Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: bank

Wisselen van Bank? (2)

Goed, ik heb de bankdiensten die ik gebruik op een rijtje gezet. En dan…? Het rapport uit mijn eerdere blogpost vergelijkt de betaalrekeningen van de Nederlandse banken op 35 kenmerken. Gemiddeld komen er 22 van de 35 eigenschappen overeen.

Dat is best wel veel. Hoeveel concurrentie is er dan nog? Als je het positief benadert, kun je zeggen dat de meeste Nederlandse banken een erg compleet pakket aanbieden. Als ik de rekeningen leg langs de lijst met diensten die ik belangrijk vind, dan wordt eigenlijk alles wel door alle banken aangeboden. Dat is dus niet onderscheidend. Een compleet pakket bij één bank, dat vind ik wel belangrijk.

Prijs

Prijs dan maar? Ook daar zijn de verschillen niet heel erg groot. Bij de meeste banken heb je een basispakket voor € 20 – 35 per jaar. Als je echt voor het goedkoopste wilt gaan, kan dat een relevant criterium zijn. Maar voor mij telt dat minder.

Principes

Dan blijft er nog maar één criterium over, volgens mij. Principes. Heb ik principiële redenen om wel of niet voor de ene of de andere bank te kiezen. De oorzaak voor deze hele exercitie was mijn ergernis over de reclame van de Rabobank, die pretendeert alle wereldproblemen op te lossen maar ondertussen ook maar gewoon een dertien-in-een-dozijn-graaibank is.

Als je hecht aan ‘lokaal’, dan kun je gaan voor de Regiobank. Maar die biedt weer geen creditcard, en dat vind ik essentieel. En het is ook maar gewoon een onderdeel van de Volksbank, voorheen SNS, één van de banken die in de afgelopen financiële crisis door de overheid gered moest worden.

Ga je voor (min of meer) ‘ethisch’, dan heb je twee keuzes. ASN Bank of Triodos. Maar ook die laatste biedt weer geen creditcard. En hoe principieel ben ik nou eigenlijk?

Conclusie

Voorlopig blijf ik maar even zitten waar ik zit. Ook omdat ik geen zin heb om mijn spreadsheet weer te verbouwen voor het importeren van de gegevens van weer een nieuwe bank. Maar echt gehecht ben ik niet meer aan ‘mijn’ bank.

Heb jij nog argumenten voor mij om toch wel of niet over te stappen?

Wisselen van Bank? (1)

Een tijdje geleden ergerde ik me aan de meest recente Rabobank-reclame. Veel reacties kwamen van mensen die al wel van bank veranderd waren, die al wel een bank gezocht en gevonden hadden die beter bij hun principes past. En toen ik ook nog onlangs een artikel las op Follow the Money (FTM) over de vraag of er voldoende marktwerking is in het Nederlandse bankenlandschap, werd ik helemaal aan het denken gezet. Ik heb nog nooit serieus overwogen om weg te gaan bij ‘mijn bank’, de bank waar ik al letterlijk klant ben sinds de dag na mijn geboorte (toen mijn vader, die er werkte, een spaarrekening voor mij opende met nog echt een spaarbank-boekje!).

Het artikel op FTM verwijst ook naar een rapport, waarin de verschillen tussen betaalrekeningen op een rijtje worden gezet. Ik ben eerst maar eens gaan inventariseren welke diensten ik eigenlijk gebruik, en hoe belangrijk die voor mij zijn. Ik heb maar één betaalrekening en twee spaarrekeningen, want de administratie van mijn verschillende ‘potjes’ zit in mijn spreadsheets.

Betaalrekening

Essentieel is deze. Ik heb een rekening nodig om mijn salaris (en andere binnenkomende boekingen) op te ontvangen. Maar ook om rekeningen en automatische incasso’s van te laten afboeken. Om deel te nemen aan ‘het betalingsverkeer’.

Pinpas

Ook essentieel. Om betalingen mee te kunnen doen terwijl ik buitenshuis ben. Om (heel af en toe) contant geld uit de muur te halen bij een geldautomaat (dit jaar al één (1) keer….). En met die pinpas moet ik ook contactloos kunnen betalen, dat doe ik zo vaak mogelijk. Dat pinnen moet wel gratis zijn! Ook moet de bank iDeal aanbieden, want ik koop vaak online.

