Blog over (financieel) bewust leven

Label: uitgaven (Page 1 of 5)

Derde kwartaal 2020

Begin oktober van het krankzinnige jaar 2020. Het is dus inmiddels tijd voor een terugblik op het derde kwartaal van dit jaar. Een overzicht van de financiële ontwikkelingen in Huize Geldnerd in kwartaalrapport nummer 17. Een kwartaal waarin we eerst te maken kregen met een versoepeling van de coronamaatregelen, maar tegen het einde van het kwartaal gingen de stoplichten op steeds meer plekken weer op oranje. Niet in de laatste plaats hier in Nederland.

Aandelenmarkten

In juli zag ik vooral zijwaartse bewegingen op de beurs, maar daarna steeg de S&P500 door naar nieuwe recordhoogten. Daar merkte ik overigens weinig van, vanwege de dollarkoers… Gegeven de voortdurende economische onzekerheid is het eigenlijk verbazingwekkend dat de aandelenmarkten staan waar ze nu staan. Dit had ik zeker niet verwacht toen de corona-pandemie eerder dit jaar zorgde voor de snelste en sterkste daling in de historie.

Ik koester mijn zegeningen, want elke euro die er aan waarde bijkwam is weer een extra buffer bij toekomstige dalingen. Dalingen die we in de tweede helft van september ook weer voorbij zagen komen. De FED lijkt zelfs compleet de weg kwijt, ze beloven de rente de komende drie jaar niet te verhogen en kijken naar de politiek voor oplossingen omdat hun eigen gereedschapskist leeg is. Het is natuurlijk volstrekt onzeker hoe de toekomst eruit ziet, het sentiment kan ook zo weer omslaan en dan dendert de beurs weer naar boven / beneden (doorhalen wat niet van toepassing is). Aandelenmarkten draaien op emoties, niet op ratio…. En met ook nog de Amerikaanse presidentsverkiezingen voor de deur ben ik benieuwd wat het vierde kwartaal ons gaat brengen. Zeker na dat schreeuw- en ver-plas-feestje het verkiezingsdebat van vorige week. In Europa zat er dit kwartaal helemaal weinig beweging in de koersen.

S&P500 1 jaars grafiek (bron: finance.yahoo.com)

In juli en augustus maakte de Amerikaanse dollar een duikvlucht, ik las dat het de slechtste maand in 10 jaar was. De Euro werd dus sterker. Dat was een sterk contrast met een aantal maanden eerder, toen juist de dollar sterker werd. Niets zo veranderlijk als ‘de markt’, dat blijkt maar weer…. In de media las ik al berichten over een valuta-oorlog. Maar ja, die media hebben in de zomer sowieso weinig om over te schrijven. Het is zoals het is. Ik ontvang nog een groot deel van mijn dividend in Amerikaanse dollars. Daar krijg ik dus nu minder Euro’s voor. Jammer maar helaas. Het was toch al geen extreem goede dividendperiode.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB. En mijn portefeuille beweegt dus keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting. Verder heb ik, naar aanleiding van een analyse van mijn dividendrendement een minder renderende dividend-ETF vervangen door een betere, en daarmee ook het valutarisico in mijn portefeuille verder verlaagd.

Dit kwartaal heeft mijn portefeuille vooral zijwaartse bewegingen laten zien. Er kwam wat bij, er ging wat vanaf, maar echte groei was er niet te zien. Echte krimp ook niet, en dat is eigenlijk nog wel het meest verbazingwekkend.

De ROI YTD is per einde derde kwartaal -/-6,98 %. De 12-maands XIRR staat op -/- 1,38 %. De ROI YTD was per einde tweede kwartaal -/-9,25 % en de 12-maands XIRR stond toen op -/-3,85 %. En ik sta 9,9 % onder mijn Virtual All Time High (VATH). Het VATH bereken ik door het vorige All Time High (medio februari van dit jaar) te nemen plus alle inleg sinds die datum.

