Kijken naar de Vaste Lasten

Het regent weer tariefsverhoginkjes. Ziggo verhoogde onlangs eerst de internetsnelheid van het abonnement en daarna ook de prijzen, je kunt er jaarlijks de klok op gelijk zetten (KPN is geen haar beter, overigens). Net als de verhogingen van de maandelijkse kosten voor de bankrekeningen en de nieuwe maandbedragen voor de gemeentebelastingen. En ook onze verzekeringen werden weer verlengd (maar bleven gelijk in maandbedragen), en de servicekosten van onze VVE werden (zoals afgesproken op de algemene ledenvergadering) geïndexeerd met de inflatie.

Tijd dus om weer eens te kijken hoe het gaat met onze maandelijkse vaste lasten. Dat heb ik al vaker gedaan en daar zag ik de afgelopen maanden ook meerdere bloggers in een of andere vorm mee bezig. Ik vind het een goed idee om dat zeker één keer per jaar te doen, en ook te kijken naar de meerjarige ontwikkeling. En om te kijken of overstappen ergens kan en zinvol is.

Hoe zit het bij Geldnerd?

Geldnerd en Vriendin delen een huis (50/50) en een huishouding (naar rato van onze netto inkomens). In de huishouding zitten alle lasten van het huis inclusief de hypotheekrente. In 2020 hebben we besloten om ook de verzekeringen in de gezamenlijke huishouding onder te brengen. We proberen de huishouding lean-and-mean te houden, geen overbodige frutsels.

Maandelijks maken we allebei een (aan het begin van het jaar berekend) bedrag over naar de gezamenlijke rekening voor de huishouding en de aflossing van onze hypotheek. Dit bedrag wordt aangepast als onze inkomens veranderen. Voor grotere uitgaven die niet gebudgetteerd zijn maken we apart geld over naar de rekening. Dit zijn bijvoorbeeld uitgaven voor de inrichting van het huis en voor vakanties, die betalen we ook 50/50. Dit is zo afgesproken in onze samenlevingsovereenkomst.

Alle kosten die niet onder de gezamenlijke huishouding vallen, betalen we zelf. Denk aan de zorgverzekering, mobiele telefonie, en dat soort dingen. Ook hebben we allebei één entertainment-abonnement dat we zelf betalen. Geldnerd betaalt voor Spotify, dat gebruiken we allebei.

Maandelijkse lasten

De maandelijkse vaste lasten heb ik op een rijtje staan vanaf begin 2017. We zijn immers in december 2016 verhuisd naar Geldnerd HQ. De waterschapslasten worden in 10 termijnen geïncasseerd, die heb ik omgerekend naar maandelijkse termijnen. Het verbruik van water en energie heb ik op basis van de eindafrekeningen omgerekend naar werkelijke maandelijkse lasten.

Naast de lasten in deze grafiek is er uiteraard ook nog de rente en aflossing op de hypotheek. Die heb ik eruit gelaten, want die staat een stuk hoger dan de rest. We houden dat maandbedrag constant door de aflossing met de sneeuwbal, maar feitelijk daalt dat bedrag elke maand een paar Euro doordat we elke maand minder rente betalen. Daar kom ik zo op terug. En ook de uitgaven voor Hondje staan er niet in, dat is namelijk geen last maar een genoegen.

De grafiek laat ook zien dat er misschien niet zo heel veel meer te bezuinigen valt. Gemeentebelastingen en Waterschapsbelasting zijn niet te beïnvloeden. Goed opletten als we het energiecontract weer vernieuwen, al schijnen de prijzen nogal te stijgen. Maar met het volledige thuiswerken van het afgelopen jaar in Huize Geldnerd schat ik in dat de komende afrekening voor gas en elektriciteit een dure wordt. Internet en TV hebben we al redelijk geoptimaliseerd, al houd ik de aanbiedingen voor glasvezel wel in de gaten. Verzekeringen zijn al geoptimaliseerd en een reguliere bankrekening kan ook niet heel veel goedkoper.

De grootste individuele vaste maandlast is de uitlaatservice voor Hondje. Maar die houden we. Het houdt ons Hondje fit en sociaal. Wij willen het hem niet aandoen om alleen met ons een rondje te moeten lopen op een dag, al helemaal niet als wij ooit weer naar kantoor gaan. Rondjes lopen met ons kan altijd nog als hij zo oud en versleten is dat de uitlaatservice echt niet meer lukt. De hondenbelasting (ja, die betaal je in Geldnerd City) en het Zorgplan voor Hondje vallen in de lagere regionen.

