Oudere mensen (zoals Geldnerd) weten het nog goed. Vroeger, heel lang geleden, kreeg je gratis geld als je jouw geld een tijdje op een spaarrekening bij een bank zette. Best veel ook. Geldnerd heeft nog afschriften van de Rabobank in zijn administratie die teruggaan tot 2004. Destijds kreeg je zelfs daar 2,5% rente. In 2008 was dat zelfs 2,8%. En de Rabobank was ook toen al niet de grootste betaler van rente. In die periode was er ook een IJslandse bank actief in Nederland, IceSave, die 5,0% rente betaalde. Dat ging alleen niet helemaal goed…. Maar zelfs in 2011 sloot Geldnerd nog ergens een deposito met een looptijd van 12 maanden af tegen 3,25% rente.
Hoe anders is de situatie nu. In de naweeën van de financiële crisis is de rente alleen maar naar beneden geduikeld. Naar nul. Of, om precies te zijn, 0,01% sinds november 2019 op mijn kleine bufferspaarrekening bij de Rabobank, en inmiddels nog maar 0,03% sinds februari 2021 op mijn grote bufferspaarrekening bij Nationale Nederlanden. Een gestage vrije val. Op het moment dat ik dit schrijf is de hoogste rente die je op een vrij opneembare spaarrekening bij een Nederlandse bank kunt krijgen nog 0,1%. Dat betekent dat je € 1 rente krijgt op elke € 1.000 die je een jaar op die spaarrekening zet.
Het afgelopen jaar is daar een andere trend bijgekomen. Negatieve rente voor grote bedragen op een spaarrekening. Alleen worden die grote bedragen steeds kleiner. Onlangs sloot ook de Rabobank zich aan bij de groeiende groep banken waar je moet betalen om te kunnen sparen zodra je meer dan een ton (€ 100.000) op je spaarrekening hebt staan. En eerder deze week meldde Nationale Nederlanden mij dat de rente tot een saldo van € 100.000 weliswaar voorlopig op 0,03% blijft staan, maar dat er boven een saldo van € 100.000 geen rente meer wordt betaald en dat zij vanaf een saldo van € 250.000 ook een negatieve rente van -0,5% gaan rekenen.
De banken mompelen iets over dat we (in elk geval de ‘we’ met een bovengemiddeld inkomen) veel meer sparen dan ‘normaal’ vanwege corona, en dat ze het allemaal niet weggezet krijgen in hypotheken en leningen aan anderen, en het dus moeten stallen bij de Europese Centrale Bank die er 0,5% rente voor rekent. Maar lastig vinden ze het wel, want iedereen vindt eigenlijk dat sparen moet lonen. ING verwijst spaarders zelfs door naar andere banken. Sparen is goed, maar liever niet bij ons. En niet alleen geld lenen kost tegenwoordig geld, ook geld sparen. Want door de inflatie wordt de koopkracht van je spaargeld vanzelf minder. Overigens heeft het Centraal Planbureau (CPB) eerder deze week de politiek opgeroepen om te zorgen voor meer keuzeruimte bij vermogensopbouw en versoepeling van eisen en regels rond hypotheken en pensioenen.
Wat verwacht Geldnerd?
Zelf verwacht ik nog steeds dat de lage rente nog wel eventjes aan zal houden. Landen en bedrijven lenen zich een weg door de huidige crisis heen, en hebben er dus belang bij dat de rente laag is. Centrale Banken faciliteren dat graag vanuit hun ‘onafhankelijke rol en positie’. En wij, particulieren, zijn geen factor van betekenis in dat spel. In geen enkel spel trouwens. Voor je kijken, doorwerken, doorlopen en doorconsumeren. En niet vergeten onderweg belasting te betalen… Ik ben wel benieuwd of de banken de grens van negatieve rente nog verder durven laten zakken. Allemaal benadrukken ze dat momenteel minder dan 10% van hun klanten geraakt wordt door de negatieve rente. Hoe gaat het met het sentiment als de helft van de Nederlanders met negatieve rente te maken krijgt?
