Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Onrustig over geld

Financieel wordt het vierde kwartaal van 2019 best ingewikkeld. Ik ga grote uitgaven doen. Ook komen er extra inkomsten binnen, ondermeer de dertiende maand. Ik wil mijn reguliere schema van maandelijks inleggen in mijn beleggingsportefeuille, en maandelijks extra aflossen op de hypotheek, graag volhouden. Dat betekent dat ik mijn buffer zal moeten aanspreken. Want de extra uitgave voor mijn gebit is zo groot dat ik die niet uit mijn reguliere inkomen kan betalen.

Niks aan de hand, zou je denken. Want daar is die buffer immers voor. Ik heb een keurige liquiditeitsprognose gemaakt, een overzichtje van de grote inkomsten en uitgaven tot aan het einde van het jaar, en er blijft nog behoorlijk wat buffer over. Ruimschoots meer dan de twee maanden uitgaven die ik altijd in reserve wil houden. Dus rationeel gaat dat allemaal prima.

OmschrijvingEUR
=Saldo buffer15.000
+Verkoop overtollige verlofdagen2.500
+ Salaris 13e maand3.000
+Pensioen Verre Warme Land5.000
-/-Verwachte rekening implantoloog15.000
=Restant buffer per eind 201910.500

En toch merkte ik dat ik erg onrustig ben over het aanspreken van mijn buffer. Eind van dit jaar zit die niet meer ‘vol’. Te gek voor woorden eigenlijk, die onrust. Als ik de buffer niet kan gebruiken voor dit soort grote eenmalige uitgaven, waarvoor dan wel? Een grote uitgave waar ik ook nog eens al jarenlang speciaal geld voor opzij gezet heb. Geld dat dus ook in mijn buffer zit. Mijn baan staat niet op de tocht. In 2020 vul ik de buffer met gemak weer aan. Maar goed, dat zijn allemaal rationele argumenten. En mijn onrust is irrationeel.

De afgelopen weken heb ik veel nagedacht over mijn onrust. Een stukje van de onrust dat ik niet houd van dalende lijntjes in mijn grafieken. Maar er is meer dan dat, blijkbaar heb ik mijn buffer toch iets teveel verkleind. Dat veroorzaakt die onrust. Ik heb dus een besluit genomen, en ga de buffer toch weer iets verhogen. Niet van 2 maanden uitgaven terug naar 6 maanden uitgaven, zoals ‘vroeger’. Maar wel naar 4 maanden. Mijn verwachte buffer per eind dit jaar voldoet keurig aan die eis.

En dan maar eens kijken of dat helpt tegen de onrust.

Voel jij je wel eens onrustig vanwege geld?

Update: ook KiwiKoorts blijkt last te hebben van deze onrust.

error

35 Comments

  1. Terug van 6 naar 2 was ook wel een hele grote stap.

    Had je de afgelopen tijd dan niet beter een potje / reservering “gebit” kunnen maken, dan had je er langzaam aan kunnen wennen en nu je buffer niet aan hoeven spreken. Volgens mij blijft het hetzelfde, het is alleen allemaal psychologisch.

    • Geldnerd

      11-09-2019 at 07:18

      Dat potje is er, en goed gevuld ook. Maar de uiteindelijke ingreep is ingrijpender (en dus duurder) dan verwacht. Maar het is een luxeprobleem inderdaad, want ik kan en wil dit graag betalen.

  2. Kun je deze kosten straks aftrekken van je inkomen voor de inkomstenbelasting? Dat scheelt dan nog een béétje.

    Het lijkt er op alsof de uitgave in principe aftrekbaar is, aangezien het om tandartskosten gaat.
    Maar het bedrag moet ook boven je drempel uit komen en ik weet niet of dat het geval is.

    Alles staat uitgelegd op de site van de belastingdienst…

  3. Ja, vreemd genoeg heb ik dat ook wel eens, ondanks een ruime buffer.

    En dan begin ik weer met rekenen 🙂
    En meestal komt de rust dan terug.
    Want dan kan ik meestal met nog wel wat mindere buffer toch een langere tijd vooruit (maw. blijk ik dus toch weer met minder per maand rond te kunnen komen als eerder gecalculeerd )

  4. Ik zie dat wel vaker voorbijkomen bij financiële bloggers: onrust wanneer een buffer wordt aangesproken en de neiging om grote aanschaffen toch maar van de lopende rekening te doen om die buffer in stand te houden.