En onderstaand zie je de vaste lasten in de verschillende categorieën. Het huishouden, Hondje, de hypotheekrente, en de reguliere aflossing van de hypotheek. En hier zie je ook de baten van onze strategie om versneld af te lossen. De hoogste maandelijkse lasten, hypotheekrente en reguliere aflossing, worden gestaag lager. Het betekent dat we elke maand minder geld nodig hebben om aan onze verplichtingen te voldoen. Daar zitten de grote besparingen

In de vaste lasten valt dus op het oog niet veel meer te snijden, al zie je de blauwe lijn van vaste huishoudelijke lasten traag maar gestaag omhoog kruipen. Misschien moet ik ook weer eens gaan kijken naar de variabele lasten?

Kijk jij regelmatig naar jouw vaste lasten?

Lockdowneffect

  • Berichtcategorie:Administratie

We zitten er al weer in sinds medio december. Een lockdown. Waarbij alle niet-essentiële winkels gesloten zijn (behalve voor afhalen). En sinds 23 januari hebben we dan ook nog de avondklok, waarbij we geacht worden tussen 21.00 en 04.30 binnen te blijven. Bedoeld om onze bewegingen en contacten te beperken, en daarmee de verspreiding van het COVID-19 virus te remmen.

Als brave burger houdt Geldnerd zich best goed aan de regels, denkt hij zelf. We vinden het vervelend dat het laatste rondje met Hondje ’s avonds niet meer met z’n drietjes kan, dat is hier in Huize Geldnerd een beetje de gewoonte. Even een wandeling samen terwijl Hondje om ons heen scharrelt. Nu gaat Geldnerd of Vriendin braaf alleen met Hondje aan de lijn nog even naar buiten voor een plasje en soms iets groters. Maar het is voor het goede doel, en deze impact overleven we wel. Verder merken we er weinig van, we ontvingen ook voor de strengere maatregelen al nauwelijks bezoek.

Met al die maatregelen zijn de mogelijkheden om geld uit te geven nog beperkter geworden dan ze al waren. Niet voor niets klaagt de middenstand steen en been, en ook Geldnerd zelf zou best graag weer eens met een biertje en een bitterbal op een terrasje willen zitten om naar mensen te kijken. Maar dat is nog even niet zo. Daarmee worden de effecten van de lockdown van de afgelopen maanden ook goed zichtbaar in mijn administratie. Dat merkte ik toen ik vorige week mijn spreadsheet bijwerkte met de laatste boekingen van februari en de boekingen van de eerste twee weken van maart.

Allereerst de No Spend Days, de dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, of contant geld. Vóór Corona had ik er toen een stuk of 10 per maand, in 2020 waren het er gemiddeld iets meer dan 20 per maand. Maar januari en februari 2021 breken nieuwe records.

En de werkelijkheid is nog steviger dan de grafiek laat zien. Want die enige dag waarop ik een uitgave gedaan zou hebben is de dag dat mijn creditcard werd afgeschreven. En dat was een transactie van eind 2020, toen ik een huurauto aftankte die we gebruikt hadden voor familiebezoek met Kerstmis. Door de manier waarop ik de transacties verwerk komt dat pas in mijn administratie als de creditcard wordt afgeschreven door mijn bank. Ik heb dus in mijn eigen administratie in januari geen uitgaven met creditcard, pinpas, of contant geld gedaan. Nul. Helemaal niks. In de gezamenlijke administratie was het iets drukker (want we doen één keer per week boodschappen), maar ook dat mocht geen naam hebben.

In februari was het beeld niet veel anders. Een bezoekje aan mijn favoriete wijnhandel, een kopje koffie to-go toen ik met een collega een wandeling maakte. En weer een creditcardafschrijving, nu met alleen maar mijn Spotify-abonnement.

En dan het spaarpercentage. Waar ik in 2020 dramatisch de mist mee inging. Dat is (met mijn verbeterde spreadsheet met dubbelplusgecontroleerde formules en kruiscontroles) in 2021 als een raket van start gegaan.

Geen verrassing natuurlijk, als je vrijwel niks uitgeeft. Ja, ik heb de reguliere overboeking naar de gezamenlijke huishoudrekening. Mijn eigen vaste lasten, de mobiele telefoon en de kosten van mijn bank. Maar verder gebeurt er dus vrijwel niets op mijn bankrekening. En dat zie je. Met dit soort spaarpercentages hoor je me overigens niet klagen. Als de terrassen weer open zijn komt er echt nog wel een kleine inhaalrace…

Merk jij de effecten van de lockdown in jouw financiële gedrag?

Hoe denk ik nu over… Mijn vaste lasten?

