Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tag: berekening

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

In mijn goede voornemens voor 2016 had ik het er al over. Je Verdienvermogen is je grootste bezit: je vermogen om geld te verdienen is uiteindelijk wat je in staat stelt om vermogen op te bouwen. Het is dus ook iets om te beschermen, bijvoorbeeld met een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Nu is dit een onderwerp wat ik al jaren vermijd. ‘Niet nog een verzekering erbij’, denk ik dan, of: “Weer bangmakerij’. Maar het is natuurlijk wel een goede vraag. Wat gebeurt er eigenlijk met mijn inkomen als ik arbeidsongeschikt raak? Dat bleek nog niet zo eenvoudig om te bepalen, het is erg afhankelijk van je persoonlijke situatie en de dingen die bijvoorbeeld in een CAO zijn afgesproken. Maar met wat zoeken op internet kom ik een heel eind.

Twee jaar

In mijn situatie ontvang ik het eerste ziektejaar nog 100% van mijn laatstverdiende inkomen. Tijdens het tweede ziektejaar heb ik recht op minimaal 70% van het laatst verdiende loon (100% als de ziekte of arbeidsongeschiktheid is veroorzaakt door een beroepsincident). Daarmee kan ik mijn lopende uitgaven wel betalen, maar ik kan uiteraard minder vermogen opbouwen. En ik moet ook meewegen dat ik bijvoorbeeld ziektekosten zou kunnen hebben die niet door de zorgverzekering gedekt worden.

Als ik na 2 jaar ziekte nog steeds niet volledig kan werken, dan gaat het UWV mij keuren. Zij bepalen in hoeverre ik arbeidsongeschikt bent. Als je daarop zoekt op internet vind je de meest verschrikkelijke horrorverhalen, maar daar gaat dit blogje niet over. Het gaat over mijn inkomen.

De magische grens is 35%. Ben ik minder dan 35% arbeidsongeschikt, dan krijg ik géén WIA-uitkering van de overheid en ook géén uitkering van mijn pensioenfonds. Ben ik 35% of meer arbeidsongeschikt, dan krijg ik een WIA-uitkering van de overheid en mogelijk een uitkering van mijn pensioenfonds.

Uitkeringsjungle

Als ik (volgens het UWV) nog gedeeltelijk kan werken, dan krijg ik een WGA uitkering (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. Die is er in drie varianten:

  1. Meestal eerst een loongerelateerde uitkering (LGU). Deze tijdelijke uitkering is gebaseerd op mijn vroegere loon, arbeidsverleden en huidig loon. Deze is 75% van het WIA maandloon en na drie maanden 70%, waarbij inkomen dat ik met werken verdien wordt verrekend.
  2. Afhankelijk van hoeveel ik op dat moment nog verdien, kan ik ook een loonaanvullingsuitkering (LAU) krijgen. Deze is 70% van het WIA-maandloon, waarbij inkomen dat ik met werken verdien wordt verrekend.
  3. Verdien ik niet, of minder dan de helft van wat ik volgens het UWV zou kunnen verdienen, dan krijg ik een vervolguitkering (VVU). De vervolguitkering hangt af van het percentage van arbeidsongeschiktheid, maar is maximaal 50,75% van het minimumloon.

De LGU duurt maximaal 38 maanden, afhankelijk van mijn arbeidsverleden. Uiteindelijk kom je, tenzij je weer beter wordt, altijd bij de VVU terecht. Die kan duren tot aan je AOW.
Als de kans klein is dat ik ooit weer aan het werk komt, dan krijg ik een IVA-uitkering. Mijn inkomen is dan altijd minstens 75% van het WIA-maandloon.

WIA Maandloon

Op de website van het UWV had ik moeite om terug te vinden hoe het WIA Maandloon berekend wordt. Daarvoor moest ik weer naar een paar andere websites. Het WIA-maandloon wordt berekend aan de hand van het gemiddelde loon, dat ik verdiende in de 12 maanden voordat ik ziek werd. Dit jaarloon is bruto inclusief vakantiegeld. Eventuele periodes van onbetaald verlof tellen niet mee, en hebben dus geen (verlagend) effect op het dagloon.

Eerst berekenen we het WIA-dagloon = Jaarloon gedeeld door 261. Er geldt wel een maximum dagloon van (per 1 juli 2015) € 199,95. Verdiende je meer, dan krijg je over dat bedrag geen uitkering. Daarvoor zou ik wel een aanvullende verzekering af kunnen sluiten.

Vervolgens WIA-maandloon = 21,75 maal WIA-dagloon

Conclusie

Oef! Ingewikkeld! En ik maar denken dat de overheid dingen eenvoudiger wil maken. Ik begrijp nu beter dat mensen door de bomen het bos niet meer zien… Maar het is me wel duidelijk dat mijn inkomen na die twee jaar ziekte stevig naar beneden gaat. Toch maar doen dus?

Een beetje doorklikken op de websites van verschillende verzekeraars liet me al wel heel wat ‘mitsen en maren’ zien. Er waren allerlei omstandigheden waarin de AO-verzekering toch niet uitkeerde. Daar ga ik dus wel even goed op letten. Maar ik ga wel een paar offertes opvragen. Kijken wat het mij kost om mijn Verdienvermogen te verzekeren.

Wat gebeurt er met jouw inkomen bij arbeidsongeschiktheid?

error

Meetbare financiële doelen

‘Life is what happens to you while you are busy making other plans’ – John Lennon

Financiële doelen, hoe maak je ze meetbaar? Ik vind het een worsteling en ik heb er een aantal jaren over gedaan. Terugkijkend was het vooral vanwege de aannames die ik moest doen. Financiële dromen en de werkelijkheid verhouden zich niet altijd goed tot elkaar. Hoe oud word ik? Wat wil ik allemaal doen. Onderstaand mijn ‘exercitie’.

Mijn belangrijkste financiële doel is mijn pensioen. Zoals ik al vaker heb geschreven ben ik niet erg optimistisch over wat ik ga krijgen. Ik bouw op papier een goed pensioen op, maar wat daar straks van over blijft is een goede vraag. En over de AOW wil ik het dan niet eens hebben.
Daarom heb ik als doel om na mijn pensioen jaarlijks € 20.000 uit mijn vermogen te gebruiken om mijn inkomen aan te vullen. Maar dat moet wel € 20.000 zijn naar de koopkracht van vandaag. De gemiddelde inflatie over de afgelopen 25 jaar was 2,2%. Verwerk ik dat in mijn berekeningen, dan moet die € 20.000 van vandaag straks ongeveer € 35.000 per jaar zijn om dezelfde koopkracht te behouden. Ik ga ervan uit dat ik ergens tussen mijn 67e en 69e met pensioen ga. En ik ga er van uit dat ik 90 jaar oud word. Word ik ouder, dan is het potje leeg.

OK, dus ik wil € 35.000 per jaar uit mijn vermogen kunnen gebruiken na mijn pensionering. Gelukkig heb ik al het nodige opgebouwd, en ik heb nog 20 – 25 jaar om dat aan te vullen tot wat er nodig is. Mijn vermogen groeit op twee manieren:

  1. Door een deel van mijn inkomen niet te consumeren, maar toe te voegen aan mijn vermogen.
  2. Door het rendement op mijn spaargeld en mijn beleggingen.

Ik heb uitgerekend dat ik dit kan halen. Daarvoor moet ik ieder jaar (1) minimaal € 10,000 van mijn inkomen aan mijn vermogen toevoegen. En ik moet ieder jaar (2) een netto rendement (na belastingen) halen van 4,0% op mijn spaargeld en mijn beleggingen. En omdat ik gemiddeld 4,0% moet halen, is mijn doelstelling om 5,0% te halen. Voor de veiligheid. De afgelopen 10 jaar is dat gelukt. Dus wordt het een kwestie van stug doorploegen.

Wat zegt dit over mij? Ik ga tussen 67 en 69 met pensioen. Dus niet al op mijn 55e. En ik word 90 jaar oud. Als ik tussendoor nog iets anders wil (een boot kopen, een tweede huis, et cetera) dan moet ik mijn plannen aanpassen. En dat zal ook nog wel gebeuren. Want plannen overleven zelden de confrontatie met de werkelijkheid.

We must let go of the life we have planned, so that we can accept the life that is waiting for us’ – J. Campbell

Heb jij je doelen meetbaar gemaakt?

error

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