Financiële ratio’s

Zoals jullie weten is Geldnerd dol op het bijhouden van statistiekjes. De een is nuttiger dan de ander. Maar omdat ik mijn financiën goed bijhoud, kost het geen enkele moeite om al die statistiekjes bij te houden. Ze worden automatisch berekend, zolang ik mijn hongerige datamonsters maar blijf voeden met actuele gegevens van mijn banktransacties en beleggingen.

Maar ‘less is more’, zegt de minimalist in mij. Dat vind ik nog wel moeilijk. Toch is het belangrijk om mijzelf te beperken. Goed in beeld te hebben wat nou de indicatoren zijn die er echt toe doen. Tegelijkertijd, welke ratio’s voor jou persoonlijk van belang zijn hangt ook af van jouw persoonlijke situatie. Iemand met vooral schulden zou naar andere dingen moeten kijken dan iemand met vooral vermogen. En een huisjesmelker particuliere verhuurder kijkt weer naar andere dingen dan een belegger. Iets om over na te denken dus.

Wat zijn financiële ratio’s?

Financiële ratio’s zijn statistiekjes die je helpen in één oogopslag laten zien hoe je er financieel voor staat. Ze helpen je om bewuste beslissingen te nemen over jouw financiële planning en financiële toekomst. Als je ze volgt door de tijd kun je ook zien hoe jouw financiële situatie zich ontwikkelt. Ze geven een beeld van jouw financiële gezondheid.

Veel mensen maken de fout om financiële ratio’s te gebruiken om zichzelf te vergelijken met anderen. Ik vind dat persoonlijk onverstandig. Ik schreef ooit al eens dat de weg naar financiële onafhankelijkheid geen wedstrijd is met anderen. Het is alleen een wedstrijd met jezelf. De grote valkuil van financiële ratio’s is namelijk dat ze eendimensionaal zijn. En achter ieder getalletje zit een wereld die je niet kent. Jezelf vergelijken met een ander is dus alleen maar vragen om teleurstelling en frustratie. En die kan ik missen als kiespijn.

Goede financiële ratio’s vertellen een waarheid over jouw eigen situatie die je niet kunt ontkennen. Dat kan confronterend zijn, maar soms is dat nodig om tot actie te komen. Dat is mij in de afgelopen 15 jaar regelmatig overkomen… Als het goed is zijn de ratio’s niet moeilijk om uit te rekenen. Ze helpen je om problemen tijdig te signaleren of (nog liever) te voorkomen.

Wat houd ik bij?

Het spaarpercentage en mijn eigen vermogen blijven de twee belangrijkste getalletjes. Het Spaarpercentage is het deel van mijn inkomen dat ik niet uitgeef, maar gebruik om te sparen, als inleg in beleggingen, of voor de aflossing van de hypotheek. Ik heb al eens een uitgebreide blog geschreven over hoe ik dit bereken. Ik volg dit per maand en per jaar. Op basis van mijn Budget weet ik ongeveer waar ik op uit zou moeten komen. Bij grote afwijkingen naar beneden en naar boven ga ik op onderzoek uit naar de oorzaken van de afwijking. Ja, ook als mijn spaarpercentage veel hoger is dan verwacht. Want misschien ben ik dan wel een rekening vergeten of zo.

Ook over het Eigen Vermogen heb ik al wel eens uitgebreid geschreven. Dit is het geld dat ik overhoud als ik al mijn bezittingen verkoop en al mijn schulden aflos, en dat ik vervolgens in mijn zak heb zitten als ik de wijde wereld intrek. Die definitie is erg belangrijk voor mijn gevoel van vrijheid.

Toch zegt eigen vermogen ook niet alles. Je kunt een duur huis hebben of een grote aandelenportefeuille, maar toch onvoldoende geld om de rekeningen te betalen. ‘Asset-rich and cash-poor’. Daarom is het ook van belang om je Liquiditeit in de gaten te houden. In financieel jargon: kun je aan je kortlopende verplichtingen voldoen? In gewone mensentaal: kun je al je rekeningen betalen? Dit is de voornaamste functie van mijn financiële administratie. En het is de reden dat ik een aantal potjes heb. Een van de dingen die ik regelmatig met dit doel bekijk zijn mijn gemiddelde en laagste saldo per maand. Daar heb ik een standaardgrafiek voor in mijn administratiespreadsheet zitten.

Mijn Budget is ook een essentieel onderdeel van de financiële administratie. Daarmee bewaak ik of het geld wel naar de dingen gaat die ik belangrijk vind. Na bijna 20 jaar budgetteren heb ik inmiddels een aardig idee hoe dat werkt. Veel dingen zijn makkelijk te budgetteren, met name de vaste lasten. Maar ook in de variabele lasten valt er heel goed te budgetteren als je jouw eigen gedrag een beetje analyseert. En dan zie je het sneller als er afwijkingen ontstaan.

Ons huis is een belangrijk onderdeel van ons vermogen. En dat is dus ook iets om in de gaten te houden. De kern daarbij is de Loan-to-Value Ratio (LTV). Die is heel simpel te berekenen, ik hanteer de Resterende Hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde. Maar daar zijn allerlei keuzes in te maken.

Verder vind ik de Resterende Aflostijd van onze hypotheek nog van belang. Die is dan ook altijd onderdeel van mijn hypotheekupdate.

De andere belangrijke component van mijn vermogen is mijn beleggingsportefeuille. Ook daar zijn dus enkele ratio’s aan gekoppeld. Redelijk eenvoudig allemaal, want ik heb een eenvoudige luie beleggingsstrategie.

Ik houd uiteraard de Actuele Waarde van mijn beleggingsportefeuille bij. Die wordt elke week bijgewerkt in mijn spreadsheet. En verder houd ik bij wat mijn Totale Inleg is geweest in mijn beleggingsportefeuille. Ik stort elke maand een bedrag waarmee ik bijkoop, en indexeer dat bedrag jaarlijks. De actuele waarde en de totale inleg komen samen in mijn favoriete beleggingsgrafiek.

Ik houd veel meer bij dan het lijstje hierboven. Maar dit zijn wat ik op dit moment de essentiële ratio’s vind.

Wat kun je allemaal nog meer bijhouden?

Je kunt beter vragen: wat zou je niet bij kunnen houden? Met Spaarpercentage, Eigen Vermogen, Liquiditeit, Budget, Loan-To-Value, Aflostijd, en de Waarde en Inleg in mijn beleggingen, heb ik zelf al een aardig rijtje verzameld.

Heb je veel schulden in jouw financiële plaatje, dan is het best verstandig om een paar ratio’s te gebruiken om die te volgen. Bijvoorbeeld Schulden versus Bezittingen. Je telt alle schulden bij elkaar op, hypotheek, studieschuld, creditcard, persoonlijke leningen, noem maar op. En ook alle bezittingen (waarde van je huis, spaargeld, beleggingen, et cetera). Vervolgens deel je de schulden door de bezittingen. Is de waarde groter dan 1, dan heb je meer schuld dan bezit. Dat hoeft geen probleem te zijn, zolang er elke maand voldoende geld binnenkomt om de schulden af te betalen. Maar het maakt je wel kwetsbaar als je bijvoorbeeld je inkomen kwijtraakt. Door deze ratio een tijdje te volgen (en geen nieuwe schulden te maken) wordt’ ie hopelijk steeds lager. Ik zit zelf rond de 0,26, met alleen een stuk resterende hypotheek.

In de financiën kennen we ook de Current Ratio. Die geeft aan of je in staat bent om aan je korte-termijn verplichtingen te voldoen. De Current Ratio wordt berekend door je contante bezittingen te delen door de korte-termijn verplichtingen. Contante bezittingen zijn die bezittingen die je eenvoudig op korte termijn in contant geld om kunt zetten. Je spaargeld, je beleggingsportefeuille (mits direct te verkopen via je broker), dat soort dingen. Niet j]de waarde van je huis dus. Je korte-termijn verplichtingen bestaan uit alle betalingen die je in het komende jaar moet voldoen voor je schulden. Een jaar aan hypotheekbetalingen bijvoorbeeld, en een jaar aan aflossing van andere schulden. De waarde van deze Current Ratio kan maar beter groter dan 1 zijn, want anders ben je niet in staat om het komende jaar aan je verplichtingen te voldoen.

