Belastingaangifte 2021

  • Berichtcategorie:Belastingen

Een voorlopige aanslag voor 2022 kregen we niet van de vrienden van de blauwe enveloppen brigade. Maar wel een uitnodiging om aangifte te doen over het belastingjaar 2021. Dat soort klusjes wil ik nooit te lang laten liggen, dus ik had ‘m voor het eerste weekend van maart in mijn agenda gezet.

Onze aangifte zelf is dit jaar weer saaier dan saai. Vriendin studeert nog en die kosten kunnen we voor de laatste keer aftrekken. Maar verder is het regulier inkomen, de eigen woning, en spaargeld en beleggingen in Box 3. Na alle berichtgeving over de problemen in deze Box 3 was ik wel benieuwd of ik daar in de aangifte iets van terug zou zien. Dat was niet het geval, we moeten gewoon alles invullen zoals gebruikelijk. Alleen krijgen we voorlopig hiervoor geen definitieve aanslag meer.

Verder maakte Saxo Bank het nog weer even bont. Ze waren niet in staat om vóór 1 maart de fiscale jaaroverzichten beschikbaar te maken voor hun klanten, die kwamen pas medio maart. Toen ik op zaterdag 5 maart inlogde bij de Belastingdienst zag ik dat de gegevens (van Binck, want nog betrekking hebbende op de situatie per 1 januari 2021 vóór de migratie naar Saxo) wel al ingevuld waren. En die klopten met mijn spreadsheet, dus heb ik wel gewoon de aangifte ingevuld. Er zijn momenten dat ik denk dat het langzaamaan wat beter gaat met Saxo, maar er zijn ook nog genoeg momenten dat ik merk dat ze er nog niet zijn. Te laat zijn met de fiscale overzichten is zo’n moment. En de afgelopen drie maanden heeft het ook twee keer langer dan twee werkdagen geduurd voordat mijn maandelijkse storting werd bijgeschreven op mijn Saxo rekening, en ik mijn maandelijkse aankoop kon doen. Maar goed, dat is stof voor een andere blogpost.

Verder was de aangifte weer een makkie. Ons aandeel in het vermogen van de VVE moest ik weer handmatig invullen bij ons Box 3 vermogen, maar dat had ik al uitgerekend toen ik begin vorig jaar de jaarrekening van de VVE kreeg en in mijn checklist voor de aangifte geplaatst. Daar staat ook de datum waarop onze hypotheek ooit is afgesloten, dus die hoef ik ook niet op te zoeken.

Het meest tijdrovende was wederom de verdeling van de verschillende posten over Vriendin en mijzelf. Vermogen, eigen woning, de aftrek studiekosten, en de ingehouden dividendbelastingen. Ik begin altijd met drie basisscenario’s: alles bij Vriendin, alles bij Geldnerd, en 50/50. En van de laatste drie aangiftes heb ik in mijn checklist ook vastgelegd wat uiteindelijk de optimale verdeling in die jaren was. Uiteindelijk vond ik een verdeling waarbij we, na de vorig jaar opgelegde (en betaalde) Voorlopige Aanslag 2021, niets meer hoefden bij te betalen. Mooi zo! Klaar! Insturen en afwachten maar weer.

Heb jij jouw belastingaangifte al gedaan?

Meerjarenoverzicht uitgaven

Regelmatig lees ik andere blogs en denk ik ‘hoe zit dat eigenlijk bij mij?’. Dat had ik ook bij deze blog van Geldsnor waarin hij een totaaloverzicht gaf van de uitgaven in Huize Geldsnor in de afgelopen drie jaar. Tijd dus om er ook voor Huize Geldnerd in te duiken.

De opzet hier is wel iets anders. In Huize Geldnerd hebben we een aparte administratie voor de gezamenlijke huishouding. Daarin zitten dus niet de persoonlijke uitgaven van Geldnerd en Vriendin. Mijn zorgverzekering en zorguitgaven, en mijn mobiele telefoon, zijn bijvoorbeeld onderdeel van mijn persoonlijke administratie. Maar voor de gezamenlijke huishouding is het heel eenvoudig om een totaaloverzicht te maken. En omdat ik de standaardkleuren van Excel gebruik hebben de jaren zelfs dezelfde kleuren als in de blogpost van Geldsnor.

Twee categorieën springen er uit in deze grafiek. Huisvesting en Huishoudelijk / Voeding. In de categorie Huisvesting vallen alle uitgaven gerelateerd aan wonen. Niet de hypotheekaflossing, die reken ik als vermogensopbouw omdat het huis een stukje extra van ons wordt. Maar wel de hypotheekrente, de gemeentebelastingen, waterschap, en onze bijdrage voor de VVE. En ook water, gas en elektra.

