Blog over (financieel) bewust leven

Label: jaarafsluiting

Jaarafsluiting 2019

Iets meer dan 20 jaar geleden zat ik rond de jaarwisseling met collega’s gespannen naar onze beeldschermen te kijken. De ICT’ers hadden hun best gedaan, maar toch wisten we niet zeker of onze systemen de overgang van 1999 naar 2000 probleemloos zouden overleven. En nu is het zomaar ineens 20 jaar later, en zitten we in het jaar 2020. Ik houd van mooie ronde cijfers, dus dit jaartal spreekt mij wel aan. En het betekent ook dat 2019 voorbij is, en dat het tijd is voor een terugblik!

Voor mij was 2019 een jaar van financiële meevallers. Mijn belastingaangiftes uit de periode in het Verre Warme Land werden eindelijk afgehandeld, en de uitkomst was mooi. Ook heb ik mijn pensioen uit het Verre Warme Land uit laten betalen. Dat was een mooi bedrag, en het ruimt mijn financiële huishouding verder op. Op het persoonlijke vlak ben ik gaan werken aan mijn gezondheid. Ook heb ik een (lang uitgestelde) operatie aan mijn kaak uit laten voeren. Als dat medio 2020 helemaal geheeld is, en er een definitieve brug op staat, dan levert dat ook een enorme positieve bijdrage aan mijn kwaliteit van leven. In al die opzichten een mooi jaar, ik heb een paar grote persoonlijke dingen succesvol aangepakt. Hoe is het verder verlopen met mijn financiën?

Aandelenmarkten

Het was een bijzonder beursjaar. Het begon eigenlijk op een dieptepunt, in december 2018 waren er grote zorgen over de afnemende groei en het te verwachten beleid van de centrale banken. Dat leverde een ‘tik’ van ruim 9% op, die in het eerste kwartaal gelukkig snel werd weggewerkt. Maar ook in mei en augustus waren er ‘tikjes’, steeds door de handelsspanningen tussen Amerika en andere landen (m.n. China) en het Twittergedrag van de Amerikaanse president. De markt was nerveus, maar bleef toch maar door stijgen. Vooral wegens gebrek aan alternatieven, elders was weinig rendement te halen. Medio december kwam er eindelijk een duidelijke verkiezingsuitslag in het Verenigd Koninkrijk, en werd er een ‘soort-van-handelsdeal’ gesloten tussen de Verenigde Staten en China. Het resultaat: een fors gestegen beurs. De S&P500 is in 2019 29% gestegen naar 3.230,8 punten, en de Nederlandse AEX (waar ik verder eigenlijk nooit naar kijk, ik beleg alleen internationaal) is 24% gestegen naar 604,6 punten.

Toch las ik tot mijn verbazing eind december in het FD dat het aandelenbezit van Nederlandse huishoudens per saldo daalt, al zes kwartalen lang. Ik kan me niet voorstellen dat mensen dat doen om het op een spaarrekening te zetten. De brongegevens van het CBS vind je hier. Wat me ook opvalt is dat het aandelenbezit van huishoudens nog lang niet beland is op het niveau van vóór de financiële crisis van 2008. Ofwel we consumeren nog steeds te veel, of we laten teveel rendement liggen. Waarschijnlijk beide.

S&P500 12 maanden. Bron: IEX.nl

Ook de dollar kwam dit jaar een paar procent van z’n plek af. Begin januari was de koers 1,00 EUR = 1,1492 USD, eind december was de koers 1,00 EUR = 1,1220 USD. Dat was gunstig voor mij. Ik koop, vanwege de MIFID-2 regelgeving, eigenlijk geen fondsen meer bij in Amerikaanse dollars. Maar ik ontvang nog wel dividend in dollars. Die steek ik vervolgens in nieuwe aankopen van fondsen uit mijn huidige kernportefeuille, en ruil ik dus gunstiger om voor Euro’s.

Mijn portefeuille

Ik ben dit jaar consequent in blijven leggen en bij blijven kopen. Elke maand wordt er, zodra het salaris binnen is, een bedrag overgemaakt naar mijn beleggingsrekening. En daarmee koop ik bij. Mijn beleggingsspreadsheet vertelt mij wat ik bij moet kopen om mijn portefeuille dichter bij de gewenste verhoudingen te krijgen (balanceren door bijkopen). Ook een deel van de financiële meevallers is naar mijn beleggingsportefeuille gegaan. En alle dividendinkomsten zijn meteen gebruikt om bij te kopen. Een efficiënt ingericht systeem waar de emotie zoveel mogelijk uit verwijderd is. Emotie leidt maar af, en leidt maar tot ondoordachte acties die uiteindelijk rendement kosten.

