Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: inkomsten

Cash crunch

In mei was het even spannend op de bankrekening van Geldnerd. Uitgaven kwamen qua tijd onverwacht dicht bij elkaar te liggen. Qua liquiditeit, de mate waarin ik aan mijn kortlopende betalingsverplichtingen kan voldoen, werd er even scherp aan de wind gezeild. Dat zijn de momenten dat de buffer zijn waarde weer bewijst.

Wat gebeurde er allemaal? Allereerst ging ik, voor het eerst in lange tijd, weer zeezeilen. Daar ben ik dol op. In het Verre Warme Land kwam het er niet van, maar nu deed zich een mooie kans voor. Alleen moest daarvoor mijn uitrusting wel aangevuld worden. Want mijn zeilpak, onmisbaar  voor dit soort tochten, was echt ‘op’. Daar kan ik weinig van zeggen, want dat pak was ook 15 jaar oud. Maar goed, er moest dus met spoed een nieuwe komen. Gelukkig vond ik een mooie aanbieding, maar uiteindelijk was ik wel een bedrag met 3 nulletjes kwijt.

Ook had ik dringend een nieuw kostuum nodig. Of twee. Geldnerd doet het soort werk waarbij het eigenlijk wel nodig is om elke dag een kostuum te dragen, en meestal ook een stropdas. Ook hier heb ik redelijk goed op de aanbiedingen gelet, en een goede deal gevonden (tweede pantalon, hoera, dat verlengt de gebruiksduur van het kostuum aanzienlijk). Maar ook hier weer een bedrag met 3 nulletjes.

Maar plotseling vonden Geldnerd en Vriendin dé eettafel. Daar waren we al naar op zoek sinds we ons huis kochten. We hadden de hoop al een beetje opgegeven toen de tafel daar plotseling voor onze neus stond. Gewoon in een winkel hier in de buurt. Prachtig design. Wel aan de prijs. Maar we konden de tafel zoals die in de showroom stond krijgen. Dat scheelde een mooi bedrag van die prijs. En een hoop levertijd. Die was ineens geen 13 weken maar slechts 2 weken. Omdat er na die 2 weken nieuwe tafels voor in die showroom kwamen. En ook hier weer een bedrag met 3 nulletjes.

Tsja, dan gaat het ineens hard. En ben je een paar keer bezig om geld van de kleine buffer naar de lopende rekening te boeken. En een keer zelfs van de grote buffer. Allemaal voorziene uitgaven, dus dat is geen probleem. Maar ze liggen dan ineens wel erg dicht bij elkaar.

En toen kwam keurig volgens schema het salaris van mei binnen, inclusief het vakantiegeld. De automatische boekingen voor sparen en beleggen, gezamenlijke huishouding en de hypotheek deden hun werk weer. Ik had al wat extra boekingen voorgeprogrammeerd om de kleine en de grote buffer weer aan te vullen. En zo komt alles weer goed. Alleen zal ik dit wel merken in het Spaarpercentage van het tweede kwartaal, denk ik.

Hoe gaat het met jouw liquiditeit?

De financiële maand

Hij is best wel gestructureerd, die financiële maand van mij. Dat besefte ik onlangs toen ik ‘m aanpaste naar aanleiding van de renteverlaging bij de Rabobank. Rust, reinheid en regelmaat zijn ook hier de sleutelwoorden.

Mijn maand begint op de 24e. Dat is de dag dat mijn salaris gestort wordt op mijn lopende rekening. De dag daarna vinden er automatisch een aantal overboekingen plaats.

  1. Mijn bijdrage aan de aflossing van ons huis wordt overgemaakt naar de gezamenlijke rekening.
  2. Mijn bijdrage voor de overige kosten van het huishouden wordt ook overgemaakt naar de gezamenlijke rekening.
  3. Ik maak een vast bedrag over naar mijn beleggingsrekening.
  4. Ik maak een vast bedrag over naar mijn grote Bufferspaarrekening.

Twee boekingen naar de gezamenlijke rekening? Ja! Op die manier is het makkelijker voor mij om in mijn administratie de bijdrage aan de aflossing te verwerken als onderdeel van mijn spaarpercentage, en niet als gewone uitgave. Ze zijn toch voorgeprogrammeerd, dus het kost mij geen extra werk.

