Blog over (financieel) bewust leven

Hypotheekupdate najaar 2020

Het is weer tijd voor één van de saaiste blogjes die ik periodiek schrijf. Een blog over een onderwerp waar werkelijk niks spannends over te vertellen valt. Maar tegelijkertijd een onderwerp dat laat zien wat er allemaal kan gebeuren als je iets in je hoofd zet en gewoon stug doorgaat. Volhoudt. Waar dat over gaat? Onze hypotheek natuurlijk. Dat heb je al wel begrepen uit de (ook al zo saaie) titel van deze blogpost. Saai is goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen.

Onlangs schreef ik een blogpost over de procentuele verdeling van onze maandelijkse uitgaven. Daarbij maakte ik ook een onderscheid tussen vaste en variabele lasten. Bij de meeste huishoudens is ‘wonen’ de grootste vaste lasten post. En sturen op je vaste lasten is een van de moeilijkste dingen om te doen. Juist omdat ze vast zijn Maar juist door onze extra aflossingen sturen we hier al op. Daarmee wordt de vaste last inmiddels elke maand een euro of 9 lager, de sneeuwbal en extra aflossing is immers een keuze en geen vaste last.

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het begin van de looptijd veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier bij Geldnerd niet aan aflossingsvrije hypotheken, daar heb ik in het verleden een paar dure lessen mee geleerd.

Onze werkwijze is en blijft simpel en doeltreffend. We lossen maandelijks een extra bedrag af, dat we voorheen op onze spaarrekening stalden. Daarnaast maken we gebruik van de sneeuwbal, het bedrag dat we elke maand besparen door de extra aflossing en de lagere rente lossen we ook extra af. Eigenlijk blijven onze totale maandlasten dus gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente. De sneeuwbal is inmiddels ruim € 415 per maand.

De afgelopen periode is onze werkwijze wel verder verfijnd. Ik heb een functie ingebouwd die tegemoet komt aan mijn passie voor ronde getallen (en en passant nog net een paar eurootjes extra aflost). En ik heb jullie voor de gek gehouden met meegenomen in het rendement op extra aflossen. Daarnaast bereikten we een mijlpaal, het punt waar onze extra aflossing inclusief sneeuwbal hoger werd dan de reguliere rente en aflossing. Het werd voorlopig mijn best gelezen blogpost ooit. Dus pak ook je hypotheek aan! Dat kun jij ook!

Het begin

Als reminder eerst nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben toen ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek.

Stand van zaken

De optelsom van onze extra aflossingen stijgt steeds harder, en veel sneller dan de totale reguliere aflossing. En ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af. Onze totale maandlasten blijven constant, maar een steeds groter percentage bestaat uit aflossing.

In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is ‘slecht’, dus rood). In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand onze extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden, het is inmiddels minder dan 20% van onze totale maandelijkse hypotheeklast.

En natuurlijk de sneeuwbal, die steeds weer een stukje groter wordt. Inmiddels komt er elke maand ongeveer € 9 bij. Gewoon doorgaan dus. Het lijkt misschien niet veel, maar het betekent wel dat onze reguliere hypotheeklast ook dit jaar uiteindelijk € 100 per maand lager wordt, en dat we dat bedrag maandelijks aan extra aflossing besteden. Niet aan rente. Het heet niet voor niets een sneeuwbal! En het mooiste: we kunnen ermee stoppen als we financiële tegenslag krijgen, en voldoen dan nog steeds aan onze verplichtingen. Extra aflossen geeft extra vrijheid.

De volgende mijlpaal zit er al weer aan te komen. Het punt waar de maandelijkse sneeuwbal hoger wordt dan de rente die we elke maand betalen. Als we onze huidige strategie voortzetten bereiken we dat punt in maart 2021.

De totale aflossing bedraagt inmiddels 30,6% van de oorspronkelijke hypotheek (voorjaar: 26,8%). Meer dan 30% afgelost in minder dan vier jaar! En de huidige loan-to-value ratio bedraagt 42,1%, dat was 71,8% toen we het huis net gekocht hadden en 44,4% in het voorjaar van 2020.

