Blog over (financieel) bewust leven

Tag: pay yourself first

Afromen

Mijn favoriete moment van de maand was er weer. En het was het eerste reguliere salaris na de salarisverhoging in onze nieuwe CAO. Netto krijg ik er ruim € 95 per maand bij. Ik heb mijn maandelijkse wegboekingen, die plaatsvinden zodra het salaris binnenkomt, dus met € 95 verhoogd. Eind januari van dit jaar had ik dat ook al gedaan, met de € 40 die ik er toen bijkreeg. Daarmee ben ik dus zomaar (9 x 40 en 3 x 135 = ) € 765 extra weg gaan zetten dit jaar. Mijn spaarbedrag stijgt in elk geval met meer dan de inflatie.

En passant kwam er deze week ook nog een betaling van Google binnen. Dus ook die heb ik meteen weggesluisd.

Als het geld niet op mijn lopende rekening staat, is de kans veel kleiner dat ik het uitgeef. Uiteindelijk zullen er best kostenstijgingen zijn die maken dat ik deze actie niet eeuwigdurend vol kan houden (ik ben erg benieuwd wat mijn zorgverzekeraar gaat doen…), maar iedere Euro die ik pak is meegenomen.

Hoe ga jij om met salarisstijgingen?

Actief je banksaldo managen

Nog niet zo heel lang geleden schreef ik over het (financiële) hoogtepunt van de maand. En hoe er, heel snel na het ontvangen van mijn salaris, al vrijwel geen geld meer op mijn lopende rekening staat. Genoeg om gedurende de maand mijn rekeningen en lopende uitgaven te betalen.

Ook eerder heb ik daar wel eens over geschreven: het sturen op mijn liquiditeit. Daar heb ik, heel simpel, twee doelen mee. Ten eerste ervoor zorgen dat ik altijd aan mijn financiële verplichtingen kan voldoen. Zoveel mogelijk vaste lasten gaan via automatische incasso, en waar mogelijk heb ik die aangepast zodat ze plaatsvinden in de dagen nadat mijn salaris is gestort. Dat proces wordt geholpen door mijn werkgever, die altijd op de 24e van de maand het salaris uitbetaalt (en eerder als dat in een weekend of op een feestdag valt). Rekeningen worden altijd zo snel mogelijk klaargezet voor betaling in mijn internetbankieren. Vaak ook meteen betaald, maar soms plan ik een betaling bewust op een later moment als dat in de liquiditeit beter uitkomt. Maar ik betaal altijd voor de uiterste betaaldatum. Dat voorkomt incassokosten en gedoe. En als de rekening gepland staat in mijn internetbankieren, dan heb ik er geen omkijken meer naar. Dat soort dingen doe ik op mijn wekelijkse finance-moment.

Het tweede doel van het sturen op liquiditeit: Zorgen dat mijn geld maximaal voor mij aan het werk is. Het is zonde als geld niks staat te doen. Het moet bezig zijn om rekeningen te betalen. Of, nog liever, het moet bezig zijn om extra geld voor mij te verdienen. Vroeger door rente te vangen op een spaarrekening, maar tegenwoordig door belegd te zijn, recht op dividend te geven, of door mijn maandlasten te verlagen door het versneld aflossen van de hypotheek. Dat zijn allemaal dingen waar het geld niet aan toekomt als je het op je lopende rekening laat staan. Tegenwoordig stuur ik er dus bewust op dat daar zo min mogelijk geld op staat.

En eigenlijk vind ik doel 2 (geld aan het werk) veel belangrijker dan doel 1 (voldoen aan verplichtingen). Want doel 2 is ‘voor mezelf’. Vandaar ook het principe ‘betaal jezelf eerst’. Vandaar dus ook dat het geld voor mijn beleggingen, de spaarrekening en de aflossing van de hypotheek als eerste betaald worden, zodra het salaris binnengekomen is.

