Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tag: spaarpercentage (page 2 of 5)

The big Four-O!

Geldnerd is dol op Oudjaar en Nieuwjaar. Lekker terugkijken en vooruitkijken, en in mijn spreadsheets de jaarbalans opmaken. Kijken of ik aan mijn eigen verwachtingen heb voldaan.

En dit jaar is er een mijlpaal. The big Four-O! En dat slaat niet op de leeftijd van Opa Geldnerd, want die mijlpaal van 40 ben ik jaaaaaaren geleden al gepasseerd. Nee, het slaat op mijn spaarpercentage in 2018.

Dat is namelijk uitgekomen op 40,9%. Een percentage dat ik wel eerder gerealiseerd heb, maar dat was destijds met een minder prettige aanleiding, de afrekening na mijn echtscheiding. Die telt eigenlijk niet echt mee, maar ik heb geen zin meer om in de administratie van dat jaar te duiken en het te corrigeren.

Maar nu is er dus wel aanleiding voor een feestje. Een spaarpercentage van 40% in een alleszins ‘normaal en saai’ financieel jaar. Een jaar waarin ik zelfs een nieuwe bril heb gekocht, en Vriendin en ik samen de tuin aangelegd hebben. Ik ben er blij mee! Als ik dit percentage de komende jaren vol kan houden, ben ik meer dan tevreden. Het is in elk geval hoger dan het percentage waar ik in mijn eerdere plannen van uitging. Dus ik loop voor op mezelf!

Hoe gaat het met jouw spaarpercentage?

error

Derde kwartaal 2018

De pepernoten liggen alweer ruim een maand in de winkel, en bij het tuincentrum heb ik de eerste Kerstartikelen alweer gezien. Oftewel: het derde kwartaal van 2018 is voorbij, nog minder dan drie maanden te gaan in dit jaar. Inmiddels is de terugblik op het kwartaal een traditie hier op Geldnerd. Ik merk dat ik ze zelf ook graag teruglees, om mijn eigen voortgang te volgen.

Aandelenmarkten

Zoals gebruikelijk eerst even een korte terugblik op de aandelenmarkt als geheel. Niet omdat ik mijzelf nou zo’n goede analist of goeroe vind, maar om daarna te kunnen bekijken of ik het beter of slechter heb gedaan. In de praktijk volg ik altijd ongeveer ‘de markt’, omdat ik alleen beleg in ETFs met een heel brede spreiding.

Eigenlijk was het een heel saaie zomer op de beurs. Er was geen sprake van een beurs die een stapje terug deed, integendeel. De S&P 500 steeg gestaag door. Dit ondanks alle handelsperikelen, die ook gewoon doorgingen.

Wie er wel last heeft van de handelsperikelen: China. In de loop van september bereikte de Shanghai Composite een dieptepunt. Sowieso zou ik niet zo blij zijn als ik de afgelopen 3,5 jaar in China had belegd. Verder waren er grote valutaperikelen in andere opkomende economieën als Indonesië, Turkije, en Zuid-Afrika. Geen best kwartaal voor beleggers in Emerging Markets dus.

De Dollarkoers dipte even in augustus, maar had eigenlijk ook een heel vlak kwartaal. En eindigde vrijwel op hetzelfde punt als waar het kwartaal begon. Voor de verandering had de koersontwikkeling van de dollar dus eens geen invloed op mijn rendement. Noch ten goede, noch ten kwade…

Mijn beleggingsportefeuille

Aan het einde van het tweede kwartaal van 2018 was de ROI YTD +2,5%, XIRR +4,8%. Dat is in het derde kwartaal verder verbeterd. De ROI YTD is nu +6,7% en de XIRR 8,3%. Meerjarig gaat het ook nog steeds prima. Als ik kijk naar alle inleg die ik sinds de officiële startdatum van mijn beleggingsportefeuille, 1 januari 2013, gedaan heb, dan is de huidige waarde van mijn portefeuille 46,9% hoger (dat was 46,4% aan het einde van Q2). In het derde kwartaal heb ik extra geld ingelegd op mijn beleggingsrekening. Het gaat dan om geld dat vrijkwam toen ik mijn gewenste cashbuffer verlaagd heb.