Dividend en Spaarrente

In het derde kwartaal van 2020 ontving ik netto op mijn rekening € 489,01 aan dividend. In het derde kwartaal van 2019 was dat nog € 511,28 en in het tweede kwartaal van 2020 was het 503,87. Aan het einde van het derde kwartaal stond er nog US$ 309,15 aan dividend aangekondigd voor uitbetaling in het vierde kwartaal van 2020. Die reken ik dus, zoals gebruikelijk, nu nog niet mee. Gegeven de vele dividendverlagingen die het afgelopen kwartaal zijn aangekondigd, valt dit me eigenlijk nog best wel mee.

Van de spaarrente hoeven we nog steeds niets te verwachten. In dit kwartaal gooide MoneYou zelfs de handdoek in de ring, ze stoppen ermee. Zolang de Europese Centrale Bank nog met negatieve rentes rekent zal dat niet beter worden. En dat zal, verwacht ik nog steeds, jaren en jaren zo voortduren. Op mijn bufferspaarrekening krijg ik nog 0,07% rente.

Spaarpercentage

Eind augustus schreef ik nog vol trots over het feit dat er geld overbleef in mijn potjes. Dat heb ik geweten, het vloog er in september ook weer uit. Maar ja, daar zijn de potjes ook voor. Het is geen spaargeld, het is gespreid geld verzamelen voor onregelmatige uitgaven die wel gewoon in de begroting staan. Dat geld hoort er dus ook zo af en toe uit te vliegen. Het werkt wel, dat potjessysteem, en er zit nog voldoende geld in voor de rest van het jaar.

Mijn spaarpercentage was 31,8% in het derde kwartaal van 2020. In het tweede kwartaal van 2020 was het 58,6%, en voor 2020 tot nu toe bedraagt het 44,8%. Doelstelling voor het gehele jaar 2020 is 45,0%.

Ik lig dus niet helemaal op schema. Dat komt allereerst door de aanschaf van het koffie-apparaat. Verder heb ik weer 20 sessies met mijn personal trainer betaald, en een rekening gehad van de tandarts voor het eerste deel van het vervolg op mijn kaakoperatie. Dat is dus even een kleine piek in de uitgaven. Maar het verschil met mijn doelstelling is ‘maar’ 0,2%, ik verwacht dat ik dit in het vierde kwartaal nog recht kan trekken.

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Spend Days (NSDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, of contant geld. Corona zorgt er nog steeds voor dat het aantal NSDs hoger is dan ‘vroeger’, gemiddeld had ik er toen een stuk of 10 per maand.

Eigen Vermogen

In het derde kwartaal zijn er geen rente-inkomsten en ook geen verandering van de waarde van ons huis. Daarvoor volg ik de WOZ-waarde, en die komt altijd in het eerste kwartaal. Er is alleen regulier salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op het sentiment van de markten. Mijn contant geld buffer is door de hogere uitgaven netto iets afgenomen, en hier is ook goed zichtbaar dat er nauwelijks beweging zat in mijn aandelenportefeuille.

Waar leidt dat toe? Onderstaand de ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal over de afgelopen jaren. Een groei van mijn eigen vermogen van ‘slechts’ 2,1%.

Beste Uitgave(n)

Met stip onze beste uitgave in dit kwartaal: het nieuwe koffie-apparaat!!! In de app zie ik dat deze in ongeveer drie maanden al bijna 700 kopjes koffie heeft verzorgd, variërend van espresso’s tot latte macchiato… Ik heb een reminder in mijn agenda gezet voor juli volgend jaar. Ik zal dan de jaarstatistiekjes downloaden en mijn ‘businesscase’ bijwerken.

Koffie83
Espresso514
Latte Macchiato71
Cappucino12
Flat White7

Verder weinig bijzonderheden, al zijn onze horeca-uitgaven wel weer gestegen sinds de sluiting is opgeheven. En we hebben in dit kwartaal ook een korte vakantie gehad, de eerste sinds oktober vorig jaar. Ik hoop eigenlijk het dit vierde kwartaal nog iets rustiger aan te kunnen doen op mijn werk, en wellicht nog een paar weken vrij te nemen. Vakantiedagen genoeg immers, en ik merk dat ik het afgelopen jaar (te) weinig rust heb genomen… Hopelijk kan ik nog een paar dagen iets op een kasteel of zo? Al lijkt corona ook daar roet in het eten te gooien.

