Wonen in het buitenland

Het is nu bijna voorbij, maar de afgelopen jaren leefde Geldnerd een expat-leven in een Ver en Warm Land (VWL). En dat zorgt nog wel voor wat uitdagingen op het gebied van persoonlijke financiën. De meeste mensen denken bij expats aan veel vliegen en hoge inkomens. En dat klopt ook wel :-). Maar er zitten ook andere kanten aan het expatbestaan.

Budgetteren is bijvoorbeeld niet zo eenvoudig. Vooraf is het vaak lastig om een idee te krijgen wat je daadwerkelijk uit gaat geven als je in een buitenland woont. In VWL zijn bijvoorbeeld de dagelijkse boodschappen en zaken als elektriciteit en water veel duurder dan in Nederland. Terwijl de mensen hier echt wel minder verdienen dan in Nederland. Ons stroomverbruik is ook heel anders (airconditioning en de koelkast zijn samen 70%…). Pas na anderhalf jaar had ik het gevoel dat ik alles een beetje in het zicht had.

Daarnaast hebben we te maken met Wisselkoersen. Vriendin werkt hier maar krijgt in Nederland in Euro’s betaald. Geldnerd werkt hier en krijgt in de lokale valuta betaald, die gekoppeld is aan de dollar. In de afgelopen twee jaar was de laagste koers € 1,00 = US$ 1,05 en de hoogste koers € 1,00 = US$ 1,35. We verrekenen onderling per maand, maar daar heb ik (uiteraard) wel een stevige spreadsheet voor gebouwd die alles automatisch omrekent op de actuele wisselkoers van de betaaldag.

Belastingen kunnen ook een stuk ingewikkelder worden. Begin december stond er een lange rij (wachttijd meer dan twee uur) voor het Belastingkantoor in VWL, omdat mensen hun (papieren) belastingformulier in moesten leveren. De Belastingdienst alhier is berucht, achterstand is ongeveer 5 jaar en je krijgt nooit geld terug, het wordt altijd weer verrekend met volgende aanslagen. Geldnerd heeft geluk, door z’n specifieke situatie zijn hij en Vriendin gewoon belastingplichtig in Nederland (ik heb er al eens over geschreven). Gelukkig kunnen wij dus gewoon elektronisch aangifte doen in Nederland. Maar door de bijzondere situatie wacht ik nog op een oordeel over mijn Aangifte 2014, daar zijn de buitenland-deskundigen van de Belastingdienst nog mee bezig. Ik vraag dus maar uitstel aan voor mijn Aangifte 2015.

Wonen in het buitenland kan ook impact hebben op je Pensioen. Sowieso bouw je minder AOW op, 2% per jaar dat je niet in Nederland voor de AOW verzekerd bent geweest. Geldnerd bouwt nog wel gewoon in Nederland pensioen op. Via mijn werkgever in VWL bouw ik ook een klein pensioen op, maar onder de hier geldende regels kan ik dat een aantal jaren na mijn vertrek uit laten betalen. Ik zie dat dus maar even als ‘uitgesteld salaris’.

Service is hier op sommige vlakken ook niet wat we gewend zijn. We kunnen hier wel internetbankieren, maar overboeken van de ene naar de andere bank in dit land kost soms wel drie dagen. Ook worden vrijwel overal kosten voor gerekend, bijvoorbeeld geld opnemen bij een geldautomaat van een andere bank. ‘Bankieren’ is hier een stuk duurder dan in Nederland.

In VWL kun je ook niet zomaar alles kopen. Veel (vooral luxe) goederen zijn er gewoonweg niet verkrijgbaar. Dat zorgt automatisch wel voor een soort van ‘consuminderen’: wat er niet is kun je ook niet kopen! Dure kledingwinkels hebben we dan wel weer, voor de Amerikaanse toeristen.

Groetjes van Geldnerd!Is het dan niet leuk in het buitenland? Zeker wel. 365 dagen per jaar buiten kunnen eten, een temperatuur die vrijwel nooit beneden 26 graden ’s nachts zakt. Prachtige stranden, zeewater van 28 graden, en als je je hoofd onder water steekt zit je in een tropisch aquarium. Dus daar hebben we nog geen seconde spijt van gehad!

Zou jij wel eens een tijdje in het buitenland willen wonen en werken? En waar dan?

