Niet dat ik ‘m ooit bewust zo bedacht heb of zo, maar als ik nu kijk naar mijn persoonlijke financiële strategie dan zie ik vier ‘pijlers’ waar die op rust: Een gezonde financiële buffer met contant geld, potjes waarin ik elke maand spaar voor de grotere uitgaven gedurende het jaar, versneld aflossen van onze hypotheek, en zo lui en eenvoudig mogelijk beleggen om vermogen op te bouwen en passief inkomen te genereren. Dat rust op een fundament van mijn reguliere inkomen waarvan ik een substantieel deel spaar, mijn doelstelling spaarpercentage is niet voor niets 45,0% dit jaar. Als ik managementconsultant was dan zou ik er een wervend plaatje van maken om te gebruiken in een presentatie voor de directie… Nu moeten jullie het hiermee doen:
Gezonde Buffer
Ik weet door het bijhouden van mijn administratie behoorlijk goed hoeveel geld ik per maand uitgeef. Mijn buffer meet ik in maanden, het doel van de buffer is dat ik een X aantal maanden gewoon door kan leven als ik om een of andere reden zonder inkomen kom te zitten. Een gezonde financiële buffer heb ik al zolang als ik mij kan heugen. Heel lang is die veel te groot geweest, genoeg geld om jaren en jaren vooruit te kunnen. Daarna ben ik overgestapt naar een buffer van 6 maanden. ik heb even geëxperimenteerd met een buffer van 2 à 3 maanden, maar dat was iets te strak. Daar werd ik onrustig van. En het is nou juist niet de bedoeling dat je onrustig wordt van je financiële situatie. Op dit moment bestaat mijn buffer uit voldoende geld om 4 maanden probleemloos van te leven. Dat is voor mijn gemoedsrust ruim voldoende.
De buffer staat op een vrij opneembare spaarrekening. Niet bij de bank waar ik mijn lopende rekening aanhoud. Er moet een drempel in zitten om te voorkomen dat ik het ‘even snel’ gebruik, maar het moet wel binnen één werkdag op mijn lopende rekening kunnen staan. Het geld is bedoeld voor ongeplande onvermijdelijke uitgaven en voor het opvangen van inkomensverlies.
Potjes
Het potjes-systeem heb ik pas sinds 1 januari 2020 echt in gebruik, maar het bevalt me nu al uitstekend. Ik schreef er toen een uitgebreide blogpost over. Elke maand als mijn salaris binnenkomt stort ik een aantal bedragen in de verschillende potjes. Het geld gaat gewoon naar de spaarrekening waar ook mijn buffer staat. Mijn administratiespreadsheet houdt voor mij bij hoeveel geld er in welk potje zit, en verwerkt het ook automatisch als ik een uitgave doe die uit een potje gedekt moet worden. Want administratie bijhouden moet natuurlijk niet teveel tijd gaan kosten.
Ik heb momenteel verschillende potjes. Voor mijn Zorgverzekering, waar ik aan het eind van elk jaar in één keer de premie voor het daaropvolgende jaar betaal. Voor mijn Gadgets. Ook reserveer ik maandelijks voor mijn Vakantiebudget, nu ik niet meer eens per jaar vakantiegeld krijg maar maandelijks een deel van mijn Individueel Keuze Budget krijg uitbetaald. Ook reserveer ik geld voor mijn Kledingbudget (waar ik twee keer per jaar grotere uitgaven voor doe), en voor mijn abonnement bij de personal trainer.
Tenslotte heb ik nog een potje dat er al een aantal jaren staat. Het is voor het tweede deel van de operatie aan mijn gebit, die naar verwachting na de zomer plaats gaat vinden. Als dat klaar is wordt dit potje opgeheven, het wordt ook niet meer bijgevuld.
Het potjessysteem zorgt dat ik voldoende geld apart zet voor grote geplande uitgaven gedurende het jaar. En het zorgt voor minder stress. Vroeger wilde ik helemaal niet aan mijn bufferspaarrekening komen. Nu mag het als het geld uit de potjes is.
Versneld Aflossen
Hypotheek is schuld. En het is voor de meeste mensen een substantieel onderdeel van hun maandelijkse uitgaven. ook hier in Huize Geldnerd. We hebben een lineaire hypotheek, dus de maandlast wordt iedere maand een stukje kleiner. Maar ook hier was de rente en aflossing oorspronkelijk de helft van de maandelijkse huishouduitgaven.
