Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tag: doelen (page 1 of 2)

Evaluatie doelen 2017

Geldnerd is nooit zo heel goed met doelen en goede voornemens. In elk geval niet rond 1 januari. Bij mij ontstaan ze het hele jaar. Sommige slechts (zeer) tijdelijk (bijvoorbeeld afvallen), andere gaan jaren mee (bijvoorbeeld dit blog, of mijn financiën bijhouden). Voor 2017 had ik vier min-of-meer expliciete doelen. Tijd om daar de balans eens voor op te maken.

10 weken vakantie

Het werden er uiteindelijk 9 gedurende 2017. En nog wat losse dagen her en der tussendoor. Maar ik beschouw ‘m als geslaagd, mijn 10-weken-vakantie doel. Best wel luxe, dat ik maar 4/5 deel van het jaar hoef te werken en toch voor het hele jaar 36 uur per week betaald krijg. Zoals ik eerder schreef geeft dat veel vrijheidsgevoel. HOT before FIRE. Ik probeer het ook een beetje te spreiden over het jaar.

Dat ik bijna 10 weken vakantie heb gehad, betekent niet dat we ook 10 weken weg zijn geweest. Ik hoef niet altijd weg, thuis is het ook fijn. Hondje vind het ook niet altijd prettig om op reis te gaan, en eigenlijk willen we hem zoveel mogelijk meenemen. En 10 weken op vakantie zou ook wel erg in de papieren lopen. Ik probeer in totaal aan vakanties en uitjes minder uit te geven dan mijn jaarlijkse vakantiegeld van de werkgever.

Maar ’10 weken vakantie’ staat ook weer in de planning voor 2018. De eerste reis is al geboekt (en ook al betaald).

Spaarpercentage

Mijn doel was 40%, maar het werd ‘slechts’ 37,4%. Vooral omdat we eind 2017 zoveel mogelijk rekeningen vooruit betaalden. Toch ben ik hier redelijk tevreden over. Ik ga binnenkort nog een analyse maken van mijn persoonlijke uitgaven in 2017. Want ik vind dat ik nog best wel veel uitgeef, en ik wil graag bekijken of het nog iets scherper kan. Al staat dat misschien een beetje op gespannen voet met mijn volgende doel.

Spenden

Tegelijkertijd vond ik ook dat ik soms wel erg weinig geld uitgaf. Dat ik best wat meer mocht genieten van mijn geld. Dat heb ik ondermeer ingevuld door de rubriek ‘Leukste uitgave(n)’ op te nemen in mijn kwartaalrapportage. Daarmee sta ik er in elk geval eens per drie maanden even bij stil. Dat bevalt me goed, die rubriek ga ik dus handhaven. Het is geen doel op zich, uitgaven doen, maar het is goed dat ik me regelmatig even realiseer dat ik echt wel leuke dingen doe met mijn geld.

Beleggingsstrategie

Beleggen doe ik al heel lang (sinds mijn 12e), maar het voelde nog iets te ad-hoc. Mijn doel voor 2017 was een scherpere beleggingsstrategie. Dit doel vind ik zelf redelijk goed geslaagd. Ik zette mijn vermogensbeheerder aan de kant en ging het zelf doen. Ik bracht structuur aan in mijn portefeuille. Ik bouwde functionaliteit in die het mij makkelijker maakt om snel te bepalen wat ik bij moet kopen.

Wat nog niet helemaal goed gaat is regelmatig bijkopen. Ik wil niet iedere maand kopen, maar wel elke twee tot drie maanden. En dat doe ik dan toch niet omdat ik vind dat de beurs dan (te) hoog staat, of juist omdat ‘ ie daalt.

Op dit punt heb ik goede voornemens. De nieuwe functionaliteit in mijn spreadsheet moet mij helpen om heel snel te bepalen wat ik bij koop. En in mijn agenda’s staan reminders voor aankoopmomenten. Dan wordt het een kwestie van heel snel inloggen, de order(s) inleggen, en meteen weer uitloggen. Verder niet meer naar omkijken. En stug door blijven gaan.

