Derde kwartaal 2022

Het derde kwartaal van 2022 zit er al weer op, het jaar is al weer bijna voorbij. En wat een jaar… We duiken een winter in waarover de meest verschrikkelijke doemscenario’s rondgaan. Torenhoge inflatie, ongekend dure energie, kunnen we onszelf deze winter nog wel warm houden? En een wereld waar de samenwerking ver te zoeken is. De OECD concludeert dat Europa de prijs van de oorlog betaalt. Vrolijk word ik er niet van. Maar het leven gaat door. En voor de 25e keer kijk ik dus op dit blog terug op een kwartaal. ‘Onzekerheid’ was het kernwoord. Lees mee met weer een stapje in mijn reis naar financiële onafhankelijkheid!

Aandelenmarkten

Na maanden van daling spoten de koersen in juli en augustus omhoog. Een heuse campingrally, vooral ook geholpen door de sterkere dollar. De tweede-kwartaal cijfers van veel beursgenoteerde bedrijven in de Verenigde Staten (die in de eerste helft van augustus uitkwamen) lieten sterke resultaten zien. Maar de inflatie is nog steeds torenhoog, en ook bij sterke dalingen in het verleden waren er regelmatig tussentijdse ‘bear market rallies’. Ik vond het te vroeg om opgelucht adem te halen. En ook dat kwam uit. Zodra iedereen terug was van vakantie, en de onzekerheid over koopkracht en onbetaalbare energierekeningen en wereldoorlogen weer toesloeg, spoten de koersen weer net zo hard naar beneden.

Voor de Amerikaanse 10-jaars staatsobligaties lag het omslagpunt op 1 augustus. Vóór die datum leek er iets van rust in de markt te komen. Erna ging het weer steil omhoog. Op 21 september verhoogde de FED de rente wederom met 0,75% in een nieuwe poging om de inflatie (waarvan ‘de experts’ vorig jaar nog dachten dat die heel kortdurend zou zijn) te beteugelen.

In mijn lijfblad The Economist las ik afgelopen weekend al een waarschuwing over de snelle en synchrone, maar grotendeels ongecoördineerde beleidsvorming rond de rente. De optelsom van alle renteverhogingen kan problemen opleveren, door de verbondenheid van veel economieën en de afhankelijkheid van de dollar (bijvoorbeeld bij de olieprijzen). De FED verwacht de rente tegen het einde van het jaar te verhogen tot bijna 4,5% en in 2023 nog hoger.

De beurzen in Europa hadden ook weer een beroerd derde kwartaal, dat zal je niet verbazen. Europa wordt veel harder getroffen dan de Verenigde Staten, die grotendeels onafhankelijk zijn in hun energievoorziening. En die grote diversiteit aan Eurolanden helpt ook niet mee om een eenduidig beeld en eenduidig beleid te creëren. De financiële effecten van de monetaire verkrapping door de FED zijn buiten Amerika het grootst. Door de stijgende dollar is energie-import nog duurder geworden, het is een dubbel effect van de oorlog in de Oekraïne en de duurdere dollar.

Verder kijk ik ook af en toe naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. In de eerste helft van dit kwartaal ging die keurig naar beneden. Maar ook de VIX besloot medio augustus dat het nodig was om ons duidelijk te maken dat de risico’s nog niet verdwenen zijn. Ook daar een mooie knik omhoog dus.

De dollar werd in juli alleen maar sterker en bereikte pariteit. Eén euro voor één dollar. En daar beweegt de koers sindsdien een beetje omheen. Voor het eerst sinds ik mijn statistieken bijhoud is 1 Euro aan het eind van een kwartaal minder dan 1 dollar waard. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 0,98. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2022 was dat US$ 1,05 en eind 2021 was dat US$ 1,14. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari van dit jaar, het eerste kwartaal dus.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is nog steeds goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB aangevuld met enkele dividend-ETFs. En mijn portefeuille beweegt dus zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting. In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
JuliVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)2499,2300
AugustusVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)11105,2400
SeptemberVanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)43531,7400

Ook dit kwartaal heb ik vooral VWRL gekocht. Zeer brede spreiding tegen lage kosten. In september had ik een eenmalige financiële meevaller en kocht ik een forse hoeveelheid TDIV. Mijn portefeuille ging omhoog in juli en augustus en weer naar beneden in september. Maar omdat ik al een aantal jaren met deze zelfde strategie beleg, en mijn beleggingen bijhoud, is het in mijn spreadsheet ook heel eenvoudig om een stap terug te doen en te kijken naar het langere-termijn plaatje. Daar word ik altijd heel rustig van. Hoezo beleggen levert niets op? Als je maar goed wereldwijd spreidt.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte stippellijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Afgelopen kwartaal leek het er even op dat ik weer eens een Virtual All Time High (VATH) aan zou tikken. Maar dat lukte net niet, het sentiment sloeg weer om. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. De laatste VATH dateert van 31 december 2021, daarna ging het snel bergafwaarts. In onderstaande grafiek zie je het verloop van mijn portefeuille ten opzichte van het VATH. Dit naar het voorbeeld van de eerste grafiek uit deze blogpost bij Of Dollars And Data.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat nog wel 45,3% boven mijn totale inleg. Aan het einde van 2021 was dat 74,2%. De ROI YTD is per einde van het derde kwartaal -/-11,1%. De 12-maands XIRR staat op -/-3,8%. Drie kwartalen van daling achter elkaar, dat is lang geleden.

Indicator2021Q32021Q42022Q12022Q22022Q3
% boven inleg68,0%74,2%70,1%52,2%45,3%
ROI YTD17,1%26,5%-1,0%-10,7%-11,1%
XIRR 1Y29,0%25,5%11,5%-2,4%-3,8%

Dividend en Spaarrente

In het derde kwartaal van 2022 ontving ik netto € 1.105,15 aan dividend op mijn rekening. Hier zit natuurlijk ook een valuta-effect in, veel dividenden worden in Amerikaanse dollars betaald. In het derde kwartaal van 2021 was dat nog € 1.113.52 en in het tweede kwartaal van 2022 was het € 1.722,66.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Op mijn bufferrekening krijg ik inmiddels 0,10% rente, Lloyds verraste mij medio september met het bericht de spaarrente per onmiddellijk te verdubbelen. En deed daar vorige week nog een schepje bovenop door aan te kondigen vanaf 11 oktober weer 0,30% rente te geven… Vriendin heeft een spaarrekening bij NIBC, die vervijfvoudigde de rente zelfs in één keer naar 0,25%, en Leaseplan Bank sprong naar 0,40%. Zelfs Nationale Nederlanden heeft inmiddels de rente verhoogd, maar die volg ik niet meer omdat ik mijn spaarrekening daar heb opgeheven.

