Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: spaarpercentage

Ook ik maak fouten…

Begin deze week publiceerde ik mijn overzicht van het eerste kwartaal. Dezelfde dag maakte ik mij in de comments bij Cheesy Finance vrolijk over de fout die hij in zijn spreadsheet gevonden had. En nu heb ik er zelf ook eentje. Sorry CF!

Zoals jullie weten beschouw ik de aflossing op ons huis ook als onderdeel van het spaarpercentage. Daar staat namelijk iets van waarde tegenover, namelijk stenen die van ons worden. Maar dat had ik niet correct verwerkt in de formule die per kwartaal het spaarpercentage berekent. Het schaamrood staat op mijn kaken.

Inmiddels is de fout hersteld. En moet ik dus iets rectificeren. Mijn spaarpercentage in het eerste kwartaal was geen 45,3%. Maar 53,8%.

Gelukkig wel een fout in mijn voordeel…

Kwartaal 1 zit erop

Het eerste kwartaal van 2017 zit er al weer op. Hoe is dat financieel verlopen?

De grootste financiële verandering in dit kwartaal was mijn herziening van de beleggingen. Ik ben gestopt met het gebruik van Alex Vermogensbeheer en heb de beleggingen weer in eigen hand genomen. Na wat nadenken heb ik het bedrag wat hiermee vrijkwam weer herbelegd. Het was belegd, dus daarmee veranderde mijn vermogensverhouding niet.

Mijn belangrijkste benchmark, de S&P500, is met name de eerste twee maanden van dit jaar behoorlijk gestegen, de Trump-rally heeft nog even aangehouden. Maar de laatste maand zit de klad er weer een beetje in. Ik ben aan het kijken naar bredere benchmarks, want mijn portefeuille is wereldwijd behoorlijk gediversificeerd.

Mijn portefeuille heeft in het eerste kwartaal een ROI behaald van 2,0% precies. Voor de liefhebbers, de XIRR was 8,0%. Omgerekend naar actuele wisselkoersen op dag van uitkering heb ik in het eerste kwartaal € 60,71 aan dividend ontvangen. Dat is een ruime verdubbeling ten opzichte van 2016. En als je je afvraagt wat die diepe kloof in maart is: dat was het moment van beëindigen van Alex Vermogensbeheer en het herinvesteren van de opbrengsten daarvan.

In het eerste kwartaal hebben we nog een aantal dingen aangeschaft voor het huis. Daarmee zijn we wel ongeveer klaar. We denken nog na over een paar meubelstukken, maar dat is het dan voorlopig wel. Dus dat zal in de komende kwartalen niet zo heel veel impact meer hebben. Wel heb ik in mijn cashflowoverzicht nog een paar andere verwachte grote uitgaven staan voor de rest van dit jaar.

Leukste uitgave dit kwartaal waren de twee fauteuiltjes die we gekocht hebben, en die afgelopen week geleverd zijn. Ik kan nu ’s avonds heerlijk in mijn eigen stoel zitten lezen en blogideeën uitwerken. Al met al is mijn Spaarpercentage in het eerste kwartaal uitgekomen op 45,3%. Ik hoop het in het tweede kwartaal nog iets op te kunnen krikken.

Hoe is jouw eerste kwartaal verlopen?

Spaardoel of Spend-doel?

Zal ik het doen? Een stevig spaardoel neerzetten voor 2017? Dat doel zou dan worden: de helft van wat er als inkomen binnenkomt direct doorstorten naar de spaar- en beleggingsrekeningen. Een spaarpercentage van 50%. Dat zou naar verwachting neerkomen op ongeveer € 27.500 in 2017. Dat is een hele hoop geld. En het is feitelijk ook wat ik de afgelopen maanden gedaan heb. Eigenlijk spaar ik dit bedrag het komend jaar niet helemaal, omdat een deel natuurlijk in de aflossing gaat zitten. Maar ook dat tel ik wel als sparen, want er staat bezit tegenover.

Eigenlijk is mijn doel om jaarlijks € 10.000 te sparen. Op dat jaarbedrag (en 5,0% rendement per jaar) is mijn lange-termijn financiële plan gebaseerd. Met een spaarpercentage van 50% ga ik daar fors overheen. Erg fors. Ook al heb ik in 2016 die 5,0% rendement niet gehaald. Maar het tekort aan rendement wordt dit jaar ruimschoots gecompenseerd door het extra gespaarde geld.

