Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: betalen (page 1 of 2)

79 procent contant geld

Zelf gebruik ik het bijna niet meer. Contant geld. Ik ben er geen liefhebber van. Dertien (13) transacties heb ik tot nu toe dit jaar met contant geld uitgevoerd. Hier tegenover staan 86 pintransacties en 409 contactloze betalingen.

Van alle landen in de eurozone is in Nederland contant geld het minst populair, las ik op NU.nl en RTL-Z. Toch doen we hier nog 45 procent van alle transacties met contant geld. In de meeste andere landen ligt dat percentage hoger. Het gemiddelde is 79%.

Een tijdje geleden las ik een paar artikelen over de situatie in Zweden. Daar wordt nog maar zo’n 20% van de transacties met contant geld uitgevoerd, en rekent men erop dat er binnen 10 jaar een cashloze samenleving ontstaat. Ik zie in het artikel in elk geval één essentieel verschil tussen Zweden en Nederland. De transitie richting een cashloze samenleving vraagt niet alleen vertrouwen in het financiële systeem, maar ook vertrouwen in de rechtsstaat en de overheid. Ik denk zelf dat we in Nederland zowel de banken als de overheid niet voldoende vertrouwen met deze gegevens. Dus hier zal het nog wel iets langer duren.

Hoeveel contant geld gebruik jij nog?

Handige hulpmiddelen voor je administratie

20160724 RekenmachineBezig zijn met je persoonlijke financiën begint altijd met het bijhouden van je inkomsten en uitgaven. Daar zijn de meeste deskundigen en boekjes (en bloggers zoals ik) het wel over eens. ‘Vroeger’ betekende dat een papieren kasboek en veel rekenwerk. Maar tegenwoordig zijn er gelukkig veel handige hulpmiddelen. Het platform Wijzer in Geldzaken heeft een vrij uitgebreid overzicht gemaakt. Maar hoe te kiezen?

De eerste vraag is natuurlijk of je wilt betalen of niet. Veel aanbieders hebben een gratis basisversie, maar als je meer wilt zul je al gauw in de buidel moeten tasten. En naar goed hedendaags gebruik proberen de meeste partijen je een jaarabonnement te verkopen.

Een belangrijke tweede vraag is of je offline of online wilt werken. Offline betekent in dit geval: op je eigen computer. Online betekent in een app op je tablet of smartphone, en/of in ‘de cloud’, online via een website. Mensen die hier al wat langer meelezen weten dat ik geen voorstander ben van ‘de cloud’. Niemand kan daar de veiligheid en privacy van je gegevens garanderen. De cloud is gewoon ‘een computer van iemand anders’.

Overigens bieden de meeste banken tegenwoordig dit soort functionaliteit ook aan als onderdeel van hun internetbankieren. Je kunt ervoor zorgen dat je uitgaven toegerekend worden aan een aantal rubrieken, en dat geeft al een behoorlijk inzicht in je financiën. Bovendien is de beveiliging bij de Nederlandse banken beter-dan-gemiddeld op orde (hoop ik). Vraag is natuurlijk wel of je die informatie met je bank wilt delen? Ik in elk geval niet.

Zoals ik al vaker geschreven heb doe ik de administratie zelf, met Microsoft Excel. Dat geeft me veel meer vrijheidsgraden. Maar ik was al een behoorlijke intensieve Excel-gebruiker mét een financiële achtergrond.

Voorlopig blijf ik lekker bij mijn spreadsheets in mijn eigen beveiligde omgeving. Maar wat heb jij gekozen en wat waren jouw overwegingen?

Wekelijkse financiële to-do lijst

Je financiën zijn op orde. Uiteraard! Maar dat wil je ook graag zo houden. Wat moet je daarvoor doen? Ik heb het nog eens een keer op een rijtje gezet. Het valt allemaal heel erg mee, het kost mij maximaal 10 – 15 minuten per week.

Post en mail bijhouden
Als er papieren post of e-mail komt, bekijk ik die binnen 24 uur na ontvangst en bepaal wat er mee moet gebeuren. Soms klopt er namelijk iets niet, en dan moet er achteraan gebeld of gemaild worden. Meestal gaat het dan op een stapeltje (of blijft in de mailbox staan) tot het eerstvolgende ‘zaterdagse finance-momentje‘. Een steeds groter deel van de correspondentie komt elektronisch, er gaan tegenwoordig weken voorbij waarin de brievenbus hier niet kleppert.

Het ‘zaterdagse finance-momentje’ blijft voor mij een ijkpunt in de week. Toch is het niet erg als ik er eens een keer eentje oversla. En het op een willekeurig ander moment in de week of het weekend doen is ook niet erg. Maar voor mij werkt het erg goed om er een vast moment voor te nemen. Routine. Rust. Regelmaat. Door het wekelijks te doen kan ik snel reageren op onverwachte dingen, en ik heb ook geen achterstallige dingen. Het voelt gewoon goed om de dingen ‘op orde’ te zien, en het wordt geen stapel waar je tegenop kijkt.

Rekeningen betalen
Het wekelijkse finance-moment begint met inloggen bij de bank, en het betalen van de binnengekomen facturen. Of in elk geval: het invoeren en bepalen van het betaalmoment. Soms betaal ik ze meteen. Vaak programmeer ik ze voor, zodat het bedrag automatisch, een paar dagen voor de uiterste betaaldatum, afgeschreven wordt. Dat hangt er een beetje vanaf. Hoeveel geld staat er op de rekening? Hoe goed was de service van het bedrijf? Ik betaal in elk geval nooit te laat.

Administratie bijwerken
Vervolgens download ik alle transacties van de bank. Dat kan bij alle banken gewoon via internet-bankieren. Die importeer ik met één druk op de knop in mijn administratie-spreadsheet. Eigenlijk doe ik dit twee keer. Ik heb een persoonlijke administratie en dan is er nog de gezamenlijke huishouding met Vriendin. Voor beide rekeningen worden alle inkomsten en uitgaven bijgewerkt.

Dat gaat automatisch, maar ik loop het toch elke week even na. Zitten er vreemde of onverwachte dingen bij? Of is er iets niet afgeschreven wat ik wel verwacht had. Ook kijk ik even naar de afschrijvingen die ik voor komende week kan verwachten. De meeste banken laten je een keurig overzichtje zien van de incasso’s die komende week verwacht worden. Dan kan ik even checken of er genoeg geld op de lopende rekening staat. En zo nodig aanvullen.

Overige administratie
Het leven bestaat (gelukkig) niet alleen maar uit rekeningen. Werkgevers, banken, verzekeraars, pensioenfondsen en anderen sturen ook andere post, al dan niet elektronisch. Er gaan weken voorbij dat er niets komt, en soms ligt er ineens een stapeltje. Ook die bekijk ik wekelijks. Moet er actie ondernomen worden? Moet ik reageren en/of iets invullen? Dan handel ik dat direct af. Daarna wordt het door mij gescand en opgeslagen op mijn server. Het origineel gaat daarna door de shredder. Dat doen we hier met elk stuk papier waar persoonsgegevens op staan. Dat verlaat dit huis in hele kleine snippers. Slechts zeer zelden bewaar ik nog iets op papier.

Beleggingen
Ook download ik wekelijks het rapportje van mijn beleggingen. Dat importeer en verwerk ik in mijn beleggingsspreadsheet. Verder doe ik daar meestal niets mee, zo af en toe besteed ik wat uitgebreider aandacht aan mijn beleggingsportefeuille. Bijvoorbeeld om te kijken of de verhouding tussen aandelen en obligaties nog in lijn is met mijn plannen. Maar dat is eigenlijk maar eens per kwartaal.

Wat ik niet hoef te doen
Heel veel boekingen verlopen automatisch. Ik hoef dus niet elke keer geld over te maken voor de gezamenlijke huishouding of zo, daar heb ik geen omkijken naar. Ook wordt aan het eind van de maand het restsaldo op mijn lopende rekening automatisch grotendeels overgeboekt naar mijn bufferrekening. Ik houd het saldo op de lopende rekening graag zo laag mogelijk. Daarmee verklein ik de kans dat ik dit uitgeef aan onnodige dingen. Door dit allemaal te automatiseren heb ik ook veel minder werk aan het op orde houden van mijn administratie én het bereiken van mijn spaardoelen.

Hoe doe jij je persoonlijke administratie?

Liquiditeit

Het is een onderwerp dat regelmatig terugkomt in mijn blogjes. En toch heb ik er nog nooit specifiek een bericht aan gewijd, zag ik tot mijn eigen verbazing. Liquiditeit. In financieel jargon: kun je aan je kortlopende verplichtingen voldoen? In gewone mensentaal: kun je al je rekeningen betalen?

Naast het hebben van een budget of een bestedingsplan is het hebben van inzicht in je liquiditeit volgens mij essentieel. Een extreem voorbeeld: als je 100% van je inkomsten in december hebt, hoe betaal je dan in juni je rekeningen? Door je liquiditeit te managen. Doe je dat niet, dan kun je ineens in de supermarkt niet meer pinnen wegens ontoereikend saldo…

Een liquiditeitsoverzicht kun je zo gek maken als je zelf wilt. Of zoals je voor je eigen financiële gedrag noodzakelijk vindt. Geldnerd geeft weinig uit, en doet zelden impulsaankopen. Bovendien heb ik vrijwel al mijn vaste lasten geconcentreerd in de week nadat mijn salaris binnenkomt, dan wordt alles automatisch afgeschreven. Mijn salaris komt de 24e (of eerder, als die dag in het weekend valt). Dat betekent dat ik vanaf de 1e van de maand eigenlijk alleen nog maar persoonlijke bestedingen heb. Mijn eigen liquiditeitsoverzicht is dus op maandniveau. Maar als dat niet past bij jouw situatie, dan kun je uiteraard ook op week- of dag-niveau aan de slag. Soms, als ik bijzondere omstandigheden heb, doe ik dat ook even.

Met een liquiditeitsoverzicht stuur ik. Besluit ik soms om een grotere aankoop een weekje eerder of later te doen, omdat dat beter uitkomt. Of doe ik bewust een aankoop met mijn creditcard, die ook afgeboekt wordt nadat mijn (volgende) salaris is binnengekomen. Zodat ik nooit bij een pinautomaat sta en ‘onvoldoende saldo’ zie staan. Ik mag overigens wel rood staan op mijn betaalrekening, en vroeger gebeurde me dat regelmatig. Maar dat is alweer een tijdje geleden. Een liquiditeitsoverzicht is vrij eenvoudig te maken. Ik start met mijn inkomsten, en haal daar vervolgens al mijn uitgaven vanaf in drie categorieën:

  1. Betaal Jezelf Eerst: het geld dat ik naar mijn spaarrekening en beleggingsrekening boek, en de aflossing van de hypotheek.
  2. Vaste Lasten, die maandelijks of met een andere frequentie steeds terugkomen.
  3. Overige uitgaven, waarbij ik voor de voorspelling mijn gemiddelde bedrag aan boodschappen, kleding en overige uitgaven per maand (bijvoorbeeld eten buiten de deur) opneem in het overzicht..

Hier kun je een voorbeeld downloaden van het Liquiditeitsoverzicht dat ik gebruik (met fictieve cijfers), het staat ook op de Downloads-pagina. In dit voorbeeld houd ik aan het einde van de meeste maanden geld over, op een paar maanden na die in het rood eindigen. Dat vul je dan aan vanuit de buffer van de maanden daarvoor, en/of je zorgt ervoor dat je in die maand geen (andere) gekke dingen doet.

Hoe stuur jij op liquiditeit?

Budget of bestedingsplan?

Budgetteren is best lastig. Je eraan houden is nog wel een stukje lastiger. En dat vind ik best wel logisch. Een budget is beperkend. Je mag maar € 300 per maand uitgeven aan dit en € X aan dat. Dat motiveert niet. Het is dan net als een dieet of sporten, als het niet leuk is dan houd je het niet vol.

Ik heb het jaren gedaan, en merkte dat zelf ook. Budgetteren begon in 2004. Het begon voor mijn gevoel steeds meer te knellen. Na een aantal jaren heb ik het budgetteren maar even los gelaten. Maar sinds iets meer dan een jaar budgetteer ik weer. Maar op een hele andere manier. Ik werk met een bestedingsplan.

Voor elke maand neem ik mijn inkomen als uitgangspunt. Daar haal ik de vaste lasten vanaf. Dat begint met het automatisch betalen van mijzelf, de aflossing voor het huis en de gezamenlijke huishoudrekening. Dan plan ik ook mijn overige uitgaven. Maandelijks terugkerende, maar ook eenmalige grotere uitgaven. Ik probeer de grotere uitgaven zo te verdelen over het jaar dat ik mijn buffers niet hoef aan te spreken.

