Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: cash

Liquiditeit

Het is een onderwerp dat regelmatig terugkomt in mijn blogjes. En toch heb ik er nog nooit specifiek een bericht aan gewijd, zag ik tot mijn eigen verbazing. Liquiditeit. In financieel jargon: kun je aan je kortlopende verplichtingen voldoen? In gewone mensentaal: kun je al je rekeningen betalen?

Naast het hebben van een budget of een bestedingsplan is het hebben van inzicht in je liquiditeit volgens mij essentieel. Een extreem voorbeeld: als je 100% van je inkomsten in december hebt, hoe betaal je dan in juni je rekeningen? Door je liquiditeit te managen. Doe je dat niet, dan kun je ineens in de supermarkt niet meer pinnen wegens ontoereikend saldo…

Een liquiditeitsoverzicht kun je zo gek maken als je zelf wilt. Of zoals je voor je eigen financiële gedrag noodzakelijk vindt. Geldnerd geeft weinig uit, en doet zelden impulsaankopen. Bovendien heb ik vrijwel al mijn vaste lasten geconcentreerd in de week nadat mijn salaris binnenkomt, dan wordt alles automatisch afgeschreven. Mijn salaris komt de 24e (of eerder, als die dag in het weekend valt). Dat betekent dat ik vanaf de 1e van de maand eigenlijk alleen nog maar persoonlijke bestedingen heb. Mijn eigen liquiditeitsoverzicht is dus op maandniveau. Maar als dat niet past bij jouw situatie, dan kun je uiteraard ook op week- of dag-niveau aan de slag. Soms, als ik bijzondere omstandigheden heb, doe ik dat ook even.

Met een liquiditeitsoverzicht stuur ik. Besluit ik soms om een grotere aankoop een weekje eerder of later te doen, omdat dat beter uitkomt. Of doe ik bewust een aankoop met mijn creditcard, die ook afgeboekt wordt nadat mijn (volgende) salaris is binnengekomen. Zodat ik nooit bij een pinautomaat sta en ‘onvoldoende saldo’ zie staan. Ik mag overigens wel rood staan op mijn betaalrekening, en vroeger gebeurde me dat regelmatig. Maar dat is alweer een tijdje geleden. Een liquiditeitsoverzicht is vrij eenvoudig te maken. Ik start met mijn inkomsten, en haal daar vervolgens al mijn uitgaven vanaf in drie categorieën:

  1. Betaal Jezelf Eerst: het geld dat ik naar mijn spaarrekening en beleggingsrekening boek, en de aflossing van de hypotheek.
  2. Vaste Lasten, die maandelijks of met een andere frequentie steeds terugkomen.
  3. Overige uitgaven, waarbij ik voor de voorspelling mijn gemiddelde bedrag aan boodschappen, kleding en overige uitgaven per maand (bijvoorbeeld eten buiten de deur) opneem in het overzicht..

Hier kun je een voorbeeld downloaden van het Liquiditeitsoverzicht dat ik gebruik (met fictieve cijfers), het staat ook op de Downloads-pagina. In dit voorbeeld houd ik aan het einde van de meeste maanden geld over, op een paar maanden na die in het rood eindigen. Dat vul je dan aan vanuit de buffer van de maanden daarvoor, en/of je zorgt ervoor dat je in die maand geen (andere) gekke dingen doet.

Hoe stuur jij op liquiditeit?

Mijn betaalgedrag in 2016

Zomaar even wat statistieken over mijn betaalgedrag in 2016.

Sinds ik eind april terugkwam uit het Verre Warme Land heb ik nog maar 14 transacties uitgevoerd met contant geld. Mijn contante transacties waren uitgaven op de markt (3x), taxi’s (3x) en verder bijdragen aan borrels/etentjes met vrienden of collega’s. Al mijn overige transacties waren elektronisch. Ik heb dan ook maar twee keer bij een geldautomaat gestaan, en heb nog steeds ongeveer € 35,- in mijn portemonnee voor noodgevallen.

In totaal heb ik 476 keer met mijn pinpas betaald, waarvan 285 keer contactloos.

Dé grote verandering in mijn betaalgedrag in 2016 is het contactloos betalen. Zodra ik terug kwam in Nederland heb ik een pas aangevraagd die daar geschikt voor is. Sindsdien betaal ik zoveel mogelijk contactloos. Het is puur gemak. Ik heb eerder al geschreven dat ik liefst zoveel mogelijk elektronisch betaal, dat geeft mij het meeste overzicht in mijn administratie. En mijn portemonnee is beveiligd tegen het van afstand uitlezen van pasjes, dus ik denk dat ik maximaal beschermd ben tegen misbruik.

