De afgelopen weken worden we langzaam maar zeker voorbereid op nieuwe aanpassingen van onze pensioenen. En dat terwijl internationale onderzoeken de afgelopen jaren volhielden dat het Nederlandse pensioenstelsel één van de beste ter wereld was. Ik weet niet meer wat ik er nog van moet geloven.
Ik begin me steeds ongemakkelijker te voelen bij de pensioenfondsen. Laat me het maar zelf doen, denk ik steeds vaker. Maar ja, dat mag niet.
Vandaag heb ik wel een scenario-analyse gemaakt met behulp van mijn lange-termijn spreadsheet. Hoeveel moet ik jaarlijks extra gaan sparen om mijn pensioendoelen toch te halen in een situatie waarin mijn pensioenuitkering halveert? Het is heel simpel. Wat mijn pensioen niet gaat opbrengen, moet ik aanvullen uit mijn eigen vermogen.
Dat betekent dat ik nu een groter deel van mijn inkomen moet gaan sparen. Aan de knop van mijn gewenste rendement ga ik vooralsnog niet draaien, dat is met 5% per jaar al behoorlijk agressief. Uiteraard staat er nog niks vast over eventuele pensioenwijzigingen. Maar het ziet er niet naar uit dat het op korte termijn beter wordt. Ik ga dus per direct maatregelen nemen om inderdaad meer te sparen.
Ook wil ik me de komende periode wat meer verdiepen in ons pensioenstelsel en de rekenregels. Want ik lees overal dat de lange-termijn rente zo’n invloed heeft op de dekkingsgraad, omdat pensioenfondsen die rente moeten gebruiken voor de waardering van hun bezittingen. Ik wil dat beter begrijpen. Want die lange-termijn rente gaat vast ook weer een keertje stijgen.
Hoe kijk jij naar de huidige pensioen-commotie?
Ik maak me ook zorgen. Dat is een van de redenen dat we de hypotheek van ons huis versneld aflossen. Aandelen vind ik te risicovol. Sparen lijkt dat ook te worden. Niet alleen is de wet oo een bail-in ingegaan. Tegoeden boven de 100.000 kunnen dan bij problemen bij een bank met een bepaald percentage worden afgeroomd. Het zou natuurlijk tzt ook bij lagere tegoeden kunnen, want het IMF dringt ook al aan oo een preventieve heffing van 10% van spaarders. Tis niet voor niks, he dat er zo gewerkt wordt aan het afschaffen van contant geld.
Veel praktische dingen zelf kunnen doen, van weinig geld rond kunnen komen zijn pensioenvoorzieningen die je in eigen hand hebt en nog weleens heel,handig kunnen zijn.
In het pensioensysteem subsidieert jong op dit moment oud en de flexibilisering holt de solidariteit uit. Het pensioensysteem moet nodig gemoderniseerd worden.
De rekenrente is de rente die pensioenfondsen moeten gebruiken om de toekomstige verplichtingen te waarderen. Stel dat een pensioenfonds nu 100 euro in kas heeft om daar over 20 jaar een verplichting van 200 euro mee te betalen. De 100 euro die ze nu nog tekort komen zal met rendement moeten worden aangevuld.
Pensioenfondsen moeten nu rekenen met 3,3% rendement. Daarmee is de waarde van die 100 euro over 20 jaar 191 euro. Ze komen dan 9 euro tekort. De dekkingsgraad is dan 95%.
Als je met jouw 5% als rendement zou rekenen, dan is de waarde van die 100 euro over 20 jaar 265 euro. Dat geeft dan een dekkingsgraad van 132%.
Maar, de rekenrente kan nog lager. Kijk maar wat nu in Japan gebeurt. Veel vergrijzing, hoge staatsschuld, en inmiddels een negatieve rente van -0,1%. Dat hebben we hier (nog) niet, maar het is zeker niet ondenkbaar. In die situatie zal de lange termijn rekenrente nog verder dalen en de druk op de pensioenen toenemen. Henk Krol kan zich dan voorbereiden voor een volgende felicitatieperiode in de Tweede Kamer.
Dat is hoe ik er naar kijk. Ik heb zelf weinig vermogen in pensioenfondsen. Ik hoor tot de groep die de flexibilisering is gestart en niet lang in loondienst heeft gewerkt. Wel heb ik voorzieningen in lijfrente(s), ben ik bijna hypotheekvrij, en bouw ik in box3 vermogen op.