Sowieso kijk ik veel minder vaak naar mijn portefeuille. Ik importeer wekelijks de rapportage, maar dat is een druk op de knop. Naar de details kijk ik eigenlijk alleen nog maar per kwartaal. Dat verkleint de kans dat ik nerveus word en domme dingen doe.

Tenslotte

Alle doelen gaan dus door voor 2018. Eens kijken of er nog wat bij komt, dit jaar.

Hoe is het met jouw doelen voor 2017 en voor 2018?

error

Wijze lessen (7): Diversen

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de zevende blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verschenen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden
Budgetteren en bijsturen
Spaarpercentage vergroten
Rendement maken
Volhouden
Je echte uurloon

Goed, je hebt nu gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven, je hebt een budget waar je achter staat, je stuurt op je spaarpercentage en je maakt rendement. Je houdt het goed vol, ook omdat je goed weet wat je per uur echt verdient. En nu?

Diversen

We hebben de grote dingen die ik doe nu wel zo’n beetje behandeld. Maar er zijn ook diverse kleinere, maar voor mij wel belangrijke onderwerpen die erg belangrijk zijn in mijn financieel bewuste levensstijl. In deze blog een samenvatting.

Doelen

Het stellen van doelen, ik heb er lang mee geworsteld. En nog steeds vraag ik me regelmatig af waar ik het allemaal voor doe. Voor mijn gemoedsrust, dat zeker. Ik heb er eigenlijk nog weinig over geschreven, behalve hier en hier. Uiteindelijk gaat het om de financiële onafhankelijkheid, en om prettig leven in de tussentijd.

Balans en Eigen vermogen

Hier heb ik al regelmatig over geschreven. De balans blijft voor mij een belangrijk middel om de ontwikkeling van mijn vermogen in de gaten te houden. Want dat is het geld dat uiteindelijk het werk moet doen. Ik volg het niet maandelijks, daar word ik té nerveus van. Officieel maak ik de balans altijd per 31 december, en officieus doe ik er ook eentje per 30 juni van elk jaar. En soms tussendoor, globaal, om te kijken of alles nog wel de goede kant op beweegt.

Liquiditeit

Het is een thema dat regelmatig in mijn blogjes terugkomt, maar toch is het nog geen 6 maanden geleden dat ik er een specifiek blogje aan wijdde. Overzicht dat er voor zorgt dat je ten allen tijde je rekeningen kunt betalen. Als je scherp stuurt op je financiën wil je dit in de gaten houden. Ik wel tenminste. Want ik wil geen geld van mijn spaarrekening hoeven te halen.

 

error

Beter een slecht plan dan geen plan

Een zeer interessante blog recent bij Amber Tree (in het Engels, hier). Ik heb al vaker gemerkt dat we qua filosofie aardig op één lijn zitten.

Financiële planning, het is een uitdaging. Toen ik vijftien jaar geleden actief begon met het managen van mijn financiën, was dat ‘managen’ ook het enige wat ik deed. Kijken wat erin kwam en wat eruit ging. De eerste stap die ik maakte was naar een budget. Daarvoor deed ik al de nodige research. Wat gebruikte een gemiddeld Nederlands huishouden? Wat vinden we zelf belangrijk en wat niet? Dat leidde tot een serie besparende maatregelen, vooral op het terrein van abonnementen.

Financieel plannen deed ik nog niet, dat vond ik lastig. Langzaamaan ging ik wel wat scenario’s ontwikkelen, gewoon in Excel. Wat gebeurt er als ik de komende 10, 20, 30 jaar rendement X maak op mijn vermogen? Maar voor plannen heb je doelen nodig. En dat vond (vind) ik lastig. Ik heb ze allemaal verkend, hoor. Het boerderijtje in het buitenland, rond de wereld zeilen, 10 jaar eerder met pensioen. Maar uiteindelijk voelen ze (nog) niet als mijn doelen. Vooralsnog vind ik werken heerlijk en kan ik mij moeilijk voorstellen dat ik daarmee wil stoppen. Al zal dat vast wel een keer veranderen.

