Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Eigen Pensioenpot?

Het is alweer een tijdje geleden dat ik over onze pensioenen heb geschreven. Terwijl het de afgelopen weken dreigende berichten regende. De dekkingsgraden dalen, de pensioenen zouden gekort moeten worden, ons hele stelsel zou op de helling moeten. Het lijkt erop dat we langzaam maar zeker voorbereid worden op het ergste. Terwijl ons pensioenstelsel in internationale vergelijkingen steeds als een van de beste gezien wordt. Wie is er nou gek?

Ik ben bezig met het beter proberen te begrijpen van ons pensioenstelsel, hopelijk kan ik daar binnenkort wat blogjes over publiceren. Maar ook in dat onderzoek loop ik tegen een muur aan. Probeer maar eens informatie te vinden over hoe de reserves precies berekend worden. Op de websites van de grote pensioenfondsen lukt het me niet. Er zijn wel wat promotie-onderzoeken te vinden op de websites van diverse universiteiten. Maar het eenvoudig en toch helder met cijfers onderbouwd uitleggen, daar waagt niemand zich aan (lijkt het).

Afgelopen week mengde De Nederlandsche Bank (DNB) zich ook weer in het debat. Bij de presentatie van het jaarverslag sprak Klaas Knot onder andere over het Nederlandse pensioenstelsel, en dat werd bijvoorbeeld door RTL Nieuws opgepikt.

De Nederlandsche Bank wil iedereen een eigen potje met geld geven. Er worden dan geen uitkeringsgaranties mee gegeven, maar het geld wordt wel gespreid belegd en de risico’s worden gedeeld. De generatiekloof willen ze dichten door te beleggen in leeftijdsgroepen.

Interessante gedachte, maar het neigt mij nog teveel naar het in stand houden van de pensioenfondsen. Ik zie steeds minder toegevoegde waarde voor die duurbetaalde megalomane organisaties. En als de schijnzekerheid van de gegarandeerde uitkering toch gaat verdwijnen, dan mag het pensioenfonds van mij mee verdwijnen. Scheelt een hoop kosten. En de werkgevers hebben de risico’s al lang weggeorganiseerd (heel slim, jongens…). Bij tekorten valt er bij hen toch al niks meer te halen… Van mij mag het voorstel dus nog een stukje verder gaan.

Geef mij de mogelijkheid, zelfs de verplichting, om een deel van mijn salaris belastingvrij te beleggen in een persoonlijk pensioenfonds. Daar kan de financiële sector vast heel snel mooie producten voor maken. Gewoon een speciale pensioenrekening naast mijn beleggingsrekening bij mijn aandelenboer. Stort daar uiteraard ook het werkgeversdeel bij (op dit moment betaalt mijn werkgever 2/3 van de pensioeninleg, ikzelf 1/3). En dan als Belastingdienst ook niet zeuren als ik vrijwillig (tijdelijk) een groter deel van mijn salaris op die rekening wil storten.

Voor mensen die geen zin hebben om zich erin te verdiepen kunnen er dan een aantal standaardprofielen worden aangeboden, die bijvoorbeeld automatisch veiliger gaan beleggen naarmate je pensioendatum dichterbij komt. En de meer actieve beleggers (zoals ik) willen graag zelf met hun profielen kunnen spelen. Na de pensioendatum kun je dan uit je eigen pensioenpot periodieke uitkeringen laten doen, maar met het restkapitaal bijvoorbeeld ook doorbeleggen. Net zo lang tot je pot leeg is.

DNB stelt dat gepensioneerden nog steeds een waardevast pensioen verwachten, terwijl we ook de komende 10 jaar nergens op hoeven te rekenen. Voor mij een extra reden om zelf de teugels in handen te willen nemen. Maak mijn pensioenpot maar over, ABP! Mijn idee zou ook een oplossing kunnen zijn voor het pensioenprobleem van veel ZZP’ers en andere zelfstandigen, die nu feitelijk buiten het Nederlandse pensioenstelsel vallen.

Geldnerd Persoonlijk Pensioenfonds, ik zie het wel zitten. Mijn voorstel ziet vast allerlei beren op de weg over het hoofd, dus ik sta open voor alle verbetersuggesties. Maar ik ben vooral benieuwd: wat is jouw ideale pensioenstelsel?

