Verbaasd was ik toen ik deze week mijn mailbox opende. Het Uniform Pensioen Overzicht was er al. Vorig jaar kwam dat pas in augustus.
Over 2016 meldt het ABP dat mijn A-factor uitkomt op € 1.621. In 2015 was dat € 1.523, en in 2014 € 1.428.
Het ABP meldt nu dat ik naar verwachting uit ga komen op een jaarlijks pensioen van € 61.562 bruto per jaar. Dit ervan uitgaande dat ik tot mijn pensioendatum in dienst blijf bij mijn werkgever. Vorig jaar was dat € 56.575 en in 2014 € 55.019. Ik vind dat een forse stijging. Maar mijn pogingen om mijn pensioen volledig te begrijpen zijn tot nu toe op niets uitgelopen. Dus ik weet nog steeds niet wat ik hier nu van moet denken.
Volgens de website van het ABP heb ik tot nu toe al genoeg opgebouwd om straks een pensioen van € 1.570 netto per maand te krijgen.
Gisteren schreef ik over de discussies rond de hervorming van het Nederlandse pensioenstelsel. En wat doet het ABP? Op diezelfde dag presenteren ze de persoonlijke pensioenpot. Maar dat komt vast niet door mijn blog…
Op de website van het ABP vind ik er een heel mager persbericht over (en bij de Pensioenfederatie helemaal niks). Het artikel bij het Financieele Dagblad is iets uitgebreider en bevestigt mijn vermoedens. Het is een presentatie, door in het huidige collectieve stelsel terug te rekenen wat deelnemers hebben ingelegd en opgebouwd. Dat kan ook niet anders, want voorlopig is ons stelsel nog gewoon collectief. Maar ik ben wel benieuwd naar deze Persoonlijke Pensioen Pot, en naar de inzichten die het geeft.
Een paar weken geleden was er ineens weer nieuws over het pensioenadvies van de Sociaal-Economische Raad (SER). De SER wil een individuele pensioenspaarpot en minder beloftes over uitkeringen. Van die individuelere pensioenopbouw ben ik ook wel voorstander, al besef ik dat dit lastig zal zijn. De SER werkt al een tijdje aan een advies voor de regering, maar dat lijkt nog steeds niet af te zijn. Begrijpelijk, want het is complexe materie, en de belangen van de werkgevers en de werknemers (die beiden in de SER zitten) zijn natuurlijk ook niet altijd hetzelfde. Afgelopen week heb ik er wat uitgebreider over bijgelezen.
In de berichtgeving lees ik wel wat bijzondere dingen. Zo wil men een oplossing voor het moeten korten van de pensioenen. En die oplossing is: niet meer beloven wat je krijgt tot een jaar of 10 vóór de pensioendatum. Ja, het probleem van korten is dan weg. Maar je introduceert wel een nieuwe onzekerheid. Die je pas wegneemt op een moment dat mensen zelf al niet zo heel veel meer kunnen repareren, namelijk 10 jaar voordat je stopt. Of ik daar nou zo heel blij van word?
De SER werkt al een jaar of drie aan het voorstel, en er zijn wel wat uitdagingen. Zo is het afschaffen van de huidige ‘doorsneepremie‘ ingewikkeld. Ik ben ook wel benieuwd hoe ze dat willen doen, en hoeveel ruimte er komt om straks met individuele pensioenpremies te gaan werken. En vooral of de keuzevrijheid dan bij het pensioenfonds komt te liggen of bij onszelf, of we zelf mogen bepalen of we wel of niet extra inleg mogen doen en hoeveel. Ook lastig: hoe de huidige pensioenpot te verdelen over individuele potjes? En ik hoop dat er ook iets bedacht wordt voor de grote groep mensen die nu geen pensioen opbouwt.
Voorlopig blijft het allemaal nog een beetje vaag. Dus we kunnen weinig anders doen dan afwachten tot de SER haar definitieve plan presenteert. En dan eens kijken wat de politiek ermee gaat doen.
Mooi woord hè? Nettopensioenregeling. Ik hoop het ooit te kunnen leggen bij Scrabble, dat levert vast een hoop punten op.
