Ooit, zo’n 20 jaar geleden, moet er een keer een belletje zijn afgegaan bij mijn huisbank. Die Geldnerd had geld op zijn spaarrekening staan, hij was aan het beleggen, hij had een eigen woning en woekerhypotheek bij diezelfde bank, en had ook al zijn veel te dure verzekeringen er ondergebracht. Wat ik merkte van dat belletje: ik kreeg een uitnodiging voor een adviesgesprek met een ‘private banker’. Dat werd een halfjaarlijks ritueel met een kopje koffie van matige kwaliteit, het weer, de beurs, en de vraag of wij nog een levensverzekering of andere woekerpolis wilden kopen. Het ritueel hield op na mijn echtscheiding, en is ook niet meer hervat. Ik kan niet zeggen dat ik het mis of er iets aan gehad heb.
Ik moest eraan denken toen ik dit artikel las in mijn lijfblad The Economist. Het gaat over hoe de rijken hun rijkdom beheren en welke wereldwijde financiële dienstverleners zich daarop richten. Dat is niet goedkoop. Ik las dat de grote vermogensbeheerders tarieven rekenen van jaarlijks 1% van je vermogen. Geen wonder dat enkele grote internationale banken zich specifiek op deze doelgroep richten.
Als super-rijke krijg je daar natuurlijk wel wat voor terug. Toegang tot exclusieve beleggingen bijvoorbeeld. Of dat ook leidt tot beter en gegarandeerd rendement waag ik te betwijfelen. Misschien is het iets om over op te scheppen op de exclusieve golfclub of andere plekken waar ‘hun soort mensen’ elkaar ontmoet?
Zelf heb ik geen toegang tot de exclusieve beleggingen. En dat vind ik ook niet nodig. Misschien als ik honderden miljoenen of miljarden op mijn bankrekening had staan, en pater familias zou zijn van een grote dynastie met wijdse vertakkingen en honderd neven en nichten en bastaardkinderen die allemaal een toelage en zwijggeld moeten krijgen. Maar dat probleem heb ik gelukkig niet. Geldnerd blijft liever een beetje anoniem en vooral onder de radar. Ja, en als je als superrijke jaarlijks 1% van je vermogen kwijt bent om het te laten beheren snap ik wel dat je je belastingen moet optimaliseren, al dan niet met hulp van diezelfde adviseur….
Het artikel was voor mij wel een goede reminder om eens even te kijken wat ik nou jaarlijks zelf kwijt ben aan het beheren van mijn vermogen. En dat was best een interessante exercitie.
Eerst keek ik alleen naar de meest voor de hand liggende componenten. Wat zijn de kosten van mijn bancaire verkeer? En wat zijn de jaarlijkse kosten van mijn broker. En dat dan als percentage van mijn eigen vermogen aan het einde van het jaar.
Dat leidt tot onderstaand plaatje.
Ruimschoots onder de 1 procent die de rijken moeten mogen betalen. En da’s mooi. Ik heb liever niet dat anderen van mijn vermogen meeprofiteren, en 1 procent is toch best een hoop geld.
Maar ja… Ben ik dan wel helemaal eerlijk? Want per slot van rekening is onze woning een belangrijk onderdeel van mijn vermogen. En op die woning rust een hypotheek. Waar we rente over moeten betalen. Dus eigenlijk moet ik de betaalde hypotheekrente ook meetellen misschien? En dan ziet het plaatje er anders uit.
Hier vond ik het wel leuk om te zien dat onze strategie van versneld aflossen ertoe leidt dat we over 2023 ook weer beneden de 1 procent kosten van vermogensbeheer zitten.
Tsja… En als ik helemaal als een rijk iemand zou denken dan moet ik ook mijn Box 3 belasting meerekenen. Want als ik echt rijk zou zijn dan zou ik mijn belastingen wel ‘optimaliseren’, zoals ik eerder al schreef. Maar dan wordt het percentage natuurlijk nog veel hoger. Dus dat doen we maar even niet. Gewoon een beetje met mijn eigen roze bril naar mijn vermogen blijven kijken. Het moet wel leuk blijven natuurlijk.
Laat jij jouw vermogen beheren? En wat kost je dat?
Interessant. Neem je de netto-hypotheekkosten, dus na aftrek van hypotheekrente-aftrek? Houdt je een geschatte verkoopwaarde aan of de woz-waarde voor de berekening van de overwaarde? Kun je het Excelletje delen?
Dat zijn een hoop vragen… Ik reken met de bruto hypotheeklast, maar dat verschil is verwaarloosbaar. Wij hebben nauwelijks hypotheekrente-aftrek meer. En ik reken in mijn vermogen altijd met de WOZ-waarde.
Ik werk niet (meer) met Excel, dus die kan ik niet delen. Wel met LibreOffice Calc. 😇 Ik zal even kijken hoe / wanneer ik die kan delen, want ben momenteel vrij druk met voorbereidingen van onze verhuizing.
Succes met verhuizen de komende tijd. Vallen de jaarlijkse kosten die een ETF rekent niet ook onder vermogensbeheer? Partijen als BlackRock beheren immers jouw vermogen door het gespreid te beleggen.
Eigenlijk wel ja. Want de echte rijken doen natuurlijk niet aan ETFs, die zijn voor paupers zoals ik…
Meneer Nerd. Hoe kijk je tegen de compensatie voor de woekerpollisen. Heb jier hier zelf ook mee te maken en krijg je wellicht ook nu geld “ooit” terug ?
Dat is twee keer diefstal…. Zowel de woekerpolis als de compensatie. Want je krijgt misschien wel wat geld terug, maar de verloren tijd om dat geld te laten werken niet meer. Ik steek daar geen energie meer in, probeer alleen in het hier en nu verstandigere keuzes te maken. Gelukkig ging het bij mij niet om hele grote bedragen,
De stamrecht BV waar nog steeds bijna 2 ton in zit, moet ik beleggen in meerdere deposito’s en ook Geldvoorelkaar. Bankrekening kosten bij SNS bank, de goedkoopste bank is flink duurder geworden door politieke fraude onderzoek.
Het is de leeftijd en vooral ook, dat ik me geen verlies kan permitteren. Een eventueel verlies moet ik privé bijpassen. Bij Crowdfunding hanteer ik de stelling hoe lager de rente, hoe meer defensief.
Privé met ook box 3 in een paar spaarrekeningen. Bunq is er bij gekomen. Maar wanneer ik ooit een elektrische auto koop, zakt dat bedrag weer flink.
Ik herinner me wel de herkenbare gesprekken met abn amro waar ik lange tijd terug bankierde.
Blij met het debat wat binnenkort van start gaat over de pensioenwet. Supergelukkig.
The Economist schrijft dat de rijken veel meer vermogen bezitten. Om me heen zie ik collega’s met steeds minder te besteden. Aziatische studenten zijn juist welvarend vergeleken met 10 jaar geleden. De wereld is in beweging!
Zelf beleg ik bij De Giro met verassend lage kosten. Bij beleggen bestaat natuurlijk altijd de kans dat de belegging zelf flink in waarde daalt. Daarom heet beleggen ook wel speculeren.