Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tag: spaarpercentage (page 1 of 5)

Eerste kwartaal 2020

Een kwart van 2020 zit er alweer op. 25% van het jaar is door onze vingers heen geglipt. Iets met tijd die vliegt en dat soort dingen. Tijd dus voor een terugblik op mijn eerste kwartaal van 2020, dat wel heel bijzonder was!

Aandelenmarkten

Het kwartaal begon wiebelig toen de Verenigde Staten en Iran met vuurpijlen op elkaar begonnen te schieten. Dat liep met een sisser af, maar toen kwam Corona. Niet het biertje maar het virus. Het werd een ingewikkeld kwartaal. In week 9 knalde de beurs naar beneden, mijn portefeuille daalde met meer dan 10% in één week. Maar ik bleef rustig zitten en ging niet in de verkoopstand. Ook niet in de bijkoopstand. Dat heeft een eenvoudige reden. Ik heb een contant geld buffer voor noodgevallen, en voor de rest zit al mijn geld in het huis of staat het al op de beurs. Dus vrij beschikbaar geld om even lekker bij te kopen heb ik niet. Het begrip ‘koopje’ is natuurlijk ook relatief… Inmiddels is de stand dat we nog nooit in de historie zo snel van een bull market naar een bear market zijn gegaan. En dat zie je in de S&P500… Ik heb een driejaars grafiek opgenomen, om de impact van de afgelopen maand te laten zien.

S&P500 3 jaars grafiek (bron: IEX)

Bekijk je het in een langer tijdsperspectief, dan valt het wel weer mee… Maar goed, we zijn er nog niet met dat virus.

S&P500 10 jaars grafiek (bron: IEX)

De dollar bewoog al een hele tijd tussen de 1,10 en 1,12. Aanvankelijk veranderde dat niet, maar onder invloed van de gebeurtenissen van de afgelopen maand werd de koers wel iets volatieler. Inmiddels zijn de Verenigde Staten het land met de meeste corona-besmettingen ter wereld. Mijn vertrouwen in de Amerikaanse gezondheidszorg en het struisvogelgedrag van de Amerikaanse opperwortel president maakt dat ik er niet helemaal gerust op ben…

Van mijn portefeuille bestaat nog ongeveer 15% uit fondsen die in Amerikaanse dollars genoteerd worden. Een groot deel van mijn dividend wordt wel in dollars uitbetaald.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt, met dank aan VWRL. En mijn portefeuille denderde dus net zo hard naar beneden als de beurzen wereldwijd. Heel anders dan het gestaag groeiende beeld van de afgelopen jaren. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting, en in maart ook 20% van mijn obligaties verkocht en de opbrengst in VWRL gestoken. Maar in totaal is mijn portefeuille ongeveer 25% gedaald vanaf de piek van medio februari 2020. Op de obligaties na staan alle ETFs in mijn portefeuille minimaal 20% onder hun top. Eind 2018 vond ik dat we een stevige dip hadden, maar de deuk die er nu in mijn grafiek zit heb is wel een stukje groter.

Een zwaar negatief rendement voor dit eerste kwartaal dus, dat was een tijdje geleden dat dat gebeurd is. De ROI YTD is -/-22,1% De 12-maands XIRR staat op -/-15,3%. Maar goed, vooralsnog blijf ik er rustig onder. We gaan gewoon door. Ook eind maart heb ik weer ingelegd en bijgekocht, zoals je kunt zien aan de onderste lijn die treetje voor treetje oploopt.

Dividend

Gelukkig hebben we de dividendopbrengsten nog, en hebben die (nog) niet te lijden onder de dalende beurzen. Dat zal, met de sterk afgenomen economische activiteit, de komende kwartalen wel anders worden. In het eerste kwartaal van 2020 verzamelde ik € 223,91 aan dividend. Dit zijn netto ontvangsten. In het eerste kwartaal van 2019 was dat nog € 231,17. Dat is een daling van 3,1%. Dat komt omdat VWRL het dividend over het vierde kwartaal van 2019 eind december al uitbetaald heeft, en het dividend over het eerste kwartaal van 2020 wordt pas begin april uitbetaald. Die telt dus pas mee voor het tweede kwartaal.

Aan het einde van het eerste kwartaal stond er nog US$ 269,48 dividend aangekondigd voor uitbetaling in het tweede kwartaal van 2020. Die pakken ze me alvast niet meer af.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage bereken ik heel simpel, het zijn mijn inkomsten minus mijn uitgaven, gedeeld door mijn inkomsten. Geld dat besteed wordt aan aflossingen, beleggingen, of sparen, telt niet mee in mijn uitgaven. Ik tel mijn aflossingen dus wel mee in het spaarpercentage. Aflossing zie ik als toevoeging aan mijn vermogen, omdat ik ons huis als onderdeel van het vermogen meereken.