    Ik ga nog bijna denken dat er iets mis is met mij… 🙂

    Maar goed. Ik doe het zo: ik heb een minimaal streefbedrag voor die buffer (duizend euro) en een maximaal bedrag (de kosten van een tweedehands autootje dat voor mij goed genoeg is). Als ik daar tussen blijf is er niets aan de hand.

  5. Hi, is de post “Pensioen Verre Warme Land” iets dat elke maand terugkeert? In dat geval zou ik me daarop richten om de onrust te laten verdwijnen. Immers, het tekort is dan volgende maand alweer aangevuld en bovendien…., die woorden alleen al associeer ik stuk voor stuk met heerlijke rustgevendheid 😀

  6. Continu! Terwijl mijn buffer nu een half jaar van mijn uitgaven kan dekken, er genoeg binnenkomt elke maand en ik niet verwacht binnen afzienbare tijd gekke/grote uitgaven te hebben of inkomen dat wegvalt. En toch… Ik vraag me ook af of dat bij een buffer die hoger is zal verdwijnen, ergens betwijfel ik dat (voor mezelf). We gaan het zien. Hoort ook een beetje met zo aandachtig met geld bezig zijn denk ik?

    Succes vast met de tandarts trouwens!

  7. Oh ja hoor, laatst nog! Pfff…ik werd er kriegelig van want “onze vaste buffer was niet meer” terwijl we nog gewoon ruim voldoende hadden staan…het is allemaal psychisch bij mij, ik weet het maar toch…Heul herkenbaar dus!

  8. Helaas ken ik het maar al te goed, dat onrustig worden. Ik begon er heel veel last van te krijgen. Uiteindelijk heb ik er een angststoornis aan overgehouden. Inmiddels slik ik medicijnen tegen de onrust/angst en heb ik minder last van het onrustige/angstige gevoel en zit ik minder te excellen. Heb ik meer tijd om gewoon te leven 🙂

  9. Anders verkoop je toch gewoon de boot? 😀

  10. Ik heb die discussies thuis wel eens. Hoeveel moet de buffer zijn?
    Maandelijkse terugkerende kosten (hypotheek, verzekeringen ed) + bedrag voor boodschappen, bezine ed. Tel je dan nog bedrag erbij voor tegenvallers zoals reperaties. Maar dan de vraag. Voor hoe lang?
    2,4,6 maanden of …….?
    Wat zijn jullie ideeen?

    • Geldnerd

      11-09-2019 at 10:11

      Er wordt veel over geschreven, en voor een zelfstandig ondernemer is het ook anders dan voor een loonslaaf met een bepaalde baanzekerheid zoals ik. Je leest vaak ‘een half jaar’. Maar voor mij is het vooral ‘waar voel ik me comfortabel bij?’ en ‘hoe snel kan ik beleggingen omzetten in cash?’.

      • Voor mij tot mijn 65-ste (nu 53).
        Nou lijkt het dat ( de direct beschikbaar buffer) misschien veel, maar icm weduwnaars pensioen is dat te doen en geeft mij veel vrijheid.
        Zo kon ik bij mijn werkgever dit jaar aangeven dat indien geen vaste aanstelling (had jaar contract) ontslag zou nemen:-)
        And guess what….. ipv weer jaarcontract nu toch vaste aanstelling.

  11. zo herkenbaar!! de buffer is er voor en toch wil ik er niet aan komen 😉

  12. Heel herkenbaar inderdaad. Ik heb zelfs 2 buffers: een grote waar ik bijna een jaar van zou kunnen leven en een kleine die ik op 10.000 euro hou voor andere uitgaven zoals wasmachine, autokosten etc. Nu heb ik dit jaar ook wat grote uitgaven gehad en is de buffer geslonken naar €2.000. ik verwacht geen grote uitgaven meer maar wel grote ontvangsten waardoor de buffer eind van het jaar weer boven de 10K uitkomt, maar een onrust dat het geeft dat de buffer bijna leeg is, niet normaal!

