Blog over (financieel) bewust leven

Label: vrijheid

Extra aflossen of beleggen? Een kwestie van vrijheid!

Onlangs schreef ik over het omslagpunt van onze hypotheek, het punt waarop onze (door de sneeuwbal stijgende) extra aflossing structureel hoger werd dan onze (door het lineaire karakter dalende) reguliere rente en aflossing. Tot mijn eigen verbazing brak deze post alle bezoekersrecords, met dank aan Google vonden letterlijk tienduizenden lezers de weg naar mijn bescheiden schrijfsel. Dat leverde ook een groot aantal reacties op, bij de blogpost en in de e-mail. Een aantal van deze reacties en vragen vragen een uitgebreider antwoord, oftewel een aparte blogpost.

Een aantal reacties ging over de vraag of het niet aantrekkelijker zou zijn om dat geld maandelijks in een indexfonds te stoppen. Het gemiddelde rendement op beleggen (historisch een procent of 7 jaarlijks bij een goed gespreide portefeuille over meerdere decennia) is economisch misschien interessanter dan het versneld aflossen van een hypotheek met (in ons geval) 2,2% rente. Daarmee wordt een oude en regelmatig terugkerende discussie in de wereld van financieel bewust levende mensen aangestipt. Ga je extra aflossen of ga je beleggen?

Vorig jaar heb ik er ook al eens over geschreven, toen naar aanleiding van de plannen met Box 3. Een aantal jaren geleden heb ik namelijk een andere route gekozen. Een tweesporenbeleid. Enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen. Die laatste categorie zal, als de nieuwe belastingplannen doorgaan, wel met een procentje minder verwacht gemiddeld rendement per jaar plaatsvinden door de hogere belasting op beleggingen. Maar de weg naar financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen sprint. En ik eet van twee walletje, zowel in #teamlagelasten als in #teambeleggen.

Als ik zo snel mogelijk financieel onafhankelijk zou willen worden en alleen naar rendement zou kijken, dan is beleggen met een lange tijdshorizon inderdaad de betere optie. Maar dat is niet het enige perspectief. We zoeken immers naar financiële vrijheid en onafhankelijkheid, toch? Die in elkaars verlengde liggen volgens de Dikke Van Dale. Vrijheid (vrij·heid) (de; v; meervoud: vrijheden) wordt gedefinieerd als ‘het vrij-zijn; = onafhankelijkheid’. Maar ook als ‘daad die de gewone grenzen overschrijdt: zich vrijheden veroorloven’. Die luie Van Dale definieert Onafhankelijkheid (on·af·han·ke·lijk·heid) (de; v)) vervolgens als ‘vrijheid, zelfstandigheid’. De sociologie definieert vrijheid als de mogelijkheid om naar eigen wil te handelen. En maakt een onderscheid tussen negatieve en positieve vrijheid. Negatieve vrijheid is de ‘vrijheid van invloed van anderen’, en positieve vrijheid is de ‘vrijheid tot het inzetten van je eigen vermogen’. De mogelijkheid om te kiezen en het eigen leven in te richten, de vrijheid wanneer het gaat over de vrije wil. Financieel vrij zijn, of financieel onafhankelijk zijn, heeft natuurlijk iets van beiden. Het is de vrijheid van de invloed van een werkgever, de belastingregels, de hypotheekverstrekker, maar ook de vrijheid om echt zelf te kiezen hoe je jouw dagen besteedt.

En daar wringt het. Onze samenleving is ingericht rond het verschijnsel geld. Vrijwel iedereen heeft een bepaalde hoeveelheid geld nodig om staande te blijven en deel te nemen. En er is een sterke druk om te streven naar meer. Meer geld, een groter (duurder) huis, meer spullen, exotischer en duurdere vakanties. Je wordt geacht om mee te doen en te streven naar meer. Door harder en meer werken meer inkomen verdienen om een steeds duurdere levensstijl te bekostigen. Maar ‘meer’ betekent meestal ook: meer afhankelijkheid. En dus minder vrijheid.

Hier komen we dus op dat aspect van vrijheid waar Van Dale het absoluut bij het rechte eind heeft. Ik stel een daad die de gewone grenzen overschrijdt, ik veroorloof mijzelf vrijheden. Op twee manieren wijk ik af van wat we ‘gewoon’ zijn gaan vinden. Ik streef niet meer naar meer. Ik wil geen groter huis. Ik wil minder spullen, niet meer. Maar financieel zorg ik ook dat ik met minder toe kan. En dat is waar het versneld aflossen van de hypotheek aan bijdraagt. Want elke maand wordt het bedrag dat we moeten betalen aan onze hypotheek 0,6% lager. We betalen dat geld wel, het vormt bij elkaar opgeteld onze sneeuwbal. In de meeste huishoudens is ‘wonen’ namelijk de grootste uitgavenpost. Voor huurders gemiddeld 38% van het besteedbaar inkomen, voor kopers zo’n 29%. In Huize Geldnerd zitten we iets onder het gemiddelde. Maar de vaste lasten van onze hypotheek zijn wel ongeveer 40% van de uitgaven in de gezamenlijke huishouding. Met afstand de grootste post. Bijna 4 keer zoveel als wat ons Hondje maandelijks kost, en ook ongeveer 4 keer zoveel als we aan boodschappen uitgeven.

