Er zijn een aantal Nederlandse en buitenlandse websites die ik volg omdat ze regelmatig over persoonlijke financiën schrijven. Een daarvan is Business Insider. Vooral op de Verenigde Staten en de Amerikaanse situatie gericht, maar af en toe ook iets wat ik nuttig vind voor mezelf. Deze blog is een bewerking van zo’n bericht.

Het antwoord op veel vragen over persoonlijke financiën is niet zwart of wit. Er zijn zo veel variabelen, keuzes en mogelijke uitkomsten. Voor de meeste gevallen is het beste antwoord eenvoudig: het hangt er van af… Zijn er dan helemaal geen financiële waarheden die gelden voor iedereen in elke situatie? Jawel hoor!

Geluk is niet te koop

Amerikaanse onderzoekers claimen bewijs te hebben gevonden dat het hebben van meer geld je niet automatisch gelukkiger maakt. Voor de Verenigde Staten zeggen zij dat het verdienen van ongeveer $ 75.000 per jaar ideaal is. Dat is een landelijk gemiddelde, dat varieert afhankelijk van waar je woont. Geluk kost meer in grote, dure steden als New York en San Francisco.

Met $ 75.000 kan de gemiddelde Amerikaan betalen voor comfortabele huisvesting, betrouwbaar vervoer, goed eten, af en toe een vakantie, en sparen voor de toekomst. Met geld koop je zeker comfort en veiligheid. Maar meer geld koopt niet automatisch meer geluk.

Je Verdienvermogen is je grootste bezit

Traditioneel denken we bij vermogen aan een huis, spaargeld of beleggingen. Maar je vermogen om geld te verdienen is uiteindelijk wat je in staat stelt om vermogen op te bouwen. Je Verdienvermogen is dus ook iets om in te investeren, bijvoorbeeld door opleiding, en om te beschermen, bijvoorbeeld met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (dat heeft mij wel aan het denken gezet, dit onderwerp ga ik al jarenlang uit de weg). En onder het motto ‘een gezond Verdienvermogen in een gezond lichaam’ is het ook belangrijk om goed in vorm te zijn, zowel fysiek als mentaal.

Jouw tijd is geld waard

Vaak geven we geld te gemakkelijk uit, omdat we de kosten van onze eigen tijd niet meerekenen. Dit concept is bijvoorbeeld ook belangrijk in het boek ‘Your Money Or Your Life’. Een van de stappen in die methodiek is het uitrekenen van jouw ‘uurprijs’ gebaseerd op je inkomen.

Op basis van de waarde van jouw tijd ga je vervolgens al je (mogelijke) aankopen bekijken. Dan kom je erachter dat dat mooie paar schoenen 20 uur werken kost, en dat tijdschrift kost 1 uur werken. Het is een krachtige manier om echt te begrijpen wat iets kost. Bij mij helpt het echt om zo te denken.

De waarde van je tijd kan ook helpen om te bepalen wanneer je wel mensen in zou moeten huren. Als je iemand in kunt huren tegen een lagere prijs dan je zelf verdient, is het zinvol om de hulp in te huren. Dat gaat er dan wel vanuit dat je die beschikbare uren ook zelf productief kunt inzetten.

Geef minder uit dan er binnenkomt

De enige manier om financieel vooruit te komen is om ervoor te zorgen dat je aan het einde van de maand, na alle essentiële kosten en uitgaven, nog geld over hebt. Daarmee kun je dan sparen en investeren. Zelf betaal ik mezelf meestal eerst, ik spaar het gewenste bedrag al zodra het inkomen binnenkomt. Daarmee verklein ik het risico dat het ‘ineens’ weg is aan het einde van de maand.

Betaal eerst jezelf

Ik noemde het al en het is een gouden regel van de persoonlijke financiën. Het betekent dat je moet sparen en investeren voordat je iemand anders betaalt. Het beste doe je dat op de automatische piloot, door het instellen van een automatische overboeking in je Internetbankieren. Lang leve de ICT! Consistent bijdragen, zelfs kleine bedragen, zorgt op langere termijn voor financiële buffers en appeltjes voor de dorst.

Jouw financiële verleden is irrelevant

Sunk costs (letterlijk vertaald: verzonken kosten) is een term uit de financiële wereld. Daarmee worden bedoeld de kosten die je al hebt gemaakt en die niet meer ongedaan te maken zijn. Bij het nemen van operationele economische beslissingen moet je volgens de theorie geen rekening te houden met deze sunk costs. Beslissingen moet je nemen op basis van wat het beste is voor de toekomst, niet op basis van slechte zetten of ontberingen uit het verleden.

We hebben allemaal persoonlijk sunk costs die we terug zouden willen krijgen, zoals slechte investeringen, aankopen die we echt niet nodig hadden, of onverwachte facturen. Blijf er niet bij stilstaan, met zelfmedelijden of spijt bereik je niets.

Des te eerder je begint, des te makkelijker het is

Vroeg beginnen met investeren is niet altijd gemakkelijk, maar het loont de moeite. Hoe meer tijd je hebt om investeringen voor je te laten werken, des te meer ze opleveren. Het gebruikte voorbeeld gaat er van uit dat iemand met pensioen wil gaan met minimaal $ 1 miljoen:

• Begin je als je 20 bent, dan moet je $ 300 per maand investeren. Dat is een totaal van $ 144.000 uit eigen zak.
• Begin je als je midden 40 bent, dan moet je $ 1.700 per maand investeren om datzelfde doel te bereiken. Dat is meer dan $ 400.000 uit eigen zak.

In Nederland ligt het iets anders, omdat veel mensen pensioen opbouwen via hun werkgever. Dat systeem is al gebaseerd op ‘op tijd beginnen en lang doorgaan’. Maar voor je eigen aanvulling op je toekomstig inkomen is het belangrijk om vroeg te beginnen en consequent door te gaan. Beter klein beginnen dan langer wachten.

Meer van hetzelfde zorgt voor meer van hetzelfde

Met andere woorden, het maken van dezelfde slechte keuzes zorgt voor dezelfde problemen als altijd. Als je huidige gedrag er niet voor zorgt dat jouw eigen financiële situatie langzaam maar gestaag beter wordt, dan is het misschien tijd om een andere aanpak te overwegen.

Probeer eens iets anders, zoals verhuizen naar een kleinere woning of appartement, het rijden in een oude auto in plaats van een nieuwe te kopen, het vinden van een beter betaalde baan, of het zoeken van een bijbaantje voor extra inkomen.

Succes komt voort uit je eigen keuzes. Besteed je de avond aan slechte televisie of aan studie of een bijbaan? Ook dat kan in kleine dingen zitten. Gebruik je lunchpauze om te lezen, studeren, je professionele netwerk uit te bouwen. Succesvolle mensen zijn over het algemeen niet slimmer en hebben niet meer geluk dan jij of ik. Maar ze maken efficiënter gebruik van hun tijd en ze maken vaker betere keuzes dan de gemiddelde persoon.

Erg Amerikaans allemaal. Maar er zitten wel wat dingen bij die me aan het denken zetten.