Jullie hebben er niks van gemerkt, maar deze blogpost wordt geschreven op een andere plek. Niet meer vanuit mijn werkkamertje in Geldnerd City. Maar vanuit mijn werkkamertje in een tijdelijk gemeubileerd huisje in Elders. Het was mijn veertiende verhuizing in mijn leven, en de tiende sinds ik dertig jaar geleden echt op mijzelf ging wonen.
We zijn stilletjes verhuisd, met medeneming van het hoogst noodzakelijke. Dat was nog steeds een bestelbusje vol. Drie dozen meuk voor Hondje, koffers met onze kleren, een aantal dozen met dingen die we bij de hand willen houden en wat extra keukeninventaris. Als ik nu naar buiten kijk is het uitzicht al een stuk prettiger dan in Geldnerd City, met water en watervogels. En dit is nog maar het begin…
Voor ons is deze manier van verhuizen niet nieuw. Toen we naar en van het Verre Warme Land verhuisden, hebben we ook tijdelijk en gemeubileerd gewoond. Eigenlijk bevalt mij dat wel. Een verzameling grote levensgebeurtenissen (verhuizen en nieuwe banen) wordt ermee in kleinere en dus beter beheersbare stukjes geknipt. Minder stress.
Geldnerd HQ staat eenzaam, leeg en gemeubileerd in Geldnerd City, na zeven jaar lang ons huis en ons thuis geweest te zijn. De makelaar en potentiële kopers zijn nu reguliere bezoekers. Onze schoonmaakster houdt een oogje in het zeil. Hopelijk vinden we snel een koper die de exorbitant hoge, door de makelaar geadviseerde verkoopprijs wil en kan betalen.
Maandag 15 januari 2024! Het is weer zover! Blue Monday! De dag dat mensen zich realiseren dat de meeste goede voornemens alweer in rook zijn opgegaan, dat de wereld en je leven niet ineens miraculeus veranderd zijn in het nieuwe jaar, en dat het nog heel lang duurt voordat het voorjaar is. Kortom, niet de meest opwekkende dag van het jaar.
Sinds een paar jaar heb ik de gewoonte om op Blue Monday mijn doelen voor het nieuwe jaar te publiceren. Ooit toevallig ontstaan, maar inmiddels wel een goede gewoonte te noemen. Halverwege het jaar kijk ik naar de tussenstand, en aan het einde van het jaar kijk ik wat ik wel en niet bereikt heb. Het is inmiddels best een aardige collectie geworden.
En vandaag is dus ook de dag dat ik mijn doelen en ambities voor 2024 met jullie deel.
Verandering is het doel!
Tsja, hoe maak je doelen voor een jaar waarin de verandering de belangrijkste doelstelling is? En waar je aan het begin van het jaar zeker weet dat je verhuist, maar nog geen idee hebt waar je aan het einde van het jaar zult wonen? Begin vorig jaar schreef ik dat op zoek ging naar een volgende baan. En aan het eind van het eerste kwartaal onthulde ik mijn FIRE-plan en schreef over ons doel om weg te gaan uit de Randstad en buiten te gaan wonen. In november meldde ik dat vriendin als eerste een nieuwe baan vond, en dat de verhuizing naar Elders ook echt zou gaan gebeuren.
We doen dat allemaal in stapjes. Dat hebben we eerder gedaan bij ons vertrek naar en de terugkeer uit het Verre Warme Land. Kleine stapjes maken een groots en ingewikkeld proces beheersbaar, al duurt het daardoor soms wel iets langer. Maar dat betekent dus dat 2024 een jaar van verandering wordt.
Mijn belangrijkste doelstelling voor 2024 is om samen met Vriendin en Hondje ook genoeg te genieten van dit proces. Het zal bij vlagen best ingewikkeld en frustrerend worden, maar zolang we de stip op de horizon voor ogen houden, en ook oog houden voor elkaar, moet het vooral een leuk en leerzaam veranderproces worden.
