen overlaat. Het helpt echt om je goed in de materie te verdiepen, zodat je krijgt wat je wilt hebben.

    De kosten voor een adviseur zijn natuurlijk onderhandelbaar. Toen wij eenmaal precies wisten wat we aan onze hypotheek wilden verbouwen, heb ik bij een ‘execution only’ adviseur een tarief opgevraagd. Onze eigen adviseur wilde het uiteindelijk ook wel voor die prijs doen.
    Hoe beter je dus je huiswerk doet, hoe voordeliger dit uitpakt.

  8. André

    Mooie blog. Echter hypotheekadvies als bijprodukt lijkt bijna verplicht, dat is al je voor de 5e keer een oversluithypotheek afsluit onzin.
    Er zitten vreemde algoritmes bij banken en ook nhg voor 55 plussers. Ernstige geldklopperij tot gevolg. Transparante en logische bankregels en recht op collectief verweer, zou dit kunnen doorbreken.

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