Kantoorloos werken

Ik wil zoveel mogelijk dingen kunnen regelen zonder naar een bankkantoor te hoeven gaan. Zeker met de openingstijden die de gemiddelde bank hanteert. Ik doe dat gewoon tijdens mijn wekelijkse finance-momentje. Als ik iets nodig heb, wil ik het kunnen regelen via een app op mijn smartphone of via de internatbankierenomgaving, waar ik via mijn laptop op inlog.

Downloaden boekingen

Wat zal ik zeggen? Mijn spreadsheets draaien op de boekingen die ik (vrijwel wekelijks) download en verwerk. Ik maak zelf gebruik van de Rabobank, en Vriendin en ik hebben onze gezamenlijke rekening bij ABN AMRO. Bij beide download ik dus de standaard bestanden. Ik moet zeggen dat die van de Rabobank overzichtelijker zijn dan die van ABN AMRO… Maar dat ik eenvoudig bestanden met al mijn boekingen moet kunnen downloaden is essentieel voor mij.

Creditcard

Deze vind ik ook essentieel. Vooral voor internet-aankopen en als ik op reis ben. Zonder kan nog wel, maar zou mij veel ongemak opleveren. Het voelt ook een beetje als een extra veiligheidje in noodsituaties. Dus ik koop er ook gemoedsrust mee. In het verleden had ik er twee, een Mastercard en een VISA card. Maar daar ben ik al een aantal jaren geleden mee opgehouden. Ik heb nu alleen de creditcard die mijn eigen bank in het betaalpakket aanbiedt. Dat is genoeg.

Bufferrekening

Niet essentieel, wel handig. Ik heb zo weinig mogelijk geld op mijn betaalrekening staan, dat dwingt al tot extra handelingen als ik iets groots wil kopen (en verkleint dus het risico op impulsaankopen). Mijn liquiditeit houd ik scherp in de gaten. Maar ik vind het een fijne gedachte dat ik geld heb dat nog dezelfde dag op mijn betaalrekening kan staan. Dat is mijn kleine buffer. Het gaat niet meer om veel geld, maar wel om een principe. In de praktijk is dit een standaard spaarrekening, gekoppeld aan mijn betaalrekening. En dat brengt me bij…

Rente

Rente op een betaalrekening hoeft van mij niet. Behoudens rond de dagen waarop mijn salaris betaald wordt, staat er zelden meer dan € 500 op mijn lopende rekening. Een beetje rente op de bufferrekening mag uiteraard wel. Maar de markt in Nederland is inmiddels zo verdeeld dat je alleen een hogere rente krijgt bij gespecialiseerde spaarbanken. De ‘gewone’ banken concurreren op dit moment overduidelijk niet op spaarrente.

Roodstand

Niet onomstreden. Ik heb de optie nog, al heb ik ‘m al 5 jaar niet meer nodig gehad (ik moest het even nazoeken in mijn administraties). Maar het is voor mij ook een beveiliging. Als ik mijn liquiditeit niet goed beheer, dan gaat er niet direct een incasso mis. De rente die ik dan zou moeten betalen zie ik als ‘terechte boete’ omdat ik het niet goed in de gaten heb gehouden.

Kosten Buitenland

Vaak gebruik ik het niet, pinnen in het buitenland. Dat is dus eigenlijk een kosten-baten afweging. Als het prijsverschil tussen twee betaalpakketten verklaard kan worden door kosten die ik gemiddeld de afgelopen jaren gemaakt zou hebben door pinnen in het buitenland, dan is dat OK.

Overige Criteria

Wat gebruik ik verder nog, of zou ik willen gebruiken? Ik heb nog een klein verzekeringspakketje lopen via mijn bank. En ik zou wel willen betalen met mijn mobiele telefoon, maar daar werkt Apple nog niet aan mee. En omdat ik mijzelf onlangs weer veroordeeld heb tot een aantal jaren bij dat merk, gaat dat dus voorlopig niet gebeuren.

Welke diensten gebruik jij bij jouw bank(en), en hoe belangrijk vind je die?