De spaarrente is nog steeds niets vergeleken met de inflatie, maar het is wel de eerste renteverhoging in mijn grafiek in de afgelopen 10 jaar. Het is een begin. De rente op de kleine bufferspaarrekening bij mijn huisbank staat nog steeds muurvast op 0,01%. Hier waren geen wijzigingen in het afgelopen kwartaal. De sterke stijging van de rentes op de kapitaalmarkten begint zich dus aarzelend door te vertalen naar een hogere spaarrente.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage bewoog dit kwartaal een beetje heen en weer. In juli liepen er wat kosten over van onze vakantie en had ik een onverwachte uitgave omdat een van de disks in mijn server het begaf. Gelukkig liet augustus wel weer een gezond spaarpercentage zien. En in september had ik een aanval van gadgethonger… Daarover lees je meer bij mijn ‘Beste Uitgave(n)’ verderop in dit kwartaalbericht.

Het spaarpercentage voor het hele jaar tot nu toe (YTD) staat op 45,6%. Mijn doelstelling voor 2022 is 40,0%. Daar zit ik dus nog steeds boven. En ik ben, behoudens wat extra winterkleding, voor de rest van dit jaar ook wel weer klaar met geld uitgeven.

Mijn oude administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Expense Days (NEDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks uitgeef. Deze indicator is de opvolger van de No Spend Days die ik eerder bijhield. Gemiddeld had ik vóór corona een stuk of 10 NEDs per maand. Dit jaar zijn het er nog steeds minimaal 10 per maand, maar meestal meer. Dat komt vooral omdat ik nog steeds veel vanuit huis werk, en dus bijvoorbeeld geen uitgaven meer doe in het bedrijfsrestaurant en de koffiecorner op kantoor.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en die financiële meevaller. En natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Al gingen die golven van de aandelenmarkten dit keer alle kanten op en waren ze vooral neerwaarts gericht. Het kwartaal werd gered door de eenmalige meevaller, die ik volledig heb ingezet voor mijn beleggingen.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het derde kwartaal van 2022 is mijn eigen vermogen gegroeid met 4,0%.

Beste Uitgave(n)

Afgelopen kwartaal kocht ik (eindelijk) een e-reader. Al meer dan 10 jaar lees ik vrijwel al mijn boeken digitaal, maar dat deed ik nog steeds op mijn tablet. Die houdt dat maximaal een dag vol, en is ook groter en zwaarder dan de e-reader. Ik merk dat ik nu vaker de e-reader pak en meer lees, en dat was ook precies de bedoeling van deze aankoop.

Verder markeert dit kwartaal het einde van een jarenlange traditie. In september of oktober kocht ik altijd een doosje met verschillende flessen whisky. Want er is was immers geen betere afsluiting van een gure winteravond dan een klein glaasje goede whisky! Maar in mijn gezondere leven is hier geen plaats meer voor. Ik heb dus geen doosje whisky meer laten komen, maar slechts twee flessen. Alleen nog voor bijzondere gelegenheden.

Dit kwartaal gaf ik ook veel geld uit aan mijn gezondere levensstijl. Ik kocht nieuwe hardloopschoenen omdat ik, voor het eerst in mijn leven, een paar echt versleten heb. En ik nam een hardlooptrainer in de arm om mijn looptechniek te verbeteren en mij te helpen om mijn eigen loopschema’s te maken en prestaties te verbeteren. Helaas werd ik begin september getroffen door een hamstringblessure en moest ik een aantal weken rust nemen.

Maar de grote klapper kwam afgelopen week. Geldnerd houdt van Apple gadgets, maar deed toch al 5 jaar met zijn huidige iPhone 8. Ik had mezelf beloofd dat die dit jaar toch echt wel vervangen mocht worden. Ook zat ik al een tijdje te kijken naar een sporthorloge om mijn gezonde levensstijl meer glans te geven, en misschien ook wel een beetje om mijn harde werken en de sportresultaten van dit jaar te belonen. Heel fout, maar het gadgets-potje was goed gevuld. En nu is het een stuk leger… En heeft Apple een stukje extra omzet gemaakt. Ik verwacht de komende weken een iPhone 14 Pro en een Apple Watch Ultra. Speelgoed!

Hoe was jouw derde kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Tussenstand jaardoelen 2022

Elk jaar geef ik mijzelf een aantal doelen mee. Ergens in de zomer kijk ik hoe het daarmee gaat en aan het eind van het jaar maak ik de balans op. En inmiddels is het, halverwege het jaar 2022, weer tijd om te kijken naar de stand van zaken van mijn doelstellingen voor 2022.

Ik maak een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.

Systemen

De grote ontwikkeling van het eerste half jaar van 2022 is te zien in mijn Gezond Leven Systeem. Het lukt me om maar liefst drie keer per week te sporten. Begin maart, begin mei en afgelopen week heb ik jullie hier uitgebreid in meegenomen. Hardlopen is de nieuwe ontdekking, en diverse apps ondersteunen mij bij dit nieuwe levenspatroon. Aandachtspunt blijft mijn geestelijke gezondheid, de toestand op deze wereld en de stompzinnigheid van een groot deel van de mensen die op deze aardkloot rondlopen maken mij nog te vaak boos en verdrietig. Daar helpt zelfs geen kluizenaarsleven tegen, en het is soms hard werken om kwalijke invloeden en mensen te weren uit mijn leven.

Verder schreef ik in mijn jaardoelen over een Opgeruimd Leven Systeem. Onlangs heb ik dit uitgeschreven in een blogpost om het ook voor mijzelf eens goed op een rijtje te zetten.

Mijn Financiële Systeem draait rustig door. We hielden in het eerste kwartaal ruimschoots geld over. Zowel de administratie van onze gezamenlijke huishouding als mijn persoonlijke administratie zit inmiddels helemaal in GnuCash, ik schreef er een serie blogposts over. En ook het Werksysteem zorgt er nog steeds voor dat werken niet teveel invloed op mijn leven heeft. Het is en blijft best druk. De huidige coalitie heeft zo’n 9 maanden over de kabinetsformatie gedaan, en heeft dus maar een jaar of drie om de plannen te realiseren. Dat leidt tot veel druk en drukte. Maar ik werk nog steeds gewoon vier dagen per week en geniet nog elke week van de vrije vrijdag.

