Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: inkomen

Stelletje goudvissen dat we zijn!

Mooi woord, hè? Spaaroverschot. Dat is het bedrag dat huishoudens overhouden ná hun bestedingen, en wat dus beschikbaar is om te sparen (of beleggen). Drie miljard euro was het in 2016 volgens de rekenmeesters van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) en het is gedaald. Dat is overigens nog geen € 400 per huishouden, dat spaaroverschot. Voor de liefhebber een uitgebreid rapport van De Nederlandsche Bank over het thema.

Het spaaroverschot is vooral een rekenkundig en statistisch iets. En het is dus niet het bedrag dat we echt gespaard hebben, daarover schreef ik in februari Maar het is dus gedaald. En dat zegt wel iets. We geven dus weer meer uit. Volgens de berichten vooral door de herstellende woningmarkt. Maar ook door meer consumptie.

Nou is Geldnerd natuurlijk een bovengemiddeld rijke stinkerd, maar toch. Ook ik heb een huis gekocht in 2016, ben verhuisd en heb heel veel spulletjes aangeschaft. Maar toch spaar ik meer dan voorheen. Blijkbaar gaan de meeste mensen weer gewoon door met consumeren op het uiterste randje van hun mogelijkheden. De consumptieve bestedingen namen in drie jaar tijd met € 16 miljard euro toe, de investeringen in vaste activa (met name nieuwbouwwoningen) met € 13,5 miljard, lees ik bij het CBS. De consumptie stijgt dus gewoon weer het hardst. En dat terwijl onze inkomsten met name in de periode 2013 – 2015 nauwelijks gestegen zijn. Fijn vooruitzicht is dat als er weer een crisis aankomt. En die komt. Want geschiedenis is een golfbeweging. We leren ook niks van eerdere crises, vrees ik. Stelletje goudvissen dat we zijn… Geen geheugen.

Ben jij ook een goudvis?

Budget of bestedingsplan?

Budgetteren is best lastig. Je eraan houden is nog wel een stukje lastiger. En dat vind ik best wel logisch. Een budget is beperkend. Je mag maar € 300 per maand uitgeven aan dit en € X aan dat. Dat motiveert niet. Het is dan net als een dieet of sporten, als het niet leuk is dan houd je het niet vol.

Ik heb het jaren gedaan, en merkte dat zelf ook. Budgetteren begon in 2004. Het begon voor mijn gevoel steeds meer te knellen. Na een aantal jaren heb ik het budgetteren maar even los gelaten. Maar sinds iets meer dan een jaar budgetteer ik weer. Maar op een hele andere manier. Ik werk met een bestedingsplan.

Voor elke maand neem ik mijn inkomen als uitgangspunt. Daar haal ik de vaste lasten vanaf. Dat begint met het automatisch betalen van mijzelf, de aflossing voor het huis en de gezamenlijke huishoudrekening. Dan plan ik ook mijn overige uitgaven. Maandelijks terugkerende, maar ook eenmalige grotere uitgaven. Ik probeer de grotere uitgaven zo te verdelen over het jaar dat ik mijn buffers niet hoef aan te spreken.

De sleutel om vermogen op te bouwen: jezelf eerst betalen, en minder uitgeven dan er binnenkomt. Voor mij werkt het. En het voelt een stuk minder knellend dan budgetteren, omdat er maar een paar (kleinere) categorieën overblijven waar ik mijzelf (beperkende) budgetten opleg.

Meer Geld Minder Stress heeft trouwens eind vorig jaar een goed stuk geschreven over budgetteren met een variabel inkomen.

Doe jij aan budgetteren of bestedingsplanning?

Belastingaangifte 2016

De eerste zijn we zeker niet, maar wel op tijd. De Belastingaangifte 2016. Ik heb even gewacht omdat ik hoopte dat de blauwe enveloppenbrigade mij nog iets zou laten weten over de Aangifte 2015. Maar helaas, dat is nog niet het geval.

De Aangifte 2016 is netjes gedaan. Het was best een complex jaar. Voor mij gedeeltelijk inkomsten in het Verre Warme Land, daarna in Nederland. We hebben een huis gekocht. Maar goed, het zit er allemaal in en we hebben het ingestuurd. En volgens het aangifteprogramma krijgen we nog een klein bedrag terug ook. Nu maar weer afwachten.

Voor het eerst heb ik ingelogd met IDIN. Dat is een inlogsysteem dat gebaseerd is op de inlogmethode van internetbankieren. Heerlijk, kunnen we eindelijk van dat verouderde Digi-D af!