(wordt vervolgd)

Executiewaarde

Interessante reacties gisteren op mijn berichtje over de Loan-To-Value ratio naar aanleiding van de blog bij Hypotheekweg. Allemaal oprecht hartelijk bedankt daarvoor! Ik vind het soms gewoon leuk om een onderwerp cijfermatig uit te diepen, maar ik ben blij dat er blijkbaar meer mensen daarin geïnteresseerd zijn.

De discussie focuste al gauw op de Executiewaarde. Zoals Cheesy Finance aangaf hanteren de banken hiervoor 90% bij nieuwbouwwoningen en 80-85% bij een bestaande woning (voor de afgelopen jaren).

Maar wordt die ook gerealiseerd? In het Verre Warme Land bij de bank waar Geldnerd werkte gingen we uit van een executiewaarde van 70%. Maar we hebben toen eens voor een periode van drie jaar alle executieveilingen op een rijtje gezet, en daar kwam een schokkende conclusie uit. De eerste was dat de gemiddelde opbrengt bij executie maar 50% was, en de tweede was dat de verschillen erg groot waren. Je was er heel erg van afhankelijk of de juiste persoon bij de veiling was, iemand die ook echt interesse had in het te veilen object.

Ik heb geprobeerd om na te gaan hoe dat in Nederland is. Dat valt nog niet mee. Ik vond wel dit artikel dat kijkt naar de periode 2006 – 2011, daaruit kwam een gemiddelde executiewaarde van 65%. En in dit onderzoek wordt gekeken naar 2010. Dat vindt een gemiddelde executiewaarde van 75%, maar wel grote verschillen tussen regio’s (en nog een aantal andere beïnvloedende factoren). Recentere informatie kan ik niet vinden. Maar ik heb ernstige twijfels of de door de banken gehanteerde executiewaarde reëel is. En denk eraan: het risico ligt niet echt bij de bank. Als de executieveiling onvoldoende opbrengt, heet het restant gewoon ‘restschuld’ en ben je als (ex) eigenaar de pineut.

Wat zou jouw restschuld zijn als de executiewaarde tegenvalt?

Contradictio in terminis

Een vierkante cirkel bestaat niet. Het is een contradictio in terminis, een verbinding tussen woorden waaruit je vanzelfsprekend al kunt afleiden dat iets onmogelijk is. Een betrouwbare bankier wordt vaak ook in die categorie geschaard.

Hier moest ik aan denken toen ik onlangs dit artikel las. Het vertrouwen in banken is ook een aantal jaren na de crisis nog niet terug. Ammehoela. Ik zie nog steeds grote winsten bij de banken. En tienduizenden ontslagen. Daar zal voortschrijdende automatisering ook wel wat mee te maken hebben, maar maatschappelijk verantwoord klinkt het allemaal niet.

Ondertussen betaal ik ieder jaar meer voor mijn betaalpakket, moet ik onder het mom van gemak steeds meer dingen zelf online doen, en krijg ik minder rente. En ik heb nog geen enkele bankier ‘sorry’ horen zeggen.

Heb jij al eens excuses gekregen van een bankier?

Hypotheek rond

Het was een formaliteit, maar wel een belangrijke. De hypotheek. Gisteren hebben we bericht gekregen dat onze hypotheekaanvraag geaccepteerd is door de bank. Of, zoals ik er liever naar kijk: de bank maakt graag gebruik van het voorrecht om ons te mogen financieren.

Opluchting. Want daarmee is de twee-na-laatste formaliteit vóór de overdracht afgehandeld. De één-na-laatste is het storten van de aanbetaling van 10% van de koopsom, die heb ik gisterenavond voorgeprogrammeerd in de internetbankieren omgeving. Dat wordt morgen uitgevoerd. En de laatste is de storting van de rest van het eigen geld, dat regelen we zodra de nota van de notaris binnen is.

Aftellen dus maar!

Hoeveel geld staat er op de rekeningen?

Header008Onlangs reageerde ik op een blog van Amber Tree Leaves over de hoeveelheid rekeningen die hij heeft. Maar hoeveel geld staat er eigenlijk op de rekeningen?

