Mijn hoofd staat er niet naar, maar het is weer tijd voor de jaarlijkse zorgverzekeringsdans. Op Prinsjesdag sprak het kabinet de verwachting uit dat de zorgpremie zou stijgen met € 12 per maand. Maar ja, dat is en blijft een verwachting. Uiteindelijk bepalen de zorgverzekeraars hoe hoog hun premies worden. En dat moeten ze ons, arme machteloze klanten premiebetalers, uiterlijk 13 november laten weten. Wij kunnen vervolgens apathisch blijven zitten waar we zitten, of ons een slag in de rondte gaan shoppen om diezelfde identieke basisverzekering elders voor minder geld te krijgen. En daar desgewenst een uitgebreid pakket aan prijzige aanvullende verzekeringen bij nemen.

Hogere salarissen in de zorg

De week na Prinsjesdag was zorgverzekeraar DSW traditiegetrouw de eerste. Zij kwamen met een verhoging van € 11,50 per maand al dicht in de buurt van de verwachting van het kabinet. Het was hun sterkste verhoging van de premie sinds het nieuwe zorgstelsel geïntroduceerd werd. En DSW sprak z’n zorgen uit over de houdbaarheid van het systeem.

De vraag is inderdaad waar we een grens gaan trekken. We hebben voor een grote groep mensen nu al een zorgtoeslag nodig (die overigens volgend jaar ook nog eens lijkt te dalen) om te zorgen dat ze hun premie kunnen betalen. Ik ben zelf blij dat de zorg-CAO eindelijk eens een fatsoenlijke salarisstijging liet zien (na dat lullige applausje van ons allen aan het begin van de coronapandemie), maar met de vergrijzing en de voortschrijdende medische wetenschap zullen de zorgkosten alleen maar verder blijven stijgen. We kunnen wat rommelen in de marge door de winst van zorgverleners en farmaceuten aan te pakken, maar dat koopt ons hooguit iets meer tijd. En nog lang niet iedereen kiest zelf op tijd z’n levenseinde en bespaart de samenleving daarmee veel zorgkosten.

Mijn eigen keuzes

Maar goed, terug naar de keuzes die ik te maken heb in mijn zorgverzekering voor komend jaar. Vorig jaar bleef ik bij AnderZorg, ondanks een stevige premiestijging. Ik hield ook mijn maximaal verhoogde eigen risico van € 885 en betaalde de premie in één keer vooruit om nog een beetje extra korting mee te pikken. En nam wederom geen enkele aanvullende verzekering. Daarmee kwam mijn totale netto jaarpremie voor 2023 op € 1.363,20.

In 2023 ging het natuurlijk wel iets minder goed met mijn gezondheid. Ik kwam vaker bij zorgverleners dan in de afgelopen 10 jaar bij elkaar. Huisarts, ziekenhuis, fysiotherapeut, en dat allemaal meerdere keren. Mijn eigen risico en de diverse eigen bijdragen vlogen dus mijn portemonnee uit en er zat ook zorg bij (fysiotherapeut) die helemaal niet vergoed werd in de basisverzekering.

Als ik alleen kijk naar de eigen bijdrage en het eigen risico die mijn zorgverzekeraar in rekening brachten, dan kom ik dit jaar uit op net geen € 950 (december is een prognose van twee declaraties die ik nog verwacht voor afspraken van de afgelopen maand). Het is voor het eerst dat ik mijn eigen risico van € 885 helemaal verbruik, en nog een klein beetje meer. Daarnaast zie ik in mijn administratie dat ik ook nog € 250 heb uitgegeven aan overige zorg. Het merendeel bij de eerdergenoemde fysiotherapeut, en dan nog wat bij de apotheek. Mijn mondzorg (tandarts en mondhygiënist) laat ik hierbij volledig buiten beschouwing. Die betaal ik ook helemaal zelf, ruim € 400 in 2023.

Inmiddels gaat het gelukkig beter met mijn gezondheid. Eind september kwam er eindelijk een heldere diagnose van wat er nou precies aan de hand was. Daarna konden we aan de slag met een gerichte aanpak, en dat hielp. Ik heb dus goede hoop dat 2024 geen herhaling wordt van 2023. Want dat is (qua gezondheid) een jaar om snel achter mij te laten.

