Wat te doen met spaargeld?

Onlangs schreef ik over de lage rente op spaargeld, en het feit dat de grens steeds lager wordt waarboven je zelfs rente moet betalen om je spaargeld bij een bank te stallen. Iets wat iedereen met spaargeld ziet gebeuren. Ik heb zelfs getwijfeld of ik de blog wel moest plaatsen, want het voelde toch een beetje als het intrappen van een wijd openstaande deur. Maar toch kreeg ik de nodige verhalen en anekdotes en vragen binnen naar aanleiding van deze blog. Veel gestelde vraag is of ik nog tips heb om spaargeld te beheren zodat het toch rendeert en je er bij kunt.

Het antwoord is: Nee. Die tips heb ik niet. En volgens mij kan het op dit moment ook gewoonweg niet.

Vroeger hadden financiële partijen ons hard nodig. Ze betaalden een riante rente, maar altijd minder dan ze zouden moeten betalen als ze het geld op de kapitaalmarkt haalden. Dat geld leenden ze tegen hogere rente uit aan bedrijven, of staken ze in hypotheken waar wij dan ook weer een hogere rente voor betaalden. Het verschil was voor hun eigen kosten winst en bonussen. Maar sinds een aantal jaren krijgen de banken het geld gratis van de Europese Centrale Bank. En hebben ze ons dus niet meer nodig. Sterker nog, geld dat ze niet uit kunnen lenen moeten ze stallen bij de centrale bank. En daar moeten ze voor betalen. Dus hebben ze ons geld liever niet.

De spaarrente is overal extreem laag, zeker op vrij opneembare rekeningen zonder beperkende voorwaarden. Sommige mensen zie ik dan nog wel ‘klooien’ met depositoladders. Daarbij deel je je spaargeld bijvoorbeeld door 5 en leg je elke 3 maanden dat eenvijfde deel in op een deposito van een jaar. Het vijfde deel laat je op een spaarrekening staan. Op die manier heb je altijd eenvijfde beschikbaar en elke 3 maanden een groter bedrag als het nodig is, en vang je iets meer rente. Maar ook op deposito’s is de rente niet om over naar huis te schrijven. Veel werk voor weinig rendement dus.

Misschien is het beter om je eens af te vragen waar je zoveel contant geld voor aanhoudt? Ik snap dat ondernemers (vooral kleine zelfstandigen) een buffer van een jaartje willen hebben voor tijden van lagere of ontbrekende omzet. Ik snap het ook als mensen verwachten binnen afzienbare tijd een grote uitgave te doen, zoals de aankoop van een auto of een huis of een grote verbouwing. Maar buiten dat? De gemiddelde loonslaaf in Nederland houdt volgens mij vooral contant geld aan uit angst en onzekerheid. En daar kun je ook andere dingen mee doen, zoals De Budgetman onlangs schreef.

Zelf heb ik jaren geleden al de keus gemaakt om minder contant geld aan te houden. Dat is ook bij mij een langdurig proces geweest. Ik moest eerst echt het gevoel hebben dat ik mijn inkomsten en uitgaven goed in beeld had. Dat er geen grote verrassingen op zouden kunnen treden. Daarna ben ik stapsgewijs geld in de andere twee pijlers van mijn vermogen gaan steken. Het huis (middels de extra aflossingen) en mijn beleggingsportefeuille. Daarbij let ik wel op de verhoudingen, ik wil niet meer dan de helft van mijn vermogen in stenen hebben zitten. Dat is geen exacte wetenschap, dat is gewoon iets waar ik me veilig bij voel.

Terugkijkend ben ik erg blij met mijn keuze om het spaargeld af te bouwen, al had ik destijds ook niet kunnen voorzien dat de rente zo langdurig zo laag zou worden. Ik heb zelf nog 4 maanden aan leefgeld, plus de inhoud van mijn potjes, op een spaarrekening staan. Bij elkaar iets van € 15.000. Ik hoop niet dat de banken de grens voor negatieve rente zo diep laten zakken.

Ja, ik accepteer noodgedwongen dat ik op dat spaargeld geen rendement maak. Het kost geld. Om de koopkracht bij te houden zou de rente in elk geval de inflatie en de vermogensrendementsheffing moeten afdekken. Dat doet het natuurlijk bij lange na niet met een rente van 0,01%.

En bij grote verrassingen? Dan verkoop ik desnoods een stukje van mijn beleggingen. Ik beleg al zo lang dat ik dat nauwelijks merk in het rendement. En dan heb ik het geld ook binnen twee werkdagen op mijn lopende rekening beschikbaar. Snel genoeg voor vrijwel elke noodsituatie.

Hoe kijk jij naar jouw spaargeld?

Dit bericht heeft 10 reacties.

  1. Henk

    Risk/reward op aandelen is nu veel te hoog. Een deel heb ik daarom belegd in grondstoffen, die na lange tijd weer beter gewaardeerd worden dan aandelen. Verder heb ik een deel van mijn spaargeld in fysiek zilver gestopt. Daarmee verwacht ik de inflatie ruim te kunnen compenseren. Daar is dit jaar overigens een hele beweging voor op gang gekomen grappig genoeg. https://www.reddit.com/r/Wallstreetsilver/

    1. Roelf

      Hoi Henk, ik ben benieuwd wat je bovengrens en ondergrens is voor aandelen. Kun je daar iets over uitweiden?