Waar gaat de beurs naartoe?

Heen en weer…Het is een fantastisch nummer van Drs. P. Maar het is ook de vraag die ik me momenteel stel als het over de beurs gaat. Welke kant gaat het op?

De S&P500 is de afgelopen week aardig bijgetrokken. Het 50-daags gemiddelde werd doorbroken en ook de lijn van het 200-daags gemiddelde wordt nu aangetikt. Op zichzelf is dat positief.

20160314 S&P500 5Y

Kijk je naar de Eurostox index dan loopt die een stukje achter. Daar is nu wel de lijn van het 50-daags gemiddelde doorbroken, maar het 200-daags gemiddelde is nog een stukje weg.

20160314 ESTX50 5Y

De olieprijs krabbelt weer een beetje omhoog na een voorlopig dieptepunt. Maar het is nog ver uit de buurt van de prijzen die veel producenten (en landen) nodig hebben om winstgevend te zijn danwel hun begroting sluitend te krijgen (of niet, meneer Poetin?). Voor mijn werk lees ik de nodige rapporten over deze sector, en het is een slagveld. Als de olieprijs niet snel gaat stijgen dan gaan er bedrijven en landen omvallen. Maar daar hebben anderen weer belang bij.

20160314 WTI 7Y

China heeft voor de komende jaren een lagere groeidoelstelling neergezet. 6,5% – 7,0%, nog steeds respectabel. En de Chinezen kennende zullen de officiële statistieken die groei de komende jaren ook wel laten zien. Over de realiteit doe ik maar even geen uitspraken. Maar die 6,5% is moeilijker te realiseren. Er moet omgeschakeld worden van industriële productie naar diensten. Er komen massa-ontslagen in bijvoorbeeld de staalindustrie. En voor diensten hoeft de rest van de wereld minder grondstoffen te leveren. Er komen dus allerlei neveneffecten die elders weer rimpelingen gaan veroorzaken. En dan heb ik het nog niet over de onrust in de Zuid-Chinese Zee.

Ook zijn er nog de Amerikaanse presidentsverkiezingen. Brrr. Ik schrik als ik de TV beelden zie en de verdeeldheid. Normale Republikeinen die zich kandidaat willen stellen lijken er niet meer te zijn. En de agressieve toon van Trump roept tegenagressie op. Iets waar we in de Nederlandse politiek ook ervaring mee hebben. Maar de Amerikaanse president heeft iets meer macht en iets meer kernwapens dan ‘onze Mark Rutte’. Ik ben nog niet gerust op de uitkomst. Er wordt misschien dan wel geen muur gebouwd op de grens met Mexico, maar de kans dat Amerika de blik weer een aantal jaren naar binnen richt is wel groot.

Dichter bij huis hebben we de vluchtelingencrisis in Europa, de nog steeds niet opgeloste economische problemen in Zuid -Europa (hervormingen, meneer Frankrijk?), en het komende referendum over de BREXIT in Groot-Brittannië. Ik hoop niet dat de Britten zo dom zullen zijn om ervoor te kiezen uit de Europese Unie te stappen. Dat zou slecht zijn voor henzelf en voor de Europese Unie. Mijn lijfblad The Economist heeft er een prachtige analyse van gemaakt. Ja, ik een voorstander van Europese integratie. Iedereen die tegen is raad ik aan het eerste hoofdstuk te lezen van The Hitchhiker’s Guide to the Galaxy. Of de boeken van Isaac Asimov, ook een aanrader als je gelooft dat we ons anno nu achetr onze Nederlandse dijken kunnen terugtrekken….

De centrale banken hebben weinig munitie meer over om de economie te stimuleren als die wederom vertraagt. De rente is al nul. Persoonlijk denk ik dat de ECB afgelopen week te ver is gegaan met haar meest recente renteverlaging. Maar goed, ik heb geen schulden, alleen maar bezittingen. Wat ik vooral lees is dat de groeiverwachtingen naar beneden worden bijgesteld. Dat merken we hier in het Verre Warme Land ook. Het toerisme staat onder druk (al kan dat ook met het Zika virus te maken hebben).

Technisch gaan de signalen dus weer wat naar boven, in ieder geval bij de S&P 500 index. Maar mijn ‘emotie-indicator’ staat nog op rood. Dus ik zit nog even stil. Want ik snap maar niet wat de basis is van het huidige optimisme op de beurs. De enige reden die ik kan bedenken is dat er geen alternatieven zijn als je rendement zoekt.