Voor de meeste mensen is € 100.000 nog heel veel geld. De gemiddelde Nederlander heeft het niet op zijn of haar bankrekening staan. Geldnerd zeker ook niet. Ik houd een minimale reserve aan spaargeld aan, vier maanden leefgeld en mijn reserveringen. De rest van mijn vermogen zit in het huis (in de vorm van aflossingen op de hypotheek en het eigen geld dat we ingebracht hebben bij aankoop) en in mijn beleggingsportefeuille. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2021 bestond slechts 5,6% van mijn vermogen uit contant geld op mijn spaarrekeningen.
Wat doet Geldnerd?
Minder contant geld vind ik in mijn situatie niet echt een optie. En ik ben ook niet van plan om het van mijn rekeningen te halen en thuis in een oude sok of onder een matras te verbergen. Toch vind ik die nul-grens psychologisch wel belangrijk. Ik ben niet van plan om (nog meer) te gaan betalen voor mijn geld.
Idealiter houd ik wel de huidige scheiding tussen mijn betaalrekening/kleine buffer en grote buffer. Door het bij een andere bank in Nederland te stallen kan het wel altijd binnen één werkdag beschikbaar zijn op mijn betaalrekening. Maar het staat ver genoeg weg om niet te makkelijk uitgegeven te worden. Een rente van nul (0,0%) vind ik inmiddels acceptabel onvermijdelijk. Bij een negatieve rente zal ik wel op zoek gaan naar een andere plek om mijn geld te parkeren. Al lijkt het er wel op dat dat steeds moeilijker gaat worden.
Hoeveel kost jouw geld?
Ik kan me die tijden ook nog goed herinneren, ook al ben ik nog LANG niet zo oud als jij…
Teveel…. Mijn cashpositie is nog steeds te hoog en probeer het nu voor een tweede jaar “omlaag” te brengen. Echter wil ik niet het in 1x dumpen in de aandelen omdat ik dat psychologisch niet een fijne gedachte vind. Kijkend naar het verleden is dit een slechte tactiek, maar gemoedsrust vind ik zelf belangrijker dan fabeltjes gebaseerd op verleden behaalde rendementen….
Langzaamaan begint het portfolio van beleggingen groter te worden, maar het is de bedoeling richting een 30/70 te gaan waar we nog lang niet zijn…. Ach ja, luxe probleem die helaas geld kost.
Ik ben inderdaad ook benieuwd of de banken het aandurven om onder de 100K ook rente te gaan rekenen. Ik denk persoonlijk dat ze nog naar de 50K gaan en dan ermee ophouden omdat dan de groep mensen te groot wordt die het gaat raken.
Daarna zal het voornamelijk zitten in het verhogen van de “kosten” van de rekening…. Wat feitelijk natuurlijk ook gewoon negatieve rente rekenen is, maar dan via een andere weg 😉
Triodos Internet Spaarrekening: tot 100.000 rente van 0%, daarboven -0,5%. Onder de 100.000 wel maandelijkse kosten van 2 euro per rekening. Dit is dus feitelijk ook een negatieve rente.
Idealisme kost geld, dat is al heel lang zo…
ingevoerd per 1 juli 2020, rekeninghouders onder de 25 zijn vooralsnog uitgezonderd, voor hen kost idealisme nog niets 🙂
Bij ASN is de rente inmiddels ook negatief boven de ton Euro. Als zelfstandige moet ik een redelijke kaspositie aanhouden voor mijn jaarlijkse inkomstenbelastingen. Die betaal ik tenslotte niet maandelijks, die mag ik jaarlijks achteraf aftikken bij onze vrienden van de belastingdienst. Dit betekent met mijn jaaromzet dat ik tot 30-35k Euro op een spaarrekening heb staan wanneer dat potje op zijn maximum zit. Dat is gelukkig nog ver onder die ton. Daarnaast probeer ik netjes volgens Dave Ramsey een buffer op te bouwen, die richting de 15k Euro moet gaan. Ik vind het vooral een psychologische klap. Ik vraag mij trouwens af of iemand zoals Warren Buffet ook negatieve rente heeft op die miljarden cash waar Berkshire Hathaway op zit. Want voor dergelijke grote jongens wordt natuurlijk weer een uitzondering gemaakt. Deze maatregel treft vooral de semirijken, om ze zo maar te noemen. Ik denk dat wanneer je meer dan een ton spaargeld wilt aanhouden, de eerste optie is om dit te spreiden over rekeningen bij verschillende banken. Die grens van een ton Euro is tenslotte per bank. Ik denk niet dat banken er in trappen dat je bijvoorbeeld vijf spaarrekeningen bij hun aanhoudt en per spaarrekening de limiet van een ton geldt.
