Het rendement van extra aflossen

Onze hypotheek houdt mij bezig, dat weten jullie. Elke zes maanden geef ik een stand van zaken van onze aflossingen. Een tijdje geleden vierden we dat we een omkeerpunt bereikt hebben, de extra aflossing met sneeuwbal is hoger dan de reguliere rente en aflossing. Daar kreeg ik veel reacties op, waarna ik nog een keer ben ingegaan op onze overwegingen om niet alleen maar te beleggen maar ook extra af te lossen. Extra aflossen geeft je een optie tot lagere maandlasten, en dat is ook een belangrijk onderdeel van financiële vrijheid. Zeker als je ook het sneeuwbaleffect inzet.

Kort na mijn blog over de vrijheid publiceerde Geld Is Tijd een blog over het rendement van de extra stortingen die hij doet in zijn spaarhypotheek. Hij heeft altijd een originele invalshoek om naar cijfers te kijken, en ook dit keer raakte ik geïnspireerd door zijn aanpak. Onderstaande blogpost is dus aan hem te danken!

Zijn redeneerlijn is simpel. Als hij niets extra zou investeren in zijn hypotheek, dan moest hij nu nog steeds elke maand de oorspronkelijke premie betalen. Alles wat hij extra investeert, ziet hij als een belegging met een waarde (namelijk een vermindering van de hypotheek). Als daarna de maandelijkse premie die hij moet betalen is gezakt, dan is dat te beschouwen als een maandelijkse uitbetaling, een soort dividend.

Nu heb ik natuurlijk geen spannende spaarhypotheek, maar een gewone suffe lineaire hypotheek. Toch kan ik die redeneerlijn wel toepassen op mijn situatie. Als wij namelijk niet zouden zijn begonnen met extra aflossen, dan moesten wij nog steeds elke maand de oorspronkelijke maandelijkse aflossing betalen. Bij een lineaire hypotheek wordt namelijk gewoon de hoofdsom gedeeld door het aantal maanden looptijd. Dat is je maandelijkse aflossing. Bij een hypotheek van € 360.000 en een looptijd van 30 jaar maal 12 maanden is je maandelijkse aflossing dus 360.000 / (30 x 12 ) = € 1.000 per maand. En elke maand betaal je de rente over de resterende hypotheeksom. Bij een rente van 2,4% betaal je de eerste maand dus 1/12 x 2,4% x € 360.000 = € 720 aan rente. De tweede maand betaal je 1/12 x 2,4% x € 359.000 = € 718. Enzovoorts. Lekker overzichtelijk.

Als wij extra aflossen (zonder de looptijd te veranderen), snijdt het mes dus aan twee kanten. Je aflossing verandert en de rente ook. Stel, in die eerste maand doe je naast de reguliere aflossing van € 1.000 ook een extra aflossing van € 1.000. In de tweede maand heb je dan nog een looptijd van 359 maanden en een resterende hypotheek van € 358.000. Je maandelijkse aflossing daalt dus naar € 997,21, een daling van € 2,79. En de rente is 1/12 x 2,4% x € 358.000 = € 716, een daling van maar liefst € 4.

Mijn extra aflossing is dus de ‘investering’. En mijn sneeuwbal, de optelsom van de bespaarde rente en de lagere reguliere aflossing, is mijn ‘dividend’. Strikt genomen is de lagere aflossing natuurlijk geen besparing. Ik moet immers nog steeds de hele hypotheeksom terugbetalen. Maar het voelt wel als besparing. Ik heb namelijk vrijheid gecreëerd door de aflossing eerder te doen. Ik heb vooruit betaald. En daarmee zijn mijn toekomstige lasten lager. #teamlagelasten

En dit loopt behoorlijk op. Onze strategie van extra aflossen en het inzetten van de sneeuwbal is medio 2018 begonnen. Twee jaar geleden pas. Daarvoor hebben we twee keer een grotere extra aflossing gedaan. Tot op heden heeft ons dat cumulatief al bijna € 5.000 aan rente bespaard. Als we deze strategie blijven volgen, en medio 2029 hypotheekvrij zijn, loopt de totale bespaarde rente op tot ruim € 37.000.

Ik was dus erg benieuwd wat het uiteindelijke rendement op de extra aflossingen zou worden. Daarvoor heb ik wat extra functies in mijn hypotheekspreadsheet gebouwd.

Een kolom met de extra aflossing had ik al. Die heb ik gebruikt als vertrekpunt. Dat is feitelijk de ‘investering’ die we gedaan hebben en nog van plan zijn om de komende jaren te doen. Ik heb mijn spreadsheet uit laten rekenen wat de opbrengst van deze ‘investering zou zijn als we die tegen 2, 4, 6, 8 en 10 procent rendement weg zouden kunnen zetten. De opbrengst van onze extra aflossing is onze eigen extra aflossing plus de som van de ‘sneeuwballen’ die dat opgeleverd heeft en nog op zal leveren. Volgen jullie me nog?