En daarmee durf ik het aan om ook in 2024 weer het maximale eigen risico te nemen, en de aanvullende verzekeringen links te laten liggen. Ook omdat ik weet dat ik hier een potje voor heb waar ik elke maand geld in stort. Mijn eigen ervaringen van afgelopen jaar drukten mij met mijn neus op de feiten. Je eigen risico kan ook gewoon werkelijkheid worden, dan moet je het geld wel achter de hand hebben!

Het voorstel van AnderZorg

Op 6 november ontving ik per mail het voorstel van AnderZorg voor 2024. En daar zat weer een addertje onder het gras…

De reguliere jaarpremie stijgt van € 1.617 in 2023 naar € 1.695 in 2024. Een stijging van € 6,50 per maand of 4,8 procent op jaarbasis. Valt nog wel mee, denk je dan. Maar… De korting als ik het eigen risico maximaal verhoog van € 385 per jaar naar € 885 per jaar wordt wederom lager. Vorig jaar leverde dat € 240 aan korting op, voor 2024 levert dat nog maar € 210 aan korting op. De jaarpremie in één keer vooruit betalen levert verder nog 1,002 procent aan korting op. Blijft er over een jaarpremie van € 1.470,12. En dat is toch 7,8 procent meer dan de totale netto premie voor het afgelopen jaar.

Kan het goedkoper?

In de week daarna heb ik afgewacht tot de verschillende vergelijkingssites hun databases gevuld hadden. Mijn uitgangspunten blijven hetzelfde als de afgelopen jaren:

1. Ik wil nog steeds alleen een basisverzekering.
2. Hierbij neem ik het maximale eigen risico van € 885 per jaar;
3. De jaarpremie betaal ik in één keer vóór 31 december 2023, en ik wil dat mij dit een korting oplevert.
4. De klanttevredenheid moet ruim voldoende tot goed zijn.
5. Ik wil een ruim aanbod aan zorgverleners. Liefst dus het budgetmerk van een van de grote verzekeraars CZ, VGZ, of MENZIS.

Ook dit jaar ben ik eens rustig gaan vergelijken bij Poliswijzer, bij Independer en bij de Consumentenbond. Ook heb ik weer de discussies op het Tweakers-forum gevolgd. En ja, het kan goedkoper. Maar wil ik dat ook?

Als ik op Poliswijzer kijk dan zijn er vier opties die goedkoper zijn dan AnderZorg. Het verschil tussen AnderZorg en de goedkoopste is € 32, oftewel ongeveer € 2,70 per maand. Maar al die goedkopere opties zijn Naturapolissen. AnderZorg biedt de goedkoopste Combinatiepolis. Dat biedt mij net iets meer keuzevrijheid. En dat is mij wel € 2,70 per maand waard.

Ook bij de andere zorgvergelijkers is AnderZorg de goedkoopste combinatiepolis. Het kan goedkoper, met natura en een budgetmerk en beperkingen in de keuze van zorgverleners, maar dat vind ik het nog niet waard. Misschien in de toekomst, als de premies nog verder stijgen? Mijn conclusie na dit alles is simpel. Ik blijf weer een jaartje bij AnderZorg.

Zorgpremie 2024

Toen ik eerder schreef over mijn eigen risico heb ik de zorgpremies die ik de afgelopen jaren betaalde eens wat nader bekeken. Daar heb ik het premie-aanbod voor 2024 nu aan toegevoegd.

Zorgverzekeringen worden inderdaad steeds duurder. Dat zie je ook als ik de jaarlijkse premie die ik betaald heb voor de jaren 2016 tot en met 2023 in een grafiekje naast elkaar zet, en ook het premievoorstel voor 2024 erbij. De vraag van DSW is dus een heel terechte. Hoe lang is dit stelsel nog houdbaar? Ik ben niet optimistisch of onze politici hier moedige keuzes in durven te maken, laat staan dat het ze lukt om die ook succesvol te implementeren…

Overmorgen, woensdag 22 november, zijn de verkiezingen voor de Tweede Kamer. Dit soort grafiekjes geven aan waar de verkiezingen wat mij betreft over zouden moeten gaan. Maar ze gaan er niet over, helaas. Ik heb het voor mijzelf wat langer betaalbaar gehouden door per 1 januari 2021 over te stappen van CZ naar één van de prijsvechters, maar daar blijven er steeds minder van over. Bij CZ zou ik in 2024 overigens ruim € 1.700 per jaar kwijt zijn voor mijn oude pakket, dat dan weer wel. Dus de overstap naar AnderZorg bespaart mij nog steeds geld.

Het houdt ons allen bezig…

Bij Mr. FOB las ik hoe hij z’n zorgverzekering koos voor 2024 koos. Ik snap zijn keuze om per maand te gaan betalen om rente te ontvangen op het te sparen premiebedrag, maar kijk daar zelf toch anders naar. Het afgelopen jaar (de afgelopen jaren) heb ik zelf elke maand mijn potje gevuld om de premie voor uit te kunnen betalen. Afgelopen jaar heb ik dus al rente-inkomsten gehad over de premie voor 2024. En komend jaar krijg ik rente over mijn spaarpotje voor de premie van 2025. Nu kan ik natuurlijk het spaarpotje voor 2024 niet benutten en gewoon rente blijven vangen, maar dan mis ik € 14,88 aan korting. Dat is ongeveer de te verwachten rente en dan kost het me natuurlijk ook nog geld in Box 3. Bovendien werkt dit maar een keer, als ik dan ooit weer terug wil naar jaarpremie moet ik juist extra sparen. Dat is me allemaal te ingewikkeld…

Ik heb nog wel even een check gedaan of de ziekenhuizen (‘het ziekenhuis’) en de huisartsen en apotheken in de regio Elders in 2023 een contract hebben met AnderZorg. Daarmee ga ik er maar van uit dat dit in 2024 ook zo zal zijn. Zeker weten doe ik dat niet. Het is dan ook een terecht risico dat ZuinigAan vorige week aangaf, zo lang als de verzekeraars hun contractonderhandelingen met de zorgverleners niet hebben afgerond kun je er niet zeker van zijn dat je weer terecht kunt bij je vaste zorgverlener. Nu ben ik er bij de grote verzekeraars niet heel bang voor dat er grote gaten ontstaan in het zorgaanbod. Dat kunnen ze zich eenvoudigweg niet veroorloven.

Reserveren voor mijn zorgkosten

Zoals jullie weten heb ik in mijn administratie twee potjes die te maken hebben met zorgkosten. Die zal ik ook in 2024 blijven gebruiken. Eind december betaal ik de zorgpremie voor 2024 in één keer vooruit. Dat scheelt me een beetje belasting in Box 3 en levert me een kleine korting van 1,0 procent op. Ik gebruik hiervoor de inhoud van het potje Zorgpremie.

In dat potje zit per eind november € 1.340. Ik heb gedurende 2023 maandelijks € 120 gestort om dit in één keer vooruit te kunnen betalen, en begin dit jaar was er nog € 20 over van vorig jaar. Tot en met 2022 was € 100 per maand voldoende, maar per 1 januari 2023 had ik die maandelijkse inleg al verhoogd. Met de nog komende storting van december zit er eind 2023 € 1.460 in het potje. Dat is nét niet genoeg om de premie voor 2024 te betalen. Maar bijna wel. Ik kom een tientje tekort.

Ik heb besloten de reservering voor 2024 te verhogen naar € 130 per maand. Die neem ik op in mijn begroting voor het komende jaar. Dit potje begint 1 januari dus met een saldo van -/- € 10, dat tientje dat ik in 2023 te weinig gereserveerd heb. Dan zal er eind 2024 € 1.550 in de pot zitten. Of dat genoeg zal zijn? Ik denk het niet We gaan het zien. Dat ik in twee jaar tijd mijn maandelijkse reservering moet verhogen van € 100 naar € 130 is géén goed teken.

De maandelijkse inleg in het potje voor Eigen Risico en Ongedekte Zorgkosten (niet gedekt door de basisverzekering) gaat weer terug naar € 75 per maand. In 2023 had ik dat juist verlaagd naar € 60 per maand, maar dat vind ik nu te weinig. Er zit momenteel nog € 280 in dat potje.

Welke keuzes maak jij voor jouw zorgverzekering?