Dat is zeker niet de bedoeling. Vooral mijn Financiële Systeem zal ik hard nodig hebben met al die veranderingen. En ook het Gezond Leven Systeem helpt mij om gezond en in goede conditie te blijven. Ik hoop wel op een jaar met minder gezondheidsperikelen dan in 2023…
Als onze woon- en werksituatie stabiliseren dan zal ik de systemen uiteraard ‘herijken’ op die nieuwe werkelijkheid. Bekijken op welke punten onze begroting en administratie aanpassing behoeft. Hoe ik het sporten een plekje geef in het nieuwe levensritme. En welk werksysteem bij de nieuwe werksituatie past. De systemen worden zeker niet afgedankt, ze verhuizen gewoon mee en ontwikkelen zich mee met ons leven en onze levensstijl.
Doelen
Voor wat betreft de doelen wordt 2024 wel bijzonder. In eerste instantie was ik van plan om er een een doelloos jaar van te maken. In elk geval voor wat betreft de specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken. Dat is ook wel eens bevrijdend.
Maar dat ging me toch wat te ver. Een onvoorspelbaar jaar is iets anders dan een jaar zonder ambities. Dus is er toch een setje doelen:
Elke maand wil ik minimaal 40% van mijn inkomen parkeren op de spaarrekening. Dit in de verwachting dat het ingezet gaat worden voor ons definitieve stekje, Moestuin Elders. En dus niet traditioneel gespaard of belegd gaat worden voor de lange termijn.
Mijn huidige 90 kilo is wederom te zwaar, bij mijn lengte is dat een BMI van 26,0 en dat is te hoog. Ook is mijn middelomtrek een paar centimeter groter dan gezond is. Terug naar de 85 kilo is dus het streven, door goed op te letten met eten en drinken en voldoende te sporten.
Om mij te helpen om op het juiste gewicht te komen en te blijven wil ik minimaal 2 maal in de week sporten.
En ik wil minimaal de 9e verjaardag (1 september 2024) halen als actieve blog.
Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2024 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2024. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2023, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2024.
En er is dit jaar ook een bonus te verdelen. Door de gestegen spaarrente ontving ik op 1 januari ruim € 375 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.
De makkelijke potjes
Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuze voor mijn zorgverzekering voor 2024. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2024 betaald, en daardoor start dat potje het jaar 2024 dus met een negatief saldo van -/- € 10,00. Zoals ik in november al schreef leg ik in 2024 maandelijks € 130 in.
Het potje voor de vervanging van mijn bril is bijna leeg. Met het oog op onze verhuizing heb ik nog snel bij mijn vaste opticien een oogmeting laten doen en een nieuwe bril besteld. Dat is ongeveer een half jaar eerder dan gepland, maar het zorgt ervoor dat ik in Elders niet meteen op zoek hoef naar een goede opticien. Ik heb € 1.765 uit dit potje gehaald. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2024 zat er € 85 in dit potje.
De vulling van mijn potje voor het Abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. Afgelopen september heb ik mijn abonnement weer voor drie jaar verlengd. Daarmee was het potje (meer dan) leeg, maar per 1 januari zit er € 30 in deze voorziening. Vanaf januari verhoog ik de maandelijkse inleg in dit potje naar € 25, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.
Eigen Risico / Eigen Bijdrage Zorg
Toen ik in november weer keek naar mijn zorgverzekering schreef ik ook al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is € 885 per jaar, ook in 2024. Er zat eind december € 280 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2023 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. En dat was meer dan verwacht. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 75 bijgestort.
Gezond Leven
Het Gezond Leven potje had een rustiger jaar dan in 2022. Minder hardlopen betekende minder slijtage van mijn hardloopschoenen. Ik heb ook geen nieuwe sportkleding gekocht. Voornaamste uitgaven waren mijn abonnement bij de sportschool en mijn jaarabonnement voor de hardloop-app.
Met het oog op onze verhuizing naar Elders is het abonnement op de sportschool per 1 januari beëindigd. Voor 2024 heb ik wel maar even een keurige begroting gemaakt voor dit potje. Eind 2023 zat er € 1.025 in het potje. Dat is rijkelijk veel. Ik room dat af naar € 500,00. Wel blijf ik in 2024 ook € 100 per maand storten (dat was € 150 in 2023). Als stok achter de deur, om ook in deze dynamische tijden in beweging te blijven.