Uiteindelijk heeft het een aantal jaren geduurd voordat ik ‘mijn’ plan gevonden heb. Het bestaat uit twee delen.

Het eerste deel is een aanvulling op mijn pensioen. Vaste lezers weten dat ik niet erg optimistisch ben over wat mijn betaalde pensioenpremie uiteindelijk gaat opleveren. Dus ik ga uit van een jaarlijkse aanvulling van € 35.000 op mijn eigen pensioen, in elk geval totdat ik 100 word.

Daarnaast wil ik ruim voor mijn pensionering ook de beschikking hebben over een eenmalig bedrag van € 300.000 om een nader te bepalen grote droom te vervullen. Misschien toch die zeiltocht rond de wereld, of dat boerderijtje in een land met een beter klimaat dan in Nederland. Of misschien gebeurt dat allemaal niet en geef ik het uit aan reizen of geef ik het weg aan goede doelen. Dat weet ik nog niet.

Zoals Amber Tree ook aangeeft kan het maken van lange-termijn plannen best beangstigend zijn. Er zijn meer dingen die je niet weet, dan dingen die je wel weet. En omstandigheden kunnen veranderen. Dan moet je het aandurven en aankunnen om je plan overboord te zetten of aan te passen. Mijn planning heeft inmiddels een echtscheiding, een nieuwe relatie, en een periode van drie jaar in het buitenland doorstaan. Maar het is nu dan ook wel een ander plan dan 10 jaar geleden.

‘Life is what happens while you are busy making other plans’, en ‘if plan A fails, there are 25 other letters in the alphabet’. Het lijken van die dooddoeners, maar inmiddels heb ik er wel gevoel bij.

Hoe ziet jouw lange-termijn plan eruit?

error

Een andere beleggingsstrategie?

Naar aanleiding van mijn recente pensioenblog kreeg ik een vraag van KruidigMeisje die mij ook aan het denken zette. Ze is zich aan het inlezen op beleggen en blijft het een eng idee vinden. En vervolgens stelde ze de essentiële vraag: Maar hoe zorg je dat je behoorlijk kunt slapen, zonder dat je veel geld spendeert aan een beheerder voor je geld (vermogensbeheerder, of inkopen in een fonds waarbij je kosten betaalt voor een fondsbeheerder, etc)?

Als je bewust met je financiën bezig bent, kom je vroeg of laat op het punt dat je op zoek gaat naar meer rendement. Je hebt langere-termijn doelen die je wilt of moet bereiken. Daar heb je een bepaald rendement voor nodig. En dat rendement kun je niet (altijd) behalen met sparen. Kijk maar naar het verloop van de hoogste rente voor een Nederlandse spaarrekening zonder voorwaarden sinds 2005 (bron: WijzerSparen.nl). Die grafiek houdt op in 2015, maar we weten allemaal dat het sindsdien niet beter is geworden met de spaarrente.

2016-02 Hoogste Spaarrente

Beleggen is dan voor veel mensen de logische volgende stap. Maar dat is niet voor iedereen weggelegd. Sommige mensen hebben er het geld niet voor. Het is niet verstandig om te beleggen met geld dat je niet voor langere tijd kunt missen. Want wat als je het geld plotseling nodig hebt, en de beurs is net met 10% gedaald? Maar er zijn ook andere redenen waarom beleggen misschien niet de juiste keuze is. Want stel dat je wakker ligt na iedere dag waarop de beurs en jouw portefeuille 2% gedaald zijn? Dat is het echt niet waard. Ik beleg al heel lang, en weet dus dat er gelukkig ook dagen zijn waarop de beurs (en mijn portefeuille) met 2% stijgt. Maar je weet meestal niet wanneer dat zal gebeuren.

