Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: bank

Executiewaarde

Interessante reacties gisteren op mijn berichtje over de Loan-To-Value ratio naar aanleiding van de blog bij Hypotheekweg. Allemaal oprecht hartelijk bedankt daarvoor! Ik vind het soms gewoon leuk om een onderwerp cijfermatig uit te diepen, maar ik ben blij dat er blijkbaar meer mensen daarin geïnteresseerd zijn.

De discussie focuste al gauw op de Executiewaarde. Zoals Cheesy Finance aangaf hanteren de banken hiervoor 90% bij nieuwbouwwoningen en 80-85% bij een bestaande woning (voor de afgelopen jaren).

Maar wordt die ook gerealiseerd? In het Verre Warme Land bij de bank waar Geldnerd werkte gingen we uit van een executiewaarde van 70%. Maar we hebben toen eens voor een periode van drie jaar alle executieveilingen op een rijtje gezet, en daar kwam een schokkende conclusie uit. De eerste was dat de gemiddelde opbrengt bij executie maar 50% was, en de tweede was dat de verschillen erg groot waren. Je was er heel erg van afhankelijk of de juiste persoon bij de veiling was, iemand die ook echt interesse had in het te veilen object.

Ik heb geprobeerd om na te gaan hoe dat in Nederland is. Dat valt nog niet mee. Ik vond wel dit artikel dat kijkt naar de periode 2006 – 2011, daaruit kwam een gemiddelde executiewaarde van 65%. En in dit onderzoek wordt gekeken naar 2010. Dat vindt een gemiddelde executiewaarde van 75%, maar wel grote verschillen tussen regio’s (en nog een aantal andere beïnvloedende factoren). Recentere informatie kan ik niet vinden. Maar ik heb ernstige twijfels of de door de banken gehanteerde executiewaarde reëel is. En denk eraan: het risico ligt niet echt bij de bank. Als de executieveiling onvoldoende opbrengt, heet het restant gewoon ‘restschuld’ en ben je als (ex) eigenaar de pineut.

Wat zou jouw restschuld zijn als de executiewaarde tegenvalt?

Contradictio in terminis

Een vierkante cirkel bestaat niet. Het is een contradictio in terminis, een verbinding tussen woorden waaruit je vanzelfsprekend al kunt afleiden dat iets onmogelijk is. Een betrouwbare bankier wordt vaak ook in die categorie geschaard.

Hier moest ik aan denken toen ik onlangs dit artikel las. Het vertrouwen in banken is ook een aantal jaren na de crisis nog niet terug. Ammehoela. Ik zie nog steeds grote winsten bij de banken. En tienduizenden ontslagen. Daar zal voortschrijdende automatisering ook wel wat mee te maken hebben, maar maatschappelijk verantwoord klinkt het allemaal niet.

Ondertussen betaal ik ieder jaar meer voor mijn betaalpakket, moet ik onder het mom van gemak steeds meer dingen zelf online doen, en krijg ik minder rente. En ik heb nog geen enkele bankier ‘sorry’ horen zeggen.

Heb jij al eens excuses gekregen van een bankier?

Hypotheek rond

Het was een formaliteit, maar wel een belangrijke. De hypotheek. Gisteren hebben we bericht gekregen dat onze hypotheekaanvraag geaccepteerd is door de bank. Of, zoals ik er liever naar kijk: de bank maakt graag gebruik van het voorrecht om ons te mogen financieren.

Opluchting. Want daarmee is de twee-na-laatste formaliteit vóór de overdracht afgehandeld. De één-na-laatste is het storten van de aanbetaling van 10% van de koopsom, die heb ik gisterenavond voorgeprogrammeerd in de internetbankieren omgeving. Dat wordt morgen uitgevoerd. En de laatste is de storting van de rest van het eigen geld, dat regelen we zodra de nota van de notaris binnen is.

Aftellen dus maar!

Hoeveel geld staat er op de rekeningen?

Header008Onlangs reageerde ik op een blog van Amber Tree Leaves over de hoeveelheid rekeningen die hij heeft. Maar hoeveel geld staat er eigenlijk op de rekeningen?

