Blog over (financieel) bewust leven

Tag: creditcard (Page 1 of 2)

Betaalstatistieken 2011 – 2020

Geldnerd houdt van alles bij. Ook hoe hij betaalt. En dat ontwikkelt zich. Er zitten een aantal langere-termijn trends in, en soms gebeuren er ook onverwachte nieuwe dingen.

Betaalstatistieken

De trend is bijvoorbeeld dat ik steeds minder contant geld gebruik. In heel 2019 was dat tweemaal. Eén keer toen ik iets in een collectebus gooide, en één keer toen ik op stap was met een groep mensen die niet wisten wat een Tikkie is, en we allemaal een tientje lapten. Dat is heel anders dan bijvoorbeeld het jaar 2013, toen ik maar liefst 226 contante betalingen deed. Maar als je kijkt naar de langere termijn dan zie je dat er af en toe ook technologieën komen die het toch niet redden. Zo hadden we vroeger de Chipknip. Logisch dat die het niet gered heeft. Je kon niet aan je bankpas zien wat het saldo op de Chipknip was, en je moest ‘m apart opladen bij een automaat. Het enige voordeel was dan nog dat je geen contant geld nodig had. Blijkbaar vond ik dat handig, want bijvoorbeeld in 2011 tot en met 2013 gebruikte ik die Chipknip jaarlijks zo’n 300 keer.

De rol van de Chipknip was, toen wij in 2016 terugkwamen uit het Verre Warme Land, overgenomen door de contactloze betaalpas. Die ik ook gretig omarmde. Niet meer apart opladen, en alles kwam automatisch in mijn administratie terecht want het waren gewone banktransacties. Ik dacht dat ik nooit meer iets anders nodig zou hebben. En eigenlijk is dat ook zo.

Maar het kan altijd makkelijker. En minimalistischer. Toen mijn huisbank Apple Pay aan ging bieden heb ik ook dat gretig omarmd. Ik hoef niet eens meer een portemonnee mee te nemen als ik van huis ga, mijn telefoon is voldoende. Nu nog afwachten tot ik ook mijn OV-kaart vanaf de telefoon kan gebruiken. In 2020 heb ik tot eind maart 8 keer contactloos met mijn pinpas betaald, en één keer met contant geld. Er zijn 10 creditcardtransacties, en 90 keer heb ik met Apple Pay betaald.

* Gegevens 2020 tot en met eind maart

Mijn eerste kasboek hield ik overigens bij in 2004, van 1 januari tot 1 april. In die periode deed ik toen 102 contante uitgaven. En ik ben vooral ook blij om te zien dat het totale aantal transacties dat ik doe een dalende trend laat zien. Dat zie ik ook terug in mijn spaarpercentage, want dat stijgt juist met de jaren.

Betaalgedrag

Mijn betaalgedrag is heel consistent. Betalingen van de gezamenlijke rekening, zoals boodschappen, doe ik met de bankpas van de gezamenlijke rekening. Daar hebben Vriendin en ik er elk eentje van. Persoonlijke betalingen van mijn eigen rekening gaan naar keuze contactloos met mijn persoonlijke bankpas of via Apple Pay.

Mijn persoonlijke creditcard gebruik ik voor uitgaven ten behoeve van vakanties, voor persoonlijke online aankopen en als het cashflowtechnisch beter uitkomt, bijvoorbeeld voor een grote kledingaankoop. Dan kan ik aan het einde van de maand het geld uit mijn kledingpotje overmaken van de bufferrekening naar mijn lopende rekening, zodat er voldoende saldo is voor de creditcardafrekening. Thuis hebben we ook een kleine noodvoorraad cash, genoeg voor enkele weken boodschappen.

De wereld verandert

Winkels accepteren nog volop cash, ondanks de opkomst van het pinnen. Al is dat nu even wat minder vanwege het corona-virus. Sinds een paar jaar betalen wij Nederlanders vaker met de pas dan contant. En het wordt allemaal wel storingsgevoeliger en ingrijpender naarmate de afhankelijkheid van technologie toeneemt. Zo was er op 10 maart een landelijke storing bij de Rabobank. Stond ik daar in het bedrijfsrestaurant met alleen mijn iPhone… En ik was niet de enige. Ik ben eigenlijk wel benieuwd hoe mijn betaalgedrag er over 5 jaar uit ziet. Als ik dan nog steeds blog, zal ik er vast en zeker over schrijven.

