Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tag: prognose

Onrustig over geld

Financieel wordt het vierde kwartaal van 2019 best ingewikkeld. Ik ga grote uitgaven doen. Ook komen er extra inkomsten binnen, ondermeer de dertiende maand. Ik wil mijn reguliere schema van maandelijks inleggen in mijn beleggingsportefeuille, en maandelijks extra aflossen op de hypotheek, graag volhouden. Dat betekent dat ik mijn buffer zal moeten aanspreken. Want de extra uitgave voor mijn gebit is zo groot dat ik die niet uit mijn reguliere inkomen kan betalen.

Niks aan de hand, zou je denken. Want daar is die buffer immers voor. Ik heb een keurige liquiditeitsprognose gemaakt, een overzichtje van de grote inkomsten en uitgaven tot aan het einde van het jaar, en er blijft nog behoorlijk wat buffer over. Ruimschoots meer dan de twee maanden uitgaven die ik altijd in reserve wil houden. Dus rationeel gaat dat allemaal prima.

OmschrijvingEUR
=Saldo buffer15.000
+Verkoop overtollige verlofdagen2.500
+ Salaris 13e maand3.000
+Pensioen Verre Warme Land5.000
-/-Verwachte rekening implantoloog15.000
=Restant buffer per eind 201910.500

En toch merkte ik dat ik erg onrustig ben over het aanspreken van mijn buffer. Eind van dit jaar zit die niet meer ‘vol’. Te gek voor woorden eigenlijk, die onrust. Als ik de buffer niet kan gebruiken voor dit soort grote eenmalige uitgaven, waarvoor dan wel? Een grote uitgave waar ik ook nog eens al jarenlang speciaal geld voor opzij gezet heb. Geld dat dus ook in mijn buffer zit. Mijn baan staat niet op de tocht. In 2020 vul ik de buffer met gemak weer aan. Maar goed, dat zijn allemaal rationele argumenten. En mijn onrust is irrationeel.

De afgelopen weken heb ik veel nagedacht over mijn onrust. Een stukje van de onrust dat ik niet houd van dalende lijntjes in mijn grafieken. Maar er is meer dan dat, blijkbaar heb ik mijn buffer toch iets teveel verkleind. Dat veroorzaakt die onrust. Ik heb dus een besluit genomen, en ga de buffer toch weer iets verhogen. Niet van 2 maanden uitgaven terug naar 6 maanden uitgaven, zoals ‘vroeger’. Maar wel naar 4 maanden. Mijn verwachte buffer per eind dit jaar voldoet keurig aan die eis.

En dan maar eens kijken of dat helpt tegen de onrust.

Voel jij je wel eens onrustig vanwege geld?

Update: ook KiwiKoorts blijkt last te hebben van deze onrust.

error

Prognose Eigen Vermogen

Op het blogje over mijn Eigen Vermogen kreeg ik een vraag van Lekker Leven Met Minder: “Misschien een hele stomme vraag, maar hoe maak je zo’n mooi grafiekje? Of beter gezegd: hoe zorg je voor die prognose? Heb je gewoon een tabel met dan een +X% erin opgenomen?”.

Allereerst, stomme vragen bestaan in mijn wereld niet. Maar ik zat een reactie te typen en toen merkte ik dat die vrij lang werd. Dus heb ik er maar een blogje van gemaakt. Het gaat dus om deze grafiek:

Ik heb drie ‘lijntjes’ in de grafiek staan.

De lijn ‘Planning’ is de ontwikkeling van mijn eigen vermogen zoals ik die in 2014 voorzag. Feitelijk is dat ‘versie 3’. Versie 1 was vóór mijn echtscheiding, versie 2 was na de scheiding en in versie 3 is ook het vertrek naar het Verre Warme Land verwerkt. Die laatste versie nam mijn eigen vermogen per 31 december 2014 als vertrekpunt, en berekende op basis van mijn spaardoel per jaar en mijn rendementsdoel per jaar hoe het eigen vermogen er per 31 december van alle toekomstige jaren uit zou zien.

De lijn ‘Realisatie’ geeft mijn feitelijke eigen vermogen per (op dit moment) einde 2015 en einde 2016. Die realisatie ligt gelukkig hoger dan de planning. Vooral omdat ik meer geld overhoud van mijn inkomen, mijn spaarpercentage ligt veel hoger dan waar ik in mijn planning van uitging. Het rendement bleef in deze jaren iets achter bij mijn doelstelling.

De lijn ‘Prognose’ berekent, op basis van de feitelijke realisatie per eind 2016, en op basis van datzelfde spaardoel en rendementsdoel per jaar, hoe ik nu verwacht dat mijn eigen vermogen zich de komende jaren gaat ontwikkelen.

In onderstaand plaatje zie je een voorbeeld van de onderliggende spreadsheet met fictieve bedragen.

De gele getallen zijn de Planning. In 2015 is er € 100.000 startkapitaal. Het Rendementsdoel is 5,0% per jaar en het Spaardoel is € 10.000 per jaar. Dan heb je na 1 jaar € 115.000 in mijn model, want ik reken heel conservatief de 5% alleen over de 100.000 van het begin, en niet ook deels over het bijgespaarde bedrag. Formule is dus B5 = ((1+C4)*B4)+D4-E4 (waarbij E4 eventuele verwachte grote uitgaven in dat jaar zijn).

