Tweede kwartaal 2018

Ik was het nota bene bijna vergeten, maar de voorbereidingen voor een kwartaalrapportage op mijn werk drukten me met de neus op de feiten. Het tweede kwartaal van 2018 zit er al weer op, het jaar is alweer over de helft. Tijd voor de gebruikelijke terugblik.

Aandelenmarkten

Dat onvoorspelbare mannetje in het Witte Huis, beter bekend als president Trump, heeft gedaan wat iedereen vreesde. Een handelsoorlog starten. Dat heeft de beurzen geen goed gedaan, alhoewel het tweede kwartaal in eerste instantie best OK leek te gaan. Aan het begin van het tweede kwartaal dipte de S&P500 eventjes onder z’n 200-daags gemiddelde, maar dat was gelukkig niet van lange duur. In mei klom de index ook weer boven het 50-daags gemiddelde, maar de laatste weken is daar de klad weer ingekomen, en afgelopen week ging het weer eventjes onder het 50-daags gemiddelde. Maar per saldo dus wel een positief kwartaal.

Goed nieuws is wel dat de dollarkoers zich door alle handelsperikelen gunstig ontwikkeld heeft. Die is in het tweede kwartaal zowel door z’n 50-daags als z’n 200-daags gemiddelde heengedoken, en beweegt zich nu ongeveer op het niveau van juli vorig jaar. Wat dan wel weer jammer is: ik profiteer er minder van, omdat ik geen fondsen in dollars meer bijkoop.

Mijn beleggingsportefeuille

Het tweede kwartaal is ook de periode waarin duidelijk werd dat mijn portefeuille geraakt werd door MIFID-II, en waarin ik keuzes maakte voor de alternatieve fondsen waar ik in ga beleggen. Per saldo verwacht ik hierdoor dat het aandeel dollarfondsen in mijn portefeuille de komende jaren gaat dalen, want alle nieuwe fondsen zijn genoteerd in Euro’s. Dat scheelt in elk geval wisselkosten.

In het eerste kwartaal van 2018 was de ROI -3,1%, XIRR -11,8%. Dat is in het tweede kwartaal wel verbeterd (met name door de dollarkoers). De ROI YTD is 2,5% en de XIRR 4,8%. Maar ik durf geen enkele verwachting uit te spreken voor de rest van dit jaar, dat gaat van veel onvoorspelbare factoren (en Trump) afhangen. Meerjarig gaat het prima. Als ik kijk naar alle inleg die ik sinds de officiële startdatum van mijn beleggingsportefeuille, 1 januari 2013, gedaan heb, dan is de huidige waarde 46,4% hoger (dat was 43,9% aan het einde van Q1).

In dit kwartaal heb ik € 137,90 aan dividend ontvangen, iets minder dan in het eerste kwartaal. Maar ik zag dat er de komende week ook nog een paar dividendbetalingen in aantocht zijn, dus dat komt goed.

Spaarpercentage

In het tweede kwartaal heb ik een spaarpercentage gerealiseerd van 57,8%, de tussenstand voor dit jaar als geheel is 50,9%. Daar ben ik erg tevreden over, maar het is wel een vertekend beeld. Ik heb geen grote bijzondere uitgaven gedaan, en de extra uitgaven die ik verwachtte zijn nog niet gedaan. Maar we zijn natuurlijk wel weer een paar weekjes op vakantie geweest. En uiteraard is in mei het vakantiegeld betaald. In het derde kwartaal verwacht ik dus een lager spaarpercentage, en ik reken voor het jaar als geheel op 40%.

Leukste uitgave(n)

Ik moest er even voor in mijn administratie duiken, want behalve onze (heerlijke) vakantie in mei schoot mij niks te binnen. En het is ook echt zo. Ik heb, behalve de vakantie, in het tweede kwartaal geen enkele uitgave gedaan die ik bijzonder kan noemen. Wel een paar leuke, zoals de deelname aan de Utrecht FIRE Meet-Up, de ontmoeting met gelijkgestemde zielen is altijd leuk en inspirerend. Maar niets substantieels echt voor mijzelf. Ik heb het niet eens gemist, en mijn spaarpercentage vaart er wel bij.

