Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: huis (page 1 of 3)

Huis op de balans

Ieder jaar maak ik een balans, vooral om de meerjarige ontwikkeling van mijn vermogen in de gaten te houden. Ons huis is een belangrijke component van deze balans. Ik neem het huis dan ook mee in mijn vermogen. Want het heeft waarde, die ik (zij het met enige inspanning en tijd) kan verzilveren. Tegen welke waarde is een vraag. Per 31 december 2016 was dat eenvoudig, want dat was iets meer dan een maand na de overdrachtsdatum. Daar heb ik dus gewoon de koopprijs gebruikt.

Maar ik neem het huis niet mee in de berekeningen voor mijn financiële onafhankelijkheid. Daarin neem ik alleen geld mee dat inkomen kan genereren en/of dat ik kan gebruiken als inkomen. En dat doet het huis niet. In die berekeningen telt het huis inderdaad mee als last.

Vraag is natuurlijk hoe dit huis te waarderen op mijn balans. Dat bedrag moet feitelijk zeggen: hoeveel zou het huis opleveren als ik het op de balansdatum zou verkopen? Aan de ene kant wil ik mezelf niet rijk rekenen met een enorm hoge verwachte verkoopprijs. Aan de andere kant wil ik mijzelf natuurlijk ook niet tekort doen. Ik wil een reëel beeld van mijn vermogen op de balansdatum, en dus ook een reëel beeld van de waarde van het huis.

Hoe ik dat precies ga doen weet ik nog niet. In het verleden hield ik de verkoopprijzen van vergelijkbare appartementen in de gaten maar dat is me te arbeidsintensief. En dat werkte misschien toen ik in een groot complex met 80 redelijk vergelijkbare appartementen woonde, maar dat is nu niet het geval.

Met een WOZ-waarde loop ik voor mijn gevoel weer te ver achter de feiten aan, want dat is dan weer een peildatum van een jaar geleden. Dus ik zoek nog een tussenvorm. Maar daarmee wil ik, zolang we in het huis wonen, wel jaarlijks een gevoel krijgen bij de totale baten en lasten van het wonen in dat huis.

Hoe nemen jullie de waarde van je huis mee in de berekening van je vermogen?

 

Het domein van de Rijken

De grote stad wordt het domein van de rijken, schreef de NRC gisteren. Alleen wij (want tsja, ook ik heb samen met Vriendin een koophuis in een grote stad, deels gefinancierd met eigen geld) kunnen een koophuis in de stad nog betalen, en dan eigenlijk alleen maar als we eigen geld meebrengen. Aanleiding voor het artikel is een rapport van De Nederlandsche Bank (DNB) van eerder deze week. DNB noemt het nog geen bubbel en signaleert dat de banken terughoudender zijn met financiering dan voor de crisis (daarbij deels geholpen door strengere regelgeving), maar een tweedeling is het wel.

Geldnerd ziet het ook om zich heen. Huizen hier zijn duur, een vraagprijs van € 4.000 per vierkante meter is de norm op dit moment. Ze worden ontzettend snel verkocht. Als ze op Funda verschijnen en er staat niet binnen een week dat ze ‘onder voorbehoud verkocht’ zijn, dan is er wel wat aan de hand. Het is ook weer normaal dat er ‘kijkuurtjes’ zijn waarbij je tevens je envelopje mag inleveren. Mensen zonder eigen vermogen en/of met kinderen ‘ontvluchten’ de grote stad. Ze gaan naar de ‘slaapsteden’ om onze grote stad heen, naar de jaren 70/80/90 of nog recentere nieuwbouwwijken. Je woont niet in ‘de stad’, maar een huisje met een tuintje is er nog betaalbaar (of in elk geval: minder onbetaalbaar).

Het is geen nieuw fenomeen. Geldnerd herinnert zich ook eerdere grote verschuivingen op de woningmarkt waarbij dit gesignaleerd werd. De stad wordt er nou ook niet meteen eenzijdiger van. Je krijgt wel een groter contrast tussen de ‘rijke wijken’ met koopwoningen en de ‘arme wijken’ met huurwoningen, en dat is nou niet meteen bevorderlijk voor een stad. Het wordt er allemaal een beetje onevenwichtig van. In die zin kijk ik wel met interesse naar de WoonVisie die een tijdje geleden gelanceerd is in Rotterdam. Daar was (is) een hoop gedoe over, en in de berichtgeving gaat het vooral over de voorgenomen sloop van (goedkope en verouderde) huurwoningen. Maar het achterliggende doel is volgens mij wel heel goed, namelijk zorgen voor een meer gevarieerd woningaanbod in Rotterdam. Daarmee getuigt Rotterdam wel van lef, en daar kunnen veel gemeentes volgens mij nog wel een voorbeeld aan nemen.

