Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Page 2 of 99

Wegens vakantie….

Het is zaak om van het leven te blijven genieten terwijl ik op weg ben naar financiële onafhankelijkheid… En daarbij word ik geholpen door het grote aantal vakantiedagen dat je krijgt als 40-uur-per-week-werkende ambtenaar op een 36-uur-per-week-voltijds-contract. Dat maakt dat we regelmatig even vrij kunnen nemen. En ook nu is het weer zo ver. Geldnerd schrijft dus even niet!

Neem jij voldoende vakantie?

Elektra, gas en water revisited

Een tijdje geleden heb ik (en een aantal bloggers met mij) geschreven over ons energie- en waterverbruik. Daarin werd duidelijk dat met name ons elektriciteitsverbruik fors hoger was dan van een huishouden van twee personen en een Hondje verwacht mag worden. En alhoewel we stilletjes Hondje ervan verdenken om stiekem alle lampen aan te doen als wij niet thuis zijn, en een wietplantage te hebben in zijn eigen hok, kan dat toch niet de oorzaak zijn van het hoge elektriciteitsverbruik.

Vrij snel daarna heb ik een verbruiksmeter gekocht. Daarmee ben ik de afgelopen periode alle (naar verwachting) grote verbruikers in ons huis een tijdje gaan meten. Onlangs vroeg onze energieleverancier weer naar de meterstanden ten behoeve van de jaarafrekening, en het derde kwartaal van 2019 zit er op (dat is ook een vast moment om de meterstanden op te nemen). Bovendien heb ik de afgelopen periode een aantal gedragsveranderingen doorgevoerd, zoals het standaard uitschakelen van het stekkerblok met alle opladers als er geen apparaten aan hangen. Tijd dus voor een update over ons verbruik en een analyse van de grootverbruikers.

Jaarverbruik

Allereerst de ontwikkelingen in ons verbruik. De jaarafrekening hebben we onlangs ontvangen. En die leidde tot een terugbetaling en een (kleine) daling van de termijnbedragen voor komend jaar. Dat is een goed teken, toch? En dat zie ik ook als ik naar ons elektriciteitsverbruik per kwartaal kijk. Dat is fors gedaald. De maatregelen hebben dus effect gehad. Komend kwartaal zijn ook de laatste halogeenlampen uit de voorraad op, en beginnen we aan de overgang naar LED-verlichting. Dat zal ook nog een besparing opleveren. Maar zelfs als het verbruik in het vierde kwartaal van 2019 hetzelfde is als in 2018 en 2017, dan komen we voor gas en elektra fors lager uit dan in 2018. Zie de onderstaande grafiek, waarin de prognose voor het vierde kwartaal verwerkt is.

Analyse elektriciteitsverbruik

Tussen begin februari en medio september heb ik op allerlei plekken in ons huis het stroomverbruik gemeten. Onder andere alle verwachte ‘grootverbruikers’ zoals onze TV- en mediahoek, mijn netwerkcentrum (met router en servers), en de wasmachine. Maar ook mijn SONOS audio-apparatuur, en het stekkerblok van waaruit mijn laptop, smartphone en tablet gevoed worden, moesten eraan geloven. Zelfs Dobby de robotstofzuiger ontkwam niet aan de verbruiksmeter.

Op alle plekken heb ik drie of vier weken gemeten, om een goed beeld te krijgen van het gemiddelde verbruik. Het gemeten verbruik heb ik omgerekend naar een verbruik per dag, en dat vermenigvuldigd met 365 om een verwacht jaarverbruik te krijgen. Op deze manier heb ik ruim 40% van ons verwachte jaarverbruik in beeld gebracht. Niet meegenomen zijn onze ovens, de afwasmachine, de koelkast, en de diepvries. Die ik overigens, na het constateren van het hoge verbruik begin dit jaar, een grote schoonmaakbeurt heb gegeven. Ook de verlichting ontbreekt in dit plaatje.