Als ik dan toch moet kiezen, dan ga ik voor de extra aflossingen op onze hypotheek, waar we in mei weer mee begonnen zijn. Dat vind ik geen uitgaven, omdat het een verschuiving is in mijn vermogen, van cash naar stenen. Maar ik vind het wel leuk, omdat het in onze lineaire hypotheek elke maand zorgt voor een verlaging van de hypotheeklasten.

Wat ook goed blijft gaan is mijn ‘snackgedrag’ en het verminderen van de kosten van lunches en kopjes koffie buiten de deur. In het tweede kwartaal van 2018 heb ik dat kunnen handhaven op per maand € 50 voor lunches en € 12,50 aan koffie, net als in het eerste kwartaal. Ik heb overigens sinds februari 2018 ook geen cent contant geld uitgegeven. Iedere betaling is elektronisch geweest.

Hoe was jouw tweede kwartaal?

In de stenen?

  • Berichtcategorie:Wonen

Toen ik 4 mei schreef over mijn volle buffer reageerde Lineaire Hypotheek naar 0 met de vraag of ik dan niet extra afloste op mijn hypotheek. Vorig jaar hebben we maximaal afgelost, hierdoor konden we onlangs nog vieren dat de laatste risico-opslag van 0,2% van onze rente af ging. Maar dit jaar doen we het op dat gebied een stuk rustiger aan.

Daar hebben we twee redenen voor. Ten eerste levert beleggen, ook in 2018, (veel) meer op dan dat de hypotheek ons kost. Eigenlijk is dat een psychologische drogreden, want de rente en aflossing zijn samen meer dan 40% van onze gemeenschappelijke huishoudlasten. Dus aflossen, en daarmee een daling van het geld dat we maandelijks nodig hebben, is belangrijk om onze maandlasten (en daarmee het bedrag dat nodig is voor FIRE) te verlagen.

Maar tegelijkertijd wil ik niet meer dan een bepaald percentage van ons vermogen in de stenen hebben zitten. Want stenen zijn geen contant geld. Dan kun je zeer vermogend zijn, maar nog steeds geen geld hebben om leuk van te leven.

Maar welk percentage mag er in de stenen en waarom? Daar worstel ik nog een beetje mee. Op dit moment zit ongeveer 45% van het gezamenlijke vermogen van Geldnerd en Vriendin in ons huis. Dat is fijn, want daarmee hebben we een overzichtelijke hypotheek, die met iedere aflossing (want lineair) weer een stukje kleiner wordt. Maar het voelt ook wel als ‘veel’.

Nu de buffers ‘vol’ zijn, merkte ik wel dat het weer begon te kriebelen. Zoals ik al schreef heeft het (wat mij betreft) geen enkele zin om nog meer geld op spaarrekeningen te zetten. Wellicht als de spaarrente ooit weer 4 of 5 procent is, maar dat zal nog jaren duren voordat het zover is (ik verwacht dit jaar geen stijging van de spaarrente meer). En ik heb, door het veranderen van mijn bufferstrategie, nog een behoorlijk bedrag klaarstaan om te beleggen. En daar voeg ik automatisch maandelijks ook nog weer een extra bedrag aan toe. Wat dat betreft gaat alles dus voorspoedig.

De komende periode gaan we dus wel weer extra aflossen. Daarvoor zet ik het bedrag in dat ik tot op heden maandelijks in de buffer stortte, en Vriendin draagt hetzelfde bij. Hiermee verdubbelen we onze maandelijkse aflossing. Het voelt soms wel een beetje als een druppel op een gloeiende plaat, maar (zoals Gelddromer onlangs schreef) het is ook gewoon een kwestie van volhouden. En we gaan dit iedere maand merken in dalende maandlasten.

Een extra aflossing wordt bij onze hypotheek automatisch ingezet voor verlaging van de maandlasten, en niet voor verkorting van de looptijd. Of en hoe dat laatste wel kan, daar zijn de voorwaarden een beetje vaag over. Daar ga ik me de komende tijd maar eens in verdiepen.