Allereerst natuurlijk mijn Lopende Rekening. Hierop staat in principe niet meer geld dan ik verwacht in de lopende maand, tot aan de volgende salarisbetaling, nodig te hebben. Met een kleine marge van een paar honderd Euro. Ik doe nauwelijks aan onverwachte uitgaven, en het gebeurt me eigenlijk nooit dat er een onverwachte rekening komt. Dat heb ik allemaal wel goed in beeld. Als er eens een onverwachte uitgave gedaan moet worden, dan gebruik ik daarvoor mijn creditcard (die volledig geïncasseerd wordt een paar dagen na mijn eerstvolgende salarisbetaling), of ik maak snel wat geld over van mijn Kleine Buffer.

Mijn Kleine Buffer is een direct beschikbare spaarrekening, die gekoppeld is aan mijn lopende rekening bij dezelfde bank. Dat betekent dat ik, via internetbankieren of de app van mijn bank, in seconden een bedrag kan overboeken naar mijn Lopende Rekening. Op de Kleine Buffer staat normaliter een paar duizend Euro. In de praktijk gebruik ik deze rekening als ‘overloop’ van mijn Lopende Rekening. Direct na ontvangst van mijn salaris boek ik alles wat ik niet verwacht nodig te hebben, over van mijn Lopende Rekening naar de Kleine Buffer. Ik betaal mezelf dus eerst, zoals heel veel financiële goeroes voorschrijven. Elke paar maanden maak ik het ‘overschot’ van de Kleine Buffer over naar de langere-termijn spaarrekeningen en de beleggingsrekening.

Daarnaast heb ik de Grote Buffer. Dit is geen aparte spaarrekening, maar het is een deel van het bedrag dat gestald staat op een direct opneembare spaarrekening met (relatief) hoge rente. Op dit moment bestaat de Grote Buffer uit twee delen:

  • € 25.000, oftewel 6 maanden netto inkomen, voor calamiteiten en rampen.
  • € 25.000 voor het moment dat Vriendin en ik een huis huren of kopen, en moeten gaan verhuizen en inrichten. We hebben niet veel spullen meer over na ons verblijf in het Verre Warme Land en moeten dan van alles gaan aanschaffen en misschien ook nog verbouwen. Dat geld wil ik dan snel beschikbaar hebben.

De rest van mijn geld noem ik mijn Vrij Vermogen. Ik ben vrij om dit te beleggen en/of op andere manieren voor langere tijd vast te zetten, om mijn rendementsdoelen te halen. Dat geld hoeft niet direct beschikbaar te zijn.

Hoeveel geld heb jij op jouw bankrekeningen staan?

De net-niet Bank

201608 CreditcardsOnlangs waren Geldnerd en Vriendin een weekendje weg. Lekker in een hotelletje, lange wandelingen in het bos met Hondje (die ook mee mocht) en lekker eten. Midden in het weekend deden de bankpassen van onze gezamenlijke bankrekening het ineens niet meer. Eerst de ene pas bij één betaalautomaat, toen bij een andere, en toen bleek dat ook de tweede pas niet meer werkte. Een blik op de pas bracht helderheid. Geldig tot deze maand.

Kommer ende kwel! Want waarom hadden we geen bericht gekregen van de bank, met nieuwe passen? Na eventjes nadenken wisten we het wel…

Toen we eind 2013 naar het Verre Warme Land vertrokken, moesten we uiteraard overal onze adreswijzigingen doorgeven. Zo ook bij de bank waar onze gezamenlijke rekening loopt. Alleen, deze bank lukte het maar niet om dat te verwerken. Steeds gaven we het nieuwe adres door via de website, en kregen we een bevestiging dat het verwerkt werd. En als we dan een weekje later opnieuw keken, was er weer teruggeschakeld naar het oude woonadres van Vriendin. Zonder dat we hier bericht van kregen via de internetomgeving van de bank. Deze bevat een bankmailvoorziening, die wel gebruikt wordt om ons regelmatig nutteloze reclame te sturen…

In dat weekend stuurde ik via de bank-app op mijn telefoon een berichtje naar de bank. Dat leverde op maandag een standaardmailtje op met verwijzing naar de mogelijkheid om een nieuwe pas aan te vragen via de website. Waarvoor ik in moest loggen. Met mijn oude pas. Die niet meer werkte. Zucht…

Dus op maandagavond maar eens bellen. 10 Minuten in de wacht en daarna gelukkig een echt mens aan de telefoon en geen computer. Na wat zoeken kwam die erachter dat er in december 2015 al nieuwe passen waren opgestuurd. Naar het oude woonadres van Vriendin, waar ze al sinds eind 2013 niet meer woont. En dat we daarvan geen bericht hadden gekregen via de bankmail, nee…

Helaas kon de aardige mens aan de telefoon ons niet aan een nieuwe pas helpen. Want daarvoor moest toch echt ook eerst het adres veranderd worden. En omdat wij niet meer op de website konden komen (geen geldige passen om in te loggen, immers) moesten we daarvoor toch echt langskomen op het bankkantoor. Dat nauwelijks open is voor mensen die voltijd werken.