In het eerste kwartaal van 2020 bedroeg mijn spaarpercentage 41,1%. Doelstelling voor het gehele jaar 2020 is 45,0%. Het lagere percentage komt vooral door februari, in die maand heb ik grote aankopen gedaan voor mijn garderobe. Na 12 kilo gewichtsverlies in 6 maanden was een deel van mijn garderobe aan vernieuwing toe.

En de situatie van de afgelopen weken heeft nog een interessant neveneffect. Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Spend Days (NSDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, of contant geld. Normaliter zijn dat er 9 – 12 per maand. Maar in maart komt het aantal NSDs een stuk hoger uit, op 20. Niet zo heel verwonderlijk natuurlijk, sinds 13 maart zitten Geldnerd en Vriendin zo’n beetje in quarantaine. We ontvangen geen bezoek, gaan niet op bezoek, en gaan alleen de deur uit om noodzakelijke boodschappen te doen en Hondje uit te laten.

Eigen Vermogen

Tsja, en dan het eigen vermogen. In het eerste kwartaal doet de gemeente daar altijd een duitje in het zakje door mij een nieuwe WOZ-waarde toe te sturen. En iedereen die de afgelopen jaren niet onder een spreekwoordelijke steen gelegen heeft, weet dat de huizenprijzen op de meeste plekken ‘nogal een beetje’ gestegen zijn. En dat vertaalt zich in een fors hogere waardering voor Geldnerd HQ hier in het westen des lands. Ik gebruik de meest actuele WOZ-waarde als basis voor de waardering van ons huis in mijn vermogensberekeningen. En dit jaar kwam daar een stevig bedrag bovenop, daar valt niet tegenop te sparen.

Waar leidt dat toe? Onderstaand de ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal.

Beste Uitgave

Na een half jaar hard werken met mijn personal trainer, en mijn eetgedrag veranderen met mijn diëtist, kwam dit kwartaal de beloning. Ik ben begonnen met het vervangen van mijn garderobe. Mijn nieuwe broeken zijn twee maten kleiner in de taille. De nieuwe overhemden zijn ook twee boordmaten kleiner. En de jasjes van mijn nieuwe kostuums zijn juist een maat groter in de schouders. En dat is meer dan ik ooit durfde hopen. En de laatste weken van het kwartaal heb ik niet heel veel meer uitgegeven, we waren immers aan huis gebonden.

Hoe was jouw eerste kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

De ultieme definitie van spaarpercentage?

Het spaarpercentage (‘savings rate’) is één van de belangrijkste getalletjes ter wereld, schreef ik ruim een jaar geleden. Toch moest ik onlangs, in een e-mail conversatie met één van de lezers van dit blog, constateren dat er iets ontbreekt. Een eenduidige definitie. Met soms bijna een heilig vuur schrijven heel veel financiële bloggers over hun spaarpercentage. Ik ook. Ze worden driftig vergeleken en beoordeeld, bijna met dezelfde devotie als waarmee fervente autoliefhebbers hun nieuwe auto vergelijken met die van de buurman/vrouw. Maar is dat wel terecht?

De definitie van spaarpercentage is eigenlijk heel simpel. Investopedia heeft er wel een, maar die is erg Amerikaans. “A savings rate is the amount of money, expressed as a percentage or ratio, that a person deducts from his disposable personal income to set aside as a nest egg or for retirement”. In goed Nederlands: het spaarpercentage is de hoeveelheid geld, uitgedrukt als percentage of breukdeel, die een persoon aftrekt van zijn/haar beschikbare persoonlijk inkomen om opzij te zetten als spaarpotje of voor het pensioen. Die definitie gaat er van uit dat je vooraf bepaalt wat je spaart. Voor de meeste mensen zal de definitie zijn: het percentage van het inkomen dat je aan het eind van een bepaalde periode niet hebt uitgegeven. Oftewel: ( ( Inkomen – Uitgaven ) / Inkomen ) * 100%

Periode?

Die periode kun je zelf bepalen. Dat hangt er ook van af hoe vaak je inkomen ontvangt. Zelf bereken ik ‘m per maand (want mijn salaris wordt maandelijks betaald), maar ook per kwartaal (voor mijn kwartaalrapportages) en uiteraard per jaar, want ik hanteer financiële jaren die gelijk zijn aan de kalenderjaren.

Bruto inkomen of netto uitgaven?

