Risicoloos Sparen?

Een lezer vroeg mij of ik eens wilde schrijven over het veilig wegzetten van je spaargeld. Als iemand je pas en pincode van een van de grootbanken in handen krijgt is je betaal- en spaarrekening direct toegankelijk. Mijn eerste reactie was dat ik hier niet meteen een onderwerp in zag. Maar toen ik er verder over nadacht schoten me toch een aantal gedachten door het hoofd. En dan ontstaat er toch weer een schrijfsel.

Allereerst denk ik dat iedereen, die z’n spaargeld nog bij een van de grootbanken heeft staan, volslagen gestoord is. 0,05% rente. Met een inflatie van ongeveer 1,5% en een vermogensrendementsheffing van 1,4% heb je sowieso een procent of drie aan rendement nodig om ervoor te zorgen dat de koopkracht van jouw geld op peil blijft. Nu krijg je die rente op dit moment nergens, maar 0,05% is minder dan kan. Een paar kliks met de muis en je geld staat op een plek waar het (iets) minder slecht rendeert.

Ten tweede: Er is altijd risico. Als iemand je pinpas en pincode jat (nooit bij elkaar bewaren dus), al heb je dan ook nog een cardreader nodig van de betreffende bank. Als je je geld elders stalt ook. De meeste spaarbanken werken met gebruikersnaam en wachtwoord, ook oppassen met hoe je die bewaart dus. Al moet je bij de meeste spaarbanken een vast tegenrekeningnummer instellen, dat is de enige plek waarheen je je geld kunt overmaken. Maar je geld thuis bewaren in een oude sok of steeds met je meedragen, is volgens mij nog veel riskanter. Geen risico bestaat niet. Je zult altijd een risico moeten accepteren. Dat is ook niet erg, als je er maar bewust mee omgaat.

Ik heb zelf een aantal maatregelen genomen. Mijn geld staat gespreid, en in elk geval niet bij een grootbank. Daar heb ik alleen de lopende rekeningen en een heel klein buffertje (niet eens een maand aan uitgaven). De cashbuffer staat bij een andere spaarbank, en is ruim beneden de grens van het depositogarantiestelsel. Die spaarbank werkt met gebruikersnaam en wachtwoord, die bij mij op de volgens mij minst onveilige manier opgeslagen zijn. Hoe precies, dat is mijn geheim. In elk geval niet in de cloud. En bij de spaarbank staat een vaste tegenrekening geprogrammeerd, mijn eigen lopende rekening. Dus een kwaadwillende moet extra ‘hacken’ om het geld naar een andere rekening over te maken. De cardreaders om toegang te krijgen tot mijn lopende rekeningen zijn veilig opgeborgen in een verborgen fysieke kluis. Mijn bankpasjes zitten in mijn portemonnee. En de telefoonnummers om deze te blokkeren zijn voorgeprogrammeerd in mijn adresboek (dat ook op mijn telefoon staat).

Is dit honderd procent veilig? Nee, natuurlijk niet. Er blijft, zoals ik al zei, altijd een risico. Maar volgens mij heb ik hiermee een beter dan gemiddelde beveiliging. Goed genoeg voor mij.

Hoe risicoloos spaar jij?

Groei Eigen Vermogen 2017

In 2017 is mijn eigen vermogen op twee manieren verder gegroeid. Enerzijds door het spaarpercentage, het deel van mijn inkomen dat ik niet nodig heb om rond te komen en toevoeg aan mijn vermogen. Anderzijds door het rendement op mijn spaargeld en beleggingen. Voorlopig doe ik niets met eventuele overwaarde van ons huis. Ik weet dat de huizenprijzen hier in de buurt fors gestegen zijn, maar in mijn balans staat de waarde van het huis nog rotsvast op de aankoopwaarde. Pas als de WOZ-waarde hoger wordt dan de aankoopwaarde zal ik overwegen om dat aan te passen.

Mijn eigen vermogen is in 2017 met 15,9% gegroeid. Daar ben ik erg tevreden mee. Ik lig nog steeds voor op mijn doelstellingen.