En verder heb ik ook mijn Aangifte 2015 aangepast en opnieuw ingestuurd. Want uit mijn eerdere contacten met de Belastingdienst bleek dat er iets was misgegaan bij het insturen. In de eerste versie die we instuurden stond keurig mijn inkomen uit het Verre Warme Land en mijn pensioenbetalingen aan mijn Nederlandse werkgever. Maar in de tweede versie waren die weggevallen. Dus nu heb ik keurig een versie ingestuurd waar alles helemaal compleet en correct instaat. Zodat ze die eindelijk ook af kunnen maken.

Volgend jaar hopelijk een hele normale, eenvoudige aangifte over 2017. Zonder gekke dingen.

Heb jij je belastingaangifte al ingestuurd?

Spaardoel of Spend-doel?

Zal ik het doen? Een stevig spaardoel neerzetten voor 2017? Dat doel zou dan worden: de helft van wat er als inkomen binnenkomt direct doorstorten naar de spaar- en beleggingsrekeningen. Een spaarpercentage van 50%. Dat zou naar verwachting neerkomen op ongeveer € 27.500 in 2017. Dat is een hele hoop geld. En het is feitelijk ook wat ik de afgelopen maanden gedaan heb. Eigenlijk spaar ik dit bedrag het komend jaar niet helemaal, omdat een deel natuurlijk in de aflossing gaat zitten. Maar ook dat tel ik wel als sparen, want er staat bezit tegenover.

Eigenlijk is mijn doel om jaarlijks € 10.000 te sparen. Op dat jaarbedrag (en 5,0% rendement per jaar) is mijn lange-termijn financiële plan gebaseerd. Met een spaarpercentage van 50% ga ik daar fors overheen. Erg fors. Ook al heb ik in 2016 die 5,0% rendement niet gehaald. Maar het tekort aan rendement wordt dit jaar ruimschoots gecompenseerd door het extra gespaarde geld.

Er zijn twee factoren die hieraan bijdragen. De eerste is dat ik een aardige loopbaan met bijbehorend salaris heb weten te op te bouwen. Miljonair zal ik er niet mee worden, maar dat hoeft ook niet. Ik verdien goed. De tweede factor is dat mijn levensstijl de afgelopen jaren behoorlijk eenvoudiger is geworden. Minimalistischer. Ik heb eenvoudigweg veel minder behoefte om dingen te kopen. Dat doe ik dus ook niet. Dus in plaats van het geld uit te geven aan meer spullen, blijft het op de bank staan. Ondanks de aankoop van het nieuwe huis

De vraag is wel waarvoor ik spaar? Als ik toch niet de behoefte heb om te kopen? En als ik echt nog geen zin heb om te stoppen met werken? Dat is nog wel een dingetje. Ik voel me niet gierig, we doen echt waar we zin in hebben. Vriendin vond onlangs dat ik te weinig uitgeef. Dat geeft me wel te denken. Maar het antwoord op de vragen heb ik nog niet.

Of moet ik juist een Spend-doel definiëren?

NB: Op een of andere manier konden er vanochtend onder dit bericht geen reacties geplaatst worden. Wat het nu was weet ik nog steeds niet helemaal. Maar ik heb het bericht verwijderd en onder een andere titel opnieuw gepubliceerd, en nu werkt het wel.

Wanneer Financieel Onafhankelijk?

Soms zijn de verschillen tussen Nederland en de Verenigde Staten niet zo heel groot. Denk ik als ik naar foto’s van de heren Geert Wilders en Donald Trump kijk. En soms zijn de verschillen ook levensgroot.

Recent bekende Cheesy Finance dat hij zichzelf soms als loser beschouwt. Een van de redenen hiervoor was de soms enorme bedragen aan ‘net worth’ die je voorbij ziet komen op vooral Amerikaanse personal finance en FIRE blogs. Ik heb toen opgemerkt dat dit ook komt omdat de Amerikanen meestal hun pensioenvermogen meerekenen. Zij hebben IRA’s en 401k’s en andere persoonlijke pensioeninstrumenten. In Nederland hebben we ons collectieve stelsel. En geen eigen potjes.

Toch bedacht ik naar aanleiding van de discussie bij Cheesy Finance dat ik ook nu mijn verwachte pensioen wel degelijk mee kan en moet nemen in mijn berekeningen voor het bereiken van Financiële Onafhankelijkheid.