Vaak trek ik de vergelijking met de streek waar ik opgegroeid ben. Die is helemaal aan de andere kant van Nederland, en de woningmarkt ziet er daar heel anders uit. Het gebied is een van de krimp-regio’s van Nederland. De bevolking krimpt er. Dat blijf ik een bizar fenomeen vinden (want Nederland als geheel groeit nog wel), maar het is tegelijkertijd wel verklaarbaar. Wat de arbeidsmarkt is ‘daar in de provincie’ heel anders dan ‘hier in de grote stad’. Vriendin en ik hebben het er wel eens over, om terug te verhuizen naar die kant van het land, maar het vinden van een goede baan (laat staan twee banen) op ons niveau is daar gewoon heel erg lastig. Tegelijkertijd zie ik dat in het dorp waar ik ben opgegroeid heel veel woningen te koop staan, en tegen veel lagere prijzen dan hier in ‘de grote stad’. Voor het bedrag waarvoor wij hier ons appartement van 165 vierkante meter gekocht hebben, koop je daar een vrij gelegen boerderij met een woonoppervlak van 325 vierkante meter, met 3.000 vierkante meter grond. Tsja, wat laat je dan het zwaarste wegen?

Hoe kijk jij naar de woningmarkt?

Update maandelijkse inkomsten en uitgaven

Een half jaartje geleden heb ik geschreven over mijn maandelijkse inkomsten en uitgaven. Inmiddels hebben we een huis gekocht en zijn we verhuisd. Tijd dus voor een update op dit terrein. Allereerst mijn persoonlijke inkomsten en uitgaven.

Helaas is mijn regulier inkomen dit jaar iets lager dan in 2016. De bijdrage aan de gezamenlijke huishouding ziet er nu anders uit, deels is dat de bijdrage aan de aflossing van de hypotheek (die ik meetel als vermogensopbouw) en deels de ‘normale’ uitgaven (inclusief de hypotheekrente). De premie voor de Zorgverzekering is wel behoorlijk gestegen, ondanks dat ik nog steeds het hoogst mogelijke eigen risico heb. Daar staat tegenover dat ik mijn eigen Inboedelverzekering geschrapt heb. Maar omdat ik de overige maandelijkse budgetten gelijk gehouden heb, blijft er onder de streep toch minder over.

Maandelijks netto inkomen € 3.985
Bijdrage aan gezamenlijke huishouding -/- € 1.254
Bijdrage aan aflossing hypotheek -/- € 531
Mobiele telefoonabonnement -/- € 25
Abonnement Staatsloterij -/- € 30
Zorgverzekering -/- € 84
Overige verzekeringen -/- € 27
Kledingbudget -/- € 150
Zakelijke (representatie)kosten -/- € 100
Persoonlijke boodschappen -/- € 100
Over na maandelijkse uitgaven € 1.684

Standaard maak ik, zodra het salaris binnenkomt, € 1.500 over naar de spaarrekening. Maar… Als ik de aflossing van de hypotheek hier bij optel kom ik toch uit op een spaarpercentage dat hoger ligt dan 50%. En dan reken ik mijn Vakantiegeld en 13e Maand hier nog niet in mee. Nu verwacht ik zelf dat ik in 2017 toch beneden de 50% uit ga komen. Ten eerste omdat we nog de nodige dingen voor onze inrichting willen kopen, en ten tweede omdat we (voor het eerst in jaren) weer eens uitgebreid en ver op vakantie willen gaan.

Het plaatje voor onze gezamenlijke huishouding ziet er als volgt uit:

Hypotheek € 1.814,00
Overige maandlasten huis € 400,00
Hondje, incl. uitlaatservice 5 dagen / week € 310,00
Boodschappen € 300,00
Overige € 676,00
Totaal € 3.500,00

Het hypotheekbedrag is de optelsom van rente en aflossing, en is een gemiddelde voor 2017. Zoals ik eerder al schreef hebben we een lineaire hypotheek, waarbij we elke maand een vast bedrag aflossen. Dat betekent ook dat onze rentelasten iedere maand een paar Euro dalen.