Na die automatische boekingen blijft er ongeveer € 750 over voor mijn eigen uitgaven. In mijn administratie heb ik ook een Cashflow overzicht per maand. Hierin staan alle vaste uitgaven zoals mijn zorgverzekeringspremie en telefoonabonnement. Ook zet ik andere grote uitgaven erin die ik wil doen. Door dat een beetje goed te ‘timen’ kan ik voorkomen dat ik rood kom te staan of (oh horror) geld van mijn buffer moet halen om een gaatje te dichten. De meeste vaste lasten worden in de dagen na de salarisbetaling automatisch afgeschreven. Voor de rest gaat het geld naar reiskosten, lunches, cadeautjes, persoonlijke boodschappen, persoonlijke verzorging, et cetera.

Sinds kort doe ik nog een boeking. Als ik mijn salaris ontvangen heb, maak ik het restsaldo van de afgelopen maand over van de lopende rekening naar mijn kleine Bufferspaarrekening. Op die manier voorkom ik dat het de maand daarna in ‘de grote hoop’ verdwijnt. Zo spaar ik toch een paar honderd Euro per maand extra.

Hoe verloopt jouw financiële maand?

Spaardoel of Spend-doel?

Zal ik het doen? Een stevig spaardoel neerzetten voor 2017? Dat doel zou dan worden: de helft van wat er als inkomen binnenkomt direct doorstorten naar de spaar- en beleggingsrekeningen. Een spaarpercentage van 50%. Dat zou naar verwachting neerkomen op ongeveer € 27.500 in 2017. Dat is een hele hoop geld. En het is feitelijk ook wat ik de afgelopen maanden gedaan heb. Eigenlijk spaar ik dit bedrag het komend jaar niet helemaal, omdat een deel natuurlijk in de aflossing gaat zitten. Maar ook dat tel ik wel als sparen, want er staat bezit tegenover.

Eigenlijk is mijn doel om jaarlijks € 10.000 te sparen. Op dat jaarbedrag (en 5,0% rendement per jaar) is mijn lange-termijn financiële plan gebaseerd. Met een spaarpercentage van 50% ga ik daar fors overheen. Erg fors. Ook al heb ik in 2016 die 5,0% rendement niet gehaald. Maar het tekort aan rendement wordt dit jaar ruimschoots gecompenseerd door het extra gespaarde geld.

Er zijn twee factoren die hieraan bijdragen. De eerste is dat ik een aardige loopbaan met bijbehorend salaris heb weten te op te bouwen. Miljonair zal ik er niet mee worden, maar dat hoeft ook niet. Ik verdien goed. De tweede factor is dat mijn levensstijl de afgelopen jaren behoorlijk eenvoudiger is geworden. Minimalistischer. Ik heb eenvoudigweg veel minder behoefte om dingen te kopen. Dat doe ik dus ook niet. Dus in plaats van het geld uit te geven aan meer spullen, blijft het op de bank staan. Ondanks de aankoop van het nieuwe huis

De vraag is wel waarvoor ik spaar? Als ik toch niet de behoefte heb om te kopen? En als ik echt nog geen zin heb om te stoppen met werken? Dat is nog wel een dingetje. Ik voel me niet gierig, we doen echt waar we zin in hebben. Vriendin vond onlangs dat ik te weinig uitgeef. Dat geeft me wel te denken. Maar het antwoord op de vragen heb ik nog niet.

Of moet ik juist een Spend-doel definiëren?

NB: Op een of andere manier konden er vanochtend onder dit bericht geen reacties geplaatst worden. Wat het nu was weet ik nog steeds niet helemaal. Maar ik heb het bericht verwijderd en onder een andere titel opnieuw gepubliceerd, en nu werkt het wel.

Spaarpercentages

Vorige week schreef Cheesy Finance over historische Spaarpercentages. Dat vond ik een interessant stukje. En omdat ik zelf al sinds 2003 mijn financiën gedetailleerd bijhoud, ben ik dit weekend eens in mijn digitale archief gedoken. Zoals eerder gezegd bereken ik het Spaarpercentage over een gegeven periode heel eenvoudig: het verschil tussen mijn inkomsten en mijn uitgaven, gedeeld door mijn totale inkomsten.

Heel eerlijk, ik vind mijn Spaarpercentages nog geen onverdeeld succesverhaal. De eerste jaren hielden we de financiën weliswaar bij, maar stuurden we er niet echt op. En ook zie je een aantal grote gebeurtenissen in mijn leven duidelijk terug in de grafiek. Maar hier komt ‘ie…

In de periode 2003 – 2006 zie je het percentage langzaam oplopen, naarmate Ex en ik iets beter gingen sturen. Maar daar zat toen nog niet echt een plan of doelstelling achter. In 2007 wordt die stijgende lijn onderbroken. Ik moest even in de administratie van dat jaar kijken hoe dat ook al weer kwam. Maar dat werd snel duidelijk, in dat jaar zijn we allebei aan een opleiding begonnen, die we zelf financierden.