Voor mij betekent dit een motivatie om mijn geld meer aan het werk te zetten en hypotheken sneller af te lossen. Ik denk dat banken zichzelf hiermee deels in de voet schieten daardoor. Wanneer meer mensen met grotere spaarbuffers die gebruiken om hypotheken af te lossen, als zij die al hebben, dan gaan de inkomsten uit hypotheken ook dalen. De rol van banken wordt op deze manier alleen maar verder uitgekleed. Nu zijn het de centrale banken die dit doen, ik twijfel in hoeverre individuele banken invloed hebben op het beleid van centrale banken.
Mijn grootste zorg zit bij het verder verplaatsen van geld van spaarrekeningen naar aandelen(fondsen). Wat ik begrijp begint er al teveel geld in aandelen te zitten en zijn die meer en meer te duur. Dit is onhoudbaar en gaat tot een forse correctie leiden. Die correctie zou best wel eens fors kunnen zijn en langer duren dan de dip van maart-mei 2020. Daarom ben ik blij dat ik gespreid zit met vastgoed en crowdfunding.
2,5% maar? Ondergetekende kan zich nog herinneren dat hij iets van 10% rente kreeg op zijn tienerrekening…..
Zo ver gaat mijn eigen archief (en mijn geheugen) niet terug….
Ik kreeg een tip van een lezer om een cash carroussel te maken. Ik spaar nu iedere maand €2000 in deposito voor een jaar en ontvang daar 0,45 rente. Mijn buffer is dus geen 4 maanden maar een jaar. Ik heb er een blog over geschreven. Misschien een leuk idee.
Dit klinkt in eerste instantie leuk, alleen heb ik er twee bezwaren tegen. Als eerste zit je geld een jaar vast. Het is dus niet liquide. Het idee van een buffer is dat je er direct bij kunt wanneer je het nodig hebt. Als ik als zelfstandige bijvoorbeeld een maand ziek ben of een onverwachte grote uitgave heb, dan moet ik bij dat geld kunnen. En dan is 2.000 Euro per maand onvoldoende.
Ten tweede kan ik vrij veilig een hoger rendement halen bij een jaar vast. Als ik dat geld in mijn ASN-fondsen stop, dan loop ik wel wat risico dat ik over een jaar net in een dip zit, maar over het algemeen gaat de waarde van die fondsen vijf of meer procent omhoog. En anders spreid ik het 500 Euro op een spaarrekening en 1.500 Euro in een fonds. Dan heb ik over een jaar 6.000 Euro buffer om te kunnen gebruiken mochten de koersen net in een dip zitten, anders heb ik minstens een paar procent meer in mijn fondsen dan de 18.000 die daar in is gegaan.
Op zich kan het wel een leuke manier zijn om te regelen dat je eerder kunt stoppen met werken. Je doet dit bijvoorbeeld twee of drie jaar, of met een langere looptijd, of met steeds opnieuw vastzetten van het geld dat vrijkomt. En dan wanneer je wilt stoppen, ga je leven van de vrijkomende bedragen met rente.
Recent heeft ING België aangekondigd dat hun zichtrekening Lion Account niet meer gratis zal zijn: €1.90/maand. Hun spaarrekening Het Groene boekje geeft het wettelijk minimum van 0.11% per jaar. In België zijn er hierdoor nog maar een paar (online)banken die een gratis zichtrekening aanbieden. Geen idee hoe lang die het vol gaan houden alvorens ze ook kosten beginnen aan te rekenen.