De sleutel om vermogen op te bouwen: jezelf eerst betalen, en minder uitgeven dan er binnenkomt. Voor mij werkt het. En het voelt een stuk minder knellend dan budgetteren, omdat er maar een paar (kleinere) categorieën overblijven waar ik mijzelf (beperkende) budgetten opleg.

Meer Geld Minder Stress heeft trouwens eind vorig jaar een goed stuk geschreven over budgetteren met een variabel inkomen.

Doe jij aan budgetteren of bestedingsplanning?

Eén miljard betalingen

Het heeft nog geen drie jaar geduurd. En gisteren werd het punt bereikt. Eén miljard contactloze betalingen zijn er inmiddels verricht. Bij een bloemenkiosk in Amsterdam vond deze mijlpaal plaats. Ruim een kwart van de pinbetalingen is inmiddels contactloos.

Ik betaal zelf vrijwel volledig elektronisch. En waar mogelijk contactloos. Ik ga voor gemak. En doordat ik mijn bankboekingen automatisch inlees in mijn administratie zorgt elektronisch betalen ook voor meer overzicht.

Hoe betaal jij?

Minder contact

De Betaalvereniging Nederland heeft haar statistieken over 2016 weer gepubliceerd. Interessant vind ik dat je inmiddels bij tweederde van de automaten inmiddels contactloos kunt betalen. Dat doe ik ook steeds vaker.

De aantallen zijn verder enorm. Het aantal contactloze betalingen is bijna vervijfvoudigd tot 630 miljoen. In totaal werd er bijna 3,6 miljard keer elektronisch betaald, voor in totaal ruim 97 miljard euro. Ook zijn er in 2016 er 282,6 miljoen iDEAL-betalingen verricht, voor 23,7 miljard euro. Daarvan waren er bijna vier op de tien met de smartphone of een ander mobiel apparaat. Daar ben ik in mijn eentje maar een heel klein deeltje van. Helaas vind ik nergens recente officiële cijfers over het gebruik van contant geld.

Elektronisch betalen maakt het steeds makkelijker om geld uit te geven. Dat betekent ook dat discipline en overzicht houden steeds belangrijker wordt om je financiën onder controle te houden. Want met al dat gemak vliegt het geld onzichtbaar je portemonnee uit voordat je het in de gaten hebt…

Hoe vliegt het geld jouw portemonnee uit?

Mijn betaalgedrag in 2016

Zomaar even wat statistieken over mijn betaalgedrag in 2016.

Sinds ik eind april terugkwam uit het Verre Warme Land heb ik nog maar 14 transacties uitgevoerd met contant geld. Mijn contante transacties waren uitgaven op de markt (3x), taxi’s (3x) en verder bijdragen aan borrels/etentjes met vrienden of collega’s. Al mijn overige transacties waren elektronisch. Ik heb dan ook maar twee keer bij een geldautomaat gestaan, en heb nog steeds ongeveer € 35,- in mijn portemonnee voor noodgevallen.

In totaal heb ik 476 keer met mijn pinpas betaald, waarvan 285 keer contactloos.

Dé grote verandering in mijn betaalgedrag in 2016 is het contactloos betalen. Zodra ik terug kwam in Nederland heb ik een pas aangevraagd die daar geschikt voor is. Sindsdien betaal ik zoveel mogelijk contactloos. Het is puur gemak. Ik heb eerder al geschreven dat ik liefst zoveel mogelijk elektronisch betaal, dat geeft mij het meeste overzicht in mijn administratie. En mijn portemonnee is beveiligd tegen het van afstand uitlezen van pasjes, dus ik denk dat ik maximaal beschermd ben tegen misbruik.

Hoe betaal jij meestal?

Cash geld en Kasboekje

20160723 CashGeldnerd heeft gisteren gepind. € 60 heb ik uit de geldautomaat getrokken. Dat is niks bijzonders, zul je denken. Maar het is pas de tweede keer sinds mijn terugkeer in Nederland. De eerste keer was zaterdag 30 april 2016, de dag na mijn aankomst. Toen pinde ik ook € 60.