Hoe betaal jij meestal?

Cash is geen king meer?

Geldnerd is geen fan van cash, daar heb ik al diverse malen over geschreven (zie ondermeer hier). Het liefst betaal ik alles automatisch en elektronisch. Ik ken de discussies over privacy en risico’s, maar in mijn administratie zijn elektronische betalingen het makkelijkste om overzicht te houden (en kas kent ook risico’s).

Recent las ik een stukje in mijn lijfblad The Economist over de grote verschillen in het gebruik van cash geld in Europa. Algemeen geldt: hoe verder zuidelijk je komt, hoe meer mensen gehecht zijn aan cash. Als landen rijker worden, hebben ze de neiging om minder contant geld te gebruiken. De belangrijkste redenen zijn veiligheid, het gemak en de kosten. The Economist heeft berekend dat contant geld niet gratis is: het moet worden geteld, gebundeld, vervoerd, gereinigd, vervangen, gecontroleerd op echtheid, opgeslagen en bewaakt. Tussen 0,5 – 1,0 % van het Bruto Binnenlands Product (BBP) wordt er elk jaar besteed aan het beheer van contant geld. Dat is best wel veel. In 2015 bedroeg het BBP van Nederland € 676,5 miljard, dus dat betekent dat wij er tussen de € 3,4 miljard en € 6,8 miljard aan kwijt zijn. Bovendien stelt de econoom Kenneth Rogoff in zijn boek, “The Curse of Cash”, dat contant geld belastingontduiking en andere illegale activiteiten bevordert, en dat het monetaire beleid effectiever is in een geldloze wereld. Helaas schrijft The Economist niet hoeveel het beheer van elektronisch geld kost.

Uit nieuwsgierigheid heb ik ook nog even gekeken naar de meest recente cijfers over het gebruik van contant geld in Nederland. En wat blijkt? In 2015 hebben we met z’n allen voor het eerst vaker met pin afgerekend dan met contant geld. In termen van transactiewaarde was pinnen al twee keer zoveel waard. Hoera!

Mijn eigen tussenstand: ik heb tot nu toe dit jaar 8 transacties met contant geld uitgevoerd, en 397 elektronische betalingen.

Hoe gaat het met jouw betaalgedrag?

Cash geld en Kasboekje

20160723 CashGeldnerd heeft gisteren gepind. € 60 heb ik uit de geldautomaat getrokken. Dat is niks bijzonders, zul je denken. Maar het is pas de tweede keer sinds mijn terugkeer in Nederland. De eerste keer was zaterdag 30 april 2016, de dag na mijn aankomst. Toen pinde ik ook € 60.

De conclusie is simpel. Ik gebruik bijna geen cash geld meer. Vrijwel direct na terugkeer uit het Verre Warme Land heb ik mijn bankpas laten vervangen door een pas met de mogelijkheid voor contactloos betalen. Sindsdien betaal ik vrijwel alles met pin. Dat vind ik handig. Op die manier is het precies zichtbaar in mijn administratie wat ik waaraan uitgeef. Het geeft mij het beste overzicht over mijn financiën.

Voor de beperkte hoeveelheid cash geld die ik nog gebruik, heb ik mijn kasboekje weer geactiveerd. Al voor mijn vertrek naar het Verre Warme Land gebruikte ik hiervoor KashBook (geen aandelen!), een app op mijn telefoon. Lekker simpel, en ik kan de transacties in Excel exporteren. Ik schreef er eerder al over. Ook heb ik de app van mijn huisbank geïnstalleerd. Daarmee kan ik altijd precies zien wat er nog op mijn rekening staat. En in geval van nood snel iets overboeken uit mijn ‘kleine buffer’, de spaarrekening die gekoppeld is aan de lopende rekening, en waar ik een paar duizend euro als buffer op aanhoud.

Ik voer een behoorlijk strak cash flow management op basis van mijn budget, dus het risico dat ik over mijn begroting heen ga is niet zo heel erg groot. En eigenlijk ben ik ook heel saai, dus ik geef sowieso niet veel uit.

Een klusje wat er nog ligt is dat ik mijn cash uitgaven ook wil kunnen importeren en verwerken in mijn administratie-spreadsheet. Dan heb ik in één dashboard echt tot op de laatste cent inzicht in mijn inkomsten en uitgaven. Maar dat komt de komende maanden wel.

Waar betaal ik dan nog wel met cash geld? Vooral als ik bijdraag aan etentjes of borrels met vrienden, merk ik als ik terugkijk in mijn Kasboekje. Daar hebben we er wel een aantal van sinds we terug in Nederland zijn. En we zijn vorige week op de markt geweest, daar heb ik ook wat dingen cash betaald. Maar voor de rest gaat alles met de pin of contactloos.