Hoe was jouw derde kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Hoe gaat het met mijn potjessysteem?

Eind vorig jaar besloot ik om meer potjes op te nemen in mijn begroting voor 2020. Ik wilde maandelijks gaan reserveren voor grotere uitgaven gedurende het jaar.

Spreadsheet

Er was al een potje voor Gadgets en Tech en eentje waarin ik maandelijks geld stort voor de zorgverzekeringspremie (die ik jaarlijks betaal), en er kwamen potjes bij voor de vakantie, mijn kledingbudget en sporten. Elke maand, zodra mijn salaris is binnengekomen, wordt er een vast bedrag per potje overgemaakt naar de bufferrekening. De potjes zijn ook ingebouwd in mijn administratiespreadsheet. Daar zie ik keurig hoeveel ik in de potjes gestort heb.

Maar wat hebben potjes voor zin als je het geld niet uitgeeft? Elk potje is gekoppeld aan één of meer uitgavenrekeningen. Uitgaven op die rekeningen worden automatisch afgetrokken van de reserveringen. In mijn administratie zie ik dus ook op elk moment hoeveel er nog in de verschillende potjes zit.

Onderstaand een voorbeeld van het potje Gezond Leven, waaruit ik mijn sportschool en personal trainer betaal, voor het eerste halfjaar van 2020.

OmschrijvingBedrag
In
Bedrag
Uit
+ Reservering Gezond Leven
> Storting januari 2020+ € 300
> Storting februari 2020+ € 300
> Storting maart 2020+ € 300
> Storting april 2020+ € 300
> Storting mei 2020+ € 300
> Storting juni 2020+ € 300
-/- Rekening 5540: Sporten/Gezond Leven
10-04-2020 Rekening Sportschool– € 1.200,-
29-05-2020 App Store – Hardloop-app– € 5,49
21-06-2020 Nike Store – Sportkleding– € 72,00
21-06-2020 All4Running – Sportkleding– € 144,80
= Restant in potje Gezond Leven+ € 377,71

Bufferrekening

In het Geldnerd-systeem zit maar één bufferspaarrekening. Dit naast mijn ene lopende rekening met kleine spaarbuffer ‘gedurende de maand’. Ik heb geen zin in tien verschillende bankrekeningen waartussen ik geld heen en weer moet schuiven. Geld schuift in mijn spreadsheet. Maar door het nieuwe potjessysteem werd het wel lastiger om overzicht te houden op mijn bufferrekening.

Want naast de vijf potjes staan er nog twee categorieën geld op mijn bufferrekening. Allereerst de contant geld buffer met vier maanden leefgeld. Daarnaast nog een bedrag voor de tweede fase van mijn kaakoperatie. En dan ook de stand van de potjes. Ik heb mijn eigen spreadsheet dus zodanig verbouwd dat die in de gaten houdt of er nog genoeg geld op de bufferrekening staat voor al deze voorzieningen.

Tussenstand

2020 is een bijzonder jaar. Zo heb ik tot op heden geen cent besteed van mijn vakantiepotje. Maar daartegenover duurt het nog wel een paar maanden voordat mijn kledingpotje weer zwarte cijfers schrijft, ik heb begin dit jaar groot ingeslagen nadat ik een aantal kilo’s ben kwijtgeraakt. Één van de aangeschafte kostuums heb ik nog steeds niet gedragen…

Toch kan ik zeggen dat ik tevreden ben over mijn potjessysteem. Waarom? Het geeft rust en overzicht. En dat blijft voor mij het belangrijkste doel van mijn financiële systeem. Het potjessysteem zorgt ervoor dat ik minder twijfel of bepaalde uitgaven wel of niet kunnen. Ik weet dat ik binnen mijn budget blijf zo lang er maar geld in het potje zit.