Ik heb deze grafiek trouwens iets aangepast, die bevat nu de waarde van mijn beleggingsportefeuille inclusief het bedrag in contant geld dat nog op mijn beleggingsrekening staat. Daardoor zullen er geen ‘vreemde sprongen’ meer zijn als ik mijn portefeuille eens herschik. Overigens staat er nooit lang veel cash op de beleggingsrekening. Ik koop elke maand bij zodra mijn overboeking binnen is op de beleggingsrekening.

Uit de grafiek per valuta wordt duidelijk dat ik tegenwoordig niet meer inleg in Amerikaanse dollars, maar in Euro’s. Dat is het effect van mijn nieuwe portefeuille die weer het gevolg is van het wegvallen van de Amerikaanse ETFs op de Europese markt.

In het derde kwartaal van dit jaar ontving ik € 137,90 aan dividend, en in het derde kwartaal van 2017 was het € 175,33. Aan het einde van het derde kwartaal stond er € 178,51 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het vierde kwartaal uitbetaald (en mag ik dus van mijzelf nog niet meetellen). In totaal heb ik in de eerste drie kwartalen van dit jaar € 308,81 aan dividend ontvangen. De dollar-dividenden worden daarbij meegenomen tegen de wisselkoers op de dag van uitbetaling.

Spaarpercentage

In het derde kwartaal heb ik een spaarpercentage gerealiseerd van slechts 15,1% (2017 Q3: 35,7%), de tussenstand voor dit jaar als geheel is 40,6%. Dat is lager dan vorig kwartaal, en dat had ik ook verwacht. Onlangs heb ik ook geschreven hoe en waarom ik even krap bij kas zat. Het heeft er in elk geval voor gezorgd dat mijn spaarpercentage in de maand augustus én september gelijk was aan 0. Maar het gaat allemaal om geplande uitgaven. Ik ga er van uit dat ik mijn doelstelling van 40% spaarpercentage in 2018 ga halen. In het vierde kwartaal staan geen grote uitgaven meer gepland, en komt er nog wel een 13e maandsalaris binnen. Ook is in september met terugwerkende kracht tot 1 juli onze nieuwe CAO verwerkt in het salaris.

Leukste uitgave(n)

Dit kwartaal is er een behoorlijke bak met geld naar onze tuin gegaan. Die kosten hebben we betaald uit de gezamenlijke huishoudrekening, maar we hebben er wel voor bijgestort bovenop onze normale bijdrage. Ook heb ik een nieuwe bril gekocht. Aan het einde van lange dagen met veel leeswerk merkte ik dat mijn ogen eraan toe waren.

En ook dit kwartaal hebben we elke maand een extra aflossing op onze hypotheek gedaan, waar we afgelopen mei weer mee begonnen zijn. Zoals bekend vind ik dat geen uitgave, omdat het een verschuiving is in mijn vermogen, van cash naar stenen. Maar ik vind het wel leuk, omdat het in onze lineaire hypotheek elke maand zorgt voor een verlaging van de hypotheeklasten. Inmiddels betalen we per maand € 92 minder dan begin dit jaar. € 54 wordt veroorzaakt door de lagere rente, maar € 38 is dus al het effect van de extra aflossingen die we sinds mei dit jaar weer elke maand doen.

Hoe was jouw derde kwartaal?

error

Krap bij kas…

Elke maand schrijf ik 50% van mijn salaris weg ‘voor mezelf’ meteen nadat ik het ontvang. Naar de beleggingsrekening, en voor de aflossingen op de hypotheek. Maar volgens mijn budget ga ik maar uitkomen op een spaarpercentage van 40%. Omdat ik per maand meer spaar / beleg / aflos dan waar ik uiteindelijk op uit denk te gaan komen, zou dat op een gegeven moment in het jaar moeten gaan knellen.

Dat moment heb ik zo lang mogelijk proberen weg te drukken. Door grotere uitgaven uit te stellen. Door te proberen kleinere uitgaven te verminderen, zodat er aan het eind van iedere maand een restsaldo naar de kleine buffer kon. Het is ook een beetje een sport. Een manier om net een paar procentjes extra spaarpercentage te realiseren.