De maandlasten voor het huis bestaan verder ondermeer uit bijdrage VVE, het internetabonnement, de inboedelverzekering, gas/water/elektra en gemeentelijke lasten. Ik heb dit nog niet compleet in beeld. De gemeente heeft zich nog niet gemeld met de WOZ-waarde en bijbehorende belastingaanslag. Ik ben benieuwd hoe dat uitpakt, omdat ons huis in 2016 is omgebouwd van kantoor naar woning. Maar ik ga er van uit dat ze gewoon onze aankoop van de woning in november 2016 als uitgangspunt gaan nemen. Verder heb ik nog niets gehoord van het waterschap, maar die zullen zich ergens komende maand ook wel melden. Hiervoor heb ik uiteraard al wel verwachte bedragen opgenomen in mijn budget.

Hoe is het met jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven?

0,0094803%

Wat krijg je als jaaropening op een financieel blog? Juist ja, een terugblik op het voorgaande jaar!

Voor 2016 ga ik maar niet beoordelen of ik binnen mijn begroting ben gebleven. Die is compleet over de kop gegaan door de verhuizing uit het Verre Warme Land naar Nederland, en door de aankoop van ons huis en bijbehorende verhuizing en inrichtingskosten. Mijn Spaarpercentage is uiteindelijk uitgekomen op 34,6%, en daar ben ik (gegeven al die veranderingen) wel erg tevreden over. Voor 2017 ligt mijn doel iets hoger dan dat. Mijn spaarbedrag in 2016 was 2,5 keer het bedrag dat ik nodig heb voor mijn lange-termijn doelstellingen.

Qua rendement was 2016 geen goed jaar voor mij. Dat is iets wat ik ook in januari 2016 al voorzien had. De spaarrente is nog verder weggezakt dan ik ooit voor mogelijk heb gehouden, en ook de beurzen deden gekke dingen. Pas na de verbazingwekkende verkiezing van Donald Trump in de Verenigde Staten kwam er iets van een rally op gang, die het ook tot het einde van 2016 best aardig heeft volgehouden. Maar die had ik nodig om mijn verliezen weg te werken. Terugkijkend had ik gewoon in aandelen moeten blijven zitten begin dit jaar. Maar goed, wat gebeurd is, is gebeurd. Ik kan het niet terugdraaien. Inmiddels heb ik mijn strategie bijgesteld en koop ik periodiek weer wat aandelen bij. Hopelijk heb ik bij een volgende correctie sterkere zenuwen. Of misschien moet ik gewoon minder vaak kijken hoe ik ervoor sta.

Mijn totale rendement op eigen vermogen is uitgekomen op 0,0094803%. Ja, dat lees je goed. Net geen nul komma één procent. Dat is fors lager dan mijn doelstelling van 5,0% per jaar, maar dat geeft niet. Er zijn ook jaren dat ik hoger scoor dan 5,0%.

Het is wel een beetje een vertekend beeld. Want mijn rendement op sparen en op beleggen was wel degelijk positief en hoger dan dat. Maar we hebben natuurlijk eind november het huis gekocht. Daarvoor hanteer ik de formule:

Aandeel huis in Eigen Vermogen = ( Aandeel in Waarde van het huis -/- Aandeel in de Hypotheek )

Maar wat ik in november in het huis gestoken heb, is een hoger bedrag. Van het verschil hebben we de kosten van de aankoop betaald: de notaris, de juridisch adviseur, de hypotheekadviseur en dergelijke. Tegelijkertijd gebruik ik de aankoopwaarde van het huis als waarde per 31 december 2016. En omdat ik meer eigen geld in het huis heb gestoken dan dat mijn Aandeel op dit moment waard is, zijn mijn formules onverbiddelijk. Negatief rendement op het huis in 2016. Ik reken die extra kosten namelijk gewoon mee in de investering, en reken ze niet als uitgave.