Vanaf 2010 zie je de echtscheidingsperikelen een rol spelen. Die echtscheiding werd uiteindelijk afgerond in 2012, waarna begin 2013 de verrekening volgde. Dat verklaart het enorme Spaarpercentage van dat jaar. Vanaf dat moment ben ik het ook bij gaan houden en erop gaan sturen. Vervolgens komt er een heel diep dal in 2014. In dat jaar heb ik veel uitgaven gehad vanwege de emigratie naar het Verre Warme Land. Daardoor werkte ik een deel van dat jaar niet, maar moest ik wel mijn pensioenopbouw in Nederland blijven betalen. Vanaf eind 2014 had ik weer een baan (maar wel een lager inkomen), dus 2015 en 2016 waren best OK, met in 2016 wel nog weer de impact van de verhuizing terug naar Nederland en het kopen van ons huis.

Dat laatste zal ook in 2017 nog wel een beetje doorwerken, maar de eerste twee maanden van het jaar zijn veelbelovend. Dat is wel een beetje vertekend beeld, ik ga dit tempo niet het hele jaar volhouden als ik naar mijn begroting kijk. Maar ik reken erop om in elk geval boven de 40% uit te komen. Eigenlijk snak ik nu echt naar een aantal hele rustige jaren. Want die zijn uiteindelijk het gunstigst voor het Spaarpercentage.

Hoe heeft jouw Spaarpercentage zich de afgelopen jaren ontwikkeld?

Update maandelijkse inkomsten en uitgaven

Een half jaartje geleden heb ik geschreven over mijn maandelijkse inkomsten en uitgaven. Inmiddels hebben we een huis gekocht en zijn we verhuisd. Tijd dus voor een update op dit terrein. Allereerst mijn persoonlijke inkomsten en uitgaven.

Helaas is mijn regulier inkomen dit jaar iets lager dan in 2016. De bijdrage aan de gezamenlijke huishouding ziet er nu anders uit, deels is dat de bijdrage aan de aflossing van de hypotheek (die ik meetel als vermogensopbouw) en deels de ‘normale’ uitgaven (inclusief de hypotheekrente). De premie voor de Zorgverzekering is wel behoorlijk gestegen, ondanks dat ik nog steeds het hoogst mogelijke eigen risico heb. Daar staat tegenover dat ik mijn eigen Inboedelverzekering geschrapt heb. Maar omdat ik de overige maandelijkse budgetten gelijk gehouden heb, blijft er onder de streep toch minder over.

Maandelijks netto inkomen € 3.985
Bijdrage aan gezamenlijke huishouding -/- € 1.254
Bijdrage aan aflossing hypotheek -/- € 531
Mobiele telefoonabonnement -/- € 25
Abonnement Staatsloterij -/- € 30
Zorgverzekering -/- € 84
Overige verzekeringen -/- € 27
Kledingbudget -/- € 150
Zakelijke (representatie)kosten -/- € 100
Persoonlijke boodschappen -/- € 100
Over na maandelijkse uitgaven € 1.684

Standaard maak ik, zodra het salaris binnenkomt, € 1.500 over naar de spaarrekening. Maar… Als ik de aflossing van de hypotheek hier bij optel kom ik toch uit op een spaarpercentage dat hoger ligt dan 50%. En dan reken ik mijn Vakantiegeld en 13e Maand hier nog niet in mee. Nu verwacht ik zelf dat ik in 2017 toch beneden de 50% uit ga komen. Ten eerste omdat we nog de nodige dingen voor onze inrichting willen kopen, en ten tweede omdat we (voor het eerst in jaren) weer eens uitgebreid en ver op vakantie willen gaan.

Het plaatje voor onze gezamenlijke huishouding ziet er als volgt uit:

Hypotheek € 1.814,00
Overige maandlasten huis € 400,00
Hondje, incl. uitlaatservice 5 dagen / week € 310,00
Boodschappen € 300,00
Overige € 676,00
Totaal € 3.500,00

Het hypotheekbedrag is de optelsom van rente en aflossing, en is een gemiddelde voor 2017. Zoals ik eerder al schreef hebben we een lineaire hypotheek, waarbij we elke maand een vast bedrag aflossen. Dat betekent ook dat onze rentelasten iedere maand een paar Euro dalen.