De kans is reëel dat er dit jaar geld overblijft in mijn potjes. Want door corona lopen sommige dingen toch anders dan ik verwachtte ten tijde van het opstellen van mijn begroting voor 2020. Ik ga nog eens even rustig nadenken wat ik met dat geld ga doen. Twee opties zijn in elk geval om het toe te voegen aan de spaarbuffer of aan de beleggingen. Zomaar uitgeven? Dat is niet echt mijn ding…

Werk jij met een potjessysteem?

Wat geven we procentueel uit?

Collega-blogger Van Her Naar Hot (VHNH) publiceerde een leuk artikel, waarin ze uit de doeken deed hoe hun uitgaven er uitzien. Niet in absolute getallen, maar procentueel. Dat vind ik een leuke aanpak, ook omdat ik zelf soms wat voorzichtig wil zijn in het delen van mijn exacte getalletjes. Het is leuk om op deze manier je eigen financiën te bekijken en de ontwikkeling in de tijd in de gaten te houden. Je ziet namelijk makkelijker verschuivingen in de tijd in je eigen bestedingspatroon, als je dit regelmatig op een rijtje zet. Kortom, ik werd weer eens geïnspireerd door een blogcollega, dankjewel VHNH!

Net als VHNH vind ik dit vooral een wedstrijdje met mezelf. Vergelijken met anderen heeft niet zoveel zin, want er zitten grote verschillen in de persoonlijke situatie. Maar hierbij mijn eigen ‘procentuele analyse’ van onze uitgaven…

Inkomsten

Net als bij VHNH bestaat ons inkomen uit twee fulltime salarissen uit loondienst. En de jaarlijkse extra inkomsten zoals vakantiegeld en eindejaarsuitkering Individueel Keuze Budget rekenen we niet mee. Alle percentages zijn dus weergegeven als deel van ons maandelijkse reguliere inkomen. Dit zijn de percentages voor de maand juli 2020.

Verschillen

Op een aantal punten wijkt mijn indeling af van de indeling van VHNH. Wij sparen niet voor een volgend huis en hebben geen studieschuld. Sparen en beleggen doen we individueel, en ik kijk hier alleen naar de uitgaven van onze gezamenlijke huishouding. Daar zit dus ook geen kleding en dat soort dingen in, want dat betalen we van onze eigen rekening. In juli hebben we een duur (maar fijn) koffie-apparaat gekocht, die heb ik ook even buiten beschouwing gelaten. Wel heb ik drie categorieën toegevoegd die voor onze situatie relevant zijn: de kosten voor Hondje, voor onze schoonmaakster, en onze uitgaven in de horeca. We hebben in juli geen cadeautjes gegeven, en ook goede doelen doen we van de persoonlijke rekeningen (en die is hier dus 0). Ook de zorgverzekering doen we individueel.

De percentages

Onderstaand onze percentages voor juli 2020.

Hypotheek (aflossing + rente, bruto)16,0%
Extra Aflossing16,6%
Huis (g/w/l, VvE, gemeenteheffingen)4,9%
Verzekeringen (zorg, inboedel, WA) en Bank0,2%
Abonnementen (incl. TV/internet)0,7%
Boodschappen7,7%
Hondje3,5%
Schoonmaakster1,3%
Cadeaus0,0%
Goede doelen0,0%
Mobiliteit (was: Auto)0,9%
Horeca3,5%
Overig2,9%
Totaal van inkomen58,2%

In totaal zijn deze uitgaven 58,2% van ons gezamenlijk inkomen. De overige 41,8% is dus persoonlijk budget voor Vriendin en mijzelf. De reguliere aflossing en de extra aflossing tel ik mee in mijn spaarpercentage omdat ik mijn aandeel in ons huis meereken in mijn vermogen. Strikt genomen zijn dat dus geen uitgaven.