Als ik deze scenario’s voor de afgelopen jaren in een grafiek zet, zie je onderstaand beeld. Het actuele rendement van de extra aflossingen (de rode lijn) ligt nu al dichter bij de 6,0% dan bij de 4,0%. Een rendement van 5,5% na iets meer dan 3 jaar. Minder dan de gemiddeld 7,0% van de aandelenmarkten, maar vele malen meer dan wat dit geld op een spaarrekening of een deposito zou hebben opgebracht. En met meer zekerheid, de opbrengst is gegarandeerd. Dit naast het gevoel van vrijheid dat de lagere verplichte maandlasten opleveren. Ik noem dat een win-win situatie.

Uiteraard heb ik ook een prognose gemaakt van het rendement als we onze huidige strategie voortzetten. Dus maandelijks € 1.000 extra aflossen én de sneeuwbal inzetten, totdat we medio 2029 hypotheekvrij zijn. Het rendement loop dan gestaag verder op, zoals je kunt zien in de onderstaande grafiek. En komt uiteindelijk rond de 9,0% uit.

En dan weet ik ook wel dat ik mezelf hier voor de gek houd, door de naar voren gehaalde aflossing mee te tellen als ‘rendement’. Eigenlijk mag ik natuurlijk alleen de bespaarde rente meetellen. Die heb ik uiteraard ook doorgerekend, dat scenario zie je in onderstaande grafiek. Dat rendement (de oranje lijn) komt uiteraard lager uit, maar is nog steeds ongeveer 3,0%. Dat is nog steeds veel en veel meer dan je de komende jaren op een spaarrekening kunt krijgen.

Extra aflossen loont dus. Geloof je het nu?

NB: Lees vooral ook even mijn vervolgblog van ‘the day after…’.

Extra aflossen of beleggen? Een kwestie van vrijheid!

Onlangs schreef ik over het omslagpunt van onze hypotheek, het punt waarop onze (door de sneeuwbal stijgende) extra aflossing structureel hoger werd dan onze (door het lineaire karakter dalende) reguliere rente en aflossing. Tot mijn eigen verbazing brak deze post alle bezoekersrecords, met dank aan Google vonden letterlijk tienduizenden lezers de weg naar mijn bescheiden schrijfsel. Dat leverde ook een groot aantal reacties op, bij de blogpost en in de e-mail. Een aantal van deze reacties en vragen vragen een uitgebreider antwoord, oftewel een aparte blogpost.

Een aantal reacties ging over de vraag of het niet aantrekkelijker zou zijn om dat geld maandelijks in een indexfonds te stoppen. Het gemiddelde rendement op beleggen (historisch een procent of 7 jaarlijks bij een goed gespreide portefeuille over meerdere decennia) is economisch misschien interessanter dan het versneld aflossen van een hypotheek met (in ons geval) 2,2% rente. Daarmee wordt een oude en regelmatig terugkerende discussie in de wereld van financieel bewust levende mensen aangestipt. Ga je extra aflossen of ga je beleggen?

Vorig jaar heb ik er ook al eens over geschreven, toen naar aanleiding van de plannen met Box 3. Een aantal jaren geleden heb ik namelijk een andere route gekozen. Een tweesporenbeleid. Enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen. Die laatste categorie zal, als de nieuwe belastingplannen doorgaan, wel met een procentje minder verwacht gemiddeld rendement per jaar plaatsvinden door de hogere belasting op beleggingen. Maar de weg naar financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen sprint. En ik eet van twee walletje, zowel in #teamlagelasten als in #teambeleggen.

Als ik zo snel mogelijk financieel onafhankelijk zou willen worden en alleen naar rendement zou kijken, dan is beleggen met een lange tijdshorizon inderdaad de betere optie. Maar dat is niet het enige perspectief. We zoeken immers naar financiële vrijheid en onafhankelijkheid, toch? Die in elkaars verlengde liggen volgens de Dikke Van Dale. Vrijheid (vrij·heid) (de; v; meervoud: vrijheden) wordt gedefinieerd als ‘het vrij-zijn; = onafhankelijkheid’. Maar ook als ‘daad die de gewone grenzen overschrijdt: zich vrijheden veroorloven’. Die luie Van Dale definieert Onafhankelijkheid (on·af·han·ke·lijk·heid) (de; v)) vervolgens als ‘vrijheid, zelfstandigheid’. De sociologie definieert vrijheid als de mogelijkheid om naar eigen wil te handelen. En maakt een onderscheid tussen negatieve en positieve vrijheid. Negatieve vrijheid is de ‘vrijheid van invloed van anderen’, en positieve vrijheid is de ‘vrijheid tot het inzetten van je eigen vermogen’. De mogelijkheid om te kiezen en het eigen leven in te richten, de vrijheid wanneer het gaat over de vrije wil. Financieel vrij zijn, of financieel onafhankelijk zijn, heeft natuurlijk iets van beiden. Het is de vrijheid van de invloed van een werkgever, de belastingregels, de hypotheekverstrekker, maar ook de vrijheid om echt zelf te kiezen hoe je jouw dagen besteedt.