Hierbij valt op dat de uitgaven in de categorie Huisvesting de afgelopen jaren gedaald zijn. Terwijl de gemeente en het waterschap toch elk jaar wat extra geld van ons willen hebben. En aan elektra, gas en water waren we afgelopen jaar (door het thuiswerken) ook meer kwijt. Waardoor de daling dan wel komt? Door het versneld aflossen van de hypotheek!. Want daardoor betalen we elk jaar fors minder hypotheekrente. In mijn achterhoofd wist ik dat natuurlijk wel. Maar dat die daling van de uitgaven aan hypotheekrente zo groot is dat die meer dan compenseert voor de stijging van de andere posten? En dat onze uitgaven voor huisvesting dus dalen de afgelopen jaren? Dat had ik niet verwacht. Een mooi inzichtje, en een extra motivatie om versneld af te blijven lossen.

Huishoudelijk en Voeding is de andere grote categorie. Hier heb ik afgelopen zomer al uitgebreid naar gekeken. En geconstateerd dat daar een stijgende lijn in zit. Combinatie van inflatie en vrijwel volledig thuiswerken. Want normaliter vielen de lunches op werkdagen in onze eigen persoonlijke uitgaven, maar sinds het begin van de coronapandemie zijn ze onderdeel van de dagelijkse boodschappen geworden.

In deze categorie vallen ook de uitgaven voor ons Hondje. Die in 2021 gelukkig iets lager waren omdat Hondje geen grote medische noodgevallen had zoals in 2020.

Wat hierbij wel opvalt is dat de supermarkt onze hofleverancier is. We zijn geen mensen die elke zaterdag (of op een andere weekdag) een rondje langs de bakker, de slager en andere speciaalzaken maken. Gemak en gemakzucht, liefst één keer per week boodschappen en dan alles wat er voor die week nodig is, en af en toe de voorraden aanvullen.

Wat ook niet in dit overzicht zit zijn de doosjes wijn van mijn wijnhuis. Want dat betaal ik van mijn eigen geld en zit dus in mijn persoonlijke administratie. En daar zijn jullie nu misschien dan ook wel een beetje nieuwsgierig naar geworden?

Deze eerste grafiek is een beetje lastig leesbaar. Want er is een categorie die ver boven alles uitsteekt. Kasgeld en Overige. Niet omdat ik nou elke week bij de geldautomaat sta, integendeel. Maar in deze categorie zit ook mijn maandelijkse bijdrage aan de gezamenlijke huishouding. Als ik die er uit filter dan wordt het al een stukje overzichtelijker.

Zorgkosten… Jaarlijks de premie voor de zorgverzekering. In 2021 een nieuwe bril. En mijn rekeningen van de tandarts en de mondhygiënist, iets hoger dan bij de gemiddelde Nederlander. In de categorie Inrichting en Elektronica zitten ondermeer mijn gadgets. De laatste echt grote aankoop daar was mijn laptop in 2019.

De categorie Luxegoederen en Diensten is een veelkoppig monster. Hier zitten onder andere mijn uitgaven aan kleding, aan horeca, aan persoonlijke verzorging. In 2020 heb ik relatief veel kleding aangeschaft omdat ik stevig was afgevallen. Ook heb ik in dat jaar een opleiding gedaan en zelf betaald. In 2021 gaf ik, door de pandemie en het continue thuiswerken, juist veel minder uit aan kleding en dus ook in deze categorie.

Bij de hobby’s is de personal trainer in 2019 en 2020 duidelijk zichtbaar. In 2021 heb ik noodgedwongen een tijdje stilgezeten, maar sinds een tijdje beweegt Geldnerd weer (zij het goedkoper dan daarvoor). En over onze vakantie-avonturen heb ik eerder al geschreven.

Het voordeel van af en toe terug kunnen kijken is dat je trends ziet. Bijzonderheden. Die geven inzicht om te blijven sturen op mijn financiën. Niet voor niets is ‘houd bij wat er binnenkomt en wat je uitgeeft’ nog steeds het belangrijkste advies als je grip wilt krijgen op je eigen financiën!

Heb jij zicht op jouw uitgaven?

Voorlopig geen aanslag

  • Berichtcategorie:Belastingen

Afgelopen jaar rond deze tijd werd er een aanslag gepleegd op Geldnerd en Vriendin. We kregen een Voorlopige Aanslag van de ‘vrienden‘ van de Belastingdienst. We namen daarop ‘wraak’ door in onze Aangifte 2020 onze studiekosten af te trekken en dus netto geld terug te krijgen. Dat zou ze leren!

En inderdaad. Onlangs liet de Belastingdienst ons weten dat we voor 2022 geen Voorlopige Aanslag krijgen. Dat is mooi. En het was ook een signaaltje voor mij om even te checken of ik klaar ben voor het nieuwe belastingseizoen. Want als de systemen van de Belastingdienst het dit jaar wel aankunnen, kunnen we vanaf 1 maart aanstaande weer aangifte doen.

Plannen en Organiseren

In mijn Digitale Archief heb ik een aparte directory voor de Belastingdienst. Daaronder per belastingjaar een subdirectory. In die jaardirectory bewaar ik alle stukken die ik nodig heb voor mijn aangifte, de jaaroverzichten van mijn banken en broker en werkgever die ik in deze periode (digitaal) ontvang.

