Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: eigen geld

Hypotheekspreadsheet online

Regelmatig krijg ik vragen over de grafiek die ik gebruik om de stand van zaken rond de aflossing van mijn huis bij te houden, zie onderstaand. Uiteraard heb ik hiervoor een spreadsheet, of liever gezegd: een werkblad in de gezamenlijke administratie van Vriendin en mijzelf. En die wordt automatisch bijgewerkt als de maandelijkse afschrijving door de bank heeft plaatsgevonden.

Op verzoek van diverse lezers heb ik mijn hypotheek-pagina apart beschikbaar gemaakt, je kunt ‘m hier downloaden. Hij maakt gebruik van twee eenvoudige Visual Basic functies, die uiteraard ook zijn inbegrepen in de spreadsheet. En de spreadsheet bevat ook mijn grafiek.

Hoe houd jij jouw hypotheek en aflossingen bij?

error

Stand van het huis

Of eigenlijk kan dit blogje ook wel ‘Klooien met Excel – deel zoveel’ heten. In mijn spreadsheet zit uiteraard ook een tabblad waarop ik de stand van de aflossing van het huis bijhoud. En onder het motto ‘een plaatje zegt meer dan duizend cijfers’ heb ik daar ook een grafiekje voor gemaakt. Waarin ik keurig kan zien hoeveel eigen geld we in het huis gestoken hebben, wat we inmiddels hebben afgelost, en wat er nog aan hypotheek resteert. De grafiek wordt uiteraard automatisch bijgewerkt als er weer een betaling naar de hypotheek is gegaan.

Voor de huisjesvorm van de grafiek heb ik gebruik gemaakt van deze tip.

Hoe staat het met jouw huis?

error

Het domein van de Rijken

De grote stad wordt het domein van de rijken, schreef de NRC gisteren. Alleen wij (want tsja, ook ik heb samen met Vriendin een koophuis in een grote stad, deels gefinancierd met eigen geld) kunnen een koophuis in de stad nog betalen, en dan eigenlijk alleen maar als we eigen geld meebrengen. Aanleiding voor het artikel is een rapport van De Nederlandsche Bank (DNB) van eerder deze week. DNB noemt het nog geen bubbel en signaleert dat de banken terughoudender zijn met financiering dan voor de crisis (daarbij deels geholpen door strengere regelgeving), maar een tweedeling is het wel.

Geldnerd ziet het ook om zich heen. Huizen hier zijn duur, een vraagprijs van € 4.000 per vierkante meter is de norm op dit moment. Ze worden ontzettend snel verkocht. Als ze op Funda verschijnen en er staat niet binnen een week dat ze ‘onder voorbehoud verkocht’ zijn, dan is er wel wat aan de hand. Het is ook weer normaal dat er ‘kijkuurtjes’ zijn waarbij je tevens je envelopje mag inleveren. Mensen zonder eigen vermogen en/of met kinderen ‘ontvluchten’ de grote stad. Ze gaan naar de ‘slaapsteden’ om onze grote stad heen, naar de jaren 70/80/90 of nog recentere nieuwbouwwijken. Je woont niet in ‘de stad’, maar een huisje met een tuintje is er nog betaalbaar (of in elk geval: minder onbetaalbaar).

Het is geen nieuw fenomeen. Geldnerd herinnert zich ook eerdere grote verschuivingen op de woningmarkt waarbij dit gesignaleerd werd. De stad wordt er nou ook niet meteen eenzijdiger van. Je krijgt wel een groter contrast tussen de ‘rijke wijken’ met koopwoningen en de ‘arme wijken’ met huurwoningen, en dat is nou niet meteen bevorderlijk voor een stad. Het wordt er allemaal een beetje onevenwichtig van. In die zin kijk ik wel met interesse naar de WoonVisie die een tijdje geleden gelanceerd is in Rotterdam. Daar was (is) een hoop gedoe over, en in de berichtgeving gaat het vooral over de voorgenomen sloop van (goedkope en verouderde) huurwoningen. Maar het achterliggende doel is volgens mij wel heel goed, namelijk zorgen voor een meer gevarieerd woningaanbod in Rotterdam. Daarmee getuigt Rotterdam wel van lef, en daar kunnen veel gemeentes volgens mij nog wel een voorbeeld aan nemen.