Omschrijving Verwacht
Jaarverbruik
(kWh)
% van
Jaarlijks
Verbruik
Netwerkcentrum39214,2%
Wasmachine35312,8%
TV- en mediahoek2589,4%
Oplaadblok1314,8%
Robotstofzuiger391,4%
SONOS:1200,8%
Gemeten verbruik1.19343,3%
Verwacht verbruik 20192.755

Verlichting

Geldnerd HQ heeft een enorme hoeveelheid inbouwspotjes in de diverse plafonds. In totaal zijn er 28 grote en 6 kleinere spots in ons huis verwerkt. Op dit moment zijn dat nog traditionele halogeenspotjes van 35W per stuk. De LED-opvolger is al geselecteerd, die verbruikt slechts 6W. De komende jaren zullen de halogeenspotjes, zodra ze kapot gaan, vervangen worden door LED-spotjes met dezelfde specificaties. Vooral de keuken (6 grote en 3 kleine spots) en de badkamer (7 grote en 3 kleine spots) zijn grootverbruiker, schat ik zo in. Maar ook de gang op beide etages (elk 5 spotjes) heeft de nodige lichtpunten, als is het licht daar maar heel weinig aan.

Hoe is het met jouw elektriciteitsverbruik?

Derde kwartaal 2019

Sommige mensen schrijven maandelijks over de voortgang van hun financiën. Dat vind ik een té korte termijn. Ik heb zelfs elke keer als ik terugkijk op het kwartaal het gevoel dat de tijd voorbij vliegt, alsof het gisteren was dat ik zat te werken aan mijn update over het tweede kwartaal. Maar dat is niet zo, en we zitten inmiddels echt in de laatste drie maanden van 2019. Op mijn werk is de begroting 2020 al vrijwel klaar en zelfs de voorbereidingen voor 2021 zijn al begonnen. Kortom, tijd voor een terugblik op het derde kwartaal van 2019.

Aandelenmarkten

De beurzen deden ‘vreemd’ dit kwartaal. Even leek het erop dat de oude beursmythe ‘Sell in May and go away…’ uit zou komen. Eind juli nam de S&P500 een duik van zo’n 6%. In dezelfde periode duikelde de Nederlandse AEX-index met een vergelijkbaar percentage. Daarna kwam het toch nog ‘goed’, en aan het einde van het kwartaal stond alles weer op of in de buurt van recordstanden. De oorzaak van de dip was wederom het Twittergedrag van de Amerikaanse opperwortel, eh…. President Trump en zijn dreigementen in de handelsdiscussies met China. Daar worden de financiële markten toch elke keer weer zenuwachtig van.

S&P500 2Y, bron finance.yahoo.com

De EUR/USD wisselkoers is dit kwartaal verder weggezakt, en tegen het einde van het kwartaal zelfs onder de € 1,10 gedoken. Op zichzelf is dat gunstig voor mij. Ik koop eigenlijk geen dollarfondsen meer sinds de MIFID-regelgeving de Amerikaanse ETFs ontoegankelijk verklaard heeft. Maar ik heb nog wel fondsen uit die periode in mijn portefeuille, die hun dividend in Amerikaanse dollars uitkeren. En die kan ik dus nu voordelig omwisselen, ik ontvang meer euro’s voor die dollars.

Mijn portefeuille

Mijn eigen portefeuille volgt gewoon de marktbewegingen. Dat is niet verwonderlijk, ik beleg vooral in breed gespreide indextrackers. Gedurende het derde kwartaal heb ik wel wat opgeruimd, en een paar fondsen verkocht. Het geld dat daarmee vrijkwam heb ik meteen geïnvesteerd in VWRL, de Vanguard FTSE All-World Index ETF. Deze breed gespreide ETF vormt het hoofdbestanddeel van mijn beleggingsportefeuille.

De ROI YTD is 19,4% (Q2:14,9%) en de 12-maands XIRR is 6,7% (Q2: 6,3%). Daar ben ik erg tevreden mee. Mooie rendementen die de markt volgen, en geen stress en drukte of ik wel de juiste aandelen kies. Mijn beleggingsaanpak kost mij maar een paar minuten per maand. Echt iets voor een ‘luie ambtenaar’. Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is iets gestegen, dat is nu 43,4% (versus 40,3% Q2 en 43,5% Q1 2019).