Ik merk steeds vaker dat zelfdiscipline een belangrijk kenmerk is van mijn systemen. De discipline om vrijwel elke week mijn administratie bij te houden, elke maand mijn potjes te vullen en een beleggingsaankoop te doen, elke week mijn sportmomenten te pakken, elke dag mijn opruimrondje te doen. Ik kan af en toe echt wel uit de band springen en een reep chocolade of een hamburger eten, maar uiteindelijk pak ik de discipline van mijn systeem dan ook snel weer op.

Doelen

Zoals gebruikelijk heb ik ook in dit jaar een beperkte set concreet meetbare doelen. Op financieel gebied alleen een doel voor het spaarpercentage. Verder een doel op het terrein van gewicht en sportmomenten, een leesdoel, en een doelstelling met mijn blog. Ik heb alleen maar doelen die ik zelf kan beïnvloeden. Hier geen doelstelling als ‘ik wil minimaal 9 procent beleggingsrendement’ of ‘ik wil 40.000 unieke bezoekers per maand op mijn blog’. Dat leidt alleen maar tot teleurstellingen.

OmschrijvingDoelstelling 2022Tussenstand 1 juliDat vind ik
Spaarpercentage 40,0%51,8%++
Gewichtminimaal 3 kilo gewichtsverlies-/- 9,5 kilo++++++
Sportmomentenminstens 2x per week3x per week++++++
Pagina’s lezen10.000 pagina’s6.840 pagina’s+
Blog2 berichten per week, behalve tijdens vakanties2 berichten per week++

Het spaarpercentage is vorige week nog uitgebreid aan de orde geweest in mijn kwartaalrapportage. Behoudens een behoorlijke uitgavenpiek in mei, ter aanvulling van mijn garderobe, geef ik niet zo heel veel uit. En voor de de kledinguitgaven had ik een goedgevuld potje. Ik lig hier dus keurig (voor) op mijn doelstelling.

En het zal jullie ook niet verbazen dat ik mijn eigen doelstellingen op het terrein van gewicht en sporten ook ruimschoots overtroffen heb. Ik had eind 2021 eerlijk gezegd niet durven hopen dat ik nu zo ver zou zijn. Dat voelt goed en is goed voor mijn zelfvertrouwen. En motiveert om het vol te houden.

Mijn gewenste aantal pagina’s lezen blijft een uitdaging. Ik moet er ongeveer 30 per dag lezen, elke dag van het jaar, om mijn doelstelling te halen. Tot en met februari ging het best OK. Eind februari zat ik op 1.680, op schema voor de 10.000. Maar in maart kwam de klad er een beetje in. Mijn hoofd was druk met andere dingen en liet weinig ruimte voor ontspanning. Er kwam nog wel een inhaalrace: ik heb heel veel gelezen tijdens onze vakantie. Meer dan 3.000 pagina’s. Ik denk niet dat zo’n marathon me in het tweede halfjaar nog een keer gaat lukken. Mijn doelstelling van 10.000 pagina’s per jaar is een wens, maar misschien te ambitieus gegeven alle andere activiteiten waar ik mijn tijd aan wil besteden. Al heb ik afgelopen week wel een knoop doorgehakt en een e-reader aangeschaft. Ik las mijn boeken vooral op mijn tablet, maar dat is toch niet ideaal en heeft teveel afleidingen.

Ook mijn blog stroomt gewoon door. Behalve gedurende mijn (lange) vakantie heb ik vrijwel elke week twee berichten gepubliceerd. De ene keer stroomt de inspiratie wat makkelijker dan de andere, maar daar ben ik na bijna zeven jaar schrijven wel aan gewend. Het blijft een goede manier om mijn gedachten te ordenen en verantwoording af te leggen aan mijzelf. We zullen kijken of ik de komende periode het oude ritme van twee berichten per week weer op pak, of dat het toch een iets lagere en/of onregelmatiger frequentie wordt.

Tussenstand

Ik heb wel eens slechtere jaren gehad. Vooral de voortgang in mijn Gezond Leven Systeem maakt mij trots. Alle reden om dit vol te houden! Tweede heft van 2022, Geldnerd komt eraan…

Hoe gaat het met jouw goede voornemens en persoonlijke doelen voor 2022? Kun jij je nog herinneren wat ze ook al weer waren? 😈

Tweede kwartaal 2022

Het tweede kwartaal van 2022 zit er al weer op, het jaar is alweer voor de helft voorbij. Voor de 24e keer kijk ik terug op een kwartaal. ‘Onzekerheid’ was dit kwartaal het kernwoord. Lees mee met weer een stapje in mijn reis naar financiële onafhankelijkheid!

Aandelenmarkten

Historisch hoge inflatie. Een coronapandemie die toch nog niet helemaal weg is. En een voortdurende oorlog in Oekraïne. Het tweede kwartaal was er een van ongekende onzekerheid op de financiële markten. En dat na een eerste kwartaal waarin Nederlandse huishoudens volgens De Nederlandsche Bank een daling van € 3,0 miljard lieten zien in hun aandelenportefeuilles. De beurzen hadden hun slechtste halfjaar van de afgelopen 50 jaar.

Onzekerheid leidt tot marktbewegingen. Dagen en weken met scherpe dalingen en scherpe stijgingen wisselden elkaar af. De kleinste gebeurtenissen konden zorgen voor stevige koersbewegingen. Dan kun je twee dingen doen. Denken dat je slimmer bent dan de markt en heel actief gaan geld verliezen handelen, of gewoon stil blijven zitten en je strategie blijven volgen. Ik ben lui en doe dus dat laatste.

Medio juni gingen de aandelenmarkten stevig onderuit, de S&P500 index verloor 3,9% op één dag. Achteraf zijn daar allemaal logische verklaringen voor (‘de markt is nerveus over de rentestijgingen en het versneld afbouwen van de quantitative easing programma’s door de centrale banken’), maar dat is ‘de koe in de kont kijken’. De wereld is gewoon onzekerder geworden en dus doet iedereen maar wat. Met sterk fluctuerende aandelenkoersen als gevolg, en per saldo een stevig dalende trend.

Begin mei verhoogde de FED de rente met 0,5%, de meest agressieve rentestap in meer dan twintig jaar. Medio juni kwam daar nog eens 0,75% bovenop. Het rendement op tienjarige staatsobligaties in de Verenigde Staten steeg het afgelopen kwartaal gestaag door en zit momenteel rond de 3,0%. Dat zijn waardes die we sinds eind 2018 niet meer gezien hebben. Sinds begin maart gaat de lijn steil omhoog.