  13. Ohhhh zo herkenbaar idd. Wij hadden dit jaar een situatie waarin onze buffer tijdelijk bijna volledig leeg was.
    Gewoon het feit dat onze buffer voor een maandje ofzo naar bijna 0 ging gaf me echt bizar veel stress.
    We zijn nu een paar maand verder en gelukkig is de rust in mn hoofd teruggekeerd…maar, man, dát ga ik geen 2x doen!

  14. Je kunt ook onrustig worden van buffers. Een cash buffer rendeert niet. Als ik terugkijk naar gemiddeld behaald rendement dan kost dat per 1000 euro meer dan een tientje per maand. Een Spotify abonnement.
    Als je meer dan een jaarinkomen belegt dan zou ik niet meer dan een half maandinkomen als cash buffer aanhouden.

  15. Opnieuw / Belia

    11-09-2019 at 16:04

    Implantoloog kost veel geld. Ik wist het maar ik wist niet dat het zoveel geld is.
    Een paar jaar terug liet ik mijn gebit renoveren in Turkije. Dit jaar belden ze nog met mij, of ik nog interesse had.
    Ik vertelde hen, dat ik een wandelend reclamebord ben, maar dat ik niemand kende die interesse heeft.
    Ik had drie jaar garantie.

    Mijn tandarts is tevreden met het uitgevoerde werk. De werkwijze is iets anders. De kronen komen uit belastingparadijs Liechtenstein.
    Toch was het zo duur dat ik een deel van de belasting terug heb gekregen.

    https://opnieuwbegonnen.blogspot.com/search?q=turkije
    Met de kennis van nu over Turkije, zou ik achter mijn oren krabben.
    Ik en mijn tandarts zijn tevreden.

  16. Ik ben het met je eens, je onrust is irrationeel. Dat gebit heb je de rest van je leven plezier van (ik krijg mijn 6e implantaat volgende week) en je hebt er geld voor apart gezet, waarom zo onrustig dan? Misschien voelt het niet goed omdat het anders is dan anders, anders gaat dan je misschien liever zou zien. Kwestie van bijstellen die buffer (en je gedachten en ideeën) en vrolijk verder gaan Geldnerd!

  17. Herkenbaar inderdaad. Je bent bezig en met stapjes bereik je nieuwe doelstellen. Gebruik maken van de buffer (terwijl je die daarvoor hebt!) voelt als stappen terug in je doelstelling.

    Andere vraag. In welk van je excels werk jij met budgetten/buffers? Ik heb een aantal van je excels gezien, maar zie er geen die werkt met budget/buffer.

    • Geldnerd

      11-09-2019 at 20:33

      Dat klopt. Het zit in mijn financiële administratie, maar niet in de versie die ik publiceer. Een buffer is m.i. zó persoonlijk dat het me (nog) niet lukt om er iets generieks voor te bouwen.

      • Ah begrijpelijk! Is meer dat ik zelf ook bezig ben om mijn administratie in 1 excel te plaatsen. Dashboard/Administratie/Hypotheek/Beleggingen e.d. zodat alles bij elkaar staat en in 1 dashboard terugkomt. Budgetten/Potjes blijft een lastige, gebruik nu wel de functie binnen de Rabo-site, maar dan zit het weer apart.

      • Geldnerd

        11-09-2019 at 20:50

        Ja, het is de lastigste component! Anders had ‘ie na 4 jaar zeker al op mijn website gestaan.

  18. Dat dashboard bouwen is inderdaad wel een dingetje. Financiële Administratie en hypotheek kom ik wel uit. Beleggingen ook nog wel, maar het dashboard……

    • Geldnerd

      11-09-2019 at 21:25

      Die van mij is inmiddels een heel eind. Ik gebruik de grafieken in mijn kwartaalrapportages. Maar ik heb me ook gerealiseerd dat dit het meest persoonlijke deel is, dat echt de data gebruikt uit de stukken spreadsheet die het meest persoonlijk zijn. Dus ik denk niet dat ik die hele spreadsheet ooit publiceer. Hij is ook nooit af….

      • Bestaat er geen mogelijkheid tot anoniem maken met wat fake groepen en fake bedrag? Dit als inspiratie bron voor al je volgers?

        Eventueel is een blog met wat screenshots zonder groepen en bedragen?

        Je bent tenslotte een goeroe of niet 😉

      • Geldnerd

        11-09-2019 at 22:21

        Zoals ik zei, ze staan al in mijn kwartaalrapportages… Maar ik zal er eens over na gaan denken.

      • Hoe kom jij tot je kwartaalrapportages? Sla je versies van je excel op, zodat je in die versies de historie hebt, of heb je logica in je overall excel. Mijn excel doet veel, maar is wel ‘current’, ik heb niet echt een ‘historian’ in de excel, anders dan dat ik wat WOZ / Hypotheek e.d. door de jaren heen in tabellen heb staan. Van de standen van sparen/beleggen e.d. heb ik dat niet.

      • Geldnerd

        12-09-2019 at 09:17

        Ik heb er een jaar geleden eens een blogpost aan gewijd. Mijn beleggingsspreadsheet heeft alle historie sinds de startdatum van mijn leven na de scheiding, dus sinds 1 januari 2013. Mijn administratiespreadsheet is per jaar. De hypotheekspreadsheet heeft de hele historie van onze hypotheek. Ik bouw formules in al mijn spreadsheets zo dat “datum” altijd een variabele is waarmee ik dus de stand van de betreffende waarde (bijvoorbeeld % aandelen en obligaties) op iedere gewenste datum kan reconstrueren.

        Wat ik in mijn dashboard doe is aan het eind van elk kwartaal de standen opnemen van alle variabelen die ik nodig heb om al mijn grafieken en rapportages samen te stellen. Ik heb dus voor elk jaar uiteindelijk 4 waarden in het dashboard staan: 31 maart, 30 juni, 30 september en 31 december. Die kwartaalstanden haal ik nu nog handmatig op, maar dat wil ik uiteindelijk wel automatiseren. Dus automatisch uit de beleggings- en administratiesheets halen. Maar dat is iets voor een koud en stormachtig winterweekend, denk ik. Want behoorlijke klus.

        Al mijn grafieken en rapportages zijn geautomatiseerd. In mijn Dashboard spreadsheet is bijvoorbeeld een pagina Grafieken. Daar kies ik de naam van de grafiek, ik kies een startkwartaal en een eindkwartaal, en de grafiek wordt ververst uit de dataset met kwartaalstanden. Ik heb zelfs een speciale ‘Anonimiseer’ knop ingebouwd. Die haalt de y-as weg zodat ik de grafiek meteen kan gebruiken op mijn blog (ik publiceer geen grafieken met de hoogte van mijn vermogen). Ik heb er ook een pagina Rapportages, die wekt vergelijkbaar. Ik kies bijvoorbeeld het rapport ‘Balans’, begin- en eindkwartaal, en de spreadsheet bouwt ‘m dynamisch op uit de dataset met kwartaalstanden.

        Zoiets dus.

      • Wow! Ik knutsel ook graag in excel, maar dit is te gek :-), gaaf, Geldnerd

  19. Maar als een dalende buffer (zelf in de hand) dit met je doet, wat doet een dalende beurs (geen invloed) dan met je?
    Daar moest ik even aan denken.
    Ik merk aan mezelf dat ik de hoeveelheid geld die bij Meesman staat wel spannender begin te vinden.
    Geen bezit geeft zorgen, bezit geeft zorgen.

    Misschien moet je het onrustige gevoel even doordenken. Wat is het ergste dat kan gebeuren als de buffer op is?

    • Geldnerd

      13-09-2019 at 10:19

      Dingen waar ik geen invloed op heb vind ik makkelijker te accepteren dan dingen waar ik wel invloed op heb. Dus de beurs doet me veel minder. En ik kan altijd gewoon een stukje beleggingen verkopen. Maar dat wil ik niet…

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