Dit jaar heb ik wel een paar keer bijgestuurd op mijn portefeuille, door fondsen te verkopen en dat te steken in fondsen uit mijn huidige kernportefeuille. Vereenvoudiging. Begin 2019 had ik 13 fondsen in mijn portefeuille, nu nog 9.

De Return On Investment (ROI) voor 2019 is 25,9% (Q3:19,4%) en de 12-maands XIRR is 23,5% (Q3: 6,7%). Daar ben ik meer dan tevreden mee. Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is ook iets gestegen, dat is nu 48,2% (versus 43,4% aan het einde van Q3 2019).

Kosten van beleggen

Voor het eerst ook even een inkijkje in de kosten van mijn beleggingsportefeuille. Die bestaat uit twee delen. De eerste is de Total Expense Ratio van de fondsen in mijn portefeuille. Volgens de Morningstar X-ray bedraagt die 0,26%. Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee. Die kosten bedroegen in 2019 in totaal 0,24%. Daarvan ging 56% op aan transactiekosten en 44% was de service fee van mijn broker.

Ik weet dat beleggen via DeGiro goedkoper is, maar dat is geen echte bank. En ik ben benieuwd wat daar gaat gebeuren na de overname door Flatex.

Dividend

In het vierde kwartaal van dit jaar ontving ik € 628,42 aan dividend. Ten opzichte van 2018 heb ik in 2019 meer dividend ontvangen, ruim 80%! Aan het einde van het vierde kwartaal stond er geen dividend meer aangekondigd voor uitbetaling in het eerste kwartaal van 2020.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage bereken ik heel simpel, het zijn mijn inkomsten minus mijn uitgaven, gedeeld door mijn inkomsten. Geld dat besteed wordt aan aflossingen, beleggingen, of sparen, telt niet mee in mijn uitgaven. Ik tel mijn aflossingen dus wel mee in het spaarpercentage. Aflossing zie ik als toevoeging aan mijn vermogen, omdat ik ons huis als onderdeel van het vermogen meereken. In 2018 had ik een spaarpercentage van 40,9%. Dat wilde ik in 2019 beter doen. Ondanks alle belastingmeevallers was dat nog best een uitdaging, omdat ik natuurlijk ook een dure operatie heb laten uitvoeren. Maar het is gelukt! Mijn spaarpercentage voor het hele jaar is uitgekomen op een fantastische 60,0%! Ik denk niet dat dit me ook in 2020 gaat lukken…

Eigen Vermogen

En dan dat andere belangrijke getal, mijn Eigen Vermogen. Het geld dat ik op dit moment over zou houden als ik het huis en de beleggingen zou verkopen om de wijde wereld in te trekken. Ook dat is gegroeid, dat zal je niet verbazen gegeven de aandelenmarkten en het spaarpercentage. In het vierde kwartaal was er weinig netto groei door de hoge rekening voor de operatie en wat andere dingen, slechts 0,9%. Maar in totaal is mijn eigen vermogen in 2019 met 42,2% gegroeid. Daar ben ik ook heel erg tevreden over.

Beste Uitgave(n)

In het laatste kwartaal heb ik nog een paar uitgaven gedaan waar ik veel plezier aan beleef. Zo heb ik mijn jaarlijkse doosje whiskey laten komen, zodat ik de winter goed doorkom. Verder heb ik natuurlijk mijn operatie ondergaan, waarvan ik niets vergoed krijg van de zorgverzekering maar hopelijk wel iets terugkrijg bij mijn belastingaangifte. En ik heb een nieuwe serie sessies met mijn personal trainer geboekt en betaald.

Als je wilt, kun je ook nog eens terugkijken naar mijn eerste, tweede, en derde kwartaal van 2019. Of naar mijn Jaarafsluiting 2018.

Hoe tevreden ben jij over 2019?

Jaarafsluiting 2018

Na afloop van ieder kwartaal blik ik altijd even terug, en aan het begin van het nieuwe jaar kijk ik altijd terug op het hele voorgaande jaar. Hoe is 2018 financieel verlopen? In elk geval goed voor wat betreft mijn spaarpercentage, dat heb ik vorige week al geschreven.