Vermogensbeheerders moeten hun klanten tegenwoordig ‘testen’ op dit punt. Zoals ik al eerder geschreven heb beleg ik deels via Alex Vermogensbeheer, en die hebben daar een uitgebreide vragenlijst voor. Maar dat blijft een theoretisch iets. Want je kunt wel invullen dat je niet wakker ligt van een koersdaling van 10%, maar dat weet je pas zeker als het je echt gebeurd is. Je moet het meemaken om te weten hoe het voelt (meestal niet leuk, tenzij je put-opties hebt…). Dan nog geeft zo’n vragenlijst wel een indicatie. Geldnerd kent verschillende mensen die van de vragenlijst het advies kregen om te gaan sparen…

Maar er is hoop. Want ‘beleggen’ is een veelkoppig monster. Er zijn heel veel strategieën mogelijk. Ieder met z’n eigen voor- en nadelen, z’n eigen kosten en z’n eigen risico. En met een eigen rendementsverwachting. Maar dan nog: het blijft een verwachting, een gemiddelde, en je blijft afhankelijk van de grillen van ‘de markt’. Wij zijn geen van allen Warren Buffett of John de Mol, die door het doen van een aankoop of een verkoop de koers van een bedrijf stevig kunnen beïnvloeden.

Zelf heb ik een semi-passieve strategie. Ik koop geen individuele aandelen, alleen aandelenfondsen en indextrackers. Ik beperk het aantal transacties wat ik doe. Ik heb maar een paar actieve fondsen. Maar ik ben er wel actief mee bezig, elke week. En binnen de Beleggingsclub waar Geldnerd lid van is ken ik ook mensen die een zeer actieve strategie hebben. Sommigen doen zelfs aan ‘intraday trading’, fondsen kopen en het dezelfde dag (soms al na minder dan een half uur) weer verkopen. Arbeidsintensief en riskanter.

Je kunt ook ‘helemaal passief’ gaan, in lijn met het advies wat ik aan KruidigMeisje gaf. Lagere kosten, minder risico. Wat in zo’n geval zou kunnen werken is een strategie bestaande uit 3 elementen:

  1. Zoek een paar zo goedkoop mogelijk breed gespreide indexfondsen, bijvoorbeeld Vanguard Global Stock Index Fund (MSCI World Index) en Vanguard US500 Stock Index Fund (de S&P500 index) – en vergeet mijn disclaimer niet.
  2. Leg elke maand een vast bedrag in. Op die manier koop je automatisch minder als iets hoog staat, en koop je meer als het laag staat.
  3. Kijk zo min mogelijk naar de stand van je beleggingen. Op die manier voorkom je dat je in paniek raakt. Het is het niks doen wat mij zelf de meeste energie kost… Maar slechts één keer per jaar kijken (bijvoorbeeld als je de belastingaangifte moet doen) is misschien wel vaak genoeg.

En dan nog is het: leren leven met de gedachte dat er ook momenten kunnen zijn dat het minder gaat. Dus beleg alleen met geld dat je voor een langere periode kunt missen. 5 – 10 jaar is eigenlijk wel een minimale horizon.

Hoe heb jij leren wennen aan het risico van beleggen?

error

Doelen voor 2016

Goede voornemens zijn niet zo mijn ding. Ze zijn in elk geval niet gebonden aan de magische datum van Nieuwjaar. Maar zo aan het begin van het jaar kijk ik wel even goed naar mijn financiële doelen.

Mijn belangrijkste financiële doelen zijn en blijven vrij eenvoudig:

  1. Mijn totale rendement op eigen vermogen is minimaal 5,00%
  2. Van mijn inkomen gedurende het jaar spaar ik minimaal € 10.000

Dat is de basis van mijn financiële lange-termijn planning. Als ik die doelen haal, dan ligt mijn vermogensgroei op schema.

Het halen van mijn rendementsdoel wordt weer vooral afhankelijk van mijn beleggingen. De rente is en blijft laag, ik verwacht niet dat die in 2016 ineens stevig gaat stijgen. En het beursjaar 2016 wordt lastig, denk ik. Zoals je kunt zien in de onderstaande grafiek van Bloomberg (blauw = S&P500 / oranje = EuroStoxx 50) hebben we alweer een stijgende markt sinds 2011, ik verwacht een stevige correctie. Hopelijk kan ik die zonder al teveel kleerscheuren doorkomen. De eerste week van het nieuwe jaar was wat dat betreft geen goed begin.