Hoeveel vermogen heb jij ‘in de stenen’ zitten?

Eerste kwartaal 2018

Geldnerd rapporteert niet per maand. Dat vind ik teveel op de korte termijn gericht. Ik denk in jaren, maar inmiddels is het wel een goede gewoonte geworden om elk kwartaal even terug te blikken. Dat zetten we dus voort in 2018. Met uiteraard ook weer de rubriek ‘Leukste Uitgave(n)’.

Aandelenmarkten

We waren de afgelopen jaren natuurlijk wel erg verwend geraakt met die alsmaar doorstijgende beurzen. Dat moest een keertje ophouden. Maar in eerste instantie deed de beurs wat ‘ie in 2017 ook gedaan had. Stug doorstijgen. Dat veranderde begin februari. In enkele dagen ging er een procent of 10 van de koersen af. Het duurde maar eventjes, en wat eraf ging kwam er snel weer bij. Maar toen kreeg meneer Trump het in zijn hoofd om een handelsoorlog te beginnen. En daar werden de markten zenuwachtig van. En ineens zie je overal weer ‘mindere berichtjes’ opduiken over de economie. Ook Robert Shiller, winnaar van de Nobelprijs voor economie, waarschuwt voor de gevolgen van de huidige onrust.

Op het (voorlopig) laagste punt stond de S&P500 ongeveer 10% lager dan op z’n piek van medio januari 2018. Dat is nog lang geen ‘bear market territory’, want daarvoor moet de index meer dan 20% beneden het hoogste punt van de afgelopen 52 weken staan. Maar het telt wel als correctie. En op 23 maart stond de S&P500 maar een fractie boven het 200-daags gemiddelde.

De Euro/Dollarkoers heeft in het eerste kwartaal weinig beweging laten zien, vergeleken met afgelopen jaar. Dat is prima, dan is mijn rendement ook niet zo afhankelijk van valutaschommelingen.

Mijn beleggingsportefeuille

In Euro’s is de waarde van mijn beleggingsportefeuille in het eerste kwartaal nauwelijks van z’n plek gekomen. Maar dat is minder goed nieuws dan het lijkt, want ik ben in het eerste kwartaal gewoon blijven inleggen. Het netto rendement in het eerste kwartaal is dan ook -3,1%, XIRR -11,8%.

En dat beeld zie je ook terug in de grafiek van mijn beleggingsportefeuille per valuta. Geen best kwartaal dus. Maar meerjarig is er weinig aan de hand. Als ik kijk naar alle inleg die ik sinds de officiële startdatum van mijn beleggingsportefeuille, 1 januari 2013, gedaan heb, dan is de huidige waarde 43,9% hoger. Dat rendement had ik zeker niet gehaald met een spaarrekening of een depositorekening. Gewoon doorgaan dus.

In het eerste kwartaal is er ook (omgerekend naar dagkoers Euro/Dollar op de dag van uitkering) € 170,91 aan cash dividend binnengekomen. Dat is bijna drie keer zoveel als in het eerste kwartaal van 2017 (€ 60,71).

Spaarpercentage

In het eerste kwartaal heb ik een spaarpercentage gerealiseerd van 41,4%. Daar ben ik erg tevreden over. Ik heb geen grote bijzondere uitgaven gedaan (behalve die hieronder…), en ook geen bijzondere inkomsten gehad. Maar we zijn wel een paar weekjes op vakantie geweest. De komende maanden zitten er nog wel weer wat extra uitgaven aan te komen. We zullen zien hoe dit in het tweede kwartaal gaat.

Leukste uitgave(n)

Mensen die mij goed kennen, weten dat ik dol ben op een lekker glaasje whisk(e)y. En mijn leukste uitgave van dit kwartaal heeft daar ook mee te maken. Want begin dit jaar daalde de voorraad van dit heerlijke vocht in Geldnerd HQ tot een gevaarlijk laag niveau. Op enig moment was er zelfs nog maar één fles met daarin een bodempje van één centimeter. Daar moest dus op ingegrepen worden. Mijn vaste online slijterij heeft gelukkig een assortiment van honderden verschillende soorten whiskey. Ik heb hier een mooi doosje besteld met een aantal ‘klassiekers’ en ook enkele nieuwe flessen die ik het afgelopen jaar bij proeverijen ontdekt heb. Een stevige uitgave van enkele honderden Euro’s, maar daarmee kan ik wel weer een tijdje vooruit.