En daar wringt het. Onze samenleving is ingericht rond het verschijnsel geld. Vrijwel iedereen heeft een bepaalde hoeveelheid geld nodig om staande te blijven en deel te nemen. En er is een sterke druk om te streven naar meer. Meer geld, een groter (duurder) huis, meer spullen, exotischer en duurdere vakanties. Je wordt geacht om mee te doen en te streven naar meer. Door harder en meer werken meer inkomen verdienen om een steeds duurdere levensstijl te bekostigen. Maar ‘meer’ betekent meestal ook: meer afhankelijkheid. En dus minder vrijheid.

Hier komen we dus op dat aspect van vrijheid waar Van Dale het absoluut bij het rechte eind heeft. Ik stel een daad die de gewone grenzen overschrijdt, ik veroorloof mijzelf vrijheden. Op twee manieren wijk ik af van wat we ‘gewoon’ zijn gaan vinden. Ik streef niet meer naar meer. Ik wil geen groter huis. Ik wil minder spullen, niet meer. Maar financieel zorg ik ook dat ik met minder toe kan. En dat is waar het versneld aflossen van de hypotheek aan bijdraagt. Want elke maand wordt het bedrag dat we moeten betalen aan onze hypotheek 0,6% lager. We betalen dat geld wel, het vormt bij elkaar opgeteld onze sneeuwbal. In de meeste huishoudens is ‘wonen’ namelijk de grootste uitgavenpost. Voor huurders gemiddeld 38% van het besteedbaar inkomen, voor kopers zo’n 29%. In Huize Geldnerd zitten we iets onder het gemiddelde. Maar de vaste lasten van onze hypotheek zijn wel ongeveer 40% van de uitgaven in de gezamenlijke huishouding. Met afstand de grootste post. Bijna 4 keer zoveel als wat ons Hondje maandelijks kost, en ook ongeveer 4 keer zoveel als we aan boodschappen uitgeven.

Daar zit wat mij betreft de crux. Want je kunt dus wel af en toe een latte minder kopen, maar dat zet niet zo heel veel zoden aan de dijk. Maar consequent elke maand die sneeuwbal vergroten en extra aflossen eet, stapje voor stapje, onze grootste kostenpost op. Onze sneeuwbal is op dit moment al ongeveer € 400 per maand. En we lossen maandelijks vrijwillig € 1.000 af bovenop de verplichte rente en aflossing. Niet omdat het moet, maar omdat het kan. Als er in Huize Geldnerd dus een keer iets gebeurt, kunnen we nu al in één klap € 1.400 per maand besparen. Gewoon door te stoppen met wat we niet hoeven te betalen. Het gaat niet alleen om de meer! meer! meer! van het verwachte beleggingsrendement, maar ook om de minder! minder! minder van minder geld nodig hebben om toch het leven te kunnen leiden dat je wenst.

En over 9 jaar? Dan is de hypotheek klaar. Afgelost. En dan halveren dus zo ongeveer de maandlasten in Huize Geldnerd. En zo wordt onze afhankelijkheid van de invloed van anderen, van de werkgever, het belastingstelsel, de hypotheekverstrekker, al die afhankelijkheden die de meeste mensen in hun leven opbouwen, met elke maand die verstrijkt een stuk kleiner.

Dat is Vrijheid. Ook vandaag al, en niet pas over 9 jaar. Dat is wat ik zie als ik naar mijn Sneeuwbal-grafiek kijk. En daar gaat het om. Voor mij in elk geval wel.

Wat betekent vrijheid voor jou?

Op zoek naar een nieuwe verzekeraar

  • Berichtcategorie:Verzekeringen

Onlangs maakte ik een analyse van alle verzekeringen in Huize Geldnerd. Dit nadat ik bij een analyse van mijn vaste lasten gezien had dat hier elke maand toch een substantieel bedrag naar toe gaat. De uitkomst was dat ik aan de slag ben gegaan met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering wilde ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist heb ik toegevoegd dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Ik ben dus op zoek gegaan naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Onderstaand het verslag van mijn zoektocht. Zonder affiliate links en commerciële eigenbelangen, zoals gebruikelijk bij Geldnerd.