Er zijn twee factoren die hieraan bijdragen. De eerste is dat ik een aardige loopbaan met bijbehorend salaris heb weten te op te bouwen. Miljonair zal ik er niet mee worden, maar dat hoeft ook niet. Ik verdien goed. De tweede factor is dat mijn levensstijl de afgelopen jaren behoorlijk eenvoudiger is geworden. Minimalistischer. Ik heb eenvoudigweg veel minder behoefte om dingen te kopen. Dat doe ik dus ook niet. Dus in plaats van het geld uit te geven aan meer spullen, blijft het op de bank staan. Ondanks de aankoop van het nieuwe huis

De vraag is wel waarvoor ik spaar? Als ik toch niet de behoefte heb om te kopen? En als ik echt nog geen zin heb om te stoppen met werken? Dat is nog wel een dingetje. Ik voel me niet gierig, we doen echt waar we zin in hebben. Vriendin vond onlangs dat ik te weinig uitgeef. Dat geeft me wel te denken. Maar het antwoord op de vragen heb ik nog niet.

Of moet ik juist een Spend-doel definiëren?

NB: Op een of andere manier konden er vanochtend onder dit bericht geen reacties geplaatst worden. Wat het nu was weet ik nog steeds niet helemaal. Maar ik heb het bericht verwijderd en onder een andere titel opnieuw gepubliceerd, en nu werkt het wel.

Gemiste kans

Het is meestal zinloos om terug te kijken en te denken ‘had ik maar’. Soms doe ik het wel. In een poging er iets van te leren voor de toekomst. En soms denk ik dan ‘au’. Dan doet het best wel een beetje pijn. Zo ook vandaag.

Wat is er aan de hand? Eerder deze week schreef ik over mijn historische spaarpercentages. Nadat ik dat stukje geschreven had, had ik ineens een ‘wat als’-gedachte. In het stukje zeg ik dat ik dit jaar in elk geval op een Spaarpercentage van 40% wil uitkomen. De vraag ligt dus voor de hand: Wat nou als ik vanaf 2003 ieder jaar een Spaarpercentage van 40% had gehad?

Met een spreadsheet is die vraag natuurlijk vrij snel te beantwoorden. En de uitkomst deed wel een beetje pijn. Zelfs rekening houdend met de vermogensverdeling bij echtscheiding had ik dan in de periode 2003 tot nu zo’n € 150.000 extra gespaard. En dan houd ik nog niet eens rekening met het rendement wat ik in die periode op dat extra vermogen gemaakt zou hebben. Dit is gewoon wat ik extra uit mijn inkomen zou hebben overgehouden. Anderhalve ton. Was dat mogelijk? Ja, dat denk ik wel.

Au. Maar ook een motivator.

Een boodschap dus vooral voor de iets jongeren onder ons. Begin op tijd. Hou vol. Het maakt echt verschil.

Spaarpercentages

Vorige week schreef Cheesy Finance over historische Spaarpercentages. Dat vond ik een interessant stukje. En omdat ik zelf al sinds 2003 mijn financiën gedetailleerd bijhoud, ben ik dit weekend eens in mijn digitale archief gedoken. Zoals eerder gezegd bereken ik het Spaarpercentage over een gegeven periode heel eenvoudig: het verschil tussen mijn inkomsten en mijn uitgaven, gedeeld door mijn totale inkomsten.

Heel eerlijk, ik vind mijn Spaarpercentages nog geen onverdeeld succesverhaal. De eerste jaren hielden we de financiën weliswaar bij, maar stuurden we er niet echt op. En ook zie je een aantal grote gebeurtenissen in mijn leven duidelijk terug in de grafiek. Maar hier komt ‘ie…

In de periode 2003 – 2006 zie je het percentage langzaam oplopen, naarmate Ex en ik iets beter gingen sturen. Maar daar zat toen nog niet echt een plan of doelstelling achter. In 2007 wordt die stijgende lijn onderbroken. Ik moest even in de administratie van dat jaar kijken hoe dat ook al weer kwam. Maar dat werd snel duidelijk, in dat jaar zijn we allebei aan een opleiding begonnen, die we zelf financierden.

Vanaf 2010 zie je de echtscheidingsperikelen een rol spelen. Die echtscheiding werd uiteindelijk afgerond in 2012, waarna begin 2013 de verrekening volgde. Dat verklaart het enorme Spaarpercentage van dat jaar. Vanaf dat moment ben ik het ook bij gaan houden en erop gaan sturen. Vervolgens komt er een heel diep dal in 2014. In dat jaar heb ik veel uitgaven gehad vanwege de emigratie naar het Verre Warme Land. Daardoor werkte ik een deel van dat jaar niet, maar moest ik wel mijn pensioenopbouw in Nederland blijven betalen. Vanaf eind 2014 had ik weer een baan (maar wel een lager inkomen), dus 2015 en 2016 waren best OK, met in 2016 wel nog weer de impact van de verhuizing terug naar Nederland en het kopen van ons huis.