Ik vond het mooi dat VHNH ook keek naar de vaste lasten. Het NIBUD constateerde vorig jaar dat een gemiddeld huishouden meer dan de helft van het budget besteedt aan vaste lasten. De definitie is niet heel exact, maar wel werkbaar. Vaste lasten zijn uitgaven aan: huur/hypotheek, gas, elektriciteit, water, lokale lasten, telefoon, televisie, internet, verzekeringen, onderwijs, kinderopvang, vervoer. Ik reken daar de VVE-bijdrage ook bij. Wij zitten op 22,7%. Daar moet ik eigenlijk de zorgverzekeringen nog bij optellen, maar ook dan komen we bij lange na niet aan de helft.

En nu?

Ik vond het leuk om eens op deze manier naar mijn uitgaven te kijken. Dus ga ik proberen om hier een standaardrapportage voor te bouwen in mijn administratie, zodat ik het maandelijks kan bekijken en ook door de tijd heen kan volgen. Want inzicht is belangrijk, wat je meet beïnvloedt wat je doet.

Wat doe jij allemaal om te sturen op jouw uitgaven?

Tweede kwartaal 2020

Het jaar 2020 is halverwege. Een jaar dat ons nog lang zal heugen, ik ben blij dat ik mijn blog heb als dagboek om een beetje zicht te houden op de (financiële) gebeurtenissen die dat met zich meebrengt. Vier jaar lang maak ik inmiddels elk kwartaal een overzicht. Geldnerd begon in september 2015, het eerste kwartaaloverzicht verscheen na het derde kwartaal van 2016. Dat was het eerste volledige kwartaal dat we terug waren in Nederland, na bijna 3 jaar verblijf in het Verre Warme Land. Het is dus inmiddels tijd voor kwartaaloverzicht nummer 16: een terugblik op het tweede kwartaal van 2020.

Aandelenmarkten

Ook dit kwartaal was de hele wereld nog in de ban van het corona-virus. China leek het onder controle te hebben, Europa zat er middenin met een aantal landen in lock-down. In Nederland was het lang de centrale vraag of er genoeg IC-bedden zouden zijn. En Amerika stevende af op een enorme crisis in de gezondheidszorg, totdat het ingehaald werd door nieuws over politiegeweld en de golf van wereldwijd protest die daarop volgde. Het regende berichten over stilstand, achteruitgang, ontslagen. Alle seinen stonden op roder dan rood en minner dan in de min.

En de beurs? Die begon te stijgen als een gek. Ik snap er nog steeds geen bal van. Behalve dat het wederom bewijst dat ‘de markt’ verre van rationeel is. Analisten buitelden over elkaar heen om verklaringen te vinden. Zelf denk ik aan een mix van mensen die tegen beter weten in hopen dat alles heel snel weer bij het oude is, en een gebrek aan andere beleggingen waar geld mee te verdienen is. Wat me ook zo verbaasde: de enorme wachtrij aan particulieren die voor het eerst een beleggingsrekening wilden openen. Wees welkom! Maar vertel me eens: waarom juist nu? Was het omdat de kranten schreven dat de beurzen ‘historisch laag’ stonden? Dan moet je even naar de lange-termijn grafieken kijken, en weet je wel beter….

S&P500 10 jaars grafiek (bron: IEX)

Donderdag 11 juni ging het weer mis, en kregen we voor de zoveelste keer dit jaar te maken met ‘een van de slechtste beursdagen ooit’. Je kunt van 2020 zeggen wat je wilt, maar volatiel is het allemaal wel. Wat nou weer de oorzaak was? Diverse media wezen naar de voorzitter van de FED, het Amerikaanse stelsel van centrale banken. Die was somber over de vooruitzichten van de Amerikaanse economie. Maar dat had hij al vaker laten weten. Er leek ook angst te zijn voor een tweede golf aan corona-besmettingen. Maar het kan ook zo zijn dat verschillende partijen gewoon hun winst namen na het rentebesluit van de FED. Sinds de bodem van de markt was er al zo’n 30% bij gekomen. Binnen drie maanden. Terwijl de economische crisis nog moet beginnen. Bizar.

