Budget 2022

Onderdeel van mijn voorbereiding op het nieuwe financiële jaar is ook het bijwerken van mijn budget. Ik werk al bijna 20 jaar met een jaarlijks budget. En dat is eenvoudiger dan veel mensen denken.

Voor heel veel posten is een budget namelijk niet zo ingewikkeld. Ik weet wat ik maandelijks uitgeef aan verzekeringen, wat de internetverbinding kost, en wat de termijnbedragen zijn van gas, water en elektra. Een aantal leveranciers indexeert ergens in het jaar de tarieven. Met wat aannames en terugkijken kan ik dat meestal aardig vooraf inschatten. Het budget hoeft niet tot op de cent nauwkeurig te zijn, als ik er maar geen tientallen Euro’s per post per maand naast zit.

Ook onze maandelijkse hypotheekaflossing kan ik keurig begroten. Daarvoor gebruik ik mijn hypotheekspreadsheet, die ook een prognose bevat voor de aflossingen in de komende jaren. Die prognose wordt maandelijks opnieuw berekend als we onze rente en aflossing betaald hebben en de extra aflossing gedaan hebben. Toch leuk om te zien dat we nu € 50 per maand minder aan rente betalen dan een jaar geleden. En zelfs bijna € 350 per maand minder rente dan bij de start van onze hypotheek. Dat is allemaal geld dat maandelijks extra naar de aflossing gaat. We houden onze totale maandlasten voor de hypotheek constant, wat we besparen aan rente wordt meteen extra afgelost.

De meest grillige post om te begroten zijn onze huishoudelijke uitgaven. Maar zelfs daar lukt het na een aantal jaren om een redelijk goede inschatting te maken. Als ik maar wel rekening houd met de stijgende trend door de inflatie.

Op deze manier heb ik in een uurtje mijn begroting voor 2022 in mijn administratie zitten. Wij verwachten geen ‘life events’ (zoals kinderen die naar een volgende levensfase gaan) die er een goedkoper jaar van gaan maken.

Maandelijkse Bijdrage verhoogd

Begin november berekende ik mijn eigen persoonlijke inflatie, en kwam uit op een stijging van 5,4% ten opzichte van vorig jaar. Fors hoger dan het gemiddelde, dacht ik. Maar onlangs publiceerde het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) cijfers volgens de Europese meetmethode. En daar kwam de inflatie in Nederland in november uit op 5,6% ten opzichte van een jaar eerder. De hoogste inflatie in decennia! En vorige week kwam het CBS zelf ook uit op een inflatie van 5,2%.

Dus ja, Geldnerd is ongeveer een gemiddelde burger. Of mijn berekeningen zijn beter dan die van het CBS. Of het is gewoonweg stom toeval… Maar het is dus niet zo vreemd dat ik zelf uitkwam op 5,4%, terwijl het CBS met haar eigen modellen uitkomt op 3,4%. Zoals ik al aangaf is de consequentie dat het budget van onze gezamenlijke huishouding ook verhoogd wordt, en dus ook de maandelijkse bijdrage die ik overmaak naar onze gezamenlijke rekening. Het is niet anders. We zullen zien of de politiek nog onbetaalbare cadeautjes sigaren uit eigen doos gaat uitdelen om ons, de zielige burgers, hiervoor te compenseren. Ik reken er maar niet op.

Hoe gaat het met jouw budget voor 2022?

Wijze lessen (2): Budgetteren en bijsturen

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de tweede blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verscheen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden

Budgetteren en bijsturen

Goed, je hebt gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven. En nu?

Het begint met ‘er iets van vinden’. Ik herinner me nog goed mijn eerste inzichten: ‘geven we echt zoveel uit aan…?’ (Buiten de deur eten, in ons geval). Ja. Zoveel geven we er echt aan uit.

Waar je uiteindelijk naar toe wilt is een budget. Of een bestedingsplan. In elk geval: sturen op wat er binnenkomt en uitgaat. Dat valt uiteen in verschillende categorieën, die meer of minder beïnvloedbaar zijn. Aan etentjes of abonnementen kun je relatief eenvoudig wat doen. Maar als je ontdekt dat je eigenlijk goedkoper wilt of moet gaan wonen, dan heeft dat vaak iets meer voeten in de aarde.

Uiteindelijk gaat het om een paar vragen:
– Kun je je dit veroorloven?
– Wil je je dit veroorloven?

Je hebt een probleem als je het jezelf moet veroorloven maar het kan niet. Maar ook die problemen zijn vaak wel oplosbaar. Al zijn de consequenties niet altijd leuk. Het leven bestaat uit keuzes maken. En kiezen voor het een is vaak ook kiezen om iets anders niet te doen. Geld is voor de meesten van ons immers geen middel dat onbeperkt beschikbaar is.