Maar er zijn meer keuzes die je zelf kunt maken. Wat reken je bijvoorbeeld tot je inkomsten en wat tot je uitgaven? Hoe ga je bijvoorbeeld om met toeslagen, uitkeringen van de verzekering, of belastingteruggaves die je ontvangt? Reken je die mee als inkomen (bruto inkomen scenario)? Of verreken je ze met de uitgave waar ze betrekking op hebben (netto uitgaven scenario)? Dat kan nogal wat verschil maken. Een voorbeeld:

Stel je hebt een inkomen van € 3.000 per maand, daarvan spaar je € 1.000. Maar je betaalt ook € 750 aan kinderopvang en daar krijg je € 500 kinderopvangtoeslag voor.

In het bruto inkomsten scenario reken je de kinderopvangtoeslag mee met je inkomen. Je spaarpercentage is dan ( ( ( 3.000 + 500 ) – 2.000 ) / ( 3.000 + 500 ) ) * 100% = 42,9%

In het netto uitgaven scenario reken je met de netto uitgaven aan kinderopvangtoeslag, oftewel € 750 uitgaven – € 500 toeslag = netto € 250 aan uitgaven voor kinderopvang. Je spaarpercentage is dan ( ( 3.000 – 1.500 ) / 3.000 ) * 100% = 50,0%

Geldnerd en Vriendin ontvangen geen toeslagen en ook geen voorlopige belastingteruggave. We hebben dit probleem dus niet.

Aflossing van je hypotheek?

Nog zo’n omstreden onderwerp waarover we hartstochtelijk van mening kunnen verschillen. De aflossing van de hypotheek. Reken je die wel of niet mee als spaargeld? Zelf hoor ik bij de mensen die vinden dat, als je een huis of ander ‘kapitaalgoed’ meetelt in je vermogen, en je hebt dat gefinancierd met ‘vreemd vermogen’ (een hypotheek of andere lening), dan is je aflossing op de lening onderdeel van je spaarpercentage. Het kapitaalgoed wordt daardoor namelijk iets meer van jou, jouw kapitaal (een ander woord voor vermogen) neemt toe. Oftewel: ik reken mijn aflossing op de hypotheek mee in mijn spaarpercentage.

Pensioenpremies?

Je kunt ook je pensioenbijdrage meerekenen in je spaarpercentage. Dat zag ik bijvoorbeeld bij Uitklokken. Die vind ik al lastig worden. Het is zonder meer geld dat ik maandelijks wegzet ‘voor later’. Maar ik heb geen invloed op de keuzes die gemaakt worden qua beleggen en uitkering. Bovendien zou het mijn berekeningen lastiger maken. Want ik kan dan niet meer rekenen met mijn netto inkomen, maar moet gaan werken met mijn bruto inkomen minus de loonheffing. Ik tel het daarom zelf niet mee.

Maar ik kan me goed voorstellen dat dit anders ligt voor ondernemers, die hun eigen pensioen op moeten bouwen. Het is één van de redenen voor de grote verschillen die wij Nederlanders soms zien met de spaarpercentages en vermogens van bijvoorbeeld Amerikaanse FIRE-bloggers. In de Verenigde Staten bouwen mensen individueel pensioen op via bijvoorbeeld 401(k) rekeningen. Dat zijn persoonlijke potjes, iets heel anders dan de collectieve voorzieningen die wij in Nederland hebben. Dan vind ik het erg logisch dat je die wel meetelt in jouw vermogen.

Overige dingetjes?

Zo kan ik nog wel even doorgaan. Wat doe je met een eventuele bonus? Ik tel ‘m mee als inkomen. Declaraties die jouw werkgever terugbetaalt? Ik tel ze niet mee, want het zijn uitgaven die ik eerder heb voorgeschoten. De meeste mensen zullen in hun persoonlijke situatie nog wel een paar inkomsten en uitgaven tegenkomen waar je dit soort vragen bij kunt stellen. Er is niet één definitie van spaarpercentage. Er is ook geen wet of handboek financiële onafhankelijkheid die hier bindende voorschriften over geeft. Gelukkig maar.

Want wat maakt het uit? Het is geen wedstrijd. Het gaat er niet om wie het hoogste spaarpercentage heeft. En als je er al een wedstrijd van maakt, doe dat dan vooral met jezelf. Dan maakt het ook niet zoveel uit welke definitie je kiest. Als je het maar consistent berekent, en niet elke maand een andere definitie gebruikt. Want dan is het niet meer vergelijkbaar. Het belangrijkste is om er bewust mee bezig te zijn, bewuste keuzes te maken. En er het optimale uit te halen voor jouw eigen persoonlijke situatie. Je hoeft het dus alleen maar te vergelijken met jezelf. En dat zijn eigenlijk de leukste wedstrijdjes. Want die win je altijd.