Vaak trek ik de vergelijking met de streek waar ik opgegroeid ben. Die is helemaal aan de andere kant van Nederland, en de woningmarkt ziet er daar heel anders uit. Het gebied is een van de krimp-regio’s van Nederland. De bevolking krimpt er. Dat blijf ik een bizar fenomeen vinden (want Nederland als geheel groeit nog wel), maar het is tegelijkertijd wel verklaarbaar. Wat de arbeidsmarkt is ‘daar in de provincie’ heel anders dan ‘hier in de grote stad’. Vriendin en ik hebben het er wel eens over, om terug te verhuizen naar die kant van het land, maar het vinden van een goede baan (laat staan twee banen) op ons niveau is daar gewoon heel erg lastig. Tegelijkertijd zie ik dat in het dorp waar ik ben opgegroeid heel veel woningen te koop staan, en tegen veel lagere prijzen dan hier in ‘de grote stad’. Voor het bedrag waarvoor wij hier ons appartement van 165 vierkante meter gekocht hebben, koop je daar een vrij gelegen boerderij met een woonoppervlak van 325 vierkante meter, met 3.000 vierkante meter grond. Tsja, wat laat je dan het zwaarste wegen?

Hoe kijk jij naar de woningmarkt?

error

Hypotheek rond

Het was een formaliteit, maar wel een belangrijke. De hypotheek. Gisteren hebben we bericht gekregen dat onze hypotheekaanvraag geaccepteerd is door de bank. Of, zoals ik er liever naar kijk: de bank maakt graag gebruik van het voorrecht om ons te mogen financieren.

Opluchting. Want daarmee is de twee-na-laatste formaliteit vóór de overdracht afgehandeld. De één-na-laatste is het storten van de aanbetaling van 10% van de koopsom, die heb ik gisterenavond voorgeprogrammeerd in de internetbankieren omgeving. Dat wordt morgen uitgevoerd. En de laatste is de storting van de rest van het eigen geld, dat regelen we zodra de nota van de notaris binnen is.

Aftellen dus maar!

error

Onder voorbehoud

Goed, het is nog onder voorbehoud. Van een bouwkundige keuring. En van de financiering. Maar we zijn eruit. Na een paar rondjes onderhandelen hebben we een akkoord bereikt met de verkopers van ‘ons huis’.

Een beetje zenuwslopend vond ik het wel. Wachten op de reactie van de makelaar. De stukken bestuderen die we ontvingen. De vragen beantwoorden die er gesteld werden. De reactie bestuderen en het tegenbod. Maar ook de bevrijding, dat we elkaar aankeken en zeiden: ja, we doen het! Het voelt nog een beetje raar en onwerkelijk, maar het lijkt toch echt te gaan gebeuren. We hebben een huis. Ons huis.

En nu komt er een heel circus op gang. Naar de hypotheekadviseur. Taxatie. Bouwkundige keuring. Heel veel papierwerk. Veel lezen. We weten heel goed hoe we de financiering willen doen, zo’n 20% met eigen geld en de rest met een annuïteitenhypotheek. En daarop wil ik onbeperkt boetevrij kunnen aflossen. Met de huidige rentestand een lange rentevaste periode. Het huis blijft ruim binnen de scenario’s die we eerder hebben doorgerekend en doorgesproken. De maandlasten blijven dus ook zeker binnen de grenzen waar we ons comfortabel bij voelen. Er blijft ruimte om te leven en om te sparen. De Geldnerd in mij is daar erg blij mee.