De conclusie is simpel. Ik gebruik bijna geen cash geld meer. Vrijwel direct na terugkeer uit het Verre Warme Land heb ik mijn bankpas laten vervangen door een pas met de mogelijkheid voor contactloos betalen. Sindsdien betaal ik vrijwel alles met pin. Dat vind ik handig. Op die manier is het precies zichtbaar in mijn administratie wat ik waaraan uitgeef. Het geeft mij het beste overzicht over mijn financiën.

Voor de beperkte hoeveelheid cash geld die ik nog gebruik, heb ik mijn kasboekje weer geactiveerd. Al voor mijn vertrek naar het Verre Warme Land gebruikte ik hiervoor KashBook (geen aandelen!), een app op mijn telefoon. Lekker simpel, en ik kan de transacties in Excel exporteren. Ik schreef er eerder al over. Ook heb ik de app van mijn huisbank geïnstalleerd. Daarmee kan ik altijd precies zien wat er nog op mijn rekening staat. En in geval van nood snel iets overboeken uit mijn ‘kleine buffer’, de spaarrekening die gekoppeld is aan de lopende rekening, en waar ik een paar duizend euro als buffer op aanhoud.

Ik voer een behoorlijk strak cash flow management op basis van mijn budget, dus het risico dat ik over mijn begroting heen ga is niet zo heel erg groot. En eigenlijk ben ik ook heel saai, dus ik geef sowieso niet veel uit.

Een klusje wat er nog ligt is dat ik mijn cash uitgaven ook wil kunnen importeren en verwerken in mijn administratie-spreadsheet. Dan heb ik in één dashboard echt tot op de laatste cent inzicht in mijn inkomsten en uitgaven. Maar dat komt de komende maanden wel.

Waar betaal ik dan nog wel met cash geld? Vooral als ik bijdraag aan etentjes of borrels met vrienden, merk ik als ik terugkijk in mijn Kasboekje. Daar hebben we er wel een aantal van sinds we terug in Nederland zijn. En we zijn vorige week op de markt geweest, daar heb ik ook wat dingen cash betaald. Maar voor de rest gaat alles met de pin of contactloos.

Hoe ga jij met cash geld om? Verandert jouw betaalgedrag?

De betaaltrein dendert voort…

201602 Contactloos BetalenOp nu.nl vandaag (naast alle berichten over die vreselijke aanslagen in Brussel) ook het bericht dat de opmars van contactloos betalen doorzet. Ik heb er eerder ook over geschreven en dat leverde nogal wat reacties op. Nu heb ik het gevoel dat wij ‘bewuste financials’ wel vaker voorzichtig zijn dan de gemiddelde consument, maar het contactloos betalen leidt duidelijk wel tot gemengde gevoelens.

Dat de veelheid aan systemen tot problemen leidt verbaast me niet. Dat zie je overal in ICT-land ook. Verder wordt er vooral gesproken over ‘het gemak’. En te weinig over ‘beveiliging’ en ‘privacy’.

Ik vond het interessant om te lezen dat in januari 2016 zo’n 12 procent van het totaal aantal pintransacties contactloos gedaan werd. Dat vind ik best veel. Die ontwikkeling is de laatste jaren volledig langs mij heen gegaan, hier in het Verre Warme Land kan er nog niet contactloos betaald worden. We zijn pas net aan het overstappen van de magneetstrip naar de chip op bankpassen. Mijn bankpas hier heeft nog een magneetstrip, mijn Nederlandse bankpas is nog niet contactloos. Maar als ik in Nederland een nieuwe pas krijg wordt die ongetwijfeld ook contactloos. Inmiddels is 62 procent van alle Nederlandse betaalpassen geschikt voor contactloos betalen. Verder kan er bij 40 procent van de betaalterminals op deze manier afgerekend worden. Dit gaat dus erg snel.

Zelf zie ik meer in de mogelijkheid om via mijn telefoon te betalen. Ik wil zo min mogelijk bij mij dragen, en als mijn bankpas en OV-kaart op mijn telefoon zitten dan ben ik daar weer een stapje dichterbij.

‘De overheid’ heeft overigens enkele weken geleden laten weten dat de risico’s van contactloos betalen beperkt zijn (zie hier de brief aan de Tweede Kamer). <cynisme aan>Nu ben ik helemaal gerustgesteld…<\cynisme uit>

En laat de discussie over beveiliging en privacy maar weer losbarsten…

Older posts

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