Maar ook als je het je kunt veroorloven, is het nog wel een vraag of je het jezelf wilt veroorloven? Consumeren is een keuze. Er zijn maar weinig dingen waar je echt niet zonder kunt, merkte Geldnerd zelf in de periode rond zijn echtscheiding en in de periode bij vertrek naar en terugkomst uit het Verre Warme Land. Dat heeft erg geholpen in het verminderen van mijn bezittingen en ook van mijn uitgaven. Maar hier wordt het vaak al lastiger. Want het vraagt dat je een beetje loskomt van de ‘rat race’. Een beetje loskomt van persé altijd het nieuwste en het mooiste willen hebben, van alles willen hebben wat je buren / vrienden / familie ook hebben. Dat kan best ingewikkeld zijn. Ook zo’n uitdaging: je levensstijl niet te veel mee laten groeien met stijgingen van je salaris.

Kortom, hier is niet één aanpak die voor iedereen werkt. In de praktijk zal deze stap dus al veel meer moeite kosten dan het bijhouden van je inkomsten en uitgaven. Trek hier rustig een jaar voor uit om het je eigen te maken, en mij heeft het een jaar of vijf gekost voordat ik mijzelf echt comfortabel voelde bij mijn bestedingsplannen. En dan nog kijk ik er regelmatig kritisch naar. Want anders komt de klad erin. Maar het doel is hetzelfde als bij het bijhouden van je inkomsten en uitgaven. Je wilt weten om te kunnen sturen. En wie wil dat nou niet?

Over Budget en Kasstroom

In mijn administratie maak ik een onderscheid tussen Budget en Kasstroom. Kasstroom (ook bekend als: Cash Flow) is een term in de bedrijfseconomie waarmee bij een onderneming de in- en uitstroom van liquide middelen (zeg maar ‘geld’) bedoeld wordt. De netto kasstroom is het verschil tussen de ontvangsten en uitgaven gedurende een bepaalde periode of voor een bepaald project. Als de uitgaven de ontvangsten overtreffen, wordt van een negatieve kasstroom gesproken. Zijn de ontvangsten groter dan de uitgaven, dan is er een positieve kasstroom.

Waarom vind ik dit onderscheid belangrijk? Dat is heel eenvoudig: Als ik al mijn budget voor het hele jaar in één keer uit zou geven, kom ik gewoonweg geld te kort. De kasstroom vertelt mij wat ik elke periode (ik werk op maandbasis) moet betalen en wat er binnenkomt. Zo weet ik ook precies wat er elke maand overblijft nadat alle ‘verplichte dingen’ betaald zijn. En voorkom ik dat ik op het verkeerde moment geld uitgeef aan kleding, dure etentjes en andere niet-noodzakelijke dingen.

Ik heb dus een budget op jaarbasis: wat mag ik van mezelf dit jaar in totaal uitgeven aan alle posten in mijn grootboek. En ik heb een kasstroom prognose op maandbasis: welke vaste uitgaven en inkomsten zijn er in die maand te verwachten (en in welke week), en wat blijft er dan over voor andere dingen. In de kasstroom prognose staat ook het bedrag wat ik in die maand wil sparen, want het werkt voor mij toch het beste om mijzelf eerst te betalen.

Budgetteren doe ik in principe eens per jaar. Als in december de nieuwe maandelijkse bedragen voor verzekeringen, gas/water/licht et cetera bekend zijn. Ik kijk dan ook wat ik in dat jaar daadwerkelijk uitgegeven heb ten opzichte van mijn budget, en waar ik kan/wil besparen of juist iets mag verruimen. Ook plan ik op deze manier te verwachten uitgaven die minder regulier zijn. Heb ik een nieuwe bril nodig? De verlenging van dat ene meerjarige abonnement. Als ik gedurende het jaar zie dat mijn uitgaven en budget uit de pas lopen neem ik tussentijds maatregelen. Soms is dat een ruimer budget, maar vaker zijn het maatregelen om kosten te besparen.

De eerste keer budgetteren was meer werk. Dat kostte een hele middag. Downloaden van mijn overboekingen bij mijn bank en ‘verdelen over de bakjes‘. Daarna is het een kwestie van bijhouden.

Het geeft inzicht. Inzicht waar het geld naartoe gaat (‘Wat! Zoveel?’). Het helpt me om keuzes te maken. (‘Ik vind A toch echt belangrijker dan B’). En het geeft rust. Geen vervelende financiële verrassingen meer. Weten waar ik aan toe ben.

Hoe budgetteer jij?