Hoe ga jij met cash geld om? Verandert jouw betaalgedrag?

De betaaltrein dendert voort…

201602 Contactloos BetalenOp nu.nl vandaag (naast alle berichten over die vreselijke aanslagen in Brussel) ook het bericht dat de opmars van contactloos betalen doorzet. Ik heb er eerder ook over geschreven en dat leverde nogal wat reacties op. Nu heb ik het gevoel dat wij ‘bewuste financials’ wel vaker voorzichtig zijn dan de gemiddelde consument, maar het contactloos betalen leidt duidelijk wel tot gemengde gevoelens.

Dat de veelheid aan systemen tot problemen leidt verbaast me niet. Dat zie je overal in ICT-land ook. Verder wordt er vooral gesproken over ‘het gemak’. En te weinig over ‘beveiliging’ en ‘privacy’.

Ik vond het interessant om te lezen dat in januari 2016 zo’n 12 procent van het totaal aantal pintransacties contactloos gedaan werd. Dat vind ik best veel. Die ontwikkeling is de laatste jaren volledig langs mij heen gegaan, hier in het Verre Warme Land kan er nog niet contactloos betaald worden. We zijn pas net aan het overstappen van de magneetstrip naar de chip op bankpassen. Mijn bankpas hier heeft nog een magneetstrip, mijn Nederlandse bankpas is nog niet contactloos. Maar als ik in Nederland een nieuwe pas krijg wordt die ongetwijfeld ook contactloos. Inmiddels is 62 procent van alle Nederlandse betaalpassen geschikt voor contactloos betalen. Verder kan er bij 40 procent van de betaalterminals op deze manier afgerekend worden. Dit gaat dus erg snel.

Zelf zie ik meer in de mogelijkheid om via mijn telefoon te betalen. Ik wil zo min mogelijk bij mij dragen, en als mijn bankpas en OV-kaart op mijn telefoon zitten dan ben ik daar weer een stapje dichterbij.

‘De overheid’ heeft overigens enkele weken geleden laten weten dat de risico’s van contactloos betalen beperkt zijn (zie hier de brief aan de Tweede Kamer). <cynisme aan>Nu ben ik helemaal gerustgesteld…<\cynisme uit>

En laat de discussie over beveiliging en privacy maar weer losbarsten…

Digitale Enveloppen

Naar aanleiding van een recente blogpost van Minimaal Leven ben ik weer eens wat meer gaan lezen over het enveloppensysteem. Het is een ‘uitvinding’ van de Amerikaanse financiële goeroe Dave Ramsey. Ik heb wel eens wat boeken van hem gelezen, erg Amerikaans maar er staan wel goede tips in.

Een van zijn ‘uitvindingen’ is dus het Enveloppen-Systeem. Veel anderen hebben er al over geschreven, ondermeer BudgetMoments, N(euro)otje en Martin Gijzemijter. Hoe het in elkaar zit ga ik dus maar niet herhalen, dat is al vaak genoeg gebeurd.

Voor mij werkt het niet. Ik houd echt niet van cash geld, ondanks alle verhalen en waarschuwingen over elektronisch betalen. Alle respect voor mensen die het wel doen en voor wie het wel werkt. Maar voor mij dus niet.

Toch is mijn eigen systeem niet zo heel anders. Ik doe aan heel strak cash flow management. Zoveel mogelijk reguliere uitgaven gaan via automatische incasso. Dat zorgt voor voorspelbaarheid en betekent dat ik er minder naar hoef om te kijken. Mijn administratie houdt zelf in de gaten of deze organisaties niet teveel of te vaak afboeken, en waarschuwt mij als dat zo is (lang leve Excel).

Voor alle andere uitgaven, bijvoorbeeld boodschappen en vervoerskosten, heb ik een maandbudget. Iedere maand, zodra het salaris betaald is, check ik wat de verwachte cash flow voor de komende maand is. Dat bedrag laat ik op mijn lopende rekening staan. De rest gaat zonder pardon naar mijn ‘bufferrekening’, de (helaas slecht renderende) spaarrekening die gekoppeld is aan mijn lopende rekening. Ik behandel mijn lopende rekening dus als de envelop, daar staat alleen op wat ik die maand verwacht nodig te hebben.