Allereerst natuurlijk mijn Lopende Rekening. Hierop staat in principe niet meer geld dan ik verwacht in de lopende maand, tot aan de volgende salarisbetaling, nodig te hebben. Met een kleine marge van een paar honderd Euro. Ik doe nauwelijks aan onverwachte uitgaven, en het gebeurt me eigenlijk nooit dat er een onverwachte rekening komt. Dat heb ik allemaal wel goed in beeld. Als er eens een onverwachte uitgave gedaan moet worden, dan gebruik ik daarvoor mijn creditcard (die volledig geïncasseerd wordt een paar dagen na mijn eerstvolgende salarisbetaling), of ik maak snel wat geld over van mijn Kleine Buffer.

Mijn Kleine Buffer is een direct beschikbare spaarrekening, die gekoppeld is aan mijn lopende rekening bij dezelfde bank. Dat betekent dat ik, via internetbankieren of de app van mijn bank, in seconden een bedrag kan overboeken naar mijn Lopende Rekening. Op de Kleine Buffer staat normaliter een paar duizend Euro. In de praktijk gebruik ik deze rekening als ‘overloop’ van mijn Lopende Rekening. Direct na ontvangst van mijn salaris boek ik alles wat ik niet verwacht nodig te hebben, over van mijn Lopende Rekening naar de Kleine Buffer. Ik betaal mezelf dus eerst, zoals heel veel financiële goeroes voorschrijven. Elke paar maanden maak ik het ‘overschot’ van de Kleine Buffer over naar de langere-termijn spaarrekeningen en de beleggingsrekening.

Daarnaast heb ik de Grote Buffer. Dit is geen aparte spaarrekening, maar het is een deel van het bedrag dat gestald staat op een direct opneembare spaarrekening met (relatief) hoge rente. Op dit moment bestaat de Grote Buffer uit twee delen:

  • € 25.000, oftewel 6 maanden netto inkomen, voor calamiteiten en rampen.
  • € 25.000 voor het moment dat Vriendin en ik een huis huren of kopen, en moeten gaan verhuizen en inrichten. We hebben niet veel spullen meer over na ons verblijf in het Verre Warme Land en moeten dan van alles gaan aanschaffen en misschien ook nog verbouwen. Dat geld wil ik dan snel beschikbaar hebben.

De rest van mijn geld noem ik mijn Vrij Vermogen. Ik ben vrij om dit te beleggen en/of op andere manieren voor langere tijd vast te zetten, om mijn rendementsdoelen te halen. Dat geld hoeft niet direct beschikbaar te zijn.

Hoeveel geld heb jij op jouw bankrekeningen staan?

De net-niet Bank

201608 CreditcardsOnlangs waren Geldnerd en Vriendin een weekendje weg. Lekker in een hotelletje, lange wandelingen in het bos met Hondje (die ook mee mocht) en lekker eten. Midden in het weekend deden de bankpassen van onze gezamenlijke bankrekening het ineens niet meer. Eerst de ene pas bij één betaalautomaat, toen bij een andere, en toen bleek dat ook de tweede pas niet meer werkte. Een blik op de pas bracht helderheid. Geldig tot deze maand.

Kommer ende kwel! Want waarom hadden we geen bericht gekregen van de bank, met nieuwe passen? Na eventjes nadenken wisten we het wel…

Toen we eind 2013 naar het Verre Warme Land vertrokken, moesten we uiteraard overal onze adreswijzigingen doorgeven. Zo ook bij de bank waar onze gezamenlijke rekening loopt. Alleen, deze bank lukte het maar niet om dat te verwerken. Steeds gaven we het nieuwe adres door via de website, en kregen we een bevestiging dat het verwerkt werd. En als we dan een weekje later opnieuw keken, was er weer teruggeschakeld naar het oude woonadres van Vriendin. Zonder dat we hier bericht van kregen via de internetomgeving van de bank. Deze bevat een bankmailvoorziening, die wel gebruikt wordt om ons regelmatig nutteloze reclame te sturen…

In dat weekend stuurde ik via de bank-app op mijn telefoon een berichtje naar de bank. Dat leverde op maandag een standaardmailtje op met verwijzing naar de mogelijkheid om een nieuwe pas aan te vragen via de website. Waarvoor ik in moest loggen. Met mijn oude pas. Die niet meer werkte. Zucht…

Dus op maandagavond maar eens bellen. 10 Minuten in de wacht en daarna gelukkig een echt mens aan de telefoon en geen computer. Na wat zoeken kwam die erachter dat er in december 2015 al nieuwe passen waren opgestuurd. Naar het oude woonadres van Vriendin, waar ze al sinds eind 2013 niet meer woont. En dat we daarvan geen bericht hadden gekregen via de bankmail, nee…

Helaas kon de aardige mens aan de telefoon ons niet aan een nieuwe pas helpen. Want daarvoor moest toch echt ook eerst het adres veranderd worden. En omdat wij niet meer op de website konden komen (geen geldige passen om in te loggen, immers) moesten we daarvoor toch echt langskomen op het bankkantoor. Dat nauwelijks open is voor mensen die voltijd werken.