S&P500 1 jaars grafiek (bron: IEX)

De dollar was aan het einde van het eerste kwartaal iets volatieler geworden. Dat is in het tweede kwartaal zo gebleven. Maar een echte trend kan ik er nog niet in ontdekken. Het is net zo willekeurig als het Twittergedrag van de Amerikaanse president…

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB. En mijn portefeuille beweegt dus keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting. Zowel VWRL, de wereldwijd gespreide aandelentracker, als DBZB, de ETF met wereldwijde staatsobligaties. Want helemaal gerust was (en ben) ik er toch nog niet op. Maar ik ben wel stout geweest. In mei ‘moest’ ik eigenlijk VWRL kopen van mijn balanceertooltje. Maar ik heb DBZB gekocht, de obligatietracker. Omdat ik het gevoel had dat er geen stevige basis lag onder de stijgende koersen. Market timing, foei Geldnerd! De eerste week baalde ik van die aankoop, want VWRL spoot nog omhoog. Maar vanaf 11 juni sloeg mijn gevoel om. En vervolgens kocht ik eind juni gewoon weer VWRL op € 76.

De ROI YTD is per einde tweede kwartaal -/-9,25% De 12-maands XIRR staat op -/-3,85%. Dat is weer heel anders dan de ROI YTD van -/-22,1% en de 12-maands XIRR van -/-15,3% aan het einde van het eerste kwartaal.

Dividend en Spaarrente

Aan het einde van het eerste kwartaal sprak ik de verwachting uit dat mijn dividendopbrengsten te lijden zouden hebben onder de effecten van corona. In het tweede kwartaal is dat nog niet echt zichtbaar. Het kwartaal begon met een stevige dividendbetaling van VWRL.

In april kwam onder meer Shell met een dividendverlaging van historische omvang, waarmee de toon gezet werd. In de eerste helft van juni kondigde VWRL als eerste van mijn portefeuillefondsen het dividend aan. Dat dividend was ruim 40% lager dan in het tweede kwartaal van vorig jaar.

In het tweede kwartaal van 2020 ontving ik netto op mijn rekening € 503,87 aan dividend. In het tweede kwartaal van 2019 was dat nog € 508,57. Een kleine daling, iets groter als je in ogenschouw neemt dat ik in dat jaar wel elke maand extra aandeeltjes gekocht heb. Aan het einde van het tweede kwartaal stond er USD 33,03 aan dividend aangekondigd voor uitbetaling in het derde kwartaal van 2020. Die mag ik dus nog niet meetellen.

Van de spaarrente hoeven we nog steeds niets te verwachten. Medio juni werd aangekondigd dat de spaarrente op mijn bufferrekening per 22 juni verlaagd zou worden van 0,10% naar 0,07%. Vriendin kreeg van één van haar spaarrekeningen elders zelfs bericht dat de rente naar 0,00% ging, en dat bij een bank die enkele jaren geleden nog één van de hoogste rentes in Nederland bood. Zolang de Europese Centrale Bank nog met negatieve rentes rekent zal dat niet beter worden. En dat zal, verwacht ik, nog jaren en jaren duren.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage was 58,6% in het tweede kwartaal van 2020. In het eerste kwartaal van 2020 was het 41,1%, en voor 2020 tot nu toe bedraagt het 50,7%. Doelstelling voor het gehele jaar 2020 is 45,0%. Ik lig dus op schema. Met een beetje hulp van corona, dat wel.

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Spend Days (NSDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, of contant geld. Het aantal NSDs was in het tweede kwartaal een stuk hoger dan gebruikelijk, dat zal je niet verbazen. In juni is er wel een daling te zien. In die maand heb ik namelijk afscheid genomen van mijn oude baan, en met enkele mensen heb ik één-op-één een borrel gedronken in de anderhalvemeter-horeca. Op verschillende dagen, en die tellen dan uiteraard niet mee als NSD.

Eigen Vermogen

In het tweede kwartaal geen bijzonderheden zoals een verandering van de WOZ-waarde. Ik moet het echt hebben van mijn spaarpercentage, het dividendinkomen en de bewegingen van de aandelenmarkten.