Dat effect zorgt ervoor dat mijn totaal rendement de eerder genoemde 0,0094803% is. Door het hogere spaarbedrag heb ik mijn doelstelling voor het Eigen Vermogen per 31 december 2016 wel ruimschoots gehaald. Maar daarover meer in een volgend bericht.

Hoe tevreden ben jij over 2016?

Spaarpercentage en huis kopen

201609-spaarvarken-en-geldTot nu toe was het berekenen van mijn Spaarpercentage simpel. Voor iedere willekeurige periode haalde ik uit mijn Administratie-spreadsheet mijn Totale Inkomsten en Totale Uitgaven. Met de formule:

Spaarpercentage = ( Totale Inkomsten – Totale Uitgaven ) / Totale Inkomsten

is het vervolgens een fluitje van een cent.

Maar nu is er het huis. Geldnerd HQ. Met een hypotheek. Waar we dus maandelijks voor betalen, rente en aflossing. Gelukkig hebben we een lineaire hypotheek, dat betekent dat de aflossing elke maand hetzelfde is.

Maar de aflossing beschouw ik als sparen. Dit in tegenstelling tot de rente, wat ik een uitgave vind. De aflossing zorgt ervoor dat er iedere maand een stukje extra huis van mij wordt. Er staat dus bezit tegenover. Het wordt onderdeel van mijn vermogen.

En daarmee verandert de formule voor de berekening van het Spaarpercentage. Want de aflossing telt dus niet mee als uitgave. De nieuwe formule is

Spaarpercentage = ( Totale Inkomsten – ( Totale Uitgaven – Aflossing ) ) / Totale Inkomsten

De hypotheek wordt betaald vanaf onze gemeenschappelijke rekening. Om automatische berekening van het Spaarpercentage in mijn administratie mogelijk te maken heb ik een aparte grootboekrekening aangemaakt voor de Aflossing. Ik maak dit bedrag ook apart over naar de gezamenlijke rekening, dus los van mijn maandelijkse bijdrage aan de gezamenlijke huishouding. Dat is niet ingewikkeld of bewerkelijk, dat heb ik gewoon voorgeprogrammeerd. Op die manier blijft alles inzichtelijk.

Hoe bereken jij jouw Spaarpercentage?

Overdracht

201610-contractHet is zover. Vandaag is de overdracht van ons nieuwe huis. Eerst gaan we straks de woning bezichtigen. Daarna door naar de notaris. Ondertekenen. En dan is het huis echt van ons. Dan kan het verhuizen en inrichten écht beginnen.

We hebben er zin in. Alles is zoveel mogelijk voorbereid. Het zullen wel een aantal vermoeiende dagen worden, maar dat geeft niet.

Duimen dat alles voorspoedig gaat!

Impact op de balans

Geldnerd maakt ieder jaar een balans op. Hiermee houd ik een paar dingen in de gaten:

  • Hoe ontwikkelt mijn Eigen Vermogen zich?
  • Hoe is mijn verhouding tussen schulden en bezittingen?

De afgelopen jaren was mijn balans heel erg eenvoudig. Schulden heb ik niet. Mijn huidige balans bestaat aan de ene kant helemaal uit bezittingen, die bestaan uit beleggingen en spaargeld. Aan de andere kant is alles dus Eigen Vermogen.

Maar dat gaat nu veranderen. Want de aankoop van het huis zorgt zowel aan de kant van de Activa als aan de kant van de Passiva voor verandering.

Aan de Passiva kant komt de hypotheek op mijn balans te staan. Of liever gezegd: de helft van de hypotheek. Vriendin en ik worden allebei voor de helft eigenaar van het huis, dus neem ik de helft van de hypotheek op (ook al zijn we beide aansprakelijk voor het geheel). Aan de Activa kant komt het huis erbij te staan (ook hier dus: de helft). Eind van 2016 zal ik hiervoor de aankoopwaarde van het huis gebruiken, voor eind 2017 en verder zal ik kijken naar WOZ waarde, gegevens over de prijsontwikkeling in de woningmarkt, en de vraagprijs van vergelijkbare woningen in de buurt. Voor de balans neem ik als uitgangspunt ‘wat zou het naar verwachting opbrengen als ik het op de balansdatum zou verkopen’.