Overstromingen

Tijdens mijn vergelijking kwam ik er achter dat geen enkele verzekeraar schade door overstromingen wil dekken, iets wat ik oorspronkelijk wel wilde. Een enkeling dekte schade na neerslag, daar hield het wel mee op. In de comments bij mijn eerdere post werd daar ook al op gewezen. Ik ben er eens even nader ingedoken. En stuitte op de WTS (Wet Tegemoetkoming Schade bij Rampen). De volledige wettekst kun je hier lezen. Opvallend is dat die alleen de schade dekt bij overstromingen door zoet water. Hier aan de kust zie ik ook een riasico van zout water, maar dat is blijkbaar vooralsnog onverzekerbaar. Blijkbaar moet ik, ingeval van een overstroming, maar hopen dat ik net zo snel en ruimhartig geholpen word als sommige grote bedrijven in de corona-crisis.

Verzekeringen Vergelijken

Wat ga je in dit soort situaties doen, als rechtgeaarde Geldnerd? Je gaat een avondje verzekeringen vergelijken. En dat valt nog niet mee. Want het is een wat bijzonder en beperkt pakket dat ik zoek. Een hoog eigen risico vind ik niet erg. Maar omwille van de eenvoud wil ik wel graag een pakket bij één leverancier. Zonder de ballast van een tussenpersoon die er ook nog aan moet verdienen. En zeker weten dat de aansprakelijkheid van Hondje is meeverzekerd.

Er zijn tientallen, zo niet honderden verzekeraars, En ook een groot aantal vergelijkingssites. Geldnerd en Vriendin hebben geen bijzondere waardevolle bezittingen, juwelen, en kunstcollecties. Daar hoeven we dus niet extra op te letten. Ik ben uitgegaan van de onderstaande uitgangspunten:

  • Een inboedelverzekering op adres van ons huis. Ik heb uitgerekend wat onze inboedel ongeveer aan vervangingswaarde heeft, en dat is toch wel een hoog bedrag. Met de premie van de gemiddelde inboedelverzekering is er dan een goede prijs/pretverhouding.
  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin tot een maximum van € 2,5 miljoen.
  • Check op dekking voor Hondje in de aansprakelijkheidsverzekering.
  • Een maximaal eigen risico tot een bedrag van € 750 per gebeurtenis.
  • Geen risico van onderverzekering op de inboedel.

Aanpak

Ik heb verschillende vergelijkingssites gebruikt. Independer bijvoorbeeld, en KiesKeurig. En de Consumentenbond, die dezelfde engine lijkt te gebruiken als PriceWise.

Ik heb ook nog even gekeken bij de huisbank van Geldnerd, en bij de huisbank van Vriendin die tevens onze hypotheekverstrekker, inboedelverzekeraar en haar aansprakelijkheidsverzekeraar is. Dit vanuit de gedachte dat het afnemen van meerdere producten toch korting op zou moeten leveren. Maar dat viel tegen. Ik zag weer de bevestiging dat de grote banken zelden het beste en goedkoopste specifieke aanbod voor je hebben. Het zijn gemakssupermarkten met een prijs. Die vielen dus al snel af.

Naast bovenstaande criteria heb ik ook gekeken naar de maandelijkse premie, en naar de klanttevredenheidsscores. Als subjectief criterium heb ik toegevoegd dat irritante reclames een reden zijn om een verzekeraar niet te kiezen.

Verder hebben we twee verzekeraars apart bekeken. Het concept van InShared vinden we interessant, een eenvoudige verzekeraar die onderdeel is van de Achmea Groep en de deelnemers beloont als er weinig schade geclaimd wordt en geld overblijft. Ook hebben we gekeken naar Deck. Dat is een onafhankelijk verzekeringsplatform dat verzekeren weer terug wil brengen naar de essentie: alleen verzekeren waarvoor je zelf de risico’s niet kunt dragen. Kleine schades betaal je bij hen zelf. Een tijdje geleden hebben ze mij benaderd voor een commerciële samenwerking. Daar ben ik niet op ingegaan, dat doe ik nooit. Veel andere bloggers hebben wel over Deck geschreven, Google maar eens op ‘verzekeringen deck blog‘….. En ook Deck werd genoemd in de comments bij mijn vorige blogpost.