De beurzen in Europa hadden ook weer een beroerd tweede kwartaal, dat zal je niet verbazen. Op 9 juni kondigde de Europese Centrale Bank (ECB) voor het eerst in 11 jaar een renteverhoging aan. Dat was sneller dan begin dit jaar verwacht werd, maar de inflatie is dan ook fors hoger en langduriger dan verwacht. Het droeg allemaal bij aan de algehele malaise op de aandelenmarkten.

Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,05. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2022 was dat US$ 1,11 en eind 2021 was dat US$ 1,14. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari van dit jaar, het eerste kwartaal dus.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is nog steeds goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB aangevuld met enkele dividend-ETFs. En mijn portefeuille beweegt dus zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting. In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
AprilVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)15104,5600
MeiVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)1296,0800
JuniVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)2095,9000

Oplettende lezers zullen zien dat ik dit jaar totnogtoe alleen maar VWRL gekocht heb. Een bewuste keuze. Zeer brede spreiding tegen lage kosten. Ik probeer om mijn financiële leven nóg eenvoudiger te maken.

Mijn portefeuille is dit kwartaal keurig met de markten mee gedaald. Helaas. Maar zo is het leven van een belegger. Na al die kwartalen met stijging gebeurt dit af en toe ook eens een keer. Geen reden voor paniek, en zeker geen reden om mijn strategie aan te passen.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte stippellijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Ik heb ook in dit kwartaal geen enkele keer een Virtual All Time High (VATH) aangetikt, de laatste keer was 31 december 2021. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. De laatste VATH dateert van 31 december 2021, daarna ging het snel bergafwaarts. In onderstaande grafiek zie je het verloop van mijn portefeuille ten opzichte van het VATH. Dit naar het voorbeeld van de eerste grafiek uit deze blogpost bij Of Dollars And Data.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat nog wel 52,2% boven mijn totale inleg. Aan het einde van 2021 was dat 74,2%. De ROI YTD is per einde van het tweede kwartaal -/-10,7%. De 12-maands XIRR staat op -/-2,4%.

Indicator2021Q22021Q32021Q42022Q12022Q2
% boven inleg63,3%68,0%74,2%70,1%52,2%
ROI YTD14,9%17,1%26,5%-1,0%-10,7%
XIRR 1Y29,3%29,0%25,5%11,5%-2,4%

Dividend en Spaarrente

In het tweede kwartaal van 2022 ontving ik netto € 1.722,66 aan dividend op mijn rekening. In het tweede kwartaal van 2021 was dat nog € 429,32 en in het eerste kwartaal van 2022 was het € 383,33. Ik ontving een ‘superdividend’ van netto € 0,79 per aandeel op de Van Eck Morningstar Developed Markets Dividend Leaders UCITS ETF (TDIV). Dat zorgt voor een record dividendopbrengst in dit kwartaal.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Op mijn bufferrekening krijg ik nog steeds 0,05% rente, en 0,01% op de kleine bufferspaarrekening bij mijn huisbank. Hier waren, behoudens de renteverlaging van Lloyds aan het begin van het eerste kwartaal, geen wijzigingen in het afgelopen kwartaal. De sterke stijging van de rentes op de kapitaalmarkten vertaalt zich nog niet door naar een hogere spaarrente. Het blijven boeven, die banken… Misschien, heel misschien gaan de rentestijgingen van de centrale banken hier de komende periode verandering in brengen. Het begin is er, mensen met veel spaargeld betalen bij de meeste banken nu minder of zelfs helemaal geen rente.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage is behoorlijk in beweging. Het spaarpercentage voor het hele jaar tot nu toe (YTD) staat nog steeds op een gezonde 51,8%. Mijn doelstelling voor 2022 is 40,0%. Maar in de maand mei ging het geld met bakken tegelijk de deur uit. Daarover lees je verderop meer onder mijn Beste Uitgave(n).

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Expense Days (NEDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks uitgeef. Deze indicator is de opvolger van de No Spend Days die ik eerder bijhield. Corona zorgt er nog steeds voor dat het aantal NEDs hoger is dan ‘vroeger’. Gemiddeld had ik er toen een stuk of 10 per maand. Dit jaar zijn het er nog steeds minimaal 13 per maand.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal werden mijn vermogensveranderingen alleen veroorzaakt door het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Niets bijzonders dus. al waren die golven van de aandelenmarkten dit keer neerwaarts gericht.

Het netto effect is in dit kwartaal een daling van het eigen vermogen. Dat is iets dat (gelukkig) niet vaak voorkomt. Maar, ik schreef het ook na het eerste (corona) kwartaal van 2020, bij dit soort koersbewegingen op de aandelenmarkten valt er niet tegenop te sparen.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het tweede kwartaal van 2022 is mijn eigen vermogen gedaald met 2,7%.

Beste Uitgave(n)

Dit kwartaal is er best veel geld uitgegeven… Ons Hondje had een aantal hulpmiddelen nodig en kreeg hondenfysiotherapie. Verder gingen we afgelopen maand eindelijk weer eens uitgebreid en verder weg op vakantie. Met de brandstofprijzen van het afgelopen kwartaal was dat niet goedkoop. Maar we hebben ervan genoten. En ik ben nog een lang weekend met vrienden gaan zeilen.

Prijs EURO95 tweede kwartaal 2022. Bron: CBS.

Ook ben ik aan de slag gegaan met een hardlooptrainer om mijn looptechniek te verbeteren en het risico’s op blessures te verkleinen. Tenslotte heb ik mijn garderobe weer eens goed aangevuld. Noodzakelijk na twee jaar pandemie en na het verliezen van 10% van mijn lichaamsgewicht. Uiteraard betaald uit mijn (overvolle) potje voor Kleding. Ik kan er weer even tegenaan!

Hoe was jouw tweede kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Eerste kwartaal 2022

Het eerste kwartaal van 2022 zit er al weer op. Een kwart van het jaar. Voor de 23e keer kijk ik terug. Wat gebeurde er op de aandelenmarkten en in de echte wereld? Veel. Wat gebeurde er in mijn persoonlijke financiën? Weinig. Lees mee met weer een stapje in mijn reis naar financiële onafhankelijkheid!

Aandelenmarkten

Eind februari schreef ik een blogpost over de hectische eerste maanden van 2022 op de aandelenmarkten. Later die week gebeurde wat veel mensen (inclusief ikzelf) eigenlijk al vreesden, Vladimir Poetin liet het Russische leger Oekraïne binnenvallen. En de wereld, in elk geval het welwillende deel ervan, kreeg weer een lesje over wat er gebeurt als je ‘misschien-niet-helemaal-democratische’ dictators te lang en te vaak hun gang laat gaan.