5 Comments

  1. hypotheekweg

    29-03-2016 at 07:55

    Een afbetaald huis en een paar ton vermogen in aandelen(fondsen). Zodanig dat we duurzaam van de dividenden kunnen leven.
    En het pensioenfonds mag het inderdaad nu in 1x wel op een aparte pensioenrekening storten.

    PS heb jij trouwens nog tips over hoe/waar ik aandelenboeren met elkaar kan vergelijken?

  2. Kreupelgeld

    29-03-2016 at 14:01

    Toch zijn er zeker punten die in het voordeel van pensioenfondsen pleiten. De grote fondsen hebben door hun schaalgrootte lage kosten. Jouw argument dat die kosten dan wegvallen gaat niet op. Het pensioenfonds voor de zorg (PFZW) publiceert op zijn site dat ze in 2011 0,11% kosten t.o.v. het balanstotaal hebben gemaakt. Dat is zeer laag.

    Daarnaast krijg je bij een pensioenfonds vaak nog additionele diensten en verzekeringen. Er is vaak een verzekering die uitkeert bij eerder overlijden en een dekking bij arbeidsongeschiktheid.

    Ook niet onbelangrijk is het langleven-risico. Stel dat je toch 100 wordt. Er is dus zeker winst te halen in collectiviteit.

    Wél moet het eerlijker. De huidige jongere generatie komt er een stuk bekaaider van af dan de huidige generatie die van de pensioenen geniet. Wellicht dat het indelen in cohorten van 5 of 10 jaar met bovenstaande voordelen (verzekering, collectiviteit) in de buurt van een ideaal model komt?

    Persoonlijk zoek ik het in spreiding en moet AOW, pensioenfonds, hypotheekvrij huis, lijfrentes en eigen vermogen een mooie spreiding opleveren.

    • Geldnerd

      29-03-2016 at 18:37

      De kosten van een pensioenfonds varieren nogal, PFZW zit laag inderdaad. Maar dat geldt helaas niet voor elk fonds. Over nut en noodzaak van aanvullende diensten kunnen we van mening verschillen, van mij hoeft dat niet perse door een pensioenfonds gedaan te worden. Het enige argument voor collectiviteit dat wat mij betreft standhoudt is inderdaad het punt ‘Stel dat je toch 100 wordt’…

      Ik zoek het zelf ook in spreiding. Het eigen huis is er nog niet maar wordt wel zo snel mogelijk hypotheekvrij. AOW, pensioenfonds, huis en eigen vermogen moeten dan voldoende zijn om 100 te worden.

  3. Hey Geldnerd,

    Ook voor Belgie zou het leuk zijn om een soort 401K te krijgen: Dan kan ik rustig al dat geld elke maand beleggen in mijn favoriete tracker! Zou leuk zijn.

    Het huidige systeem waarbij pensioen fondsen on verzekeringsmaatschappijen deze taak op zich nemen heeft duidelijk grenzen. Transparant vind ik het ook niet.

  4. Ik heb een tijdje terug een interessant artikel gelezen over persoonlijke pensioenpotten. Als iedereen een persoonlijke pensioenpot krijgt maakt het enorm uit in welk jaar je met pensioen gaat, er zaten verschillen in van een factor 10(!) in wat voor vermogen men overhield puur afhankelijk van het jaar dat men met pensioen ging, hoewel er hetzelfde was ingelegd. Dat soort zaken pleit wel voor een soort van collectiviteit om dat soort risico’s uit te smeren. Ik kan het (engelstalige) artikel helaas niet terugvinden 😉 Die houd je tegoed..

    De financiële bloggers zitten over het algemeen wat aan de betere kant van de inkomensongelijkheid en daardoor zouden we een hoop dingen zelf graag doen. Ik mag een groot deel van m’n pensioen in een eigen pot stoppen en een deel in een gezamenlijke pot van een goed pensioenfonds dus ik klaag niet.

    Wel zal het systeem moeten veranderen, zeker de overdracht van jong naar oud is onhoudbaar. Voor pensionado’s die hun pensioen niet aangepast zien worden is het vervelend maar de jeugd mag diezelfde klap opvangen, alleen merken we dat nu nog niet…

Comments are closed.

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