Resultaten

  • Alle aansprakelijkheidsverzekeringen die ik bekeek bleken schade door huisdieren automatisch te dekken. Ons Hondje heeft werkelijk nog nooit iets kapot gemaakt (behalve zijn eigen speeltjes), maar het is wel een geruststellende gedachte.
  • Bij alle verzekeraars kon ik bij de aansprakelijkheid kiezen voor een dekking van € 2,5 miljoen. Alleen bij Inshared was de maximale dekking € 1,5 miljoen.
  • Bij de meeste verzekeraars was het maximale eigen risico € 500. InShared en Centraal Beheer (beiden Achmea) hadden een lager eigen risico van respectievelijk € 225 en € 200. Het eigen risico bij Deck was (indachtig hun concept) hoger, daar kon ik ook kiezen voor € 750 of € 1.000.
  • Alle verzekeraars boden een garantie tegen onderverzekering van de inboedel. Alleen bij Deck was dat niet het geval, zij vergoeden maximaal € 100.000. Wat voor veel inboedels waarschijnlijk wel genoeg is, overigens…
  • De basisverzekering van Deck bood aansprakelijkheid, inboedel én een reisverzekering. Die kon ik niet uitzetten. Ik heb ze nog een mailtje gestuurd om te vragen of ik ook een verzekering af kon sluiten zonder die reisverzekering, maar dat bleek niet het geval. Zij werken met pakketten waarin je minimaal drie verzekeringen moet afnemen. Als ik dus een andere derde af zou nemen, dan kan reis eraf. Helaas voor Deck heb ik niets anders nodig dan aansprakelijkheid en inboedel, ze vallen dus af.
  • Enkele verzekeraars boden 1 – 2,5% korting als je de jaarpremie in één keer voldoet. Meestal vind ik dat aantrekkelijk, maar in de gezamenlijke huishouding streven we naar een gelijkmatige cashflow door het jaar heen, en betaal ik liever per maand.
  • Bij InShared was helaas niet heel duidelijk wat die jaarbeloning nou heeft opgeleverd. Er werd voor 2019 een totaalbedrag genoemd dat was overgebleven en teruggegeven aan de deelnemers, maar ik kon niet zien wat dat in absoluut bedrag of als percentage per deelnemer heeft opgeleverd. Jammer, dat was toch een gemiste kans in transparantie.
  • Ik heb me beperkt tot de goedkoopste drie verzekeraars die ik tegenkwam. Daar zaten Inshared en Deck overigens niet bij, die waren toch een categorie duurder.
  • Voor onze gezinssituatie en woonsituatie, met de bovenstaande uitgangspunten, zaten er behoorlijk verschillen in premie. De goedkoopste was € 10,71 per maand, de duurste € 14,10 (met een eigen risico van € 1.000).
  • Dat is overigens veel goedkoper dan bij de grote banken, waar de premies boven de twee tientjes per maand uitkomen. Zelfs met een heel simpel verzekeringspakket kun je dus al meer dan € 100 per jaar besparen.
  • Als goedkoopste drie kwamen bij ons Allianz Direct, Ditzo (onderdeel van ASR), en Centraal Beheer (onderdeel van Achmea) uit de bus. Het verschil tussen de goedkoopste twee was minder dan 20 cent per maand.
  • Van deze drie vinden we de reclames van Allianz Direct (voorheen AllSecur) het meest irritant. Ditzo is een goede tweede, en bij Centraal Beheer hebben we nog sterke positieve herinneringen aan de legendarische campagne rond ‘Even Apeldoorn Bellen‘. Die laatste scoort dus het best op het subjectieve reclame-criterium.

Wij hebben uiteindelijk gekozen voor Ditzo met basisdekking. De aansprakelijkheidsverzekering op maximaal € 2,5 miljoen, en een eigen risico van € 500. Ten opzichte van de oude situatie besparen we hiermee gezamenlijk ruim € 15 per maand op de aansprakelijkheid en de inboedelverzekering. Het afsluiten van de verzekering kostte minder dan 10 minuten, en ook het online opzeggen van mijn oude verzekeringen was in 5 minuten geregeld. Makkelijk verdiend!

Daarnaast bespaar ik zo’n € 20 per maand op mijn vaste lasten door het opzeggen van de rechtsbijstandsverzekering en de doorlopende reisverzekering. Niet slecht voor een avondje werk. De nieuwe, gezamenlijke verzekering laten we ook via de gezamenlijke huishoudrekening lopen. Daarvoor hoeven we onze bijdrage niet aan te passen, deze gecombineerde verzekering is goedkoper dan de oude inboedelverzekering.

Afscheid van mijn huisbank?

Nog geen 10 jaar geleden waren mijn financiën volledig in handen van mijn huisbank. Ik had er een betaalpakket met lopende rekening, spaarrekening, en creditcard. Ex en ik hadden er onze hypotheek. Ook mijn beleggingen en al mijn verzekeringen waren er ondergebracht. Nu hebben ze alleen nog maar mijn betaalpakket. Hoe lang nog?

Kijk jij ook regelmatig of je nog de juiste verzekeringen tegen een goed tarief hebt?

Het omkeerpunt van de hypotheek

  • Berichtcategorie:Wonen

Mei 2020 is een gedenkwaardige maand. In elk geval voor onze lineaire hypotheek.