  2. DutchRN

    Ik heb spaargeld echt alleen omdat ik er onvoorziene zaken mee wil oplossen en ik bouw een cash buffer voor mijn pensioengat op. Ook bij geen rente ga ik hiermee door, ik ga er vanuit dat ik zelf mijn pensioen moet aanvullen, De rest van mijn pensioenplan zit in aandelen (al jaren) en dat blijft zo tot ik met pensioen ga. Mijn huis is in januari afbetaald, ook dit is een onderdeel van mijn pensioenplan, en ik voel me ook beter bij nul schuld.

  3. Erik Bakker

    Hier veel spaargeld aangehouden maar dan wel verspreid over verschillende banken (depositogarantiestelsel) omdat het op dit moment gewoon goed voelt om snel geld achter de hand te houden omdat we ook een ander huis op het oog hebben en geen hypotheek willen.

    inflatie corrigeren we door er gewoon meer in te leggen dan dat de inflatie hoog is. de rekeningen groeien gewoon door.

    1. MrPFP

      Hoe bedoel je dit, Erik? ‘inflatie corrigeren we door er gewoon meer in te leggen dan dat de inflatie hoog is,.’
      Je kunt inflatie niet corrigeren door meer in te leggen.

      1. Erik Bakker

        ik bedoel dat als we (fictief getal) 3000 euro verliezen omdat het geld minder waard wordt op het totaalbedrag we gewoon meer geld op de spaarrekening zetten dan die 3000 euro waardevermindering. dus we sparen 3001 euro. (maar in de praktijk natuurlijk een veelvoud)

        dat is wat ik bedoel

  4. Petra

    Ik houd mijn spaargeld ook aan, omdat zoals dhr Bakker zegt, het goed voelt het snel achter de hand te hebben. Over anderhalf jaar wil ik (nu 59 jaar) met vervroegd pensioen en heb dan spaargeld nodig om tot AOW mijn pensioen aan te vullen. Dus dan is het fijn als het direct beschikbaar is. Hypotheek is eind dit jaar compleet afgelost. Om nu nog te gaan beleggen vind ik te riskant. (wist ik op mijn 35e maar van FIRE). Ik indexeer zelf door jaarlijks 2% extra spaargeld in te leggen. Nu maar hopen dat er geen hyperinflatie komt. Hoe denkt u daarover meneer Geldnerd?

  5. Mr.FightToFIRE

    Ik heb veel spaargeld (zo’n 22K) omdat ik van een belastingvoordeel genoot bij de aankoop van mijn appartement in Brussel eind 2019. Dit voordeel was een kleine 20K. Het probleem is nu dat het appartement vertraging heeft opgelopen. Dit op zijn eigen is geen probleem. Wat wel een probleem is, is dat we hierdoor met 3 i.p.v. met 2 er zullen moeten intrekken, want er is een kleine meid op komst. Het 65m² appartement gaat dus snel te klein worden.

    Hierdoor gaan we waarschijnlijk niet aan een van de voorwaarden kunnen voldoen. We moeten namelijk minstens 5 jaar daar gedomicilieerd zijn. Indien we dit niet doen, riskeren we het te voordeel terug te moeten betalen.

    Echter, recent hebben ik en mijn vrouw er over gepraat, en hebben we beslist om in het ergste geval er een jaar of 2-3 in te zitten tot dat onze dochter echt te groot is geworden om er te blijven. Dit zou dan overmacht kunnen zijn, en dan moet je het niet terug betalen.

    Met dit hele verhaal wil ik aan tonen dat ik een hele tijd veel spaargeld had met reden, maar door een verandering van gedachte heb ik plotseling eigenlijk iets te veel spaargeld.
    Ik ga dus 10K van die 22K gebruiken. In wat ben ik nog niet zeker. Ik heb eigenlijk twee keuzes:
    – Beleggen in een van mijn trackers (bv. SXR8 of XLVS).
    – Of de hypotheek die ik genomen heb op het appartement niet volledig opnemen waardoor ik minder moet afbetalen. Eenmaal we het appartement dan verhuren, is het gemakkelijker om een positieve cashflow te generen (als hypotheek < huurinkomsten = positieve cashflow).

  6. MrPFP

    Ik heb spaargeld in diverse potjes, ziektekostenjaarbetaling voor gezin, vervanging auto, vakantiepotje, verbouwing die we aan het plannen zijn e.d.
    Al met al 9x het huidige gezins maandinkomen. We laten het niet verder stijgen en meerdere wordt breed gespreid belegd in etf’s waar het grootste deel vermogen in zit (naast 50% overwaarde op de woning).
    Dus spreiding over contant, beleggen en eigen woning.

  7. Marc

    Als zelfstandige houd ik primair spaargeld aan om jaarlijks de inkomstenbelasting te kunnen betalen. Dat loopt in de loop van het jaar op naar 30-40k Euro. Daarnaast houd ik nu nog een potje aan voor een tijdje zonder opdracht te zitten. Ik denk echter dat ik dat meer en meer ga laten renderen i.p.v. op spaarrekeningen aanhouden. Ik beleg deels in 3 ASN-fondsen en die renderen momenteel zo goed dat ik het risico wel wil nemen daar een deel van dit geld in te gaan stoppen. Er komt uiteraard ongeveer iedere twee jaar een stevige correctie, maar die kan ik wel hebben. Die ASN-fondsen zijn mijn liquide beleggingen, naast crowdfunding en mijn twee appartementen die ik verhuur.

Reageren is niet mogelijk.