Je kunt ook kijken naar het percentage van je inkomen dat je nodig hebt om je schulden te betalen, in het Engels ook wel Debt Service Ratio genoemd. Dat wil je natuurlijk het liefst zo laag mogelijk hebben. Boven de streep neem je jouw (netto) inkomen voor het hele jaar, en onder de streep de korte-termijn verplichtingen van de Current Ratio. Hoe lager de uitkomst, hoe beter jouw financiële gezondheid.

Ook afkomstig uit de financiële wereld is de Solvabiliteitsratio. Die bereken je door jouw Eigen Vermogen te delen door de totale waarde van jouw bezittingen. Dat geeft een indicatie of je met jouw bezittingen in staat bent om al jouw schulden te betalen. De Solvabiliteitsratio wil je zo hoog mogelijk hebben, of in elk geval stijgend door de tijd heen. Bij een daling ten opzichte van een jaar geleden is jouw financiële gezondheid verslechterd.

Tenslotte

Meer dan genoeg keuze dus. Maar Persoonlijke Financiën zijn geen exacte wetenschap, het wat mij betreft deels ook een kunstvorm. Bedenk ratio’s die passen bij jouw financiële situatie, en volg ze door de tijd heen. Zo krijg je een beeld van jouw eigen financiële gezondheid. Maar blijf ook nadenken en luisteren naar je gevoel! Want financiële ratio’s vertellen soms ook niet het volledige verhaal.

Welke financiële ratio’s gebruik jij? En hoe financieel gezond voel jij je?

Te klein potje voor gadgets?

Gadgets zijn een guilty pleasure van mij. En dus ook een post waar regelmatig geld aan wordt uitgegeven. En waar op dit blog regelmatig over geschreven wordt. Vanaf eind 2018 ben ik hier dieper ingedoken en sinds begin 2019 reserveer ik maandelijks € 100 voor de vervanging van mijn favoriete speeltjes. Daarmee werd het zaadje geplant voor mijn potjessysteem, waar ik sinds begin 2020 mee werk in mijn administratie.

Niks aan de hand zou je zeggen. Maar toch wel. Als ik kijk wat er in het potje zit, en als ik kijk naar de uitgaven die ik de komende jaren verwacht, dan ontstaat er een probleempje. Niet genoeg geld in de spaarpot. De simpele oplossing zou natuurlijk zijn om dan maar minder gadgets te kopen. Maar ik weet niet helemaal zeker of dat gaat lukken.

Onlangs heb ik in mijn administratie eens even eerlijk teruggekeken naar mijn gadget-uitgaven van de afgelopen 5 jaar. In het verleden had ik het dan over telefoon, tablet, laptop en server. Redelijk overzichtelijk. Maar er is meer… Bij de telefoon horen accessoires (zoals een hoes en mijn Airpods), bij de laptop ook een nieuwe draadloze muis. En de SONOS speakers die we eind 2016 aangeschaft hebben en de extra set die vorig jaar voor onze werkkamers is aangeschaft. En de router waarmee ik in 2018 ons netwerk verbeterde en de nieuwe DEVOLO ethernet-over-power adapters waarmee ik in 2020 ons netwerk sneller maakte, zodat Vriendin en ik elkaar gedurende de werkdag niet meer in de weg zitten als we videobellen…

Mijn vorige telefoon heb ik gebruikt tot ‘ie kapot ging. Dat zal ik waarschijnlijk met mijn huidige telefoon ook doen. Mijn laptop en tablet zijn vernieuwd in 2019, die moeten ook nog wel even mee kunnen. Al merk ik wel dat ik de laptop nu ook echt dagelijks gebruik, want ik log in op mijn werkplek via de privé-laptop. De server is momenteel het oudst, die dateert uit 2016. Gevolgd door mijn telefoon uit 2017. Maar beide functioneren nog prima.

Op basis van de historische uitgaven heb ik een prognose gemaakt voor de komende jaren.

Gadget2021202220232024
Telefoon1.400
Laptop3.000
NAS1.750
Netwerkinfra1.750
Tablet800

En op basis daarvan heb ik mijzelf de vraag gesteld of ik wel voldoende reserveer? Ik heb de inhoud van het potje Gadgets / Tech per 1 januari 2021 als uitgangspunt genomen. Daar stort ik maandelijks € 100 bij. En dan blijkt al snel dat dat niet voldoende is. In 2022 duikt het potje zwaar de min in, en komt daar eigenlijk ook niet meer uit.