Gadgets / Tech
Na de vakkundige plundering van het Gadgets-potje in het najaar van 2022 werd het in 2023 gelukkig heel rustig. Ik kocht een extra bandje voor mijn Apple Watch en een USB-stick, dat was het eigenlijk wel. Inmiddels is mijn server (uit 2016) ruimschoots afgeschreven, denk ik soms aan een nieuwe tablet, en denk ik na over een nieuwe laptop om de definitieve stap naar Linux te maken. Maar ik schuif het allemaal voor me uit. Want: verhuizingen en uiteindelijk een nieuwe definitieve woning. Dan is een goedgevulde gadgets en technologie pot hard nodig om te zorgen voor een goede infrastructuur en andere leuke dingen.
Eind 2023 zat er € 3.595 in dit potje. Ik room daar € 595 van af, gewoon om een rond getal van € 3.000 te krijgen. Maar ik blijf ook in 2024 gewoon € 200 per maand storten. Dat geld gaat zeker een bestemming krijgen!
Vakanties
Nemen we te weinig vakantie? Ik denk het niet. Maar de afgelopen periode en de komende periode wordt ons leven en onze vrije dagen bepaald door verhuizingen en verschuivingen. Uiteraard willen we in 2024 ook gewoon weer op vakantie. Dat kan ook, in het vakantie-potje zat eind 2023 € 1.040. Ik room dat af tot € 1.000, want ik houd nu eenmaal van ronde getallen.
Vanaf 1 januari stort ik maandelijks nog maar € 100 in dit potje. Dan maar niet elke dag champagne en kaviaar op vakantie. Ook hebben we bij komende vakanties geen autohuur meer nodig. Want we hebben nu zelf auto’s.
Kleding
Het jaar 2023 was een ‘normaal’ kledingjaar. En het jaar 2024 vind ik minder voorspelbaar. De werkomgeving van mijn nieuwe baan is informeler dan mijn voormalige Rijksoverheidsomgeving. Dat betekent minder kostuums en dure overhemden. Maar waarschijnlijk wel een stevige omschakeling met een investering in informele kleding. Ik houd de maandelijkse inleg maar even hetzelfde op € 300. Per 1 januari zit er € 1.885 in dit potje, dat room ik af naar € 1.250..
Belastingen
Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Noodzakelijk door de stijgende belastingen in Box 3 die ook het gevolg zijn van ons stijgende vermogen. Een luxe-probleem dus.
Per begin 2024 zit er maar liefst € 3.370 in het potje. Dat zal niet lang duren, want ik zie de Voorlopige Aanslag 2024 al opdoemen aan de horizon. Ik heb uitgerekend dat ik maandelijks € 175 in dit potje moet gaan storten om de komende jaren de verwachte belastingen te kunnen betalen. Maar dat bedrag zal nog wel een paar keer wijzigen, onze wisseling van banen en van woningen gooit dit natuurlijk weer mooi overhoop. En ooit komt er natuurlijk ook nog een hervorming van Box 3 aan. Zelfs als Geert en Sint Pieter gaan regeren…
Nieuw! Onderhoud auto
Een nieuw potje, noodzakelijk nu er een eind is gekomen aan mijn autoloze leven. Ik ga er voorlopig maandelijks € 150 in storten. En heb in november en december een initiële storting gedaan van maandelijks € 500 om een eerste buffertje te hebben. Per 1 januari zit er dus al € 1.000 in deze pot.
Onderhoud woning
Last but certainly not least. De voorziening voor de Eigen Woning. Dit potje had een rustig jaar na de dynamiek van 2022. In de tweede helft van 2023 begon ik mij te realiseren dat ik maar beter maximaal in kon zetten op het vergroten van dit potje. Ik heb er inmiddels al een greep uit gedaan om wat uitgaven voor onze tijdelijke huisvesting te betalen. Maar ook voeg ik hier het geld aan toe dat ik afroom uit de andere potjes, en de rente die ik op mijn bufferrekening ontvangen heb over 2023. Hiermee staat er per 1 januari € 5.500 in deze voorziening.