Markten zijn niet dol op onzekerheid. En alhoewel de effecten van een inval deels al ingeprijsd waren, waren er toch grote koersbewegingen. Bij een aanval op een kerncentrale bijvoorbeeld, maar ook toen de wereld verrassend eensgezind reageerde en stevige sancties implementeerde waar we in belastingparadijs Nederland natuurlijk een zooitje van maken. Maar de laatste weken zijn ‘we’ blijkbaar aan de oorlog gewend, en staan er weer stijgende koersen op de borden.

De rente op tienjarige staatsobligaties in de Verenigde Staten steeg in eerste instantie van 1,5% naar 2,0% in de eerste maanden van het kwartaal. Begin maart was er even een scherpe daling, maar daarna schoot de rente omhoog naar een voorlopige piek van 2,5%, een niveau dat we sinds het begin van het tweede kwartaal van 2019 niet meer gezien hebben.

Het officiële basisrentetarief van de Amerikaanse centrale bank werd medio maart verhoogd van 0,25% naar 0,50%, de eerste renteverhoging sinds 2018. Het lijkt niet veel maar het is een belangrijk signaal. De tijd van gratis geld is voorbij, de monetaire bubbel gaat leeglopen.

De beurzen in Europa hadden een beroerd eerste kwartaal, dat zal je niet verbazen. Zeker omdat al snel duidelijk werd dat de Europese economieën veel sterker geraakt worden door de Russische agressie dan bijvoorbeeld de Amerikaanse economie. Gelukkig is mijn portefeuille maar heel beperkt afhankelijk van Europa.

Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,11. Eind 2021 was dat US$ 1,14. De Euro werd afgelopen jaar (en zeker afgelopen kwartaal) in hoog tempo zwakker ten opzichte van de Amerikaanse dollar. Zeker toen duidelijk werd dat de economie van Europa veel sterker geraakt wordt door de sancties tegen Rusland dan de Amerikaanse economie. Ik ontvang nog steeds een deel van mijn dividend in Amerikaanse dollars. Zoals eerder gemeld heb ik de laatste ETF in mijn portefeuille die in dollars genoteerd staat uit mijn portefeuille gegooid, en vervangen door een ETF genoteerd in Euro’s.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is nog steeds goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB aangevuld met enkele dividend-ETFs. En mijn portefeuille beweegt dus zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting, steeds het fonds dat mijn spreadsheet adviseerde om dichter bij de gewenste portefeuilleverdeling uit te komen. En ik heb de laatste in Amerikaanse dollars genoteerde ETF uit mijn portefeuille gelazerd.

In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
JanuariVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)12102,3000
FebruariVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)14101,6600
MaartVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)12105,2200

Mijn portefeuille is dit kwartaal keurig met de markten mee gedaald. Helaas. Maar zo is het leven van een belegger. Gelukkig stijgt de portefeuille inmiddels ook weer mee met de markten… En als je dit dynamische kwartaal afzet tegen de langere termijn dan is het een kleine ‘blip’. Veel kleiner dan bijvoorbeeld de paniek bij de start van de corona-pandemie.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte stippellijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Ik heb in dit kwartaal geen enkele keer een Virtual All Time High (VATH) aangetikt. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. De laatste VATH dateert van 31 december 2021, daarna ging het snel bergafwaarts. In onderstaande grafiek zie je het verloop van mijn portefeuille ten opzichte van het VATH. Dit naar het voorbeeld van de eerste grafiek uit deze blogpost bij Of Dollars And Data.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat 70,1% boven mijn totale inleg. Aan het einde van 2021 was dat 74,2%. De ROI YTD is per einde van het eerste kwartaal -1,0%. De 12-maands XIRR staat op 11,5%.

Indicator2021Q12021Q22021Q32021Q42022Q1
% boven inleg60,3%63,3%68,0%74,2%70,1%
ROI YTD11,1%14,9%17,1%26,5%-1,0%
XIRR 1Y46,6%29,3%29,0%25,5%11,5%

Dividend en Spaarrente

In het eerste kwartaal van 2022 ontving ik netto € 383,33 aan dividend op mijn rekening. In het eerste kwartaal van 2021 was dat nog € 524,36 en in het vierde kwartaal van 2021 was het € 746,46. Een slecht dividendkwartaal dus. Ik verwacht nog wel een inhaaleffect, één van mijn ETFs betaalt medio april pas het dividend uit.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Op mijn bufferrekening krijg ik 0,05% rente, en 0,01% op de kleine bufferspaarrekening bij mijn huisbank. Hier waren, behoudens de renteverlaging van Lloyds die ik al noemde bij mijn Jaarafsluiting 2021, geen wijzigingen in het afgelopen kwartaal. Sparen levert dus nog steeds geen donder op. De hypotheekrente stijgt inmiddels, maar op een stijging van de spaarrente moeten we naar ik verwacht nog wel even wachten.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage…. bleef hoog. Elke maand boven de 60% in het eerste kwartaal. Ik gaf nauwelijks geld uit. Niet aan kleding, niet in de horeca, niet aan gadgets. Deels heeft het te maken met de Wraak van Healthnerd. Het spaarpercentage voor het hele jaar tot nu toe (YTD) staat op een gezonde 63,1%. Mijn doelstelling voor 2022 is 40,0%, net zoals in de afgelopen jaren.

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Expense Days (NEDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks uitgeef. Deze indicator is de opvolger van de No Spend Days die ik eerder bijhield. Corona zorgt er nog steeds voor dat het aantal NEDs hoger is dan ‘vroeger’. Gemiddeld had ik er toen een stuk of 10 per maand. Dit jaar zijn het er nog steeds minimaal 14 per maand. Al zou het wel kunnen zijn dat de dalende trend een voorbode is voor een veranderende wereld…

Eigen Vermogen

Eerder dit kwartaal stond ik al even stil bij de ontwikkeling van mijn vermogen in 2021. In het eerste kwartaal krijgen we altijd de nieuwe WOZ-waarde van onze woning, die ik gebruik als waarderingsgrondslag in onze vermogensberekening. Die ontwikkelde zich dit jaar heel bescheiden. Enigszins tot mijn verrassing. Ik vermoed dat het met de aanpassing van de rekenmodellen voor de WOZ te maken heeft.