Jaarafsluiting 2017

Zoals het hoort op een financieel blog ook hier een terugblik op het voorgaande jaar!

Begroting versus Realisatie

In 2016 ging mijn begroting compleet over de kop door de verhuizing uit het Verre Warme Land naar Nederland, en door de aankoop van ons huis. Het jaar 2017 was veel rustiger. Ik ben met mijn uitgaven dan ook keurig binnen budget gebleven. We hebben wel maximaal afgelost op onze hypotheek. Dat vind ik geen uitgave, maar een overheveling binnen mijn vermogen van ‘spaargeld’ naar ‘stenen’. Binnenkort zal ik misschien nog wel iets meer schrijven over mijn uitgaven.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het hele jaar 2017 is uitgekomen op 37,4%, mijn doel was 40%. Dat is dus het aandeel van mijn netto inkomen dat ik niet heb uitgegeven, maar heb toegevoegd aan mijn spaargeld of beleggingen, of gebruikt heb voor aflossing op de hypotheek. Mijn spaarbedrag in 2017 was 1,5 keer zo hoog als wat ik nodig heb voor mijn lange-termijn doelstellingen. Het is net niet gelukt om mijn doel te halen, omdat we eind december nog zoveel mogelijk rekeningen vooruit betaald hebben. Maar dat vind ik eigenlijk niet zo erg. Mijn doel voor 2018 is wel weer een spaarpercentage van 40%.

Rendement

Over het rendement op spaargeld kan ik kort zijn, dat is vrijwel nul. En dat zal nog wel even zo blijven, verwacht ik. Maar ik houd maar een beperkte cashbuffer aan, 6 maandsalarissen. In totaal heb ik op mijn spaargeld in 2017 ongeveer € 125 aan rente ontvangen. Een groot deel van mijn vermogen is voor mij aan het werk op de beurs. En daar was het rendement gelukkig iets beter.

In 2017 heb ik afscheid genomen van mijn vermogensbeheerder en ben ik mijn beleggingen helemaal zelf gaan beheren. Ook heb ik mijn systeem aangescherpt en koop ik regelmatiger bij. Dit systeem hoop ik de komende jaren vol te houden. Het rendement op mijn beleggingsportefeuille is uitgekomen op 7,1%. Daarmee is het ongeveer een gemiddeld beleggingsjaar.

Aandelenbeurzen

De S&P500, mijn belangrijkste graadmeter, is gedurende 2017 gestaag gestegen.

De euro / dollar ontwikkeling was dit jaar niet heel prettig, daar heb ik eerder over geschreven. Tussen april en september steeg de wisselkoers van 1,06 naar 1,20 (ruim 12%). Na september zakte de wisselkoers iets terug, om uiteindelijk in november en december weer terug te klimmen en het jaar te eindigen rond 1,20.

In onderstaande grafiek laat de blauwe lijn de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in euro’s zien. De rode lijn laat de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in dollars zien. Allebei zijn het voor 2017 stijgende lijnen. Het omslagmoment in maart was het moment dat ik afscheid nam van mijn vermogensbeheerder (in Euro’s) en zelf een aantal fondsen (voornamelijk in dollars) kocht.

Ook in het vierde kwartaal kwam er nog een mooi bedrag aan dividenden binnen. In totaal heb ik gedurende 2017 € 645 aan dividend ontvangen (omgerekend naar de wisselkoers op de datum dat het op mijn rekening gestort is).

Beste Uitgave(n)

Elk kwartaal geef ik ook aan van welke uitgave ik het meeste plezier heb (gehad). Dit kwartaal springen drie uitgaven er in het bijzonder uit. Mijn nieuwe telefoon wordt elke dag intensief gebruikt, en ik ben er erg blij mee. Ook heb ik mijn abonnement op The Economist weer met drie jaar verlengd. En de derde is er een waar we hopelijk nog veel plezier aan gaan hebben. Het is de betaling voor een verre reis die we binnenkort gaan maken.

Als je wilt kun je nog eens teruglezen hoe het mij verging in het eerste, tweede, en derde kwartaal van 2017.