Bron rentes:
Terwijl ik dit tik dalen de beurskoersen met 1,5% en daalt de 30-jaars rente naar 1,13%.
Ja, daar word ik ook niet blij van. Ik ben mijn portefeuille langzaam aan het ombouwen naar een meer defensief profiel.
Heb je zoveel pensioen nodig Geldnerd, of is je huis al vrij voordat je met pensioen gaat?
Of zijn er andere redenen waarom je een hoog pensioen nodig hebt? Huurhuis, AOW gat door wonen in het buitenland, zeilboot, of nog thuiswonende/studerende kinderen op je pensioenleeftijd?
Hoi Chris, niets van dat alles. Momenteel geen eigen huis, maar dat gaat er een van de komende jaren wel komen. En dat dan liefst vrij voordat ik met pensioen ga. Dat betekent dat ik daar 20 – 25 jaar de tijd voor heb. Ik heb een beperkt AOW gaatje, maar omdat de AOW niet zo hoog is stelt dat ook niet zo heel veel voor.
De laatste maanden ook nog een discussie in mijn vriendengroep: zelf verwacht ik dat er weinig pensioen overblijft. (zie ook 1 van mijn oudere posts) terwijl vrienden juist verwachten dat de AOW verder wordt uitgehold.
Misschien rekenen mijn vrouw en ik nog teveel op een afgelost huis en rondkomen van grotendeels de AOW, maar het kan best dat over 25 jaar de kaarten totaal anders liggen.
Het blijft lastig om te voorspellen wat de economie over 25 brengt, en waarschijnlijk heb je gelijk dat we beter voor ons eigen pensioen moeten zorgen. Heb je geen angst voor nog een grote beurskrach de komende jaren, die al je invensteringen van de afgelopen jaren onderuit zullen halen?
Stenen (behalve winkels en kantoren) blijven juist redelijk waardevast.
Een grote correctie op de beurs zou voor mij nu inderdaad veel vervelender gevolgen hebben dan 10 of 5 jaar geleden. De afgelopen 6 jaar ben ik meegelift op een stukje mazzel, dat ik 2 maanden na het absolute dieptepunt in 2009 opnieuw ben ingestapt. Ik heb dus de hele ‘run’ van de afgelopen jaren meegepakt in mijn rendement. Maar ik ben nu redelijk nerveus, ja. En probeer om dus geen drastische dingen te doen. Want nervositeit is een slechte raadgever…
Pensioen gaat minder worden, en of ik ooit AOW vang (ben nu tegen de 50)??
Dus ik probeer voor de massa uit te sparen: eerst huis aflossen (halverwege ongeveer nu), daarna investeren.
Ben dus me aan het inlezen over investeren. En ik blijf het eng vinden. De schommelingen op de beurzen, de risico’s van andere beleggingen. Het hoort er bij, en uiteindelijk hebben de meeste mensen gemiddeld een hoger rendement. Dat zeggen alle statistieken, en dat geloof ik ook wel. Maar hoe zorg je dat je behoorlijk kunt slapen, zonder dat je veel geld spendeert aan een beheerder voor je geld (vermogensbeheerder, of inkopen in een fonds waarbij je kosten betaalt voor een fondsbeheerder, etc)?
Wie hints voor een oplossing heeft, mag het zeggen!
Je zoekt een antwoord wat elke belegger zoekt, en waar iedereen z’n eigen oplossing voor kiest, denk ik. Wat zou kunnen werken is een strategie bestaande uit 3 elementen:
1. Zoek een paar zo goedkoop mogelijk breed gespreide indexfondsen, bijvoorbeeld Vanguard Global Stock Index Fund (MSCI World Index) en Vanguard US500 Index Fund (de S&P500 index).
2. Leg elke maand een vast bedrag in. Op die manier koop je automatisch minder als iets hoog staat, en koop je meer als het laag staat.
3. Kijk zo min mogelijk naar de stand van je beleggingen. Op die manier voorkom je dat je in paniek raakt. Het is het niks doen wat mij de meeste energie kost… Maar een keer per jaar kijken (bijvoorbeeld als je de belastingaangifte moet doen) is misschien wel vaak genoeg.
En dan nog is het: leren leven met de gedachte dat er ook momenten kunnen zijn dat het minder gaat. Dus beleg alleen met geld dat je voor een langere periode kunt missen. 5 – 10 jaar is eigenlijk wel een minimale horizon.