Ik heb even gespeeld met andere bedragen voor de maandelijkse reservering. Dan kom ik er op uit dat ik mijn reservering eigenlijk moet verhogen naar € 150 per maand. Dan duik ik met de huidige uitgavenprognose nog nét in de min in 2024, maar verder heb ik elk jaar voldoende middelen voor de geplande vervanging van mijn gadgets. En dan maar hopen dat een tussentijds onverwacht defect geen roet in het eten gooit.

De vraag is natuurlijk altijd of dit genoeg is. Want mijn geluidsinstallatie zal ook niet het eeuwige leven hebben, en een tussentijdse upgrade van de netwerkinfrastructuur kan ook zomaar noodzakelijk zijn. Maar dat moeten we maar bekijken als het langskomt. Het zijn maar potjes, ik heb meer spaargeld dan dit. En idem als er geld overblijft, het hoeft allemaal niet op. Ik ben bevoorrecht dat ik me dit kan veroorloven. Het doel is vooral om een beetje stuur te hebben op wat ik wanneer uitgeef, en mijn eigen drang om steeds de nieuwste laptop en iPhone te hebben een beetje te beteugelen…

Hoe ga jij om met de onbedwingbare neiging om nieuwe dingen te kopen?

Hoe gaat het met mijn potjessysteem?

Eind vorig jaar besloot ik om meer potjes op te nemen in mijn begroting voor 2020. Ik wilde maandelijks gaan reserveren voor grotere uitgaven gedurende het jaar.

Spreadsheet

Er was al een potje voor Gadgets en Tech en eentje waarin ik maandelijks geld stort voor de zorgverzekeringspremie (die ik jaarlijks betaal), en er kwamen potjes bij voor de vakantie, mijn kledingbudget en sporten. Elke maand, zodra mijn salaris is binnengekomen, wordt er een vast bedrag per potje overgemaakt naar de bufferrekening. De potjes zijn ook ingebouwd in mijn administratiespreadsheet. Daar zie ik keurig hoeveel ik in de potjes gestort heb.

Maar wat hebben potjes voor zin als je het geld niet uitgeeft? Elk potje is gekoppeld aan één of meer uitgavenrekeningen. Uitgaven op die rekeningen worden automatisch afgetrokken van de reserveringen. In mijn administratie zie ik dus ook op elk moment hoeveel er nog in de verschillende potjes zit.

Onderstaand een voorbeeld van het potje Gezond Leven, waaruit ik mijn sportschool en personal trainer betaal, voor het eerste halfjaar van 2020.

OmschrijvingBedrag
In
Bedrag
Uit
+ Reservering Gezond Leven
> Storting januari 2020+ € 300
> Storting februari 2020+ € 300
> Storting maart 2020+ € 300
> Storting april 2020+ € 300
> Storting mei 2020+ € 300
> Storting juni 2020+ € 300
-/- Rekening 5540: Sporten/Gezond Leven
10-04-2020 Rekening Sportschool– € 1.200,-
29-05-2020 App Store – Hardloop-app– € 5,49
21-06-2020 Nike Store – Sportkleding– € 72,00
21-06-2020 All4Running – Sportkleding– € 144,80
= Restant in potje Gezond Leven+ € 377,71

Bufferrekening

In het Geldnerd-systeem zit maar één bufferspaarrekening. Dit naast mijn ene lopende rekening met kleine spaarbuffer ‘gedurende de maand’. Ik heb geen zin in tien verschillende bankrekeningen waartussen ik geld heen en weer moet schuiven. Geld schuift in mijn spreadsheet. Maar door het nieuwe potjessysteem werd het wel lastiger om overzicht te houden op mijn bufferrekening.

Want naast de vijf potjes staan er nog twee categorieën geld op mijn bufferrekening. Allereerst de contant geld buffer met vier maanden leefgeld. Daarnaast nog een bedrag voor de tweede fase van mijn kaakoperatie. En dan ook de stand van de potjes. Ik heb mijn eigen spreadsheet dus zodanig verbouwd dat die in de gaten houdt of er nog genoeg geld op de bufferrekening staat voor al deze voorzieningen.