201601SP500vsEUROSTOXX50

Begin 2016 staat ook mijn Evaluatie Vermogensbeheer op de agenda. Het is inmiddels drie jaar geleden dat ik een deel van mijn vermogen heb ondergebracht bij Alex Vermogensbeheer. Het is tijd om te bekijken hoe dat het doet, in vergelijking met de benchmarks en in vergelijking met het deel van mijn portefeuille dat ik zelf beleg. Dat staat ergens komende week op de agenda.

Verder ben ik van plan om dit jaar iets te doen met het enige onderdeel van mijn financiën waar ik mij niet comfortabel bij voel: het risico op, en de financiële gevolgen van, arbeidsongeschiktheid.

En als laatste heb ik een ‘Minimaliseer-Doel’. Aan het eind van 2016 wil ik minder fysieke bezittingen hebben dan op 1 januari. Ik heb een overzicht gemaakt, en van een aantal dingen ga ik dit jaar afscheid nemen.

Wat zijn jouw doelen voor 2016?

error

Het resultaat van 2015

Het heeft een paar dagen geduurd voordat ik het jaar 2015 financieel af kon ronden. De banken in het Verre Warme Land (waar Geldnerd momenteel verblijft) zijn bijna een week gesloten geweest, dus veel transacties rond het einde van het jaar zijn pas daarna verwerkt. Die moeten namelijk nog ingetikt worden door mensen, en worden niet volledig geautomatiseerd verwerkt zoals in Nederland. Maar inmiddels staat alles op een rijtje

De dagelijkse uitgaven

2015 was financieel een kalm jaar. Er waren geen grote onverwachte dingen. Dat klinkt misschien saai, maar voor mijn financiële situatie is het wel prettig. We zijn op de meeste onderdelen netjes binnen het budget gebleven. Waar dat niet lukte werd het gecompenseerd door andere posten waar dat wel lukte. De eerlijkheid gebiedt mij te zeggen dat we vrij ruim gebudgetteerd hebben. Wonen in het buitenland zorgt soms voor onverwachte kosten, en dan wil ik niet direct knel komen te zitten in mijn budget. Maar ik ben wel blij dat het gelukt is om binnen de lijntjes te blijven.

Vermogensopbouw

Mijn belangrijkste financiële doelen zijn erg eenvoudig:

  1. Mijn totale rendement op eigen vermogen is minimaal 5,00% (rendementsdoel)
  2. Van mijn inkomen gedurende het jaar spaar ik minimaal € 10.000 (vermogensgroeidoel)

Helaas heb ik, door de lage spaarrente en de tegenzittende beurs, mijn rendementsdoel niet gehaald. Mijn totale rendement op eigen vermogen is uitgekomen op 3,4%. Maar door een paar financiële meevallers heb ik mijn vermogensgroeidoel ruimschoots gehaald. Als ik dus kijk naar mijn langere-termijn vermogensopbouw lig ik vóór op schema. Dat is een fijn gevoel.

Overige doelen

Eind 2014 constateerde ik dat er een aantal niet-afgemaakte privé-projecten in mijn ‘rugzakje’ zaten. Dat was geen fijn gevoel. Een van mijn voornemens voor 2015 was dan ook om deze projecten af te ronden. Dat is gelukt en daar ben ik trots op. Het voelde ook wel als een bevrijding, en het gaf veel ruimte voor nieuwe dingen. Zo ben ik ondermeer dit blog begonnen.

Verder heb ik in 2015 echt een start gemaakt met de Vereenvoudiging en ‘Decluttering’ van mijn leven. Opruimen is het devies. Ook dat voelt goed. Dus al met al is 2015 voor mij wel een jaar om tevreden op terug te kijken.

Heb jij je doelen gehaald in 2015?

error
« Older posts

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