Dividend

In het derde kwartaal van dit jaar ontving ik € 511,28 aan dividend. In het tweede kwartaal was dat € 508,57, en in het eerste kwartaal van 2019 € 231,17. In het derde kwartaal van 2018 was het € 220,65, dus op een jaar is dat een stijging van 130%. Aan het einde van het derde kwartaal stond er nog € 246,82 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het laatste kwartaal uitbetaald en mag ik dus van mijzelf (zoals gebruikelijk) nog niet meetellen.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het derde kwartaal is 64,5%, en YTD is ‘ie 60,5%. Mijn doelstelling voor het hele jaar is minimaal 41,0%, zoals ik al meldde aan het einde van het eerste kwartaal. Mooi voor op schema, dus. Het derde kwartaal had als meevaller de opbrengst van de verkoop van verlofuren. Maar het zegt eigenlijk niets, want komend kwartaal gaat er een hele grote rekening komen…

Eigen Vermogen

Sinds dit jaar neem ik ook mijn eigen vermogen, de netto waarde, mee in de rapportage. In het derde kwartaal zijn het vooral mijn spaarpercentage en de beleggingsopbrengsten die voor groei zorgen. Het zegt overigens weinig, ik verwacht een daling in het vierde kwartaal vanwege mijn kaakoperatie. Maar in het derde kwartaal groeide mijn eigen vermogen toch mooi met 6,7%. Voor 2019 tot op heden is mijn eigen vermogen gegroeid met 40%.

Beste Uitgaven

Het is bijna niet te geloven, maar Vriendin en ik hebben een barbecue gekocht. Zij heeft daar warme jeugdherinneringen aan. Ik niet, mijn vader vond (vindt) barbecues ‘openbare vleesverbrandingen’. En dat beeld krijg je dus mee als kind. Inmiddels vind ik het wel heel leuk, we hebben deze zomer verschillende keren gebruik gemaakt van deze buitenkeuken. Daarnaast ben ik in augustus nog een weekje gaan zeilen, dat is iets waar ik ook met plezier geld aan uitgeef!

Hoe was jouw derde kwartaal?

Dure angsten

Onlangs ontving ik een mailtje van een bloglezer, met een vraag over de eigen hypotheeksituatie. Dat gebeurt wel vaker sinds ik blog. En ik ben geen financieel adviseur, maar ik vind het wel leuk om met mensen mee te denken. Ik schrijf niet alleen graag over geld maar praat er ook graag over.

De situatie van de lezer is er eentje die vaak voorkomt. Een aflossingsvrije hypotheek van ‘voor de crisis’ met een hoge rente van 4,25% die nog een jaar of 10 vast staat. Inmiddels wel 30% afgelost op de hypotheek, en ook het voornemen om de komende jaren zo’n 5% per jaar af te gaan lossen. Ik heb verstandige lezers! De betreffende lezer was zich aan het verdiepen in het fenomeen rentemiddeling. De hypotheekverstrekker, in z’n oneindige filantropische goedheid, bood daarbij een nieuw rentepercentage van 3,36% met een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar. Aan de voorwaarden wijzigt verder helemaal niets. Geen extra boete bij verkoop, geen wijzigingen ten aanzien van boetevrij aflossen. Het scheelde in de situatie van de lezer € 150 euro bruto per maand.

In de huidige markt is 3,36% natuurlijk nog steeds erg hoog. Voor 10 jaar rentevast kom ik rentes vanaf 1,20% tegen, afhankelijk van de Loan-To-Value ratio. In die omstandigheden zou ik 3,36% nog steeds willen classificeren als ‘diefstal’. Daarnaast zit je dan nog steeds met een aflossingsvrije hypotheek, die fiscaal steeds minder aantrekkelijk is. Zelf zou ik dus eerder aan oversluiten denken, en zeker met een hypotheekadviseur gaan praten over de opties. Dan zou je ‘m, afhankelijk van je persoonlijke situatie, bijvoorbeeld om kunnen zetten naar een lineaire of annuïteiten hypotheek en ‘m “gewoon” af kunnen lossen. Ik ben nog steeds erg blij met mijn lineaire hypotheek, daarbij leidt elke extra aflossing tot een lagere rente en een lagere aflossing per maand. En bovendien zou je dan een veel lagere rente kunnen krijgen, afhankelijk van je LTV tot wel 1,2%-1,3%. Hierbij komen natuurlijk oversluitkosten kijken, maar dit verschil is zo groot! Als je bijvoorbeeld al EUR 10.000 / jaar wilt gaan aflossen, en daar komt nog eens EUR 6.000 aan bespaarde rente per jaar bij, dan heb je al EUR 16.000 per jaar om af te lossen.