De vorige keer was deze waterval-grafiek een experimentje. Inmiddels heb ik ‘m standaard ingebouwd in mijn Dashboard. Dat was een behoorlijke klus, Visual Basic en waterval-grafieken gaan niet goed samen, de standaard waterval-grafiek die tegenwoordig in Excel zit kun je nog niet eens aanroepen via Visual Basic. Maar een dagje puzzelen en programmeren bracht de oplossing, en nu is het in mijn Dashboard één druk op de knop… Binnenkort volgt daar nog een apart nerd-blogje over.

Geen rode balkjes deze keer, alle componenten leverden een positieve bijdrage aan mijn vermogensontwikkeling. Ik ontving geen rente en er veranderde niets aan de (WOZ) waarde van onze woning, dus die categorieën zijn niet zichtbaar.

Waar leidt dat toe? Onderstaand de ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. Dit was het zevende kwartaal op rij dat mijn spaarpercentage boven de 40% lag.

Beste Uitgave

Voor mezelf heb ik niet zoveel bijzondere uitgaven gedaan. Ik heb het thuisnetwerk een beetje gemoderniseerd, dat was het wel. Maar één uitgave springt eruit. In juni heb ik, bij mijn afscheid van mijn oude werkplek, een aantal collega’s het prachtige (en wat mij betreft van harte aanbevolen) boek van Lonneke Lodder cadeau gedaan. Want het leven is echt te kort om op kantoor te zitten. Ik hoop dat de (inmiddels ex) collega’s er iets van leren!

Hoe was jouw tweede kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Bijstorten op de gezamenlijke rekening

Vorige week begon er een rood lampje te knipperen op het financiële dashboard in Huize Geldnerd. Het saldo op de gezamenlijke rekening was gevaarlijk dicht bij de nul gekomen. En dat terwijl het nog een week zou duren voordat de reguliere overboekingen met het huishoudgeld weer binnen zouden komen. Dat is een bijzondere situatie. Meestal houden we namelijk geld over in een maand. Onze begroting is strak, maar niet té strak. Er is ruimte om eens een keer extra uit eten te gaan of wat luxere boodschappen te doen. En dat naast de vaste maandelijkse lasten zoals energie, water, internet, hypotheek, en belastingen.

Er was dus Actie nodig. Met een hoofdletter A, inderdaad.

De eerste actie is dat Geldnerd en Vriendin allebei een bedragje bijgestort hebben. We houden er namelijk niet van om bij een kassa te staan met een weigerende pinpas. En op onze gezamenlijke rekening hebben we bewust niet de optie om rood te staan. Daarmee hebben we in elk geval weer een buffertje om de maand door te komen, en is er (bij normale maandelijkse uitgaven) ook eind volgende maand nog weer wat geld over.

De tweede actie is dat Geldnerd in z’n spreadsheets is gedoken. Want een afwijking van het normale patroon vraagt om een verklaring. Zijn het eenmalige dingen, is er ergens iets fout gegaan, of lekt er ergens structureel geld weg en moet er actie ondernomen worden? Eind april heb ik al geconstateerd dat we maandelijks een hoger bedrag aan boodschappen uitgaven. Maar dit werd gecompenseerd door lagere uitgaven aan horeca, waar we immers sinds medio maart niet meer terecht konden.

Ik had de oorzaak al snel gevonden. We hebben de afgelopen maanden twee substantiële extra uitgaven gedaan. De eerste betrof wat extra beplanting voor onze tuin. En de tweede had te maken met de inrichting van een aparte werkkamer voor Vriendin. Iets waar we veel plezier van hebben nu wij voorlopig nog wel thuis zullen werken. Samen hebben die de buffer op de gezamenlijke rekening meer dan opgegeten. Behalve deze twee extra uitgaven verliep alles keurig volgens het normale patroon.

Niet zo heel vreemd dus, dat knipperende rode lampje. Helemaal niet erg dus, dat we even iets bij moesten storten. En goed om er even naar te kijken. Logische verklaringen en normale uitgaven zorgen voor rust. En rust op het financiële front is belangrijk.