De maandlasten voor het huis bestaan verder ondermeer uit bijdrage VVE, het internetabonnement, de inboedelverzekering, gas/water/elektra en gemeentelijke lasten. Ik heb dit nog niet compleet in beeld. De gemeente heeft zich nog niet gemeld met de WOZ-waarde en bijbehorende belastingaanslag. Ik ben benieuwd hoe dat uitpakt, omdat ons huis in 2016 is omgebouwd van kantoor naar woning. Maar ik ga er van uit dat ze gewoon onze aankoop van de woning in november 2016 als uitgangspunt gaan nemen. Verder heb ik nog niets gehoord van het waterschap, maar die zullen zich ergens komende maand ook wel melden. Hiervoor heb ik uiteraard al wel verwachte bedragen opgenomen in mijn budget.

Hoe is het met jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven?

Spaarpercentage en huis kopen

201609-spaarvarken-en-geldTot nu toe was het berekenen van mijn Spaarpercentage simpel. Voor iedere willekeurige periode haalde ik uit mijn Administratie-spreadsheet mijn Totale Inkomsten en Totale Uitgaven. Met de formule:

Spaarpercentage = ( Totale Inkomsten – Totale Uitgaven ) / Totale Inkomsten

is het vervolgens een fluitje van een cent.

Maar nu is er het huis. Geldnerd HQ. Met een hypotheek. Waar we dus maandelijks voor betalen, rente en aflossing. Gelukkig hebben we een lineaire hypotheek, dat betekent dat de aflossing elke maand hetzelfde is.

Maar de aflossing beschouw ik als sparen. Dit in tegenstelling tot de rente, wat ik een uitgave vind. De aflossing zorgt ervoor dat er iedere maand een stukje extra huis van mij wordt. Er staat dus bezit tegenover. Het wordt onderdeel van mijn vermogen.

En daarmee verandert de formule voor de berekening van het Spaarpercentage. Want de aflossing telt dus niet mee als uitgave. De nieuwe formule is

Spaarpercentage = ( Totale Inkomsten – ( Totale Uitgaven – Aflossing ) ) / Totale Inkomsten

De hypotheek wordt betaald vanaf onze gemeenschappelijke rekening. Om automatische berekening van het Spaarpercentage in mijn administratie mogelijk te maken heb ik een aparte grootboekrekening aangemaakt voor de Aflossing. Ik maak dit bedrag ook apart over naar de gezamenlijke rekening, dus los van mijn maandelijkse bijdrage aan de gezamenlijke huishouding. Dat is niet ingewikkeld of bewerkelijk, dat heb ik gewoon voorgeprogrammeerd. Op die manier blijft alles inzichtelijk.

Hoe bereken jij jouw Spaarpercentage?

Spaarpercentage augustus 2016

Spaarolifantje schreef onlangs over haar Spaarpercentage voor 2016 tot nu toe. Dat zorgde ervoor dat ik ook weer even de balans opmaakte voor mijn eigen financiën.

2016 was tot nu toe best een bizar jaar, met een nieuwe baan in Nederland, het afbouwen van ons leven in het Verre Warme Land, en een intercontinentale verhuizing. Mijn inkomsten en uitgaven zijn dus een beetje vertekend. Zo verkocht ik mijn auto in het Verre Warme Land, kreeg ik een mooie bonus van mijn werkgever aldaar, en hebben Vriendin, Hondje en ik in Nederland allerlei eenmalige uitgaven om ons leven hier weer ‘op te starten’.

Tot dit moment gaf ik € 32.995,45 uit in 2016. Maar er kwam ook € 56.641,17 binnen. Mijn Spaarpercentage in 2016 is tot nu toe dus 41,75%. Daar ben ik best tevreden over.

Ik heb het Spaarpercentage nu ook ingebouwd in mijn administratie-spreadsheet. Daarmee zie ik iedere keer de actuele stand.

Hoe is het met jouw Spaarpercentage in 2016?

Maandelijkse inkomsten en uitgaven

Geldnerd is meestal een beetje terughoudend geweest als het gaat om het delen van zijn eigen financiële details. Maar langzaam maar zeker ben ik dat aan het loslaten. Glasnost bij Geldnerd.nl! Daarom vandaag maar eens een blogje over mijn persoonlijke maandelijkse inkomsten en uitgaven.

Het onderstaande beeld is nog wel een beetje vertekend. Geldnerd en Vriendin wonen nog in een tijdelijk, gemeubileerd en duur appartement. Maar het geeft wel een beeld, denk ik.

Maandelijks netto inkomen € 4.000
Bijdrage aan gezamenlijke huishouding -/- € 1.300
Mobiele telefoonabonnement -/- € 26
Abonnement Staatsloterij -/- € 30
Zorgverzekering -/- € 77
Overige verzekeringen -/- € 34
Kleedgeld -/- € 150
Zakelijke (representatie)kosten -/- € 100
Persoonlijke boodschappen -/- € 100
Over na maandelijkse uitgaven € 2.183

Het abonnement op de Staatsloterij is mijn ‘guilty pleasure’. Het is mijn ‘ticket to dream’, waardoor ik iedere maand minstens één keer mag denken ‘stel je voor dat’….