Is jouw betaalgedrag door de jaren heen ook veranderd?

Mijn betaalgedrag van 2016 t/m 2018

Eén van de leuke aspecten van je administratie bijhouden is dat je ongemerkt heel wat gegevens verzamelt. En dat je dus goed kunt kijken naar je eigen gedrag en hoe zich dat ontwikkelt in de tijd. Zo heb ik mijn spaarpercentage in beeld sinds 2003, en elke beleggingstransactie sinds 2000. Daarmee kun je leuke dingen doen.

Onlangs heb ik een tabelletje in mijn administratie gebouwd, die automatisch bijhoudt hoe ik betaal. Die gegevens krijg je vanzelf mee als je jouw boekingen downloadt bij de meeste banken. Er staat dan een tweeletterige code bij. ‘BC’ is bijvoorbeeld ‘Betalen Contactloos’ en ‘BA’ is ‘Betalen Automaat’ (dus met PIN). Ik heb die systematiek de afgelopen jaren zelf ook overgenomen en in mijn administratie twee nieuwe codes toegevoegd. ‘KAS’ zijn transacties met contant geld, die code wordt automatisch toegevoegd als ik mijn kasboekje verwerk. En ‘CC’ staat uiteraard voor creditcard, die code wordt toegevoegd als ik mijn creditcardtransacties verwerk. Het tabelletje werkt vervolgens heel simpel met de ‘AANTAL.ALS’ functie in Excel, en telt het aantal transacties dat de betreffende code heeft. Ik heb het tabelletje meteen ook gekopieerd naar mijn administraties van de afgelopen jaren.

Onderstaande grafiek toont mijn betaalgedrag sinds de terugkeer uit het Verre Warme Land. Dat was rond 1 mei 2016, dus de cijfers van 2016 beslaan maar 8 van de 12 maanden. En het gaat alleen maar om mijn betalingen ‘buiten de deur’. Reguliere dingen die via automatische incasso worden afgeboekt (zoals mijn mobiele telefonie abonnement en de zorgpremie), en zaken waar ik een factuur voor krijg, vallen niet in deze categorieën.

Uit de grafiek blijkt duidelijk dat contant geld bij mij al marginaal was, en steeds marginaler wordt. Ik betaal alleen nog contant als het écht niet anders kan. Tegelijkertijd heb ik wel nog steeds een kleine hoeveelheid contant geld bij me, voor het geval dat. Mijn creditcard gebruik ik vooral tijdens vakanties in het buitenland, voor het betalen van huurauto’s, en voor internetaankopen. En ons Spotify-abonnement loopt ook via mijn creditcard (Netflix loopt via de creditcard van Vriendin).

Contactloos betalen is bij mij de standaard. Als het kan dan doe ik het, ik betaal alleen nog met PIN als er geen contactloze optie is, of als de terminal er (eens in de zoveel transacties) naar vraagt. Sommige mensen betalen liever contant voor het overzicht, maar bij mij is het juist andersom. Een niet-contante betaling komt automatisch, zonder extra inspanning, wekelijks in mijn administratie terecht. Dus niet-contante betalingen zorgen bij mij juist voor overzicht. Wel of niet uitgeven is en blijft een kwestie van discipline, daarbij maakt het volgens mij niet uit of je contant of elektronisch betaalt. Maar dat blijft uiteraard een kwestie van persoonlijke voorkeur.

Waar ik wel blij om ben: het totale aantal transacties vertoont een dalende lijn. Als ik de cijfers voor 2016 extrapoleer voor het hele jaar, kom ik op ongeveer 750 transacties. In 2017 waren het er iets meer dan 600, en in 2018 kwam ik uit op ongeveer 475. De beste manier van besparen is niet uitgeven…

Hoe ziet jouw betaalgedrag eruit?

Wisselen van Bank? (2)

Goed, ik heb de bankdiensten die ik gebruik op een rijtje gezet. En dan…? Het rapport uit mijn eerdere blogpost vergelijkt de betaalrekeningen van de Nederlandse banken op 35 kenmerken. Gemiddeld komen er 22 van de 35 eigenschappen overeen.

Dat is best wel veel. Hoeveel concurrentie is er dan nog? Als je het positief benadert, kun je zeggen dat de meeste Nederlandse banken een erg compleet pakket aanbieden. Als ik de rekeningen leg langs de lijst met diensten die ik belangrijk vind, dan wordt eigenlijk alles wel door alle banken aangeboden. Dat is dus niet onderscheidend. Een compleet pakket bij één bank, dat vind ik wel belangrijk.

