De immer competitieve Geldsnor bereikte deze mijlpaal al eerder. Maar nu is het ook bij Geldnerd zover. Lloyds Bank heeft begin augustus aangekondigd de spaarrente per 22 augustus te verhogen van 2,00% naar 2,50%. En daarmee wordt de rente op mijn spaarrekening ook hoger dan de hypotheekrente die wij betalen. Die is namelijk 2,21%, en staat vast tot eind 2036.
Twee en een half procent. Dat is de hoogste spaarrente die ik ontvangen heb sinds ik in 2012 ben begonnen met het bijhouden van de standen.
Toch stoppen wij niet met extra aflossen.
Sparen is namelijk geen doel in Huize Geldnerd. Aflossen voor het structureel verlagen van de maandlasten is dat wel. Medio 2020 schreef ik daar een uitgebreide blogpost over. En ons tweesporenbeleid, enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen, is nog steeds de leidende strategie in Huize Geldnerd.
In de meeste huishoudens is huisvesting met afstand de grootste kostenpost. Bij ons is dat niet anders. Door dat structureel goedkoper te maken hebben we elke maand minder geld nodig om onze levensstijl te bekostigen. En dat werkt door in de hoeveelheid geld die je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn. Reken het maar eens door. Hoeveel geld heb je nog nodig als je elke maand gratis zou wonen? Daar valt niet tegenop te sparen. Ook niet met de huidige spaarrente. In de loop van september neem ik jullie weer mee in de voortgang van onze aflossing met de halfjaarlijkse hypotheekupdate. En zul je weer zien wat versneld aflossen ons oplevert.
Sparen is dus geen doel. We hebben voldoende contant geld beschikbaar. Ik heb mijn inkomensbuffer en de inhoud van mijn potjes op een spaarrekening staan. Maandelijks voeg ik daar geld aan toe, en vrijwel elke maand gaat er ook weer geld van af. Als ik kleding koop, als we op vakantie gaan, als de zorgverzekering of mijn bril betaald moet worden. De doelen waar ik voor reserveer.
Overigens is de inflatie natuurlijk nog steeds veel hoger dan de spaarrente. Die was 4,6% toen ik de laatste keer keek bij het CBS. Sparen is dus wel nog steeds een belangrijke en effectieve methode om gestaag minder rijk te worden.
Hoe gaat het met jouw spaarrente? En jouw hypotheekrente?
Onze hypotheekrente van 1,3% staat nog 18 jaar vast. Met de huidige rentes motiveert het mij weinig om extra af te lossen. Immers, apart zetten voor een latere aflossing rendeert beter.
Echter, zoals je zegt is het ook wel fijn om de lasten te zien dalen, al is het maar met een tientje per maand. Richting onze eindejaarsaflossing twijfel ik dus nog wat we gaan doen.
Lloyds valt onder het Duitse garantie stelsel. Vroeger wisselde ik vaak, ik ben bij Yapi Kredi bank blijven hangen, omdat die zich al 20 jaar als prettige bank gedragen. Handige site voor rente zoekers: https://www.geld.nl/sparen/spaarrente/overzicht Nordax via het Zweedse garantie stelsel heeft 2,68%.
Wij zijn voorlopig gestopt met het extra aflossen, wij bereikten vorige maand het punt. we hebben een nieuwe spaarrekening geopend waarop de extra aflossing wordt gespaard en ik denk dat we dan 1 keer per jaar of wanneer de rente weer onder de hypotheekrente uitkomt (maar dat verwacht ik niet snel) zullen aflossen.
Laatste jaren heb ik extra afgelost. Heb Q1 sterk zitten twijfelen of ik dat door wilde zetten… Besluit genomen om voorlopig niet verder af te lossen. Geld gaat nu naar beleggingen.
Redenen hiervoor:
– Hypotheekrente bevat geen risico-opslagen meer.
– Toename vrij besteedbare cashflow heb ik niet nodig en weegt imo niet op tegen de illiquiditeit van de activa.
– Door sterk gestegen WOZ is verhouding onder de activa’s scheef getrokken.
– WACC werd te hoog door hoge solvabiliteit. (Toename solvabiliteit wil ik niet stoppen, maar kan het wel remmen door totale vermogen sneller te laten stijgen ipv vreemd vermogen sneller af te bouwen.)
Bijkomend voordeel: de openstaande resterende hypotheeksom werkt ook als hedge tegen de inflatie.
Mijn hypotheekrente is ca 1,5% en mn spaarrente 1,25% maar hoe dan ook blijf ik team versneld aflossen omdat ik ook voorstander ben van lage woonlasten en omdat mijn hypotheeklooptijd nog maar 7 jaar is en ik dan misschien wel een hoge rente zal moeten betalen, dat dan het liefst over een zo laag mogelijk restbedrag.