Hoe tevreden ben jij over 2017?

Derde kwartaal 2017

Het is alweer bijna Kerstmis. Of zo voelt het tenminste. In elk geval, het begint duidelijk herfst te worden en het derde kwartaal van 2017 zit er alweer op. Het gaat wel erg hard met dit jaar. Tijd dus voor een terugblik en een vooruitblik.

Ik blijf me verbazen over de effectenbeurzen. De S&P500, mijn belangrijkste graadmeter, is afgelopen maanden netjes door gestegen.

Helemaal bizar blijft het als je de 10-jaars grafiek bekijkt. Het dieptepunt van de vorige economische crisis op de beurs dateert alweer van maart 2009. Sindsdien zijn er wel kleinere correcties geweest (onder andere tweede helft 2011, en tweede helft 2015 / begin 2016), maar de S&P is in acht jaar bijna verdrievoudigd. Tegelijkertijd valt het ook allemaal wel weer mee als je met een langere tijdshorizon kijkt, bijvoorbeeld sinds 1900.

Helaas meet ik mijn vermogen en vermogensgroei grotendeels in euro’s. En de euro / dollar ontwikkeling was dit jaar niet heel prettig, daar heb ik eerder over geschreven. Ook dit kwartaal steeg de wisselkoers in eerste instantie stevig door, van 1,14 naar 1,20 (ruim 5%). Maar de laatste weken kwam de klad er een beetje in en daalde de koers naar 1,18. Dat hielp weer een beetje in het rendement.

De waarde van mijn totale portefeuille in euro’s daalde dan ook licht, om uiteindelijk de laatste weken wel weer te stijgen.

Inmiddels heb ik ook een nieuwe grafiek in mijn rapportage gebouwd, die de ontwikkelingen in mijn beleggingsportefeuille in de afzonderlijke valuta laat zien. Want eigenlijk maakt de wisselkoers mij op dit moment geen bal uit. Pas als ik de fondsen verkoop én de dollars omwissel in euro’s is het belangrijk wat ik er in euro’s voor krijg.

In onderstaande grafiek laat de blauwe lijn de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in euro’s zien. De rode lijn laat de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in dollars zien. De rode lijn is iets dynamischer, maar uiteindelijk zijn het allebei stijgende lijnen. Fijn. Daarnaast heb ik ook ongeveer € 170 aan dividend binnengekregen in het derde kwartaal.

Mijn Spaarpercentage is redelijk goed op peil gebleven. Dit kwartaal was het 35,7%, en dat was wel nodig na het dure tweede kwartaal. Voor het jaar tot nu toe zit ik op 36,6%, daar ben ik tevreden over. Ik hoop het laatste kwartaal nog iets extra te kunnen sparen en daarmee over heel 2017 de 40,0% te behalen.

Beste uitgave? Dat zijn er twee. Eentje is eigenlijk geen uitgave, dat is de extra aflossing op onze hypotheek. Daardoor staat ons huis er meteen een stuk beter voor. En de andere uitgave is een nieuwe fiets. Ter vervanging van mijn gestolen exemplaar. Dit keer dus met nog een extra slot.

Ik verwacht financieel een rustig vierde kwartaal. Misschien gaan we nog wat geld steken in de aanleg van onze tuin en de resterende aflossingsruimte voor de hypotheek in dit jaar benutten. En ik ben aan het nadenken over de vervanging van mijn telefoon, maar dat was ik vorig jaar ook al aan het doen (nadenken, niet kopen). In elk geval komt in het vierde kwartaal mijn 13e maand binnen, dat geeft hopelijk nog een kleine impuls aan het spaarpercentage!

Hoe was jouw derde kwartaal?

Wijze lessen (4): Rendement maken

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de vierde blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verschenen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden
Budgetteren en bijsturen
Spaarpercentage vergroten

Rendement maken

Goed, je hebt nu gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven, je hebt een budget waar je achter staat, en je stuurt op je spaarpercentage. En nu?