Mijn nieuwe bril kon ik nog gewoon uit de lopende cashflow betalen, ondanks het feit dat deze niet goedkoop was (door extra dunne glazen en varifocus, ik ben niet voor niets Opa Geldnerd). Maar nu moet ik er toch aan geloven. Eigenlijk best goed, dat dit geduurd heeft tot halverwege september. Het eerste signaal was dat mijn spaarpercentage in augustus gelijk was aan 0,0%. Met dank aan eerdergenoemde bril. Vervolgens geef ik eerlijk toe dat ik begin september wat uitgestelde aankopen alsnog heb gedaan. Kleding, nieuwe schoenen. Maar nu komen er ook de kosten voor het aanleggen van de tuin, met name die voor de aanschaf van de beplanting. En eigenlijk ben ik nog van plan om mijn laptop te vervangen. Al kan ik dat ook nog even uitstellen. Maar ik zie wel dat ik het niet droog ga houden, de bodem van mijn ‘kleine buffer’ (die bedoeld is om de cashflow gedurende het jaar ‘glad te strijken’) is in zicht.

Mijn automatische boekingen ga ik er niet voor aanpassen. Ik blijf maandelijks extra storten voor de aflossingen, en ook mijn gewone storting naar de beleggingsrekening doen. Het tekort vul ik aan van mijn Grote Bufferspaarrekening. Eerder dit jaar heb ik besloten om mijn buffer te verlagen. Daardoor kwam er ineens een bedrag beschikbaar om extra te beleggen. Maar dat ben ik stapsgewijs aan het doen, ik heb dus nog een ‘vrij besteedbaar bedrag’ in mijn buffer zitten. Het bevalt me wel, de grenzen opzoeken om mezelf scherp te houden.

Zit jij ook wel eens krap bij kas?

error

Tweede kwartaal 2018

Ik was het nota bene bijna vergeten, maar de voorbereidingen voor een kwartaalrapportage op mijn werk drukten me met de neus op de feiten. Het tweede kwartaal van 2018 zit er al weer op, het jaar is alweer over de helft. Tijd voor de gebruikelijke terugblik.

Aandelenmarkten

Dat onvoorspelbare mannetje in het Witte Huis, beter bekend als president Trump, heeft gedaan wat iedereen vreesde. Een handelsoorlog starten. Dat heeft de beurzen geen goed gedaan, alhoewel het tweede kwartaal in eerste instantie best OK leek te gaan. Aan het begin van het tweede kwartaal dipte de S&P500 eventjes onder z’n 200-daags gemiddelde, maar dat was gelukkig niet van lange duur. In mei klom de index ook weer boven het 50-daags gemiddelde, maar de laatste weken is daar de klad weer ingekomen, en afgelopen week ging het weer eventjes onder het 50-daags gemiddelde. Maar per saldo dus wel een positief kwartaal.

Goed nieuws is wel dat de dollarkoers zich door alle handelsperikelen gunstig ontwikkeld heeft. Die is in het tweede kwartaal zowel door z’n 50-daags als z’n 200-daags gemiddelde heengedoken, en beweegt zich nu ongeveer op het niveau van juli vorig jaar. Wat dan wel weer jammer is: ik profiteer er minder van, omdat ik geen fondsen in dollars meer bijkoop.

Mijn beleggingsportefeuille

Het tweede kwartaal is ook de periode waarin duidelijk werd dat mijn portefeuille geraakt werd door MIFID-II, en waarin ik keuzes maakte voor de alternatieve fondsen waar ik in ga beleggen. Per saldo verwacht ik hierdoor dat het aandeel dollarfondsen in mijn portefeuille de komende jaren gaat dalen, want alle nieuwe fondsen zijn genoteerd in Euro’s. Dat scheelt in elk geval wisselkosten.

In het eerste kwartaal van 2018 was de ROI -3,1%, XIRR -11,8%. Dat is in het tweede kwartaal wel verbeterd (met name door de dollarkoers). De ROI YTD is 2,5% en de XIRR 4,8%. Maar ik durf geen enkele verwachting uit te spreken voor de rest van dit jaar, dat gaat van veel onvoorspelbare factoren (en Trump) afhangen. Meerjarig gaat het prima. Als ik kijk naar alle inleg die ik sinds de officiële startdatum van mijn beleggingsportefeuille, 1 januari 2013, gedaan heb, dan is de huidige waarde 46,4% hoger (dat was 43,9% aan het einde van Q1).