Mijn historie

Ik houd mijn administratie al heel lang bij, sinds 2003. En ik heb dus over die periode voor elk jaar mijn spaarpercentage berekend. Consistent. Met de aflossing meegerekend voor de jaren dat ik een (niet-aflossingsvrije) hypotheek heb. Mijn eigen wedstrijdje met mijzelf. En ik ben aan het winnen.

Hoe ‘bezeten’ ben jij over je spaarpercentage?

Jaarafsluiting 2019

Iets meer dan 20 jaar geleden zat ik rond de jaarwisseling met collega’s gespannen naar onze beeldschermen te kijken. De ICT’ers hadden hun best gedaan, maar toch wisten we niet zeker of onze systemen de overgang van 1999 naar 2000 probleemloos zouden overleven. En nu is het zomaar ineens 20 jaar later, en zitten we in het jaar 2020. Ik houd van mooie ronde cijfers, dus dit jaartal spreekt mij wel aan. En het betekent ook dat 2019 voorbij is, en dat het tijd is voor een terugblik!

Voor mij was 2019 een jaar van financiële meevallers. Mijn belastingaangiftes uit de periode in het Verre Warme Land werden eindelijk afgehandeld, en de uitkomst was mooi. Ook heb ik mijn pensioen uit het Verre Warme Land uit laten betalen. Dat was een mooi bedrag, en het ruimt mijn financiële huishouding verder op. Op het persoonlijke vlak ben ik gaan werken aan mijn gezondheid. Ook heb ik een (lang uitgestelde) operatie aan mijn kaak uit laten voeren. Als dat medio 2020 helemaal geheeld is, en er een definitieve brug op staat, dan levert dat ook een enorme positieve bijdrage aan mijn kwaliteit van leven. In al die opzichten een mooi jaar, ik heb een paar grote persoonlijke dingen succesvol aangepakt. Hoe is het verder verlopen met mijn financiën?

Aandelenmarkten

Het was een bijzonder beursjaar. Het begon eigenlijk op een dieptepunt, in december 2018 waren er grote zorgen over de afnemende groei en het te verwachten beleid van de centrale banken. Dat leverde een ‘tik’ van ruim 9% op, die in het eerste kwartaal gelukkig snel werd weggewerkt. Maar ook in mei en augustus waren er ‘tikjes’, steeds door de handelsspanningen tussen Amerika en andere landen (m.n. China) en het Twittergedrag van de Amerikaanse president. De markt was nerveus, maar bleef toch maar door stijgen. Vooral wegens gebrek aan alternatieven, elders was weinig rendement te halen. Medio december kwam er eindelijk een duidelijke verkiezingsuitslag in het Verenigd Koninkrijk, en werd er een ‘soort-van-handelsdeal’ gesloten tussen de Verenigde Staten en China. Het resultaat: een fors gestegen beurs. De S&P500 is in 2019 29% gestegen naar 3.230,8 punten, en de Nederlandse AEX (waar ik verder eigenlijk nooit naar kijk, ik beleg alleen internationaal) is 24% gestegen naar 604,6 punten.

Toch las ik tot mijn verbazing eind december in het FD dat het aandelenbezit van Nederlandse huishoudens per saldo daalt, al zes kwartalen lang. Ik kan me niet voorstellen dat mensen dat doen om het op een spaarrekening te zetten. De brongegevens van het CBS vind je hier. Wat me ook opvalt is dat het aandelenbezit van huishoudens nog lang niet beland is op het niveau van vóór de financiële crisis van 2008. Ofwel we consumeren nog steeds te veel, of we laten teveel rendement liggen. Waarschijnlijk beide.

S&P500 12 maanden. Bron: IEX.nl

Ook de dollar kwam dit jaar een paar procent van z’n plek af. Begin januari was de koers 1,00 EUR = 1,1492 USD, eind december was de koers 1,00 EUR = 1,1220 USD. Dat was gunstig voor mij. Ik koop, vanwege de MIFID-2 regelgeving, eigenlijk geen fondsen meer bij in Amerikaanse dollars. Maar ik ontvang nog wel dividend in dollars. Die steek ik vervolgens in nieuwe aankopen van fondsen uit mijn huidige kernportefeuille, en ruil ik dus gunstiger om voor Euro’s.

Mijn portefeuille

Ik ben dit jaar consequent in blijven leggen en bij blijven kopen. Elke maand wordt er, zodra het salaris binnen is, een bedrag overgemaakt naar mijn beleggingsrekening. En daarmee koop ik bij. Mijn beleggingsspreadsheet vertelt mij wat ik bij moet kopen om mijn portefeuille dichter bij de gewenste verhoudingen te krijgen (balanceren door bijkopen). Ook een deel van de financiële meevallers is naar mijn beleggingsportefeuille gegaan. En alle dividendinkomsten zijn meteen gebruikt om bij te kopen. Een efficiënt ingericht systeem waar de emotie zoveel mogelijk uit verwijderd is. Emotie leidt maar af, en leidt maar tot ondoordachte acties die uiteindelijk rendement kosten.

