Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: ABP

Pensioenstand 2017

Verbaasd was ik toen ik deze week mijn mailbox opende. Het Uniform Pensioen Overzicht was er al. Vorig jaar kwam dat pas in augustus.

Over 2016 meldt het ABP dat mijn A-factor uitkomt op € 1.621. In 2015 was dat € 1.523, en in 2014 € 1.428.

Het ABP meldt nu dat ik naar verwachting uit ga komen op een jaarlijks pensioen van € 61.562 bruto per jaar. Dit ervan uitgaande dat ik tot mijn pensioendatum in dienst blijf bij mijn werkgever. Vorig jaar was dat € 56.575 en in 2014 € 55.019. Ik vind dat een forse stijging. Maar mijn pogingen om mijn pensioen volledig te begrijpen zijn tot nu toe op niets uitgelopen. Dus ik weet nog steeds niet wat ik hier nu van moet denken.

Volgens de website van het ABP heb ik tot nu toe al genoeg opgebouwd om straks een pensioen van € 1.570 netto per maand te krijgen.

Hoe gaat het met jouw pensioenopbouw?

Persoonlijke Pensioen Pot

Gisteren schreef ik over de discussies rond de hervorming van het Nederlandse pensioenstelsel. En wat doet het ABP? Op diezelfde dag presenteren ze de persoonlijke pensioenpot. Maar dat komt vast niet door mijn blog…

Op de website van het ABP vind ik er een heel mager persbericht over (en bij de Pensioenfederatie helemaal niks). Het artikel bij het Financieele Dagblad is iets uitgebreider en bevestigt mijn vermoedens. Het is een presentatie, door in het huidige collectieve stelsel terug te rekenen wat deelnemers hebben ingelegd en opgebouwd. Dat kan ook niet anders, want voorlopig is ons stelsel nog gewoon collectief. Maar ik ben wel benieuwd naar deze Persoonlijke Pensioen Pot, en naar de inzichten die het geeft.

Hallo ABP, mag ik meetesten??

Nettopensioenregeling

Mooi woord hè? Nettopensioenregeling. Ik hoop het ooit te kunnen leggen bij Scrabble, dat levert vast een hoop punten op.

Ik kende het woord niet, maar afgelopen weekend kreeg ik een brief van mijn pensioenfonds waaruit blijkt dat ik ervoor in aanmerking kom. De nettopensioenregeling is een vrijwillige regeling waarmee je pensioen opbouwt over je brutosalaris boven € 103.317. Dat is namelijk de wettelijke grens tot waar je fiscaal voordelig pensioen op kunt bouwen. Ik had het me niet gerealiseerd, maar mijn bruto salaris zit inderdaad (een heel klein beetje) boven die grens.

Erg aantrekkelijk lijkt het me niet. In de nettopensioenregeling betaal je maandelijks een premie vanuit het nettosalaris. Mijn pensioenfonds gaat daarmee beleggen en bouwt daarmee beleggingskapitaal op. Dat kan ik zelf ook uit mijn nettosalaris, en vast en zeker met lagere kosten dan mijn pensioenfonds…

Nieuwsgierig geworden door de brief ben ik toch even gaan kijken op de website van mijn pensioenfonds. En jawel hoor:

  • Per jaar €35 aan vaste administratiekosten. Deze kosten worden maandelijks verrekend. Trots melden ze dan ook nog dat je geen instapkosten betaalt.
  • Beheerkosten over het opgebouwde kapitaal. Deze zijn dan afhankelijk van mijn leeftijd en variëren ongeveer tussen 0,072% en 0,114%.
  • Ook zijn er verschillende, niet nader gespecificeerde, beleggingskosten. Het gespaarde kapitaal wordt, voordat het wordt toegekend, verminderd met deze beleggingskosten.

Beetje schimmig allemaal, en niet echt helder over wat ik nu precies ga betalen. Ook heb ik nog even gekeken naar de fiscale aspecten. Dat was nog even goed zoeken, maar er geldt een vrijstelling van vermogens­rendementsheffing voor het op deze manier opgebouwde kapitaal. Maar je hebt geen beleggingsvrijheid, die wordt door het ABP ingevuld en bouwt uiteraard de risicovolle beleggingen af naarmate de pensioendatum in zicht komt.

Ook nog wel een leuke, verstopt in de informatiesheet: Het nettopensioen is fiscaal gemaximeerd op het pensioen dat je maximaal kunt opbouwen in een middelloonregeling. Is het pensioen na omzetting hoger dan dit maximum? Dan vervalt dit deel van het kapitaal aan ABP.