Dus de daaropvolgende zaterdagochtend togen Geldnerd en Vriendin naar het bankkantoor, want dan is het een paar uurtjes open. We werden vriendelijk geholpen met zowel de adreswijziging als de aanvraag voor de nieuwe passen.

In de daaropvolgende week kregen we achtereenvolgens 6 brieven van de bank, 3 voor Vriendin en 3 voor Geldnerd. Op woensdag arriveerden de activatiecodes voor de nieuwe pas. Op donderdag kwamen de nieuwe pincodes. En op vrijdag kwamen de nieuwe passen. Toen nog een telefoontje om ze te activeren. Hoera, we waren weer in de lucht!

Op zaterdagochtend (inmiddels dus 2 weken nadat de passen niet meer geldig waren) kon ik eindelijk de gezamenlijke administratie bijwerken, en naar de persoonlijke rekeningen van Geldnerd en Vriendin de bedragen overmaken die we de afgelopen weken voor de gezamenlijke huishouding betaald hadden…

En ik zit maar te peinzen. Dit proces moet toch simpeler kunnen?

Oh ja. Op diezelfde zaterdag zijn we ook naar een geldautomaat van deze bank gegaan om de pincodes aan te passen. Helaas is er daarbij wat misgegaan met de aanpassing van de pincode voor de pas van Vriendin. Waardoor die het binnen 24 uur na de activatie al niet meer doet. En we dus voor haar een nieuwe pinpas met nieuwe pincode aan moeten vragen…

Gelukkig hebben we allebei ook nog een persoonlijke bankrekening en een creditcard. In het geval van Geldnerd bij een andere bank, maar Vriendin is al sinds haar geboorte klant bij deze bank. Als we die rekeningen niet hadden gehad, dan waren het twee lange weken geweest…. En je vraagt je natuurlijk af: welke bank is deze net-niet klantgerichte bank? Dat is de ABN AMRO….

Hoe zijn jouw ervaringen met jouw bank?

Science-Fiction Bankieren

Er is de afgelopen 10 jaar al veel veranderd bij de banken. Internetbankieren heeft veel papier en bezoekjes aan kantoren overbodig gemaakt, en de kredietcrisis heeft ook de nodige impact gehad (niet in de laatste plaats op het imago van de bankier). Maar als ik alle berichten moet geloven is dat nog maar het begin, en gaat er nog veel meer veranderen.

Het toverwoord is FINTECH. Financial-Technology is een nieuwe bedrijfstak op basis van het gebruik van software voor financiële diensten. FINTECH bedrijven zijn over het algemeen startups opgericht met als doel van het verstoren van de gevestigde financiële systemen en minder geavanceerde bedrijven. Recente artikelen, onder andere hier en hier beloven ons een interessante toekomst. Sommigen vragen zich af of er nog banken overblijven.

Ik ben altijd een beetje sceptisch (eigenlijk: cynisch) over ‘disruptive technologies’. De technologie kan inderdaad een bedrijfstak op z’n kop zetten. Maar de snelheid waarmee wordt meestal bepaald door de snelheid waarmee wij die technologie omarmen. En dat is vaak wat langzamer.

Toch geloof ik wel dat technologie het managen van onze persoonlijke financiën nog veel gemakkelijker kan maken. En dat kan zeker helpen om de drempel te verlagen, die veel mensen nu nog lijkt tegen te houden om zich echt in hun persoonlijke financiële situatie te verdiepen. Het lukt mij zelfs al om een programmaatje te bouwen dat meer dan 90% van mijn bankboekingen automatisch sorteert. En dat is dan nog maar een eenvoudig begin. Overigens las ik ook dat zelfs in Monopoly het briefgeld nu is afgeschaft: in de nieuwe versie betaal je elektronisch!