Ik kende het woord niet, maar afgelopen weekend kreeg ik een brief van mijn pensioenfonds waaruit blijkt dat ik ervoor in aanmerking kom. De nettopensioenregeling is een vrijwillige regeling waarmee je pensioen opbouwt over je brutosalaris boven € 103.317. Dat is namelijk de wettelijke grens tot waar je fiscaal voordelig pensioen op kunt bouwen. Ik had het me niet gerealiseerd, maar mijn bruto salaris zit inderdaad (een heel klein beetje) boven die grens.
Erg aantrekkelijk lijkt het me niet. In de nettopensioenregeling betaal je maandelijks een premie vanuit het nettosalaris. Mijn pensioenfonds gaat daarmee beleggen en bouwt daarmee beleggingskapitaal op. Dat kan ik zelf ook uit mijn nettosalaris, en vast en zeker met lagere kosten dan mijn pensioenfonds…
Nieuwsgierig geworden door de brief ben ik toch even gaan kijken op de website van mijn pensioenfonds. En jawel hoor:
Per jaar €35 aan vaste administratiekosten. Deze kosten worden maandelijks verrekend. Trots melden ze dan ook nog dat je geen instapkosten betaalt.
Beheerkosten over het opgebouwde kapitaal. Deze zijn dan afhankelijk van mijn leeftijd en variëren ongeveer tussen 0,072% en 0,114%.
Ook zijn er verschillende, niet nader gespecificeerde, beleggingskosten. Het gespaarde kapitaal wordt, voordat het wordt toegekend, verminderd met deze beleggingskosten.
Beetje schimmig allemaal, en niet echt helder over wat ik nu precies ga betalen. Ook heb ik nog even gekeken naar de fiscale aspecten. Dat was nog even goed zoeken, maar er geldt een vrijstelling van vermogensrendementsheffing voor het op deze manier opgebouwde kapitaal. Maar je hebt geen beleggingsvrijheid, die wordt door het ABP ingevuld en bouwt uiteraard de risicovolle beleggingen af naarmate de pensioendatum in zicht komt.
Ook nog wel een leuke, verstopt in de informatiesheet: Het nettopensioen is fiscaal gemaximeerd op het pensioen dat je maximaal kunt opbouwen in een middelloonregeling. Is het pensioen na omzetting hoger dan dit maximum? Dan vervalt dit deel van het kapitaal aan ABP.
Ik moest tenslotte wel een beetje gniffelen toen ik las dat ik drie opties heb om het beleggingskapitaal om te zetten in een pensioenuitkering:
Een pensioenuitkering bij ABP inkopen met het beleggingskapitaal.
Een pensioenuitkering bij een ander pensioenfonds inkopen met het beleggingskapitaal.
Een pensioenuitkering bij een verzekeraar inkopen met het beleggingskapitaal.
Om vervolgens te lezen dat je door politiek geneuzel (mijn woorden) op dit moment alleen kunt kiezen voor optie 1.
Kortom: nee bedankt. Ik denk dat ik met mijn eigen beleggingsprofiel en lagere kosten zelf een beter rendement kan maken, zelfs als ik de vermogensrendementsheffing. En dan heb ik veel meer vrijheid over hoe en wanneer ik het mijzelf uitkeer.
Het zal niemand ontgaan zijn, het is weer verkiezingstijd. Nog iets meer dan twee weken te gaan, en Geldnerd heeft nog steeds niet besloten op welke partij hij gaat stemmen.
In deze verkiezingen spelen populistische partijen een belangrijke rol. Die partijen kenmerken zich meestal door hard geschreeuw, sterke gevoelens tegen bestaande structuren, oversimplificatie van problemen en oplossingen, en uitspraken waarvan men denkt dat ‘het volk’ die wil horen. Het moge duidelijk zijn dat dit in elk geval niet de partijen zijn waar Geldnerd op gaat stemmen. Maar iedere week word ik wel weer verrast (helaas zelden in positieve zin).
Eén van die partijen is 50plus. Of zoals ze dit weekend in de NRCgenoemd werden, 50plusminus. Een partij voor boze 50-plussers die vinden dat hen tekort gedaan wordt. De lijsttrekker is een meneer die inmiddels betrapt is op liegen over zijn CV, gesjoemel met subsidies, geknoei met pensioenen van medewerkers en gedoe met zijn lease-auto. Blijkbaar maakt je dat uitermate geschikt om mensen te vertegenwoordigen die boos zijn. Oh ja, en rekenen kan hij ook niet.