In dit kwartaal heb ik € 137,90 aan dividend ontvangen, iets minder dan in het eerste kwartaal. Maar ik zag dat er de komende week ook nog een paar dividendbetalingen in aantocht zijn, dus dat komt goed.

Spaarpercentage

In het tweede kwartaal heb ik een spaarpercentage gerealiseerd van 57,8%, de tussenstand voor dit jaar als geheel is 50,9%. Daar ben ik erg tevreden over, maar het is wel een vertekend beeld. Ik heb geen grote bijzondere uitgaven gedaan, en de extra uitgaven die ik verwachtte zijn nog niet gedaan. Maar we zijn natuurlijk wel weer een paar weekjes op vakantie geweest. En uiteraard is in mei het vakantiegeld betaald. In het derde kwartaal verwacht ik dus een lager spaarpercentage, en ik reken voor het jaar als geheel op 40%.

Leukste uitgave(n)

Ik moest er even voor in mijn administratie duiken, want behalve onze (heerlijke) vakantie in mei schoot mij niks te binnen. En het is ook echt zo. Ik heb, behalve de vakantie, in het tweede kwartaal geen enkele uitgave gedaan die ik bijzonder kan noemen. Wel een paar leuke, zoals de deelname aan de Utrecht FIRE Meet-Up, de ontmoeting met gelijkgestemde zielen is altijd leuk en inspirerend. Maar niets substantieels echt voor mijzelf. Ik heb het niet eens gemist, en mijn spaarpercentage vaart er wel bij.

Als ik dan toch moet kiezen, dan ga ik voor de extra aflossingen op onze hypotheek, waar we in mei weer mee begonnen zijn. Dat vind ik geen uitgaven, omdat het een verschuiving is in mijn vermogen, van cash naar stenen. Maar ik vind het wel leuk, omdat het in onze lineaire hypotheek elke maand zorgt voor een verlaging van de hypotheeklasten.

Wat ook goed blijft gaan is mijn ‘snackgedrag’ en het verminderen van de kosten van lunches en kopjes koffie buiten de deur. In het tweede kwartaal van 2018 heb ik dat kunnen handhaven op per maand € 50 voor lunches en € 12,50 aan koffie, net als in het eerste kwartaal. Ik heb overigens sinds februari 2018 ook geen cent contant geld uitgegeven. Iedere betaling is elektronisch geweest.

Hoe was jouw tweede kwartaal?

error

Eerste kwartaal 2018

Geldnerd rapporteert niet per maand. Dat vind ik teveel op de korte termijn gericht. Ik denk in jaren, maar inmiddels is het wel een goede gewoonte geworden om elk kwartaal even terug te blikken. Dat zetten we dus voort in 2018. Met uiteraard ook weer de rubriek ‘Leukste Uitgave(n)’.

Aandelenmarkten

We waren de afgelopen jaren natuurlijk wel erg verwend geraakt met die alsmaar doorstijgende beurzen. Dat moest een keertje ophouden. Maar in eerste instantie deed de beurs wat ‘ie in 2017 ook gedaan had. Stug doorstijgen. Dat veranderde begin februari. In enkele dagen ging er een procent of 10 van de koersen af. Het duurde maar eventjes, en wat eraf ging kwam er snel weer bij. Maar toen kreeg meneer Trump het in zijn hoofd om een handelsoorlog te beginnen. En daar werden de markten zenuwachtig van. En ineens zie je overal weer ‘mindere berichtjes’ opduiken over de economie. Ook Robert Shiller, winnaar van de Nobelprijs voor economie, waarschuwt voor de gevolgen van de huidige onrust.

Op het (voorlopig) laagste punt stond de S&P500 ongeveer 10% lager dan op z’n piek van medio januari 2018. Dat is nog lang geen ‘bear market territory’, want daarvoor moet de index meer dan 20% beneden het hoogste punt van de afgelopen 52 weken staan. Maar het telt wel als correctie. En op 23 maart stond de S&P500 maar een fractie boven het 200-daags gemiddelde.