Ik mag rood staan op mijn lopende rekening, dus als het mis gaat is er niet direct een probleem. De roodstand rente is dan een goede ‘straf’ omdat ik niet goed gepland heb. Maar dat komt steeds minder vaak voor, gelukkig. En als ik echt een onbedwingbare neiging heb om iets te kopen of er is toch een onverwachte uitgave, dan kan ik desnoods snel het geld van de bufferspaarrekening overboeken. Maar dat is dus wel een (in de praktijk erg effectieve) drempel. En via de app van mijn bank kan ik op elk moment zien hoeveel er nog in mijn digitale envelop zit.

Overigens is deze spaarrekening niet ‘de buffer’. Op de bufferspaarrekening staat maximaal € 3.500 (de ‘NIBUD-buffer’). De echte buffer van 6 maandinkomens staat op een beter renderende, maar wel vrij toegankelijke, spaarrekening elders.

Gebruik jij het enveloppensysteem?

Handje-steeds-minder-contantje

We rekenen met z’n alleen steeds minder vaak contant af, meldt nu.nl op basis van een onderzoek van De Nederlandsche Bank (DNB).

Met z’n allen betalen we wel nog altijd vaker contant dan met een pinpas. Maar in de detailhandel (o.a. supermarkten en kledingwinkels) werd voor het eerst vaker met pin betaald dan contant. In de horeca is blijkbaar cash nog steeds de favoriete methode. In totaal deden we 2,9 miljard pinbetalingen en 3,4 miljard contante betalingen.

Het gemiddelde pinbedrag is flink gedaald, we pinnen steeds vaker ook onze kleine aankopen. Dat herken ik ook bij mezelf, ik probeer zoveel mogelijk elektronisch te betalen. Alleen al omdat dat makkelijker te verwerken is in mijn financiële administratie en ik daarmee dus beter zicht houd op mijn uitgaven. Ik heb ook hoge verwachtingen van betalen met m’n smartphone en andere vernieuwingen. Meer elektronisch en minder contant, ja graag! Vooral voor kleinere bedragen kan ik daar ook nog beter op letten.

Het bericht van DNB linkt ook door naar een interessante factsheet over betalen aan de kassa. Maar het zal nog wel even duren voordat we contant geld helemaal af kunnen schaffen.

Ik heb het even nagekeken in mijn administratie. In 2013, het laatste jaar dat ik in Nederland verbleef, was 5% van mijn uitgaven contant. In 2015 tot nu toe is dat 14%, dat komt vooral omdat hier in het Verre Warme Land nog meer met cash gewerkt wordt. De komende periode ga ik proberen om het percentage contant verder terug te dringen.

Hoeveel contant geld gebruik jij nog?

Haat/liefde met het kasboek

Weten wat er in komt en wat er uit gaat. Het is volgens mij de basis van iedere methodiek om je financiën op orde te houden. En dat is een stuk makkelijker geworden met internetbankieren en pinnen. <simplificatie>Je downloadt je boekingen en stopt ze in een spreadsheet. Klaar</simplificatie>.

Maar de meeste mensen gebruiken ook nog behoorlijk wat cash geld. Er zijn zelfs mensen die zweren bij kasgeld, vanuit de gedachte dat het dan makkelijker is om je aan een budget te houden (als de portemonnee leeg is, is het budget op). Zelf ben ik niet van die stroming, maar ik merkte wel dat ik nog best wat cash uitgaf. Waar ging dat geld naartoe?

Tsja. En dan moet je eraan geloven. Een kasboekje. Ik heb me er lang tegen verzet. Maar het bleef knagen. En uiteindelijk ben ik er ook mee begonnen. Eerst op papier, een klein notitieboekje. Maar dat was te arbeidsintensief, want ik wilde het uiteraard wel in mijn spreadsheet hebben. Dus zat ik ieder weekend mijn uitgaven over te tikken. Later een app, op mijn smartphone. Iedere week exporteerde ik de boekingen vanuit die app naar mijn spreadsheet. Het beeld was compleet.

Maar ja, soms vergat ik wel eens iets te noteren. En dan de frustratie als het saldo in dat kasboekje niet klopte met wat er in mijn portemonnee zat. Grrrr… En ook die meewarige blikken uit je omgeving wanneer je weer een uitgave aan het intikken was. Nee, helemaal gemakkelijk voelde het toch niet. Toch heb ik het een aantal jaren volgehouden. En het heeft me geholpen om een aantal sluipende kleine uitgaven te identificeren en te verminderen.

Nu doe ik alweer een tijdje zonder kasboek. Ik heb wel mijn gebruik van cash geld fors teruggebracht, en probeer zoveel mogelijk (ook kleine uitgaven) te pinnen. Maar soms knaagt het weer. Hij komt er weer aan, het kasboek. Ik voel het.

Hoe ga jij om met cash geld?

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