Zoals ik al vaak geschreven heb, hebben wij een eenvoudige lineaire hypotheek. Daarbij los je elke maand hetzelfde bedrag af, en je betaalt dus ook elke maand een iets lagere rente (namelijk over de resterende openstaande som). Je maandlasten dalen dus elke maand. Dit in tegenstelling tot een annuïteiten hypotheek. Daarbij betaal je gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag per maand. Aan het begin veel rente en weinig aflossing, en naarmate de jaren vorderen steeds minder rente en meer aflossing.

Nu doen wij natuurlijk ook sinds mei 2018 elke maand een extra aflossing. Die bestaat uit twee delen:

  • Een vaste extra aflossing. Dit is geld wat in het verleden naar de spaarbuffer ging, maar onze buffers vinden we nog steeds groot genoeg.
  • De sneeuwbal. Het bedrag dat we door de reguliere en extra aflossing elke maand minder betalen, wordt toegevoegd aan de extra aflossing. Dat begon met een euro per maand, maar is inmiddels al ruim 8 euro per maand.

En deze maand is dus een mijlpaal. Twee jaar nadat we begonnen zijn met de maandelijkse extra aflossingen. Want voor het eerst is onze extra aflossing (inclusief de sneeuwbal) hoger dan de reguliere rente en aflossing. Het betekent natuurlijk niets, maar psychologisch vind ik ‘m wel belangrijk. Inmiddels bestaat meer dan 81% van het geld dat maandelijks naar onze hypotheek gaat uit aflossing, en minder dan 19% bestaat uit rente.

Volgens onze prognose zijn we over 9 jaar hypotheekvrij, als we gewoon doorgaan met het huidige aflosregime. Dan hebben we de hypotheek, met een looptijd van 30 jaar, in 12,5 jaar afgelost. En halveren onze maandelijkse uitgaven, gebaseerd op onze huidige levensstijl. Ergens volgend jaar bereiken we het punt dat de sneeuwbal hoger wordt dan de reguliere rentebetalingen. Dat is de volgende mijlpaal.

Hoe gaat het met jouw hypotheek?

Mijn verzekeringen kritisch bekeken!

  • Berichtcategorie:Verzekeringen

Iedereen heeft het wel, denk ik. Een lijstje met ‘dingen om eens naar te kijken als ik tijd heb’. Zelf probeer ik dat lijstje zo kort mogelijk te houden. ‘Geen tijd’ bestaat namelijk niet, dat is eerder ‘geen prioriteit’. Maar in de afgelopen periode waren we wat meer thuis dan gebruikelijk (dat geldt voor de meesten van ons, toch?). En zo zijn er nog weer wat dingen van het lijstje afgestreept. Een daarvan was het reviewen van mijn verzekeringen, nadat ik weer eens kritisch naar mijn vaste lasten gekeken heb..

Welke verzekeringen heb ik niet?

Verzekeren doe je om risico’s af te dekken. Het risico dat er iets gestolen wordt, of dat je huis afbrandt. Of het risico dat je onvoldoende inkomen hebt nadat je stopt met werken of ziek wordt. In de wereld van financieel bewust leven geldt de stelregel: verzeker alleen wat verplicht is, en de risico’s die je zelf niet wilt of kunt dragen. Dat probeer ik zelf ook ter harte te nemen. Zo heb ik geen uitvaartverzekering en is ook de fietsverzekering eind 2019 opgezegd. Ook doet Geldnerd niet aan smartphoneverzekeringen en dat soort nonsens. Als mijn telefoon kapot gaat koop ik een nieuwe, daar hebben we immers een financiële buffers en potjes in mijn begroting voor. Verzekeringen zijn net als abonnementen. Ze kosten je meestal maandelijks geld, en ongemerkt loopt dat behoorlijk op. Het kan dus best verstandig zijn om daar af en toe eens even voor te gaan zitten, en ook om er goed zicht op te houden wat er periodiek van je rekening wordt afgeschreven.

Zorg, pensioen en andere levensverzekeringen laat ik even buiten beschouwing. Ik heb een zorgverzekering, want die is verplicht. Met maximaal eigen risico, en ik betaal de premie elk jaar net voor de jaarwisseling in één keer. Die zorgverzekering zit al jarenlang in een collectief contract van mijn werkgever, ik heb op mijn to-do lijstje voor december staan om te kijken of het elders goedkoper kan zonder dat ik inlever op mijn vrijheidsgraden. Verder neem ik deel aan de pensioenregeling van mijn werkgever, want ook dat is verplicht. Maar daarnaast heb ik geen andere levensverzekering (meer). Zelfs geen overlijdensrisicoverzekering bij onze hypotheek, en dat was een heel bewuste keuze. Verder hebben wij in Huize Geldnerd geen auto(s), dus de bijbehorende verzekeringen hebben we hier ook niet.