Dit jaar heb ik wel een paar keer bijgestuurd op mijn portefeuille, door fondsen te verkopen en dat te steken in fondsen uit mijn huidige kernportefeuille. Vereenvoudiging. Begin 2019 had ik 13 fondsen in mijn portefeuille, nu nog 9.

De Return On Investment (ROI) voor 2019 is 25,9% (Q3:19,4%) en de 12-maands XIRR is 23,5% (Q3: 6,7%). Daar ben ik meer dan tevreden mee. Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is ook iets gestegen, dat is nu 48,2% (versus 43,4% aan het einde van Q3 2019).

Kosten van beleggen

Voor het eerst ook even een inkijkje in de kosten van mijn beleggingsportefeuille. Die bestaat uit twee delen. De eerste is de Total Expense Ratio van de fondsen in mijn portefeuille. Volgens de Morningstar X-ray bedraagt die 0,26%. Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee. Die kosten bedroegen in 2019 in totaal 0,24%. Daarvan ging 56% op aan transactiekosten en 44% was de service fee van mijn broker.

Ik weet dat beleggen via DeGiro goedkoper is, maar dat is geen echte bank. En ik ben benieuwd wat daar gaat gebeuren na de overname door Flatex.

Dividend

In het vierde kwartaal van dit jaar ontving ik € 628,42 aan dividend. Ten opzichte van 2018 heb ik in 2019 meer dividend ontvangen, ruim 80%! Aan het einde van het vierde kwartaal stond er geen dividend meer aangekondigd voor uitbetaling in het eerste kwartaal van 2020.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage bereken ik heel simpel, het zijn mijn inkomsten minus mijn uitgaven, gedeeld door mijn inkomsten. Geld dat besteed wordt aan aflossingen, beleggingen, of sparen, telt niet mee in mijn uitgaven. Ik tel mijn aflossingen dus wel mee in het spaarpercentage. Aflossing zie ik als toevoeging aan mijn vermogen, omdat ik ons huis als onderdeel van het vermogen meereken. In 2018 had ik een spaarpercentage van 40,9%. Dat wilde ik in 2019 beter doen. Ondanks alle belastingmeevallers was dat nog best een uitdaging, omdat ik natuurlijk ook een dure operatie heb laten uitvoeren. Maar het is gelukt! Mijn spaarpercentage voor het hele jaar is uitgekomen op een fantastische 60,0%! Ik denk niet dat dit me ook in 2020 gaat lukken…

Eigen Vermogen

En dan dat andere belangrijke getal, mijn Eigen Vermogen. Het geld dat ik op dit moment over zou houden als ik het huis en de beleggingen zou verkopen om de wijde wereld in te trekken. Ook dat is gegroeid, dat zal je niet verbazen gegeven de aandelenmarkten en het spaarpercentage. In het vierde kwartaal was er weinig netto groei door de hoge rekening voor de operatie en wat andere dingen, slechts 0,9%. Maar in totaal is mijn eigen vermogen in 2019 met 42,2% gegroeid. Daar ben ik ook heel erg tevreden over.

Beste Uitgave(n)

In het laatste kwartaal heb ik nog een paar uitgaven gedaan waar ik veel plezier aan beleef. Zo heb ik mijn jaarlijkse doosje whiskey laten komen, zodat ik de winter goed doorkom. Verder heb ik natuurlijk mijn operatie ondergaan, waarvan ik niets vergoed krijg van de zorgverzekering maar hopelijk wel iets terugkrijg bij mijn belastingaangifte. En ik heb een nieuwe serie sessies met mijn personal trainer geboekt en betaald.

Als je wilt, kun je ook nog eens terugkijken naar mijn eerste, tweede, en derde kwartaal van 2019. Of naar mijn Jaarafsluiting 2018.

Hoe tevreden ben jij over 2019?

Derde kwartaal 2019

Sommige mensen schrijven maandelijks over de voortgang van hun financiën. Dat vind ik een té korte termijn. Ik heb zelfs elke keer als ik terugkijk op het kwartaal het gevoel dat de tijd voorbij vliegt, alsof het gisteren was dat ik zat te werken aan mijn update over het tweede kwartaal. Maar dat is niet zo, en we zitten inmiddels echt in de laatste drie maanden van 2019. Op mijn werk is de begroting 2020 al vrijwel klaar en zelfs de voorbereidingen voor 2021 zijn al begonnen. Kortom, tijd voor een terugblik op het derde kwartaal van 2019.