Versneld aflossen begon in het eerste jaar na aankoop van Geldnerd HQ met twee grote bedragen. Het doel daarvan was om zo snel mogelijk onder een loan-to-value ratio van 65% te komen. Daar ging de risico-opslag van onze hypotheek af. Nadat mijn buffer vol was gebruikte ik het bedrag dat ik maandelijks spaarde voor een extra aflossing, en begon ik een ‘sneeuwbal‘. We zijn hier actief lid van Team Lage Lasten. Als er iets zou gebeuren met onze inkomens, dan kunnen we door te stoppen met de extra aflossing onze hypotheeklasten in één klap halveren en tóch voldoen aan onze verplichtingen richting de hypotheekverstrekker. Die gedachte geeft heel veel rust.
De extra aflossing zorgt ook voor spreiding. Niet al mijn vermogen staat op de beurs, een deel zit ook in het huis. Nadeel is natuurlijk dat het geld in de stenen zit, het is niet liquide, niet snel te gebruiken. Maar dat vinden we niet erg.
Lui en Eenvoudig Beleggen
Maandelijks wordt er ingelegd in mijn beleggingen, en maandelijks wordt er bijgekocht wat er volgens mijn beleggingsspreadsheet nodig is om dichter bij de gewenste portefeuilleverhoudingen te komen. Wereldwijde gespreide aandelen via de Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL), en wereldwijd gespreide staatsobligaties via de Xtrackers II Global Government Bond UCITS ETF (DBZB). Twee ETFs, wereldwijde spreiding, lage kosten. En daarnaast nog een paar dividend-ETFs die elk kwartaal of elk half jaar dividend uitkeren. Het dividend wordt ook meteen opnieuw belegd.
Elke maand inleggen. Kopen en vasthouden. Niet verkopen, ook niet als de beurzen naar beneden duikelen. Gewoon vasthouden, we zitten er in voor de langere termijn.. Inmiddels heb ik mijn maandelijkse inleg, waarmee ik in 2017 gestart ben, ook aangepast aan de inflatie. Het is een kwestie van gewoon doorgaan en er niet te vaak naar kijken. Lui en eenvoudig, maar het werkt als je beleggingshorizon maar lang genoeg is. Ik hoef me niet druk te maken over aandelen-analyses, alternatieve ‘beleggingen’ als cryptomunten en P2P-leningen. Onvolwassen markten waarvan de risico’s nog lang niet in beeld zijn. Zelfs certificaten van gerenommeerde bedrijven keren soms niet meer uit en blijken niet liquide.
Hoe voelt dat?
Als ik het zo opschrijf, ziet het er ineens heel compleet en doordacht uit. Dat is schone schijn, het is ook maar zo gegroeid en nu door mij in een modelletje gerationaliseerd. Maar dat is een goede weergave van mijn situatie terwijl er een wereldwijde pandemie woedt en een recessie voor de deur staat.
De afgelopen jaren heb ik echt wel last gehad van voortdurende twijfel. Is mijn buffer hoog genoeg? Moet ik niet (nog) meer beleggen, en minder aflossen? Want ‘iedereen’ zegt immers dat extra aflossen niets oplevert. Moet ik nou meer of minder obligaties in mijn portefeuille nemen, of is een afgelost huis vergelijkbaar met obligaties? Moet ik nou niet meer focus op dividend leggen en extra passief inkomen genereren? Kijk die Bitcoin eens gaan en dat rendement op P2P-leningen, ik snap niet helemaal wat er gebeurt en overzie de risico’s niet maar misschien moet ik toch instappen? Allemaal vragen die ik mijzelf gesteld heb. Heel menselijk ook.
En nu? Ik vind het allemaal heel OK. Ik sta er financieel goed voor. Mijn strategie loopt gewoon door terwijl de crisis woedt. Het is afgestemd op mijn situatie. Op mijn gemoedsrust. Ik heb geen seconde wakker gelegen terwijl mijn aandelenportefeuille een kwart van z’n waarde verloor. Nog geen moment overwogen om van richting te veranderen. Ik hoef me geen zorgen te maken of we al op de bodem zitten. Ik hoef de markt niet te timen. Me druk te maken over het geld dat ik kwijt ben, want dat is niet aan de orde als ik niet verkoop. Ik hoef alleen maar mijn blik op de horizon te houden. Even was ik ongerust over mijn eigen financiële situatie. Maar ik besefte al snel dat mijn, in mijn eigen ogen minimalistische, contant geld buffer nog altijd een stuk groter is dan de spaarrekening van de gemiddelde Nederlander. Dus waar maak ik me druk om?
Twijfel jij ook voortdurend over jouw strategie?
Prachtige managementplaat, Geldnerd! Bij mij staan de eerste drie pijlers inmiddels ook. De vierde, en voor mij de meest spannende, pijler wordt in de stijgers gezet zodra ik mijn kosten verlaagd heb.
Als ZZP-er houd ik een buffer aan voor slechtere tijden. Ik loop al een tijdje te twijfelen hoe groot die buffer moet zijn. In middels zit er voldoende in voor 7 maanden. Dat zou voldoende moeten zijn maar geheel gerust ben ik er niet op.
Ik houd mijzelf voor dat ik altijd nog beleggingen kan verkopen. Dan kan ik nog veel langer vooruit als het moet.
Herkenbaar! Een groot deel van onze strategie is hetzelfde als die van jou, behalve het beleggen. Ik heb me er genoeg in verdiept om rationeel te weten dat het qua rendement over de lange termijn een verstandige keuze is, maar mijn gevoel werkt toch niet mee. Wat me tegenhoudt is het idee toch afhankelijk te zijn van ‘de markt’ en ik ben ook nogal ongeduldig van aard, dus zo’n lange horizon waarbij je ook nog stalen zenuwen moet hebben om erin te blijven zoals in de huidige crisis, is niet wat voor mij. Ik houd het vooralsnog dus bij mijn potjes, een goede buffer, hypotheek aflossen en sparen. Maar ook ik heb regelmatig twijfels, bijvoorbeeld of ik niet een periode me zal richten op 1 groot doel (bijv. aflossen) en dan de andere doelen even laat zitten. Of toch beleggen…? Maar uiteindelijk kom ik toch weer terug op mijn oude strategie, blijkbaar geeft dat de meeste gemoedsrust.
Mooi verhaal, maar iedere strategische mngt plaat verdient natuurlijk een _challenge_!
1) de pijlers zijn veel te dun en te lang. Dat maakt het geheel veel te instabiel. Dat los je op door a) actiever je lasten naar beneden te brengen en b) je vrolijke leven zo in te richten dat uitgaven daar niet / minder voor nodig zijn – dat zijn inderdaad 2 dingen :-). Door deze actie zouden je pilaren korter kunnen worden en het vrijheid-dak dus ook letterlijk dichter bij zijn en steviger liggen!
2) Ook de buffer pilaar zou ik breder maken en beleggenpilaar zeker niet even belangrijk maken als de rest zoals het plaatje nu impliceert. Leuk al dat beleggen en ja dat levert historisch en lange termijn hoger rendement. Maar wanneer – als voorbeeld – je juist eind januari ‘FIRE’ had willen zijn is in korte tijd een kwart van je strategie in elkaar gesodemieterd.
3) en -van andere orde- feitelijk zou vrijheid natuurlijk het fundament van je strategie moeten zijn en niet het hoedje je op een paar wankele pijlers ;-P
;-))))
Met zo een slide, kan je zeker bij de grote consultant jongens gaan werken!
Het belangrijkste van een financiële strategie is dat jij en je vriendin er goed van slapen, ook in een jaar waar de beurzen zwaar corrigeren. Dat is het belangrijkste! En dat lijkt je aardig te lukken.
Wat wel eventueel kan is dat de topics die je interesseren of waar anderen over vertellen, dat je die eens voorzichtig gaat verkennen. Met een klein bedrag, een bedrag dat je ook kwijt kan zijn. Misschien ontdek je onverwacht wel een leuk financieel domein of leer je bij dat het echt niet iets voor jou is.
Hoi geldnerd, een prachtig plaatje. Als je er wat loopjes in tekent voor je dividend en sneeuwbal kan het inderdaad zo een managementpresentatie in. 🙂
Ik kan niet zeggen dat ik vaak twijfel over mijn strategie, maar ik pas hem wel af en toe aan. Dat lijkt me gezond, want de context kan veranderen. Je persoonlijke wensen, bijvoorbeeld. Of de wereldeconomie. Of er komen nieuwe beleggingsvormen.
Ik heb zelf een meer verspreide tactiek. Ik investeer onder andere bescheiden in P2P leningen. Jij geeft aan dat de risico’s van die markt nog niet goed in kaart zijn gebracht, dat valt wel mee als je je erin verdiept. Ik heb P2P juist in mijn plan om het risico te verlagen! Dat heeft alles met spreiden te maken, dezelfde reden waarom je in ETFs belegt, maar dan over vermogenscategorieën heen.