Al het andere is optioneel.

Risico’s?

Naast de verplichte verzekeringen heb ik wel even nagedacht over de grootste specifieke risico’s die wij lopen. Pensioen en zorg zijn verplicht afgedekt, dus dat is geen probleem. Met mijn eigen vermogen vul ik dat ook aan. Ons belangrijkste bezit is dit huis. Als daar iets mee gebeurt, dan wil je eigenlijk wel dat je daar geen grote financiële schade van ondervindt, ook omdat er een hypotheek op rust. De inboedel is al een twijfelgevalletje. We zijn niet zo gehecht aan spullen en kunnen het makkelijk uit onze financiële buffers betalen. We wonen vlak bij de kust en er schijnt iets met het klimaat en de zeespiegel te gebeuren. In die zin is overstroming misschien een risico waar ik wel even naar wil kijken.

De verzekeringen van Geldnerd

Wat heb ik dan nog wel op dit moment? Ik kom na controle van de administratie op drie verzekeringspakketten:

  • Geldnerd en Vriendin wonen in een gesplitst pand, er is dus een Vereniging van Eigenaars om de gezamenlijke dingen te regelen. Eén van die gezamenlijkheden is de Opstalverzekering. Hier betalen we aan mee door onze maandelijkse VVE-bijdrage.
  • Verder heeft Geldnerd zelf nog een verzekeringspakketje lopen bij zijn eigen huisbank. Daarin zitten een Aansprakelijkheidsverzekering, een Rechtsbijstandsverzekering en een Doorlopende Reisverzekering. Geen van allen verplicht, maar ik heb ze wel. Met pakketkorting kosten deze drie mij € 26,77 per maand inclusief assurantiebelasting. De netto premie is € 2,13 voor de Aansprakelijkheidsverzekering, € 12,41 voor de Rechtsbijstandsverzekering en € 3,46 voor de Doorlopende Reisverzekering. De rest is assurantiebelasting en diverse kosten. De dienstverlening van mijn bank blijkt overigens meer te kosten dan de pakketkorting van het combineren van diverse verzekeringen oplevert. Dat stemt tot nadenken.

Opstalverzekering

Op de keuze van de Opstalverzekering hebben wij geen rechtstreekse invloed. De VVE had die al afgesloten voordat wij ons appartement kochten. We hebben het wel gecheckt, want het werd ook verplicht door onze hypotheekverstrekker. Verzekerd zijn de opstal (zeg maar het gebouw), inclusief glas en met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor de VVE. Ook zonder verplichting van de hypotheekverstrekker zou ik ‘m willen hebben.

Inboedelverzekering

Naast brand, diefstal en terrorisme zijn we ook verzekerd voor schade die het gevolg is van een vallend lucht- of ruimtevaartuig of een ruimte-object, neerslag of uitstromend water. Geen instromend water. Dus geen overstromingen. Ik heb de verzekering even door de vergelijker van Independer gehaald. Het is niet de goedkoopste, maar ook zeker niet de duurste. Voor ons postcodegebied zit de verzekering in het goedkopere segment. We krijgen korting omdat we ook andere producten afnemen, de hypotheek en onze gezamenlijke rekening. Het is ook de huisbank van Vriendin.

Maar deze verzekering dekt overstromingsschade dus niet. Ook geen schade aan digitale gegevens, zoals software en cryptogeld. Gelukkig heb ik dat niet. En zolang er internet is kan ik software opnieuw vinden. Voor mijn eigen gegevens heb ik voldoende voorzorgsmaatregelen genomen.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een paar euro per maand kost dit. Veel mensen denken dat deze verzekering verplicht is, maar dat is niet zo. Toch is dit wel een verzekering die ik wil hebben, een ongeluk zit in een klein hoekje en je verzekert je hiermee in mijn ogen ook voor het gedrag van andere mensen waar je geen invloed op hebt. Die classificeer ik misschien toch maar als must-have. Ik vond op deze website overigens veel nuttige informatie.

Rechtsbijstandsverzekering

Met afstand de duurste verzekering in mijn eigen pakket. En als ik terugkijk, dan heb ik ‘m nog nooit echt nodig gehad. Een stevige brief kan ik zelf ook wel schrijven, dat doe ik op mijn werk ook. Ik heb ook nog eens een uitgebreide versie, met naast de algemene basis ook de rubrieken Verkeer, Consument en Wonen, en Werk en Inkomen. Daarnaast is mijn buffer ruimschoots toereikend om desnoods zelf de rekening van een advocaat te betalen indien dat toch een keer nodig blijkt te zijn. Wat mij betreft valt deze verzekering voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