Ik moest tenslotte wel een beetje gniffelen toen ik las dat ik drie opties heb om het beleggingskapitaal om te zetten in een pensioenuitkering:

  1. Een pensioenuitkering bij ABP inkopen met het beleggingskapitaal.
  2. Een pensioenuitkering bij een ander pensioenfonds inkopen met het beleggingskapitaal.
  3. Een pensioenuitkering bij een verzekeraar inkopen met het beleggingskapitaal.

Om vervolgens te lezen dat je door politiek geneuzel (mijn woorden) op dit moment alleen kunt kiezen voor optie 1.

Kortom: nee bedankt. Ik denk dat ik met mijn eigen beleggingsprofiel en lagere kosten zelf een beter rendement kan maken, zelfs als ik de vermogensrendementsheffing. En dan heb ik veel meer vrijheid over hoe en wanneer ik het mijzelf uitkeer.

Heb jij een nettopensioenregeling?

Discussiëren tot je 70e

Veel reacties op mijn blog naar aanleiding van de aangekondigde verhoging van de AOW-leeftijd. Die overigens nog niet automatisch inhoudt dat de pensioenleeftijd ook gaat stijgen, maar ik ga er eigenlijk wel van uit.

De meeste reacties van collega Financieel Onafhankelijk bloggers, en in lijn met wat ook mijn houding is. Laat ze maar lekker verhogen, we zorgen ervoor dat we voldoende vermogen opbouwen om zelf te bepalen wanneer en in welke mate we het rustiger aan kunnen gaan doen. De meeste van ons zullen dat punt (ruim) voor hun 70e verjaardag bereiken, al hoor ik zelf ook bij de mensen die door zal werken zo lang als ik het leuk vind.

Ook een mooie reactie van Zuinigaan die er terecht op wijst dat vorige generaties meestal ook niet zo lang van hun AOW konden genieten. De ‘norm’ die onder het huidige pensioenstelsel ligt is dat je er ‘gemiddeld’ 18 – 19 jaar van kunt genieten, uiteraard ervan uitgaande dat je zo oud wordt als de gemiddelde Nederlander. Extra reden om zo gezond mogelijk te leven.

Ondertussen lijkt het er ook op dat het ABP de pensioenpremie weer gaat verhogen, met een paar procent. Netto gaat mij dat waarschijnlijk weer een tientje aan koopkracht kosten. Maar eind dit jaar loopt ‘mijn’ CAO af. Vorige keer duurde het daarna een paar jaar voordat er een nieuwe kwam (met een salarisverhoging). Hopelijk gaat dat nu sneller.

Het is herfst. Het pensioen-nieuws dwarrelt weer naar beneden.

Pensioenoerwoud (2)

Mijn pensioen wordt opgebouwd bij het ABP. Ik ben dus maar eens gaan kijken op hun website. Daar vind ik dat ze momenteel uitgaan van een gemiddelde levensverwachting van 87,5 jaar. Omdat ik volgens de huidige regels op mijn 67e met pensioen mag, zou ik dus 20,5 jaar mogen genieten van het pensioen. Als zij mij inderdaad € 55.000 per jaar gaan uitbetalen (dat lijkt heel veel, maar vergeet die 25 jaar inflatie niet…), dan hebben ze daar dus een ‘potje’ van 20,5 x 55.000 = € 1.127.500 voor nodig. Dat potje hoeven ze uiteraard niet al helemaal gevuld te hebben als ik met pensioen ga, ook daarna kunnen ze nog rendement halen over het nog in het potje zittende deel. Al zullen tegen die tijd de regels vast weer aangepast zijn, en de pensioenleeftijd zal mee gaan stijgen met de levensverwachting. Ik denk dat mijn werkelijke pensioenleeftijd dichter bij de 70 uit zal gaan komen.

Hier heb ik ook even een grafiekje gemaakt. Het pensioen wat volgens mijn jaarlijks overzicht al veilig gesteld is (‘dit krijgt u ieder jaar als uw dienstverband nu eindigt’) is € 21.164. Uitgaande van 20,5 jaar pensioen zit er dus al 20,5 x 21.164 = € 433.862 in ‘mijn’ pensioenpot. Op dit moment wordt er jaarlijks iets minder dan € 19.000 in mijn pensioenpot bijgestort (werknemersdeel + werkgeversdeel). Dus uitgaande van

  1. € 433.862 nu in de pot
  2. € 18.720 jaarlijks bijstorten in de pot (het bedrag van 2016)
  3. Met pensioen in 2038
  4. Daarna jaarlijks € 55.000 uitkeren
  5. Jaarlijks een rendement van X%

moet dat leiden tot een pensioenpot die tussen mijn 87e en 88e verjaardag leeg is. Zie onderstaande grafiek.