Jaarlijks krijg ik een keurig Uniform Pensioenoverzicht van mijn pensioenfonds. Dit bevat een schat aan informatie. Ik kijk meestal eerst naar het verwachte jaarlijkse bedrag dat ik kan bereiken als ik tot aan mijn officiële pensioendatum loonslaaf blijf. Maar het belangrijkste getal op dit overzicht blijft voor mij de A-factor. En daaraan gekoppeld het bedrag dat ik vanaf mijn pensioendatum zou krijgen als ik nu per direct zou stoppen met werken.

Want feitelijk gaat totale Financiële Onafhankelijkheid voor mij om het volgende: Inkomenszekerheid zonder daarvoor mijn levensuren te hoeven verkopen. Inkomen bestaat in mijn beeld voor de rest van mijn leven uit drie categorieën:

  1. Inkomen uit werk
  2. Inkomen uit vermogen
  3. Inkomen uit pensioen

Deze drie categorieën moeten samen opleveren het Gewenst Inkomen X. Hiervoor ga ik op dit moment uit van € 30.000 netto per jaar in hedendaagse koopkracht (jaarlijks te indexeren met de inflatie). Financiële Onafhankelijkheid heb ik bereikt als ik zonder inkomen uit werk (of ondernemerschap wat minstens net zoveel uren zou vergen) toch het Gewenste Inkomen kan bereiken.

Dit verklaart ook waarom er nog geen Geldnerd Index is (zoals er wel een Amber Index en een Cheesy Index zijn, die ik beide fanatiek volg). Mijn model laat zich nog niet echt vertalen in één bedrag dat ik moet bereiken. Daarvoor zitten er teveel variabelen in: de inflatie, het reeds opgebouwde pensioen, belastingmaatregelen, en uiteraard mijn spaarpercentage en het verwachte rendement op mijn eigen vermogen. Ik weet dat ik een aantal jaren eerder kan stoppen met werken, maar hoeveel…?

Hoe meet jij jouw financiële onafhankelijkheid?

Liegen met statistieken?

Het is altijd goed opletten als er persberichten uitkomen met juichende cijfers. Want er zijn weinig manieren om te liegen en bedriegen die zo gemakkelijk zijn als met cijfers. Die klinken namelijk heel precies, maar als je niet goed weet wat er precies achter zit kun je behoorlijk misleid worden. Of dat nu ook weer gebeurt, weet ik niet. Maar ik heb er wel vragen bij. Want juichende cijfers in verkiezingstijd komen meestal niet zomaar.

Hier moest ik aan denken toen ik gisteren dit nieuwsbericht las: de sterkste stijging van de omzet van de detailhandel in 8 jaar. Gebaseerd op dit persbericht van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).

Het klinkt natuurlijk prima vanuit het perspectief van economisch welvaren. Over heel 2016 was de omzetgroei van de detailhandel 1,9 procent. Dat is de hoogste omzetgroei in 8 jaar. Maar als je goed leest zie je ook wat anders. In december 2016 heeft de detailhandel 2,7 procent meer omgezet dan een jaar eerder. Het volume van de verkopen was 1,1 procent hoger. Dat is al een stuk minder. Het verschil heet natuurlijk voor een groot deel inflatie, waarvan datzelfde CBS afgelopen week meldde dat die over 2016 1,0% bedroeg en in januari 2017 stevig gestegen is.

Eén procent méér consumeren in volume is natuurlijk nog steeds consumeren en niet consuminderen. De bevolking van Nederland groeide in 2016 met ongeveer 111.000 personen naar bijna 17,1 miljoen mensen, lees ik hier. Dat is een groei van 0,65%, dus per persoon hebben we dan nog steeds iets meer geconsumeerd dan in 2015.

Volgens het Centraal Plan Bureau (CPB) bedroeg het netto modaal maandinkomen in 2016 ongeveer € 2.021. In 2015 was dat ongeveer € 2.024. En toch consumeerden we meer. Dan snap je weer wat beter waarom de bedragen die we gemiddeld gespaard hebben wat tegenvielen.

Ben ik nou gek of…?

Snelle Belastingdienst

201607 Blauwe EnvelopZe kunnen het wel. Snel handelen. Nog niet zo lang geleden hebben Vriendin en ik aangifte gedaan voor de Inkomstenbelasting over 2015. En deze week zat de voorlopig aanslag in mijn Berichtenbox bij MijnOverheid. Anderhalve maand. Dat is sneller dan verwacht.