Tussenstand

2020 is een bijzonder jaar. Zo heb ik tot op heden geen cent besteed van mijn vakantiepotje. Maar daartegenover duurt het nog wel een paar maanden voordat mijn kledingpotje weer zwarte cijfers schrijft, ik heb begin dit jaar groot ingeslagen nadat ik een aantal kilo’s ben kwijtgeraakt. Één van de aangeschafte kostuums heb ik nog steeds niet gedragen…

Toch kan ik zeggen dat ik tevreden ben over mijn potjessysteem. Waarom? Het geeft rust en overzicht. En dat blijft voor mij het belangrijkste doel van mijn financiële systeem. Het potjessysteem zorgt ervoor dat ik minder twijfel of bepaalde uitgaven wel of niet kunnen. Ik weet dat ik binnen mijn budget blijf zo lang er maar geld in het potje zit.

De kans is reëel dat er dit jaar geld overblijft in mijn potjes. Want door corona lopen sommige dingen toch anders dan ik verwachtte ten tijde van het opstellen van mijn begroting voor 2020. Ik ga nog eens even rustig nadenken wat ik met dat geld ga doen. Twee opties zijn in elk geval om het toe te voegen aan de spaarbuffer of aan de beleggingen. Zomaar uitgeven? Dat is niet echt mijn ding…

Werk jij met een potjessysteem?

Hoe denk ik nu over… Mijn vaste lasten?

Sinds kort is er weer een nieuwe blogger actief. Nou gebeurt dat wel vaker, en minstens net zo vaak verdwijnen de blogs ook weer, want blijven bloggen is topsport. Maar hier is iets bijzonders aan de hand. Blogger Chris schrijft op Hoe Word Ik Financieel Onafhankelijk hoe hij zijn financiën aanpakt volgens de Geldnerdmethode. Leuk dat mijn schrijfsels mensen inspireren! En misschien moet ik maar eens patent aanvragen en een merknaam registreren…

Onlangs schreef Chris een blog over zijn vaste lasten. Dit naar aanleiding van het standaard overzicht voor liquiditeit dat onderdeel is van mijn administratiespreadsheet. Het triggerde mij om zelf ook weer eens te kijken naar mijn eigen vaste lasten. Voor mij is het inmiddels een automatisme. Als er een nieuw contract wordt afgesloten, of een (prijs)wijziging komt bij een bestaand iets, dan pas ik het liquiditeitsoverzicht in mijn administratie aan. Zo heb ik altijd een beeld of ik uit ga komen met mijn geld. Ik combineer het in één overzicht met mijn reguliere maandelijkse overboekingen, zodat ik in één oogopslag kan zien of alles nog binnen de mogelijkheden van mijn salaris past.

Weten wat er in en er uit gaat. Sturen op hoe je jouw geld besteedt. Het voorkomen van verrassingen en meteen zien als er iets verkeerd gaat. Het gaat allemaal om rust. Financiële rust, reinheid en regelmaat. Dat kan ik niet genoeg benadrukken. Rust is belangrijk, zeker in de huidige onzekere tijden. Er zijn veel belangrijker dingen dan geld om je zorgen over te maken!

Ik heb twee overzichten, eentje in mijn persoonlijke administratie en eentje in de gezamenlijke administratie van de huishouding met Vriendin. Toen ik mijn huidige lastenoverzicht vergeleek met het overzicht van 4 jaar geleden, zag ik dat de lijst korter geworden is. Er zijn lasten geschrapt, zoals ik ook afgelopen december nog gedaan heb.

Mijn persoonlijke lastenoverzicht is best overzichtelijk. In een normale maand zijn het in totaal minder dan € 70 aan vaste lasten.

OmschrijvingFrequentieOp of rond
Kosten BankrekeningMaandelijks2
VerzekeringenMaandelijks2
Mobiele TelefoonMaandelijks21
SpotifyMaandelijks28
EvernoteJaarlijksJuli
NS AbonnementJaarlijksSeptember
WebhostingJaarlijksOktober
ZorgverzekeringJaarlijksDecember

De gezamenlijke vaste lasten zijn iets uitgebreider, want daar zit onze hele huishouding in.