Of dit een juiste keuze is? Op papier wel, maar de tijd zal het leren. Jij staat er in ieder geval al goed voor qua mindset!
Leuk en herkenbaar om te lezen.
Wij lossen nu niet extra af. Buffer is op orde (als ik het in maanden uit moet drukken genoeg voor 7 maanden). We hebben geen verschillende spaarpotje meer. Bewuste keus. Het totaal werd er juist te veel van.. (potje bakfiets 2500, auto 7000, zorgverzekering 2500, zorg buiten verzekering 2000…etc.werd teveel. ?)
Potjes los gelaten en houden nu een vast bedrag aan als buffer. 1 op idd een andere rekening x daar komen we niet aan. En 1 voor kosten buiten t maandgeld. We willen bijf t zonnescherm vervangen. En de zorgverzekering betalen we daarvan 1x per jaar idd.
Beleggen doen we ook alweer een jaar of 3. Eerst alleen bij binck beheerd beleggen. Nu ook bij de giro vwrl. Beide bevalt prima. Nu ene dip. Helaas net voor de dip ingestapt bij de giro, maar net als jij ogen op de horizon en t komt wel goed!
Prima aanpak Geldnerd, dat heb je goed voor elkaar. In jouw ogen lijken het misschien optimalisaties, maar het belangrijkste is dat je aanpak overeind staat en dat je ermee bezig bent. Zoals je al aangeeft, is een groot deel van de mensen er helemaal niet mee bezig.
Wij hebben eenzelfde soort strategie, alleen iets andere verhoudingen. Dat slaapt heerlijk 🙂
Mooi overzicht Geldnerd. Het doel, om gewoon goed te kunnen slapen, ondanks de crisis is geweldig.
Was ik maar zo rustig geweest. Maar aan de als dan mentaliteit heb je niks.
Ik ben geschokt door het geklaag van grote concerns als KLM. Dat die zomaar zoveel personeel op straat gooien. Ik vind het rot voor het personeel. Dat Nederland weer moet betalen voor slecht beleid.
Succes met je doelen.
Leuk artikel weer! Ik twijfel zeker voortdurend aan mijn strategie. Het laatste plan is met dit artikel versterkt. Ik wilde 50% van mijn noodgevallen spaarpot (één jaar leven) in obligaties steken. Wat is jouw kijk hierop?
Met de hoeveelheid geld die centrale banken momenteel in de wereldeconomie pompen is de markt voor obligaties wat mij betreft riskanter dan ‘ie lijkt. Ik ben geen adviseur of specialist, maar ik koop zelf aandelen-ETFs bij, geen obligatie-ETFs.
Ik denk dat je beter een deposito(ladder) kunt aanhouden.
Ik geloof niet in potjes. Allemaal gedoe. De basis van mijn financiële strategie bestaat uit 2 zaken. Ten eerste ‘geen gat in je hand hebben’. Als je je aanleert om alleen noodzakelijke uitgaven te doen (en je partner zit op dezelfde koers, ook niet onbelangrijk) dan houd je vanzelf geld over. Daar hoef je verder niets voor te doen of bij te houden. Zodra we boven de buffergrens komen gaan we extra aflossen of beleggen. Uit de buffer doen we alle incidentele grote uitgaven. In de loop der tijd loopt die buffer vanzelf weer vol. Dat is het tweede deel van de strategie: zorg dat je werk hebt waarmee je voldoende geld verdient. Zo kun je zonder verdere planning en zonder zorgen extra aflossen en hypotheekvrij worden. Er wordt veel geblogd over dit onderwerp, maar zo ingewikkeld is het niet. Het komt erop neer dat je je uitgaven in balans brengt met je inkomsten. Aflossen is onderdeel van je uitgaven.
Tenslotte mis ik nog je pensioenopbouw in je pijlers naar vrijheid. Toch ook geen onbelangrijke factor voor iemand in overheidsdienst lijkt mij.
Ik herken je twijfels. Ook ik denk af en toe na over mijn strategie. Maar volgens mij is dat juist goed, het houdt je scherp en zorgt ervoor dat je kritisch bent op de keuzes die je maakt. Te veel zelfvertrouwen kan – in het geval van beleggen – tegen je werken.
Hoi Geldnerd, wat een duidelijk blog heb je geschreven. Het lijkt er inderdaad op dat je je zaakjes goed op orde hebt. Ga zo door, zou ik zeggen!