Vriendin draagt op dit moment ook € 1.300 bij aan de gezamenlijke huishouding. We verdienen op dit moment ongeveer evenveel. Zodra zij ook weer een vaste functie heeft, gaan we de maandelijkse bijdrage herijken. Want in ons samenlevingscontract staat dat we naar draagkracht zullen bijdragen. Ons totale huishoudbudget is dus momenteel € 2.600 per maand. Dat wordt als volgt verdeeld:

Huur, inclusief elektra, water en internet  € 1.600
Hondje, inclusief uitlaatservice 5 dagen per week € 310
Boodschappen € 300
Overige € 390

Het budget voor ‘Overige’ wordt op moment vooral besteed aan etentjes en uitjes. Dat hebben we gemist tijdens ons verblijf in het Verre Warme Land, en daar zijn we dus met een inhaalslag bezig.

Hoe staat het met jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven?

Bakken met geld

Het geld komt er momenteel met bakken tegelijk in. En gaat er ook weer met bakken tegelijk uit. Vandaag heb ik de financiën weer eens bijgewerkt. Door de verhuizingen was dat alweer een paar weken geleden. Gelukkig heb ik een paar weken geleden een goede cash flow prognose gemaakt, een overzicht van alles wat er binnen zou komen en uit zou gaan (en op welk moment), en zijn er geen ongelukken gebeurd.

In het Verre Warme Land was dat nog wel even spannend. We wilden geen geld meer overmaken vanuit Nederland, vanwege de hoge kosten. Dat betekende dat we even weinig cash geld beschikbaar hadden. Iets wat vanzelf werd opgelost toen mijn laatste salaris binnenkwam, inclusief bonus en verrekening van vakantiegeld en eindejaarsbonus. Op diezelfde dag moesten we ook de borg en eerste maand huur van het tijdelijke appartement betalen. Dat heb ik uiteindelijk cash van de bank gehaald en op die manier betaald. Want overboeken duurt bij deze banken nog wel eens een dag of drie (of vier of nog langer).

Enkele dagen later kwam ook het geld van mijn auto binnen. Want die heb ik uiteraard verkocht voordat ik terug ging naar Nederland. Verder verwachten we nog een teruggave van teveel betaalde premie voor de lokale verzekeringen (auto, aansprakelijkheid en inboedel). Daarmee heeft Vriendin genoeg cash geld in het Verre Warme Land om het de komende maanden uit te zingen. Wat er aan het einde overblijft (inclusief de opbrengst van de verkoop van haar auto) maken we dan in één keer over naar Nederland voordat we de bankrekening aldaar opheffen. Dan betalen we maar één keer overboekingskosten.

Naast het ticket en een extra koffer (die werden betaald door de werkgever) moest ik bij de grote blauwe vogel van de KLM nog 500 Amerikaanse dollars aftikken. Voor extraplusveel bagage en het transport van Hondje. Onvermijdelijk als je maandenlang moet gaan leven van wat je in je koffer meeneemt. En in Nederland ben ik in een gemeubileerd appartement getrokken. Maar daar moet je wel allerlei essentiële benodigdheden voor aanschaffen zoals de basisvoorraad in de keuken en schoonmaakartikelen en dergelijke. Afgelopen week heb ik dus maar een megazending van de vriendjes van Albert laten komen. Want een auto is er (nog) niet, en dat zou anders wel erg slepen worden. Voor Hondje zijn ook alweer de nodige uitgaven gedaan. Een voorraadje voer, koekjes en een eerste bezoek aan de dierenarts voor controle, vaccinaties en een Europees hondenpaspoort.

De komende weken verwacht ik nog wel de nodige uitgaven aan kleine praktische dingen, met name voor in de keuken. Ik heb er niet apart voor gebudgetteerd, anders dan de categorie ‘Opstartkosten Nederland’. Maar Vriendin en ik hebben voor vertrek ook nog heel veel keukeninventaris die we dubbel hadden (van voor het samenwonen) opgeslagen bij mijn ouders. Dus daar ga ik eerst maar eens in de dozen rommelen.

De echt grote uitgaven komen later wel. Zo moet ik mijn zakelijke garderobe binnenkort eens goed aanvullen, en we gaan de Nederlandse economie pas echt ondersteunen als Vriendin ook terug is en we samen een huisje in gaan richten. Maar dat wordt dan een apart project met een apart budget.

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