Doorlopende Reisverzekering

En dat geldt eigenlijk ook voor deze verzekering. Zeker met de huidige reisbeperkingen. Vroeger reisde Geldnerd veel door Europa, ook privé. Dat had te maken met de familiesituatie van Ex, haar familie woont in een ander land. Ook tegenwoordig gaan Vriendin en ik graag regelmatig op vakantie, maar ik reis beduidend minder vaak dan vroeger. Ik heb er even wat berekeningen op los gelaten, en met ons reispatroon van de afgelopen jaren is het voordeliger om alleen een verzekering af te sluiten als we echt op vakantie gaan. Ook deze verzekering valt voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

De verzekeringen van Vriendin

Terwijl ik bezig was met deze blogpost plofte er ook een brief op de deurmat, bestemd voor Vriendin. Zij is nog steeds van de papieren post, wat voor mij een gruwel is. Het was de verlenging van haar eigen verzekeringspakketje. Zij heeft alleen maar een Aansprakelijkheidsverzekering. Die kost haar € 2,99 per maand aan premie, inclusief assurantiebelasting en administratiekosten betaalt zij € 4,31 per maand.

Tijd voor actie!

Verzekeringen is overduidelijk een deel van mijn persoonlijke financiën dat nog niet geoptimaliseerd is. Eind dit jaar, als de nieuwe zorgverzekeringspremies bekend zijn, ga ik me daar eens goed in verdiepen en bekijken of het loont om over te stappen. Ik hoop dan goedkoper uit te zijn zonder mijn keuzevrijheid te beperken. Maar daar is het nu niet de juiste tijd van het jaar voor. De opstalverzekering blijft verder buiten beeld. Ik zal er in de VVE-vergadering voor pleiten om daar eens een vergelijking te doen, om te kijken of het aanbod nog wel marktconform is. Maar daar verwacht ik niet al te veel van.

Ik ga nu wel aan de slag met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering ga ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist voeg ik toe dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Daarnaast ga ik op zoek naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Idealiter inclusief dekking voor overstromingsschade.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Binnenkort maar eens een avondje verzekeringen vergelijken. Wordt vervolgd dus.

Kijk jij wel eens naar jouw verzekeringen?

Ga ik nu te ver? De über-Geldnerd!

  • Berichtcategorie:ICT

OK, ik geef het toe. Ik ben een übernerd.

Het moge bekend zijn dat ik een voorliefde heb voor ronde getallen. Die gaat best ver. En heeft nu ook mijn hypotheek bereikt. En dat is een lastige. Want daarop lossen we ingewikkeld af.

  • Ten eerste de reguliere aflossing. Die is elke maand het resterende hypotheekbedrag gedeeld door het aantal overgebleven maanden van onze oorspronkelijke looptijd van 360 maanden (30 jaar).
  • Dan nog de sneeuwbal. De cumulatieve besparing aan rente en aflossing die we sinds de start van de hypotheek bereikt hebben wordt elke maand ook extra in de aflossing gestoken. Dit bedrag stijgt elke maand, en wordt automatisch berekend door mijn hypotheekspreadsheet.

Je raadt het al. De optelsom van deze drie bedragen leverde vrijwel nooit een rond bedrag op. Met als gevolg dat onze resterende hypotheek ook nooit op een rond bedrag staat. En voor een nerd zoals ik met een obsessie voor ronde getallen is dat best vervelend. Ik ben daar overigens niet de enige in. Het onderwerp kwam onlangs ook langs in onze Slack-groep. En het werd niet eens door mijzelf aangeslingerd! Ronde-getallen-nerds aller landen, verenigt u!

Allereerst heb ik dus de komende extra aflossing handmatig aangepast. En wel zodanig dat we, nadat de reguliere en de extra aflossing verwerkt zijn, uitkomen op een rond bedrag als resterende hypotheek. Afgerond op tientallen euro’s.

En vervolgens heb ik dus in mijn spreadsheet een nieuwe functie ingebouwd. Die vertelt mij, op basis van het resterende openstaande bedrag, de reguliere aflossing, de sneeuwbal, en de extra aflossing die ik elke maand doe, hoeveel ik precies extra af moet lossen om elke maand op een rond resterend hypotheekbedrag uit te komen. Daarbij kun je zelf instellen of je uit wilt komen op veelvouden van 10, 100 of 1.000 euro. Ik heb ervoor gezorgd dat er hierbij altijd naar boven afgerond wordt. En daarmee lossen we toch elke maand weer net een beetje extra af bovenop de reguliere sneeuwbal. Het is een beetje mezelf voor de gek houden, maar dan wel in mijn eigen voordeel!

Dus! Vanaf heden alleen nog ronde getallen als de aflossingen verwerkt zijn in Huize Geldnerd. En nog weer wat extra snelheid in het versneld aflossen van de hypotheek.

Houd jij jezelf ook wel eens voor de gek?