En de leukste ‘niet-uitgave’ is mijn snack- en koffiegedrag. Tot op heden heb ik in 2018 geen enkele keer ‘gesnackt’. En in 2017 gaf ik in totaal € 1.250 uit aan lunches (€ 700) en koffie (€ 550) op kantoor. In het eerste kwartaal van 2018 is dat gedaald naar per maand € 50 voor lunches en € 12,50 aan koffie. Dat is al een stuk beter. Ik merk het ook aan het bedrag aan ‘zakgeld’ dat ik aan het eind van elke maand overhoud op mijn betaalrekening (en dat ik dan keurig overmaak naar mijn bufferrekening).

Verwachtingen

Het tweede kwartaal kent altijd in elk geval één financieel hoogtepuntje. In mei wordt mijn vakantiegeld uitbetaald. Maar dat heb ik dit jaar niet bestemd voor het spaarpercentage. Deze is dit jaar namelijk bedoeld voor enkele bijzondere uitgaven, waaronder een nieuwe bril. En ja, die heeft varifocus glazen, want dat heeft Opa Geldnerd al een aantal jaren nodig.

Hoe was jouw eerste kwartaal?

Het Kasboekje van Nederland

Rond het journaal vanochtend zag ik een aankondiging van een nieuw programma. Het Kasboekje van Nederland. Een NPO-serie over omgaan met geld. Omdat ik heilig geloof in onderwijs en voorlichting over geld, en ernstig teleurgesteld ben in wat we daar in Nederland aan doen, heb ik heel nieuwsgierig vanavond voor de TV gezeten.

Heb ik wat geleerd? Nee. Maar ik kan me voorstellen dat dat voor andere mensen wel zo was. De diepgang viel me een beetje tegen. Wat ik wel erg leuk vond, was de historie. Terugblikken op hoe er vroeger in gezinnen met geld om werd gegaan, en hoe de toegevoegde waarde van een kasboekje en sparen getoond werd. En hoe de overheid na sparen ook gewoonweg lenen aanmoedigt…

Opa Geldnerd voelde zich weer even jong. Ik ga ook weer kijken naar de volgende aflevering.

Heb jij gekeken naar Het Kasboekje van Nederland?

Heb jij een financiële dode hoek?

Geldnerd en Vriendin zijn alweer een paar dagen terug in ons koude kikkerlandje, na enkele weken op warmere locaties vertoefd te hebben. Sinds ons verblijf in het Verre Warme Land duurt de Nederlandse winter te lang, en is ‘ie te donker en te koud, vandaar. En eigenlijk wilde ik nog een paar dagen van mijn vakantie genieten. Maar vandaag was er weer een nieuwsberichtje waar Opa Geldnerd zich ouderwets boos over maakt. Of verdrietig van wordt, daar ben ik nog niet helemaal uit.

Goed, het is er wel weer eentje in de categorie ‘onderzoekjes door en voor partijen die niet helemaal vrij zijn van belangen bij de uitkomsten’. Want dat kun je wel zeggen als het NIBUD in opdracht van de Rabobank onderzoek doet naar het financiële bewustzijn van ‘de Nederlander’. Het is vrijdag, dus verder is er niet zo heel veel nieuws. En dan haal je al gauw de headlines, ondermeer hier, hier, hier, en hier. Opvallend trouwens dat ik op het moment van schrijven (nog) niks over het onderzoek kan vinden op de website van het NIBUD zelf.

Op zichzelf zijn de conclusies weinig verrassend, het meeste is al wel eens langs gekomen. ‘We’ sparen te weinig, ‘we’ vinden de overheid en de pensioenfondsen verantwoordelijk voor onze financiële situatie na ons pensioen, ‘we’ willen wel sparen maar hebben er geen ‘extra geld voor’ (broehaha, leef lekker verder boven je stand dan…). ‘We’ liggen ook wel eens wakker over onze financiën, en ‘we’ hebben ‘een financiële dode hoek’.