Ook staat er een (jaarlijks bijgewerkte) checklist in de jaardirectory. In die checklist staat een lijstje van de jaaroverzichten die ik verwacht te ontvangen. Verder staat daarin de informatie die ik nodig heb maar die de Belastingdienst om voor mij onverklaarbare redenen nog steeds niet vooraf in kan vullen (zoals de startdatum van onze hypotheek). Dat scheelt zoekwerk tijdens het doen van de aangifte. In de checklist houd ik ook bij hoe wij het vermogen en de aftrekposten afgelopen jaren hebben verdeeld om onze aangifte te ‘optimaliseren’, oftewel zo weinig mogelijk inkomstenbelasting te betalen. Dat geeft een vertrekpunt voor het verdelen van de aftrekposten in het nieuwe jaar. Als ik klaar ben met de aangifte voor jaar X maak ik altijd meteen een nieuwe directory aan voor het volgende jaar, en kopieer de meest recente Checklist daar naartoe. Zo heb ik altijd een plek om mijn actuele belastinginformatie te verzamelen.

Studiekosten

De Aangifte 2021 zal weer niet zo spannend worden. Geen studiekosten voor mij dit keer. Vriendin is wel met een studie bezig, die kosten kunnen we aftrekken. Dat is wel voor de laatste keer, want de aftrek van studiekosten is afgeschaft en daarvoor in de plaats komt een of andere STAP-regeling die je apart aan moet vragen bij het UWV (hoezo makkelijker?).

Box 3

Net voor Kerst kwam er ook nog wat lang verwacht nieuws. De Hoge Raad der Nederlanden deed eindelijk uitspraak in een lang lopende zaak over de rechtmatigheid van de vermogensrendementsheffing in Box 3 voor de jaren 2017 en 2018 en oordeelde dat deze in strijd is met het eigendomsrecht. Geen onverwachte uitspraak, want het advies hierover aan de Hoge Raad lag er al een tijdje. De NRC noemde het ‘een kerstcadeau aan de spaarders‘. Maar of het dat ook wordt is nog even afwachten. Ik verwacht wel dat het de hervorming zal versnellen van Box 3 naar een heffing gebaseerd op werkelijk rendement. Die stond in het regeerakkoord Rutte-4 gepland voor 2025.

Geldnerd en Vriendin hebben niet meegedaan aan de collectieve rechtszaak tegen de Staat. En wij hadden ook in de jaren 2017 en 2018 al een substantieel deel van hun vermogen in beleggingen zitten. Dus zelfs als er generale compensatie komt, verwacht ik niet dat wij daarvoor in aanmerking komen.

Klaar voor het belastingseizoen!

We zullen zien hoe onze belastingaangifte verloopt. In mijn agenda staat het in elk geval ingepland voor het eerste weekend van maart. Je kunt er maar van af zijn.

Ben jij klaar voor het belastingseizoen?

Beginstand van de potjes in 2022

Sinds begin 2020 werk ik in mijn administratiesysteem met een potjessysteem. Dat beviel goed en is dus in 2021 ook gebruikt. En ook in 2022 ga ik hier mee door. In de potjes reserveer ik maandelijks geld voor grotere onregelmatige uitgaven. Ik heb inmiddels tien potjes om geld opzij te leggen in mijn administratie.

Zorgverzekering

Dit was het allereerste potje dat ik ooit begonnen ben. Hierin stort ik elke maand € 100. Daarmee betaal ik aan het eind van het jaar de zorgpremie voor het komende jaar in één keer vooruit. Dat levert bij de meeste verzekeraars een korting op (bij mijn verzekeraar tegenwoordig helaas maar 1%). Dit potje begint dus elk jaar op nul. Ook dit jaar.

Eigen Risico / Eigen Bijdrage Zorg

Ik heb bij mijn zorgverzekering al jarenlang het maximale eigen risico van € 885 ingesteld. Dat levert namelijk een lagere premie op. En ik heb alleen een basisverzekering, geen aanvullende verzekeringen. Dus ik krijg niet alles vergoed. Om daar toch iets van een buffer voor te hebben stort ik sinds kort maandelijks € 75 in het potje voor de Eigen Bijdrages en het Eigen Risico. In 2021 heb ik meer aan zorg uitgegeven dan er in dit potje gestort is. Dus is de beginstand van dit potje in januari 2022 ook nul Euro.

Bril

Geldnerd heeft best ingewikkelde ogen. Al sinds hij 10 jaar oud was draagt hij een bril ‘voor veraf’ (-8). Met ook nog een cilinder. En sinds een jaar of zeven is daar ook een ‘leesgedeelte’ bij gekomen, dat schijnt bij de leeftijd te horen. Ik laat trouw elke drie jaar mijn ogen opmeten door een vakkundig opticien. In het verleden heb ik mij één keer laten verleiden tot een bril van een grote en goedkopere keten, en dat was geen succes. Die fout maak ik dus niet nog een keer. Afgelopen zomer was ik ruim € 1.800 kwijt voor mijn huidige bril. Ik ben daarna dus gestart met een nieuw potje, waar ik maandelijks € 50 in stort. Daarmee kan ik in de zomer van 2024 mijn volgende bril (grotendeels) betalen, verwacht ik. Op 1 januari 2022 zat er € 250 in dit potje.