Ook ontvang ik in het eerste kwartaal altijd de rente op mijn spaargeld. Heel veel heb ik niet meer, alleen mijn potjes. En de rente is ook niet om over naar huis te schrijven. Ik mocht € 21,15 ontvangen. Waar zijn de tijden dat je voor een dergelijke hoeveelheid centjes toch honderden Euro’s per jaar bij mocht schrijven…?

Dit kwartaal was er verder regulier salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Niets bijzonders dus. al waren die golven van de aandelenmarkten dit keer neerwaarts gericht. Dat was alweer een tijdje geleden.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het eerste kwartaal van 2022 is mijn eigen vermogen gegroeid met 4,0%. Niet slecht voor een kwartaal waarvoor ik medio februari nog een daling van mijn vermogen verwachtte.

Beste Uitgave(n)

Ik heb niet heel veel uitgegeven dit kwartaal, dat zag je al aan mijn spaarpercentage. Toch zijn er een paar uitgaven wel de moeite van het vermelden waard. Allereerst heb ik in januari geïnvesteerd in wat extra hardloopkleding, om ook in koud en donker weer comfortabel te kunnen lopen. Extra laagjes sportkleding, handschoenen en een reflecterend vest met oplaadbare verlichting. Verder ben ik, naar aanleiding van één van mijn jaardoelen, lid geworden van de Nederlandse Vereniging voor een Vrijwillig Levenseinde (NVVE). De komende tijd wil ik hun kennis gebruiken om mijn levenstestament verder vorm te geven. En ook ben ik, naar aanleiding van de toestand in de wereld, lid geworden van een politieke partij. Want democratie is een werkwoord.

Twee lidmaatschappen erbij in één kwartaal, oef….

Hoe was jouw eerste kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Financiële ratio’s

Zoals jullie weten is Geldnerd dol op het bijhouden van statistiekjes. De een is nuttiger dan de ander. Maar omdat ik mijn financiën goed bijhoud, kost het geen enkele moeite om al die statistiekjes bij te houden. Ze worden automatisch berekend, zolang ik mijn hongerige datamonsters maar blijf voeden met actuele gegevens van mijn banktransacties en beleggingen.

Maar ‘less is more’, zegt de minimalist in mij. Dat vind ik nog wel moeilijk. Toch is het belangrijk om mijzelf te beperken. Goed in beeld te hebben wat nou de indicatoren zijn die er echt toe doen. Tegelijkertijd, welke ratio’s voor jou persoonlijk van belang zijn hangt ook af van jouw persoonlijke situatie. Iemand met vooral schulden zou naar andere dingen moeten kijken dan iemand met vooral vermogen. En een huisjesmelker particuliere verhuurder kijkt weer naar andere dingen dan een belegger. Iets om over na te denken dus.

Wat zijn financiële ratio’s?

Financiële ratio’s zijn statistiekjes die je helpen in één oogopslag laten zien hoe je er financieel voor staat. Ze helpen je om bewuste beslissingen te nemen over jouw financiële planning en financiële toekomst. Als je ze volgt door de tijd kun je ook zien hoe jouw financiële situatie zich ontwikkelt. Ze geven een beeld van jouw financiële gezondheid.

Veel mensen maken de fout om financiële ratio’s te gebruiken om zichzelf te vergelijken met anderen. Ik vind dat persoonlijk onverstandig. Ik schreef ooit al eens dat de weg naar financiële onafhankelijkheid geen wedstrijd is met anderen. Het is alleen een wedstrijd met jezelf. De grote valkuil van financiële ratio’s is namelijk dat ze eendimensionaal zijn. En achter ieder getalletje zit een wereld die je niet kent. Jezelf vergelijken met een ander is dus alleen maar vragen om teleurstelling en frustratie. En die kan ik missen als kiespijn.

Goede financiële ratio’s vertellen een waarheid over jouw eigen situatie die je niet kunt ontkennen. Dat kan confronterend zijn, maar soms is dat nodig om tot actie te komen. Dat is mij in de afgelopen 15 jaar regelmatig overkomen… Als het goed is zijn de ratio’s niet moeilijk om uit te rekenen. Ze helpen je om problemen tijdig te signaleren of (nog liever) te voorkomen.

Wat houd ik bij?

Het spaarpercentage en mijn eigen vermogen blijven de twee belangrijkste getalletjes. Het Spaarpercentage is het deel van mijn inkomen dat ik niet uitgeef, maar gebruik om te sparen, als inleg in beleggingen, of voor de aflossing van de hypotheek. Ik heb al eens een uitgebreide blog geschreven over hoe ik dit bereken. Ik volg dit per maand en per jaar. Op basis van mijn Budget weet ik ongeveer waar ik op uit zou moeten komen. Bij grote afwijkingen naar beneden en naar boven ga ik op onderzoek uit naar de oorzaken van de afwijking. Ja, ook als mijn spaarpercentage veel hoger is dan verwacht. Want misschien ben ik dan wel een rekening vergeten of zo.

Ook over het Eigen Vermogen heb ik al wel eens uitgebreid geschreven. Dit is het geld dat ik overhoud als ik al mijn bezittingen verkoop en al mijn schulden aflos, en dat ik vervolgens in mijn zak heb zitten als ik de wijde wereld intrek. Die definitie is erg belangrijk voor mijn gevoel van vrijheid.

Toch zegt eigen vermogen ook niet alles. Je kunt een duur huis hebben of een grote aandelenportefeuille, maar toch onvoldoende geld om de rekeningen te betalen. ‘Asset-rich and cash-poor’. Daarom is het ook van belang om je Liquiditeit in de gaten te houden. In financieel jargon: kun je aan je kortlopende verplichtingen voldoen? In gewone mensentaal: kun je al je rekeningen betalen? Dit is de voornaamste functie van mijn financiële administratie. En het is de reden dat ik een aantal potjes heb. Een van de dingen die ik regelmatig met dit doel bekijk zijn mijn gemiddelde en laagste saldo per maand. Daar heb ik een standaardgrafiek voor in mijn administratiespreadsheet zitten.

Mijn Budget is ook een essentieel onderdeel van de financiële administratie. Daarmee bewaak ik of het geld wel naar de dingen gaat die ik belangrijk vind. Na bijna 20 jaar budgetteren heb ik inmiddels een aardig idee hoe dat werkt. Veel dingen zijn makkelijk te budgetteren, met name de vaste lasten. Maar ook in de variabele lasten valt er heel goed te budgetteren als je jouw eigen gedrag een beetje analyseert. En dan zie je het sneller als er afwijkingen ontstaan.