De Euro/Dollarkoers heeft in het eerste kwartaal weinig beweging laten zien, vergeleken met afgelopen jaar. Dat is prima, dan is mijn rendement ook niet zo afhankelijk van valutaschommelingen.

Mijn beleggingsportefeuille

In Euro’s is de waarde van mijn beleggingsportefeuille in het eerste kwartaal nauwelijks van z’n plek gekomen. Maar dat is minder goed nieuws dan het lijkt, want ik ben in het eerste kwartaal gewoon blijven inleggen. Het netto rendement in het eerste kwartaal is dan ook -3,1%, XIRR -11,8%.

En dat beeld zie je ook terug in de grafiek van mijn beleggingsportefeuille per valuta. Geen best kwartaal dus. Maar meerjarig is er weinig aan de hand. Als ik kijk naar alle inleg die ik sinds de officiële startdatum van mijn beleggingsportefeuille, 1 januari 2013, gedaan heb, dan is de huidige waarde 43,9% hoger. Dat rendement had ik zeker niet gehaald met een spaarrekening of een depositorekening. Gewoon doorgaan dus.

In het eerste kwartaal is er ook (omgerekend naar dagkoers Euro/Dollar op de dag van uitkering) € 170,91 aan cash dividend binnengekomen. Dat is bijna drie keer zoveel als in het eerste kwartaal van 2017 (€ 60,71).

Spaarpercentage

In het eerste kwartaal heb ik een spaarpercentage gerealiseerd van 41,4%. Daar ben ik erg tevreden over. Ik heb geen grote bijzondere uitgaven gedaan (behalve die hieronder…), en ook geen bijzondere inkomsten gehad. Maar we zijn wel een paar weekjes op vakantie geweest. De komende maanden zitten er nog wel weer wat extra uitgaven aan te komen. We zullen zien hoe dit in het tweede kwartaal gaat.

Leukste uitgave(n)

Mensen die mij goed kennen, weten dat ik dol ben op een lekker glaasje whisk(e)y. En mijn leukste uitgave van dit kwartaal heeft daar ook mee te maken. Want begin dit jaar daalde de voorraad van dit heerlijke vocht in Geldnerd HQ tot een gevaarlijk laag niveau. Op enig moment was er zelfs nog maar één fles met daarin een bodempje van één centimeter. Daar moest dus op ingegrepen worden. Mijn vaste online slijterij heeft gelukkig een assortiment van honderden verschillende soorten whiskey. Ik heb hier een mooi doosje besteld met een aantal ‘klassiekers’ en ook enkele nieuwe flessen die ik het afgelopen jaar bij proeverijen ontdekt heb. Een stevige uitgave van enkele honderden Euro’s, maar daarmee kan ik wel weer een tijdje vooruit.

En de leukste ‘niet-uitgave’ is mijn snack- en koffiegedrag. Tot op heden heb ik in 2018 geen enkele keer ‘gesnackt’. En in 2017 gaf ik in totaal € 1.250 uit aan lunches (€ 700) en koffie (€ 550) op kantoor. In het eerste kwartaal van 2018 is dat gedaald naar per maand € 50 voor lunches en € 12,50 aan koffie. Dat is al een stuk beter. Ik merk het ook aan het bedrag aan ‘zakgeld’ dat ik aan het eind van elke maand overhoud op mijn betaalrekening (en dat ik dan keurig overmaak naar mijn bufferrekening).

Verwachtingen

Het tweede kwartaal kent altijd in elk geval één financieel hoogtepuntje. In mei wordt mijn vakantiegeld uitbetaald. Maar dat heb ik dit jaar niet bestemd voor het spaarpercentage. Deze is dit jaar namelijk bedoeld voor enkele bijzondere uitgaven, waaronder een nieuwe bril. En ja, die heeft varifocus glazen, want dat heeft Opa Geldnerd al een aantal jaren nodig.

Hoe was jouw eerste kwartaal?

error

Evaluatie doelen 2017

Geldnerd is nooit zo heel goed met doelen en goede voornemens. In elk geval niet rond 1 januari. Bij mij ontstaan ze het hele jaar. Sommige slechts (zeer) tijdelijk (bijvoorbeeld afvallen), andere gaan jaren mee (bijvoorbeeld dit blog, of mijn financiën bijhouden). Voor 2017 had ik vier min-of-meer expliciete doelen. Tijd om daar de balans eens voor op te maken.