Wat denk jij van de wereld op dit moment?

Buffer

Voor mij is en blijft ‘rust’ de belangrijkste reden om met mijn financiën bezig te zijn. Weten wat er in komt en wat er uit gaat. Weten hoe ik ervoor sta. Weten dat ik de meeste (ook wat grotere) onverwachte (of ongewenste) financiële situaties aankan zonder dat ik erdoor in de problemen raak.

Een belangrijk instrument daarbij is de Buffer. Een tijdje geleden las ik dat ook bij Min Of Meer. En het NIBUD heeft het er ook vaak over. Het potje voor het opvangen van onverwachte uitgaven is belangrijk voor het gevoel van rust. Regelmatig worden we om de oren geslagen met onderzoek waaruit blijkt dat een groot deel van de huishoudens die niet heeft, of te weinig. Het NIBUD adviseerde in 2014 een buffer van minimaal € 3.550 voor een alleenstaande. Voor een echtpaar zonder kinderen was het advies € 4.000 en voor een echtpaar met kinderen € 5.000. 40% van de Nederlandse huishoudens voldoet niet aan die norm. Recent heeft het NIBUD die normen aangepast, lees ‘verhoogd’.

Ik ga zelf nog een stapje verder. Wat als ik mijn baan verlies en een tijdje zonder werk zit? Onverwachte grote uitgaven voor bijvoorbeeld een auto of een gedeeltelijke inboedel en een verzekering die niet of langzaam uitkeert? Voor mezelf heb ik de lat gelegd op 6 netto maandinkomens. Dat is het bedrag wat ik in mijn buffer beschikbaar wil hebben. Dat is dus nog een stukje hoger dan 6 maanduitgaven. Sinds een aantal jaren voldoe ik gelukkig aan mijn eigen eis. Dat geeft veel rust. Ik heb er bijvoorbeeld veel profijt van gehad toen we naar het buitenland verhuisden.

Voor mijn Buffer heb ik een paar simpele spelregels. Ik mag dat geld niet beleggen. Ook mag ik het niet vastzetten in bijvoorbeeld een deposito. Het moet op elke moment direct toegankelijk en bruikbaar zijn.

Hoe ga jij om met jouw buffer?

Goede gewoontes

Goede gewoontes zijn een belangrijke voorwaarde voor succes. Die gewoontes zijn er niet zomaar, het kost tijd om ze op te bouwen. Maar als ze er eenmaal zijn (en je houdt ze vol…) dan leveren ze een belangrijke bijdrage. Eerder heb ik al geschreven over mijn wekelijkse ‘finance-momentje’. Voor mij is dat echt de basis van mijn persoonlijke financiën.

Het wekelijks even bekijken van mijn financiën, het verwerken van de inkomsten en uitgaven en het kijken of alles nog in de pas loopt, kost geen moeite (zeker sinds ik mijn macro’s heb gebouwd) maar is erg effectief:

  • Het zorgt ervoor dat je direct ziet hoe snel iets uit de hand kan lopen. Het zorgt voor bewustzijn, en dat zorgt er weer voor dat ik mijzelf beter in de hand kan houden en (vaak nodeloze) impulsaankopen beter weet te voorkomen.
  • Het werkt bevrijdend. Dat klinkt misschien tegenstrijdig, en is ook niet altijd zo geweest. 10 jaar geleden beschouwde ik vrijwel iedere uitgave als ‘onnodig’ en was ik daarom (te) streng voor mijzelf. Maar de administratie geeft ook inzicht in wat ik wel uit mag geven, en welke uitgaven wel belangrijk voor me zijn. Gaandeweg ben ik me daar dus minder schuldig over gaan voelen. Het heeft me ook geholpen om vaker kwaliteit boven kwantiteit te kiezen. En ik geef nu ook liever geld uit aan goede ervaringen. Want de beste dingen in het leven zijn meestal geen dingen.

Het hoeft geen spreadsheet te zijn. Er zijn allerlei applicaties en apps voor je computer en je smartphone. Zelfs opschrijven in een schrift is beter dan niks doen.