201611-balans

Mijn balanstotaal wordt dus een stuk hoger. Maar echt rijker wordt ik er in eerste instantie niet van, want mijn Eigen Vermogen neemt er niet door toe. En mijn Liquiditeit wordt zelfs slechter. Waar nu al mijn geld in vrij toegankelijke en/of vrij eenvoudig te verkopen beleggingen zit (en dus snel toegankelijk is), zit straks ruim 1/3 van mijn geld ‘in de stenen’, waar ik ze niet zomaar uit kan halen. 1/3 zit daarnaast in beleggingen, en 1/3 staat op mijn spaarrekeningen.

Afgelopen weekend heb ik een tussentijdse balans opgemaakt. Die lag qua bedragen mooi op schema. Ik heb ook flink geschoven. Er is geld van de spaarrekeningen klaargezet om dadelijk de bijdrage in eigen geld te betalen. En ik heb, op basis van mijn verwachte inkomsten en uitgaven voor het restant van november en december, ook alvast een prognose gemaakt voor de standen per 31 december. Mijn ‘obsessive compulsive disorder’ voor ordening is weer helemaal tevreden.

Hoe ziet jouw balans er uit?

Hypotheek rond

Het was een formaliteit, maar wel een belangrijke. De hypotheek. Gisteren hebben we bericht gekregen dat onze hypotheekaanvraag geaccepteerd is door de bank. Of, zoals ik er liever naar kijk: de bank maakt graag gebruik van het voorrecht om ons te mogen financieren.

Opluchting. Want daarmee is de twee-na-laatste formaliteit vóór de overdracht afgehandeld. De één-na-laatste is het storten van de aanbetaling van 10% van de koopsom, die heb ik gisterenavond voorgeprogrammeerd in de internetbankieren omgeving. Dat wordt morgen uitgevoerd. En de laatste is de storting van de rest van het eigen geld, dat regelen we zodra de nota van de notaris binnen is.

Aftellen dus maar!

Zoveel mensen, zoveel hypotheken

201610-hypotheekNaar aanleiding van mijn blogje over de ondertekening van ons koopcontract kwamen er in de reacties verschillende strategieën langs die je kunt volgen met je hypotheek. Wij hebben inmiddels onze keuzes gemaakt. In deze blog een aantal overwegingen die voor ons belangrijk waren.

Allereerst vergelijken wij de situatie na aankoop met onze huidige woonsituatie. Wij betalen momenteel € 1.600 per maand voor de huur van ons tijdelijke gemeubileerde appartement. Daarnaast sparen we ongeveer de helft van ons maandsalaris, dat is voor mij ongeveer € 2.000 per maand. Deels gaat dat naar een spaarrekening, en deels wordt dat belegd.

We kiezen voor een lineaire hypotheek, voordelen zijn de vaste aflossing per maand (dat voelt prettig) en de daardoor dalende maandlasten gedurende de looptijd omdat je elke maand iets minder rente betaalt doordat je weer een stukje afgelost hebt. We verwachten allebei dat onze inkomens de komende jaren niet meer heel veel gaan stijgen, dus dan zijn dalende maandlasten aantrekkelijk. Bovendien is een lineaire hypotheek over de hele looptijd gerekend goedkoper dan een annuïteitenhypotheek.

Over onze hypotheek betalen we een bruto rente van 2,41% die we voor 20 jaar vast zetten. Na belastingteruggave resteert een netto rente van 1,77%. Dat is ontzettend laag. Maar ik ga er van uit dat we niet meer gedurende de hele looptijd gebruik kunnen maken van de belastingteruggave, ik verwacht dat de hypotheekrente-aftrek in een van de komende regeerperiodes wel zal gaan sneuvelen.

Als we ‘normaal’ aflossen komen we al na drie jaar in een lagere risicoklasse terecht. Dat komt omdat we bijna 30% van de koopsom met eigen geld financieren. In die lagere risicoklasse gaat er nog eens 0,20% van de bruto rente af.

Ik zou een nog lagere rente kunnen krijgen als we de rente korter vastzetten, maar dat voelt niet goed. De rente is nu kunstmatig laag en straks misschien kunstmatig hoog. Of nog lager. Of nog nog hoger. Ik weet het niet. Maar ik weet dat we de huidige maandlasten makkelijk op één inkomen kunnen dragen. We kiezen dus voor zekerheid.