Geldnerd heeft overduidelijk geen kinderen….
Gelukkig niet, nee.
Wij stoppen het bedrag wat we vroeger extra aflosten nu in spaar depot(s). Dat blijven we doen totdat we de lening geheel af kunnen lossen, of totdat de spaar rente weer daalt onder de hypotheek rente. Omdat de spaarrente nu zo’n 1,5% hoger is dan de hypotheek rente kunnen we de hypotheek eerder aflossen 🙂
In jouw geval waar je ook met VRH te maken hebt, is aflossen waarschijnlijk alsnog voordeliger. Zou wel over het jaar heen het geld opsparen en dan vlak voor het einde van het jaar de aflossing doen. Heb je toch nog wat winst op je rente.
Ik los juist niet extra af, zit nog niet op de grens om VRH te moeten betalen. Haal dus meer rendement uit sparen/ beleggen. Tegen de tijd dat ik daar wel op uitkom, zal ik aflossingen gaan doen. Hypotheek zit wel over 65% woningwaarde, dus kan ook geen rentevoordeel meer behalen uit meer aflossen.
Eerder loste ik elke 1ste dag van de maand een vast bedrag + sneeuwbal af. Voorheen deed ik dit als ik een bepaald bedrag bij elkaar had, maar halverwege de maand extra aflossen levert altijd weer wat ondoorzichtige berekeningen op van de hypotheekverstrekker. De spaarrente (bij Bunq) is nu 0,06% hoger dan onze hypotheekrente. Ik stort het extra aflosbedrag nu op de spaarrekening en los eind van het jaar het maximale boetevrije bedrag af. Zo heb ik er nog iets rendement van, maar verlaag ik wel de maandlasten. Dat is hier namelijk ook wel een doel
Spaarrente bij diverse banken op 2.6% (heb een 8tal deposito’s in een leuke ladder) hypotheek is al afgelost dus heb verder geen doelen meer 🙂
Aflossen was hier altijd iets wat voor het sparen of beleggen ging. ik slaap gewoon lekkerder wetende dat ik voor 1000 in de maand kan rondkomen (geen hypotheek, hoef alleen maar boodschappen en wat verplichte verzekering af te tikken) nou die 1000 in de maand komt al binnen met louter passieve inkomsten dus werk is nu ‘voor de leuk’
vrouwlief gaat per 1-9 ook minder werken in een minder zware functie. voordelen van geen hypotheek meer hebben
Ik heb twee hypotheekdelen: 1 aflossingsvrij en 1 lineair. Rentevast tot 2032 (10 jaar). Ik heb onlangs de rente verlaagd met 0,15% dmv verbeteren energielabel. De nieuwe rentes zijn 1,51% resp 1,41%.
Ik spaar niet privé en ik los niet extra af. Ik ben nog steeds het huis aan het verbeteren (volgende stap: van het gas af).
Naar verwachting zal ik in 2032 niet weer zo’n lage rente kunnen afspreken.
Ik ben daarom geld aan het sparen in mijn bv. De huidige spaarrente bij mijn zakelijke bank is 1,5%, dus ongeveer mijn hypotheekrente.Als mijn rentevastperiode afloopt wil ik tenminste 1 hypotheekdeel bij mijn bv onderbrengen. Rente betalen aan jezelf is altijd leuker dan aan de bank.
Mijn vrouw en ik zijn half de 40 en hebben inmiddels de hypotheek afgelost. Nu blijft er maandelijks 70% van ons gezamenlijk inkomen over om te sparen / beleggen / uit te geven. Het geeft dus veel financiële ruimte, maar beter nog, een geweldig vrij gevoel. De keuze om minder te gaan werken bv kun je veel makkelijker nemen. Ik raad iedereen aan om werk te maken van aflossen.
Bij een variabele rente mag je onbeperkt aflossen. Bij de eerste hypotheek (met toen nog hoge rente 9,7%) elke maand een parttime salaris afgelost. We betaalden toen elke maand 10,= minder rente. Na een jaar betaalden we dus 120,= minder rente per maand. Na twee jaar betaalden we 240,= minder rente per maand. De aflossing bleef standaard evenveel. Na vier jaar was het huis betaald. Ons tweede huis met lage rente (1.98%) voor 10 jaar vastgezet bij regiobank. Daar mochten we jaarlijks 20% aflossen. Dat ook gedaan. Dus alweer een paar jaar vrij. Het geld dat we maandelijks over hadden geïnvesteerd in zonnepanelen ( november 2022). Pas de jaarafrekening gehad van de energieleverancier: we krijgen begin september € 1775 terug gestort op onze rekening. Ons nieuwe maandbedrag voor energie wordt € 47. Nu de verzekeringen nog kritischb gaan bekijken en kan kan ik een dag minder gaan werken.