Dus de daaropvolgende zaterdagochtend togen Geldnerd en Vriendin naar het bankkantoor, want dan is het een paar uurtjes open. We werden vriendelijk geholpen met zowel de adreswijziging als de aanvraag voor de nieuwe passen.

In de daaropvolgende week kregen we achtereenvolgens 6 brieven van de bank, 3 voor Vriendin en 3 voor Geldnerd. Op woensdag arriveerden de activatiecodes voor de nieuwe pas. Op donderdag kwamen de nieuwe pincodes. En op vrijdag kwamen de nieuwe passen. Toen nog een telefoontje om ze te activeren. Hoera, we waren weer in de lucht!

Op zaterdagochtend (inmiddels dus 2 weken nadat de passen niet meer geldig waren) kon ik eindelijk de gezamenlijke administratie bijwerken, en naar de persoonlijke rekeningen van Geldnerd en Vriendin de bedragen overmaken die we de afgelopen weken voor de gezamenlijke huishouding betaald hadden…

En ik zit maar te peinzen. Dit proces moet toch simpeler kunnen?

Oh ja. Op diezelfde zaterdag zijn we ook naar een geldautomaat van deze bank gegaan om de pincodes aan te passen. Helaas is er daarbij wat misgegaan met de aanpassing van de pincode voor de pas van Vriendin. Waardoor die het binnen 24 uur na de activatie al niet meer doet. En we dus voor haar een nieuwe pinpas met nieuwe pincode aan moeten vragen…

Gelukkig hebben we allebei ook nog een persoonlijke bankrekening en een creditcard. In het geval van Geldnerd bij een andere bank, maar Vriendin is al sinds haar geboorte klant bij deze bank. Als we die rekeningen niet hadden gehad, dan waren het twee lange weken geweest…. En je vraagt je natuurlijk af: welke bank is deze net-niet klantgerichte bank? Dat is de ABN AMRO….

Hoe zijn jouw ervaringen met jouw bank?

Science-Fiction Bankieren

Er is de afgelopen 10 jaar al veel veranderd bij de banken. Internetbankieren heeft veel papier en bezoekjes aan kantoren overbodig gemaakt, en de kredietcrisis heeft ook de nodige impact gehad (niet in de laatste plaats op het imago van de bankier). Maar als ik alle berichten moet geloven is dat nog maar het begin, en gaat er nog veel meer veranderen.

Het toverwoord is FINTECH. Financial-Technology is een nieuwe bedrijfstak op basis van het gebruik van software voor financiële diensten. FINTECH bedrijven zijn over het algemeen startups opgericht met als doel van het verstoren van de gevestigde financiële systemen en minder geavanceerde bedrijven. Recente artikelen, onder andere hier en hier beloven ons een interessante toekomst. Sommigen vragen zich af of er nog banken overblijven.

Ik ben altijd een beetje sceptisch (eigenlijk: cynisch) over ‘disruptive technologies’. De technologie kan inderdaad een bedrijfstak op z’n kop zetten. Maar de snelheid waarmee wordt meestal bepaald door de snelheid waarmee wij die technologie omarmen. En dat is vaak wat langzamer.

Toch geloof ik wel dat technologie het managen van onze persoonlijke financiën nog veel gemakkelijker kan maken. En dat kan zeker helpen om de drempel te verlagen, die veel mensen nu nog lijkt tegen te houden om zich echt in hun persoonlijke financiële situatie te verdiepen. Het lukt mij zelfs al om een programmaatje te bouwen dat meer dan 90% van mijn bankboekingen automatisch sorteert. En dat is dan nog maar een eenvoudig begin. Overigens las ik ook dat zelfs in Monopoly het briefgeld nu is afgeschaft: in de nieuwe versie betaal je elektronisch!