Dat laatste zal ook in 2017 nog wel een beetje doorwerken, maar de eerste twee maanden van het jaar zijn veelbelovend. Dat is wel een beetje vertekend beeld, ik ga dit tempo niet het hele jaar volhouden als ik naar mijn begroting kijk. Maar ik reken erop om in elk geval boven de 40% uit te komen. Eigenlijk snak ik nu echt naar een aantal hele rustige jaren. Want die zijn uiteindelijk het gunstigst voor het Spaarpercentage.

Hoe heeft jouw Spaarpercentage zich de afgelopen jaren ontwikkeld?

Update maandelijkse inkomsten en uitgaven

Een half jaartje geleden heb ik geschreven over mijn maandelijkse inkomsten en uitgaven. Inmiddels hebben we een huis gekocht en zijn we verhuisd. Tijd dus voor een update op dit terrein. Allereerst mijn persoonlijke inkomsten en uitgaven.

Helaas is mijn regulier inkomen dit jaar iets lager dan in 2016. De bijdrage aan de gezamenlijke huishouding ziet er nu anders uit, deels is dat de bijdrage aan de aflossing van de hypotheek (die ik meetel als vermogensopbouw) en deels de ‘normale’ uitgaven (inclusief de hypotheekrente). De premie voor de Zorgverzekering is wel behoorlijk gestegen, ondanks dat ik nog steeds het hoogst mogelijke eigen risico heb. Daar staat tegenover dat ik mijn eigen Inboedelverzekering geschrapt heb. Maar omdat ik de overige maandelijkse budgetten gelijk gehouden heb, blijft er onder de streep toch minder over.

Maandelijks netto inkomen € 3.985
Bijdrage aan gezamenlijke huishouding -/- € 1.254
Bijdrage aan aflossing hypotheek -/- € 531
Mobiele telefoonabonnement -/- € 25
Abonnement Staatsloterij -/- € 30
Zorgverzekering -/- € 84
Overige verzekeringen -/- € 27
Kledingbudget -/- € 150
Zakelijke (representatie)kosten -/- € 100
Persoonlijke boodschappen -/- € 100
Over na maandelijkse uitgaven € 1.684

Standaard maak ik, zodra het salaris binnenkomt, € 1.500 over naar de spaarrekening. Maar… Als ik de aflossing van de hypotheek hier bij optel kom ik toch uit op een spaarpercentage dat hoger ligt dan 50%. En dan reken ik mijn Vakantiegeld en 13e Maand hier nog niet in mee. Nu verwacht ik zelf dat ik in 2017 toch beneden de 50% uit ga komen. Ten eerste omdat we nog de nodige dingen voor onze inrichting willen kopen, en ten tweede omdat we (voor het eerst in jaren) weer eens uitgebreid en ver op vakantie willen gaan.

Het plaatje voor onze gezamenlijke huishouding ziet er als volgt uit:

Hypotheek € 1.814,00
Overige maandlasten huis € 400,00
Hondje, incl. uitlaatservice 5 dagen / week € 310,00
Boodschappen € 300,00
Overige € 676,00
Totaal € 3.500,00

Het hypotheekbedrag is de optelsom van rente en aflossing, en is een gemiddelde voor 2017. Zoals ik eerder al schreef hebben we een lineaire hypotheek, waarbij we elke maand een vast bedrag aflossen. Dat betekent ook dat onze rentelasten iedere maand een paar Euro dalen.

De maandlasten voor het huis bestaan verder ondermeer uit bijdrage VVE, het internetabonnement, de inboedelverzekering, gas/water/elektra en gemeentelijke lasten. Ik heb dit nog niet compleet in beeld. De gemeente heeft zich nog niet gemeld met de WOZ-waarde en bijbehorende belastingaanslag. Ik ben benieuwd hoe dat uitpakt, omdat ons huis in 2016 is omgebouwd van kantoor naar woning. Maar ik ga er van uit dat ze gewoon onze aankoop van de woning in november 2016 als uitgangspunt gaan nemen. Verder heb ik nog niets gehoord van het waterschap, maar die zullen zich ergens komende maand ook wel melden. Hiervoor heb ik uiteraard al wel verwachte bedragen opgenomen in mijn budget.

Hoe is het met jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven?

Spaarpercentage en huis kopen

201609-spaarvarken-en-geldTot nu toe was het berekenen van mijn Spaarpercentage simpel. Voor iedere willekeurige periode haalde ik uit mijn Administratie-spreadsheet mijn Totale Inkomsten en Totale Uitgaven. Met de formule:

Spaarpercentage = ( Totale Inkomsten – Totale Uitgaven ) / Totale Inkomsten

is het vervolgens een fluitje van een cent.

Maar nu is er het huis. Geldnerd HQ. Met een hypotheek. Waar we dus maandelijks voor betalen, rente en aflossing. Gelukkig hebben we een lineaire hypotheek, dat betekent dat de aflossing elke maand hetzelfde is.