Vervolgens kregen we een interessante discussie. Waaruit maar weer bleek dat mensen heel verschillend naar geld kunnen kijken. Sommige mensen hebben een enorme haat-liefde verhouding met geld, of een extreme angst om in de financiële problemen te komen. Dat kan komen door ervaringen uit het verleden, bijvoorbeeld hoe je bent opgegroeid of opgevoed, maar het kan bijvoorbeeld ook werkgerelateerd zijn. Tot een paar jaar geleden redeneerde ik zelf ook zo. Ik had een enorm cashbuffer van 3 of 4 jaar aan uitgaven, en kon me niet voorstellen dat ik het aan zou durven om dat te verlagen. Ook bij mij is dat stapsgewijs veranderd tot de huidige situatie, waarbij ik een maand of 4 aan uitgaven in mijn buffer heb. Wat ik vooral geleerd heb, is dat je niet moet luisteren naar mensen om je heen, maar moet doen wat voor jezelf het beste voelt.

Maar wat te doen als je het heel vervelend vind om geld te moeten uitgeven? De meeste bloggers die ik ken die FIRE nastreven, zouden dat bufferbedrag allang hebben ingezet voor extra aflossingen, stortingen doen in ETFs of flinke bedragen uitzetten in crowdfunding. En ondanks dat je weet dat dit bedrag op de spaarrekening tegen een rente van 0,03% alleen maar in waarde zal dalen: als je het bedrag ziet in je bankieren-app, dan denk je toch “dat nemen ze ons niet meer af”.

Rationeel zijn het kromme redeneringen. Je kunt er op de langere termijn meer uithalen door het te beleggen. Je kunt eenvoudig in een spreadsheetje uitrekenen hoe lang het duurt voordat je tienduizenden euro’s boeterente en taxatie- en notariskosten en oversluitkosten terugverdiend hebt. Een aflossingsvrije hypotheek kun je ook aflossen. En een restschuld van nog geen ton is met een rente van 3,36 procent met een krantenwijk nog op te brengen, dus dat geeft veel rust. En nietsdoen is zeker duurder dan 4,25% blijven betalen. Maar… Het verschil tussen het aanbod van 3,36% en de marktrente is wel erg hoog. Duizenden euro’s per jaar? Met een resterende looptijd van bijvoorbeeld 20 jaar dat is een heel groot bedrag… Dat je weggeeft aan je hypotheekverstrekker… Vanwege angst? Angsten kunnen dus wel een dure hobby zijn… Het is met dit soort rekensommetjes dat ik mezelf de afgelopen jaren wel in actie heb laten komen.

Het is en blijft je eigen keuze, maar: Een eerste gesprek met een hypotheekadviseur kost meestal niets en verplicht ook tot niets. Niemand kan aan je geld komen of je dwingen iets te tekenen. Wat het je wel oplevert is gedetailleerde informatie over je opties en de kosten en baten. Daar kun je dus niets verliezen. Ook een gesprek met je huidige hypotheekverstrekker, waarin je ze vraagt wat de opties zijn en waarom het verschil met de marktrente zo hoog is, kost je niks. De meeste banken werken graag mee aan het omzetten van de hypotheek, want aflossingsvrije hypotheken op hun balans worden als risico gezien en ze willen je liever houden dan kwijtraken. En ook zij kunnen je tot niets verplichten bij een gesprek.

Ach, onze angsten. Ik heb de afgelopen jaren geleerd dat rationele berekeningen maar een onderdeeltje zijn van het proces om over de angsten te komen. Verder was het bij mijzelf vooral een proces van kleine stapjes zetten. De grenzen steeds een klein stukje verleggen tot het huidige niveau. En daar dan soms nog steeds onrustig van worden.

Wat zou jij doen in de situatie van deze persoon? En heb jij angsten die je hierbij in de weg zitten?

Privacy: Dag Evernote, hallo Standard Notes?

Een van de onderwerpen in mijn zoektocht naar meer privacy en betere informatiebeveiliging is Evernote. Het digitale notitieboek dat ik al sinds 2012 gebruik. Ik ben er qua gebruikersgemak erg tevreden over. Het staat op al mijn apparaten (laptop, tablet, en smartphone), dus ik kan altijd een notitie raadplegen of bewerken. De meeste blogposts op mijn site zijn hun leven begonnen met een werktitel en een aantal steekwoorden in Evernote. Het kan prima omgaan met de dingen die ik op wil slaan: tekst, afbeeldingen en af en toe een ander soort bestand als bijlage.