Aandelenmarkten

Het was een interessant jaar, dat 2018. Met name het laatste kwartaal. De S&P500 is uiteindelijk 6,2% gedaald in 2018, en de AEX zelfs 10,4%. Ook voor mijzelf een goede test. Immers, begin 2016 ben ik nog groots en meeslepend uit de beurs gestapt, in de overtuiging dat ‘de crash’ er nu echt was. Om een aantal maanden later te constateren dat ik het mis had, en opnieuw in te stappen. Het ging mij in 2018 beter af, ik ben gewoon stug doorgegaan met maandelijks inleggen.

S&P500 1 jaar, bron finance.yahoo.com

Medelijden heb ik vooral met de beleggers in China. De Hang Seng index heeft in 2018 ongeveer een kwart van z’n waarde verloren.

Hang Seng Index 5 jaar, bron finance.yahoo.com

En leedvermaak heb ik vooral met de ‘beleggers’ (lees: speculanten) in cryptovaluta. De Bitcoin verloor in 2018 ruim 75% van z’n waarde’, van € 14.338 naar € 3.278. Dat is toch vervelend als je straks aangifte moet doen in Box 3, tegen de waarde van 1 januari 2018. Begrijp me niet verkeerd, met wat geluk kun je door te speculeren leuk geld verdienen. Maar noem het dan alsjeblieft geen beleggen (ja, ik heb hier een mening over!).

BITCOIN – EUR 2 jaar, bron finance.yahoo.com

Mijn rendement

2018 was een vreemd beursjaar, ook als ik naar mijn eigen portefeuille kijk. Het eerste en het laatste kwartaal waren vrijwel vlak, met (met name in het laatste kwartaal) behoorlijk wat volatiliteit. De beurs ging behoorlijk op en neer. In het tweede en derde kwartaal was er wel een keurig stijgende lijn. En toen kwam het vierde kwartaal. Of beter gezegd: december.

Dankzij deze maand is (over het volledige jaar 2018) mijn ROI uitgekomen op -7,7%, de XIRR was -6,7%. Ik heb het dus iets slechter gedaan dan de S&P500. En ik word er niet warm of koud van.

Hierbij is het goed om in gedachten te houden dat ik gedurende het jaar elke maand extra geld in mijn portefeuille heb gestoken, daardoor is de eindwaarde van mijn portefeuille nog wel iets hoger dan mijn beginwaarde. Dat zie je in onderstaande grafiek, waarin je onderin de stapsgewijs stijgende lijn van mijn inleg ziet, en daarboven de (grillige) lijn met de actuele waarde van mijn beleggingen. Het groene vlak is papieren winst, als de portefeuillewaarde ooit onder de inlegwaarde duikt dan wordt het uiteraard een rood vlak.

Als ik reken vanaf de piek (begin oktober) en de inleg die ik sindsdien nog gedaan heb, en ik kijk naar de waarde van mijn portefeuille per 31 december 2018, dan ben ik 10 maanden inleg kwijtgeraakt. Echt kwijt ben ik het natuurlijk niet, dat zou pas zo zijn als ik verkoop. Ik heb gewoon bijgekocht, en heb dus veel meer stukken in portefeuille dan begin dit jaar. De huidige waarde van mijn portefeuille is 29,1% hoger dan mijn totale inleg sinds de start in 2013.

In het vierde kwartaal heb ik € 387 aan dividend ontvangen (dividend in Amerikaanse dollars omgerekend naar de valutakoers van de dag van bijschrijving op mijn rekening). In totaal heb ik gedurende 2018 € 1.031 aan dividend ontvangen. Dat heb ik allemaal herbelegd.

Het rendement op spaargeld is in 2018 vrijwel nul gebleven, dat had ik ook wel verwacht. De totale rente die ik ontving was tientjeswerk. Gelukkig houd ik niet veel contant geld aan, we steken het in extra aflossen op de hypotheek om de maandlasten te verlagen. En ik leg elke maand geld in op mijn beleggingsrekenening.

Eigen woning

Over ons huis heb ik recent nog uitgebreid geschreven, ter gelegenheid van de tweede verjaardag van onze hypotheek. We sluiten het jaar af met een loan-to-value ratio van 61,4%, na de reguliere en extra aflossing van december. Voorlopig blijven we doorgaan met de extra aflossing, en ook het bedrag dat we daardoor maandelijks besparen wordt in extra aflossing gestoken. Dat sneeuwballetje bedraagt inmiddels ruim € 150 per maand aan extra aflossing, en daar komt elke maand wat bij. En ja, de grafiek is een beetje opgeleukt, ons huis heeft nu ramen en een voordeur.