Prijs

Prijs dan maar? Ook daar zijn de verschillen niet heel erg groot. Bij de meeste banken heb je een basispakket voor € 20 – 35 per jaar. Als je echt voor het goedkoopste wilt gaan, kan dat een relevant criterium zijn. Maar voor mij telt dat minder.

Principes

Dan blijft er nog maar één criterium over, volgens mij. Principes. Heb ik principiële redenen om wel of niet voor de ene of de andere bank te kiezen. De oorzaak voor deze hele exercitie was mijn ergernis over de reclame van de Rabobank, die pretendeert alle wereldproblemen op te lossen maar ondertussen ook maar gewoon een dertien-in-een-dozijn-graaibank is.

Als je hecht aan ‘lokaal’, dan kun je gaan voor de Regiobank. Maar die biedt weer geen creditcard, en dat vind ik essentieel. En het is ook maar gewoon een onderdeel van de Volksbank, voorheen SNS, één van de banken die in de afgelopen financiële crisis door de overheid gered moest worden.

Ga je voor (min of meer) ‘ethisch’, dan heb je twee keuzes. ASN Bank of Triodos. Maar ook die laatste biedt weer geen creditcard. En hoe principieel ben ik nou eigenlijk?

Conclusie

Voorlopig blijf ik maar even zitten waar ik zit. Ook omdat ik geen zin heb om mijn spreadsheet weer te verbouwen voor het importeren van de gegevens van weer een nieuwe bank. Maar echt gehecht ben ik niet meer aan ‘mijn’ bank.

Heb jij nog argumenten voor mij om toch wel of niet over te stappen?

Wisselen van Bank? (1)

Een tijdje geleden ergerde ik me aan de meest recente Rabobank-reclame. Veel reacties kwamen van mensen die al wel van bank veranderd waren, die al wel een bank gezocht en gevonden hadden die beter bij hun principes past. En toen ik ook nog onlangs een artikel las op Follow the Money (FTM) over de vraag of er voldoende marktwerking is in het Nederlandse bankenlandschap, werd ik helemaal aan het denken gezet. Ik heb nog nooit serieus overwogen om weg te gaan bij ‘mijn bank’, de bank waar ik al letterlijk klant ben sinds de dag na mijn geboorte (toen mijn vader, die er werkte, een spaarrekening voor mij opende met nog echt een spaarbank-boekje!).

Het artikel op FTM verwijst ook naar een rapport, waarin de verschillen tussen betaalrekeningen op een rijtje worden gezet. Ik ben eerst maar eens gaan inventariseren welke diensten ik eigenlijk gebruik, en hoe belangrijk die voor mij zijn. Ik heb maar één betaalrekening en twee spaarrekeningen, want de administratie van mijn verschillende ‘potjes’ zit in mijn spreadsheets.

Betaalrekening

Essentieel is deze. Ik heb een rekening nodig om mijn salaris (en andere binnenkomende boekingen) op te ontvangen. Maar ook om rekeningen en automatische incasso’s van te laten afboeken. Om deel te nemen aan ‘het betalingsverkeer’.

Pinpas

Ook essentieel. Om betalingen mee te kunnen doen terwijl ik buitenshuis ben. Om (heel af en toe) contant geld uit de muur te halen bij een geldautomaat (dit jaar al één (1) keer….). En met die pinpas moet ik ook contactloos kunnen betalen, dat doe ik zo vaak mogelijk. Dat pinnen moet wel gratis zijn! Ook moet de bank iDeal aanbieden, want ik koop vaak online.

Kantoorloos werken

Ik wil zoveel mogelijk dingen kunnen regelen zonder naar een bankkantoor te hoeven gaan. Zeker met de openingstijden die de gemiddelde bank hanteert. Ik doe dat gewoon tijdens mijn wekelijkse finance-momentje. Als ik iets nodig heb, wil ik het kunnen regelen via een app op mijn smartphone of via de internatbankierenomgaving, waar ik via mijn laptop op inlog.