Aandelenmarkten

De beurzen deden ‘vreemd’ dit kwartaal. Even leek het erop dat de oude beursmythe ‘Sell in May and go away…’ uit zou komen. Eind juli nam de S&P500 een duik van zo’n 6%. In dezelfde periode duikelde de Nederlandse AEX-index met een vergelijkbaar percentage. Daarna kwam het toch nog ‘goed’, en aan het einde van het kwartaal stond alles weer op of in de buurt van recordstanden. De oorzaak van de dip was wederom het Twittergedrag van de Amerikaanse opperwortel, eh…. President Trump en zijn dreigementen in de handelsdiscussies met China. Daar worden de financiële markten toch elke keer weer zenuwachtig van.

S&P500 2Y, bron finance.yahoo.com

De EUR/USD wisselkoers is dit kwartaal verder weggezakt, en tegen het einde van het kwartaal zelfs onder de € 1,10 gedoken. Op zichzelf is dat gunstig voor mij. Ik koop eigenlijk geen dollarfondsen meer sinds de MIFID-regelgeving de Amerikaanse ETFs ontoegankelijk verklaard heeft. Maar ik heb nog wel fondsen uit die periode in mijn portefeuille, die hun dividend in Amerikaanse dollars uitkeren. En die kan ik dus nu voordelig omwisselen, ik ontvang meer euro’s voor die dollars.

Mijn portefeuille

Mijn eigen portefeuille volgt gewoon de marktbewegingen. Dat is niet verwonderlijk, ik beleg vooral in breed gespreide indextrackers. Gedurende het derde kwartaal heb ik wel wat opgeruimd, en een paar fondsen verkocht. Het geld dat daarmee vrijkwam heb ik meteen geïnvesteerd in VWRL, de Vanguard FTSE All-World Index ETF. Deze breed gespreide ETF vormt het hoofdbestanddeel van mijn beleggingsportefeuille.

De ROI YTD is 19,4% (Q2:14,9%) en de 12-maands XIRR is 6,7% (Q2: 6,3%). Daar ben ik erg tevreden mee. Mooie rendementen die de markt volgen, en geen stress en drukte of ik wel de juiste aandelen kies. Mijn beleggingsaanpak kost mij maar een paar minuten per maand. Echt iets voor een ‘luie ambtenaar’. Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is iets gestegen, dat is nu 43,4% (versus 40,3% Q2 en 43,5% Q1 2019).

Dividend

In het derde kwartaal van dit jaar ontving ik € 511,28 aan dividend. In het tweede kwartaal was dat € 508,57, en in het eerste kwartaal van 2019 € 231,17. In het derde kwartaal van 2018 was het € 220,65, dus op een jaar is dat een stijging van 130%. Aan het einde van het derde kwartaal stond er nog € 246,82 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het laatste kwartaal uitbetaald en mag ik dus van mijzelf (zoals gebruikelijk) nog niet meetellen.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het derde kwartaal is 64,5%, en YTD is ‘ie 60,5%. Mijn doelstelling voor het hele jaar is minimaal 41,0%, zoals ik al meldde aan het einde van het eerste kwartaal. Mooi voor op schema, dus. Het derde kwartaal had als meevaller de opbrengst van de verkoop van verlofuren. Maar het zegt eigenlijk niets, want komend kwartaal gaat er een hele grote rekening komen…

Eigen Vermogen

Sinds dit jaar neem ik ook mijn eigen vermogen, de netto waarde, mee in de rapportage. In het derde kwartaal zijn het vooral mijn spaarpercentage en de beleggingsopbrengsten die voor groei zorgen. Het zegt overigens weinig, ik verwacht een daling in het vierde kwartaal vanwege mijn kaakoperatie. Maar in het derde kwartaal groeide mijn eigen vermogen toch mooi met 6,7%. Voor 2019 tot op heden is mijn eigen vermogen gegroeid met 40%.

Beste Uitgaven

Het is bijna niet te geloven, maar Vriendin en ik hebben een barbecue gekocht. Zij heeft daar warme jeugdherinneringen aan. Ik niet, mijn vader vond (vindt) barbecues ‘openbare vleesverbrandingen’. En dat beeld krijg je dus mee als kind. Inmiddels vind ik het wel heel leuk, we hebben deze zomer verschillende keren gebruik gemaakt van deze buitenkeuken. Daarnaast ben ik in augustus nog een weekje gaan zeilen, dat is iets waar ik ook met plezier geld aan uitgeef!

Hoe was jouw derde kwartaal?

Tweede kwartaal 2019

En abracadabra… Het jaar 2019 zit er alweer voor de helft op. Waar is het tweede kwartaal gebleven? Achter ons! Tijd dus om weer even terug te kijken.