201602 Mijn Pensioenpot

En nu mogen jullie raden wat het jaarlijkse rendement X is wat daarvoor behaald moet worden?

1,0%.

Dat zou ze moeten kunnen lukken toch? Misschien zelfs iets meer voor hun eigen kosten en zo? Nu is het uiteraard zo dat er niet zoiets is als ‘mijn pensioenpot’. We betalen aan en eten uit de ‘grote ruif’.

Dus waarom moet ik me dan zorgen maken? Of is er toch iets meer aan de hand met de manier waarop de pensioenfondsen hun reserves moeten waarderen? Op het eerste oog staat op de website van het ABP een aardige uitleg over hun financiële situatie. Maar zodra je meer wilt weten wordt het lastiger. Als je bijvoorbeeld zoekt naar informatie over de waardering van hun verplichtingen en de rente wordt je hiermee afgescheept. Je kunt wel zeggen dat het een ingewikkelde rekensom is, maar dat is nou net wat ik wil begrijpen! Dan heb ik toch een beetje het gevoel dat ik met een kluitje in het riet gestuurd word. Als ik dan ook nog op de pagina met bestuursleden lees dat ze allemaal transparantie belangrijk vinden, krijg ik een beetje vieze smaak in mijn mond. Want zelfs als je het wilt begrijpen, is nergens de informatie te vinden zodat je het kunt begrijpen.

Hoe moeten de pensioenfondsen hun reserves waarderen? Wat zijn de effecten? Hoe staan ze er echt voor? Wordt vervolgd….

Pensioenoerwoud (1)

Een tijdje geleden schreef ik dat ik mij wat meer wilde verdiepen in ons pensioenstelsel en de rekenregels. Ik ben financieel best redelijk onderlegd, maar hier weet ik gewoonweg te weinig van. En Geldnerd wil wel begrijpen waarom de vergrijzing en de beurzen en de rente zo’n impact hebben op het pensioenbedrag wat mij beloofd wordt.

Ik ga er maar even van uit dat al mijn lezers de verschillende pensioenpijlers kennen. De eerste pijler is de AOW. De 2e pijler is pensioenopbouw via de werkgever. Individuele verzekeringen vormen de 3e pijler. In dit onderzoekje richt ik mij dus op de 2e pijler. Het pensioen dat velen van ons opbouwen bij pensioenfondsen. Op de website van de Universiteit van Maastricht vond ik overigens een zeer interessante master thesis met een goede uitleg van de historie en de werking van het Nederlandse pensioenstelsel. Het is ruim 50 pagina’s maar ik vond het erg leerzaam en op een aantal punten ook wel even schrikken. Ik voel me steeds meer belazerd.

Geldnerd heeft ook maar eens op een rijtje gezet wat mijn werkgever en ik gezamenlijk voor mij aan pensioenpremie heb betaald. Ik ben in 2002 bij het ABP begonnen. Sindsdien hebben we  (tot eind 2015) samen € 158.512 ingelegd.

Eerst even mijn situatie. Ik krijg jaarlijks een overzicht van mijn pensioenfonds. Dat vertelt mij de afgelopen 10 jaar ook hoeveel pensioen ik mag verwachten als ik doorwerk tot mijn pensioendatum. Dat bedrag heb ik maar eens uitgezet in een grafiekje. Daarbij moet je bedenken dat ik mijn hele carrière al voltijds werk en een normale ‘loopbaan’ heb doorgemaakt waarbij mijn salaris zich ook heeft ontwikkeld. In dezelfde grafiek heb ik ook uitgezet hoe de optelsom van mijn A-factoren zich ontwikkeld heeft sinds ik begonnen ben met pensioen opbouwen in 1995. Destijds werd er nog niet gewerkt met A-factoren, maar enkele jaren geleden heb ik mijn oude pensioenfondsen benaderd en ze opgevraagd. Met wat vertraging kreeg ik die ook inderdaad thuisgestuurd.

201602 Pensioendromen

Als ik er van uit ga dat mijn salaris en mijn ‘bereikbare’ pensioen ongeveer gelijk blijft voor de rest van mijn carrière, en dat de A-factor blijft bewegen in de bandbreedte van € 1.500 – 1.600 per jaar (wat de afgelopen 5 jaar ook het geval was), dan komt rond mijn pensioendatum in 2038 inderdaad het ‘beloofde pensioen’ in beeld. Als als als…. Rekening houdend met gemiddeld 2,2% inflatie per jaar is die € 55.000 van straks de koopkracht van € 33.700 vandaag.

Maar hoe zit het dan met mijn pensioenpot? Wordt vervolgd…

11,7% Koopkrachtverlies

Vandaag kreeg ik weer een goede reminder waarom ik zelf zo hard spaar en beleg voor mijn aanvullende pensioen. Dit bericht vertelt me dat mijn pensioenfonds ook in 2016 de pensioenen niet zal laten meestijgen met de lonen.

Niet indexeren betekent koopkrachtverlies. Recent heb ik daar ook een ander artikel over gelezen.

Wat ik het belangrijkst vond: sinds het begin van de kredietcrisis in 2008 ben ik al bijna 11,7 procent aan indexatie misgelopen. Dat is veel. En dat is de reden dat mijn eigen vermogensopbouw steeds belangrijker wordt. Want laten we eerlijk zijn: ik geef elke maand een behoorlijk bedrag aan mijn pensioenfonds, maar ik heb er heel weinig directe invloed op. Op sommige momenten zou ik graag GPF oprichten: Geldnerd Pensioenfonds. Maar dat heeft ook weer z’n risico’s.

In het artikel ook meer informatie over de ‘sigaar uit eigen doos’: de lagere pensioenpremie voor volgend jaar. Die ook weer leidt tot (of het gevolg is van) versoberde pensioenen.

Vastberaden ga ik voorwaarts met mijn eigen pensioenpot. Want van ‘het systeem’ kan ik steeds minder verwachten. Ik moet voor mezelf zorgen.

Wat verwacht jij van je pensioen?

Ik investeer in kernwapens

Het kwam verschillende keren voorbij de afgelopen week in diverse nieuwsbronnen die ik volg. Alle Nederlandse ambtenaren investeren in kernwapens. Het pensioen van Geldnerd wordt deels opgebouwd bij het ABP,  dus ook ik investeer in kernwapens. Dat was niet echt iets wat ik me realiseerde, al schijnt er een paar jaar geleden ook al wat commotie over te zijn geweest.

Specifiek noemen de artikelen Airbus, Boeing en Honeywell als bedrijven die betrokken zijn bij de productie van kernwapens. Die laatste twee zijn overigens op dit moment indirect ook al onderdeel  van mijn beleggingsportefeuille. Ze zijn in elk geval onderdeel van de S&P500 index, die ik volg via het Vanguard US 500 Stock Index Fonds in mijn portefeuille.

Diep van binnen wist ik het wel. Het is ook een onvermijdelijk gevolg van mijn indexstrategie. Als je een index volgt krijg je de goede en de slechte elementen van die index. In de S&P500 zitten bijvoorbeeld ook drie grote namen uit de tabaksindustrie. En het kan altijd nog erger. Wist je dat er zogenaamde ‘Vice Funds’ zijn? Die beleggen (vrijwel) alleen maar in slechte dingen… Maar het kan ook beter. Onder andere Dow Jones heeft een serie Dow Jones Sustainability Indices ™. Hierbij laten ze expliciet alle fondsen buiten beschouwing die te maken hebben met alcohol, gokken, tabak, wapens en vuurwapens en / of adult entertainment. Daar ga ik me toch nog even iets beter in verdiepen.

Als ik het nakijk vormt Boeing op dit moment 0,51%, en Honeywell 0,44% van de S&P 500 index. Mijn belegging in S&P is 7% van mijn portefeuille. Dus minder dan 0,07% zit bij de kernwapenmakers, en die kernwapens zijn dan ook nog maar een klein deel van hun bedrijf. <geweten sussen aan>Gelukkig geef ik ieder jaar een groter bedrag dan dat aan goede doelen</geweten sussen uit>.

En tja, wat vind ik daar dan van, van mijn eigen beleggingen in kernwapens, en die van het ABP? Ik heb natuurlijk liever een wereld zonder kernwapens. Maar ze zijn er nu eenmaal. En ik heb niet de illusie dat deze bedrijven ineens op zullen houden met kernwapens maken als ik hun aandelen niet meer koop. Ik heb ook mijn twijfels of dit soort ‘aandelenactivisme’ de juiste manier is om de wereld te verbeteren. Dan heb ik toch meer vertrouwen in de politieke weg. Eerlijk gezegd weet ik nog niet zo goed wat ik er van moet vinden. Daar ga ik de komende periode maar eens even goed over nadenken.

Hoe kijk jij naar beleggingen in ‘slechte dingen’?

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