Downloaden boekingen

Wat zal ik zeggen? Mijn spreadsheets draaien op de boekingen die ik (vrijwel wekelijks) download en verwerk. Ik maak zelf gebruik van de Rabobank, en Vriendin en ik hebben onze gezamenlijke rekening bij ABN AMRO. Bij beide download ik dus de standaard bestanden. Ik moet zeggen dat die van de Rabobank overzichtelijker zijn dan die van ABN AMRO… Maar dat ik eenvoudig bestanden met al mijn boekingen moet kunnen downloaden is essentieel voor mij.

Creditcard

Deze vind ik ook essentieel. Vooral voor internet-aankopen en als ik op reis ben. Zonder kan nog wel, maar zou mij veel ongemak opleveren. Het voelt ook een beetje als een extra veiligheidje in noodsituaties. Dus ik koop er ook gemoedsrust mee. In het verleden had ik er twee, een Mastercard en een VISA card. Maar daar ben ik al een aantal jaren geleden mee opgehouden. Ik heb nu alleen de creditcard die mijn eigen bank in het betaalpakket aanbiedt. Dat is genoeg.

Bufferrekening

Niet essentieel, wel handig. Ik heb zo weinig mogelijk geld op mijn betaalrekening staan, dat dwingt al tot extra handelingen als ik iets groots wil kopen (en verkleint dus het risico op impulsaankopen). Mijn liquiditeit houd ik scherp in de gaten. Maar ik vind het een fijne gedachte dat ik geld heb dat nog dezelfde dag op mijn betaalrekening kan staan. Dat is mijn kleine buffer. Het gaat niet meer om veel geld, maar wel om een principe. In de praktijk is dit een standaard spaarrekening, gekoppeld aan mijn betaalrekening. En dat brengt me bij…

Rente

Rente op een betaalrekening hoeft van mij niet. Behoudens rond de dagen waarop mijn salaris betaald wordt, staat er zelden meer dan € 500 op mijn lopende rekening. Een beetje rente op de bufferrekening mag uiteraard wel. Maar de markt in Nederland is inmiddels zo verdeeld dat je alleen een hogere rente krijgt bij gespecialiseerde spaarbanken. De ‘gewone’ banken concurreren op dit moment overduidelijk niet op spaarrente.

Roodstand

Niet onomstreden. Ik heb de optie nog, al heb ik ‘m al 5 jaar niet meer nodig gehad (ik moest het even nazoeken in mijn administraties). Maar het is voor mij ook een beveiliging. Als ik mijn liquiditeit niet goed beheer, dan gaat er niet direct een incasso mis. De rente die ik dan zou moeten betalen zie ik als ‘terechte boete’ omdat ik het niet goed in de gaten heb gehouden.

Kosten Buitenland

Vaak gebruik ik het niet, pinnen in het buitenland. Dat is dus eigenlijk een kosten-baten afweging. Als het prijsverschil tussen twee betaalpakketten verklaard kan worden door kosten die ik gemiddeld de afgelopen jaren gemaakt zou hebben door pinnen in het buitenland, dan is dat OK.

Overige Criteria

Wat gebruik ik verder nog, of zou ik willen gebruiken? Ik heb nog een klein verzekeringspakketje lopen via mijn bank. En ik zou wel willen betalen met mijn mobiele telefoon, maar daar werkt Apple nog niet aan mee. En omdat ik mijzelf onlangs weer veroordeeld heb tot een aantal jaren bij dat merk, gaat dat dus voorlopig niet gebeuren.

Welke diensten gebruik jij bij jouw bank(en), en hoe belangrijk vind je die?

(wordt vervolgd)

Hoeveel geld staat er op de rekeningen?

Header008Onlangs reageerde ik op een blog van Amber Tree Leaves over de hoeveelheid rekeningen die hij heeft. Maar hoeveel geld staat er eigenlijk op de rekeningen?

Allereerst natuurlijk mijn Lopende Rekening. Hierop staat in principe niet meer geld dan ik verwacht in de lopende maand, tot aan de volgende salarisbetaling, nodig te hebben. Met een kleine marge van een paar honderd Euro. Ik doe nauwelijks aan onverwachte uitgaven, en het gebeurt me eigenlijk nooit dat er een onverwachte rekening komt. Dat heb ik allemaal wel goed in beeld. Als er eens een onverwachte uitgave gedaan moet worden, dan gebruik ik daarvoor mijn creditcard (die volledig geïncasseerd wordt een paar dagen na mijn eerstvolgende salarisbetaling), of ik maak snel wat geld over van mijn Kleine Buffer.