En om de voortgang nog wat verder te visualiseren heb ik de plaatjes van november 2016 en nu nog even naast elkaar gezet. Soms zijn nieuwe functies in WordPress best leuk!

Prognose

De prognose is nog steeds dat we medio 2029 hypotheekvrij zijn, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar dat schreef ik een jaar geleden ook, en 6 maanden geleden ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven.

Hij zit er weer op, mijn saaie blogpost. Maar valt het jou ook op dat de lijntjes elke 6 maanden een stukje opschuiven, de goede kant op? Een extra stukje zichtbare vrijheid?

13 Comments

  1. Rooney

    Goed leesvoer om bij in slaap te vallen! Precies wat ik nodig had. Keep up the good work Opa

  2. geld-is-tijd

    Blijft leuk he, grafiekjes maken van hypotheekaflossingen! Bij de laatste grafiek zou je eventueel de WOZ waarde kunnen toevoegen, zo zie je de factor overwaarde/eigen geld ook mooi terug.

    • Geldnerd

      De WOZ-waarde ligt inmiddels zo ver boven de hypotheek dat de totale grafiek er erg vlak van wordt. Ik heb er een versie van in mijn spreadsheet zitten, maar die vind ik eigenlijk zelf totaal niet interessant… Ik kijk er zelf alleen naar als de WOZ-waarde weer is aangepast.

  3. Geld Coach

    Heerlijk zo’n saaie blogpost. Ik houd van cijfertjes dus dit vind ik heerlijk. Dat sneeuwbaleffect is echt een krachtig mechanisme dat ik ook toe pas.

  4. uitklokken

    Ik hou van dit soort blogjes. Het leest als een mooi stuk proza. Ik kijk uit naar de gastblog van Vriendin over Haar wooncarrière…

    • Geldnerd

      Ik vraag haar bijna maandelijks om een gastblog te schrijven. Totnogtoe zonder resultaat….

    • Vriendin

      Hi uitklokken!

      mijn wooncarrière valt wonderwel geheel samen met die van geldnerd…
      Dat wil zeggen, vanaf ons verblijf in het Verre Warme Land in 2013.

      Daarvóór huurde ik en was de sneeuwbal iets dat je in februari naar elkaar gooit.

      Kortom; die gastblog laat nog wel even op zich wachten!

      Veel groeten
      Vriendin

  5. Leesgraag

    Wat schrijf je er toch leuk over, ik hou blijkbaar van saai want ik vond het heerlijk om te lezen.

  6. mariimma

    Heerlijk hoor, goed bezig!
    Hypotheek aflossen is misschien wel saai maar het effect is fantastisch…

    Wat ik me afvraag: als jullie dan hypotheekvrij zijn, zijn jullie dan tegen die tijd ook FO?

    • Geldnerd

      Dat is een hele goede vraag die je daar stelt. Het antwoord blijft nog even geheim….

  7. Sabine

    >Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren!

    Mocht het leven een stok tussen de spaken gooien, dan heb je wel mooi toekomstzelf een lager lastenpatroon cadeau gedaan, zo kun je het ook bekijken!

  8. Luxe of Zuinig

    Ik ben stiekem toch wel jaloers op je cijfers van de Hypotheek. Wij hebben ons tot doel gesteld om de hypotheek in 30 jaar terug te betalen. We zitten inmiddels op jaar 9 en volgen mijn plan tot de punt en de komma. Met andere woorden dat halen we wel. Echter zou het “eerder” aflossen van de hypotheek ook wel erg lekker voelen. Alleen zou dat betekenen dat we de beleggingstactiek wat zouden moeten laten varen…… En die zorgt ook weer voor de vrijheid aan het einde van de rit.

    Keuzes keuzes… Eigenlijk wil ik beide, maar dan moet ik toch nog echt even de jackpot winnen.

  9. dawai

    Heerlijk saaie blog. Nu nog een functie in WordPress dat de blog wordt voorgelezen door Hans Dorrestein.

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