Voor ons allebei is de voorlopige aanslag gelijk aan de aangifte die we gedaan hebben. Gelukkig maar. Ik zou me toch een beetje schuldig voelen als de inspecteur zich genoodzaakt voelt om af te wijken van mijn aangifte. Dat voelt dan toch een beetje alsof ik een fout gemaakt heb en de boel belazer.

Ook fijn dat we nu weer ‘bij’ zijn met de belastingen. Komend voorjaar de Aangifte 2016. Die wordt ook nog wel interessant: een aantal maanden inkomen in het Verre Warme Land, daarna hier in Nederland, en het kopen van het huis met al z’n aftrekposten en de hypotheek en het forfait, en de overheveling van een deel van ons vermogen van Box 3 naar Box 1 omdat we dat geld in het huis stoppen. Maar omdat de aangiftes over 2014 en 2015 nu zijn afgehandeld weet ik nu in elk geval hoe ik de aangifte voor de inkomsten uit het Verre Warme Land in moet vullen.

Heb jij recent nog contact gehad met de Belastingdienst?

Jaarlijkse geldvragen

Financiën op orde en klaar ben je. Toch? Of toch niet? Voor mij niet. Ik hou mijn financiën wekelijks in de gaten, bij grote veranderingen in mijn  leven en rond de jaarwisseling extra. In elk geval zijn er zeven vragen over mijn financiële situatie die ik mezelf jaarlijks stel.

Heb ik schulden?

Gelukkig is het antwoord ‘neen’. Wij overwegen een huis te kopen, en dan komt er een hypotheek. Maar op dit moment heb ik geen schulden. Ik heb één creditcard, maar die betaal ik keurig elke maand af. Schulden hebben betekent ook: toekomstige inkomsten nu uitgeven. Dat wil ik vermijden.

Heb ik voldoende buffer?

Consensus lijkt een beetje te zijn dat je 6 maanden aan reguliere uitgaven moet kunnen bekostigen uit je buffer. Dat zou voldoende moeten zijn om, als je bijvoorbeeld je baan kwijtraakt of een ongeluk krijgt, niet meteen in de financiële problemen te komen. Voor zelfstandigen zou ik een hogere buffer adviseren, bijvoorbeeld 12 maanden.

Zelf hanteer ik een ruimere buffer, van 6 volledige maandinkomens. Die heb ik sinds een aantal jaren en staat veilig op een spaarrekening waar ik er direct bij kan.

Is mijn gezinsinkomen beschermd?

Als je gezin afhankelijk is van jouw inkomen, dan is het goed om je af te vragen wat er zou gebeuren als dat inkomen wegvalt. Levensverzekering? Nabestaandenpensioen? Arbeidsongeschiktheidsverzekering? Misschien niet de leukste onderwerpen om over na te denken, maar het is beter dan straks onaangenaam verrast worden.

Gelukkig verdient Vriendin ook een prima inkomen, dus ik hoef me hier geen zorgen over te maken.

Ben ik beschermd?

Wat zouden de gevolgen zijn er als er iets met mij gebeurt? Stel dat ik arbeidsongeschikt word? Dan raak ik mijn inkomen (deels) kwijt en zou ik bijvoorbeeld ook te maken kunnen krijgen met hogere zorgkosten. Daar zijn wel oplossingen voor, bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Dit is een punt wat ik zelf nog niet goed geregeld heb. Het staat op mijn lijst van doelstellingen voor 2016, dus daar kom ik binnenkort op terug.

Is mijn pensioen goed geregeld?

Pensioen is een regelmatig terugkerend thema op mijn blog. Ik ben een van de mensen die er van uitgaat dat het pensioen wat ik opbouw niet voldoende zal zijn. En dat ik dus zelf extra bij moet sparen. Dit is een onderdeel wat ik goed in beeld heb, het is de kern van mijn persoonlijke financiën.

Krijg ik de beste deal?

Iedereen neemt wel een aantal vaste diensten af. Gas, elektra, internet, tv, (mobiele) telefoon. Vaak krijg je korting als je je inschrijft, maar die korting is vaak maar voor een beperkte periode. Het is dus verstandig om regelmatig te kijken of je nog wel de beste deal krijgt. Wees niet bang om over te stappen.

Geldnerd woonde de afgelopen jaren helaas in een land waar de meeste van die diensten in handen zijn van overheidsmonopolies. Dus ik betaalde teveel en overstappen was helaas niet mogelijk…

Welke vragen stel jij jezelf als onderdeel van de jaarlijkse financiële check-up?

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