Knippert er wel eens een lampje op jouw financiële dashboard?

Hoe denk ik nu over… Mijn vaste lasten?

Sinds kort is er weer een nieuwe blogger actief. Nou gebeurt dat wel vaker, en minstens net zo vaak verdwijnen de blogs ook weer, want blijven bloggen is topsport. Maar hier is iets bijzonders aan de hand. Blogger Chris schrijft op Hoe Word Ik Financieel Onafhankelijk hoe hij zijn financiën aanpakt volgens de Geldnerdmethode. Leuk dat mijn schrijfsels mensen inspireren! En misschien moet ik maar eens patent aanvragen en een merknaam registreren…

Onlangs schreef Chris een blog over zijn vaste lasten. Dit naar aanleiding van het standaard overzicht voor liquiditeit dat onderdeel is van mijn administratiespreadsheet. Het triggerde mij om zelf ook weer eens te kijken naar mijn eigen vaste lasten. Voor mij is het inmiddels een automatisme. Als er een nieuw contract wordt afgesloten, of een (prijs)wijziging komt bij een bestaand iets, dan pas ik het liquiditeitsoverzicht in mijn administratie aan. Zo heb ik altijd een beeld of ik uit ga komen met mijn geld. Ik combineer het in één overzicht met mijn reguliere maandelijkse overboekingen, zodat ik in één oogopslag kan zien of alles nog binnen de mogelijkheden van mijn salaris past.

Weten wat er in en er uit gaat. Sturen op hoe je jouw geld besteedt. Het voorkomen van verrassingen en meteen zien als er iets verkeerd gaat. Het gaat allemaal om rust. Financiële rust, reinheid en regelmaat. Dat kan ik niet genoeg benadrukken. Rust is belangrijk, zeker in de huidige onzekere tijden. Er zijn veel belangrijker dingen dan geld om je zorgen over te maken!

Ik heb twee overzichten, eentje in mijn persoonlijke administratie en eentje in de gezamenlijke administratie van de huishouding met Vriendin. Toen ik mijn huidige lastenoverzicht vergeleek met het overzicht van 4 jaar geleden, zag ik dat de lijst korter geworden is. Er zijn lasten geschrapt, zoals ik ook afgelopen december nog gedaan heb.

Mijn persoonlijke lastenoverzicht is best overzichtelijk. In een normale maand zijn het in totaal minder dan € 70 aan vaste lasten.

OmschrijvingFrequentieOp of rond
Kosten BankrekeningMaandelijks2
VerzekeringenMaandelijks2
Mobiele TelefoonMaandelijks21
SpotifyMaandelijks28
EvernoteJaarlijksJuli
NS AbonnementJaarlijksSeptember
WebhostingJaarlijksOktober
ZorgverzekeringJaarlijksDecember

De gezamenlijke vaste lasten zijn iets uitgebreider, want daar zit onze hele huishouding in.

OmschrijvingFrequentieOp of rond
Rente en Aflossing HypotheekMaandelijks1
Bijdrage VVEMaandelijks2
InboedelverzekeringMaandelijks3
Elektra en GasMaandelijks6
Kosten bankrekeningMaandelijks15
Zorgverzekering HondjeMaandelijks15
InternetMaandelijks21
GemeentebelastingenMaandelijks27
WaterschapMaandelijks27
Uitlaatservice HondjeMaandelijks27
WaterKwartaal

Een aantal dingen zou ik ook ineens jaarlijks kunnen betalen. Dat doen we niet, want in de gezamenlijke huishouding streven we naar een vlakke, gelijkmatige cashflow. Dan kunnen we elke maand hetzelfde bedrag overmaken en is het een kwestie van één keer instellen en gaan. Het zou misschien anders zijn als jaarlijks betaling hier korting op zou leveren, zoals bij mijn zorgverzekering. Maar dat doet het niet.

Nu ik het zo eens bekijk: misschien moet ik weer eens een keertje naar mijn verzekeringen gaan kijken…

Heb jij zicht op jouw vaste lasten?

« Older posts

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