Ons huis is een belangrijk onderdeel van ons vermogen. En dat is dus ook iets om in de gaten te houden. De kern daarbij is de Loan-to-Value Ratio (LTV). Die is heel simpel te berekenen, ik hanteer de Resterende Hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde. Maar daar zijn allerlei keuzes in te maken.

Verder vind ik de Resterende Aflostijd van onze hypotheek nog van belang. Die is dan ook altijd onderdeel van mijn hypotheekupdate.

De andere belangrijke component van mijn vermogen is mijn beleggingsportefeuille. Ook daar zijn dus enkele ratio’s aan gekoppeld. Redelijk eenvoudig allemaal, want ik heb een eenvoudige luie beleggingsstrategie.

Ik houd uiteraard de Actuele Waarde van mijn beleggingsportefeuille bij. Die wordt elke week bijgewerkt in mijn spreadsheet. En verder houd ik bij wat mijn Totale Inleg is geweest in mijn beleggingsportefeuille. Ik stort elke maand een bedrag waarmee ik bijkoop, en indexeer dat bedrag jaarlijks. De actuele waarde en de totale inleg komen samen in mijn favoriete beleggingsgrafiek.

Ik houd veel meer bij dan het lijstje hierboven. Maar dit zijn wat ik op dit moment de essentiële ratio’s vind.

Wat kun je allemaal nog meer bijhouden?

Je kunt beter vragen: wat zou je niet bij kunnen houden? Met Spaarpercentage, Eigen Vermogen, Liquiditeit, Budget, Loan-To-Value, Aflostijd, en de Waarde en Inleg in mijn beleggingen, heb ik zelf al een aardig rijtje verzameld.

Heb je veel schulden in jouw financiële plaatje, dan is het best verstandig om een paar ratio’s te gebruiken om die te volgen. Bijvoorbeeld Schulden versus Bezittingen. Je telt alle schulden bij elkaar op, hypotheek, studieschuld, creditcard, persoonlijke leningen, noem maar op. En ook alle bezittingen (waarde van je huis, spaargeld, beleggingen, et cetera). Vervolgens deel je de schulden door de bezittingen. Is de waarde groter dan 1, dan heb je meer schuld dan bezit. Dat hoeft geen probleem te zijn, zolang er elke maand voldoende geld binnenkomt om de schulden af te betalen. Maar het maakt je wel kwetsbaar als je bijvoorbeeld je inkomen kwijtraakt. Door deze ratio een tijdje te volgen (en geen nieuwe schulden te maken) wordt’ ie hopelijk steeds lager. Ik zit zelf rond de 0,26, met alleen een stuk resterende hypotheek.

In de financiën kennen we ook de Current Ratio. Die geeft aan of je in staat bent om aan je korte-termijn verplichtingen te voldoen. De Current Ratio wordt berekend door je contante bezittingen te delen door de korte-termijn verplichtingen. Contante bezittingen zijn die bezittingen die je eenvoudig op korte termijn in contant geld om kunt zetten. Je spaargeld, je beleggingsportefeuille (mits direct te verkopen via je broker), dat soort dingen. Niet j]de waarde van je huis dus. Je korte-termijn verplichtingen bestaan uit alle betalingen die je in het komende jaar moet voldoen voor je schulden. Een jaar aan hypotheekbetalingen bijvoorbeeld, en een jaar aan aflossing van andere schulden. De waarde van deze Current Ratio kan maar beter groter dan 1 zijn, want anders ben je niet in staat om het komende jaar aan je verplichtingen te voldoen.

Je kunt ook kijken naar het percentage van je inkomen dat je nodig hebt om je schulden te betalen, in het Engels ook wel Debt Service Ratio genoemd. Dat wil je natuurlijk het liefst zo laag mogelijk hebben. Boven de streep neem je jouw (netto) inkomen voor het hele jaar, en onder de streep de korte-termijn verplichtingen van de Current Ratio. Hoe lager de uitkomst, hoe beter jouw financiële gezondheid.

Ook afkomstig uit de financiële wereld is de Solvabiliteitsratio. Die bereken je door jouw Eigen Vermogen te delen door de totale waarde van jouw bezittingen. Dat geeft een indicatie of je met jouw bezittingen in staat bent om al jouw schulden te betalen. De Solvabiliteitsratio wil je zo hoog mogelijk hebben, of in elk geval stijgend door de tijd heen. Bij een daling ten opzichte van een jaar geleden is jouw financiële gezondheid verslechterd.

Tenslotte

Meer dan genoeg keuze dus. Maar Persoonlijke Financiën zijn geen exacte wetenschap, het wat mij betreft deels ook een kunstvorm. Bedenk ratio’s die passen bij jouw financiële situatie, en volg ze door de tijd heen. Zo krijg je een beeld van jouw eigen financiële gezondheid. Maar blijf ook nadenken en luisteren naar je gevoel! Want financiële ratio’s vertellen soms ook niet het volledige verhaal.

Welke financiële ratio’s gebruik jij? En hoe financieel gezond voel jij je?

Jaardoelen 2022

Elk jaar geef ik mijzelf een aantal doelen mee. Ergens in de zomer kijk ik hoe het daarmee gaat en aan het eind van het jaar maak ik de balans op. Dat deed ik onlangs ook met de doelen voor 2021. En inmiddels is het hoog tijd dat ik mijn doelstellingen voor 2022 met jullie deel.

Vorig jaar deelde ik mijn doelen op Blue Monday. De dag waarop de meeste mensen zich treurig, neerslachtig of weemoedig voelen, omdat het uitvoeren van goede voornemens al mislukt is en de vakanties nog ver weg zijn, terwijl ook de dagen nog donker zijn en het pas de eerste dag van de werkweek is. Ook dit jaar deel ik mijn doelen op Blue Monday. Ik geniet wel een beetje van die ironie, misschien maak ik er wel een jaarlijkse gewoonte van.

Ik maak in 2022 (net als in 2021) een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.

Systemen

Uiteindelijk identificeerde ik vorig jaar drie belangrijke ‘systemen’ in mijn leven. Verzamelingen van gewoontes, werkmethodes, handelingen, al dan niet ondersteund met (ICT) gereedschap, die me helpen om succesvol te zijn op een bepaald gebied.

Ik heb mijn Financieel Systeem, de reden dat Geldnerd ooit dit blog begonnen is. Het helpt me met rust en structuur in mijn persoonlijke financiën en mijn vermogensopbouw. Op weg naar financiële onafhankelijkheid. In 2022 wil ik GnuCash verder inrichten om in de toekomst mijn administratiespreadsheet te kunnen vervangen. De administratie van de gezamenlijke huishouding zit er al helemaal in, ik werk nu aan mijn persoonlijke administratie. Verder voorzie ik geen grote aanpassingen in mijn Financieel Systeem..