Vakanties

Elke maand zet ik € 200 opzij voor onze vakanties. Daarmee betaal ik mijn bijdrage in de kosten. In onze Samenlevingsovereenkomst hebben Vriendin en ik destijds vastgelegd dat we de kosten van vakanties 50/50 verdelen. De afgelopen jaren zijn we, met ‘dank’ aan de coronapandemie, minder en minder ver op vakantie geweest dan we gewend waren. Dit potje was dus behoorlijk vol. In de zomer van 2021 heb ik dan ook een greep in dit potje gedaan om een deel van mijn bril te betalen. En ik heb dit potje een beetje ‘afgeroomd’ aan het eind van 2021 en het teveel overgeheveld naar het potje voor onderhoud aan het huis. Daarover hieronder meer. Per 1 januari 2022 zat er € 500 in het Vakanties potje.

Gezond Leven

Uit het Gezond Leven potje betaal ik mijn abonnement op de sportschool en dingen als sportkleding. In het verleden ging er maandelijks € 300 naar dit potje, mijn maandelijkse uitgaven waren toen ook fors hoger omdat ik werkte met een personal trainer. Sinds afgelopen zomer heb ik de maandelijkse bijdrage verlaagd naar € 100. Ik heb ook dit potje een beetje ‘afgeroomd’ aan het eind van 2021 en het teveel overgeheveld naar het potje voor onderhoud aan het huis. Per 1 januari 2022 zat er € 50 in het Gezond Leven potje.

Kleding

Geldnerd gaf ongelofelijk bedragen uit aan kleding. Jarenlang hanteerde ik hiervoor een jaarlijks budget van € 4.000. Met gemiddeld 2 dure kostuums per jaar, een aantal nieuwe overhemden en nette schoenen voor het werk ging dat geld meestal ook wel op. Het scheelde iets dat ik mijn kledingkast geoptimaliseerd heb. Maar nog steeds stort ik elke maand € 300 in het Kleding potje.

Maar door de coronapandemie zijn mijn uitgaven aan kleding fors naar beneden gegaan. Kostuums draag ik nog maar enkele malen per jaar, ik denk dat ik in 2021 in totaal maximaal 5 keer mijn nette pak uit de kast gehaald heb. In februari 2020 kocht ik 2 nieuwe kostuums nadat ik fors was afgevallen, die zijn nog nauwelijks gedragen. De kledingkast werd ook verwaarloosd, maar daar heb ik in oktober 2021 de draad weer opgepakt. Ik heb ook dit potje een beetje ‘afgeroomd’ aan het eind van 2021 en het teveel overgeheveld naar het potje voor onderhoud aan het huis. Per 1 januari 2022 heb ik nog € 1.400 in mijn Kleding potje zitten.

Gadgets / Tech

Geldnerd is een gadget-freak, daar heb ik regelmatig over geschreven. Eerder in 2021 was ik zelfs bang dat ik te weinig reserveerde voor de vervanging van mijn gadgets. Sindsdien stort ik maandelijks € 200 in mijn Gadgets / Tech potje. Maar ik heb in 2021 geen enkele grote uitgave gedaan uit dit potje. Daar zit een zorg, ik ga er dieper in duiken en zal daar binnenkort over schrijven. Per 1 januari 2022 zat er € 3.100 in dit potje. Dat lijkt veel geld (en dat is het natuurlijk ook), maar we gaan daar weer eens uitgebreider naar kijken.

Onderhoud Huis

Een eigen woning heeft onderhoud nodig. De Consumentenbond rekent hiervoor 1 à 2% van de waarde van de woning per jaar. Bij Geldnerd en Vriendin loopt een deel van het onderhoud via de VVE (en onze maandelijkse bijdrage daarin), maar een deel moeten wij ook zelf doen. Daarvoor reserveer ik € 100 per maand.

Afgelopen jaar hadden wij een grote onderhoudsslag gepland, de vervanging van een aantal kozijnen en ramen en groot schilderwerk. Helaas liep onze aannemer door de slechte zomer en de grote drukte vertraging op. Ons onderhoud is dus doorgeschoven naar het voorjaar van 2022. Het voordeel daarvan is wel dat ik langer kan sparen voor mijn bijdrage aan het onderhoud.

In onze Samenlevingsovereenkomst hebben Vriendin en ik destijds vastgelegd dat we de kosten van het huis 50/50 verdelen. Ik reken op € 10.000 als mijn bijdrage aan dit groot onderhoud. Dat heb ik nog bij lange na niet in dit potje zitten. Het potje is namelijk pas in het najaar van 2020 begonnen. Om toch een eind te komen heb ik daarom geschoven tussen mijn potjes. Ik heb eerder in 2021 besloten om mijn Inkomensbuffer (zie hieronder) te verlagen. En zoals ik hierboven schreef zaten diverse potjes wel erg vol omdat ik door de coronapandemie veel minder uitgaf. Al dat geld heb ik per 1 januari 2022 overgeheveld naar mijn potje voor Onderhoud Huis. Daardoor zat er op 1 januari 2022 maar liefst € 7.500 in deze pot. Nog niet genoeg, maar ik kom er een heel eind mee!

The Economist

Geldnerd is al tientallen jaren abonnee van The Economist. Inmiddels volledig digitaal. Ik geniet elke week weer van de journalistieke kwaliteit en het prachtige taalgebruik. Zij blijven erin slagen om los te staan van de waan van de dag (of zelfs de minuut) die ik bij veel andere media zie. Driejaarlijks vernieuw ik mijn abonnement. Dat kostte de laatste keer ruim € 700, een behoorlijke uitgaven om in één keer te moeten doen. Daarom ben ik ook gaan sparen voor mijn volgende verlenging. Maandelijks stop ik € 20 in dit potje, zo spaar ik in drie jaar € 720 bij elkaar. Per 1 januari 2022 zat er € 300 in het Economist potje.

Inkomensbuffer

Mijn laatste potje is de Inkomensbuffer. Het geld dat ik achter de hand houd voor andere onvoorziene gebeurtenissen waar ik niet al een ander potje voor heb. Ik druk dat uit in maanden, voor elke maand houd ik € 2.500 achter de hand. Daarmee kan ik (indien nodig) een maand lang al mijn gebruikelijke uitgaven doen. Ik heb nog wel eens gewisseld in het aantal maanden. Sinds afgelopen jaar houd ik een Inkomensbuffer aan van 2 maanden, oftewel € 5.000. Dit wordt niet bijgevuld, dat geld staat er gewoon voor als ik het nodig heb.

Potje afgeschaft!

In het verleden had ik ook een potje (nou ja ‘POT’ is een beter woord) voor mijn gebit. Maar omdat die operatie volledig is afgerond en betaald heb ik dat potje nu opgeheven. En ik hoop het nooit meer terug te zien!

Hoe is het met jouw potjes?

Jaarafsluiting 2021

Welkom in 2022! We hebben 2021 inmiddels achter ons gelaten. Een jaar geleden zag ik een sprankje hoop na een ingewikkeld coronajaar, er waren inmiddels vaccins en een campagne. Uiteindelijk is ook Geldnerd in de zomer van 2021 volledig gevaccineerd en heb ik zelfs eind december nog een ‘boosterprik’ gekregen. Maar het bleef een ingewikkeld jaar, dat 2021. Met als klap op de ook in 2021 niet toegestane maar in Geldnerd City wel in grote aantallen afgestoken vuurpijl een lockdown vanaf medio december.

Wat betekende dat allemaal voor het vierde kwartaal van Geldnerd? En hoe is het jaar 2021 financieel geëindigd? Lees het in kwartaalrapport nummer 22!

Aandelenmarkten

In het vierde kwartaal gingen de aandelenmarkten gewoon verder omhoog, zoals vrijwel elk kwartaal sinds 2009 en in elk geval sinds de initiële schok van de coronapandemie. maar begin november kwam de klad er een beetje in. Er waren coronazorgen, met name ook door de nieuwe, onbekende en dus onzekere omikron-variant. Er waren geopolitieke zorgen, met name over de spanningen tussen Rusland en ‘het Westen’ over de Oekraïne. En er waren energieprijzen die maar bleven stijgen tot nieuwe recordhoogten. Er waren zorgen over de sterk oplopende inflatie. Allemaal onzekerheden. En dat is iets waar ‘de markten’ niet van houden. Dus in november en december zagen we vooral ‘zijwaartse bewegingen’. Er ging wat van af. Er kwam weer wat van terug. En dat nog een paar keer. Netto effect: het stond allemaal een beetje stil. Maar door een kleine ‘eindejaarsrally sloten we toch weer af op een piek.

In Europa patronen op de beurs die vergelijkbaar zijn met de Verenigde Staten. Maar het lukte de EuroStoxx 600 index niet om het jaar op een piek af te sluiten.

In het afgelopen kwartaal hebben de Bank of England (BoE) en de Amerikaanse Federal Reserve (FED) aangekondigd hun rente het komende jaar te gaan verhogen. De BoE heeft zelfs al een voorzichtig eerste stapje gezet. De Europese Centrale Bank (ECB) hobbelt er naar verwachting wat achteraan, omdat ze ook proberen de rente in de eurolanden een beetje bij elkaar in de buurt te houden. We zullen zien hoe dat uit gaat pakken in 2022. Maar het lijkt er wel op dat we de tijden van ‘gratis geld’ een beetje achter ons gaan laten. En dat wordt nog spannend. Want al dat ‘gratis geld’, eerst om de naweeën van de financiële crisis te dempen en de afgelopen jaren vanwege de coronapandemie, zorgde voor enorm veel geld op de beurzen. Als dat wegvalt zal dat ongetwijfeld effect hebben op de aandelenmarkten. Maar als kleine belegger kun je weinig anders doen dan meedeinen op de golven die politici en centrale banken veroorzaken…

De rente op de US 10 Years Treasuries bewoog het afgelopen kwartaal een beetje als er nieuws was van de centrale banken, maar kwam per saldo nauwelijks van z’n plek.

Inmiddels krijg je voor € 1,00 iets minder dan US$ 1,14, dat was US$ 1,16 aan het einde van het derde kwartaal. Ik ontvang nog steeds een behoorlijk deel van mijn dividend in Amerikaanse dollars, en heb nog maar één ETF in mijn portefeuille die in dollars genoteerd staat. Het rechtstreekse belang van de dollar in mijn portefeuille neemt dus af. Maar indirect heb ik, door de wereldwijde spreiding van mijn ETFs, nog wel een grote blootstelling aan de dollar. Volgens de Morningstar X-Ray hebben de Verenigde Staten een aandeel van 57,3% in mijn portefeuille, tegenover 21,4% voor Europa en 17,2% voor Azië en Australië.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is nog steeds goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB aangevuld met enkele dividend-ETFs. En mijn portefeuille beweegt dus zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting, steeds het fonds dat mijn spreadsheet adviseerde om dichter bij de gewenste portefeuilleverdeling uit te komen.

In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
OktoberVanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL)2554,6200
NovemberVanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL) 2556,4648
DecemberiShares MSCI World Small Cap (IUSN)2756,553

Ook dit kwartaal steeg mijn portefeuille weer redelijk door. Ik heb weer een aantal keren een Virtual All Time High (VATH) aangetikt, en het jaar ook op een VATH afgesloten. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat nu 74,2% boven mijn totale inleg. Aan het einde van Q3 was dat 68,0% .

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte stippellijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

De ROI YTD is per einde van het vierde kwartaal 26,5%. De 12-maands XIRR staat op 25,5%.

Indicator2020Q42021Q12021Q22021Q32021Q4
% boven inleg46,3%60,3%63,3%68,0%74,2%
ROI YTD4,1%11,1%14,9%17,1%26,5%
XIRR 1Y3,2%46,6%29,3%29,0%25,5%

Kosten van Beleggen

In mijn Jaarafsluiting 2019 gaf ik voor het eerst inzicht in de kosten van mijn beleggingen. Ik keek naar twee indicatoren. De eerste is de Total Expense Ratio (TER) van de fondsen in mijn portefeuille met behulp van de Morningstar X-ray. Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee. Procentueel zijn mijn beleggingen in 2021 iets goedkoper geworden. In absolute bedragen was ik duurder uit, dat komt vooral door de sterke stijging van de portefeuille en dus van de servicefee (die een percentage van de portefeuillewaarde is).

Indicator201920202021
Total Expense Ratio (TER)0,26%0,21%0,21%
Kosten Broker (percentage portefeuillewaarde op 31-12)0,24%0,17%0,16%
– waarvan Servicefee Broker44%61%74%
– waarvan Transactiekosten56%39%26%

In 2021 heb ik 12 aankooptransacties verricht, elke maand eentje. Ook heb ik 1 verkooptransactie verricht bij de herijking van mijn portefeuille, destijds is SPDR S&P Euro Dividend Aristocrats ETF (SPYW) uit mijn portefeuille verwijderd.

Dividend en Spaarrente

In het vierde kwartaal van 2021 ontving ik netto € 746,46 aan dividend op mijn rekening. In het vierde kwartaal van 2020 was dat nog € 713,06 en in het derde kwartaal van 2021 was het € 1.113,52 (maar was het beeld vertekend door een nabetaling uit het tweede kwartaal).

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

De afgelopen dagen ontving ik maar liefst € 21,15 aan rente op mijn kleine en grote bufferrekening. Nu heb ik, behalve mijn potjes, ook nauwelijks spaargeld meer, alles zit in de beleggingsportefeuille en het huis. Maar ik kan mij ook nog wel de dagen herinneren dat deze hoeveelheid spaargeld honderden euro’s aan rente opbracht.

Mijn verwachting is nog steeds dat de spaarrente nog een behoorlijke tijd laag blijft. Lloyds Bank heeft mij medio december laten weten de rente per gisteren (5 januari 2022) te verlagen van 0,15% naar 0,05%. Die rente was 0,30% toen ik medio 2021 de spaarrekening opende. Op de kleine bufferspaarrekening bij mijn huisbank is de rente al tijden 0,01%.

Spaarpercentage

Het spaarpercentage voor het hele jaar 2021 staat op een gezonde 53,9%. Mijn doelstelling voor 2021 was 40,0%. Het is uiteraard grotendeels te danken aan de coronapandemie. Of liever gezegd, alle lockdowns en reisbeperkingen en andere dingen die maakten dat ik meer thuis zat en minder uitgaf dan voor corona. Weet iemand nog hoe dat voelde?

Ook meerjarig is dit geen slechte score. 2021 was het negentiende jaar waarin ik mijn spaarpercentage berekende, 2022 wordt dus een jubileumjaar!

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Spend Days (NSDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, Apple Pay, of contant geld. Corona zorgt er nog steeds voor dat het aantal NSDs hoger is dan ‘vroeger’. Gemiddeld had ik er toen een stuk of 10 per maand. Dit jaar zijn het er nog steeds minimaal 20 per maand.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er regulier salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Niets bijzonders dus.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het vierde kwartaal van 2021 is mijn eigen vermogen gegroeid met 5,2%.

Over het hele jaar 2021 is mijn eigen vermogen gegroeid met 25,5%. Dat is voor 21,6% veroorzaakt door de stijging van de WOZ-waarde van onze woning. De maandelijkse inleg in de beleggingen en de aflossing van onze hypotheek dragen elk iets minder dan 16% bij, en de stijging van de aandelenmarkten zorgt voor 47% van deze groei. De ontvangen rente is minder dan 0,1%.

Beste Uitgave(n)

De coronamaatregelen maakten het moeilijker om geld uit te geven. Dit kwartaal heb ik een donatie gedaan aan Loesje, het meisje van de posters. Ik ben verder blij met mijn abonnement op de sportschool, ondanks de huidige sluiting van de sportscholen vanwege de coronamaatregelen. En ik heb mijzelf in het vierde kwartaal ook weer getrakteerd op het jaarlijkse doosje Whisky voor de lange koude donkere winteravonden.

Hoe was jouw vierde kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Evaluatie jaardoelen 2021

En we zijn er weer! Allereerst wil ik iedereen het allerbeste wensen voor 2022! Moge jouw dromen vervuld worden in dit nieuwe jaar, nieuwe rondes nieuwe kansen immers…

Sinds een paar jaar stel ik elk jaar doelen voor mijzelf. Dat deed ik ook begin 2021. Dingen die ik wil bereiken of waar ik mijzelf en mijn leven wil verbeteren. Een soort goede voornemens. Delen van die doelen helpt. Ze worden er ‘echter’ van.

Halverwege het jaar (in 2021 iets later) maak ik altijd even een tussenstand. Hoe gaat het met de doelen en moet ik eventueel ergens bijsturen? Want een jaar vliegt voorbij maar is toch ook best een lange periode. En prioriteiten in het leven kunnen veranderen.

De cyclus van de doelen is natuurlijk pas rond als ik ook evalueer wat ik bereikt heb, en verantwoording afleg. En daarna nieuwe doelen stel voor komend jaar. Maar dat wordt een aparte blogpost. De evaluatie is niet bedoeld om boos te worden op mijzelf, of (erger nog) teleurgesteld te raken in mijzelf. Zo zit ik niet in elkaar. Maar wel om te zoeken naar manieren om dingen het volgende jaar (nog) beter te doen.

Systemen

Een van de belangrijkste inzichten van het jaar 2021 (voor mijzelf dan) was dat ik voor veel onderdelen eigenlijk helemaal geen doelen wilde stellen. Ik wilde goede gewoontes aanleren en/of vasthouden, gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Uiteindelijk identificeerde ik drie belangrijke ‘systemen’ in mijn leven. Verzamelingen van gewoontes, werkmethodes, handelingen, al dan niet ondersteund met (ICT) gereedschap, die me helpen om succesvol te zijn op een bepaald gebied.

Aan twee van die systemen heb ik dit jaar een uitgebreide aparte blogpost gewijd. Dat zijn mijn Werksysteem en mijn Gezond Leven systeem. Het uitschrijven van deze systemen heeft mij geholpen om ze beter te maken. Aan mijn Financiële Systeem heb ik geen aparte blogpost gewijd. Dat komt omdat gemiddeld 8 van de 10 berichten op mijn blog hierover gaan. Het is de reden dat Geldnerd ooit ontstaan is. En alledrie deze systemen functioneren wat mij betreft uitstekend.

Ook heb ik een aantal kleinere systemen en gewoontes. Denk bijvoorbeeld aan mijn Kledingkast-systeem. Ik merk dat ik het leuk en nuttig vind om met een systeembril naar mijn leven te kijken. Het geeft rust en structuur. Daarmee komt er ruimte voor andere dingen. Op het punt van de systemen beschouw ik 2021 als uitermate succesvol.

Een interessante blogpost die mij aan het denken zette over mijn systemen was van Of Dollars And Data. Hij schrijft over het onderscheid tussen ‘fast risk’ en ‘slow risk’. De gevolgen van ‘fast risk’ zijn onmiddellijk en meestal verwoestend. ‘Slow risk’ daarentegen is de opeenstapeling van slechte beslissingen die uiteindelijk leiden tot een ongewenst resultaat. Je krijgt een hartaandoening na decennia ongezond eten. Je gaan scheiden nadat je je partner jarenlang hebt verwaarloosd. Mijn systemen helpen mij bij het voorkomen van ‘slow risks’.

Over systemen en gewoontes zijn honderden boeken geschreven. Ik wil er twee noemen die mij geholpen hebben in mijn zoektocht naar systemen die werken voor mij (géén affiliate links):

Doelen

Voor het jaar 2021 had ik een beperkt aantal concrete meetbare doelen. In onderstaande tabel de eindstand voor 2021.

OmschrijvingDoelstellingEindstandDat vind ik
Spaarpercentage40,0%53,9%++
Gewicht‘in range’nog steeds 3 kilo teveel
Pagina’s lezen10.000 pagina’s5.955 pagina’s
Blog2 berichten / weekmeestal 2 berichten / week++

Spaarpercentage

Het spaarpercentage heeft zich, surfend op de corona-golven, boven verwachting ontwikkeld. Als we in 2021 een ‘normale’ wereld hadden gehad, zonder lockdowns en reisbeperkingen en al die andere dingen die maken dat ik meer tijd dan gebruikelijk thuis doorbreng, dan was mijn spaarpercentage ook ‘normaler’ geweest. Maar ik klaag er niet over. Het is een tussensprintje in mijn vermogensopbouw.

Gewicht

Het gewicht blijft een strijd. Sinds afgelopen zomer train ik weer trouw elke week. Mijn Gezond Leven systeem functioneert naar behoren. We hebben zelfs een (vrijwel) Dry November gedaan in Huize Geldnerd, een maand zonder alcohol. Maar ik ben een emotionele eter. Als ik mij niet goed voel of erg veel druk ervaar door gebeurtenissen op het werk of in de privésfeer, dan ga ik snacken. En terugkijkend zijn er dit jaar wel een paar periodes geweest waarin ik mij minder voelde. Die ik dan, na extra tussenstops op de chips, koek, en snoep afdeling van de supermarkt, meteen weer terugzag op de weegschaal.

Het is zoals het is. Ik sluit het jaar in elk geval af met een weer dalende gewichtslijn. En denk na over het inrichten van mijn leven op een manier waarbij er minder ‘mindere periodes’ zijn.

Lezen

Ook het lezen blijft voor mij een uitdaging. Bij de tussenstand schreef ik al dat ik minder lees als ik onrustig ben. Mijn voortgang in een boek is dus ook als een indirecte maatstaf voor mijn innerlijke rust.

In mijn leeslijst (ja, ook dat houd ik bij) zie ik dat ik tussen 28 juli 2021 en 6 november 2021 geen enkel boek afgerond heb. Ruim drie maanden heb ik over één boek gedaan. Van 368 pagina’s. En begin dit jaar was ik ook al twee maanden bezig in een boek van 384 pagina’s. Vanuit dat perspectief is de eindscore nog niet zo slecht. Maar tevreden ben ik niet. Want het vertelt me dat er nog te weinig rust en teveel druk in mijn leven is.

Blog

Inspiratie blijft een bijzonder iets. Soms schrijf ik vier nieuwe blogposts in een week en zet ze klaar, soms komt er wekenlang niets. Ik heb periodes gehad dat de planning een maand vooruit vol stond met kant-en-klare blogjes, en ik heb weken gehad dat het uit mijn tenen moest komen. Toen het ook nog eens druk werd op mijn werk door de kabinetsformatie heb ik zelfs het schema van twee blogposts per week losgelaten. Ik dacht op dat moment dat ik voor een langere periode maximaal één blogje per week zou publiceren. En dan begint die inspiratie ineens toch weer te stromen, en komt de planning als vanzelf weer vol.

Het blijft leuk, bloggen en de discussies en mailwisselingen en inzichten die daaruit voorkomen. En dat is maar goed ook, want een tijdrovende hobby is het wel. Zoals gebruikelijk nam ik een zomerpauze en ook in de kerstvakantie was het hier even stil. Na ruim zes jaar bloggen kunnen we dat bijna ‘routine’ noemen. In 2021 heb ik 103 berichten geplaatst en zijn er 983 reacties gekomen.

De lezersaantallen waren in 2021 niet zo spectaculair als in 2020, maar blijven mij nog steeds verbazen. In totaal kwamen er in 2021 meer dan 220.000 unieke bezoekers (2020: 330.000) en genereerden jullie samen 1,4 miljoen pageviews (2020: 1,7 miljoen). Wat fijn dat jullie er zijn!

Een nieuw jaar!

En wat worden de doelen voor 2022? Daar ben ik nog niet helemaal uit. Maar als het zover is, dan lees je het hier! Het onderscheid tussen systemen en doelen is wel een blijvertje.

Heb jij in 2021 jouw doelen behaald?