Aandelenmarkten

Dit kwartaal werden de bewegingen op de aandelenmarkt wederom vooral bepaald door het Twittergedrag van de Amerikaanse president. Vooral zijn tweets over de handelsrelatie met China zorgden voor de nodige volatiliteit, al moeten we ook het ‘gedoe’ met Iran niet uitvlakken. In de maand april steeg de beurs lekker door, maar de maand mei was waardeloos. Gelukkig kwam het in juni weer redelijk goed, vooral ook omdat de centrale banken hun uiterste best doen om de markten ervan te overtuigen dat de rente nog lager wordt / laag blijft. Dit om de inflatie aan te jagen, die hardnekkig laag blijft.

S&P500 1 jaar, bron finance.yahoo.com

Kijk ik naar de wat langere termijn, dan zie ik dat we met de S&P500 sinds het begin van vorig jaar (2018) eigenlijk vooral zijwaarts aan het bewegen zijn. Periodes met sterke stijgingen worden opgevolgd door periodes met relatief sterke dalingen. Iedere piek is nog net iets hoger dan de vorige, en de dalen werpen ons een paar jaar terug. Het is niet meer de gestage stijging die we tussen maart 2009 en begin 2018 gehad hebben. Niet zo heel vreemd na een positieve beursperiode van een jaar of 10. Het wordt allemaal wat nerveuzer en de geopolitieke ontwikkelingen helpen niet mee.

S&P500 11 jaar, bron finance.yahoo.com

De EUR/USD wisselkoers is dit kwartaal nauwelijks van z’n plek gekomen, al lijkt er na een voortgezette daling in het eerste deel van het tweede kwartaal de laatste weken wel weer een lichte stijging plaats te vinden.

Mijn portefeuille

Ook in het tweede kwartaal heb ik elke maand mijn overboeking naar de beleggingsrekening gedaan zodra mijn salaris binnenkwam. En ik heb een extra overboeking gedaan toen het vakantiegeld binnenkwam, en ook na de meevallers die de Belastingdienst mij gunde. De weg naar financiële onafhankelijkheid is eigenlijk gewoon heel saai. Elke maand bijstorten en elke maand trouw een kooporder inleggen.

De ROI YTD is 14,9% en de 12-maands XIRR is 6,3%. Dat laatste is een aangepaste indicator. Ik berekende de XIRR altijd YTD maar realiseerde mij dat dit niet correct is voor periodes korter dan een jaar. Dus nu bereken ik ‘m ‘rolling backward’ over de afgelopen 12 maanden.

Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is iets gedaald, dat is nu 40,3% (versus 43,5% aan het einde van het eerste kwartaal 2019). Ik heb meer geld dan normaal ingelegd in het tweede kwartaal, dat vertekent het beeld een beetje.

Dividend

In het tweede kwartaal van dit jaar ontving ik € 508,57 aan dividend. In het eerste kwartaal van 2019 was het € 231,17 (+120,0%), en in het tweede kwartaal van 2018 was het € 137,90 (+268,8%). Aan het einde van het tweede kwartaal stond er nog US$ 129,43 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het derde kwartaal uitbetaald (en mag ik dus van mijzelf nog niet meetellen). In het tweede kwartaal heb ik extra dividend-ETFjes bijgekocht, ik reken dus op een verdere stijging van mijn dividendinkomsten. Mijn dividendportefeuille groeit gestaag, en daarmee ook het dividend dat ik ontvang. Hier kom ik binnenkort in een aparte blogpost op terug.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het tweede kwartaal is 63,8%, en YTD is ‘ie 58,4%. Mijn doelstelling voor het hele jaar is minimaal 41,0%., zoals ik al meldde aan het einde van het eerste kwartaal. Het tweede kwartaal werd gekenmerkt door twee meevallers met dank aan de Belastingdienst, en in de maand mei werd met mijn salaris ook het vakantiegeld uitbetaald. Qua inkomsten was het dus een uniek kwartaal. Ik heb ook behoorlijk wat uitgegeven, zoals je hieronder kunt lezen bij de beste uitgave(n). Maar omdat het inkomen nog hoger was, haalde ik dit kwartaal toch een mooi spaarpercentage. Al wil ik er, vanwege de vele bijzondere en eenmalige inkomsten en uitgaven, niet teveel waarde aan hechten.