Als je de voorgaande stappen doorlopen hebt houd je (als het goed is) geld over. Je banksaldo groeit. Dat opent nieuwe perspectieven. Je kunt een buffer opbouwen. Hoeveel, dat is een keuze, maar een aantal maanden uitgaven achter de hand hebben is wel een comfortabel gevoel. En je kunt eventuele schulden aflossen. Want geld lenen kost geld. Dat is niet goed, geld zou geld op moeten leveren.

Als je buffer op orde is en je schulden zijn opgelost (waarbij er allerlei verschillende meningen zijn over schulden, vooral over de hypotheek), kun je echt aan je vermogen gaan werken. Je vermogen groeit op verschillende manieren. Door het geld dat je overhoudt. En door het rendement dat je maakt door je geld aan het werk te zetten.

Ik zoek naar twee soorten rendement. Rendement voor vermogensgroei en rendement voor passief inkomen. Passief inkomen is inkomen dat gewoon binnenkomt zonder dat ik er iets voor hoef te doen. Een voorbeeld is dividend. of de huurinkomsten uit beleggingen in vastgoed. Die laatste categorie, daar doe ik niet aan. Ik kan dan te weinig spreiding in mijn vermogen bereiken, dat vind ik een te groot risico.

Ik zoek het dus in Beleggingen. De aandelenmarkten. De afgelopen twee jaar heb ik daar veel over geschreven. En ook hier heb ik mijn basis op orde. Ik volg een strategie die vergelijkbaar is met de beleggingsstrategie van Mr. FOB. Iedere maand zet ik automatisch geld opzij om bij te kunnen kopen. En ik heb mijn beleggingsspreadsheet waarmee ik met enkele minuten tijdsbesteding per week mijn portefeuille in de gaten houd.

Maar garanties zijn er niet. De spaarrente is al tijden extreem laag en door de bewegingen van de dollarkoers is dit tot nu toe een matig beleggingsjaar. Iemand nog andere interessante manieren om het vermogen te laten groeien?

Hoe werk jij aan jouw rendement?

Hoe lang nog tot FIRE?

Eigenlijk is het heel eenvoudig. Ik heb een bepaald uitgavenpatroon. Dat heb ik de afgelopen jaren weten te verlagen en stabiliseren. Alles wat ik meer verdien dan dat wordt toegevoegd aan mijn vermogen en aan het werk gezet. Ik verwacht een AOW’tje en ik heb al een bepaalde hoeveelheid pensioen opgebouwd. De SVB verwacht dat ik dat ga krijgen als ik 69,5 jaar oud ben. Dat is nog best ver weg, nog 23 jaar.

Maar… Tot op dit moment heb ik ook al best een groot deel van mijn huidige uitgavenpatroon opgebouwd in verwachte toekomstige AOW en pensioen. En dan ontstaat onderstaand plaatje. Vanaf 69,5 jaar heb ik AOW en pensioen (zoals nu opgebouwd). En ik hoef maar voldoende vermogen op te bouwen om het gele vlak in te vullen. Liefst met wat reserve. Wat is het FIRE-punt, dat is dan de grote vraag. Met wat aannames, dat wel. Dat ik het huidige spaartempo kan vasthouden, dat mijn uitgavenpatroon niet drastisch verandert, dat de gemiddelde inflatie van de afgelopen 25 jaar ongeveer blijft gelden.

8 jaar vanaf nu.

Dat is hoe lang ik nog te gaan heb tot mijn FIRE-punt. En daar hoef ik niks geks voor te doen. Daarvoor hoeft ons huis niet in waarde te stijgen. Daarvoor kan ik gewoon blijven doen wat ik nu al doe. Dat moet kunnen, dus. 15 Jaar ‘winst’ ten opzichte van een ‘standaard’ leven. En toch, dat moet sneller kunnen. Maar ik ben voorzichtig, want je weet nooit wat het leven op je pad gooit.

Ga ik het ook echt doen? Geen idee! Ik heb werk dat leuk en maatschappelijk relevant is. Dus het hoeft niet. En ik voel me al HOT.

Hoe ver ben jij? Wat is jouw doel?