Ook mijn Werk Systeem draait in 2022 gewoon door. Begin januari zijn er een paar personele wijzigingen in mijn team geweest die mij weer iets meer mogelijkheden biedt in de rolverdeling. En we hebben een nieuw kabinet, en dus mag ik ook weer wennen aan een nieuwe minister met nieuwe gewoonten en eigenaardigheden. Nu dat nieuwe kabinet er eindelijk zit wordt dit jaar hopelijk iets minder rommelig dan het afgelopen jaar.

Het Gezond Leven Systeem moet wel weer stevig(er) aan de slag. Iets teveel kilo’s en iets te weinig conditie. De teugels zijn inmiddels weer aangetrokken. Sinds medio december is de sportschool weer gesloten vanwege de corona-lockdown, maar ik heb andere wegen bewandeld (ook letterlijk), ik ben weer gaan hardlopen. Vanaf deze week ga ik het hardlopen combineren met een wekelijks bezoek aan de sportschool.

In de evaluatie van mijn jaardoelen voor het afgelopen jaar heb ik al opgemerkt dat mijn goede gewoontes onder druk komen te staan als ik niet goed in mijn vel zit. Dan gaat het Gezond Leven Systeem als eerste de deur uit, en andere activiteiten die goed zijn voor mijn geest (zoals lezen) volgen snel daarna. Ik heb daar over nagedacht, en er zullen altijd gebeurtenissen zijn die mij op een vervelende manier raken. ook als ik zou stoppen met werken en als een kluizenaar in een hutje op de hei ga wonen. Het is dus wat mij betreft een illusie om te proberen een leven te creëren zonder negatieve energie.

Dat laat één andere optie open, namelijk leren om er beter mee om te gaan. De geestelijke gezondheid wordt daarom vanaf 2022 ook onderdeel van het Gezond Leven Systeem. De komende periode ga ik bekijken hoe ik dat verder in wil vullen. Ik ben in elk geval bij wijze van experiment per 1 januari begonnen met een Gratitude Journal. Niet met een fancy boekje en creatieve tekeningetjes, daar is Opa Geldnerd niet zo van. Gewoon eerst maar eens een dagelijks lijstje in mijn Evernote, op dezelfde manier als ik mijn Eetdagboek bijhoud.

Verder wil ik, mede naar aanleiding van deze blogpost, nadenken over een Opgeruimd Leven Systeem. Daarin kan niet alleen mijn minimalisme een plekje krijgen, maar ook mijn reguliere check van de kledingkast. Verder wordt mijn reguliere check van het Achterblijversdocument ook onderdeel van dit systeem, net als mijn systematiek van jaardoelen. En in 2022 willen Geldnerd en Vriendin weer eens goed kijken naar de testamenten, die hebben we opgesteld in 2013. Ook ben ik voornemens om dit jaar een Levenstestament te gaan maken, een samenstel van behandelverbod, euthanasieverzoek, verzoek om toepassen van comfortbeleid en medische volmacht. Mijn huisarts heeft daar gelukkig geen ethische bezwaren tegen, want dan zou ik op zoek moeten naar een nieuwe huisarts.

Doelen

Voor 2021 had ik een beperkt aantal concrete meetbare doelen. Allemaal gaan ze ongewijzigd door voor 2022. Op het terrein van mijn gewicht en het aantal pagina’s dat ik lees is er dus werk aan de winkel. Ik hoop met de uitbreiding van mijn Gezond Leven Systeem en met mijn Opgeruimd Leven Systeem (in ontwikkeling) de randvoorwaarden te creëren om in 2022 succesvoller te zijn.

In de reacties bij mijn Evaluatie Jaardoelen 2021 sprak blog-collega Uitklokken over het onderscheid tussen ‘procesdoelen’ en ‘resultaatdoelen’. Waarbij als voorbeeld het resultaatdoel is om 3 kilo af te vallen en het procesdoel om elke dag 10.000 stappen te zetten. Bij mijn gezondheidsdoelstellingen heb ik dit onderscheid ook meegenomen.

Financieel houd ik het nog steeds simpel, met alleen de doelstelling van een spaarpercentage van minimaal 40,0%. Volgens mijn begroting zou dat moeten lukken, ook als corona op zou houden en het leven weer ‘zoals vroeger’ wordt. Ik heb verder geen doelstellingen voor de groei van mijn eigen vermogen. Dat wordt namelijk vooral beïnvloed door de WOZ-waarde en de ontwikkelingen op de aandelenmarkten. En daar heb ik geen invloed op. Dus wil ik er ook geen doelen op stellen, want dat leidt alleen maar tot door mijzelf veroorzaakte teleurstellingen.

Ook voor het lezen is de procesdoelstelling ongewijzigd, 10.000 pagina’s. Waarvan ik inmiddels weet dat het vooral mijn geestelijke gezondheid is die bepaalt of ik dat ga halen. Verder wil ik gezond blijven leven, en dus weer terug naar mijn ‘gewichtsrange’, het resultaatdoel is hier -/-3 kilo ten opzichte van 1 januari. Wel heb ik hier een extra procesdoelstelling toegevoegd. Ik probeer in 2022 gemiddeld minimaal twee ‘sportmomenten’ per week te creëren. Minimaal één keer per week trainen in de sportschool, en dan liefst ook nog één of twee keer per week hardlopen. Deze gewoonte heb ik in mijn Kerstvakantie stilletjes weer opgepakt, na de sluiting van de sportscholen. Sinds 28 december heb ik elke tweede dag een hardloopronde gedaan. Ik loop dus al een paar ‘sportmomenten’ voor op de planning, maar die buffer ga ik vast en zeker nog wel nodig hebben later dit jaar.

Ook mijn blogambities blijven bescheiden. Doorgaan met schrijven, met het delen van kennis over mijn eigen financiële reis, zolang ik inspiratie heb. Vrij blijven van commerciële belangen. Zodat ik niet aangesproken ga worden door de AFM zoals sommige andere internetvervuilers blogschrijvertjes.

OmschrijvingDoelstelling 2022
Spaarpercentage 40,0%
Gewicht‘in range’ – minimaal 3 kilo gewichtsverlies ten opzichte van 1 januari 2022
Sportmomentenminstens 2x / week
Pagina’s lezen10.000 pagina’s
Blog2 berichten / week behalve tijdens vakanties

Welke systemen heb jij in jouw leven? En welke doelen heb jij in 2022?