Je uitgaven en inkomsten vastleggen, iedere transactie, wordt van harte aanbevolen in vrijwel ieder boek en iedere blog over persoonlijke financiën die ik ken. Het lijkt misschien veel werk, maar het geeft echt resultaat. Doen dus!

Wat zijn jouw goede financiële gewoontes?

Science-Fiction Bankieren

Er is de afgelopen 10 jaar al veel veranderd bij de banken. Internetbankieren heeft veel papier en bezoekjes aan kantoren overbodig gemaakt, en de kredietcrisis heeft ook de nodige impact gehad (niet in de laatste plaats op het imago van de bankier). Maar als ik alle berichten moet geloven is dat nog maar het begin, en gaat er nog veel meer veranderen.

Het toverwoord is FINTECH. Financial-Technology is een nieuwe bedrijfstak op basis van het gebruik van software voor financiële diensten. FINTECH bedrijven zijn over het algemeen startups opgericht met als doel van het verstoren van de gevestigde financiële systemen en minder geavanceerde bedrijven. Recente artikelen, onder andere hier en hier beloven ons een interessante toekomst. Sommigen vragen zich af of er nog banken overblijven.

Ik ben altijd een beetje sceptisch (eigenlijk: cynisch) over ‘disruptive technologies’. De technologie kan inderdaad een bedrijfstak op z’n kop zetten. Maar de snelheid waarmee wordt meestal bepaald door de snelheid waarmee wij die technologie omarmen. En dat is vaak wat langzamer.

Toch geloof ik wel dat technologie het managen van onze persoonlijke financiën nog veel gemakkelijker kan maken. En dat kan zeker helpen om de drempel te verlagen, die veel mensen nu nog lijkt tegen te houden om zich echt in hun persoonlijke financiële situatie te verdiepen. Het lukt mij zelfs al om een programmaatje te bouwen dat meer dan 90% van mijn bankboekingen automatisch sorteert. En dat is dan nog maar een eenvoudig begin. Overigens las ik ook dat zelfs in Monopoly het briefgeld nu is afgeschaft: in de nieuwe versie betaal je elektronisch!

Zelf heb ik wel mijn zorgen over privacy en beveiliging. Maar dat er interessante nieuwe mogelijkheden komen vind ik ook wel spannend!

Welke veranderingen verwacht jij in het omgaan met jouw bank?

Vermogensrendementsillusie

Geldnerd en Vriendin zijn een weekje op vakantie geweest en het is momenteel erg druk op mijn werk, dus ik heb even wat minder tijd om uitgebreid te schrijven. Maar toch zijn er wat financiële dingetjes die me bezighouden.

Verschillende andere bloggers hebben er ook al over geschreven. De Hoge Raad staat op het punt om een belangrijke uitspraak te doen over de vermogensrendementsheffing. Een naar mijn mening zeer oneerlijke belasting waar ik eerder ook al wat over geschreven heb. Maar ik maak me geen illusie. De overheid zal echt wel weer met een andere vorm van belasting op vermogen komen. € 4,1 miljard (de huidige opbrengst) is een te groot bedrag om te laten liggen, het is ongeveer 1,5% van de totale inkomsten van de overheid.

Ondertussen druppelen de laatste Fiscale Jaaroverzichten digitaal bij mij binnen en heeft de Dienst Blauwe Enveloppen mij (via MijnOverheid.nl) ook uitgenodigd om aangifte te doen over 2015. Maar helaas heb ik nog niks gehoord over mijn Aangifte 2014. Maar goed, ze schreven destijds dat ze ‘hun best zouden doen’ om mij vóór 31 maart 2016 daarover te informeren, dus ze hebben nog iets minder dan anderhalve maand. Die uitkomst wil ik graag horen voordat ik aangifte doe over 2015, want ik wil zeker weten dat ik voor 2014 de dingen op de juiste manier heb ingevuld. Wonen en werken in het buitenland en ondertussen toch belastingplichtig zijn in Nederland is niet altijd eenvoudig. Ik wacht dus nog even rustig af.

De aandelenbeurzen hadden woensdag een redelijk goede dag, maar ik ben blij dat ik mijn posities heb afgebouwd. Anders was ik de afgelopen weken toch een paar duizend €uro armer geworden. Rustig op mijn handen blijven zitten, dus. Want ik geloof nog niet dat het dieptepunt bereikt is.

Wat houdt jou bezig in de financiën van alledag?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten