Pensioenoerwoud (2)

  • Berichtcategorie:Pensioen

Mijn pensioen wordt opgebouwd bij het ABP. Ik ben dus maar eens gaan kijken op hun website. Daar vind ik dat ze momenteel uitgaan van een gemiddelde levensverwachting van 87,5 jaar. Omdat ik volgens de huidige regels op mijn 67e met pensioen mag, zou ik dus 20,5 jaar mogen genieten van het pensioen. Als zij mij inderdaad € 55.000 per jaar gaan uitbetalen (dat lijkt heel veel, maar vergeet die 25 jaar inflatie niet…), dan hebben ze daar dus een ‘potje’ van 20,5 x 55.000 = € 1.127.500 voor nodig. Dat potje hoeven ze uiteraard niet al helemaal gevuld te hebben als ik met pensioen ga, ook daarna kunnen ze nog rendement halen over het nog in het potje zittende deel. Al zullen tegen die tijd de regels vast weer aangepast zijn, en de pensioenleeftijd zal mee gaan stijgen met de levensverwachting. Ik denk dat mijn werkelijke pensioenleeftijd dichter bij de 70 uit zal gaan komen.

Hier heb ik ook even een grafiekje gemaakt. Het pensioen wat volgens mijn jaarlijks overzicht al veilig gesteld is (‘dit krijgt u ieder jaar als uw dienstverband nu eindigt’) is € 21.164. Uitgaande van 20,5 jaar pensioen zit er dus al 20,5 x 21.164 = € 433.862 in ‘mijn’ pensioenpot. Op dit moment wordt er jaarlijks iets minder dan € 19.000 in mijn pensioenpot bijgestort (werknemersdeel + werkgeversdeel). Dus uitgaande van

  1. € 433.862 nu in de pot
  2. € 18.720 jaarlijks bijstorten in de pot (het bedrag van 2016)
  3. Met pensioen in 2038
  4. Daarna jaarlijks € 55.000 uitkeren
  5. Jaarlijks een rendement van X%

moet dat leiden tot een pensioenpot die tussen mijn 87e en 88e verjaardag leeg is. Zie onderstaande grafiek.

En nu mogen jullie raden wat het jaarlijkse rendement X is wat daarvoor behaald moet worden?

1,0%.

Dat zou ze moeten kunnen lukken toch? Misschien zelfs iets meer voor hun eigen kosten en zo? Nu is het uiteraard zo dat er niet zoiets is als ‘mijn pensioenpot’. We betalen aan en eten uit de ‘grote ruif’.

Dus waarom moet ik me dan zorgen maken? Of is er toch iets meer aan de hand met de manier waarop de pensioenfondsen hun reserves moeten waarderen? Op het eerste oog staat op de website van het ABP een aardige uitleg over hun financiële situatie. Maar zodra je meer wilt weten wordt het lastiger. Als je bijvoorbeeld zoekt naar informatie over de waardering van hun verplichtingen en de rente wordt je hiermee afgescheept. Je kunt wel zeggen dat het een ingewikkelde rekensom is, maar dat is nou net wat ik wil begrijpen! Dan heb ik toch een beetje het gevoel dat ik met een kluitje in het riet gestuurd word. Als ik dan ook nog op de pagina met bestuursleden lees dat ze allemaal transparantie belangrijk vinden, krijg ik een beetje vieze smaak in mijn mond. Want zelfs als je het wilt begrijpen, is nergens de informatie te vinden zodat je het kunt begrijpen.

Hoe moeten de pensioenfondsen hun reserves waarderen? Wat zijn de effecten? Hoe staan ze er echt voor? Wordt vervolgd….

Pensioenoerwoud (1)

  • Berichtcategorie:Pensioen

Een tijdje geleden schreef ik dat ik mij wat meer wilde verdiepen in ons pensioenstelsel en de rekenregels. Ik ben financieel best redelijk onderlegd, maar hier weet ik gewoonweg te weinig van. En Geldnerd wil wel begrijpen waarom de vergrijzing en de beurzen en de rente zo’n impact hebben op het pensioenbedrag wat mij beloofd wordt.

Ik ga er maar even van uit dat al mijn lezers de verschillende pensioenpijlers kennen. De eerste pijler is de AOW. De 2e pijler is pensioenopbouw via de werkgever. Individuele verzekeringen vormen de 3e pijler. In dit onderzoekje richt ik mij dus op de 2e pijler. Het pensioen dat velen van ons opbouwen bij pensioenfondsen. Op de website van de Universiteit van Maastricht vond ik overigens een zeer interessante master thesis met een goede uitleg van de historie en de werking van het Nederlandse pensioenstelsel. Het is ruim 50 pagina’s maar ik vond het erg leerzaam en op een aantal punten ook wel even schrikken. Ik voel me steeds meer belazerd.

Geldnerd heeft ook maar eens op een rijtje gezet wat mijn werkgever en ik gezamenlijk voor mij aan pensioenpremie heb betaald. Ik ben in 2002 bij het ABP begonnen. Sindsdien hebben we  (tot eind 2015) samen € 158.512 ingelegd.

Eerst even mijn situatie. Ik krijg jaarlijks een overzicht van mijn pensioenfonds. Dat vertelt mij de afgelopen 10 jaar ook hoeveel pensioen ik mag verwachten als ik doorwerk tot mijn pensioendatum. Dat bedrag heb ik maar eens uitgezet in een grafiekje. Daarbij moet je bedenken dat ik mijn hele carrière al voltijds werk en een normale ‘loopbaan’ heb doorgemaakt waarbij mijn salaris zich ook heeft ontwikkeld. In dezelfde grafiek heb ik ook uitgezet hoe de optelsom van mijn A-factoren zich ontwikkeld heeft sinds ik begonnen ben met pensioen opbouwen in 1995. Destijds werd er nog niet gewerkt met A-factoren, maar enkele jaren geleden heb ik mijn oude pensioenfondsen benaderd en ze opgevraagd. Met wat vertraging kreeg ik die ook inderdaad thuisgestuurd.

Als ik er van uit ga dat mijn salaris en mijn ‘bereikbare’ pensioen ongeveer gelijk blijft voor de rest van mijn carrière, en dat de A-factor blijft bewegen in de bandbreedte van € 1.500 – 1.600 per jaar (wat de afgelopen 5 jaar ook het geval was), dan komt rond mijn pensioendatum in 2038 inderdaad het ‘beloofde pensioen’ in beeld. Als als als…. Rekening houdend met gemiddeld 2,2% inflatie per jaar is die € 55.000 van straks de koopkracht van € 33.700 vandaag.

Maar hoe zit het dan met mijn pensioenpot? Wordt vervolgd…

Hoe ik beleg (10) – De Beleggingsclub

  • Berichtcategorie:Beleggen

Revenge Of The NerdsGeldnerd is lid van een beleggingsclub. Die is gelieerd aan de Universiteit hier in het Verre Warme Land. Iedere maand komen we een avond bij elkaar. We bespreken dan onze portefeuille, beslissen over aan- of verkopen, en vaak is er ook een presentatie van een van de leden of van iemand van buiten. Zelf heb ik al een keer een presentatie gehouden over mijn beleggingsfilosofie, maar we hebben bijvoorbeeld ook al presentaties gehad over Dividendbeleggen en over Behavioral Economics.

We zijn een heel diverse club: een aantal studenten, en verder een dwarsdoorsnede van de samenleving, van pensionado’s tot bankiers tot verpleegkundigen. Onze gemeenschappelijke interesse: beleggen en de jacht op rendement en het verschijnsel risico. Elke maand leggen we een vast bedrag in, zeg maar onze ‘contributie’ (studenten krijgen korting). Dat geld vormt ons beleggingskapitaal.

Voor Geldnerd is de Beleggingsclub nuttig. Iedereen heeft z’n eigen invalshoek, en als er iets nieuws is op beleggingsgebied is er altijd wel iemand die het oppikt en onder de aandacht brengt. Het zorgt ervoor dat ook ik nieuwe dingen onderzoek en probeer.

Zit jij bij een beleggingsclub?

Belastingen: Van uitstel komt…

…In dit geval vast geen afstel. De Belastingdienst meldde dat er begin deze week al ruim 5,3 miljoen aangiftes inkomenstenbelasting ingediend zijn, las ik op nu.nl. Zelf heb ik inmiddels uitstel aangevraagd. Dat is overigens ook heel makkelijk geworden, gewoon een vinkje aanklikken en indienen met je DigID. Ik hoefde er niet eens een reden bij op te geven. Terwijl ik volgens mij wel een hele goede reden heb.

Mijn situatie over 2015 is bijzonder, ik woon en werk in het buitenland maar ben toch belastingplichtig in Nederland. Dat was best ingewikkeld bij mijn aangifte over 2014. Tot op heden heb ik nog geen bericht gehad over 2014, anders dan een mededeling dat de Belastingdienst haar best zou doen om mij voor 31 maart 2016 bericht te sturen. En ik wil voorkomen dat ik eventuele onbedoelde fouten uit mijn Aangifte 2014 doortrek in 2015.

Liefst wacht ik dus nog even op bericht over 2014. Als mijn verzoek tot uitstel wordt toegekend geldt dat tot 1 september 2016. Mocht ik tegen die tijd nog steeds geen bericht hebben over 2014, dan vraag ik waarschijnlijk opnieuw uitstel aan. Ondertussen begint de renteklok wel te tikken. Niet voor mij, maar voor de Belastingdienst. Want volgens mij moet ik een leuk bedragje van ze terugkrijgen.

2016 wordt ook nog een vreemd jaar, deels in het Verre Warme Land en deels in Nederland. 2017 wordt waarschijnlijk wel weer een ‘gewoon’ jaar. Maar daar heb ik pas profijt van bij de aangifte over 2017, dus begin 2018. Dat is nog ver weg.

Heb jij al aangifte gedaan?

Eigen Pensioenpot?

  • Berichtcategorie:Pensioen

Het is alweer een tijdje geleden dat ik over onze pensioenen heb geschreven. Terwijl het de afgelopen weken dreigende berichten regende. De dekkingsgraden dalen, de pensioenen zouden gekort moeten worden, ons hele stelsel zou op de helling moeten. Het lijkt erop dat we langzaam maar zeker voorbereid worden op het ergste. Terwijl ons pensioenstelsel in internationale vergelijkingen steeds als een van de beste gezien wordt. Wie is er nou gek?

Ik ben bezig met het beter proberen te begrijpen van ons pensioenstelsel, hopelijk kan ik daar binnenkort wat blogjes over publiceren. Maar ook in dat onderzoek loop ik tegen een muur aan. Probeer maar eens informatie te vinden over hoe de reserves precies berekend worden. Op de websites van de grote pensioenfondsen lukt het me niet. Er zijn wel wat promotie-onderzoeken te vinden op de websites van diverse universiteiten. Maar het eenvoudig en toch helder met cijfers onderbouwd uitleggen, daar waagt niemand zich aan (lijkt het).

Afgelopen week mengde De Nederlandsche Bank (DNB) zich ook weer in het debat. Bij de presentatie van het jaarverslag sprak Klaas Knot onder andere over het Nederlandse pensioenstelsel, en dat werd bijvoorbeeld door RTL Nieuws opgepikt.

De Nederlandsche Bank wil iedereen een eigen potje met geld geven. Er worden dan geen uitkeringsgaranties mee gegeven, maar het geld wordt wel gespreid belegd en de risico’s worden gedeeld. De generatiekloof willen ze dichten door te beleggen in leeftijdsgroepen.

Interessante gedachte, maar het neigt mij nog teveel naar het in stand houden van de pensioenfondsen. Ik zie steeds minder toegevoegde waarde voor die duurbetaalde megalomane organisaties. En als de schijnzekerheid van de gegarandeerde uitkering toch gaat verdwijnen, dan mag het pensioenfonds van mij mee verdwijnen. Scheelt een hoop kosten. En de werkgevers hebben de risico’s al lang weggeorganiseerd (heel slim, jongens…). Bij tekorten valt er bij hen toch al niks meer te halen… Van mij mag het voorstel dus nog een stukje verder gaan.

Geef mij de mogelijkheid, zelfs de verplichting, om een deel van mijn salaris belastingvrij te beleggen in een persoonlijk pensioenfonds. Daar kan de financiële sector vast heel snel mooie producten voor maken. Gewoon een speciale pensioenrekening naast mijn beleggingsrekening bij mijn aandelenboer. Stort daar uiteraard ook het werkgeversdeel bij (op dit moment betaalt mijn werkgever 2/3 van de pensioeninleg, ikzelf 1/3). En dan als Belastingdienst ook niet zeuren als ik vrijwillig (tijdelijk) een groter deel van mijn salaris op die rekening wil storten.

Voor mensen die geen zin hebben om zich erin te verdiepen kunnen er dan een aantal standaardprofielen worden aangeboden, die bijvoorbeeld automatisch veiliger gaan beleggen naarmate je pensioendatum dichterbij komt. En de meer actieve beleggers (zoals ik) willen graag zelf met hun profielen kunnen spelen. Na de pensioendatum kun je dan uit je eigen pensioenpot periodieke uitkeringen laten doen, maar met het restkapitaal bijvoorbeeld ook doorbeleggen. Net zo lang tot je pot leeg is.

DNB stelt dat gepensioneerden nog steeds een waardevast pensioen verwachten, terwijl we ook de komende 10 jaar nergens op hoeven te rekenen. Voor mij een extra reden om zelf de teugels in handen te willen nemen. Maak mijn pensioenpot maar over, ABP! Mijn idee zou ook een oplossing kunnen zijn voor het pensioenprobleem van veel ZZP’ers en andere zelfstandigen, die nu feitelijk buiten het Nederlandse pensioenstelsel vallen.

Geldnerd Persoonlijk Pensioenfonds, ik zie het wel zitten. Mijn voorstel ziet vast allerlei beren op de weg over het hoofd, dus ik sta open voor alle verbetersuggesties. Maar ik ben vooral benieuwd: wat is jouw ideale pensioenstelsel?

Actielijsten en nog meer actielijsten

  • Berichtcategorie:Terugkeer

De actielijst is lang. Maar er zit structuur in en langzaam maar zeker worden er dingen afgevinkt. Het ticket voor de vliegreis terug is al geboekt. Er is al extra bagage bij geboekt en ook de plek voor Hondje is gereserveerd.

Hondje heeft de noodzakelijke vaccinaties gehad voor de reis naar Nederland. Alle formulieren zijn in huis, we moeten alleen zijn gezondheidscertificaat nog regelen. Maar dat kan pas in de laatste twee weken voor de vlucht. Zijn bench is al wel opgepoetst.

De internationale verhuizer is actief. Er worden formulieren heen en weer gemaild voor de verzekering van de inboedel en de inklaring van onze inboedel in Nederland. De lokale verhuizer is langs geweest om een inventarisatie te maken. Binnenkort komen de dozen en kan het inpakken beginnen. We hebben zelfs al een inlogcode voor de website waar we straks ‘onze container’ kunnen tracken terwijl die bezig is aan de lange tocht naar Nederland.

We hebben een lange lijst gemaakt van dingen die we hier nog willen verkopen. Dat beginnen we langzaam maar zeker ook te verspreiden in onze kennissenkring hier.

We hebben tijdelijke appartementen bezichtigd waar Vriendin in de komende maanden kan verblijven. Deze week maken we daar een keuze in. Met onze huisbaas hebben we overlegd over de afhandeling van het huurcontract. Wij krijgen nog geld van hem, want we hebben hem een voorschot gegeven zodat de tuin aangelegd kon worden toen wij erin kwamen. Over de terugbetaling daarvan moeten afspraken gemaakt worden.

De eerste mails van mijn nieuwe werk druppelen binnen. Daar heb ik ook om gevraagd. Rapporten en andere documenten die mij helpen om straks een ‘vliegende start’ te maken. Ik ben al actief betrokken bij de selectie van een van de teamleiders die straks aan mij gaan rapporteren.

Ondertussen ben ik ook nog druk op mijn huidige werk. Mijn dossiers worden voorbereid voor overdracht, en met mijn leidinggevende maak ik afspraken over wat ik nog wel en niet meer doe.

Kortom, het is best wel druk in het Verre Warme Land. Maar dat geeft niet. Het is leuk druk.

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten