De wereld volgens de AFM

  • Berichtcategorie:Beleggen

Vorige week verscheen het jaarverslag 2020 van onze financiële waakhond, de Autoriteit Financiële Markten (AFM). De club die ons beschermt tegen alle boze mensen en bedrijven die er met onze zuurverdiende centjes vandoor willen. Ik vind dit soort rapporten en jaarverslagen meestal interessant leesvoer. Het geeft je namelijk inzicht in hoe zo’n partij naar de wereld kijkt. En ik vind het belangrijk om dat te weten van partijen die mijn mogelijkheden beperken beïnvloeden. En de AFM is zo’n partij, ‘dankzij’ hen kunnen we niet meer handelen in onze favoriete Amerikaanse ETFs.

Wat is de AFM?

De taak van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) is het houden van ‘gedragstoezicht’ op de financiële markten en pensioenfondsen in Nederland. Gedragstoezicht betekent dat de AFM erop toeziet dat alle marktpartijen ‘netjes’ handelen, en hun klanten en andere partners van de juiste informatie voorzien. Dit naast het ‘prudentieel toezicht’ van De Nederlandsche Bank (DNB), wat betekent dat erop toegezien wordt dat marktpartijen aan hun financiële verplichtingen kunnen voldoen. DNB en AFM bewaken dus samen dat banken, verzekeraars, aandelenbrokers, en andere mensen die ons geld willen hebben, ons netjes behandelen. Een nobele taak, toch?

Wereldbeeld?

Op de voorpagina van het jaarverslag staat een foto van de Koopgoot in Rotterdam. Op de voorgrond zie je een grote waarschuwingssticker op de grond, die je oproept om ‘met de stroom mee te winkelen’. Deze foto is op zichzelf al veelzeggend. Ik ken de koopgoot een beetje, en beschouw het als één van de vele dertien-in-een-dozijn winkelgebieden waar wij, de argeloze consumenten, worden verleid om ons geld zo snel mogelijk te besteden. En dan ook nog met zo’n ‘winkel met de stroom mee’ oproep. Je kunt het lezen als een oproep om vooral standaard dingetjes te doen met je geld, en vooral geen dingen te willen die afwijken van die standaard. Je zou kunnen denken dat dit het wereldbeeld is van de AFM. En je zou dus ook kunnen denken dat ik al vooringenomen begin met lezen in het jaarverslag…

Risico’s risico’s risico’s

Met een clubje ambtenaren kun je natuurlijk niet alles doen, zeker niet als je duizenden en duizenden slechterikken bankiers en andere financiële tovenaars tegenover je hebt. Dat lukt de AFM dus ook niet. Ze doen aan risicomanagement. Hoe groot is de kans dat een bepaalde gebeurtenis optreedt, en hoe groot is de impact als dat gebeurt? Dat leidt tot een prioriteitenstelling, de grootste risico’s pak je als eerste aan. Dat is iets dat Geldnerd ook uit zijn eigen werkterrein kent.

En in dat licht doet de AFM een paar leuke uitspraken. ‘Pandemieën staan al jaren op het groslijstje met potentiële risico’s, maar echt voorbereid waren we als land niet’, lees ik in het voorwoord. Iets dat ik overigens herken. En waar de afgelopen weken ook iets meer aandacht voor lijkt te komen in de media. Gelukkig hebben we in Den Haag een kort geheugen en zijn we dit volgend jaar alweer vergeten. Tot de volgende pandemie.

Ook interessant is de samenvatting van de AFM over de diepe val en daarna het opmerkelijke herstel van de financiële markten in het coronajaar 2020. ‘[Wat] Resteert [is] het ongemakkelijke gevoel van een volatiele en exuberante kapitaalmarkt die wat losgezongen lijkt van de reële economie’. Het moet niet gekker worden, de AFM en Geldnerd zijn het eens een keer met elkaar eens!

Consument in kwetsbare situatie

Eén van de toezichtsdoelen van de AFM is het beschermen van consumenten in kwetsbare situaties. Dat is ook het doel dat ons, de gewone Nederlanders, het meest direct raakt. Ik ben daarom maar eens op zoek gegaan naar wat de AFM hierover schrijft. De twee belangrijkste activiteiten die de AFM daar noemt zijn een (meerjarig) onderzoek naar de ontwikkeling van het volmachtkanaal (de tussenpersonen) als distributiekanaal van particuliere schadeverzekeringen, en een onderzoek naar de ‘verzilverhypotheek’, waarmee je de overwaarde op je huis kunt gebruiken door deze te lenen bij een hypotheekverstrekker.

Maar de AFM heeft ook gekeken naar verschillende aspecten van online zelfstandig beleggen, naar het aanmeldingsproces van klanten (‘onboarding’), de passendheidstoets. en naar productontwikkeling (productgovernance) bij beleggingsondernemingen. De interesse in ‘onboarding’ kwam voort uit de enorme groei van het aantal particuliere beleggers tijdens de pandemie.

Ook maakt de AFM zich een beetje zorgen over het nieuwe pensioenstelsel. In dat nieuwe stelsel neemt onze keuzevrijheid toe, en dat kan een behoorlijke impact op de hoogte van het pensioen hebben. ‘Meer keuzevrijheid legt ook een grotere verantwoordelijkheid bij de deelnemers waar het gaat om hun financiële welzijn’, schrijft de AFM. Om er in de categorie ‘open deuren intrappen’ aan toe te voegen dat wij, de kwetsbare consumenten, goed begeleid moeten worden bij het maken van keuzes. We zullen zien.

De AFM schrijft ook vol trots over haar activiteiten rond het terugdringen van de risico’s van aflossingsvrije hypotheken. Jammer alleen dat, door de extreem lage rente en de extreem hoge huizenprijzen, er weer groei zit in dit segment.

Wat ik wel opvallend vind is dat het aantal formele maatregelen dat de AFM genomen heeft is gedaald, van 68 in 2019 naar 44 in 2020. De AFM bijt dus minder vaak. Onder formele maatregelen vallen boetes, lasten-onder-dwangsom, intrekkingen van een vergunning, en dat soort dingen. In dat licht is het wel weer bijzonder dat de AFM in 2020 weer ‘winst’ gemaakt heeft, € 3,7 miljoen, waar er in 2019 een tekort van € 5,5 miljoen was. Inclusief heffingen werd er namelijk wel € 109 miljoen geïncasseerd, bijna € 10 miljoen meer dan in 2019. Ze bijten dus minder vaak maar wel harder?

Ben jij ook zo blij dat er iemand voor en over ons waakt op de grote boze financiële markten?

Spannende Belastingaangifte 2020

  • Berichtcategorie:Belastingen

Ironie wordt volgens Van Dale (die dikke) gedefinieerd als ‘bedekte spot’, doordat je het tegenovergestelde zegt van wat je bedoelt. Dat, mijn beste lezers, is van toepassing op de titel van deze blogpost. Want onze belastingaangifte over het fiscaal jaar 2020 was alles behalve spannend.

Nou maakte de Belastingdienst zelf het natuurlijk nog wel even spannend. Want vanaf 1 maart zou het zoals gebruikelijk weer mogelijk zijn om aangifte te doen. Maar dat bleek een mogelijkheid met hindernissen. Er was een stevige storing, waardoor het pas aan het eind van die eerste week echt mogelijk werd om succesvol aangifte te doen. We kregen dan ook een week extra om aangifte te doen. De deadline is nu 8 mei in plaats van 1 mei, en als je voor 8 april instuurt dan krijg je voor 1 juli bericht.

Geldnerd houdt ervan om dit soort dingen uit de weg te hebben. Dat betekent niet dat ik op 1 maart om 08.00 uur ’s ochtends klaar zit om de website van de Belastingdienst te openen. Maar meestal is het een klusje dat in het eerste weekend van maart in mijn agenda staat. Gegeven de storing besloot ik een weekje te wachten, en verschoof ik het klusje in mijn agenda naar het tweede weekend van maart.

Voor het geld hoefde ik het sowieso niet te doen, dacht ik . We zijn al een paar jaar netto belastingbetaler. En betalen dit jaar ook 2021 vooruit. Maar echt vervelend vind ik het klusje ook niet, het is gewoon een administratief dingetje dat uit de weg moet.

Gelukkig viel het uiteindelijk mee. Geldnerd en Vriendin hebben in 2020 allebei een studie gevolgd (en zelf betaald) die bedoeld is voor de instandhouding en verbetering van onze positie op de arbeidsmarkt. En die mag ik aftrekken van de belasting, had ik gelezen. En dat was toch een leuk bedrag.

De vrienden van de Belastingdienst hadden weer keurig al onze bankrekeningen en beleggingsrekeningen vooringevuld. Net als vorig jaar moest ik nog wel ons aandeel in het vermogen van de VVE handmatig invullen bij ons Box 3 vermogen. En ik moet om een of andere reden ook elk jaar handmatig de datum opgeven waarop onze hypotheek ooit is afgesloten. Maar dat was het verder wel zo’n beetje.

Net als vorig jaar heb ik wat zitten spelen met aan de verdeling van aftrekposten tussen Geldnerd en Vriendin, om de verdeling te vinden waardoor we gezamenlijk zo min mogelijk belasting betalen. In mijn jaarlijkse checklist had ik de verdeling van vorig jaar bewaard, en ook nu kwamen we aardig in die buurt uit. De kunst is om ervoor te zorgen dat een van de partners precies het bedrag betaalt waarbij de Belastingdienst de aanslag op 0 zet. Voor 2020 is die grens € 48. Dat levert, in elk geval in onze situatie, het beste resultaat op.

Zo’n jaarlijkse checklist vind ik erg handig,  ik houd er onder andere in bij welke fiscale overzichten ik moet ontvangen, en ook andere nuttige dingen zoals het VVE-vermogen bewaar ik in dat bestandje. Elk jaar maak ik meteen na de aangifte alvast een directory en bestandje aan voor het daaropvolgende jaar. Dan heb ik een vaste plek om alles te dumpen wat relevant is voor de volgende aangifte.

Maar inmiddels is alles dus keurig gecontroleerd en ingestuurd. Nu maar weer afwachten of de Belastingdienst het eens is met ons voorstel.

Heb jij jouw aangifte al ingestuurd?

Evaluatie jaardoelen 2020

  • Berichtcategorie:The HOT Life

Vorig jaar in januari schreef ik over mijn jaardoelen voor 2020 en medio dat jaar maakte ik een tussenstand op. Maar, nu we ons inmiddels in 2021 bevinden, is het tijd om de eindstand op te maken. En de vraag te beantwoorden of ik ook voor dit jaar weer concrete doelen ga stellen. Mariimma was weer eens sneller dan ik, zij keek in december al terug.

Wat waren de doelen ook al weer?

Voor 2020 stelde ik de volgende doelen:

  1. Na vier jaar op mijn functie ging ik op zoek naar een nieuwe baan.
  2. Mijn Excel-spreadsheets moesten eindelijk open-source gaan worden.
  3. Ik wilde in 2020 24 boeken en/of 10.000 pagina’s lezen.
  4. Ook moest ik van mijzelf blijven schrijven.
  5. Ik had (zoals elk jaar) een stapeltje financiële doelstellingen.
  6. En een aantal dingen moesten vooral goed blijven gaan.

De nieuwe baan heb ik in het eerste half jaar al gevonden, daar kon bij de tussenrapportage al een mooie krul voor komen te staan. Inmiddels heb ik besloten om daar in 2021 ook een vierdaagse werkweek aan te koppelen. Dat geeft een hoop rust en ruimte in mijn leven. Maar hoe is het nu met de andere doelstellingen?

De Spreadsheets

Het blijft maar zwalken met mijn spreadsheets. Ik heb in 2020 vrolijk verder gebouwd aan de functionaliteit van mijn bestaande spreadsheets. Ruim 70 nieuwe en verbeterde functies voegde ik toe, variërend van nieuwe indicatoren tot nieuwe grafieken en overzichten. Ongeveer gelijk verdeeld over mijn administratiespreadsheet, mijn beleggingsspreadsheet, de hypotheekspreadsheet en mijn dashboard. Maar dat was dus allemaal mijn bestaande spreadsheets. In Excel.

Daarnaast ben ik zelfs met GnuCash aan de slag gegaan, het open-source administratiepakket. Daar heb ik de administratie van de gezamenlijke huishouding van Geldnerd en Vriendin in ondergebracht. Ik moet zeggen, dat werkt uitstekend. Aanstaande donderdag verschijnt er een uitgebreide blogpost over hoe ik dat heb aangepakt, met voorbeelden.

Maar die spreadsheets zitten dus nog steeds in Excel. Ik ben inmiddels wel begonnen met het ombouwen. Het is en blijft een meerjarenproject.

Het Lezen

Deze doelstelling is gehaald. 24 boeken zijn er uitgelezen, en in het 25e boek ben ik bezig, in totaal ongeveer 9.000 pagina’s. Ik heb, mede door de coronapandemie en het gebrek aan uitgaansmogelijkheden, meer gelezen dan in voorgaande jaren.

Wat me wel is opgevallen is mijn onregelmatige leespatroon. Soms lees ik honderden pagina’s in een week, soms lees ik weken niets. Het ligt niet alleen maar aan het boek dat ik op dat moment lees, want ik kan rustig een boek wegleggen als het me niet boeit. Het is anders, soms staat mijn hoofd er gewoon niet naar. Ik lees heel veel voor mijn werk, en buiten het werk lees ik elke week The Economist en grote aantallen blogs. Vriendin leest bijvoorbeeld standaard nog even een hoofdstukje in haar boek als we naar bed gaan. Dat soort gewoontes heb ik niet. Boeken zitten niet meer helemaal in mijn systeem, het is geen gewoonte.

Het Schrijven

Ook in 2020 verschenen er hier bij Geldnerd trouw 2 stukjes per week. Elke maandag en donderdag om 5 over 5 ’s ochtends. En af en toe een extra blogpost als daar aanleiding toe is. In totaal waren het er 111, en eind december 2020 stonden er in totaal 721 blogposts, geschreven sinds 1 september 2015. Eind december zag ik ook dat mijn bezoekersaantallen in 2020 weer enorm gegroeid waren. In totaal ruim 330.000 unieke bezoekers en 1,7 miljoen pageviews vorig jaar. Wow. Bedankt!

De Financiële Doelstellingen

Faal. Dat is het eerste woord wat er bij mij in gedachten komt als ik naar mijn financiële doelstellingen kijk. En tegelijkertijd moet ik dan ook streng zijn en mijn zegeningen tellen. Want die zijn er veel op financieel gebied. Het was een jaar zonder grote negatieve financiële verrassingen. De enige substantiële tegenvaller waren de medische kosten voor Hondje. De inkomens van Geldnerd en Vriendin bleven gewoon maandelijks binnenkomen en onze banen staan niet op de tocht. En ons systeem draait gewoon door. De gezamenlijke huishouding loopt financieel op rolletjes, we lossen maandelijks extra af op onze hypotheek en onze sneeuwbal groeit elke maand verder. Mijn potjessysteem zorgt voor financiële rust en ik doe elke maand mijn extra inleg in mijn beleggingsportefeuille. Dus op vrijwel alle financiële subdoelen kan ik een vinkje zetten.

Behalve die ene. Het spaarpercentage. Wat ik een aantal maanden niet helemaal correct berekend heb. Mijn doelstelling qua spaarpercentage in 2020 was 45,0%. Het is uiteindelijk 38,9% geworden. Nog steeds niet slecht, maar niet de doelstelling die ik voor ogen had. Ooit kom ik daar wel overheen. Maar nu nog even niet.

Wat blijft er goed gaan?

Ook in 2020 ben ik wekelijks blijven sporten, en ik let duidelijk beter op wat ik eet. Ja, ook ik ken het verschijnsel ‘corona-kilo’s, maar het is gelukkig wel onder controle. En ik heb meer kilometers gefietst dan ooit tevoren, want we mijden het OV. Hier ben ik echt tevreden over, ik voel me nog steeds een stuk gezonder dan 2 jaar geleden. Daar was ik extra blij mee toen de eerste berichten verschenen over het verband tussen overgewicht en de zwaarte van corona-klachten.

Verder was 2020 natuurlijk een heel bijzonder jaar. Door de coronapandemie hebben Geldnerd en Vriendin sinds medio maart vrijwel volledig thuis gewerkt. We hebben er gelukkig de ruimte voor en hebben elk een eigen werkkamer met een goede werkplek, we zitten dus niet op elkaars’ lip en hebben ook gewoon leefruimte waar we niet aan het werk herinnerd worden. Hondje is er inmiddels aan gewend dat we vrijwel altijd thuis zijn (dat wordt nog een dingetje als het weer anders wordt) en Geldnerd en Vriendin hebben elkaar de hersenen niet ingeslagen.

Maar we hebben dit jaar maar weinig mensen gezien, weinig gezellige uitjes gehad, en zijn nauwelijks op vakantie geweest. Het zijn luxeproblemen, daar ben ik me zeer van bewust. Maar het laat ons wel zien wat we missen en wat we nodig hebben om ons blij en gelukkig te voelen. Hopelijk wordt 2021 beter, al verwacht ik zelf daar pas na de zomer echt effect van te zien (onder voorbehoud van de vaccinatiecampagne).

Evaluatie

Een gemengd beeld, die resultaten voor 2020. Maar per saldo ben ik helemaal niet ontevreden. Ik ging het jaar gezonder, rustiger en blijer uit dan ik er in ging. En vermogender. Dus ik mag helemaal niet klagen.

Het opschrijven van de doelen heeft gemaakt dat ik er veel bewuster mee bezig geweest ben. Maar ik voelde ook druk. Druk die ik mezelf oplegde. Ik ben behoorlijk competitief, en ik weet dat ik voorzichtig moet zijn met de druk die ik mijzelf opleg. Het leven is immers één groot wedstrijdje met mijzelf.

Ik heb me ook gerealiseerd dat ik eigenlijk helemaal niet houd van het stellen van doelen. Er zijn onderdelen waar het prima werkt, en waar ze kunnen helpen in de jacht op succes. Bijvoorbeeld een spaarpercentage. Iets wat je heel Specifiek, Meetbaar, Acceptabel, Realistisch en Tijdsgebonden kunt maken. Dan is het fijn om doelen te stellen.

Maar veel onderdelen lenen zich er eigenlijk helemaal niet voor. Neem het lezen. Ik lees veel, maar heb me in 2020 wel gerealiseerd dat het lezen van boeken niet meer echt in mijn ‘systeem’ zit. Of neem het gezonde leven. Ik had echt niet de doelstelling om eind van het jaar te kunnen bankdrukken met een gewicht van 50 kilo (dat is overigens wel gelukt…). In die situaties is het veel beter om je niet te richten op een doel, maar om gewoontes te ‘kweken’.

Ik geloof dus ook niet in ‘crash-diëten’, of dat nou gaat om je gewicht of je alcoholgebruik of je tijd op social media of op bepaalde apps. Goed, dan doe je een maandje zonder. Maar als je niet ondertussen heel hard werkt om van die apps of andere verslavingen af te blijven om jezelf andere gewoontes aan te leren, dan val je na die maand meteen weer terug. Met vaak extra compensatie voor de gemiste maand, ook nog…

Gewoontes dus. Persoonlijk aangewende handelingen, vanzelf geneigd zijn om iets steeds weer en ook op dezelfde, vertrouwde manier te doen. Want aan succesvolle gewoontes heb je iets voor de rest van je leven. Of dat nu een gezonde levensstijl, een gezond financieel systeem, of een gezonde manier om te ontspannen is. Als de gewoontes er zijn, komen de resultaten vanzelf. Dat is iets waar ik me in 2021 meer op wil richten.

Hoe is het met jouw doelen voor 2020 gegaan?

Jaarafsluiting 2020

Nou, dat was 2020. Als iemand ons eind 2019 had verteld wat er allemaal zou gaan gebeuren, dan hadden we die persoon vast en zeker opgesloten in een krankzinnigeninrichting. En iedereen die zich waarzegger (m/v) noemt mag volgens mij ook op zoek naar een echte andere baan. Maar het jaar 2020 zit er op, dus is het tijd voor een terugblik op het jaar en op het vierde kwartaal.

Kwartaalrapport nummer 18 van Geldnerd. Een kwartaal dat gekenmerkt werd door steeds striktere maatregelen om het coronavirus in toom te houden en de Nederlandse zorg op de been te houden. Maar inmiddels gloort er een klein sprankje hoop met een vaccin en een vaccinatiecampagne, al zijn we in Nederland wel één van de laatsten die er mee starten met dank aan het ministerie van die man met die gekke schoenen.

Aandelenmarkten

Het afgelopen kwartaal zag ik vooral een stijgende beurs, al was er eind oktober even een dipje toen de aandelenmarkten het even niet meer zagen zitten door stijgende aantallen corona-infecties en steeds strengere lockdowns. Maar dat duurde niet lang. En wie durfde er bij het begin van de coronapandemie, toen de beurzen in maart in elkaar klapten, te voorspellen dat we het jaar met recordstanden zouden afsluiten? Het was een achtbaan. Al stelt The Economist in haar Kerstnummer dat er voldoende fundamentele redenen zijn om de huidige stand te rechtvaardigen. We zullen zien, want ik denk (in tegenstelling tot The Economist) dat de aandelenmarkten vooral door emoties bepaald worden, niet door ratio. Alhoewel de S&P500 met een plus van ongeveer 16% geen slecht jaar heeft gehad.

S&P500 1 jaars grafiek (bron: Yahoo Finance)

In Europa zat er in het vierde kwartaal in eerste instantie weinig beweging in de koersen, er was zelfs sprake van een licht dalende trend. Maar vanaf begin november ging Europa vrolijk meedoen met de stijgende koersen elders. En eind december hoorde ik zelfs vanuit Amsterdam jubelende geluiden over recordstanden op de borden. De AEX sloot het jaar af met een plus(je) van 3%. Dat is beter dan de EuroStoxx50 index, die het jaar ruim 6% in de min afsloot.

EuroStoxx50 1 jaars grafiek (bron: Yahoo Finance)

De duikvlucht van de Amerikaanse dollar werd in het vierde kwartaal voortgezet. De Euro werd dus sterker. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,22. Ten opzichte van 1 januari 2020 is dat een verschil van bijna 10%. Dat zijn standen die we sinds april 2018 niet meer gezien hebben. Ik ontvang nog een groot deel van mijn dividend in Amerikaanse dollars. Daar krijg ik dus nu minder Euro’s voor. En met meer dan de helft van mijn portefeuille in Amerikaanse aandelen (volgens de X-Ray van Morningstar) heeft het ook impact op mijn rendement. Jammer maar helaas.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is nog steeds goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB. En mijn portefeuille beweegt dus keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting, steeds het fonds dat mijn spreadsheet adviseerde om dichter bij de gewenste portefeuilleverdeling uit te komen.

Mijn portefeuille is vooral in november sterk gestegen, en sluit het jaar af in de buurt van het Virtual All Time High (VATH). De stand per 31 december 2020 was VATH -/-0,8%. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High (medio februari van 2020) te nemen plus alle inleg sinds die datum. De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille is nu 46,3% hoger dan wat ik de afgelopen 8 jaar in totaal heb ingelegd. Aan het einde van Q3 was dat 33,1%. Beter dan een spaarrekening….

De ROI YTD is per einde van het jaar +4,11% ( einde derde kwartaal: -/-6,98%). De 12-maands XIRR staat op +3,15% ( einde derde kwartaal: -/-1,38%).

Indicator2019Q42020Q12020Q22020Q32020Q4
% boven inleg48,2%14,5%31,5%33,1%46,3%
ROI YTD25,9%-22,1%-9,25%-6,98%4,11%
XIRR 1 jaar23,5%-15,3%-3,9%-1,38%3,15%

Kosten van Beleggen

In mijn Jaarafsluiting 2019 gaf ik voor het eerst inzicht in de kosten van mijn beleggingen. Ik keek naar twee indicatoren. De eerste is de Total Expense Ratio (TER) van de fondsen in mijn portefeuille met behulp van de Morningstar X-ray. Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee. Zowel procentueel als in absolute bedragen zijn mijn beleggingen in 2020 goedkoper geworden.

Indicator20192020
Total Expense Ratio (TER)0,26%0,21%
Kosten Broker0,24%0,17%
– waarvan Servicefee44%61%
– waarvan Transactiekosten56%39%

In mijn jaarafsluiting 2019 concludeerde ik overigens ook dat beleggen via DeGiro goedkoper was dan via mijn eigen broker Binck, maar dat DeGiro geen echte bank is. En daar heb ik gelijk in gekregen

Dividend en Spaarrente

In het vierde kwartaal van 2020 ontving ik netto op mijn rekening € 713,06 aan dividend. Dat is een record. Aan de ene kant is dat niet heel vreemd, want mijn portefeuille blijft groeien. Maar in 2020 hebben veel bedrijven hun dividend verlaagd. En het beeld is ook een beetje vertekend omdat er twee VWRL-dividendbetalingen in zitten. Het dividend over het derde kwartaal is begin oktober betaald, en het dividend over het vierde kwartaal is eind december betaald. Beide zijn dus in Q4 geboekt. Dat was overigens in 2019 ook zo.

In het vierde kwartaal van 2019 was het dividend nog € 628,42 en in het derde kwartaal van 2020 was het € 489,01. Aan het einde van het laatste kwartaal stond er geen dividend meer aangekondigd voor uitbetaling in het eerste kwartaal van 2021.

In totaal heb ik in 2020 € 1.929,85 aan dividend ontvangen.

Van de spaarrente hoeven we nog steeds niets te verwachten. Ik krijg inmiddels nog 0,05% rente op mijn bufferrekening. Gelukkig staat daar bijna geen geld, het overgrote deel van mijn vermogen zit in ons huis en in mijn beleggingsportefeuille.

Spaarpercentage

Het spaarpercentage. Tsja. Durf ik daar nog over te schrijven? Want ik dacht dat ik aardig op weg was met mijn doelstelling voor 2020. Totdat ik ontdekte dat er een fout in mijn spreadsheet zat. En mijn spaarpercentage fors lager was dan ik dacht. Het schaamrood staat nog steeds op mijn kaken als ik daaraan terugdenk. Uit frustratie ben ik ook nog eens geld uit gaan geven in het laatste kwartaal, zie verderop onder Beste Uitgave(n)

Spaarpercentage2020Q12020Q22020Q32020Q4
Vóór correctie41,1%58,6%31,8%
Na correctie41,1%50,6%22,2%39,3%

Voor heel 2020 bedraagt mijn spaarpercentage 38,9% (2019: 60,0%). Doelstelling voor het gehele jaar 2020 was 45,0%. Maar ach, zo slecht is dit percentage toch ook weer niet….

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Spend Days (NSDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, of contant geld. Corona zorgt er nog steeds voor dat het aantal NSDs hoger is dan ‘vroeger’. Gemiddeld had ik er toen een stuk of 10 per maand. In 2020 waren het er in totaal 244, oftewel gemiddeld meer dan 20 per maand.

Eigen Vermogen

In het vierde kwartaal zijn er geen rente-inkomsten en ook geen verandering van de waarde van ons huis. Daarvoor volg ik de WOZ-waarde, en die komt altijd in het eerste kwartaal. Er was alleen regulier salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op het sentiment van de markten. Die laatste leverde in het vierde kwartaal de grootste bijdrage aan mijn vermogensgroei.

Waar leidt dat toe? Onderstaand de ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het vierde kwartaal is mijn eigen vermogen gegroeid met 5,9%.

Over het hele jaar 2020 is mijn eigen vermogen gegroeid met 17,4%. dat is voor ongeveer 50% veroorzaakt door de stijging van de WOZ-waarde van onze woning. De maandelijkse inleg in de beleggingen en de aflossing van onze hypotheek dragen elk ongeveer 22% bij, en de stijging van de aandelenmarkten zorgt voor 7,7% van deze groei. Mijn financiële lot is dus wel een beetje verbonden met de woningmarkt.

Beste Uitgave(n)

De realisatie dat mijn spaardoel voor 2020 volledig uit zicht was heeft wel geleid tot een ‘uitgavenexplosie’ in het vierde kwartaal. Dat praat ik voor mijzelf goed door te zeggen dat het vrijwel allemaal reguliere en geplande (of in elk geval onvermijdelijke) uitgaven waren waar ik blij van word, en dat ik mijn bijdrage lever om de economie te ondersteunen in deze corona-tijden….

  • Ik heb mijn abonnement op The Economist weer met drie jaar verlengd.
  • Ook heb ik nieuwe sportschoenen gekocht. De oude schoenen waren inmiddels 10 jaar oud en zijn weliswaar 8,5 jaar weinig tot niet gebruikt, maar waren toch echt wel aan vervanging toe.
  • Er waren in oktober uitgebreide medische kosten voor ons Hondje. Hiervoor hebben Vriendin en ik bijgestort op de gezamenlijke rekening. Inmiddels is Hondje volledig hersteld en heeft hij meer energie dan het afgelopen jaar bij elkaar. We vermoeden dat hij al langer last had van zijn alvleesklier, en dat hem dat veel energie kostte (terwijl wij dachten dat het zijn leeftijd was). Zijn nieuwe dieet lijkt dat opgelost te hebben, en hij heeft weer de energie van een pup. Onlangs heeft hij zelfs alweer in twee dagen tijd ruim 25 kilometer gewandeld met ons.
  • En in december heb ik ook weer een doosje met flessen whisky laten komen.

Hoe was jouw jaar?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Kerstmis 2020!

Geldnerd wenst iedereen mooie Kerstdagen en een goede jaarwisseling toe! Er is veel om achter te laten in dit bijzondere jaar, maar gelukkig ook veel om mee te nemen naar 2021. En ons Hondje is erg blij dat er deze jaarwisseling geen vuurwerk mag worden afgestoken. Dat zal voor hem de moeilijkste dagen van het jaar hopelijk iets makkelijker maken.

De komende week verschijnen er geen nieuwe blogjes, maar begin januari ben ik er weer.

Ga jij nog iets bijzonders doen met de feestdagen?

Derde kwartaal 2020

Begin oktober van het krankzinnige jaar 2020. Het is dus inmiddels tijd voor een terugblik op het derde kwartaal van dit jaar. Een overzicht van de financiële ontwikkelingen in Huize Geldnerd in kwartaalrapport nummer 17. Een kwartaal waarin we eerst te maken kregen met een versoepeling van de coronamaatregelen, maar tegen het einde van het kwartaal gingen de stoplichten op steeds meer plekken weer op oranje. Niet in de laatste plaats hier in Nederland.

Aandelenmarkten

In juli zag ik vooral zijwaartse bewegingen op de beurs, maar daarna steeg de S&P500 door naar nieuwe recordhoogten. Daar merkte ik overigens weinig van, vanwege de dollarkoers… Gegeven de voortdurende economische onzekerheid is het eigenlijk verbazingwekkend dat de aandelenmarkten staan waar ze nu staan. Dit had ik zeker niet verwacht toen de corona-pandemie eerder dit jaar zorgde voor de snelste en sterkste daling in de historie.

Ik koester mijn zegeningen, want elke euro die er aan waarde bijkwam is weer een extra buffer bij toekomstige dalingen. Dalingen die we in de tweede helft van september ook weer voorbij zagen komen. De FED lijkt zelfs compleet de weg kwijt, ze beloven de rente de komende drie jaar niet te verhogen en kijken naar de politiek voor oplossingen omdat hun eigen gereedschapskist leeg is. Het is natuurlijk volstrekt onzeker hoe de toekomst eruit ziet, het sentiment kan ook zo weer omslaan en dan dendert de beurs weer naar boven / beneden (doorhalen wat niet van toepassing is). Aandelenmarkten draaien op emoties, niet op ratio…. En met ook nog de Amerikaanse presidentsverkiezingen voor de deur ben ik benieuwd wat het vierde kwartaal ons gaat brengen. Zeker na dat schreeuw- en ver-plas-feestje het verkiezingsdebat van vorige week. In Europa zat er dit kwartaal helemaal weinig beweging in de koersen.

S&P500 1 jaars grafiek (bron: finance.yahoo.com)

In juli en augustus maakte de Amerikaanse dollar een duikvlucht, ik las dat het de slechtste maand in 10 jaar was. De Euro werd dus sterker. Dat was een sterk contrast met een aantal maanden eerder, toen juist de dollar sterker werd. Niets zo veranderlijk als ‘de markt’, dat blijkt maar weer…. In de media las ik al berichten over een valuta-oorlog. Maar ja, die media hebben in de zomer sowieso weinig om over te schrijven. Het is zoals het is. Ik ontvang nog een groot deel van mijn dividend in Amerikaanse dollars. Daar krijg ik dus nu minder Euro’s voor. Jammer maar helaas. Het was toch al geen extreem goede dividendperiode.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB. En mijn portefeuille beweegt dus keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting. Verder heb ik, naar aanleiding van een analyse van mijn dividendrendement een minder renderende dividend-ETF vervangen door een betere, en daarmee ook het valutarisico in mijn portefeuille verder verlaagd.

Dit kwartaal heeft mijn portefeuille vooral zijwaartse bewegingen laten zien. Er kwam wat bij, er ging wat vanaf, maar echte groei was er niet te zien. Echte krimp ook niet, en dat is eigenlijk nog wel het meest verbazingwekkend.

De ROI YTD is per einde derde kwartaal -/-6,98 %. De 12-maands XIRR staat op -/- 1,38 %. De ROI YTD was per einde tweede kwartaal -/-9,25 % en de 12-maands XIRR stond toen op -/-3,85 %. En ik sta 9,9 % onder mijn Virtual All Time High (VATH). Het VATH bereken ik door het vorige All Time High (medio februari van dit jaar) te nemen plus alle inleg sinds die datum.

Dividend en Spaarrente

In het derde kwartaal van 2020 ontving ik netto op mijn rekening € 489,01 aan dividend. In het derde kwartaal van 2019 was dat nog € 511,28 en in het tweede kwartaal van 2020 was het 503,87. Aan het einde van het derde kwartaal stond er nog US$ 309,15 aan dividend aangekondigd voor uitbetaling in het vierde kwartaal van 2020. Die reken ik dus, zoals gebruikelijk, nu nog niet mee. Gegeven de vele dividendverlagingen die het afgelopen kwartaal zijn aangekondigd, valt dit me eigenlijk nog best wel mee.

Van de spaarrente hoeven we nog steeds niets te verwachten. In dit kwartaal gooide MoneYou zelfs de handdoek in de ring, ze stoppen ermee. Zolang de Europese Centrale Bank nog met negatieve rentes rekent zal dat niet beter worden. En dat zal, verwacht ik nog steeds, jaren en jaren zo voortduren. Op mijn bufferspaarrekening krijg ik nog 0,07% rente.

Spaarpercentage

Eind augustus schreef ik nog vol trots over het feit dat er geld overbleef in mijn potjes. Dat heb ik geweten, het vloog er in september ook weer uit. Maar ja, daar zijn de potjes ook voor. Het is geen spaargeld, het is gespreid geld verzamelen voor onregelmatige uitgaven die wel gewoon in de begroting staan. Dat geld hoort er dus ook zo af en toe uit te vliegen. Het werkt wel, dat potjessysteem, en er zit nog voldoende geld in voor de rest van het jaar.

Mijn spaarpercentage was 31,8% in het derde kwartaal van 2020. In het tweede kwartaal van 2020 was het 58,6%, en voor 2020 tot nu toe bedraagt het 44,8%. Doelstelling voor het gehele jaar 2020 is 45,0%.

Ik lig dus niet helemaal op schema. Dat komt allereerst door de aanschaf van het koffie-apparaat. Verder heb ik weer 20 sessies met mijn personal trainer betaald, en een rekening gehad van de tandarts voor het eerste deel van het vervolg op mijn kaakoperatie. Dat is dus even een kleine piek in de uitgaven. Maar het verschil met mijn doelstelling is ‘maar’ 0,2%, ik verwacht dat ik dit in het vierde kwartaal nog recht kan trekken.

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Spend Days (NSDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, of contant geld. Corona zorgt er nog steeds voor dat het aantal NSDs hoger is dan ‘vroeger’, gemiddeld had ik er toen een stuk of 10 per maand.

Eigen Vermogen

In het derde kwartaal zijn er geen rente-inkomsten en ook geen verandering van de waarde van ons huis. Daarvoor volg ik de WOZ-waarde, en die komt altijd in het eerste kwartaal. Er is alleen regulier salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op het sentiment van de markten. Mijn contant geld buffer is door de hogere uitgaven netto iets afgenomen, en hier is ook goed zichtbaar dat er nauwelijks beweging zat in mijn aandelenportefeuille.

Waar leidt dat toe? Onderstaand de ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal over de afgelopen jaren. Een groei van mijn eigen vermogen van ‘slechts’ 2,1%.

Beste Uitgave(n)

Met stip onze beste uitgave in dit kwartaal: het nieuwe koffie-apparaat!!! In de app zie ik dat deze in ongeveer drie maanden al bijna 700 kopjes koffie heeft verzorgd, variërend van espresso’s tot latte macchiato… Ik heb een reminder in mijn agenda gezet voor juli volgend jaar. Ik zal dan de jaarstatistiekjes downloaden en mijn ‘businesscase’ bijwerken.

Koffie83
Espresso514
Latte Macchiato71
Cappucino12
Flat White7

Verder weinig bijzonderheden, al zijn onze horeca-uitgaven wel weer gestegen sinds de sluiting is opgeheven. En we hebben in dit kwartaal ook een korte vakantie gehad, de eerste sinds oktober vorig jaar. Ik hoop eigenlijk het dit vierde kwartaal nog iets rustiger aan te kunnen doen op mijn werk, en wellicht nog een paar weken vrij te nemen. Vakantiedagen genoeg immers, en ik merk dat ik het afgelopen jaar (te) weinig rust heb genomen… Hopelijk kan ik nog een paar dagen iets op een kasteel of zo? Al lijkt corona ook daar roet in het eten te gooien.

Hoe was jouw derde kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.