Inkomensbuffer
Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd. Inmiddels meer dan een jaar geleden is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.
Vooruitzichten 2024
Dit jaar wordt een jaar van grote veranderingen, en dat gaat ook mijn systeem van de potjes merken. Ergens dit jaar komt hopelijk een mooie verkoopopbrengst van Huize Geldnerd beschikbaar. En op enig moment komt er dan de aankoop van een nieuw huis, Moestuin Elders. De bedoeling is dat ons nieuwe huis, inclusief eventuele verbouwing, minder kost dan het oude huis oplevert. Dan zou er dus wat geld over moeten blijven. Voor het aanvullen van potjes en het aanvullen van mijn beleggingen. Maar dat zien we dan wel weer,
Afgelopen januari deelde ik ze weer met jullie. Mijn jaardoelen voor 2023. Dingen die ik wilde bereiken of waar ik mijzelf en mijn leven wil verbeteren. Een soort goede voornemens. Delen van die doelen helpt. Ze worden er ‘echter’ van. Halverwege het jaar maak ik altijd even een tussenstand. Hoe gaat het met de doelen en moet ik eventueel ergens bijsturen? Want een jaar vliegt voorbij maar is toch ook best een lange periode. En prioriteiten in het leven kunnen veranderen.
De cyclus van de doelen is natuurlijk pas rond als ik ook evalueer wat ik bereikt heb, en verantwoording afleg. Dat doe ik vandaag dus ook met de doelen voor 2023. Nog steeds niet bedoeld om boos te worden op mijzelf, of (erger nog) teleurgesteld te raken in mijzelf. Zo zit ik niet in elkaar. Maar wel om te zoeken naar manieren om dingen het volgende jaar (nog) beter te doen.
Mijn blog, mijn dagboek, is ook een mooie manier om me af en toe even te realiseren wat er allemaal gebeurt in mijn leven. Dat ik niet stilsta. Dat ik me dingen voorneem en ook doelen weet te realiseren. Daar kan ik oprecht van genieten! Dus daarom voorwaarts met de evaluatie van het veelbewogen jaar 2023!
En dan is er aan het tech-front ook nog een onverwachte nieuwkomer. Ik had het niet eens opgeschreven als doel, maar heb het dit jaar wel in gang gezet: mijn overstap naar Linux. Nadat ik constateerde dat al mijn software nu open-source is heb ik Linux Mint geïnstalleerd op mijn oude laptop en ben het serieus gaan testen. En heb geconstateerd dat er eigenlijk niets meer is dat mijn volledige overstap in de weg staat.
Mijn Gezond Leven Systeem heeft het zwaar gehad dit jaar. Uiteindelijk heb ik Healthnerd ten grave gedragen, dus al te veel wil ik er niet meer over kwijt. Al heb ik mijn spreadsheet uiteraard ook daarna gewoon bijgehouden. Je kunt duidelijk zien dat 2023 een minder sportjaar was dan 2022. Maar toch ben ik niet ontevreden. Ik miste het sporten als het niet kon door de gezondheidsperikelen, en pakte het weer op zodra het kon. Soms iets té enthousiast, wat dan weer een blessure opleverde waardoor ik weer een paar weken stil moest zitten. Maar sporten is nu echt onderdeel van mijn leven. Had ik dat maar twintig jaar eerder gedaan…
Net voor Kerstmis draaide ik mijn honderdste rondje in de sportschool. En dat was (voorlopig) ook het laatste rondje, want met het oog op onze komende verhuizing is het abonnement per 1 januari beëindigd. Maar in Elders staat het vinden van een nieuwe sportschool wel hoog op mijn actielijstje.
En als onderdeel van mijn ambities om gezond te leven heb ik ook kritisch gekeken naar mijn gebruik van persoonlijke verzorgingsproducten. Een meerjarenstudie was dat. Maar daardoor zit ik inmiddels in een overstap naar gezondere en duurzame verzorgingsproducten. Beter voor mijzelf en voor onze planeet.
