Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tag: lineair (page 2 of 2)

Zoveel mensen, zoveel hypotheken

201610-hypotheekNaar aanleiding van mijn blogje over de ondertekening van ons koopcontract kwamen er in de reacties verschillende strategieën langs die je kunt volgen met je hypotheek. Wij hebben inmiddels onze keuzes gemaakt. In deze blog een aantal overwegingen die voor ons belangrijk waren.

Allereerst vergelijken wij de situatie na aankoop met onze huidige woonsituatie. Wij betalen momenteel € 1.600 per maand voor de huur van ons tijdelijke gemeubileerde appartement. Daarnaast sparen we ongeveer de helft van ons maandsalaris, dat is voor mij ongeveer € 2.000 per maand. Deels gaat dat naar een spaarrekening, en deels wordt dat belegd.

We kiezen voor een lineaire hypotheek, voordelen zijn de vaste aflossing per maand (dat voelt prettig) en de daardoor dalende maandlasten gedurende de looptijd omdat je elke maand iets minder rente betaalt doordat je weer een stukje afgelost hebt. We verwachten allebei dat onze inkomens de komende jaren niet meer heel veel gaan stijgen, dus dan zijn dalende maandlasten aantrekkelijk. Bovendien is een lineaire hypotheek over de hele looptijd gerekend goedkoper dan een annuïteitenhypotheek.

Over onze hypotheek betalen we een bruto rente van 2,41% die we voor 20 jaar vast zetten. Na belastingteruggave resteert een netto rente van 1,77%. Dat is ontzettend laag. Maar ik ga er van uit dat we niet meer gedurende de hele looptijd gebruik kunnen maken van de belastingteruggave, ik verwacht dat de hypotheekrente-aftrek in een van de komende regeerperiodes wel zal gaan sneuvelen.

Als we ‘normaal’ aflossen komen we al na drie jaar in een lagere risicoklasse terecht. Dat komt omdat we bijna 30% van de koopsom met eigen geld financieren. In die lagere risicoklasse gaat er nog eens 0,20% van de bruto rente af.

Ik zou een nog lagere rente kunnen krijgen als we de rente korter vastzetten, maar dat voelt niet goed. De rente is nu kunstmatig laag en straks misschien kunstmatig hoog. Of nog lager. Of nog nog hoger. Ik weet het niet. Maar ik weet dat we de huidige maandlasten makkelijk op één inkomen kunnen dragen. We kiezen dus voor zekerheid.

Een andere reden om niet nog meer eigen geld in het huis te steken en de rente niet korter vast te zetten zijn de kosten van deze lening versus de opbrengst van mijn eigen investeringen. Over de afgelopen 10 jaar heb ik jaarlijks gemiddeld ruim 4,5% netto rendement op mijn eigen vermogen gemaakt. Netto betekent in deze na aftrek van de vermogensrendementsheffing. Ik verdien dus meer op mijn eigen vermogen dan dat de hypotheek mij kost. En in de nieuwe situatie gaan we € 1.056 per maand aflossen. Omdat Geldnerd en Vriendin allebei voor de helft eigenaar worden van het huis, betekent dit dat ik € 528 per maand aflos. Maar dat tel ik niet als last van het huis, maar als onderdeel van mijn spaarpercentage. Ik geef het immers niet uit, maar ik stop het in de stenen. Iedere maand wordt een extra stukje huis van mij. Mijn € 2.000 sparen per maand bestaat dus dadelijk uit drie delen: sparen, beleggen en € 528 aflossen.

Vergelijken we onze huidige huur met de lasten straks, dan gaat dat huurbedrag van € 1.600 ruimschoots voldoende zijn om de maandelijkse lasten van te betalen: rente, gas/water/licht/internet, bijdrage aan de VVE, gemeentelijke lasten, en verzekeringen. En dan blijft er zelfs nog geld over om te reserveren voor het onderhoud van ons eigen huis.

Een dergelijke aanpak las ik ook in de reactie van Stoppen Voor Mijn Vijftigste: “Ik heb ervoor gekozen mijn rente iets langer vast te zetten en ik ga waarschijnlijk niet extra aflossen… Waarom: Omdat ik meer rente ontvang op investeringen dan dat ik betaal aan hypotheek.”. Cheesy Finance kiest een andere aanpak: minimaliseren van de maandlasten.

Wij gaan de hypotheek vrijwel zeker in minder dan 30 jaar aflossen. Ons doel is om voor mijn officiële pensioendatum, dus uiterlijk over een jaar of 20, het huis volledig te hebben afgelost. Maar de precieze momenten van aflossen hebben we nog niet bepaald. Dat gaat afhangen van de ontwikkelingen van ons inkomen, het rendement op ons eigen vermogen en andere gebeurtenissen. Dat bekijken we van jaar tot jaar.

Moraal van dit verhaal voor mij: let op dat je niet teveel betaalt en doe vooral waar je je comfortabel bij voelt, voor de korte en de langere termijn. Dertig jaar vooruit kijken is lastig, maar dit zijn de momenten dat het wel loont om er even over na te denken.

Wat waren en zijn jouw overwegingen bij je hypotheek?

error

Werken aan de hypotheek

201610-hypotheekWe zijn weer een stap verder. De makelaar heeft bevestigd dat de verkoper ook akkoord is met alles, en begin komende week krijgen we de voorlopige koopovereenkomst. We hebben inmiddels ook een bouwkundige stand-by staan om komende week de bouwkundige keuring uit te voeren. Daarover hebben we met de verkoper afgesproken dat die plaatsvindt voordat de drie dagen bedenktijd verstreken zijn.

Donderdag zijn we ook bij een hypotheekadviseur geweest. Ik was er eerder geweest voor een oriënterend gesprek, maar nu was het echt. Alles moet uiteraard nader uitgewerkt worden, maar de contouren zijn helder.

Zoals het er nu uitziet gaan we voor een lineaire hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Dat vinden we voor onze situatie twee voordelen hebben. Ten eerste lossen we iedere maand een vast bedrag af. Dus we kunnen precies aanwijzen hoeveel stenen er iedere maand echt van ons worden. Ten tweede krijgen we daardoor ook steeds lagere maandlasten. Dat is een voordeel omdat de hypotheek doorloopt tot ver na mijn verwachte pensioendatum. En ook vinden we dat fijn omdat we niet verwachten dat onze salarissen de komende jaren nog erg veel zullen stijgen. Wellicht dat een van ons nog een carrièrestap zal maken, maar het hoeft niet meer. En deze hypotheek kunnen we makkelijk betalen, die gaat ongeveer 40% bedragen van wat we maximaal mogen lenen.

Ook willen we kiezen voor een lange rentevaste periode. Daarmee krijgen we niet de allerlaagste rente, dat beseffen we. Maar we kopen zekerheid. En de kans dat de rente over 5, 10 of 20 jaar hoger is dan nu, lijkt ons vrij reëel. Sterker nog, op dit moment wordt de rente door de Europese Centrale Bank kunstmatig laag gehouden. In mijn ogen om politieke redenen. Dus wie weet is de rente over 5, 10 of 20 jaar wel kunstmatig hoog om andere politieke redenen. Dus liever een beetje zekerheid over onze maandlasten. We zijn toch al van plan om de hypotheek sneller af te lossen dan 30 jaar, in verband met onze plannen voor financiële onafhankelijkheid. Maar daarover meer in een toekomstige blogpost.

Dat zijn de contouren. De komende weken volgt de verdere uitwerking.

error
Newer posts »

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