Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Nettopensioenregeling

Mooi woord hè? Nettopensioenregeling. Ik hoop het ooit te kunnen leggen bij Scrabble, dat levert vast een hoop punten op.

Ik kende het woord niet, maar afgelopen weekend kreeg ik een brief van mijn pensioenfonds waaruit blijkt dat ik ervoor in aanmerking kom. De nettopensioenregeling is een vrijwillige regeling waarmee je pensioen opbouwt over je brutosalaris boven € 103.317. Dat is namelijk de wettelijke grens tot waar je fiscaal voordelig pensioen op kunt bouwen. Ik had het me niet gerealiseerd, maar mijn bruto salaris zit inderdaad (een heel klein beetje) boven die grens.

Erg aantrekkelijk lijkt het me niet. In de nettopensioenregeling betaal je maandelijks een premie vanuit het nettosalaris. Mijn pensioenfonds gaat daarmee beleggen en bouwt daarmee beleggingskapitaal op. Dat kan ik zelf ook uit mijn nettosalaris, en vast en zeker met lagere kosten dan mijn pensioenfonds…

Nieuwsgierig geworden door de brief ben ik toch even gaan kijken op de website van mijn pensioenfonds. En jawel hoor:

  • Per jaar €35 aan vaste administratiekosten. Deze kosten worden maandelijks verrekend. Trots melden ze dan ook nog dat je geen instapkosten betaalt.
  • Beheerkosten over het opgebouwde kapitaal. Deze zijn dan afhankelijk van mijn leeftijd en variëren ongeveer tussen 0,072% en 0,114%.
  • Ook zijn er verschillende, niet nader gespecificeerde, beleggingskosten. Het gespaarde kapitaal wordt, voordat het wordt toegekend, verminderd met deze beleggingskosten.

Beetje schimmig allemaal, en niet echt helder over wat ik nu precies ga betalen. Ook heb ik nog even gekeken naar de fiscale aspecten. Dat was nog even goed zoeken, maar er geldt een vrijstelling van vermogens­rendementsheffing voor het op deze manier opgebouwde kapitaal. Maar je hebt geen beleggingsvrijheid, die wordt door het ABP ingevuld en bouwt uiteraard de risicovolle beleggingen af naarmate de pensioendatum in zicht komt.

Ook nog wel een leuke, verstopt in de informatiesheet: Het nettopensioen is fiscaal gemaximeerd op het pensioen dat je maximaal kunt opbouwen in een middelloonregeling. Is het pensioen na omzetting hoger dan dit maximum? Dan vervalt dit deel van het kapitaal aan ABP.

Ik moest tenslotte wel een beetje gniffelen toen ik las dat ik drie opties heb om het beleggingskapitaal om te zetten in een pensioenuitkering:

  1. Een pensioenuitkering bij ABP inkopen met het beleggingskapitaal.
  2. Een pensioenuitkering bij een ander pensioenfonds inkopen met het beleggingskapitaal.
  3. Een pensioenuitkering bij een verzekeraar inkopen met het beleggingskapitaal.

Om vervolgens te lezen dat je door politiek geneuzel (mijn woorden) op dit moment alleen kunt kiezen voor optie 1.

Kortom: nee bedankt. Ik denk dat ik met mijn eigen beleggingsprofiel en lagere kosten zelf een beter rendement kan maken, zelfs als ik de vermogensrendementsheffing. En dan heb ik veel meer vrijheid over hoe en wanneer ik het mijzelf uitkeer.

Heb jij een nettopensioenregeling?

10 Comments

  1. Zo een brief krijgen lijkt me wel leuk…!

    In België hebben we dat niet. We kunnen ons wettelijk pensioen opbouwen tot 1600 per maand als bediende. Ambtenaren kunnen dit tot ruim 2200 per maand. Ik zit in het foute statuut… 😎

    Eerlijk gezegd, 0,07 tot 0,14 valt mee. Dat is in lijn met trackers. Die 35 beheerkist beschouw ik dan als transactiekosten. Punt 3 is wel wat vaag.
    Wat me het meest stoort: je bent niet vrij in de opname!

    • Geldnerd

      29-03-2017 at 06:15

      Je krijgt dan ook navenant brieven van de Belastingdienst…

      Naast de onduidelijkheid over de ‘beleggingskosten’ zijn het bij mij het gebrek aan beleggingskeuzes en het gebrek aan opnamevrijheid die dit niet aantrekkelijk maken.

      • Lijkt me vrij duidelijk, toch? Niet echt iets om nog meer energie in te steken.
        Wel een beetje een luxe probleem, wij komen er in ieder geval allebei niet in de buurt met ons inkomen. Had er dan ook nog niet van gehoord. Toch weer wat nieuws geleerd vandaag!

      • Geldnerd

        29-03-2017 at 07:06

        Bij mij had de brief nog een neveneffect. Ik weet heel scherp wat ik netto verdien. Dus ik werd weer eens met mijn neus op de feiten gedrukt hoeveel belasting ik eigenlijk betaal…

      • Ik kan me voorstellen dat dit idd pijn doet. In jou geval gaat er waarschijnlijk net iets minder dan de helft verdwijnt richting staatskas en/of sociale verzekeringen. Agh, je kan het ook zien als zelf-financiering 😉

      • Geldnerd

        29-03-2017 at 08:44

        Ik betaal inderdaad ongeveer mijn eigen netto-salaris…

  2. Ik heb maar één vraag: Waar kan ik solliciteren?

  3. Het klinkt weer als een gevalletje zakkenvullen voor het ABP, zeker het stukje dat het deel boven het maximale aan hen vervalt, dat is toch weer niet te geloven?
    Ik kom lang niet in de buurt wat jij verdiend (en dat geeft ook niet;)) en neem ook mijn eigen maatregelen. Ik krijg al een redelijk pensioen dus zorg zelf voor een goed spaarbedrag om aan kunnen vullen als ik er met 60 uit ga. Ik zou dan 1100 euro krijgen, tussen 60 en 67, ik verwacht het daar wel van te kunnen redden, maar dan moet er niets verkeerd gaan, dus ben aan het bouwen aan een fikse beleggings/spaarpot om gekke dingen op te kunnen vangen. Na 67 krijg ik rond de 1400, meer dus, maar moet ook rekenen met inflatie. Die 1400 is niet de 1400 van nu.
    Als ik door zou werken tot 67 zou ik 2400 krijgen, veel meer dan ik nu heb, maar wil zo lang niet door gaan. Voor mij is de middelloon regeling dus aantrekkelijker dan de eindloon omdat ik steeds minder uren ben gaan draaien en wellicht in de komende 7 jaar wellicht nog wel een beetje wil zakken. Ik bekijk het per jaar en hou de effecten op mijn pensioen goed in de gaten.

  4. Klinkt inderdaad niet erg aantrekkelijk. Soms betalen werkgevers toch mee aan de aanvulling van je pensioen boven de grens in de vorm van een collectieve excedentregeling. Dat kan aantrekkelijk zijn.
    Overigens heb ik altijd begrepen dat het beperken van de fiscale pensioenopbouw vooral voor de nabestaanden een risico is. Als de kostwinner die flink boven de ton verdient onverwacht vroeg gaat hemelen blijven de nabestaanden achter met een nabestaandenpensioen dat de hoge vaste lasten niet dekt. Maar dat is op jullie niet van toepassing natuurlijk 🙂

Comments are closed.

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