De groene getallen zijn de Realisatie. Je ziet dat er in dit voorbeeld meer wordt bijgespaard maar een lager rendement is in de werkelijkheid van 2015 en 2016. Met de vergelijkbare formule G5 = ((1+H4)*G4)+I4-J4 bereken je dan de werkelijke situatie. De kolom ‘Delta’ is overigens het verschil tussen Planning en Realisatie.

De blauwe getallen zijn de Prognose. Die rekenen wel weer gewoon met het spaardoel van € 10.000 en het rendementsdoel van 5,0% vooruit, vanuit de laatst gerealiseerde stand.

De gemarkeerde velden zijn dus de respectievelijke datasets voor Planning, Realisatie en Prognose. En dan krijg je zo’n mooi grafiekje.

De spreadsheet loopt bij mij nog verder door, tot en met mijn 99e verjaardag. Ik overweeg overigens om mijn planning bij te stellen op basis van een hoger spaardoel en een bijgesteld rendementsdoel (gemiddeld rendement over de afgelopen 5 of 10 jaar, of zoiets). Dat wordt dan ‘versie 4’ van mijn vermogensplanning. Maar daar ben ik nog over aan het nadenken. Als dat ergens toe leidt zal ik er vast en zeker over bloggen!

Hopelijk heb ik hiermee een beetje extra inzicht kunnen geven?

error

Bakken met geld

Het geld komt er momenteel met bakken tegelijk in. En gaat er ook weer met bakken tegelijk uit. Vandaag heb ik de financiën weer eens bijgewerkt. Door de verhuizingen was dat alweer een paar weken geleden. Gelukkig heb ik een paar weken geleden een goede cash flow prognose gemaakt, een overzicht van alles wat er binnen zou komen en uit zou gaan (en op welk moment), en zijn er geen ongelukken gebeurd.

In het Verre Warme Land was dat nog wel even spannend. We wilden geen geld meer overmaken vanuit Nederland, vanwege de hoge kosten. Dat betekende dat we even weinig cash geld beschikbaar hadden. Iets wat vanzelf werd opgelost toen mijn laatste salaris binnenkwam, inclusief bonus en verrekening van vakantiegeld en eindejaarsbonus. Op diezelfde dag moesten we ook de borg en eerste maand huur van het tijdelijke appartement betalen. Dat heb ik uiteindelijk cash van de bank gehaald en op die manier betaald. Want overboeken duurt bij deze banken nog wel eens een dag of drie (of vier of nog langer).

Enkele dagen later kwam ook het geld van mijn auto binnen. Want die heb ik uiteraard verkocht voordat ik terug ging naar Nederland. Verder verwachten we nog een teruggave van teveel betaalde premie voor de lokale verzekeringen (auto, aansprakelijkheid en inboedel). Daarmee heeft Vriendin genoeg cash geld in het Verre Warme Land om het de komende maanden uit te zingen. Wat er aan het einde overblijft (inclusief de opbrengst van de verkoop van haar auto) maken we dan in één keer over naar Nederland voordat we de bankrekening aldaar opheffen. Dan betalen we maar één keer overboekingskosten.

Naast het ticket en een extra koffer (die werden betaald door de werkgever) moest ik bij de grote blauwe vogel van de KLM nog 500 Amerikaanse dollars aftikken. Voor extraplusveel bagage en het transport van Hondje. Onvermijdelijk als je maandenlang moet gaan leven van wat je in je koffer meeneemt. En in Nederland ben ik in een gemeubileerd appartement getrokken. Maar daar moet je wel allerlei essentiële benodigdheden voor aanschaffen zoals de basisvoorraad in de keuken en schoonmaakartikelen en dergelijke. Afgelopen week heb ik dus maar een megazending van de vriendjes van Albert laten komen. Want een auto is er (nog) niet, en dat zou anders wel erg slepen worden. Voor Hondje zijn ook alweer de nodige uitgaven gedaan. Een voorraadje voer, koekjes en een eerste bezoek aan de dierenarts voor controle, vaccinaties en een Europees hondenpaspoort.

De komende weken verwacht ik nog wel de nodige uitgaven aan kleine praktische dingen, met name voor in de keuken. Ik heb er niet apart voor gebudgetteerd, anders dan de categorie ‘Opstartkosten Nederland’. Maar Vriendin en ik hebben voor vertrek ook nog heel veel keukeninventaris die we dubbel hadden (van voor het samenwonen) opgeslagen bij mijn ouders. Dus daar ga ik eerst maar eens in de dozen rommelen.

De echt grote uitgaven komen later wel. Zo moet ik mijn zakelijke garderobe binnenkort eens goed aanvullen, en we gaan de Nederlandse economie pas echt ondersteunen als Vriendin ook terug is en we samen een huisje in gaan richten. Maar dat wordt dan een apart project met een apart budget.

error

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