Beste Uitgave(n)

In het vierde kwartaal heb ik geen enkele bijzondere of speciale uitgave gedaan. Het was allemaal business as usual.

Als je wilt, kun je ook nog eens terugkijken naar mijn eerste , tweede , en derde kwartaal van 2018. Of naar mijn Jaarafsluiting 2017.

Hoe tevreden ben jij over 2018?

Jaarafsluiting 2017

Zoals het hoort op een financieel blog ook hier een terugblik op het voorgaande jaar!

Begroting versus Realisatie

In 2016 ging mijn begroting compleet over de kop door de verhuizing uit het Verre Warme Land naar Nederland, en door de aankoop van ons huis. Het jaar 2017 was veel rustiger. Ik ben met mijn uitgaven dan ook keurig binnen budget gebleven. We hebben wel maximaal afgelost op onze hypotheek. Dat vind ik geen uitgave, maar een overheveling binnen mijn vermogen van ‘spaargeld’ naar ‘stenen’. Binnenkort zal ik misschien nog wel iets meer schrijven over mijn uitgaven.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het hele jaar 2017 is uitgekomen op 37,4%, mijn doel was 40%. Dat is dus het aandeel van mijn netto inkomen dat ik niet heb uitgegeven, maar heb toegevoegd aan mijn spaargeld of beleggingen, of gebruikt heb voor aflossing op de hypotheek. Mijn spaarbedrag in 2017 was 1,5 keer zo hoog als wat ik nodig heb voor mijn lange-termijn doelstellingen. Het is net niet gelukt om mijn doel te halen, omdat we eind december nog zoveel mogelijk rekeningen vooruit betaald hebben. Maar dat vind ik eigenlijk niet zo erg. Mijn doel voor 2018 is wel weer een spaarpercentage van 40%.

Rendement

Over het rendement op spaargeld kan ik kort zijn, dat is vrijwel nul. En dat zal nog wel even zo blijven, verwacht ik. Maar ik houd maar een beperkte cashbuffer aan, 6 maandsalarissen. In totaal heb ik op mijn spaargeld in 2017 ongeveer € 125 aan rente ontvangen. Een groot deel van mijn vermogen is voor mij aan het werk op de beurs. En daar was het rendement gelukkig iets beter.

In 2017 heb ik afscheid genomen van mijn vermogensbeheerder en ben ik mijn beleggingen helemaal zelf gaan beheren. Ook heb ik mijn systeem aangescherpt en koop ik regelmatiger bij. Dit systeem hoop ik de komende jaren vol te houden. Het rendement op mijn beleggingsportefeuille is uitgekomen op 7,1%. Daarmee is het ongeveer een gemiddeld beleggingsjaar.

Aandelenbeurzen

De S&P500, mijn belangrijkste graadmeter, is gedurende 2017 gestaag gestegen.

De euro / dollar ontwikkeling was dit jaar niet heel prettig, daar heb ik eerder over geschreven. Tussen april en september steeg de wisselkoers van 1,06 naar 1,20 (ruim 12%). Na september zakte de wisselkoers iets terug, om uiteindelijk in november en december weer terug te klimmen en het jaar te eindigen rond 1,20.

In onderstaande grafiek laat de blauwe lijn de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in euro’s zien. De rode lijn laat de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in dollars zien. Allebei zijn het voor 2017 stijgende lijnen. Het omslagmoment in maart was het moment dat ik afscheid nam van mijn vermogensbeheerder (in Euro’s) en zelf een aantal fondsen (voornamelijk in dollars) kocht.

Ook in het vierde kwartaal kwam er nog een mooi bedrag aan dividenden binnen. In totaal heb ik gedurende 2017 € 645 aan dividend ontvangen (omgerekend naar de wisselkoers op de datum dat het op mijn rekening gestort is).

Beste Uitgave(n)

Elk kwartaal geef ik ook aan van welke uitgave ik het meeste plezier heb (gehad). Dit kwartaal springen drie uitgaven er in het bijzonder uit. Mijn nieuwe telefoon wordt elke dag intensief gebruikt, en ik ben er erg blij mee. Ook heb ik mijn abonnement op The Economist weer met drie jaar verlengd. En de derde is er een waar we hopelijk nog veel plezier aan gaan hebben. Het is de betaling voor een verre reis die we binnenkort gaan maken.

Als je wilt kun je nog eens teruglezen hoe het mij verging in het eerste, tweede, en derde kwartaal van 2017.

Hoe tevreden ben jij over 2017?