Eigen Vermogen

Sinds enkele kwartalen neem ik ook mijn eigen vermogen, de netto waarde, mee in de rapportage. Dat deed het iets rustiger aan dan in het eerste kwartaal, toen naast het spaarpercentage ook het herstel van de aandelenbeurzen en de nieuwe WOZ-waarde hebben ervoor gezorgd dat mijn eigen vermogen groeide met 23,3%. In het tweede kwartaal waren het vooral mijn spaarpercentage (geholpen door de meevallers) en in iets mindere mate de aandelenmarkten. Samen zorgden ze voor een toch nog heel respectabele groei van 7,0%

Beste uitgave(n)

In het tweede kwartaal is er, na enkele kwartalen relatieve rust aan het uitgavenfront, ook weer geconsumeerd. Ik ben een traject met een personal trainer gestart. We zijn op vakantie geweest en ik heb nieuwe speeltjes gekocht: een laptop en een tablet. Naar verwachting kan ik hier weer jaren mee vooruit. En daarnaast hebben we tijdens onze vakantie een aantal doosjes lekkere wijn ingeslagen. Want tijdens de reis naar financiële onafhankelijkheid mag er best van het leven genoten worden. Al zal ik die flesjes wel geleidelijker consumeren dan voorheen

Hoe was jouw tweede kwartaal?

Nieuwe functies in de administratie: ING import

Mijn spreadsheets worden nog steeds verder uitgebreid. Al heb ik deze winter minder programmeertijd gehad dan gehoopt, het was erg druk op mijn werk en ik ben ook aan een opleiding begonnen. Maar toch zijn er weer de nodige dingetjes bijgebouwd. Dat gaat dan vooral om rapportages, want de basisfunctionaliteit is wel op orde. Vind ik tenminste.

Een tijdje geleden heb ik een actuele versie van mijn beleggingsspreadsheet gedeeld. En recent heb ik ook tijd kunnen maken voor de nieuwe versie van de FIRE Calculator. En mijn dashboard is nog volop in ontwikkeling. Maar vandaag is mijn administratiespreadsheet weer eens aan de beurt.

Er zijn allerlei kleine verbeteringen, maar vooral dus ook verschillende nieuwe grafieken. Zo kun je nu het maandelijkse spaarpercentage bekijken, en het saldo op je bankrekening door het jaar heen. Ook heb ik een functie gebouwd die laat zien hoeveel No Spend Days je in een maand hebt gehad. No Spend Days zijn dagen waarop je géén uitgaven hebt gedaan met je creditcard, contant geld, pinpas of contactloos. De No Spend Days functie werkt overigens alleen voor banken die de transactiecode meesturen. Rabobank doet dat bijvoorbeeld wel, ABN AMRO doet het niet.

Daarnaast ondersteunt mijn administratie nu ook het importeren van CSV-bestanden van de ING. Daarvoor ben ik veel dank verschuldigd aan lezer Kris, die de code voor eigen gebruik aangepast heeft (en dat is ook precies de bedoeling!) en zo vriendelijk was om de aangepaste code met mij te delen. Ik heb deze functionaliteit niet zelf kunnen testen, want ik heb geen voorbeeldbestand. Het kan dus zijn dat het nog niet vlekkeloos werkt. Als dat zo is, laat het me weten, dan zorg ik voor een verbeterde versie.

Kris deelde met mij ook de code voor het verwerken van een ABN AMRO Creditcard. Die zit ook in de VBA code (Sub ProcessCreditCardABN()), maar heb ik nog niet geactiveerd. Bij de ABN kun je de creditcardmutaties niet als een CSV of TXT-bestand downloaden. Wel als PDF file. En datzelfde probleem heb ik ook bij de Rabobank. Kris selecteert in de PDF de mutaties en plakt die dan via Notepad in een tabblad Data in Excel. En hier zie ik een nieuwe uitdaging, ik ga proberen om een VBA routine te maken die ook PDF-bestanden kan lezen.

Daarnaast heb ik een functie gebouwd om handmatig transacties met contant geld invoeren, via de knop Cash Transaction op het Dashboard. Ik betaal nu zo weinig met contant geld dat ik de app, die ik daarvoor op mijn smartphone heb, de deur uit doe. In 2019 heb ik nog geen enkele maal betaald met contant geld.

Ook kun je nu transacties splitsen, via de knop Split Transaction op het Dashboard. Dit werkt alleen als er transacties geiïmporteerd zijn op het werkblad Data, maar nog niet verplaatst zijn naar het werkblad Transactions. Ik gebruik dat bijvoorbeeld als ik salaris betaald krijg inclusief een declaratie, of als ik iets voorgeschoten heb maar nog een gedeelte van iemand terugbetaald krijg. Dat zijn dan dingen die naar twee verschillende grootboekrekeningen moeten, en dat doe ik door de transactie te splitsen in twee deeltransacties.

Je kunt de nieuwe versie van de administratiespreadsheet hier downloaden , of vinden op mijn ‘Downloads’ pagina.

Hoe houd jij jouw administratie bij?

« Older posts

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