Het bubbelt en het bruist…

Nee, niet in het hoofd of het leven van Geldnerd. Dat is saai als altijd, en dat hoort ook zo. Maar er is wel iets anders dat bubbelt en bruist…

Vriendin is namelijk een liefhebster van bubbeltjeswater. Geldnerd niet, die heeft liever plat water. Al dat gebubbel vind ik niet prettig in mijn mond. Maar een jaartje geleden verscheen er ineens beïnvloed door de reclames die vakkundig ingaan op vermeende besparingen en impact op de planeet een Sodastream apparaat in onze keuken. Want Vriendin dronk gedurende de werkdag te weinig water, en ze hoopte dat ze hiermee meer water zou gaan drinken.

Opa Geldnerd mopperde een beetje binnensmonds over mode-dingetjes en weer iets minder vrije ruimte op het aanrecht. Maar recht van spreken heb ik niet, want Vriendin had het apparaat van haar eigen geld gekocht. En… Het werkt. Ze drinkt gedurende de werkdag beduidend meer water dan voorheen. En dat is gezond.

Het einde van Coca Cola Zero

Maar het werd nog beter. Want Geldnerd en Vriendin hadden al jaren een gedeelde verslaving. Naast koffie was er ook een verslaving aan Coca Cola Zero. We zitten allebei al ons hele leven in ‘Team Coca Cola (Pepsi is smerig)’. Tot afgelopen jaar. Want ergens in 2021 kwam Coca Cola met een ‘nieuwe en verbeterde formule’ voor Zero. Iets wat wij pas zagen toen we een nieuwe fles uit onze voorraadkast pakten. En dat was wat ons betreft geen succes. Erger dan dat, we vonden (en vinden) het ronduit smerig. Erger dan dat, we krijgen er maagklachten van. Vrij snel na de eerste slok al. Buikpijn en een opgeblazen gevoel. Niet fijn.

Eerst dachten we dat het aan die ene fles lag. Dus probeerden we er nog eentje. En nog eentje. Allemaal met hetzelfde resultaat. Coca Cola Zero is het niet meer voor ons. De resterende voorraad verdween in het riool. Het einde van een tijdperk. En zoals altijd is het einde van een tijdperk ook weer het begin van een nieuw tijdperk.

Want bij de aankoop van dat Sodastream apparaat had Vriendin ook een klein voorraadje siropen en smaakjes ingeslagen. Om te proberen. Waaronder een flesje siroop voor Pepsi Max, de Pepsi-equivalent van Coca Cola Zero (echte Coca Cola fans wenden zich nu vol walging af van hun scherm, denk ik…). En omdat af en toe een glaasje cola toch wel heel lekker is, probeerden we het uit.

Sodastream Pepsi Max

Het was wat experimenteren met de dosering. De aanbevolen dosering van de siroop ten opzichte van een fles ‘zelfgemaakt’ bubbelwater vonden we veel te zoet. We kwamen uiteindelijk uit op ongeveer tweederde van de aanbevolen dosering. En moesten tot onze schaamte bekennen dat we dat best lekker vonden. En we kregen er geen maagpijn van.

Dus is dat het nieuwe normaal in Huize Geldnerd. Geen gesleep meer met grote flessen van en naar de supermarkt (want ze moeten natuurlijk terug voor het statiegeld). Toegegeven, dat gesleep gebeurde vaak door de bezorger, maar toch. Het scheelt gesleep. Gewoon kraanwater in de schoongemaakte herbruikbare Sodastream fles, paar keer op de knop van het apparaat drukken voor de noodzakelijke bubbels, siroop afmeten in de maatdop en in de fles gieten, klaar. Verse cola.

Bijkomend voordeel van deze verandering is dat we beduidend minder frisdrank zijn gaan drinken dan voorheen. Op basis van mijn eigen eetdagboek schat ik in dat mijn persoonlijke frisdrankconsumptie gehalveerd is. Voor gezondheid en gewicht geen verkeerde zaak natuurlijk

Wat kost dat?

Geldnerd is natuurlijk wel nieuwsgierig of dat nog wat oplevert. Scheelt het centjes, naast het verminderde gesleep met die flessen? Gierige Gerda heeft daar ruim twee jaar geleden al eens over geschreven, in 2020 ook nog eens, en NU.nl vorig jaar nog, maar ik bekijk dat opnieuw met de prijzen van vandaag. Ik vergelijk hierbij met onze voormalige Coca Cola Zero consumptie.

De getalletjes:

  • In een standaard Sodastream fles gaat 0,840 liter water. Voor de vergelijkbaarheid reken ik alles om per liter.
  • Op basis van onze jaarafrekening voor drinkwater over het afgelopen jaar kost een liter drinkwater ons 0,213 eurocent inclusief alle belastingen en vastrecht.
  • Een flesje Pepsi Max siroop kost standaard € 5,99 en bevat 440 ml siroop. Wij gebruiken (heb ik nagemeten) 35 ml siroop per fles van 0,840 liter, oftewel 42 ml per liter. Dat kost dus € 0,567 per liter cola.
  • Uit een koolzuurcilinder haal je ongeveer 60 liter ‘bubbelwater’. Die koolzuurcilinder kost € 13,00. De bubbels kosten dus € 0,217 per liter cola.
  • De eerste keer betaal je ook nog eens € 13,00 statiegeld voor de cilinder. Daarna is dat neutraal, je betaalt bij volgende cilinderaankopen geen statiegeld als je een lege cilinder inlevert. Ik heb dat initiële statiegeld dus meegeteld bij de ‘investering’ in het apparaat, de aanschaf van het Sodastream-apparaat en de bijbehorende flessen. Vriendin kreeg hier best een aardige deal, het apparaat en de flessen hebben in totaal € 50,- gekost. Totale investering vooraf inclusief het statiegeld was dus € 63,-.
  • Ik ga er voor de berekeningen van uit dat het apparaat een levensduur heeft van 3.000 liter. De afschrijvingskosten per liter frisdrank zijn dan ( 63,00 / 3.000 = ) € 0,021 per liter.
  • Een fles Coca Cola Zero van 1,5 liter kost bij de blauwe grootgrutter standaard € 2,35 exclusief statiegeld. Dat is € 1,567 per liter. De 1,5 liter fles is daarmee veel voordeliger dan de 1,0 liter fles, die kost € 1,89.

Dat leidt bij elkaar tot onderstaande berekeningen.

Sodastream Pepsi Max versus Coca Cola Zero per literEUR
Afschrijving apparaat0,021
Drinkwater 0,00213
Bubbels 0,217
Siroop 0,567
Sodastream Pepsi Max per liter totaal 0,803
Coca Cola Zero 1,5 liter 2,350
Coca Cola Zero per liter 1,567
Verschil Sodastream Pepsi Max -/- Coca Cola Zero-/- 0,764

Dat scheelt dus maar liefst € 0,76 per liter. Als je er van uit gaat dat er hier toch wel 3 liter per week doorheen ging dan scheelt dat ( 3 x 52 x 0,764 = ) € 119,18 per jaar. Daar kunnen we een keer goed van uit eten!

Korting!

Tsja, wie betaalt er nou nog het volle bedrag voor z’n boodschappen? Niet de mensen die goed op hun financiën letten, toch? De afgelopen jaren hebben wij Coca Cola vooral ingeslagen als het in de aanbieding was, ‘4 halen 3 betalen’ was hierbij de meest voorkomende deal. Bij een prijs van € 2,35 per 1,5 liter betaal je dan € 7,05 voor 6 liter cola.

Maar ook de Pepsi Max siroop heb ik al eens goedkoop ingeslagen. € 3,99 per flesje in plaats van de gebruikelijke € 5,99. Dan kost de siroop nog maar € 0,378 per liter cola, en kost een liter Sodastream Pepsi Max ons € 0,613. Voor 6 liter cola betalen we dan € 3,68, € 3,37 minder dan voor dezelfde hoeveelheid Coca Cola Zero. Scheelt op jaarbasis nog steeds € 87,62. Nog steeds een etentje.

Het levert dus ook financieel wat op, naast dat het gesleep met flessen scheelt. De lege siroopflesjes gaan in de recyclingbak. Alleen staat onze verzamelbak voor statiegeldflessen nu eenzaam en leeg te zijn. Af en toe gaat er nog een leeg bierflesje in. Maar geen grote hoeveelheden lege frisdrankflessen meer.

Hoe gaat het met jullie frisdrankconsumptie?

NB: En dit allemaal weer zonder affiliate links. Het kan dus wel, bloggen zonder commerciële doeleinden…

Kijken naar de Variabele Lasten

Onlangs keek ik weer eens naar de vaste lasten in Huize Geldnerd. Dat zijn de uitgaven op basis van een contract of vaste afspraken, die dus naar hun aard lastig te beïnvloeden zijn. Ik kan een goedkoper internetcontract nemen, of verhuizen naar een goedkoper huis in een goedkopere gemeente om de gemeentelijke belastingen te verlagen. Niet onmogelijk, wel grote stappen met soms grote consequenties. Dus kwam ik tot de conclusie dat daar niet meer heel veel op te besparen valt. Maar dan is er ook nog die andere categorie lasten. De variabele lasten.

Definitie

Binnen de bedrijfseconomie zijn Variabele Lasten dat deel van de totale kosten waarvan de omvang afhankelijk is van de omvang van de activiteiten van de onderneming. Binnen mijn persoonlijke administratie zijn het de uitgaven die niet verbonden zijn aan vaste afspraken of een contract, maar waar ik toch niet zonder kan.

In die categorie valt ondermeer voedingsmiddelen. We moeten immers eten. Of ik een croissantje met camembert van de traiteur eet, of een fabrieksboterham met huismerk-pindakaas, is in ons geval een keuze (ik weet dat niet iedereen in dezelfde luxepositie verkeert). Ook zijn er andere huishoudelijke uitgaven. Die zijn soms lastig te onderscheiden van voeding, want bijvoorbeeld wasmiddelen en schoonmaakmiddelen kopen we veelal bij dezelfde supermarkt en splits ik niet per item uit in onze administratie.

Verder in ons geval ook Horeca-uitgaven, en kosten voor Mobiliteit. In Huize Geldnerd is dat af en toe het huren van een auto, OV-kosten betalen Vriendin en ik van onze eigen rekening en niet van de gezamenlijke rekening. Hondje is een geval apart. Die heeft vaste lasten (de uitlaatservice en het zorgplan) en variabele lasten, zijn voer, snoepjes, speeltjes en de overige medische kosten. Met name die laatste varieert nogal eens. En er is een categorie Overige, waarin dingen als cadeautjes vallen, en af en toe contant geld pinnen voor uitgaven op de markt.

Deze uitgaven zijn variabel en dus min of meer te beïnvloeden. Maar dat raakt vaak ook je gevoel van comfortabel leven. Hier zitten dus lastige keuzes in die iedereen op zijn of haar eigen manier en vanuit de eigen drijfveren maakt. Je kunt er dus ook hartstochtelijk over van mening verschillen. Wat de een absoluut noodzakelijk vindt, vindt de ander juist totale onzin…

Analyse

Lang leve wederom mijn gedetailleerde administratie! Die al sinds 2003 ongeveer dezelfde indeling in categorieën kent. Ik heb wederom een schat aan gegevens beschikbaar om terug te kijken. Ik heb weer de periode sinds 1 januari 2017 als uitgangspunt genomen. Eind 2016 zijn we immers verhuisd naar Geldnerd HQ en sindsdien is onze levensstijl min of meer constant. Dat maakt dat de maanden in deze periode onderling goed vergelijkbaar zijn.

Onze totale variabele lasten per maand zijn nogal…. variabel.

Na een eerste analyse bleek dat vooral te komen door de huishoudelijke uitgaven en de variabele lasten van Hondje. In de eerste zat ook de aanschaf van diverse meubels, die heb ik er uitgefilterd. En de variabele lasten van Hondje werden vertekend door af en toe een omvangrijke rekening van de dierenarts (en het feit dat betalingen aan de uitlaatservice soms net over de maandgrens heengaan waardoor er ook negatieve uitschieters ontstaan).

Uiteindelijke zijn er drie categorieën die ik nader bekeken heb: Voeding, Horeca, en Huishoudelijke Uitgaven

Voeding

Het beeld bij Voeding is niet helemaal zuiver. Want de voornaamste categorie in deze groep zijn onze uitgaven in de supermarkt, en zoals ik al opmerkte kopen wij daar ook een aantal dingen die in de groep Huishoudelijke Uitgaven vallen (zoals schoonmaakmiddelen en wasmiddel). Maar als ik door Excel een lineaire trendlijn laat tekenen (de stippellijn in onderstaande grafiek) dan valt welt op dat de uitgaven fors gestegen zijn. Van ongeveer € 425 begin 2017 naar ongeveer € 575 per maand nu. Een stijging van 35% in 4,5 jaar.

De werkelijkheid is genuanceerder. Ik zie de pieken in de coronatijd duidelijk hoger liggen dan daarvoor. Vroeger lunchten we vijf dag per week op kantoor. De kosten daarvan zaten in onze persoonlijke uitgaven, niet in de gezamenlijke uitgaven, en vallen dus buiten dit overzicht. Nu lunchen we thuis en betalen dat uit het gezamenlijk boodschappenbudget.

Maar goed, is dit veel? Het is een substantieel deel van onze maandelijkse uitgaven, dat zeker. Gelukkig is daar altijd het NIBUD, die een mooie pagina met vergelijkingsbedragen heeft. Daar vind ik ook de dagelijkse minimale kosten voor voeding per persoon. Voor een vrouw in de leeftijd van 14 tot 50 jaar is dat € 5,97, voor een man in de leeftijd van 14 tot 50 jaar is dat € 6,69. Bij elkaar is dat € 12,66 per dag oftewel gemiddeld € 385,08 per maand.

Daar zitten we fors (€ 190 oftewel 50%) boven. Deels zal dat komen omdat er ook andere huishoudelijke uitgaven in deze groep zitten, en deels omdat we luxere keuzes maken en dus niet op de minimale kosten uitkomen. Zo gebruiken we veel biologische producten. Een factor is ook dat de dichtstbijzijnde goedkope supermarkt op 3 kilometer afstand van ons huis ligt. Bovendien lees ik dat dagelijkse boodschappen de afgelopen anderhalf jaar ook echt duurder geworden zijn. Maar het maakt wel dat dit een categorie is waar, indien wenselijk of nodig, nog op te besparen moet zijn. Voor nu doen we dat niet, goed eten vinden we erg belangrijk.

Horeca

Er zit natuurlijk een klein verband tussen uitgaven aan voeding en horeca-uitgaven. Geldnerd en Vriendin gingen pré-corona graag uit eten. En de corona-periode zien we dus terug in onze horeca-uitgaven, dat schreef ik begin dit jaar ook al. Waarbij je goed kunt zien dat we in de zomer van 2020 wel naar buiten mochten, en ook de heropening van de horeca in mei 2021 is terug te zien. Ik verwacht dat we vanaf 2022 het oude gemiddelde weer oppakken, gecorrigeerd voor inflatie prijsverhogingen in de horeca. Ook dit is dus een categorie waar, indien wenselijk of nodig, nog wel op te besparen moet zijn.

Ik heb inmiddels in mijn administratie een aparte kostencategorie aangemaakt voor Afhaal- en Bezorgmaaltijden. Die heb ik met terugwerkende kracht verwerkt tot en met 2019. Tot op heden verdween dat namelijk op één grote hoop met alle andere horeca-uitgaven, maar dit willen we wel apart kunnen volgen.

Huishoudelijk

In de Huishoudelijke Uitgaven zit nog één luxe categorie, de schoonmaakster die eens in de twee weken Geldnerd HQ grondig onder handen neemt. Dat maakt dat wij in onze vrije tijd ook echt vrij zijn, en alleen af en toe kleinere klusjes hoeven te doen. Dat is een weloverwogen luxe, die ook wegbezuinigd kan worden indien wenselijk of nodig. Verder zitten hier kleine uitgaven voor kamerplanten en de tuin en noodzakelijke dingetjes voor klein onderhoud, zoals de vervanging van kapotte lampen. Niet echt dingen waar uitgebreid op te bezuinigen valt.

Overige

Verder is het niet erg spannend. De variabele lasten voor Hondje zijn eigenlijk niet zo variabel, als ik zijn medische capriolen weg laat. Een zak voer per maand, dat is tegenwoordig verplicht dieetvoer, en een zakje snoepjes, dat is het wel. Daar valt niet echt op te besparen. En de uitgaven in de categorie Overig zijn helemaal beperkt en incidenteel, soms gaan er maanden voorbij tussen twee uitgaven in deze categorie.

Conclusies

Op boodschappen en horeca moet, indien echt nodig, nog wel een paar honderd euro per maand te bezuinigen zijn. Maar dat is niet iets waar we nu energie in willen steken. En als nodig kan er ook nog ruim € 100 per maand bespaard worden door de schoonmaakster op te zeggen. Maar ook dat is voorlopig een bewuste keuze en die houden we dus aan.

Het is wel een veilige gedachte dat we, met wat goede wil, nog een besparingspotentieel van enkele honderden euro’s per maand hebben. Daarnaast zouden we kunnen stoppen met de extra aflossing op de hypotheek en als het echt moet zelfs met de sneeuwbal. Bij elkaar is dat ruim 40% van de uitgaven in onze gezamenlijke huishouding. Zelfs als één van onze inkomens volledig weg zou vallen, komen we niet in de problemen. Dat geeft rust. En het maakt dat ik me ook weer eens realiseer hoe bevoorrecht wij zijn. Daar af en toe even over nadenken kan ook geen kwaad.

Hoe is het met jouw variabele lasten?

Heb jij goede financiële voornemens?

Welkom in 2021! Moge het een prachtig jaar worden!

Misschien ben je hier wel terechtgekomen omdat je goede voornemens hebt gemaakt op het terrein van geld. Zicht krijgen op waar je geld heen gaat. Geld overhouden aan het einde van de maand, in plaats van maand overhouden aan het eind van je geld. Eindelijk eens je administratie op orde brengen. Er staan hier inmiddels meer dan 700 berichten over mijn eigen financiële reis, geschreven sinds september 2015. Om het je gemakkelijker te maken zet ik de belangrijkste artikelen even op een rijtje.

Mijn financiële strategie

De beste financiën zijn stressvrij!

Financiën op orde

Begin 2020 heb ik een ‘cursus die geen cursus is’ geschreven voor beginners. Deels als protest tegen websites die dit tegen betaling aanbieden, maar vooral om mensen te helpen die echt aan het prille begin staan.

Financiën op orde (1) – Hoe begin je?

Financiën op orde (2) – Inkomsten en uitgaven

Financiën op orde (3) – Hoe lang moet je alles bewaren?

Financiën op orde (4) – Jouw methode optimaliseren

Beleggen

Als je gaat beleggen heb je een ‘broker’ nodig

Ik probeer een zo eenvoudig mogelijke beleggingsportefeuille aan te houden

Hypotheek

Wat ik geleerd heb van mijn eerdere fouten

Waarom wij voor een lineaire hypotheek kozen

Ik wens je veel leesplezier! En veel succes op jouw eigen financiële reis. Goed met geld omgaan is niet zo ingewikkeld als veel mensen denken.

Heb jij goede financiële voornemens voor 2021?

NS-abonnement de deur uit?

Geldnerd heeft geen auto. Niet meer sinds we terugkwamen uit het Verre Warme Land (waar een auto bittere noodzaak was). Ook voordat we daarheen vertrokken stond er hier geen auto voor de deur, niet meer sinds mijn echtscheiding. Als het echt nodig is voor vakantie of familiebezoek dan huren we er eentje, en verder doen we alles per fiets en met het openbaar vervoer. Alhoewel ik sinds het begin van de coronaperikelen niet meer in een bus, tram of trein heb gezeten…

Vroeger, vóór de tijd van de OV-chipkaart, had Geldnerd een OV-jaarkaart ‘van de zaak’. Dat was handig, want daar kon je altijd mee reizen. Maar dat privilege is al lang geleden afgeschaft. En sinds een hele lange tijd heeft Geldnerd een NS-abonnement. Dal Voordeel. Om buiten de spitsuren met 40% korting te kunnen reizen. De voorwaarden en tijden waarbinnen je goedkoper kunt reizen zijn ondertussen een aantal keren aangepast. Ik realiseerde mij dat ik niet eens meer precies wist wanneer ik nou met korting mag reizen.

En dit jaar reis ik al helemaal niet. Binnenkort is het jaarlijkse moment voor de verlenging van het abonnement. Tijd om me er weer eens in te verdiepen. Wat waren nou eigenlijk ook al weer de voorwaarden, en heb ik dit abonnement de afgelopen jaren wel terugverdiend?

Waar betaal ik eigenlijk voor?

Op de website van NS lees ik dat mijn abonnement mij de volgende rechten geeft: Ik reis met 40% korting buiten de spits. Dat is van maandag tot en met vrijdag van 9.00 – 16.00 en van 18.30 – 6.30 uur. Verder ook in de weekends, die duren bij NS van vrijdagavond 18.30 uur tot maandagochtend 4.00 uur. En op feestdagen de hele dag. Daarbij bepaalt het moment van inchecken of je met korting reist. Als ik dus op vrijdag om 08.55 incheck, telt de hele reis als hoog tarief. En uiteraard geldt de korting niet voor treinreizen met Thalys en Eurostar. Ik weet dat die tijdvakken de afgelopen jaren wel eens wat zijn verschoven, maar wanneer en hoe kan ik niet meer achterhalen. Ik baseer mij dus op de huidige tijdvakken.

Dat abonnement kostte mij de afgelopen jaren ongeveer € 50 per jaar, vorig jaar was het € 52. Maar een tijd geleden heb ik een mailtje gekregen (dat ik nooit echt gelezen heb totdat ik dit blogje ging schrijven) en vanaf dit jaar kost het mij € 56 per jaar. Een behoorlijke prijsstijging.

Haal ik dat eruit?

Ik heb al mijn reisbewegingen bij NS gedownload, dat kan daar tot 1 jaar terug in één bestand. Via de website van OV-Chipkaart kon ik nog 6 maanden verder terug, helaas wel alleen in maandoverzichten. Uit die bestanden heb ik alle reizen gefilterd waarop de korting van toepassing is, dus waarvan de inchecktijd binnen de hierboven genoemde tijdvakken ligt. Hiervan heb ik het totale bedrag bij elkaar opgeteld, en gedeeld door 60 (procent, het percentage van de reiskosten dat ik daadwerkelijk betaald heb), en daarna vermenigvuldigd met 40 (procent, het percentage van de reiskosten dat ik als korting heb gehad). Het bedrag dat hier uitkomt is de besparing die het abonnement mij opgeleverd heeft. Als dat hoger is dan de door mij betaalde abonnementskosten (die ik uit mijn financiële administratie haal) dan heb ik het abonnement goed benut.

En dat blijkt ruimschoots het geval. In het kalenderjaar 2019 bedroeg de besparing € 175. En zelfs in de eerste maanden van 2020, vóór de corona-quarantaine, heb ik al € 26 bespaard en daarmee de helft van de abonnementskosten voor dit jaar terugverdiend. Geen reden dus om dit abonnement op te zeggen.

Andere overwegingen

Je kunt een abonnement ook hebben uit overtuiging, omdat je een organisatie een warm hart toedraagt. Vriendin is bijvoorbeeld lid van enkele goede doelen. Geldnerd niet. Op zichzelf draag ik de NS en alle andere vormen van minder on-duurzaam vervoer een warm hart toe, maar het is voor mij geen reden om abonnee te blijven. Het financiële voordeel is dat uiteraard wel! Bij het abonnement krijg ik ook regelmatig extraatjes. zoals bonnetjes voor gratis koffie of korting op het een of ander. Die zitten regelmatig bij de nieuwsbrief. Maar dan reis ik net niet in de periode dat ze geldig zijn, of ik ben ze vergeten. Ik reken ze in elk geval niet mee bij de voordelen.

Kijk jij regelmatig naar al jouw abonnementen?

Het rendement van extra aflossen

Onze hypotheek houdt mij bezig, dat weten jullie. Elke zes maanden geef ik een stand van zaken van onze aflossingen. Een tijdje geleden vierden we dat we een omkeerpunt bereikt hebben, de extra aflossing met sneeuwbal is hoger dan de reguliere rente en aflossing. Daar kreeg ik veel reacties op, waarna ik nog een keer ben ingegaan op onze overwegingen om niet alleen maar te beleggen maar ook extra af te lossen. Extra aflossen geeft je een optie tot lagere maandlasten, en dat is ook een belangrijk onderdeel van financiële vrijheid. Zeker als je ook het sneeuwbaleffect inzet.

Kort na mijn blog over de vrijheid publiceerde Geld Is Tijd een blog over het rendement van de extra stortingen die hij doet in zijn spaarhypotheek. Hij heeft altijd een originele invalshoek om naar cijfers te kijken, en ook dit keer raakte ik geïnspireerd door zijn aanpak. Onderstaande blogpost is dus aan hem te danken!

Zijn redeneerlijn is simpel. Als hij niets extra zou investeren in zijn hypotheek, dan moest hij nu nog steeds elke maand de oorspronkelijke premie betalen. Alles wat hij extra investeert, ziet hij als een belegging met een waarde (namelijk een vermindering van de hypotheek). Als daarna de maandelijkse premie die hij moet betalen is gezakt, dan is dat te beschouwen als een maandelijkse uitbetaling, een soort dividend.

Nu heb ik natuurlijk geen spannende spaarhypotheek, maar een gewone suffe lineaire hypotheek. Toch kan ik die redeneerlijn wel toepassen op mijn situatie. Als wij namelijk niet zouden zijn begonnen met extra aflossen, dan moesten wij nog steeds elke maand de oorspronkelijke maandelijkse aflossing betalen. Bij een lineaire hypotheek wordt namelijk gewoon de hoofdsom gedeeld door het aantal maanden looptijd. Dat is je maandelijkse aflossing. Bij een hypotheek van € 360.000 en een looptijd van 30 jaar maal 12 maanden is je maandelijkse aflossing dus 360.000 / (30 x 12 ) = € 1.000 per maand. En elke maand betaal je de rente over de resterende hypotheeksom. Bij een rente van 2,4% betaal je de eerste maand dus 1/12 x 2,4% x € 360.000 = € 720 aan rente. De tweede maand betaal je 1/12 x 2,4% x € 359.000 = € 718. Enzovoorts. Lekker overzichtelijk.

Als wij extra aflossen (zonder de looptijd te veranderen), snijdt het mes dus aan twee kanten. Je aflossing verandert en de rente ook. Stel, in die eerste maand doe je naast de reguliere aflossing van € 1.000 ook een extra aflossing van € 1.000. In de tweede maand heb je dan nog een looptijd van 359 maanden en een resterende hypotheek van € 358.000. Je maandelijkse aflossing daalt dus naar € 997,21, een daling van € 2,79. En de rente is 1/12 x 2,4% x € 358.000 = € 716, een daling van maar liefst € 4.

Mijn extra aflossing is dus de ‘investering’. En mijn sneeuwbal, de optelsom van de bespaarde rente en de lagere reguliere aflossing, is mijn ‘dividend’. Strikt genomen is de lagere aflossing natuurlijk geen besparing. Ik moet immers nog steeds de hele hypotheeksom terugbetalen. Maar het voelt wel als besparing. Ik heb namelijk vrijheid gecreëerd door de aflossing eerder te doen. Ik heb vooruit betaald. En daarmee zijn mijn toekomstige lasten lager. #teamlagelasten

En dit loopt behoorlijk op. Onze strategie van extra aflossen en het inzetten van de sneeuwbal is medio 2018 begonnen. Twee jaar geleden pas. Daarvoor hebben we twee keer een grotere extra aflossing gedaan. Tot op heden heeft ons dat cumulatief al bijna € 5.000 aan rente bespaard. Als we deze strategie blijven volgen, en medio 2029 hypotheekvrij zijn, loopt de totale bespaarde rente op tot ruim € 37.000.

Ik was dus erg benieuwd wat het uiteindelijke rendement op de extra aflossingen zou worden. Daarvoor heb ik wat extra functies in mijn hypotheekspreadsheet gebouwd.

Een kolom met de extra aflossing had ik al. Die heb ik gebruikt als vertrekpunt. Dat is feitelijk de ‘investering’ die we gedaan hebben en nog van plan zijn om de komende jaren te doen. Ik heb mijn spreadsheet uit laten rekenen wat de opbrengst van deze ‘investering zou zijn als we die tegen 2, 4, 6, 8 en 10 procent rendement weg zouden kunnen zetten. De opbrengst van onze extra aflossing is onze eigen extra aflossing plus de som van de ‘sneeuwballen’ die dat opgeleverd heeft en nog op zal leveren. Volgen jullie me nog?

Als ik deze scenario’s voor de afgelopen jaren in een grafiek zet, zie je onderstaand beeld. Het actuele rendement van de extra aflossingen (de rode lijn) ligt nu al dichter bij de 6,0% dan bij de 4,0%. Een rendement van 5,5% na iets meer dan 3 jaar. Minder dan de gemiddeld 7,0% van de aandelenmarkten, maar vele malen meer dan wat dit geld op een spaarrekening of een deposito zou hebben opgebracht. En met meer zekerheid, de opbrengst is gegarandeerd. Dit naast het gevoel van vrijheid dat de lagere verplichte maandlasten opleveren. Ik noem dat een win-win situatie.

Uiteraard heb ik ook een prognose gemaakt van het rendement als we onze huidige strategie voortzetten. Dus maandelijks € 1.000 extra aflossen én de sneeuwbal inzetten, totdat we medio 2029 hypotheekvrij zijn. Het rendement loop dan gestaag verder op, zoals je kunt zien in de onderstaande grafiek. En komt uiteindelijk rond de 9,0% uit.

En dan weet ik ook wel dat ik mezelf hier voor de gek houd, door de naar voren gehaalde aflossing mee te tellen als ‘rendement’. Eigenlijk mag ik natuurlijk alleen de bespaarde rente meetellen. Die heb ik uiteraard ook doorgerekend, dat scenario zie je in onderstaande grafiek. Dat rendement (de oranje lijn) komt uiteraard lager uit, maar is nog steeds ongeveer 3,0%. Dat is nog steeds veel en veel meer dan je de komende jaren op een spaarrekening kunt krijgen.

Extra aflossen loont dus. Geloof je het nu?

NB: Lees vooral ook even mijn vervolgblog van ’the day after…’.

Geen idee wie de Mol is….

Collega-blogger Tom schreef onlangs over zijn poging om minder TV te kijken, en dat lijkt gelukt te zijn. En dat ook nog zonder druk te zijn met bingewatchen!

Het liet mij weer eens nadenken over ons eigen kijkgedrag. Eind 2018 hebben wij de mediabox van ZIGGO de deur uit gegooid en sindsdien doen wij het met de ongeveer 45 digitale zenders die in het ‘gratis’ basispakket van ZIGGO zitten. Gratis, mits je een internetverbinding bij ze afneemt. Feitelijk doen we het met minder dan de helft van die zenders, want ons eigen ‘favorietenlijstje’ is nog een stuk korter dan dat.

‘Favoriet’ is hier een relatief begrip. Onder andere alle Nederlandse zenders staan in deze lijst, maar ik kom tegenwoordig zelden verder dan de publieke omroepen. RTL4 en SBS6 schijnen nog met elkaar te concurreren, maar niet met programma’s waar wij hier in Huize Geldnerd naar kijken. Af en toe zie ik in een digitale TV-gids nog een uitzendschema van RTL5 6 7 8 9 10 en Net5 6 7 8 9 10 11 en Veronica. Maar dat bestaat vooral uit herhalingen en oude meuk. Dan kijk ik een serie als Big Bang Theory toch liever via Netflix, dat scheelt een hoop reclame-onderbrekingen. En zelfs bij de publieke omroep negeer ik veel. Wat kan het mij schelen wie de Mol is? Wat ook helpt is dat Geldnerd absoluut geen sportfan is. Ik kan me niet herinneren wanneer ik voor het laatst ben gaan zitten voor een voetbalwedstrijd of iets dergelijks.

De trend is hier nog steeds: steeds minder kijken. Zeker niet dingen waar ik regelmatig voor moet gaan zitten. Interessante dingen kijk ik soms terug via NPO Start. Maar een betaald abonnement op NPO Start Plus? Neuh. ‘s Ochtends rond het ontbijt doen we hier een rondje journaals. ‘s Avonds ook. Dat heeft vooral met ons werk te maken en is een stukje beroepsdeformatie. En het is steeds meer iets waar ik graag afscheid van zou nemen, want regelmatig naar het nieuws kijken is niet iets waar je vrolijk en optimistisch van wordt. Maar dat is iets voor het leven na dit werk.

Gelukkig betalen we er dus al een tijdje niets meer voor, voor al die TV-zenders. Alleen het Netflix-abonnement mag voorlopig blijven, maar een tweede of derde streamingdienst nemen we er (ondanks mijn Star Wars verslaving) echt niet bij.

Er zit wel een klein dilemma aan te komen. KPN heeft aangekondigd onze buurt aan te sluiten op glasvezel. Vooral omdat de concurrent dat ook wilde gaan doen, want sindsdien is het oorverdovend stil en er ligt nog geen kabeltje in de grond. We laten ons wel aansluiten, want nu is dat gratis. Maar een abonnement ga ik er nog niet op nemen. Dan raken we namelijk de ‘gratis TV’ van ZIGGO kwijt. Voor TV wil ik eigenlijk niet meer gaan betalen.

Hoe staat het met jouw kijkgedrag?