Toen ik de eerdere stukjes schreef kon ik dat nog niet goed illustreren met een plaatje. Maar afgelopen week zat ik weer een beetje te pielen met mijn administratie-spreadsheet. Ik merk dat, nu de basisfunctionaliteit goed op orde is, dat ik steeds meer aandacht besteed aan rapportages. Hoe sta ik ervoor? En zo had ik al een tijdje de wens om een aantal grafieken in te bouwen. Want plaatjes zeggen meer dan 1.000 woorden. Eén van de grafieken die ik ingebouwd heb toont het saldo van mijn lopende rekening door de tijd. En die grafiek laat mooi zien wat het effect is van mijn sturing op mijn banksaldo. Een korte hoge piek in de laatste week van de maand, als op de 24e mijn salaris op mijn bankrekening binnenkomt. Maar het gros van dat geld is vrijwel meteen weer weg. Wat overblijft neemt in kleine stapjes af gedurende de maand. En zo herhaalt zich dat.

Ter vergelijking heb ik diezelfde grafiek ook nog even gemaakt voor 2008 (want ik houd mijn uitgaven immers al bij sinds 2003). Daar zie je dat ik gemiddeld genomen een veel hoger en grilliger saldo op mijn bankrekening aanhield. Terugkijkend was ik toen nog best wel naïef, al hield ik alles al wel gedetailleerd bij. Maar onder controle was het nog niet echt, aan de rode pixels onderaan kun je zien dat mijn saldo soms ook nog wel ‘onder nul’ stond. Rood staan, wat een gruwel!

Hoe ziet een grafiek van jouw banksaldo er ongeveer uit?

Hoogtepunt!

24 juli 09.00 uur

<ping> Salaris komt binnen.

<ping> Restsaldo afgelopen maand wordt overgemaakt naar de Bufferrekening.

<ping> Naar de Bufferrekening gaan ook automatisch:

  • Reservering voor jaarlijkse zorgpremie.
  • Het bedrag dat ik in januari als salarisverhoging ontving.

<ping> Naar de gezamenlijke huishoudrekening gaat automatisch:

  • Bedrag voor de gezamenlijke huishouding (inclusief rente op hypotheek).
  • Bedrag voor reguliere aflossing op de hypotheek.
  • Bedrag voor extra aflossing op de hypotheek.

<ping> Naar de Beleggingsrekening gaat automatisch:

  • Maandelijkse inleg.

24 juli 19:30 uur

  • Geldnerd opent z’n Beleggingsspreadsheet, en checkt in de ingebouwde Advisor welk fonds hij bij moet kopen om dichter bij de gewenste verdeling te komen.
  • Geldnerd logt via de app in bij z’n broker, en voert (zonder verder te kijken) de gewenste beleggingstransactie in. Via de app loop ik namelijk minder risico om rond te kijken en koudwatervrees te krijgen.
  • Geldnerd logt in bij de hypotheekverstrekker, en voert de geplande extra aflossing in. Met ‘sneeuwballetje’, elke maand voeg ik de extra besparing op de maandlasten toe, die de vorige extra aflossing heeft opgeleverd. Het is nu nog een sneeuwvlokje, maar die wordt wel elke maand groter…

24 juli 19:45 uur

Het hoogtepunt van de maand is weer klaar. We wachten op de volgende salarisbetaling. En tussentijds houden we wel wekelijks de cashflow in de gaten, om te zien of alles in de pas loopt. Mijn financiële maand is niet veel veranderd. Het is een kwestie van volhouden. Van gewoon doorgaan. Eigenlijk is de weg naar financiële onafhankelijkheid best wel heel saai. Misschien moet ik er wat naast gaan doen. Niet alleen die tuin, maar iets dat extra inkomsten oplevert. Als het dan maar niet alteveel werk kost. Dus niet iets als vastgoed of zo. Zeker niet met deze temperaturen.

Hoe saai zijn jouw financiën?

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