En toch zijn er dan weer een paar dingen die me ergeren. Zoals het gegeven dat blijkbaar een op de vijf huizenbezitters zich niet realiseren dat ook een aflossingsvrije hypotheek ooit afgelost moet worden. Die geloven blijkbaar dat hun hypotheekverstrekker hen zo aardig vindt dat ‘ie ze tonnen cadeau geeft. Ook het kijken naar ‘de overheid’ bevalt me niks. De overheid is een onbetrouwbare partner voor je financiële toekomst, dus daar kun je maar beter niet op rekenen. Daar ben ik het dan wel weer eens met Barbara Baarsma van de Rabobank, die het ook zorgwekkend vindt dat minder dan de helft van de respondenten zichzelf het meest verantwoordelijk voelt voor de financiële situatie na pensioen.

‘Financieel bewusteloos’ is geloof ik de juiste term voor het financieel bewustzijn van ‘de Nederlander’. En Geldnerd blijft ervan overtuigd dat dit niet gaat veranderen. In elk geval niet zolang er niet meer aandacht komt voor (persoonlijke) financiën in het onderwijs, zowel basis als middelbaar. Liefst op een manier die duidelijk maakt dat omgaan met je geld ook leuk kan zijn. Want soms maakt onderwijs ook meer kapot dan je lief is….

Heb jij ook een extra spiegeltje voor je financiële dode hoek?

Een procentje salaris erbij

Vorig jaar ging ik er € 18,56 per maand op achteruit. En ook mijn verwachtingen voor dit jaar waren niet hooggespannen. Maar uiteindelijk valt het me toch mee.

Mijn netto salaris over januari 2018 is € 46,58 hoger dan het in november was. December is niet goed vergelijkbaar, want daar zat een CAO-verhoging met terugwerkende kracht van 1,4% in. De verhoging levert mij dus bijna € 560 netto per jaar extra op, plus een klein beetje extra vakantiegeld en 13e maand.

Mijn bruto salaris is gestegen met € 98,99. Daarvan verdwijnt € 29,07 in de bodemloze put van mijn pensioenfonds. En mijn loonheffing stijgt met € 23,34. 1,2% is dan de stijging van mijn nettosalaris. Jammer alleen dat de inflatie in 2017 1,4% was, die houd ik dus weer niet helemaal bij…

Ik heb ook de bijdragen van Vriendin en mijzelf aan ons gezamenlijke huishouden herberekend. De aflossing van ons huis doen we 50/50, en de rest gaat naar draagvlak van het netto salaris. Vorig jaar hebben we maximaal afgelost op onze hypotheek en zijn onze maandlasten dus afgenomen, maar omdat ons salarisverschil iets is toegenomen ga ik ongeveer € 3 per maand extra betalen. Netto houd ik dus ‘voor mijzelf’ € 43 extra per maand over.

Miljonair zal ik er niet meteen van worden, maar dat verwacht ik ook niet. Ik ben wel meteen heel streng voor mezelf. Mijn maandelijkse automatische storting voor sparen en beleggen, die ik laat uitvoeren zodra het salaris binnen is, heb ik verhoogd met € 40. Het wordt dus direct weggesluisd. Dan kan ik het ook niet laten ‘verdampen’ in reguliere uitgaven. In het kader van ‘Betaal jezelf eerst’ heb ik meteen ook alle automatische overboekingen weer ingesteld voor dit hele jaar. Dat zijn er inmiddels 5, ze worden uitgevoerd zodra mijn salaris binnenkomt:

  1. € 1.000 naar de beleggingen
  2. € 540 naar de buffer
  3. € 86 als reservering voor de jaarpremie zorgverzekering
  4. Het maandelijkse bedrag voor de aflossing van onze hypotheek
  5. Het maandelijkse bedrag voor onze gezamenlijke huishouding

Voldeed jouw eerste salaris van 2018 aan jouw verwachtingen?