Daar zit wat mij betreft de crux. Want je kunt dus wel af en toe een latte minder kopen, maar dat zet niet zo heel veel zoden aan de dijk. Maar consequent elke maand die sneeuwbal vergroten en extra aflossen eet, stapje voor stapje, onze grootste kostenpost op. Onze sneeuwbal is op dit moment al ongeveer € 400 per maand. En we lossen maandelijks vrijwillig € 1.000 af bovenop de verplichte rente en aflossing. Niet omdat het moet, maar omdat het kan. Als er in Huize Geldnerd dus een keer iets gebeurt, kunnen we nu al in één klap € 1.400 per maand besparen. Gewoon door te stoppen met wat we niet hoeven te betalen. Het gaat niet alleen om de meer! meer! meer! van het verwachte beleggingsrendement, maar ook om de minder! minder! minder van minder geld nodig hebben om toch het leven te kunnen leiden dat je wenst.

En over 9 jaar? Dan is de hypotheek klaar. Afgelost. En dan halveren dus zo ongeveer de maandlasten in Huize Geldnerd. En zo wordt onze afhankelijkheid van de invloed van anderen, van de werkgever, het belastingstelsel, de hypotheekverstrekker, al die afhankelijkheden die de meeste mensen in hun leven opbouwen, met elke maand die verstrijkt een stuk kleiner.

Dat is Vrijheid. Ook vandaag al, en niet pas over 9 jaar. Dat is wat ik zie als ik naar mijn Sneeuwbal-grafiek kijk. En daar gaat het om. Voor mij in elk geval wel.

Wat betekent vrijheid voor jou?

10 weken vakantie

Geldnerd was de afgelopen weken (samen met Vriendin en Hondje) op vakantie. Niets bijzonders, gewoon een paar weekjes Frankrijk. Daar hadden we na een paar jaar Ver en Warm Land wel behoefte aan. We hadden voor iedere week een ander huisje gehuurd, een paar honderd kilometer uit elkaar. En met een stokbrood, wat Franse kaas en een lokaal wijntje heb je verder niet heel veel nodig.

Deze vakantie was al de derde keer dit jaar dat ik 2 weken vrij was. En ik ben van plan om tussen nu en eind 2017 nog twee maal 2 weken vrij te nemen. Dat brengt het totaal dit jaar op 10 weken. Dat lukt me helemaal op vakantiedagen, het kost me dus geen cent aan salaris. In onze CAO is een ‘voltijds’ contract 36 uur. Maar Geldnerd werkt er officieel 40 per week (meestal ietsje meer), en bouwt dus elke week een halve verlofdag extra op. Daarnaast heb ik 25 reguliere vakantiedagen. En inmiddels zelfs al wat ‘leeftijdsgebonden bovenwettelijk verlof’ ( in de volksmond beter bekend als ‘oude-lullen-dagen’).

Meer dan genoeg dus om vijf keer per jaar 2 weken verlof te nemen. En dat voelt wel als part-time FIRE (of HOT?).

Heb jij ook voldoende verlofdagen?

Goede gewoontes

Goede gewoontes zijn een belangrijke voorwaarde voor succes. Die gewoontes zijn er niet zomaar, het kost tijd om ze op te bouwen. Maar als ze er eenmaal zijn (en je houdt ze vol…) dan leveren ze een belangrijke bijdrage. Eerder heb ik al geschreven over mijn wekelijkse ‘finance-momentje’. Voor mij is dat echt de basis van mijn persoonlijke financiën.

Het wekelijks even bekijken van mijn financiën, het verwerken van de inkomsten en uitgaven en het kijken of alles nog in de pas loopt, kost geen moeite (zeker sinds ik mijn macro’s heb gebouwd) maar is erg effectief:

  • Het zorgt ervoor dat je direct ziet hoe snel iets uit de hand kan lopen. Het zorgt voor bewustzijn, en dat zorgt er weer voor dat ik mijzelf beter in de hand kan houden en (vaak nodeloze) impulsaankopen beter weet te voorkomen.
  • Het werkt bevrijdend. Dat klinkt misschien tegenstrijdig, en is ook niet altijd zo geweest. 10 jaar geleden beschouwde ik vrijwel iedere uitgave als ‘onnodig’ en was ik daarom (te) streng voor mijzelf. Maar de administratie geeft ook inzicht in wat ik wel uit mag geven, en welke uitgaven wel belangrijk voor me zijn. Gaandeweg ben ik me daar dus minder schuldig over gaan voelen. Het heeft me ook geholpen om vaker kwaliteit boven kwantiteit te kiezen. En ik geef nu ook liever geld uit aan goede ervaringen. Want de beste dingen in het leven zijn meestal geen dingen.

Het hoeft geen spreadsheet te zijn. Er zijn allerlei applicaties en apps voor je computer en je smartphone. Zelfs opschrijven in een schrift is beter dan niks doen.

Je uitgaven en inkomsten vastleggen, iedere transactie, wordt van harte aanbevolen in vrijwel ieder boek en iedere blog over persoonlijke financiën die ik ken. Het lijkt misschien veel werk, maar het geeft echt resultaat. Doen dus!

Wat zijn jouw goede financiële gewoontes?

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