OmschrijvingFrequentieOp of rond
Rente en Aflossing HypotheekMaandelijks1
Bijdrage VVEMaandelijks2
InboedelverzekeringMaandelijks3
Elektra en GasMaandelijks6
Kosten bankrekeningMaandelijks15
Zorgverzekering HondjeMaandelijks15
InternetMaandelijks21
GemeentebelastingenMaandelijks27
WaterschapMaandelijks27
Uitlaatservice HondjeMaandelijks27
WaterKwartaal

Een aantal dingen zou ik ook ineens jaarlijks kunnen betalen. Dat doen we niet, want in de gezamenlijke huishouding streven we naar een vlakke, gelijkmatige cashflow. Dan kunnen we elke maand hetzelfde bedrag overmaken en is het een kwestie van één keer instellen en gaan. Het zou misschien anders zijn als jaarlijks betaling hier korting op zou leveren, zoals bij mijn zorgverzekering. Maar dat doet het niet.

Nu ik het zo eens bekijk: misschien moet ik weer eens een keertje naar mijn verzekeringen gaan kijken…

Heb jij zicht op jouw vaste lasten?

Zichtbare financiële effecten

Na de persconferentie van zondagavond kregen we een toespraak van de minister-president op maandagavond. Iets wat niet meer was voorgekomen sinds 1973, toen Geldnerd een heel klein peutertje was en premier Joop den Uyl het land toesprak over de eerste oliecrisis. Dan weet je dat je in een crisis zit met hoofdletter C.

Dat duurt in elk geval nog tot 6 april. Een bijzondere situatie die ik nog nooit heb meegemaakt, en die grote financiële consequenties zal hebben. Hele bedrijfstakken hebben wekenlang geen omzet. Kosten zullen (groten)deels wel doorlopen. Dat gaat leiden tot een cash crunch, een gebrek aan liquiditeit. In gewone mensentaal: te weinig geld op de bank om de rekeningen te betalen. De nummer één oorzaak van faillissementen, als er geen aanvullende hulp beschikbaar komt. Deels zal de omzet daarna wel ingehaald worden, maar deels ook niet. Eten doe je maar een paar keer per dag, en maar weinig mensen zullen straks ineens twee keer zo vaak uit eten gaan. Die omzet van de restaurants is dus weg, besteed aan maaltijden (en extra toiletpapier) in de supermarkt. Dat geldt voor meer branches. ZZP’ers en consultants kunnen na deze crisis niet ineens twee keer zoveel uren gaan maken om de gemiste omzet weer in te halen.

En dat alles in een economische omgeving die al te maken had met een lagere economische groei. Europa sukkelt voort, en de rente bij de Europese Centrale Bank (ECB) is al zwaar negatief. Dat geeft erg weinig ruimte voor maatregelen om de economie te stimuleren, en al helemaal niet als mensen de deur niet uit mogen/durven en veel plekken waar mensen normaliter hun geld uitgeven gesloten zijn. Zondagavond kwam er wel een drastische gecoördineerde actie van de grote centrale banken. De Amerikaanse Federal Reserve verlaagde de rente naar 0,00% – 0,25%, en er kwam een groot ‘quantitative easing’ programma van US$ 700 miljard. Ook werden er grote credit swap lines opengesteld tussen de belangrijkste centrale banken. In Europa had de Europese Centrale Bank natuurlijk weinig ruimte meer omdat die maatregelen al ingezet waren, maar ze deden wel mee met de swap lines. Allemaal bedoeld om het liquiditeitsprobleem op macro-economisch niveau te voorkomen.

En dan ook dat enorme steunpakket dat de regering dinsdagavond aankondigde. De overheid springt blijkbaar altijd bij. In 2008 bij de banken, en nu bij iedereen. Dat vind ik ergens toch wel een geruststelling voor ons als beleggers. Het beperkt het risico. Alleen gaat de buffer in de staatsschuld, die we sinds de vorige crisis hebben opgebouwd, er nu wel weer in één keer doorheen. Hopelijk hebben we snel weer 10 jaar economische voorspoed om een nieuwe op te bouwen. Het kabinet wil niet dezelfde fout maken als tijdens de vorige crisis. Toen bezuinigde de overheid heel zwaar, waardoor het consumentenvertrouwen verder onderuit ging en de recessie (naar mijn mening) langer en dieper werd dan nodig.

Zal er na afloop van deze crisis dan wel echt iets veranderen, of zakken we gewoon weer af naar ons normale levens- en consumptiepatroon? Ik denk (vrees) dat laatste. Hoeveel hebben we nu echt geleerd van de vorige crisis? De banken hebben iets meer buffers, er zijn iets strengere regels voor hypotheken. Maar verder kan ik niet zo heel veel opnoemen. Er zijn iets meer mensen die financiële onafhankelijkheid nastreven, maar dat is nog steeds maar een marginale beweging (echt waar, collega’s!). Ik denk dat we alles snel weer willen vergeten en overgaan tot de orde van de dag. En eigenlijk is dat maar goed ook. Want dan wordt er weer vrolijk geconsumeerd, groeien de bedrijven weer, en stijgen de aandelenkoersen (en de dividenduitkeringen).

Daar zitten we dan als wereld. Twaalf jaar na de vorige economische schok is er een nieuwe. En deze is weer heel anders. In 2001 was het de gebakken lucht van de internetbubbel, en in 2008 waren het de rommelhypotheken. Anno 2020 is het een virus dat de economie een zetje geeft. Heel verschillende aanleidingen, maar elke keer wel met grote financiële effecten. Ik ben alvast benieuwd wat de aanleiding gaat zijn voor de volgende crisis. En die mag van mij best weer een jaar of 10 op zich laten wachten.

Hoe denk jij over de financiële effecten van de Corona-crisis?

Onrustig over geld

Financieel wordt het vierde kwartaal van 2019 best ingewikkeld. Ik ga grote uitgaven doen. Ook komen er extra inkomsten binnen, ondermeer de dertiende maand. Ik wil mijn reguliere schema van maandelijks inleggen in mijn beleggingsportefeuille, en maandelijks extra aflossen op de hypotheek, graag volhouden. Dat betekent dat ik mijn buffer zal moeten aanspreken. Want de extra uitgave voor mijn gebit is zo groot dat ik die niet uit mijn reguliere inkomen kan betalen.

Niks aan de hand, zou je denken. Want daar is die buffer immers voor. Ik heb een keurige liquiditeitsprognose gemaakt, een overzichtje van de grote inkomsten en uitgaven tot aan het einde van het jaar, en er blijft nog behoorlijk wat buffer over. Ruimschoots meer dan de twee maanden uitgaven die ik altijd in reserve wil houden. Dus rationeel gaat dat allemaal prima.

OmschrijvingEUR
=Saldo buffer15.000
+Verkoop overtollige verlofdagen2.500
+ Salaris 13e maand3.000
+Pensioen Verre Warme Land5.000
-/-Verwachte rekening implantoloog15.000
=Restant buffer per eind 201910.500

En toch merkte ik dat ik erg onrustig ben over het aanspreken van mijn buffer. Eind van dit jaar zit die niet meer ‘vol’. Te gek voor woorden eigenlijk, die onrust. Als ik de buffer niet kan gebruiken voor dit soort grote eenmalige uitgaven, waarvoor dan wel? Een grote uitgave waar ik ook nog eens al jarenlang speciaal geld voor opzij gezet heb. Geld dat dus ook in mijn buffer zit. Mijn baan staat niet op de tocht. In 2020 vul ik de buffer met gemak weer aan. Maar goed, dat zijn allemaal rationele argumenten. En mijn onrust is irrationeel.

De afgelopen weken heb ik veel nagedacht over mijn onrust. Een stukje van de onrust dat ik niet houd van dalende lijntjes in mijn grafieken. Maar er is meer dan dat, blijkbaar heb ik mijn buffer toch iets teveel verkleind. Dat veroorzaakt die onrust. Ik heb dus een besluit genomen, en ga de buffer toch weer iets verhogen. Niet van 2 maanden uitgaven terug naar 6 maanden uitgaven, zoals ‘vroeger’. Maar wel naar 4 maanden. Mijn verwachte buffer per eind dit jaar voldoet keurig aan die eis.

En dan maar eens kijken of dat helpt tegen de onrust.

Voel jij je wel eens onrustig vanwege geld?

Update: ook KiwiKoorts blijkt last te hebben van deze onrust.