Voor Vriendin is dit de allereerste keer in haar leven dat ze een huis koopt. Ze vindt het zo mogelijk nog spannender dan ik. En ik ben blij en trots dat ze die stap met mij wil zetten.

En er komt nog een ander circus op gang. We gaan de economie steunen. Aankopen doen. Sommige dingen kunnen wachten en gaan we op ons gemak doen. Maar andere dingen moeten iets sneller. Zo kan ik me niet voorstellen dat we verhuizen zonder een fijn bed en een wasmachine.

Kortom, drukke weken voor de boeg. Ruim voor Kerstmis willen we in ons nieuwe huis zitten. We hebben er enorm veel zin in.

error

Een hypotheek van één miljoen Euro…

Geldnerd en Vriendin zijn op zoek naar een huis. Een koophuis. Een plek om een thuis van te maken. En alhoewel wij een behoorlijke stapel spaargeld hebben, willen we dat niet helemaal in stenen stoppen. Dus hebben we een hypotheek nodig, want de huizenprijzen hier in de Randstad zijn nou ook weer niet bepaald laag te noemen.

Dus de afgelopen week hebben wij de websites van diverse hypotheekaanbieders bezocht. En we hebben een gesprek gehad met een hypotheekadviseur. Want het was alweer 4 jaar geleden dat Geldnerd voor het laatst een hypotheek had, en er zijn sindsdien veel regeltjes veranderd. Vroeger had ik Beleggingshypotheken en Spaarhypotheken, dat mag nu allemaal niet meer. Het wordt gewoon een ouderwetse vertrouwde Annuïteitenhypotheek.

Het eerste waar we naar kijken is onze maximale leencapaciteit. Geldnerd en Vriendin verdienen allebei niet slecht. Maar van het maximale bedrag wat wij mogen lenen schrokken we wel. We voerden onze inkomensgegevens in en drukten op ‘berekenen’. De uitkomst: net iets meer dan één miljoen Euro. € 1.000.000,00 – dat vinden wij verschrikkelijk veel geld en willen we niet voor een huis uitgeven. We zijn maar met z’n tweetjes en Hondje. Zoveel ruimte hebben we niet nodig (al willen we graag een tuintje of in elk geval een buiten). De maandlasten voldoen dan ook niet aan ons criterium dat we maximaal 30% van onze netto inkomsten aan woonlasten uit willen geven.

We hebben het daarom omgedraaid. Wat willen wij maximaal kwijt zijn aan een hypotheek. In eerste instantie dachten we aan het bedrag wat we maximaal kwijt willen zijn aan huur: € 1.200 per maand. Maar dat levert dan weer een erg lage leencapaciteit op. En we realiseerden ons nog iets. De rente beschouwen we als ‘huur’, dat betaal je en is weg. Maar je betaalt ook aflossing. En daarmee wordt die verzameling stenen elke maand een beetje meer van jou. Geldnerd en Vriendin sparen op dit moment elk een behoorlijk bedrag per maand. We vinden het niet erg om een deel van dat spaargeld in de stenen te steken. Na wat discussie kwamen we hiervoor op een bedrag van € 400 per persoon per maand.

Dat levert ons dus een maximale wenselijke hypotheeklast op van ( 1.200 + 400 + 400 = ) € 2.000 per maand. Daarvoor kunnen we momenteel € 470.000 aan hypotheek krijgen. Samen met de € 100.000 die we aan eigen geld in willen brengen, hebben we dus een maximaal budget van € 570.000 voor de aankoop inclusief bijkomende kosten en eventuele verbouwing. Als we met dat in gedachte rondkijken op de diverse websites, moet er echt wel iets te vinden zijn…

We houden geen rekening meer met de hypotheekrente-aftrek. Want we vrezen dat die nog wel verder zal verdwijnen.

Wat wil jij maximaal aan een hypotheek uitgeven?

error

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