Sinds kort is er weer een nieuwe blogger actief. Nou gebeurt dat wel vaker, en minstens net zo vaak verdwijnen de blogs ook weer, want blijven bloggen is topsport. Maar hier is iets bijzonders aan de hand. Blogger Chris schrijft op Hoe Word Ik Financieel Onafhankelijk hoe hij zijn financiën aanpakt volgens de Geldnerdmethode. Leuk dat mijn schrijfsels mensen inspireren! En misschien moet ik maar eens patent aanvragen en een merknaam registreren…

Onlangs schreef Chris een blog over zijn vaste lasten. Dit naar aanleiding van het standaard overzicht voor liquiditeit dat onderdeel is van mijn administratiespreadsheet. Het triggerde mij om zelf ook weer eens te kijken naar mijn eigen vaste lasten. Voor mij is het inmiddels een automatisme. Als er een nieuw contract wordt afgesloten, of een (prijs)wijziging komt bij een bestaand iets, dan pas ik het liquiditeitsoverzicht in mijn administratie aan. Zo heb ik altijd een beeld of ik uit ga komen met mijn geld. Ik combineer het in één overzicht met mijn reguliere maandelijkse overboekingen, zodat ik in één oogopslag kan zien of alles nog binnen de mogelijkheden van mijn salaris past.

Weten wat er in en er uit gaat. Sturen op hoe je jouw geld besteedt. Het voorkomen van verrassingen en meteen zien als er iets verkeerd gaat. Het gaat allemaal om rust. Financiële rust, reinheid en regelmaat. Dat kan ik niet genoeg benadrukken. Rust is belangrijk, zeker in de huidige onzekere tijden. Er zijn veel belangrijker dingen dan geld om je zorgen over te maken!

Ik heb twee overzichten, eentje in mijn persoonlijke administratie en eentje in de gezamenlijke administratie van de huishouding met Vriendin. Toen ik mijn huidige lastenoverzicht vergeleek met het overzicht van 4 jaar geleden, zag ik dat de lijst korter geworden is. Er zijn lasten geschrapt, zoals ik ook afgelopen december nog gedaan heb.

Mijn persoonlijke lastenoverzicht is best overzichtelijk. In een normale maand zijn het in totaal minder dan € 70 aan vaste lasten.

OmschrijvingFrequentieOp of rond
Kosten BankrekeningMaandelijks2
VerzekeringenMaandelijks2
Mobiele TelefoonMaandelijks21
SpotifyMaandelijks28
EvernoteJaarlijksJuli
NS AbonnementJaarlijksSeptember
WebhostingJaarlijksOktober
ZorgverzekeringJaarlijksDecember

De gezamenlijke vaste lasten zijn iets uitgebreider, want daar zit onze hele huishouding in.

OmschrijvingFrequentieOp of rond
Rente en Aflossing HypotheekMaandelijks1
Bijdrage VVEMaandelijks2
InboedelverzekeringMaandelijks3
Elektra en GasMaandelijks6
Kosten bankrekeningMaandelijks15
Zorgverzekering HondjeMaandelijks15
InternetMaandelijks21
GemeentebelastingenMaandelijks27
WaterschapMaandelijks27
Uitlaatservice HondjeMaandelijks27
WaterKwartaal

Een aantal dingen zou ik ook ineens jaarlijks kunnen betalen. Dat doen we niet, want in de gezamenlijke huishouding streven we naar een vlakke, gelijkmatige cashflow. Dan kunnen we elke maand hetzelfde bedrag overmaken en is het een kwestie van één keer instellen en gaan. Het zou misschien anders zijn als jaarlijks betaling hier korting op zou leveren, zoals bij mijn zorgverzekering. Maar dat doet het niet.

Nu ik het zo eens bekijk: misschien moet ik weer eens een keertje naar mijn verzekeringen gaan kijken…

Heb jij zicht op jouw vaste lasten?

Zorgen over zorgkosten

Zorgelijk nieuws weer vandaag van het NIBUD, ook hier en hier. In 2012 noemde 10% van de consumenten met betalingsachterstanden hoge zorgkosten als reden, nu 22%. Ook het aantal mensen dat zegt door te hoge vaste lasten betalingsachterstanden te hebben is gestegen van 15% naar 27%.

Mensen die vanwege hoge vaste lasten in de financiële problemen komen, lukt het blijkbaar niet om de tering naar de nering te zetten. Toch zijn dat volgens mij problemen die oplosbaar zijn door keuzes te maken. Want op een of andere manier leef je dan toch op té grote voet. Geldnerd snapt dat het bijvoorbeeld tijd kost om een te duur huis te verkopen en kleiner te gaan wonen, maar het kan wel. Dat zouden dus meestal oplosbare problemen moeten zijn.

Voor zorgkosten ligt dat natuurlijk iets anders. Een ongeluk of een ziekte kan je overkomen. Daar kun je lang niet altijd zelf iets aan doen. Dat is ook de voornaamste reden dat Geldnerd een hogere buffer aanhoudt. Niet alleen de kosten van levensonderhoud, maar echt 6 maandinkomens. Dat zou mij in staat moeten stellen om een eerste klap op dit gebied op te vangen zonder zelf in de problemen te komen.

Hoe kwetsbaar ben jij in je vaste lasten en zorgkosten?