Zelf heb ik wel mijn zorgen over privacy en beveiliging. Maar dat er interessante nieuwe mogelijkheden komen vind ik ook wel spannend!

Welke veranderingen verwacht jij in het omgaan met jouw bank?

Ik ♥ Macro’s – Voorcoderen

In een eerdere post heb ik geschreven over mijn liefde voor Macro’s in Excel, en hoe ik daarmee het importeren van mijn boekingen in mijn administratie makkelijker heb gemaakt. Onlangs heb ik nog een andere Macro toegevoegd, Voorcoderen.

Zodra een boeking in mijn administratie staat, wil ik dat deze meegeteld wordt in het juiste bakje. Daarvoor heb ik mijn Grootboek. Voor iedere boeking zet ik het nummer van de juiste grootboekrekening, en Excel rekent dan automatisch door hoeveel ik in totaal doorgegeven heb in die categorie.

In het verleden deed ik dat handmatig. En omdat ik zoveel mogelijk betalingen zonder cash doe, ging het vaak wel om 40 of 50 regels die ik door moest. Gelukkig ken ik mijn grootboek grotendeels uit mijn hoofd, dus ik hoefde niet vaak iets op te zoeken. Maar toch… Het merendeel van mijn boekingen zijn vaste uitgaven, of uitgaven die veelal op dezelfde plek plaatsvinden en dus vaak voorkomen. De hypotheek, gas, water, elektra, mobiele telefoon, maar ook de supermarkt.

Daarom heb ik een tweede Macro gebouwd, Voorcoderen. Hiervoor gebruik ik een tabel waarin ik kenmerken van boekingen zet. Bijvoorbeeld de tegenrekening, de naam van de tegenpartij of (delen van) de omschrijving. Mijn macro vergelijkt de nieuwe boekingen met de gegevens in deze tabel. Zodra er een ‘match’ is zet de Macro het juiste rekeningnummer voor de boeking. Op deze manier wordt meer dan 90% van mijn boekingen automatisch gecodeerd.

Ben ik een nerd of niet?

Ik ♥ Macro’s – Importeren

Beetje nerd ben ik wel. Ik heb al vaker geschreven dat ik dol ben op spreadsheets, en dat ik werk met Excel. En Excel ondersteunt Visual Basic, een relatief eenvoudige programmeertaal waarmee je macro’s kunt bouwen. Een macro is een klein computerprogrammaatje, met als taak om de gebruiker te ondersteunen, bijvoorbeeld door de automatisering van een aantal handelingen.

Door de jaren heen heb ik een aantal vaste handelingen binnen mijn administratie op die manier geautomatiseerd.

Zo was er het importeren van mijn boekingen. Bij mijn bank download ik een TXT file. Die bestaat uit platte tekst, met komma’s tussen de velden. Ik sla de file op in een vaste directory, en voeg de datum van downloaden toe aan de naam.

Die file importeer ik in Excel. Daarvoor moest ik iedere keer een aantal schermpjes door. Daarna stond de data netjes in de spreadsheet in opeenvolgende kolommen. Maar daarmee was ik er nog niet.

De bedragen hadden namelijk puntjes in plaats van komma’s tussen de Euro’s en de centen. Mijn Excel werkt met komma’s, dus alle puntjes in de bedragen moesten door komma’s vervangen worden. Maar de bedragen werden door Excel ook als ‘platte tekst’ beschouwd. Daar kun je niet mee rekenen, dus ik moest Excel vertellen dat de betreffende kolom cijfers bevat.

Het was allemaal niet veel werk, een paar minuten per keer, maar het is wel saai. Dus heb ik hiervoor een Macro gebouwd. Nu staat er in mijn Administratie een knop ‘Importeer Bank’. Als ik daar op klik, vraagt Excel mij om de datum (als default staat daar de datum van vandaag, dat is meestal ook de goede). Zodra ik de datum bevestig opent Excel automatisch het bestand en voert alle handelingen uit die ik voorheen handmatig deed. Het duurt maar een paar seconden, en dan zijn mijn boekingen klaar voor de volgende stap…

Inmiddels ben ik ook begonnen om mijn macro’s om te bouwen naar LibreOffice. Omdat ik een alternatief wil hebben voor Microsoft.

Werk jij met Macro’s? En zo ja, welke?

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