Een andere reden om niet nog meer eigen geld in het huis te steken en de rente niet korter vast te zetten zijn de kosten van deze lening versus de opbrengst van mijn eigen investeringen. Over de afgelopen 10 jaar heb ik jaarlijks gemiddeld ruim 4,5% netto rendement op mijn eigen vermogen gemaakt. Netto betekent in deze na aftrek van de vermogensrendementsheffing. Ik verdien dus meer op mijn eigen vermogen dan dat de hypotheek mij kost. En in de nieuwe situatie gaan we € 1.056 per maand aflossen. Omdat Geldnerd en Vriendin allebei voor de helft eigenaar worden van het huis, betekent dit dat ik € 528 per maand aflos. Maar dat tel ik niet als last van het huis, maar als onderdeel van mijn spaarpercentage. Ik geef het immers niet uit, maar ik stop het in de stenen. Iedere maand wordt een extra stukje huis van mij. Mijn € 2.000 sparen per maand bestaat dus dadelijk uit drie delen: sparen, beleggen en € 528 aflossen.

Vergelijken we onze huidige huur met de lasten straks, dan gaat dat huurbedrag van € 1.600 ruimschoots voldoende zijn om de maandelijkse lasten van te betalen: rente, gas/water/licht/internet, bijdrage aan de VVE, gemeentelijke lasten, en verzekeringen. En dan blijft er zelfs nog geld over om te reserveren voor het onderhoud van ons eigen huis.

Een dergelijke aanpak las ik ook in de reactie van Stoppen Voor Mijn Vijftigste: “Ik heb ervoor gekozen mijn rente iets langer vast te zetten en ik ga waarschijnlijk niet extra aflossen… Waarom: Omdat ik meer rente ontvang op investeringen dan dat ik betaal aan hypotheek.”. Cheesy Finance kiest een andere aanpak: minimaliseren van de maandlasten.

Wij gaan de hypotheek vrijwel zeker in minder dan 30 jaar aflossen. Ons doel is om voor mijn officiële pensioendatum, dus uiterlijk over een jaar of 20, het huis volledig te hebben afgelost. Maar de precieze momenten van aflossen hebben we nog niet bepaald. Dat gaat afhangen van de ontwikkelingen van ons inkomen, het rendement op ons eigen vermogen en andere gebeurtenissen. Dat bekijken we van jaar tot jaar.

Moraal van dit verhaal voor mij: let op dat je niet teveel betaalt en doe vooral waar je je comfortabel bij voelt, voor de korte en de langere termijn. Dertig jaar vooruit kijken is lastig, maar dit zijn de momenten dat het wel loont om er even over na te denken.

Wat waren en zijn jouw overwegingen bij je hypotheek?

Koopcontract getekend

201610-contractDe afgelopen periode waren we er maar druk mee, dat huis. We hebben een hele stapel informatie gekregen en doorgenomen (ondersteund door een adviseur). Al onze vragen zijn beantwoord. Er heeft een bouwkundige keuring plaatsgevonden, die leverde nog een paar onderhandelingspuntjes op. Een tweede bouwkundige keuring. En er kwam een koopovereenkomst, waarover ook nog weer gecorrespondeerd moest worden. Met een aanvullende overeenkomst voor de nog op te lossen bouwkundige punten. Daarnaast kwam de hypotheekadviseur nog weer met vragen om z’n dossier over ons compleet te maken. Veel werk allemaal.

Maar nu is het toch zover. De koopovereenkomst is gisterenavond getekend. Een mijlpaal, hoera! Maar daarmee zijn we er nog niet. Want die koopovereenkomst is ook het laatste document wat de hypotheekadviseur nodig heeft om echt op zoek te gaan naar het beste financieringsaanbod voor ons. Zodra dat rond is, kunnen we over de feitelijke overdracht gaan praten. Parallel loopt ook dat andere traject: hoe gaan we het inrichten? In stapjes, hebben we besloten. Niet omdat er nog gespaard moet worden, maar vooral omdat we er willen zitten om te zien wat het beste bij ons en het huis past. We praten, we tekenen, we hebben twee borden op Pinterest: eentje voor de tuin en eentje voor de inrichting. Voorpret, joepie! We krijgen steeds meer zin om te verhuizen. Geldnerd HQ in wording.

Heb jij ook wel eens zin om te verhuizen?

Older posts

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