Beginstand van de potjes in 2023

Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2023 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2023. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2022, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2023.

De makkelijke potjes

Niet alle potjes zijn even ingewikkeld. Zo is er het potje voor de premie Zorgverzekering. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. Dat levert tegenwoordig (nog maar) één procentje korting op. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2023 betaald, dat potje start 2023 dus met een inhoud van € 0,00.

Wel moet ik bijstorten in het potje voor de vervanging van mijn bril. In 2022 heb ik mijn onverwachte zonnebril betaald uit dit potje. Maar daar was bij de inrichting van het potje geen rekening mee gehouden. Die had ik begroot op ‘verwachte kosten nieuwe bril / ( 3 jaar * 12 maanden )’. Ook verwacht ik dat (door de algemene prijsstijgingen) mijn nieuwe bril wel eens duurder uit kan vallen dan mijn (al niet zo heel goedkope) huidige bril. Ik heb dus € 500 bijgestort in dit potje om ervoor te zorgen dat het weer op het verwachte niveau zit voor de vervanging van mijn reguliere bril in 2024. Daarmee zit er op 1 januari € 1.350 in dit potje.

De vulling van mijn potje voor het Abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. Per 1 januari zit er € 540 in deze voorziening. Dat is ook nodig, want aan het einde van het derde kwartaal van 2023 loopt mijn huidige abonnement af.

Eigen Risico Zorg

Toen ik afgelopen maand keek naar mijn zorgverzekering schreef ik ook al over het voorzieningenpotje voor het Eigen Risico. Mijn maximale eigen risico is € 885 per jaar, ook in 2023. Er zat eind december € 725 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2022 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. Ik laat dit geld lekker staan. Mogelijk dat ik het in 2023 een keer ‘afroom’ als de inhoud van dit potje mijn maximale eigen risico overschrijdt. Dat geld kan ik dan gebruiken om andere potjes bij te vullen. Maar het is een veilig gevoel dat mijn maximale eigen risico in 2023 voldoende afgedekt is.

Gezond Leven

Het Gezond Leven potje was met afstand het meest dynamische potje van 2022. Mijn onverwachte successen in de gezonde levensstijl zorgden voor de nodige extra uitgaven. Zo sleten mijn hardloopschoenen een stuk harder dan verwacht, ik kocht in het voorjaar een nieuw paar. En kocht op Black Friday met stevige korting een tweede paar van precies dezelfde schoenen, want ze zitten heerlijk. En ik werkte een tijd met een hardlooptrainer om mijn looptechniek te verbeteren en mijn eigen hardloopschema’s te kunnen maken.

Een deel van het jaar stond dit potje dan ook in het rood. Ik gaf meer uit dan er binnenkwam. Daar voelde ik me eerlijk gezegd niet zo heel erg schuldig over. Dit najaar heb ik het potje aangevuld met geld dat overbleef na het groot onderhoud aan onze woning. En op 31 december zat er € 635 in dit potje. Daar kan ik voorlopig mee vooruit, schat ik in. Ik haal geen geld uit dit potje maar stort ook niet bij.

Voor 2023 heb ik wel maar even een keurige begroting gemaakt voor dit potje. Hierin is geen rekening gehouden met uitgaven voor een personal trainer, dus mocht ik die eventueel toch nog een tijdje in willen huren dan moet ik daar mijn begroting elders op aanpassen. Voor de volledigheid moet ik er wel bij zeggen dat mijn bezoekjes aan de diëtist betaald worden uit het potje Eigen Risico Zorg. En mijn sporthorloge is betaald uit het Gadgets-potje.

Gadgets / Tech

Nu we het toch over het Gadgets-potje hebben… Dat heb ik dit najaar vakkundig geplunderd. Niet alleen kocht ik het eerder genoemde sporthorloge, maar ook verving ik (na vijf jaar) mijn mobiele telefoon en kocht ik daar ook de nodige accessoires bij (draadloze oortjes met actieve ruisonderdrukking, juhj!). En eerder dit jaar kocht ik ook een e-reader.

Nu zat dat potje ook wel goed vol. Het was drie jaar geleden dat ik een nieuwe laptop kocht. Die wordt intensief gebruikt, niet alleen voor mijn blog en de administratie maar ook voor het thuiswerken, maar voldoet nog uitstekend. Ook mijn tablet is alweer 3 jaar oud. En ook mijn server draait nog soepel door ondanks zijn respectabele leeftijd van inmiddels 6 jaar.

Eind 2022 zat er alweer € 1.720 in dit potje. Voldoende om de laptop of de server te vervangen als dat nodig mocht zijn. Ik blijf hier gewoon doorsparen om mijzelf af en toe zonder schuldgevoel te kunnen verwennen met een nieuwe gadget.

Onderhoud woning

Het was ook voor dit potje een dynamisch jaar. Zoals verwacht. We hebben de buitenboel van onze woning laten schilderen, en aan de voorzijde alle kozijnen laten vervangen en HR++ glas laten plaatsen met extra geluidsisolatie. Ik heb er al eerder verslag van gedaan.

Dit was natuurlijk een uitgavenpost die we al van mijlenver zagen aankomen, ook omdat we de offerte al in 2021 getekend hadden. En ik was er dus op voorbereid. Geldnerd en Vriendin verdelen de uitgaven in het huishouden naar netto inkomen (dat is ongeveer 50/50), maar aflossing en onderhoud van het huis is één van de posten die exact 50/50 gaat (net als bijvoorbeeld vakanties en grote aankopen als meubels). Begin dit jaar heb ik veel geld uit andere potjes overgeheveld naar het potje Onderhoud Woning. Ik was van plan om, als ik nog tekort zou komen voor mijn eigen bijdrage aan dit onderhoud, dat aan te vullen door (een deel van) mijn obligatie-ETF te verkopen, omdat ik al van plan was om het aandeel obligaties in mijn beleggingen af te bouwen. Maar dankzij de eenmalige meevaller in september was dat niet nodig.

Ik heb na het groot onderhoud vanuit dit potje ook nog de voorzieningen voor mijn Bril en voor Gezond Leven aangevuld. En daarmee zit er per eind 2022 € 2.350 in dit potje. Een goede basis om weer op verder te bouwen.

Vakanties

In 2020 en 2021 waren onze reismogelijkheden beperkt door de coronapandemie. Mijn vakantie-potje werd toen zelfs gebruikt om andere potjes bij te vullen! Niet in 2022. We hadden weer eens een ouderwetse vakantie. En een dure vakantie. We merkten dat de prijzen van accommodaties, de huur van onze auto, en uiteraard de brandstofkosten, behoorlijk gestegen waren. Maar met mijn goedgevulde vakantiespaarpot leverde dat gelukkig geen problemen op.

De afgelopen periode zijn we weinig op pad geweest. Werk en studie slokken de tijd op, en ook ons Hondje is het liefst gewoon thuis in z’n eigen rustige omgeving (net als z’n baasje overigens). Eind december 2022 zat er alweer € 1.200 in dit potje. Ongetwijfeld gaat dat in 2023 goed besteed worden!

Kleding

En 2022 was eindelijk weer eens een ‘normaal’ kledingjaar. In het voorjaar vulde ik mijn garderobe aan (en ging van maat XL naar L, hoera!), en ook onlangs kwamen er de nodige aanvullingen (warme truien tegen Poetin…). Wellicht koop ik begin volgend jaar ook nog een nieuw kostuum. Dat gaat geen enkel probleem worden, want eind december zat er € 1.625 in dit potje.

Inkomensbuffer

De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd over de inkomensbuffer die ik aan wil houden. Dit is het bedrag dat ik nodig heb om een aantal maanden mijn reguliere bijdrage aan de gezamenlijke huishouding te kunnen doen en al mijn eigen vaste uitgaven te kunnen betalen, in het geval dat mijn inkomen plotseling weg zou vallen. Als rijksambtenaar heb ik een behoorlijke baanzekerheid, en ik kan me niet heugen dat het salaris ooit niet op tijd betaald is. Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. Inmiddels is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook niet…

Overige

En tsja, die eenmalige meevaller die ik al bij het onderhoud van de woning noemde. Daar moet ik komend jaar ook belasting over betalen natuurlijk. Ik heb dus een deel van die meevaller gereserveerd in een potje Overige. Dat is bestemd om de belasting uit te betalen. Hoeveel dat is ga ik niet vertellen. Want dan kun je heel eenvoudig uitrekenen hoe groot die meevaller geweest is. Maar het geld voor de belastingen staat in elk geval klaar.

Reserveer jij geld in potjes voor grote uitgaven?

Goede financiële voornemens?

Welkom in 2023! Moge het een prachtig jaar worden! Of in elk geval beter dan 2022. Dat bracht ons oorlog, hoge inflatie en lagere beurzen…

Misschien ben je hier wel terechtgekomen omdat je goede voornemens hebt gemaakt op het terrein van geld. Zicht krijgen op waar je geld heen gaat. Geld overhouden aan het einde van de maand, in plaats van maand overhouden aan het eind van je geld. Eindelijk eens je administratie op orde brengen. Er staan hier inmiddels meer dan 900 berichten over mijn eigen financiële reis, geschreven sinds september 2015.

Om het je gemakkelijker te maken staan de belangrijkste artikelen op een rijtje op mijn startpagina. Daar vind je ook mijn gratis cursus ‘Financiën op orde’, de ‘cursus die geen cursus is’ die ik begin 2020 geschreven heb voor beginners. Deels als protest tegen websites die dit tegen betaling aanbieden, maar vooral om mensen te helpen die echt aan het prille begin staan. Ik heb ze voor deze gelegenheid geactualiseerd.

Financiën op orde (1) – Hoe begin je?
Financiën op orde (2) – Inkomsten en uitgaven
Financiën op orde (3) – Hoe lang moet je alles bewaren?
Financiën op orde (4) – Jouw methode optimaliseren
Financiën op orde (5) – Het digitaal archief

Je kunt ook aan de slag met de gratis training ‘Aan de slag met je Geldzaken‘ die het NIBUD in november lanceerde. Geen enkele reden dus om je een betaalde cursus aan te laten smeren door een zogenaamde financieel expert op een andere website. Heb je de eerste besparing van 2023 toch al mooi te pakken…

Ik wens je veel leesplezier! En veel succes op jouw eigen financiële reis. Goed met geld omgaan is niet zo ingewikkeld als veel mensen denken. Zelfs mij lukt het!

Heb jij goede financiële voornemens voor 2023?

De laatste administratiespreadsheet

Het einde van een tijdperk. Zo kun je deze blogpost wel karakteriseren. Sinds 2003 houd ik mijn financiële administratie bij in Excel. Begin 2017 heb ik voor het eerst mijn administratiespreadsheet online gezet. Sindsdien is er min of meer regelmatig een nieuwe versie verschenen. De laatste jaren probeer ik dat in december te doen, zodat mensen hun administratie voor het nieuwe jaar ermee in kunnen richten. Sinds een paar jaar is er ook een handleiding bij.

En vandaag verschijnt de nieuwe versie van de administratiespreadsheet voor 2023. Dat is naar verwachting de laatste die ik zal publiceren. Trouwe lezers weten wel hoe dat komt. In 2022 ben ik voor mijn administratie definitief overgestapt naar GnuCash. Op mijn Overzichtspagina vind je een aparte categorie met alle blogposts die ik daar over geschreven heb.

De afgelopen maanden heb ik GnuCash en de Excel administratie nog naast elkaar gebruikt. Dat werd al stapsgewijs lastiger. In GnuCash leg ik meer details vast, en het rekeningschema is ook anders. Per 1 januari stop ik dus ook met schaduwdraaien. In 2023 werk ik alleen nog met GnuCash voor mijn administratie.

En nu dus nog één laatste versie van de Excel administratiespreadsheet. Die is ietwat vereenvoudigd. Er zit geen functionaliteit meer in voor de potjes. Want die maakte de spreadsheet erg ingewikkeld. Het is nu gewoon een basale administratie. Ik laat de oude versie 2022 ook nog online staan, voor de liefhebbers.

In deze versie voor 2023 zijn verder slechts beperkte wijzigingen doorgevoerd ten opzichte van de versie voor 2022:

Heb je zelf al een eigen versie van een eerdere spreadsheet gemaakt, en ben je daar tevreden over? Maak daar dan gewoon een kopie van en start een nieuw boekjaar! Wil je nieuw beginnen met de administratie? Ga dan naar mijn Downloads-pagina voor de nieuwe spreadsheet en handleiding.

Hoe houd jij jouw administratie bij?

Verdere uitwerking begroting 2023

Mijn voorbereidingen voor de persoonlijke begroting van 2023 begonnen al in september van dit jaar. Inmiddels is het december, en staat het financiële jaar 2023 op het punt om te beginnen. Mijn begroting is er bijna helemaal klaar voor.

In het verleden maakte ik de begroting in mijn administratiespreadsheet (de nieuwe versie voor 2023 komt binnenkort hier beschikbaar). Maar die gebruik ik zelf niet meer in het nieuwe jaar, want ik voer mijn administratie nu in GnuCash. Daar heb ik ook mijn begroting ingevoerd. Voor de uitwerking van mijn begroting gebruik ik nu een simpele spreadsheet, zonder macro’s en andere toeters en bellen. In LibreOffice Calc uiteraard, niet meer in Microsoft Excel. Elke nieuwe spreadsheet begint nu in LibreOffice, en mijn afhankelijkheid van Microsoft Office wordt snel minder.

Hoofdlijnen

Mijn begroting maak ik op maandbasis. Het centrale punt van elke maand ligt op de 25e. Het salaris is dan binnen en de ‘grote brokken’ worden verdeeld. Zie onderstaand voorbeeld met deels fictieve bedragen, het is bedoeld om te laten zien hoe ik redeneer. Ik betaal mezelf eerst, wat overblijft is zakgeld.

PostBedrag (€)
Salaris inclusief IKB en thuiswerkvergoeding5.200
Bijdrage aan gezamenlijke huishouding-/-1.300
Bijdrage aan reguliere en extra aflossing hypotheek-/-1.200
Inleg beleggingsrekening-/-1.300
Inleg voorzieningen-/-1.200
Rest200

Zakgeld

Die € 200 per maand ‘rest’ lijkt niet veel, en dat is het ook niet. Het is mijn persoonlijke ‘zakgeld’ voor de maand. Toch is het ruim voldoende. De enige vaste last die ik er van moet betalen is mijn telefoonabonnement. Verder persoonlijke OV-kosten, horeca-uitgaven en enkele abonnementen. Kleding en de sportschool worden uit voorzieningen betaald. In de praktijk kom ik er ruimschoots mee uit.

Inleg beleggingsrekening 2023

In mijn eerdere vooruitblik op de begroting heb ik al aangegeven dat ik de maandelijkse inleg op de beleggingsrekening wilde aanpassen aan de inflatie. Die is dus verhoogd van € 1.200 per maand naar € 1.300 per maand. In 2017 ben ik de reguliere maandelijkse inleg begonnen met € 1.000 per maand, en tussentijds is het diverse keren verhoogd.

Inleg voorzieningen 2023

Ik rekende op een verhoging van de maandelijkse reservering voor de Zorgverzekering met € 10. Maar dat is onvoldoende als ik naar de premiestijgingen van dit jaar kijk. Dat wordt dus een verhoging van € 20 per maand. Ik heb er overigens voor gekozen om bij AnderZorg te blijven in 2023.

Ook had ik al besloten om de maandelijkse reservering voor Gezond Leven en Sport te verhogen van € 100 naar € 150 per maand. Daar staat tegenover dat ik de maandelijkse inleg in het potje voor Eigen Risico Zorg verlaag van € 75 naar € 60 per maand, omdat het potje goed gevuld is. Netto stijgt de maandelijkse inleg in de voorzieningen dus met € 55 per maand.

VoorzieningMaandelijkse inleg
2023
(€)
Maandelijkse inleg
2022
(€)
Delta
(€)
Zorgverzekering120,00100,00+20,00
Vakanties200,00200,00
Gezond Leven150,00100,00+50,00
Kleding300,00300,00
Gadgets / Tech200,00200,00
Onderhoud Huis100,00100,00
Bril50,0050,00
Abonnement Economist20,0020,00
Eigen Risico Zorg60,0075,00-15,00
Totaal maandelijks1.200,001.145,00+55,00

Begin 2023 zal ik mogelijk nog wat geld herverdelen tussen de potjes, op basis van de actuele stand aan het einde van dit jaar en de verwachte uitgaven in 2023.

Reguliere en extra aflossing hypotheek

Voorlopig willen wij onze strategie met een maandelijkse extra aflossing van € 1.000 plus een sneeuwbal volhouden. Die sneeuwbal groeit nog elke maand met het bedrag dat we aan rente en aflossing op onze lineaire hypotheek besparen door de aflossing. In het voorjaar zal ik weer de reguliere halfjaarlijkse update van onze hypotheek geven.

Bijdrage aan gezamenlijke huishouding

In het samenlevingscontract hebben Geldnerd en Vriendin heldere financiële afspraken gemaakt. De aflossing op onze hypotheek en investeringen in de woning doen we strikt 50/50. De uitgaven voor onze gezamenlijke huishouding doen we ‘naar draagkracht’. Voor ons is dat een verdeelsleutel op basis van ons beider netto-salaris. Nu is het verschil tussen onze salarissen niet zo heel groot, de verdeelsleutel ligt dichter bij 50/50 dan bij 55/45. In de begroting van onze gezamenlijke huishouding kijken we wat we elke maand nodig verwachten te hebben, en de verdeelsleutel bepaalt vervolgens wat ieder van ons elke maand bijdraagt. Vakanties en andere uitstapjes rekenen we indien nodig apart af, die gaan ook 50/50.

Tijd dus voor een blik op de begroting van onze gezamenlijke huishouding in 2023…

Begroting gezamenlijke huishouding

Onze begroting is erg uitgebreid. Ik behandel dus alleen de beangrijkste verschuivingen ten opzichte van 2022.

We hebben een aantal sterke stijgingen in de categorie woonlasten. Voor de energierekening begroot ik € 350 per maand in 2023, dat was € 125 in 2022. Naast de hogere energietarieven gaan ook de tarieven van de netbeheerders immers omhoog in 2023. Maar ook bij de gemeentelijke belastingen en de waterschapslasten verwacht ik een stijging van 10%. Geldnerd City zit op zwart zaad, en het waterschap heeft steeds meer geld nodig om te zorgen dat onze voeten droog blijven. Ik kan er niets aan doen… En eind november meldden de drinkwaterbedrijven dat de tarieven volgend jaar omhoog gaan, ook daar heb ik dus een paar tientjes meer begroot.

Ook de maandelijkse kosten van onze bankrekening en onze verzekeringspremie zullen wel weer stijgen. Maar deze posten zijn tot op het bot geminimaliseerd, dat gaat om niet meer dan € 1 à 2 per maand.

Voor internet en TV heb ik enkele maanden geleden met één telefoontje voor 9 maanden € 20 korting per maand geregeld. Dat loopt nog door tot medio 2023. Voor 2023 als totaal laat deze begrotingspost dus een daling zien. En in de tweede helft van 2023 zien we dan wel weer verder.

De boodschappen zijn maandelijks een grote uitgavenpost in Huize Geldnerd. Voor 2022 hadden we het budget al verhoogd naar € 525 per maand. Vervolgens bleven we daar in eerste instantie flink onder door de verandering van ons eetpatroon. Ondanks de fors gestegen prijzen in de supermarkten komen we nog steeds ruimschoots uit met dit budget. Ik denk dat wij een van de weinige huishoudens zijn die hun boodschappenbudget in 2023 niet hoeven te verhogen.

De maandelijkse uitgaven aan ons Hondje zullen naar verwachting wel licht stijgen, als de Uitlaatservice de tarieven weer verhoogt vanwege de inflatie. Maar ik reken hier op maximaal een tientje per maand.

Verder laat een analyse van de werkelijke uitgaven tot en met november van dit jaar geen vreemde verschuivingen of onverwachte stijgingen zien. De schade is dus beperkt in onze begroting. Het zijn vooral de gestegen energielasten die maken dat we in 2023 naar verwachting maandelijks extra geld uit gaan geven. De overige stijgingen worden al opgevangen, we hielden in 2022 vrijwel elke maand geld over op de gezamenlijke rekening. Ik verhoog de benodigde maandelijkse bijdrage dus met maar liefst € 225 om die energielasten op te vangen. Niet fijn, maar het valt ergens nog wel mee. En we kunnen het betalen, met dank aan onze CAO.

Tenslotte

Het zal niemand verbazen dat er best veel stijgingen en veranderingen in onze begroting zitten. Het jaar 2022 was bijzonder, met een extreem hoge inflatie na vele jaren van extreem lage inflatie. We zijn het niet meer gewend. Maar het lijkt erop dat we deze klappen in Huize Geldnerd goed op kunnen vangen. Onze uitgangspositie was natuurlijk ook niet slecht, qua inkomsten, qua grip op de uitgaven, en qua financiële buffers. Dat is niet vanzelfsprekend, weet ik.

De reguliere en extra aflossing hypotheek, en de inleg op mijn beleggingsrekening, zijn onderdeel van mijn spaarpercentage. Het deel van mijn inkomen dat ik niet uitgeef, maar toevoeg aan mijn vermogen. Met bovenstaande cijfers zou ik uitkomen op een spaarpercentage van ongeveer 48%. Dat is een goede basis voor verdere vermogensgroei.

Is jouw begroting al op orde voor 2023?

Twintig jaar financiële data

1 januari 2023 vier ik een klein feestje. Een nerdfeestje. Ik heb dan twintig jaar aan persoonlijke financiële data gestructureerd bij elkaar.

In 2003 ben ik stapsgewijs begonnen met het bijhouden van mijn financiën in spreadsheets. Eerst eens per kwartaal, maar al snel werd dat een wekelijkse bezigheid. Vanaf 1 januari 2003 heb ik elke banktransactie, elke creditcardtransactie, elke beleggingstransactie, en vrijwel elke contant geld transactie in beeld.

In die twintig jaar is er veel veranderd in mijn vastlegging. Ik begon ooit met 10 kostensoorten, inmiddels heeft mijn GnuCash administratie ongeveer 250 grootboekrekeningen. Dat levert een veel verfijnder beeld op. Tegelijkertijd is het bijhouden nu minder werk, omdat meer dan 95% van de boekingen bij het importeren automatisch op de juiste grootboekrekening terechtkomt.

Sinds 1 januari 2013 is het hard gegaan met mijn administraties. Tijdens ons verblijf in het Verre Warme Land bouwde ik mijn administratiespreadsheets verder uit, en bouwde ook een uitgebreide beleggingsspreadsheet. Die laatste bevat al mijn beleggingstransacties sinds 1 januari 2013, mijn eigen financiële leven na mijn echtscheiding. Ook de GnuCash administratie bevat alle financiële transacties sinds 1 januari 2013. Dat is dus een tienjarig jubileum.

De Basis

Het bijhouden van je inkomsten en uitgaven blijft voor mij de basis van gezonde persoonlijke financiën. Wat je meet beïnvloedt wat je doet. Ja, als je ruim in je inkomsten zit en niet (meer) op de kleintjes hoeft te letten kun je dat op een iets minder gedetailleerd niveau doen, maar zelf blijf ik toch alle inkomsten en alle uitgaven tot op de cent volgen. Dat is ook een beetje beroepsdeformatie, dat geef ik toe. Maar ik blijf ook trouw aan deze basis. Inkomsten en uitgaven bijhouden geeft je de mogelijkheid om te analyseren. Om bewuste afwegingen te maken. Wil ik bedrag X uitgeven aan Y? Om te kijken of je meer of minder uitgeeft dan andere mensen, onder andere het NIBUD heeft een schat aan informatie beschikbaar. Kortom, om te sturen op jouw eigen persoonlijke financiën.

Niet iedereen kan zich een spaarpercentage van tientallen procenten veroorloven. Veel mensen hebben moeite om elke maand de eindjes aan elkaar te knopen. Maar iedereen die tot tien kan tellen kan wel zijn of haar eigen persoonlijke financiën bijhouden. Je kunt het zo simpel of ingewikkeld maken als je zelf wilt.En het hoeft helemaal niets te kosten. Ik schreef er ooit een uitgebreide blogpost over als onderdeel van mijn ‘cursus met een knipoog’ Financiën Op Orde. Die kun je nog steeds vinden op mijn startpagina onder het kopje ‘Persoonlijke Financiën’. En op mijn Downloads pagina vind je de spreadsheets die ik zelf gebruik. Alles helemaal gratis, zoals je van mij gewend bent.

Cijfertjes

En bij een Geldnerd jubileum horen cijfertjes! Nerdcijfertjes! Een actualisering van de cijfertjes die ik in een eerdere blogpost schreef. In mijn persoonlijke boekhouding hebben de afgelopen 10 jaar ruim 6.500 banktransacties plaatsgevonden. In mijn beleggingsadministratie zijn het er ruim 600 in diezelfde periode.

Het jaarlijkse aantal boekingen in de gezamenlijke administratie is behoorlijk constant. De woonlasten, de boodschappen, de uitgaven voor ons Hondje, dat draait elke maand gewoon door. Het aantal transacties in mijn persoonlijke administratie is sterk gedaald. De invloed van corona, geen dagelijkse uitgaven in het bedrijfsrestaurant meer. Ik verwacht dat het aantal transacties in mijn persoonlijke administratie nooit meer uit zal komen op het niveau van v’2019 en eerder. Maar we zullen zien…

Cijfers 2022 prognose op basis van de boekingen tot en met 3 december.

Ik kan met de hand op mijn hart zeggen dat ik nog elke keer geniet als mijn cijfertjes kloppen. Als de saldi in de administratie tot op de cent matchen met de saldi op de bank en het contante geld in mijn portemonnee. Alleen al om die reden zal ik ermee doorgaan. Op naar nog twintig jaar aan financiële data!

Hoe lang houd jij jouw administratie al bij?

De finance routine

Geldnerd is dol op het bijhouden van zijn cijfertjes. Dat geeft rust en overzicht, en dat is belangrijk. Ik heb vaak geschreven over mijn wekelijkse finance-moment. Maar dat is geen starre traditie. Het beweegt en ontwikkelt zich door de tijd, ook afhankelijk van de tools die ik gebruik.

Alles draait om de 25e

Afgelopen vrijdag was het weer de 25e. In mijn financiële kalender is dat de belangrijkste dag van de maand. Uiterlijk op de 24e stort mijn werkgever, de rijksoverheid, namelijk mijn salaris. Eerder in december en als de 24e in een weekend valt. Naast mijn salaris ontvang ik dan ook mijn IKB-budget. Ik heb ervoor gekozen om dat maandelijks uit te laten betalen zodat ik het meteen aan het werk kan zetten. En meestal ontvang ik ook een bedrag aan thuiswerkvergoeding. Volgens de CAO hebben we recht op € 2 per dag, en ik werk nog steeds 2 à 3 dagen per week thuis. In mijn agenda staat een reminder op de eerste werkdag van elke maand om de thuiswerkvergoeding van de voorafgaande maand te declareren. Dat kost een paar minuten, ik houd namelijk in mijn notitie-app bij wanneer ik op kantoor geweest ben. Op deze manier vergeet ik niet om te declareren, en vraag ik ook niet te veel of te weinig aan.

Op de 25e ’s ochtends vroeg voert de Rabobank een aantal voorgeprogrammeerde boekingen uit. Dat kan bij hen nog steeds niet automatisch als het salaris binnenkomt. De functie die ze daarvoor hebben, Slimme Overboekingen, werkt namelijk alleen tussen rekeningen van de Rabobank onderling. Dus alleen voor Domme Mensen die al hun financiële zaken bij de Rabobank doen…

Maar van mijn rekeningen vertrekken op dat moment alleen maar boekingen naar rekeningen elders. Er gaat geld naar onze gezamenlijke huishoudrekening bij ABN AMRO voor het huishouden in de komende maand en de aflossingen op de hypotheek. Mijn maandelijkse inleg op de beleggingsrekening wordt overgemaakt naar mijn rekening bij Saxo Bank. En mijn maandelijkse inleg in de voorzieningen wordt overgemaakt naar mijn spaarrekening bij Lloyds Bank. De boekingen naar ABN AMRO staan meteen op de rekening (lang leve Instant Payments!), de boekingen naar Lloyds en Saxo zijn iets langer onderweg.

Acties

Afgelopen vrijdag rond de lunch maakte ik mijn maandelijkse rondje langs de rekeningen.

Allereerst log ik in bij ABN AMRO. Aan het saldo kon ik zien dat de overboekingen van mijn eigen rekening en de persoonlijke rekening van Vriendin gearriveerd waren. Vervolgens ga ik naar het hypotheekgedeelte, en doe de maandelijkse extra aflossing (inclusief sneeuwbal). In mijn hypotheekspreadsheet kan ik zien hoe hoog die moet zijn. Ik download de PDF met de bevestiging voor mijn administratie. En ik download alle boekingen sinds de vorige download, om te verwerken in mijn administratie.

Daarna log ik in bij de Rabobank. Daar check ik of er genoeg saldo op mijn lopende rekening staat voor de creditcardafrekening, die de Rabobank meestal op de 26e incasseert. Indien nodig vul ik het aan. Ik download het creditcardoverzicht en het bankafschrift van de vorige maand (PDF), en ik download ook de CSV-bestanden met banktransacties en creditcardtransacties.

Als derde log ik in bij Saxo. Daar kom ik echt maximaal twee keer per maand. Op de 25e om mijn maandelijkse beleggingstransactie uit te voeren. En de eerste zaterdag na die transactie om mijn rapportage te downloaden zodat ik de transacties kan importeren in mijn beleggingsspreadsheet. Rond de lunch is mijn maandelijkse inleg altijd wel binnengekomen. Het voorgaande weekend heb ik in mijn beleggingsspreadsheet al gekeken welke ETF ik dit keer bij moet kopen om dichter bij de gewenste portefeuilleverdeling te komen. Ik maak een kooporder voor het maximale aantal stukken dat ik met het beschikbare bedrag op de beleggingsrekening kan kopen. Ik kijk niet naar de koersen. Ik ga niet aarzelen of de koers over een uur of morgen misschien lager staat. Order inleggen met een ruime prijsmarge, een paar seconden wachten op de bevestiging dat de order is uitgevoerd en tegen welke koers, en uitloggen.