De financiële jaarafsluiting

Nog zo’n ritueel van mij: de jaarafsluiting. Sowieso ben ik een type die aan het eind van het jaar een beetje in de ‘mijmer-modus’ gaat. Terugblikken op wat het jaar heeft gebracht aan goede en slechte dingen, en vooruitblikken op het nieuwe jaar. Sinds een aantal jaren heb ik aan dat ritueel ook mijn ‘Financiële Jaarafsluiting’ toegevoegd.

Uiteraard heb ik er ook een checklist voor. Daar staan de verschillende activiteiten op:

  • Ik verwerk de laatste bankboekingen van het oude jaar en sluit de oude financiële administratie af. Ik kijk of ik ben uitgekomen met mijn budgetten en waar de afwijkingen naar boven of beneden zitten.
  • Daarna open ik de nieuwe administratie voor het nieuwe jaar. Op basis van de resultaten van de afgelopen jaren en mijn verwachtingen en plannen maak ik een budget voor het nieuwe jaar.
  • Ik verwerk na de sluiting van de beurzen op 31 december de eindstanden van mijn portefeuille in mijn beleggingsspreadsheet. Daarna kijk ik wat mijn rendement voor het jaar is geweest.
  • Ook maak ik mijn balans op: wat zijn de standen van mijn bankrekeningen en mijn beleggingen per 31 december. Die zet ik naast de balans van vorig jaar.
  • Voor mijn beleggingen gebruik ik een aantal benchmarks, om te zien of ik het beter of slechter doe dan de markt. Dat zijn de AEX (Beurs van Amsterdam), S&P500 (USA) en de MSCI World index (wereldwijde aandelenindex). Voor deze drie benchmarks zet ik ook de slotstand in mijn meerjarensheet.
  • In het verleden scande ik ook alle correspondentie en rekeningen van het afgelopen jaar in, en haalde de papieren door de shredder. En ik maakte een jaar-backup van mijn gegevens. Maar dat heb ik tegenwoordig anders opgelost en gebeurt nu door het jaar heen.

Zodra in de eerste week van januari dan de rente is bijgeschreven op mijn verschillende rekeningen, kan ik mijn jaarrendement berekenen. Daarbij kijk ik voor mijn totale vermogen wat de beleggingen en het spaargeld hebben opgeleverd, en hoe zich dat verhoudt tot mijn doelstellingen.

Wat zijn jouw financiële eindejaarsgewoonten?

De balans opmaken

Aan het eind van ieder jaar maak ik een Balans. Die term komt uit de wereld van het boekhouden: een balans is een overzicht van de bezittingen, de schulden en het eigen vermogen op een bepaald moment. Je kunt dit maken voor een bedrijf, maar ook voor een persoon of familie. De balans bestaat uit twee gedeelten die met elkaar in evenwicht zijn, vandaar de naam. Die twee delen zijn de activa en de passiva.

De activa worden gevormd door de bezittingen, zoals spaargeld, een huis, een auto en een inboedel, en de passiva bestaan uit het eigen vermogen en de schulden, dus de middelen waarmee de activa gefinancierd zijn.

Ook voor jezelf kun je dus gemakkelijk een balans maken. Als je dat een aantal jaren doet, kun je goed zien hoe je Eigen Vermogen zich ontwikkelt. Het Eigen Vermogen van een onderneming wordt berekend door de schulden van de activa af te trekken. Ik definieer Eigen Vermogen ook wel als ‘het geld dat ik in mijn zak heb als ik de wijde wereld intrek nadat ik alles wat ik heb verkoop en al mijn schulden afbetaal’.

Wikipedia heeft een hele heldere uitleg over de Balans, inclusief voorbeelden van hoe dit er bijvoorbeeld voor een kleuter of een gezin uit zou kunnen zien. Zeker aan te bevelen als je nog nooit met een balans te maken hebt gehad.

Mijn balans is op dit moment erg simpel:

  • Aan bezittingen heb ik mijn spaartegoeden en de waarde van mijn beleggingen.
  • Ik heb momenteel geen eigen huis.
  • Mijn inboedel, auto en andere materiële bezittingen waardeer ik op 0.
  • Schulden heb ik niet. Dus is mijn eigen vermogen gelijk aan de som van mijn spaargeld en beleggingen.

Maar ik ken ook mensen met een negatief eigen vermogen. Bijvoorbeeld door hoge schulden of een huis dat ‘onder water’ staat.

Hoe ziet jouw balans eruit? En hoe heeft jouw eigen vermogen zich de afgelopen jaren ontwikkeld?

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