Mijn Opgeruimd Leven Systeem heeft in dit jaar ook gewoon door gedraaid. En daar pluk ik nu de vruchten van. Want in de voorbereidingen van de verhuizing naar Elders zijn we uiteraard begonnen met opruimen. Maar dat valt best mee als er niet meer zo heel veel op te ruimen valt. Geen rommel bij Geldnerd!
Doelen
In 2023 had ik ook weer een beperkte set concreet meetbare doelstellingen. Op de meeste punten ambitieuzer dan in 2022. En dat is een beetje afgestraft door de realiteit van het leven…
Het spaarpercentage is afgelopen week nog uitgebreid aan de orde geweest in mijn jaarafsluiting. Ik ben, gegeven met alle veranderingen en onverwachte uitgaven, tevreden met de gerealiseerde 42,1% voor het jaar.
De Gezond Leven doelen laat ik maar even voor wat ze zijn. Overmacht. Ik ben niet ontevreden met de huidige stand van mijn gewicht, maar wil het wel weer naar beneden krijgen. Inmiddels sport ik weer regelmatig. Dus het komt weer goed.
Dat geldt ook voor het lezen. Ik was weer lekker op gang. Maar tijdens mijn ziekteperiode had ik het concentratievermogen van een goudvis. En dat was niet bevorderlijk voor het lezen. Bovendien hadden we in 2022 een vakantie waarin we, door de extreme hitte, veel stil zaten. En ik duizenden pagina’s las. In 2023 was de vakantie actiever, en heb ik dus minder gelegenheid genomen om te lezen. En met de drukte van de afgelopen maanden vond ik al helemaal niet de rust.
Mijn blog vierde op 1 september z’n achtste verjaardag. En vrijwel elke week zijn er twee blogposts verschenen. Soms schrijf ik weken niets, en zo stromen er in een week tijd tien ideeën uit mijn toetsenbord. Het lukt me steeds beter om me daar aan over te geven. En niet onrustig te worden als er nog maar twee blogjes klaarstaan.
De nieuwe fase
Het grootste succes van 2023 was niet eens een specifiek jaardoel, maar wel een ‘langere-termijn doel’ van Geldnerd en Vriendin. De start van onze volgende fase in het FIRE-plan, met een verhuizing naar Elders en twee nieuwe banen in die regio. Een nieuwe baan stond in de jaardoelen, maar dat we dat nu ook daadwerkelijk kunnen combineren met de stap naar Elders is wel heel erg prettig!
Tenslotte
Eigenlijk was 2023 dus ook weer een goed jaar, ondanks de gezondheidsperikelen. Volgende week maandag is het weer Blue Monday. En krijgen jullie mijn Jaardoelen 2024!
Hoe is het in 2023 gegaan met jouw jaardoelen en goede voornemens?
Het jaar 2023 zit er weer op, we zijn begonnen aan 2024. Het afgelopen jaar was iets minder dynamisch dan 2022 (gelukkig maar!), maar het bleef een bijzonder jaar. We hadden drie kwartalen van economische krimp op een rij en zaten in een (milde) recessie… En voor de 30e (!!) keer kijk ik op dit blog terug op een kwartaal. De langstlopende vaste rubriek op mijn blog. Lees hier mee met de ontwikkelingen van mijn persoonlijke financiën op de woelige baren van de wereldeconomie…
Geopolitiek gebeurde er ook nu weer van alles wat z’n weerslag had op de verhoudingen in de wereld. Begin oktober viel Hamas Israël aan. En onze planeet was weer een oorlog rijker, met veel menselijk leed, en vele nieuwe redenen voor discussie en polarisatie… In ons eigen kikkerlandje hadden we verkiezingen voor een nieuwe Tweede Kamer. Vooralsnog zonder nieuwe regering. En, ook niet onbelangrijk, Geldnerd en Vriendin begonnen met de volgende fase van hun FIRE-plan. Eigenlijk was het dus een zeer bewogen kwartaal. Een memorabel kwartaal. Een SUPER kwartaal.