Mijn Kleine Buffer is een direct beschikbare spaarrekening, die gekoppeld is aan mijn lopende rekening bij dezelfde bank. Dat betekent dat ik, via internetbankieren of de app van mijn bank, in seconden een bedrag kan overboeken naar mijn Lopende Rekening. Op de Kleine Buffer staat normaliter een paar duizend Euro. In de praktijk gebruik ik deze rekening als ‘overloop’ van mijn Lopende Rekening. Direct na ontvangst van mijn salaris boek ik alles wat ik niet verwacht nodig te hebben, over van mijn Lopende Rekening naar de Kleine Buffer. Ik betaal mezelf dus eerst, zoals heel veel financiële goeroes voorschrijven. Elke paar maanden maak ik het ‘overschot’ van de Kleine Buffer over naar de langere-termijn spaarrekeningen en de beleggingsrekening.

Daarnaast heb ik de Grote Buffer. Dit is geen aparte spaarrekening, maar het is een deel van het bedrag dat gestald staat op een direct opneembare spaarrekening met (relatief) hoge rente. Op dit moment bestaat de Grote Buffer uit twee delen:

  • € 25.000, oftewel 6 maanden netto inkomen, voor calamiteiten en rampen.
  • € 25.000 voor het moment dat Vriendin en ik een huis huren of kopen, en moeten gaan verhuizen en inrichten. We hebben niet veel spullen meer over na ons verblijf in het Verre Warme Land en moeten dan van alles gaan aanschaffen en misschien ook nog verbouwen. Dat geld wil ik dan snel beschikbaar hebben.

De rest van mijn geld noem ik mijn Vrij Vermogen. Ik ben vrij om dit te beleggen en/of op andere manieren voor langere tijd vast te zetten, om mijn rendementsdoelen te halen. Dat geld hoeft niet direct beschikbaar te zijn.

Hoeveel geld heb jij op jouw bankrekeningen staan?

Ik ga op stap en neem mee…

201609-bookbook-iphoneMijn telefoon en portemonnee. Negen van de tien keer dat ik de deur uitga, zijn dat de enige twee zaken die ik meeneem. En mijn huissleutel natuurlijk.

Een paar jaar geleden heb ik een tijdje geprobeerd om de telefoon en portemonnee te combineren, maar dat was geen groot succes. Dat was toch iets te groot(s) aan mijn oor als ik wilde bellen, en te lomp als ik mijn telefoon anderszins wilde gebruiken.

Dus tegenwoordig heb ik een minimalistischer hoesje voor mijn telefoon. Waar ik nog maar één pasje in bewaar, namelijk mijn rijbewijs (zodat ik mij altijd kan identificeren als dat moet).

Daarnaast heb ik mijn portemonnee. Ik schreef er eerder al over.201602 Secrid Wallet En ook daarin heb ik voor het moment redelijk geminimaliseerd, vind ik. Wat heb ik nog in mijn portemonnee zitten?

  • Mijn persoonlijke OV chipkaart
  • De OV chipkaart van mijn werkgever
  • De bankpas van mijn privé-rekening
  • Mijn credit-card
  • De bankpas van de gezamenlijke rekening van Vriendin en Geldnerd
  • Het pasje van mijn zorgverzekering
  • De klantenkaart van mijn supermarkt
  • Een kaartje met contactgegevens, voor het geval ik mijn portemonnee kwijtraak en er hopelijk een eerlijke vinder is
  • Wat contant geld, in dit geval een briefje van € 50 wat er al maandenlang ongebruikt in zit

Vol smart zit ik te wachten op het moment dat een paar functies ook naar de telefoon kunnen. Die bonuskaart van de grootgrutter bijvoorbeeld. En de OV kaart. En de bankpas van mijn privé-rekening, die ik toch vrijwel alleen maar gebruik voor kleine betalingen zoals kopjes koffie. Dan zou het allemaal nog wat minimaler kunnen.

Vriendin heeft een echte damesportemonnee. Die voortdurend uitpuilt met pasjes, papiertjes, bonnetjes, foto’s, muntjes, en allerlei andere dingen die blijkbaar onmisbaar zijn. Geen wonder dat er altijd damestasjes nodig zijn om die portemonnee (en allerlei andere noodzakelijke eerste levensbehoeften) in te vervoeren. Wat dat betreft ben ik gewoon een gemiddelde man die dat niet begrijpt…

Wat zit er in jouw portemonnee?

« Older posts

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