10 weken vakantie

Het werden er uiteindelijk 9 gedurende 2017. En nog wat losse dagen her en der tussendoor. Maar ik beschouw ‘m als geslaagd, mijn 10-weken-vakantie doel. Best wel luxe, dat ik maar 4/5 deel van het jaar hoef te werken en toch voor het hele jaar 36 uur per week betaald krijg. Zoals ik eerder schreef geeft dat veel vrijheidsgevoel. HOT before FIRE. Ik probeer het ook een beetje te spreiden over het jaar.

Dat ik bijna 10 weken vakantie heb gehad, betekent niet dat we ook 10 weken weg zijn geweest. Ik hoef niet altijd weg, thuis is het ook fijn. Hondje vind het ook niet altijd prettig om op reis te gaan, en eigenlijk willen we hem zoveel mogelijk meenemen. En 10 weken op vakantie zou ook wel erg in de papieren lopen. Ik probeer in totaal aan vakanties en uitjes minder uit te geven dan mijn jaarlijkse vakantiegeld van de werkgever.

Maar ’10 weken vakantie’ staat ook weer in de planning voor 2018. De eerste reis is al geboekt (en ook al betaald).

Spaarpercentage

Mijn doel was 40%, maar het werd ‘slechts’ 37,4%. Vooral omdat we eind 2017 zoveel mogelijk rekeningen vooruit betaalden. Toch ben ik hier redelijk tevreden over. Ik ga binnenkort nog een analyse maken van mijn persoonlijke uitgaven in 2017. Want ik vind dat ik nog best wel veel uitgeef, en ik wil graag bekijken of het nog iets scherper kan. Al staat dat misschien een beetje op gespannen voet met mijn volgende doel.

Spenden

Tegelijkertijd vond ik ook dat ik soms wel erg weinig geld uitgaf. Dat ik best wat meer mocht genieten van mijn geld. Dat heb ik ondermeer ingevuld door de rubriek ‘Leukste uitgave(n)’ op te nemen in mijn kwartaalrapportage. Daarmee sta ik er in elk geval eens per drie maanden even bij stil. Dat bevalt me goed, die rubriek ga ik dus handhaven. Het is geen doel op zich, uitgaven doen, maar het is goed dat ik me regelmatig even realiseer dat ik echt wel leuke dingen doe met mijn geld.

Beleggingsstrategie

Beleggen doe ik al heel lang (sinds mijn 12e), maar het voelde nog iets te ad-hoc. Mijn doel voor 2017 was een scherpere beleggingsstrategie. Dit doel vind ik zelf redelijk goed geslaagd. Ik zette mijn vermogensbeheerder aan de kant en ging het zelf doen. Ik bracht structuur aan in mijn portefeuille. Ik bouwde functionaliteit in die het mij makkelijker maakt om snel te bepalen wat ik bij moet kopen.

Wat nog niet helemaal goed gaat is regelmatig bijkopen. Ik wil niet iedere maand kopen, maar wel elke twee tot drie maanden. En dat doe ik dan toch niet omdat ik vind dat de beurs dan (te) hoog staat, of juist omdat ‘ ie daalt.

Op dit punt heb ik goede voornemens. De nieuwe functionaliteit in mijn spreadsheet moet mij helpen om heel snel te bepalen wat ik bij koop. En in mijn agenda’s staan reminders voor aankoopmomenten. Dan wordt het een kwestie van heel snel inloggen, de order(s) inleggen, en meteen weer uitloggen. Verder niet meer naar omkijken. En stug door blijven gaan.

Sowieso kijk ik veel minder vaak naar mijn portefeuille. Ik importeer wekelijks de rapportage, maar dat is een druk op de knop. Naar de details kijk ik eigenlijk alleen nog maar per kwartaal. Dat verkleint de kans dat ik nerveus word en domme dingen doe.

Tenslotte

Alle doelen gaan dus door voor 2018. Eens kijken of er nog wat bij komt, dit jaar.

Hoe is het met jouw doelen voor 2017 en voor 2018?

error
« Older posts Newer posts »

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