Vergeet ook vooral het dividend rendement niet bij aandelen. Dat tikt enorm aan. Je moet ook niet naar de gewone index kijken maar naar de herbeleggingsindex (er van uitgaande dat je dividend ook belegt). Die stijgt veel harder. Misschien kan geldnerd in 2 grafiekjes het verschil laten zien tussen de gewone index en de herbeleggingsindex.
Terecht punt! Voor de liefhebbers: http://www.iexprofs.nl/Column/Aandelen-Overig-Beurs-vandaag/94686/Not-the-AEX-dummy.aspx
Interessant. Ik heb vorig jaar al een klapje gekregen door de nieuwe regelgeving en dat zal er de komende jaren niet beter op worden. Ik ben me nog aan het oriënteren wat ik wil gaan doen. Of op een pensioenrekening zetten en geen 1,2% VRH betalen of zelf beleggen en dus ook eerder bij je geld kunnen. Ik denk dat het een combinatie van die 2 gaat worden….
Ik ben een vrouw van 50 jaar. Gescheiden, hertrouwd (onder huwelijkse voorwaarden). Pensioengat (zeg maar pensioenkrater). Ben Nederlandse en bouw dus wel netjes AOW op vanaf mijn 15e (voor wat het waard is). Verder heb ik twee kinderen waarvan één motorisch zwaar gehandicapt. Hierdoor kan ik alleen maar parttime werken. En doordat de belastingaftrek voor zieken en gehandicapten behoorlijk is verminderd kost het steeds meer om mijn zoon goed te kunnen helpen. Ben heel druk bezig om mijn vaste lasten zoveel mogelijk naar beneden te krijgen door af te lossen op mijn, deels aflossingsvrije, hypotheek. Verder ben ik bezig met een belastingvriendelijke (laat me niet lachen) een lijfrente spaarrekening.
Ik weet dat ik dan nog een tekort heb van ruim 2 ton (ja, een 2 met 5 nullen ahum).
Dus zet ik nu al de tering naar de nering. Met sparen haal je absoluut geen behoorlijk rendement. Volgens mij kost sparen geld omdat de inflatie hoger is. En moet dus moet ik gaan beleggen. Maar mijn financiële toekomst is niet zeker voor wat betreft mijn inkomsten.
Ik ben eigenlijk al te oud om mijn pensioengat fatsoenlijk te dichten. Ik weet dat ik moet gaan beleggen en net als KruidigMeisje (waar ik veel respect voor heb!) twijfel ik ook. Heeft deze 15 jaar nog wel zin? Of ben ik financieel al verloren?
Mijn zoon die net 16 is geworden druk ik nu al op het hart om, als hij werkt, meteen te beginnen met sparen voor zijn pensioen.
In 15 jaar kun je nog heel veel doen, ook met beleggen.
Elk nadeel heeft zn voordeel. Door de verhoging van de pensioenleeftijd heb je meer dan 15 jaar de tijd.
In 15 jaar kan je een hoop doen. Beperkte mogelijkheden om inkomen te vergaren is natuurlijk vervelender dan de beperkte tijd. Ik weet niet hoeveel je van je inkomen opzij kan zetten. Als je met weinig inkomen maar weinig belasting hoeft te betalen hoeft een lijfrente niet per se gunstig te zijn. Je bent dan afhankelijk van een verzekeraar en zit aan leeftijden vast waar je zelf geen invloed op hebt. Bij een laag belastingtarief is het misschien wel net zo gunstig om het zelf te houden.
Het belangrijkste is dat je het weet en dat je erover leest!
Dank jullie wel voor de reacties! Ik heb een lijfrentepolis die ik stopgezet heb zodat die echt gaat uitkeren als ik 65 word. De tweede laat ik doorlopen tot ik de wettelijke pensioenleeftijd heb bereikt. Voordeel van deze polissen is dat het bankspaarproducten zijn. Mocht ik komen te overlijden dan komen deze bedragen vrij voor mijn nabestaanden.
En ik ga zeker kijken hoe ik zo handig mogelijk mijn oudedagsvoorziening aan kan vullen als ik het in eigen beheer doe, zoals Meneer en Mevrouw adviseren.
Bloggen doen we volgens mij allemaal om onze eigen ervaringen te delen en de ervaringen van anderen te zien. Dus graag gedaan. En mocht je nog vragen hebben dan kun je het altijd even laten weten via de reacties of het email formulier.