Zelf heb ik wel mijn zorgen over privacy en beveiliging. Maar dat er interessante nieuwe mogelijkheden komen vind ik ook wel spannend!

Welke veranderingen verwacht jij in het omgaan met jouw bank?

Ik ♥ Macro’s – Voorcoderen

In een eerdere post heb ik geschreven over mijn liefde voor Macro’s in Excel, en hoe ik daarmee het importeren van mijn boekingen in mijn administratie makkelijker heb gemaakt. Onlangs heb ik nog een andere Macro toegevoegd, Voorcoderen.

Zodra een boeking in mijn administratie staat, wil ik dat deze meegeteld wordt in het juiste bakje. Daarvoor heb ik mijn Grootboek. Voor iedere boeking zet ik het nummer van de juiste grootboekrekening, en Excel rekent dan automatisch door hoeveel ik in totaal doorgegeven heb in die categorie.

In het verleden deed ik dat handmatig. En omdat ik zoveel mogelijk betalingen zonder cash doe, ging het vaak wel om 40 of 50 regels die ik door moest. Gelukkig ken ik mijn grootboek grotendeels uit mijn hoofd, dus ik hoefde niet vaak iets op te zoeken. Maar toch… Het merendeel van mijn boekingen zijn vaste uitgaven, of uitgaven die veelal op dezelfde plek plaatsvinden en dus vaak voorkomen. De hypotheek, gas, water, elektra, mobiele telefoon, maar ook de supermarkt.

Daarom heb ik een tweede Macro gebouwd, Voorcoderen. Hiervoor gebruik ik een tabel waarin ik kenmerken van boekingen zet. Bijvoorbeeld de tegenrekening, de naam van de tegenpartij of (delen van) de omschrijving. Mijn macro vergelijkt de nieuwe boekingen met de gegevens in deze tabel. Zodra er een ‘match’ is zet de Macro het juiste rekeningnummer voor de boeking. Op deze manier wordt meer dan 90% van mijn boekingen automatisch gecodeerd.

Ben ik een nerd of niet?

Ik ♥ Macro’s – Importeren

Beetje nerd ben ik wel. Ik heb al vaker geschreven dat ik dol ben op spreadsheets, en dat ik werk met Excel. En Excel ondersteunt Visual Basic, een relatief eenvoudige programmeertaal waarmee je macro’s kunt bouwen. Een macro is een klein computerprogrammaatje, met als taak om de gebruiker te ondersteunen, bijvoorbeeld door de automatisering van een aantal handelingen.

Door de jaren heen heb ik een aantal vaste handelingen binnen mijn administratie op die manier geautomatiseerd.

Zo was er het importeren van mijn boekingen. Bij mijn bank download ik een TXT file. Die bestaat uit platte tekst, met komma’s tussen de velden. Ik sla de file op in een vaste directory, en voeg de datum van downloaden toe aan de naam.

Die file importeer ik in Excel. Daarvoor moest ik iedere keer een aantal schermpjes door. Daarna stond de data netjes in de spreadsheet in opeenvolgende kolommen. Maar daarmee was ik er nog niet.

De bedragen hadden namelijk puntjes in plaats van komma’s tussen de Euro’s en de centen. Mijn Excel werkt met komma’s, dus alle puntjes in de bedragen moesten door komma’s vervangen worden. Maar de bedragen werden door Excel ook als ‘platte tekst’ beschouwd. Daar kun je niet mee rekenen, dus ik moest Excel vertellen dat de betreffende kolom cijfers bevat.

Het was allemaal niet veel werk, een paar minuten per keer, maar het is wel saai. Dus heb ik hiervoor een Macro gebouwd. Nu staat er in mijn Administratie een knop ‘Importeer Bank’. Als ik daar op klik, vraagt Excel mij om de datum (als default staat daar de datum van vandaag, dat is meestal ook de goede). Zodra ik de datum bevestig opent Excel automatisch het bestand en voert alle handelingen uit die ik voorheen handmatig deed. Het duurt maar een paar seconden, en dan zijn mijn boekingen klaar voor de volgende stap…

Inmiddels ben ik ook begonnen om mijn macro’s om te bouwen naar LibreOffice. Omdat ik een alternatief wil hebben voor Microsoft.

Werk jij met Macro’s? En zo ja, welke?

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