Maar de aflossing beschouw ik als sparen. Dit in tegenstelling tot de rente, wat ik een uitgave vind. De aflossing zorgt ervoor dat er iedere maand een stukje extra huis van mij wordt. Er staat dus bezit tegenover. Het wordt onderdeel van mijn vermogen.

En daarmee verandert de formule voor de berekening van het Spaarpercentage. Want de aflossing telt dus niet mee als uitgave. De nieuwe formule is

Spaarpercentage = ( Totale Inkomsten – ( Totale Uitgaven – Aflossing ) ) / Totale Inkomsten

De hypotheek wordt betaald vanaf onze gemeenschappelijke rekening. Om automatische berekening van het Spaarpercentage in mijn administratie mogelijk te maken heb ik een aparte grootboekrekening aangemaakt voor de Aflossing. Ik maak dit bedrag ook apart over naar de gezamenlijke rekening, dus los van mijn maandelijkse bijdrage aan de gezamenlijke huishouding. Dat is niet ingewikkeld of bewerkelijk, dat heb ik gewoon voorgeprogrammeerd. Op die manier blijft alles inzichtelijk.

Hoe bereken jij jouw Spaarpercentage?

Derde kwartaal 2016

201610 HerfstOktober is aangebroken. En daarmee het laatste kwartaal van 2016. Tijd dus om eens terug te kijken op het derde kwartaal van 2016. Ik heb dit jaar nog niet veel teruggekeken op mijn rendement en vermogensopbouw. Het is natuurlijk ook een maf jaar, met de verhuizing uit het Verre Warme Land en de landing hier in Nederland. Maar kwartaal 3 is het eerste ‘normale’ kwartaal, dus ook qua vermogensbeheer wordt het langzaam weer ‘business as usual’.

Allereerst mijn beleggingen. Daar heb ik in het derde kwartaal een rendement behaald van 4,2%. De S&P500 index heeft in die periode een rendement behaald van 3,3%, dus ik heb het iets beter gedaan dan de index. Dat is mooi. Maar het gaat mijn totale rendement van dit jaar niet redden. Dat komt vooral omdat ik nog steeds een kleiner deel van mijn vermogen dan normaal in beleggingen heb zitten. En het rendement op spaargeld is (zoals alle lezers wel weten) abominabel.

Mijn spaarpercentage in het derde kwartaal is 59,9%. Daarmee ben ik blij verrast. Aan de inkomstenkant was er een mooie meevaller doordat de Belastingdienst mijn teruggave over 2014 uitbetaalde. Maar er gebeurde ook het nodige aan de uitgavenkant. Zo gaf ik een behoorlijk bedrag uit aan kleding, omdat mijn garderobe na drie jaar Ver en Warm Land wel wat vernieuwing en aanvulling kon gebruiken. Inmiddels zijn ook de winterjassen gekocht, dus hier verwacht ik de komende maanden geen grote uitgaven meer. Dat ik voor het kwartaal op een spaarpercentage van bijna 60% uit zou komen had ik eigenlijk niet verwacht.

In het vierde kwartaal verwacht ik ook nog een paar meevallers. Hopelijk een kleine teruggave van de Belastingdienst over 2015, en daarnaast zal in november ook mijn ’13e maand’ uitbetaald worden. Ook heb ik een aantal verlofdagen verkocht, die betaling verwacht ik ook in november. Aan de uitgavenkant wordt het spannend of we nog gaan verhuizen. Als dat gebeurt, gaat er ook heel veel geld uitstromen. We zullen zien.

Hoe was jouw derde kwartaal?

Spaarpercentage augustus 2016

Spaarolifantje schreef onlangs over haar Spaarpercentage voor 2016 tot nu toe. Dat zorgde ervoor dat ik ook weer even de balans opmaakte voor mijn eigen financiën.

2016 was tot nu toe best een bizar jaar, met een nieuwe baan in Nederland, het afbouwen van ons leven in het Verre Warme Land, en een intercontinentale verhuizing. Mijn inkomsten en uitgaven zijn dus een beetje vertekend. Zo verkocht ik mijn auto in het Verre Warme Land, kreeg ik een mooie bonus van mijn werkgever aldaar, en hebben Vriendin, Hondje en ik in Nederland allerlei eenmalige uitgaven om ons leven hier weer ‘op te starten’.

Tot dit moment gaf ik € 32.995,45 uit in 2016. Maar er kwam ook € 56.641,17 binnen. Mijn Spaarpercentage in 2016 is tot nu toe dus 41,75%. Daar ben ik best tevreden over.

Ik heb het Spaarpercentage nu ook ingebouwd in mijn administratie-spreadsheet. Daarmee zie ik iedere keer de actuele stand.

Hoe is het met jouw Spaarpercentage in 2016?

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