Maar ik ben me ook goed bewust van de nadelen. Evernote data staat volledig in de Verenigde Staten en valt onder de privacyregels daar. Die ik niet vertrouw. Je kunt je data niet zomaar standaard versleutelen. De software is niet open-source. En ik heb een relatief goedkoop abonnement op Evernote, dat inmiddels niet meer verkocht wordt. Eigenlijk erger ik me aan de regelmatige verzoeken tot upgraden naar een duurder abonnement, terwijl ik al betaal…

De afgelopen periode heb ik wel de informatie uit Evernote verwijderd die ik té privacygevoelig vind, of die raakt aan onze beveiliging. Denk daarbij bijvoorbeeld aan details over de inrichting van ons computernetwerk thuis, en mijn accounts en wachtwoorden. Het heeft er toe geleid dat ik in Evernote eens goed opgeschoond heb. Voor die opruimactie stonden er zo’n 1.200 notities, inmiddels nog maar ongeveer 350. Vooral conceptblogjes en lijstjes, bijvoorbeeld mijn inpaklijst voor vakanties. En informatie voor de opleiding die ik volg.

Onlangs heb ik dus de stoute schoenen aangetrokken, en Standard Notes geïnstalleerd. Op papier biedt dit alle functionaliteit die ik nodig heb. De applicatie is open-source en beschikbaar voor alle platformen. Je kunt het op een onbeperkt aantal apparaten installeren. Standaard zijn alle notities versleuteld en alleen voor jezelf toegankelijk. En migratie van je notities vanuit Evernote wordt ondersteund. Ook Standard Notes is overigens een Amerikaans bedrijf.

De installatie was simpel. Ik heb wel meteen een betaald abonnement genomen voor één maand. Dit om serieus te kunnen testen of dit voor mij een volwaardige vervanger is voor Evernote. Het doel is eigenlijk om helemaal van Evernote af te stappen.

De gebruikersinterface van Standard Notes is even wennen, maar wel heel intuïtief. Dat komt uiteindelijk vooral omdat ik al heel lang gewend ben om Evernote te gebruiken. Het kost me nog geen uurtje om eraan gewend te raken. De functionaliteit van de app is op mijn laptop veel lichter dan ik gewend ben van Evernote, maar het bevat wel alle functies die ik vaak gebruik. Al snel ben ik aan het experimenteren met alle add-ons die Standard Notes biedt, de vele verschillende ‘themes’, waarmee je allerlei aanvullende functionaliteit beschikbaar krijgt. Zo is er een heel complete spreadsheet, maar ook behoorlijk geavanceerde tekstverwerkers. Het kostte me wel wat moeite om de 2-factor authenticatie aan het draaien te krijgen in mijn Authenticator app op de smartphone maar uiteindelijk lukte dat.

De conversie van notities vanuit Evernote viel me tegen. Ondanks diverse pogingen met verschillende instellingen verdween de indeling in notebooks. Ook werden de notities omgezet in platte tekst. Maar eigenlijk vond ik dat met ‘slechts’ 350 notities nog best overkomelijk. Totdat ik begon aan de afbeeldingen en andere bijlagen die ik in de notities heb hangen. Dat waren er best veel.

Om met afbeeldingen en bijlagen te werken heb je de add-ons Bold Editor en FileSafe nodig. Daarmee kun je bijlagen rechtstreeks in je notities hangen. Eerst worden ze versleuteld. Maar vervolgens worden ze opgeslagen in een cloud van jouw keuze. Bij Dropbox, Google Drive, Amazon Web Service (AWS S3), of op een WebDAV server.

Tsja, en dat is eigenlijk niet mijn bedoeling. Ik wil juist minder afhankelijk worden van externe clouds. Ik heb geen Dropbox account, Google heb ik leeggehaald, en aan AWS wil ik niet beginnen.

Dus voorlopig ben ik afgehaakt. Het abonnement is alweer beëindigd, mijn account is verwijderd en ik heb de software verwijderd van mijn apparaten. Ik ga de ontwikkeling van Standard Notes wel in de gaten houden. Als zij andere opties toevoegen voor bijlagen ga ik er zeker weer naar kijken. Maar voor nu blijf ik nog even bij Evernote. Met als winstpunt dat ik daar enorm heb opgeruimd, dat wel.