Aandelenmarkten
Ook dit keer begin ik met het beleid van de centrale banken, de FED in de Verenigde Staten en de ECB in Europa. Want die waren ook weer vrij bepalend voor het gedrag van de aandelenmarkten in het laatste kwartaal van 2023.
De wereld is complexer en onzekerder, en dat zie je terug in de rentetarieven. Er zijn geopolitieke spanningen, denk aan China en Taiwan, ik noemde al Israël en de Palestijnen, en niet te vergeten de agressie van Rusland en hun inval in Oekraïne. Dat leidt wereldwijd tot fors hogere defensie-uitgaven. Ook zitten we in een hobbelige transitie van fossiele brandstoffen naar hernieuwbare energie. En (mede door de geopolitieke spanningen en de lessen uit de coronapandemie) ook vindt er een heroriëntatie van toeleveringsketens plaats (goedkoop ver weg is niet meer altijd de verstandigste keuze), waar blogcollega Geldsnor ons af en toe over bijpraat.. Dat kost allemaal geld, zet druk op overheidsfinanciën, en zorgt ook voor onzekerheid. Waardoor ook de rente stijgt. Ik zie dit allemaal niet zo een-twee-drie opgelost worden.
De centrale banken kregen afgelopen kwartaal het gevoel dat ze het inflatiebeest getemd hebben. De inflatie daalt gestaag, en dan moeten ze weer op gaan passen dat ze niet doorschieten de andere kant op. Voorzichtig wordt er dus alweer vooruit gekeken naar mogelijke renteverlagingen in 2024. Of dat ook daadwerkelijk gaat gebeuren? Niemand die het weet. Centrale Bankier spelen is geen exacte wetenschap, zullen we maar zeggen. Maar het leidde wel tot een stevige rally op de aandelenmarkten in het laatste kwartaal. Want beleggers lopen graag vooruit op dingen en zijn goed in het verkopen van de huid voordat de beer geschoten is.
De beurs werd in oktober nog steeds gedreven door inflatie-angst. En denderde naar beneden. En toen kwam november en werd alles anders in de wereld vond er weer zo’n onbegrijpelijke draai van de stemming plaats. De maanden november en december werden één grote stijgende lijn. De S&P500 eindigde het jaar rond de recordstand van eind 2021.
Zelfs de beurzen in Europa deden in november en december mee aan de euforie op de Amerikaanse markt, zoals gebruikelijk wel iets minder extreem. Hier nog niet de recordstanden van eind 2021 op de borden, maar we zijn een eind op weg. Hoe lang gaat dat allemaal duren?
Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. En door mij vorig kwartaal omgedoopt in de Kop-In-Het-Zand Index, omdat ‘ie steeds maar zo laag blijft staan in een onzekerder wereld… Ook dat zie ik dit kwartaal weer terug. Er was een kleine oprisping toen Israël en Hamas met elkaar aan de gang gingen in oktober, en ik zie in december een kleine stijging die waarschijnlijk veroorzaakt wordt doordat er geschoten wordt op schepen op één van de belangrijkste handelsroutes ter wereld. Maar verder zie ik vooral een extreem lage VIX, terwijl de wereld wat mij betreft toch echt wel een stuk onzekerder is dan 10 jaar geleden. Of ben ik zo’n doemdenker?
En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,10. Aan het einde van het derde kwartaal van 2023 was dat US$ 1,06. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.
Mijn portefeuille
Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.
Dit kwartaal heb ik alleen in oktober normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting en mijn dividendinkomsten. Daarna heb ik de inleg voorlopig stopgezet met het oog op onze grootse plannen. Ik verkocht zelfs een plukje van mijn portefeuille om mijn noodzakelijke heilige koe te financieren. Medio januari zal ik wel weer een aankoop doen, met de dividendopbrengsten van december 2023, zodra ISPA z’n kwartaaldividend uitbetaald heeft. Maar het transactie-overzicht van afgelopen kwartaal omvat dus ook maar één aankooptransactie.
Maand
Fonds
Aantal
Koers
Oktober
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
24
99,5500
In het vierde kwartaal volgde ik ook mooi de bewegingen van de markt. Toch sluit ik dit kwartaal in absolute zin lager af. Dat komt natuurlijk door de aanschaf van de auto en de financiering door een pluk VWRL te verkopen.
Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren (tot november 2023) elke maand een inleg gedaan heb. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.
Dit kwartaal geen update van het Virtual All-Time High (VATH). Door de verkoop van een plukje VWRL is mijn grafiek in de war geraakt. Daar moet ik de komende periode maar eens even naar kijken. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. Maar afgelopen kwartaal was mijn totale inleg natuurlijk negatief.
De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 64,6% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het derde kwartaal van 2023 was dat 49,1%. De ROI over het hele jaar 2023 bedraagt maar liefst 16,3%. De 12-maands XIRR staat op 14,9%.
Indicator
2022 Q4
2023 Q1
2023 Q2
2023 Q3
2023 Q4
% boven inleg
47,4%
51,3%
55,4%
49,1%
64,6%
ROI YTD
-8,7%
3,7%
7,7%
9,3%
16,3%
XIRR 1Y
-8,3%
-3,5%
10,3%
17,2%
14,9%
Kosten van beleggen
In mijn Jaarafsluiting 2019 gaf ik voor het eerst inzicht in de kosten van mijn beleggingen. Ik keek naar twee indicatoren. De eerste is de Total Expense Ratio (TER) van de fondsen in mijn portefeuille met behulp van de Morningstar X-ray. Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee.
In 2023 heb ik 14 aankooptransacties verricht. Ook heb ik 3 verkooptransacties verricht bij de herijking van mijn portefeuille en 1 verkoop voor de aanschaf van mijn auto. In november en december maakte ik geen transactiekosten omdat ik stopte met inleggen. De Servicefee, een percentage van mijn portefeuillewaarde, loopt uiteraard wel gewoon door. In absolute bedragen was ik weer iets duurder uit. Dat komt vooral door de hogere portefeuillewaarde en dus van de servicefee (die een percentage van de portefeuillewaarde is).
Kosten Broker (percentage portefeuillewaarde op 31-12)
0,24%
0,17%
0,16%
0,17%
0,17%
– waarvan Servicefee Broker
44%
61%
74%
80%
67%
– waarvan Transactiekosten
56%
39%
26%
20%
33%
Dividend en Spaarrente
In het vierde kwartaal van 2023 ontving ik netto € 1.431,96 aan dividend op mijn rekening. In het vierde kwartaal van 2022 was dat nog € 789,60 en in het derde kwartaal van 2023 ontving ik netto € 1.553,41. Afgelopen kwartaal heb ik uitgebreid stilgestaan bij de ontwikkeling van mijn dividendinkomen door de jaren heen.
Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.
Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen.
De dividendopbrengst in het vierde kwartaal was iets hoger dan ik verwacht had. Mijn prognose voor het komende jaar is toch iets lager dan destijds verwacht. Dat komt natuurlijk omdat ik een stukje VWRL verkocht heb om mijn auto te financieren, en omdat ik mijn reguliere maandelijkse inleg voorlopig heb stopgezet.
Dan de spaarrente. Tussen september 2022 en 1 oktober 2023 noteerde ik 7 renteverhogingen bij de Rabobank en 12 renteverhogingen bij Lloyds. En daarna werd het stil. Net als bij de centrale banken. Geen enkele renteverhoging in het laatste kwartaal. Ik was dan ook niet zo verbaasd over het bericht dat de Autoriteit Consument & Markt (ACM) gaat onderzoeken of er wel voldoende concurrentie op de Nederlandse spaarmarkt is. Maar goed, met 2,5 procent rente bij Lloyds ben ik momenteel niet ontevreden.
NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.
Spaarpercentage
Mijn spaarpercentage was dit kwartaal 25,2% Het spaarpercentage voor het hele jaar is uitgekomen op 42,1%. Mijn doelstelling voor 2023, gebaseerd op mijn begroting, was 48,0%. Daar zit ik onder, maar heel vreemd vind ik dat niet. En de komende maanden verwacht ik sowieso weinig te sparen, want dubbele woonlasten…
Meerjarig doe ik het met deze score nog helemaal niet zo slecht. We zullen zien wat 2024 ons gaat brengen met alle veranderingen die we in gang gezet hebben.