En als laatste log ik in bij Lloyds. Daar hoef ik eigenlijk niets te doen, ik kijk alleen even of mijn overboeking inderdaad is binnengekomen en check het saldo tegen de bedragen in mijn boekhouding om te zien of er geen gekke dingen gebeuren.

Veel werk? Valt best wel mee. Het kost me ongeveer een kwartier. Er zijn maar twee echt handmatige handelingen, de aankooporder voor de beleggingen en de extra aflossing op de hypotheek. En beide heb ik zo eenvoudig mogelijk gemaakt met mijn spreadsheets die me precies vertellen wat ik moet doen. Geen emoties, geen twijfel. Gewoon doorgaan.

Boekhouding

Na het rondje langs de rekeningen is het zaak om mijn administratie bij te werken. Meestal doe ik dat in het weekend na de 25e, in november valt dit toevallig samen op dezelfde dag. Het bijwerken begint met mijn ‘GnuCash Converter’ spreadsheet. Die importeert met één druk op de knop de bestanden met creditcardtransacties en banktransacties van de Rabobank en ABN AMRO, en zet ze om in een format dat ik makkelijk in kan lezen in GnuCash. Omdat er inmiddels ongeveer 10 jaar aan financiële data in GnuCash zit weet het systeem vrijwel feilloos op welke grootboekrekeningen de boekingen terecht moeten komen.

Soms vul ik handmatig wat extra informatie aan bij een boeking zodat ik ook over een paar jaar nog weet waar deze boeking over ging. En sommige boekingen splits ik in meerdere regels. De salarisbetaling splits ik bijvoorbeeld zodat ik de thuiswerkvergoeding op een aparte inkomstenrekening kan boeken. Op dezelfde manier splits ik de reguliere rente en aflossing, de aflossing boek ik op de rekening Passiva:Hypotheek en de rente op Uitgaven:1000 Huisvesting:1025 Hypotheekrente (die nummering is in mijn administratie historisch zo gegroeid).

Ook de boeking naar mijn bufferspaarrekening wordt gesplitst in 10 boekingen die verdeeld worden over mijn potjes. Dat hoef ik gelukkig niet handmatig te doen, ik kan gewoon de boeking van de voorgaande maand kopiëren en de datum aanpassen. En tenslotte verwerk ik de beleggingsorder in de administratie. Meestal ook door een eerdere order in hetzelfde fonds te kopiëren en de aantallen en aankoopprijs aan te passen.

De laatste stap in het bijwerken van mijn administratie is de saldocheck. Kloppen de saldi van mijn rekeningen in de administratie met de saldi bij de bank? Als dat het geval is, dan is alles in orde en compleet. Ook dit proces klinkt tijdrovender dan het is, in de praktijk kost het maar ongeveer een kwartier om de administratie helemaal bij te werken.

Routine

Meestal werk ik halverwege de financiële maand, zo rond de 10e, de administraties nog een keertje bij. Ik download weer de bestanden bij Rabobank en ABN AMRO en importeer ze in GnuCash. Als ik dat maar eens per maand doe, ben ik soms vergeten waar een uitgave ook al weer voor was (veel bedrijven geven vreemde namen aan hun pinapparaten, je kunt lang niet altijd zien waar het was…). Daarom schrijf ik bijzondere uitgaven vaak ook op in mijn financiële dagboek, dan kan ik het even terugzoeken.

Wat ik wel elk weekend doe is het bijwerken van de actuele aandelenkoersen in mijn beleggingsportefeuille. Maar ook dat is heel eenvoudig. Ik open GnuCash, en ga naar ‘Tools | Price Database | Get Quotes’. In minder dan een halve minuut haalt GnuCash dan de slotkoersen van mijn fondsen van de afgelopen beursweek en de actuele valutakoersen (Euro / Dollar) op. Eigenlijk is dit niet eens nodig, het zou voldoende zijn als ik dat elk kwartaal doe voor mijn kwartaalrapportage, of zelfs maar eens per jaar. Maar het is al bijna twintig jaar mijn gewoonte om die koersen elke week bij te houden, en Geldnerd is nou eenmaal een gewoontediertje…

Minder dan een uur per maand kost het om mijn administratie gedetailleerd bij te houden. Veel mensen missen elke dag meer slaap dan dat vanwege geldzorgen. Inzicht in je uitgaven en inkomsten geeft rust en geeft je inzicht waarmee je bij kunt sturen. Dat is dat uurtje toch meer dan dubbel en dwars waard?

Hoe houd jij jouw administratie bij?