Ik heb ook nog even gekeken naar Typora. Maar die heeft ook geen fijne ondersteuning voor bijlagen én geen ondersteuning voor de migratie vanuit Evernote. Bovendien is Typora ook (nog) niet beschikbaar voor mijn tablet en smartphone. Dus ik zoek rustig nog even verder.

Migreer jij wel eens naar andere software?

Tweesporenbeleid met Team Lage Lasten

Naar aanleiding van de plannen met Box 3 is er in FIRE kringen veel discussie over ‘de aanpak’ om FIRE te worden, en wat de belastingplannen betekenen. Iedereen wil ‘optimaliseren’. Ook ik ben aan het denken gezet.

De definitieve voorstellen moeten nog uitgewerkt worden. De Tweede Kamer zal er ook nog wel een stevig robbertje over gaan vechten. Er zullen vast en zeker allerlei uitzonderingen komen voor dingen als reeds lopende familiebank-leningen en dergelijke. Toch verwacht ik dat de voorstellen het uiteindelijk grotendeels zullen halen. Het is minder oneerlijk dan het huidige Box 3 stelsel, en een grote groep kiezers (de spaarders) gaat erop vooruit. Slechts een kleinere groep mensen, de half miljoen mensen die beleggen in aandelen of vastgoed of andere dingen, gaat meer betalen. Substantieel meer, zoals mijn eerdere berekeningen laten zien.

Maar deels is dat juist de bedoeling van het ministerie van Financiën. Het voorstel is duidelijk óók bedoeld om kleine vastgoedbeleggers te ontmoedigen, in de hoop dat een deel z’n pand(en) gaat verkopen. Samen met het plan om de overdrachtsbelasting te schrappen voor starters op de woningmarkt zou dat de onderkant van de woningmarkt open moeten breken. Zonder meer een sympathiek idee, maar wel zuur als je probeert financieel onafhankelijk te worden door een paar pandjes te kopen, daar goed voor te zorgen, en die te verhuren. Gelukkig val ik zelf niet in die categorie.

Een aantal jaren geleden heb ik een andere route gekozen. Een tweesporenbeleid. Enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen. Die laatste categorie zal, als de nieuwe belastingplannen doorgaan, wel met een procentje minder verwacht gemiddeld rendement per jaar plaatsvinden door de hogere belasting op beleggingen. Maar de weg naar financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen sprint.

Ik zou natuurlijk in de goede beursjaren meer rendement kunnen halen door mijn geld maximaal op de beurs te zetten. Die discussie is al heel vaak gevoerd. Ik ga niet voor maximaal rendement, ik ben blij met een rendement dat op of boven mijn planning richting FO ligt. Tegelijkertijd zorgt extra aflossen ervoor dat ik elke maand minder kan gaan betalen. In de praktijk doe ik dat op dit moment niet, omdat ik elke Euro besparing op de rente en aflossing in de sneeuwbal stop. Van (potentieel) lagere maandlasten heb je iedere maand profijt. Ik voer dus een tweesporenbeleid. Vermogensopbouw via beleggingen en lagere maandlasten via extra aflossen.

Dus. Team Lage Lasten. Daar bevind ik mij overigens in goed gezelschap. Lage lasten zijn zekerder dan rendement. Lage lasten leveren ook iets op als de woningmarkt instort, of als de aandelenbeurzen weer eens crashen, of als je je baan verliest of minder wilt gaan werken. Elke maand weer. Er zal, verwacht ik, altijd wel een vorm van belasting blijven bestaan op arbeid, kapitaal en consumptie. En er zal dus altijd een inkomstenbelasting, vermogensrendementsheffing of belasting toegevoegde waarde (BTW) zijn. Belastinginkomsten zijn immers noodzakelijk voor het overleven van een overheid.

Mensen met een spaarrekening noemen we in het nieuwe stelsel wel belastingontwijkers, zou ik voor willen stellen. Maar dat ben ik zelf eigenlijk ook. Als minimalist consumeer ik minder dan veel andere mensen, en daarmee ontwijk ik natuurlijk de BTW….

Ben jij al aan het nadenken over jouw financiële strategie?

« Older posts Newer posts »

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