Die meneer wil namelijk dat de AOW-leeftijd terug gaat naar 65 jaar. Dat is ‘ie al een tijdje niet meer, want we worden steeds ouder. En de AOW werkt met een omslagsysteem, waarbij de mensen die nu werken de AOW betalen van de mensen die daar nu recht op hebben. Dus als er relatief minder mensen zijn die werken en meer die AOW ontvangen, dan wordt het lastig om dat betaalbaar te houden. Gelukkig werkt ons pensioensysteem anders, daar sparen we met z’n allen een grote pot bij elkaar ‘voor later’.
En volgens die meneer kan dat dus wel, die lagere AOW-leeftijd. Ammehoela, natuurlijk kan dat. Alles kan. De vraag is alleen, willen we het met z’n allen betalen? En in die redenering liep meneer een beetje vast deze week.
Ik vind het een mooi voorbeeld van politieke luchtfietserij. We lezen allemaal nieuwe plannen die allemaal geld kosten. We lezen naar mijn mening te weinig hoe partijen dat willen gaan betalen. En net als in onze eigen financiën zijn daar echt maar twee manieren voor: meer inkomsten (=meer belastingen) of minder uitgaven elders (=ergens bezuinigen). Kortom, we krijgen niet het hele plaatje. En toch moeten we kiezen.
Overigens hoopt Geldnerd zelf ook dat over een tijdje de pensioenleeftijd wel weer omlaag kan. Als robots en automatisering het werk voor ons doen, en daar ook belasting over gaan betalen. Hopelijk op tijd voor Geldnerd…
Deze week werd het salaris weer gestort op mijn bankrekening. Dat gebeurt bij Geldnerd altijd rond de 24e. Een fijn moment, want dan kan er weer geld naar de spaar- en beleggingsdoelen (ik ben zoals bekend een warm voorstander van ‘betaal jezelf eerst’).
In januari ben ik altijd extra benieuwd naar het netto salaris, omdat je dan de effecten ziet van allerlei maatregelen en aanpassingen die meestal per 1 januari worden doorgevoerd. Mijn verwachtingen waren al niet zo positief, want met mijn ruim bovenmodale inkomen en de pensioenperikelen wist ik dat ik in de groep zit die er het meest op achteruit zou gaan.
En zo geschiede. Mijn netto salaris over januari is € 18,56 lager dan mijn normale netto maandsalaris van vorig jaar. Dat is dus € 222,72 op jaarbasis. Geen ramp, maar om nou te zeggen dat ik sta te juichen: nou nee…
Door het geschuif met de belastingschijven, tarieven en arbeidskorting, betaal ik in januari € 53,59 per maand minder aan loonheffing. Maar daar staat tegenover dat mijn pensioenpremie met € 72,15 per maand stijgt. Met dank dus aan het Alsmaar Betalen Pensioenfonds.
Enfin, ik zal er niet zo heel veel van merken, maar blij word ik er niet van. In mijn huidige functie heb ik bovendien weinig kans op salarisverhoging, omdat ik al aan de bovenkant van de functieschaal zit. En onze CAO is per 1 januari ook afgelopen, en een nieuwe CAO is voorlopig nog niet in zicht. Dus een structureel ‘iets erbij’ hoef ik ook van die kant voorlopig niet te verwachten.
Voldeed jouw eerste salaris van 2017 aan je verwachtingen?
Update: bij mij valt het nog mee, het salaris van Zuinigaan is nog veel steviger gedaald…
Geldnerd.nl gebruikt cookies. Voor nadere informatie zie de disclaimer pagina. AccepterenWeigeren
Privacy Overview
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Functional cookies help to perform certain functionalities like sharing the content of the website on social media platforms, collect feedbacks, and other third-party features.
Performance cookies are used to understand and analyze the key performance indexes of the website which helps in delivering a better user experience for the visitors.
Analytical cookies are used to understand how visitors interact with the website. These cookies help provide information on metrics the number of visitors, bounce rate, traffic source, etc.
Advertisement cookies are used to provide visitors with relevant ads and marketing campaigns. These cookies track visitors across websites and collect information to provide customized ads.
Verbaasd was ik toen ik deze week mijn mailbox opende. Het Uniform Pensioen Overzicht was er al. Vorig jaar kwam dat pas in augustus.