Eigen Vermogen
Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk alleen het reguliere salaris, (beperkte) inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Geen aanpassing van de WOZ-waarde, en geen rente-inkomsten (die boek ik in het eerste kwartaal). Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. Als is die ook lager dan normaal, omdat we met het oog op de verkoop en verhuizing gestopt zijn met de extra aflossingen. En ook de aandelenmarkt leverde een (bescheiden) positieve bijdrage.
Er is een nieuwe categorie toegevoegd in deze grafiek, ‘Bezittingen’. Het gaat dan om bezit dat ik in mijn administratie gewaardeerd heb en afschrijf. Mijn auto. Ik ben me er terdege van bewust dat dit een post is die de komende jaren alleen maar waardevermindering gaat laten zien. Maar als ik ‘m meereken in mijn vermogen, moet ik ook dat zichtbaar maken. En dat zorgt voor een paar vreemde sprongen in de kwartaalgrafiek.
En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het vierde kwartaal van 2023 is mijn eigen vermogen gegroeid met 2,8%. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar het is wederom meer dan ik met mijn reguliere baan verdiend heb.
Over het hele jaar 2023 is mijn eigen vermogen gegroeid met 20,8%. Alle factoren leverden een positieve bijdrage, maar de belangrijkste was de goede aandelenmarkt in 2023.
Beste Uitgave(n)
Na een jaar pauze heb ik dit jaar in het vierde kwartaal wel weer een wintervoorraadje whisky laten komen. De sigaren kan ik maar beter definitief laten liggen na mijn longklachten eerder dit jaar, maar de koude, gure, en donkere herfst- en winteravonden afsluiten met een glaasje whisky blijft toch een klein geluksmomentje. En die zijn belangrijk.
Verder ging de hand op de knip. Nadat ik een auto en een nieuwe bril kocht, dat dan weer wel. Maar maximaal (be)sparen werd het devies, met het oog op de dure tijden die wij tegemoet gaan, met verhuizingen en nieuwe woningen en dat soort dingen. Welkom in het avontuurlijke jaar 2024!
Welkom in 2024! Moge het wederom een prachtig jaar worden!
Misschien ben je hier wel terechtgekomen omdat je goede voornemens hebt gemaakt op het terrein van geld. Zicht krijgen op waar je geld heen gaat. Geld overhouden aan het einde van de maand, in plaats van maand overhouden aan het eind van je geld. Eindelijk eens je administratie op orde brengen. Er staan hier inmiddels meer dan 1.000 berichten over mijn eigen financiële reis, geschreven sinds september 2015.
Om het je gemakkelijker te maken staan de belangrijkste artikelen op een rijtje op mijn startpagina. Daar vind je ook mijn gratis cursus ‘Financiën op orde’, de ‘cursus die geen cursus is’ die ik begin 2020 geschreven heb voor beginners. Deels als protest tegen websites die dit tegen betaling aanbieden, maar vooral om mensen te helpen die echt aan het prille begin staan. Geen enkele reden dus om je een betaalde cursus aan te laten smeren door een zogenaamde financieel expert op een andere website. Heb je de eerste besparing van 2024 toch al mooi te pakken…
Ik wens je veel leesplezier! En veel succes op jouw eigen financiële reis. Goed met geld omgaan is niet zo ingewikkeld als veel mensen denken. Zelfs mij lukt het!
Geldnerd.nl gebruikt cookies. Voor nadere informatie zie de disclaimer pagina. AccepterenWeigeren
Privacy Overview
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Functional cookies help to perform certain functionalities like sharing the content of the website on social media platforms, collect feedbacks, and other third-party features.
Performance cookies are used to understand and analyze the key performance indexes of the website which helps in delivering a better user experience for the visitors.
Analytical cookies are used to understand how visitors interact with the website. These cookies help provide information on metrics the number of visitors, bounce rate, traffic source, etc.
Advertisement cookies are used to provide visitors with relevant ads and marketing campaigns. These cookies track visitors across websites and collect information to provide customized ads.